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贷后检查

什么是贷后检查　　贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。 ">编辑] 目录 1贷后检查的作用 2贷后检查工作中存在的问题 3提高贷后检查工作质量的建议 4相关条目 5参考文献贷后检查的作用　　1、有利于及时发现早期预警信号，并采取相应补救措施，防范化解信贷风险。一方面银行通过贷后检查，能够尽早发现借款人存在的危及信贷资产安全的问胚，并采取积极有效措施予以解决；另一方面，在多家银行对间一借款人都有贷款的情况下，哪家银行贷后榆查工作做得好，问胚发现得早。就可在避免风险的工作中抢占先机，最大限度的避免风险或降低损失。　　2、有利于埘客户进行正确的价值定位，确定银行对其将来的信贷支持银行通过全面的贷后榆查管理工作。能够综合判断信贷客户的未来发展趋势，分析客户对银行业务的发展价值，从而有利于银行　　3、有利于促进借款人改善经营管理，提高经济效益，确保银行信贷资金的安全。银行贷款一经发放，资金的使用权即转移到借款人手里，并投人到项目建设或生产经营中，由于影响项目建设或生产经营正常进行的可变因素较多，银行通过贷后检查，可以发现项目建设或生产经营中存在的问题，并及时反馈借款人、督促、帮助借款人改善经营管理，提高效益，从而保障信贷资金的安全回收。　　4.有利于银行发现自身在经营、审批、管理中存在的问题与薄弱环节，促进银行采取措施，提高经营管理水平比如在贷前调查所没有发现的问题，审-It决策时忽略的风险点等，从而有利于银行在今后的信贷经营管理工作中加以纠正和改进，不断提高经营管理水平。 ">编辑] 贷后检查工作中存在的问题　　(一)认识不到位　　1、没有正确理解贷后管理与银行经营效益的辩证关系。认为银行效益的实现主要依靠存款和贷款收息，没有认识到信贷资产的质量是保证实现贷款利息收入和实现经营效益的前提条件。因而往往将工作重点放在抓存款和收息上，对贷后检查工作重视不够。抓存款、收息，作固然能够带来直接效益，抓贷后检查工作确保信贷资金的安全，同样也是确保贷款利息收入和创造效益的重要途径。只要贷后管理稍有不慎，就可能造成几百万甚至上千万元的信贷资金损失，而这却不是短期的抓存款、收息工作创造的效益所能弥补的。　　2、认为贷款发放后形成的风险和损失主要是由于政策、市场环境的变化，银行对此无能为力。因而在贷后检查工作中消极应付，不重视分析由于政策、市场环境的变化而导致的借款人、保证人、抵押物的偿债能力发生的变化，以及这种变化可能对信贷资产造成的影响。这种观点没有认识到贷后管理对于防范风险工作的重要性，银行可以通过全面的贷后检查管理及时采取各种措施，提前收回贷款，化解风险，减少损失。　　3、认为在贷款“三查”制度中，贷后检查属于从属和次要地位，风险防范和化解工作主要是贷前调查和贷时审查环节的事，因而只注重贷前调查和贷时审查环节的风险控制和防范工作，而忽视了贷后检查环节的风险防范和化解作用，造成基层行信贷从业人员常常把贷后检查当成信贷工作的“副业”，没有及时去调查和掌握构成贷款风险的因素和预警信息，贷后检查报告流于形式。管理层不能及时得到风险控制信息而采取有效监督措施，只有在贷款发生逾期或欠息时才有所反应，而此时往往风险已经发生。这种观点没有认识到贷后检查与贷前调查、贷时审查同样是信贷资金从发放到回收过程中，银行风险防范工作一个可或缺的重要组成部分。　　贷前调查、贷时审查管理的是可能发放的贷款，其风险虽然存在，却要以贷款的发放为先决条件，信贷资金的所有权还在银行手巾，风险没有最终形成，并且可以通过否决贷款的于段来防范风险；而贷后检查管理的是已经发放的贷款，信贷资金的所有权已经转移到借款人手中并投入项目建设或生产经营中去，如果贷款风险已经形成，就小能通过否决贷款的手段来防范风险，只有通过不问断的贷后检查管理去防范和化解。同时贷后枪查是要对借款人、保证人、抵押物在贷款发放后的发展变化情况进行跟踪监测，注重的是判断当初审批决策时同意贷款发放的有关条件有没有发生根本性变化以及早期预警信号，是否危及到信贷资金安全，如果是，则银行应立即采取各种措施，提前收阿贷款，避免贷款形成不良。　　4、认为在现有信贷管理体制下，贷款发放的对象都是优质客户，还款不成问题，贷后检鸯工作不重要，因而在贷后检查作中掉以轻心，走过场，甚至不深入贷款户实地检查，贷后检查形同虚设。　　5、认为对不良贷款的责任追究主要是在贷前调查和贷时审查阶段，贷后管理阶段不承担责任，因而对贷后管理工作缺乏足够的责任心和积极性，存在一些不负责任的思想和行为。这种观点实际上是重贷轻管错误思想的延续，对贷后检查工作的重要性及其在信贷风险管理工作中的地位和应负的责任认识不足，思想上重视不够。事实上，贷款“三查”各阶段都有其应负的责任，贷前调查应对所形成的客户评价报告、信用等级评定报告等提交决策审批材料监管的真实性和准确性负责；贷时审查应对决策审批时是否执行了有关规章制度、依法审批负责；贷后检查应对检查后所掌握和提供的客户信息的真实性以及是否对客户进行了制度规定的有效管理负责。　　(二)贷后检查工作的有关规章制度尤其是监督、考核、奖惩制度还需要进一步完善　　l、随着银行信贷管理体制改革的不断深人，各种加强信贷经营管理工作，规范操作程序的新规章、新制度、新办法不断出台，为信贷经营管理工作更好地开展打下了良好的基础。但对于贷后检查工作环节的新规章、新制度、新办法还不是很多，也远未完善，具体表现在如下方面：　　(1)缺乏明确的部门和人员行使贷后检查工作的定期检查监督职能，大多数检查都由经办行及经办部门自行完成，这种自查自纠的监督方式容易流于形式，起不到应有的作用而管理行又由于人员、时问等因素难以对下级行进行全面检查，不能起到真正的检查监督作用。　　(2)缺乏明确的工作程序对贷后检查工作的质量和成果进行评价。经办行贷后检查工作完成后，由于缺乏明确的贷后检查报告的集体研究、讨论和评价制度，造成大部分的贷后检查报告等材料完成后就直接归档管理，造成贷后检查工作质量的严重失控　　(3)缺乏明确的规章制度对信贷人员贷后榆查工作进行合理奖惩。目前对贷后检查工作中出现的问题，大多数以通报方式予以批评警示，或责令相关行限期整改，没有起到惩前毖后的作用；而对于做得较好的正面典形，也很少于以奖励。这使部分信贷从业人员形成贷后检查工作做与不做一个样，做好做坏一个样的错误观念，并导致部分基层银行的贷后检查工作处于一种应付状态，只做表面文章，没有真正起到贷后检查工作应起的风险防范和化解作用。　　2、相对于贷时审查和贷款审批环节而言，目前贷后检查工作没有落实专门机构和人员，基本上是由信贷经营部门负责。由于信贷经营部门同时还肩负信贷营销、企业存款、收贷收息、压逾盘活及其它一些基础工作，任务比较繁重，在协调处理各种工作及业务关系时难免有时会忽略贷后检查工作，没有投入相应的人力物力，因而降低了贷后检查工作的质最3、对信贷从业人员如何进行贷后检查工作培训小够。“质从人起”和“以人为本”是一项基础管理理念，尤其是在贷后检查管理工作中，人的素质尤为重要。它要求贷后检查人员知识面广泛，不仅要了解国家宏观经济政策和产业政策，而且要具备一定的企业经营管理常识和财务知识，其次，面对调查掌握的大量信息资料，贷后检查人员要有较强的综合判断分析能力和及时发现风险的能力，并提出相应的对策和意见。要增强这方面的能力，单纯依靠信贷从业人员在工作中自我提高是不够的，还需要加强这方面的培训。 ">编辑] 提高贷后检查工作质量的建议　　1、完善贷后检查工作的内容。正确的贷后检查管理应包含定期检查和不定期检查，具体内容如下：　　(1)对贷款资金用途的监控。监督借款人按合同规定用途使用资金，不得挪用。对于固定资产贷款还应监督项目其它来源资金与银行贷款同比例运用。　　(2)对宏观经营环境的分析，掌握其对借款人生产经营产生的影响。　　(3)对借款人生产经营情况的检查。重点是对借款人、产品供臆、借款人生产、销售情况的检查。　　(4)对借款人财务状况的检查。重点在于对财务报表的分析和财务比率的分析，掌握借款人偿债能力，盈利能力、营运能力的发展变化趋势。　　(5)对借款人管理水平的检查。重点是调查了解借款人主要经营管理人员、管理制度的情况，以及可能对偿债产生的影响。　　(6)借款人重大事项的检查重点调查分析借款人的重大投资决策、重大体制改革、重大债权债务纠纷、重大事故和赔偿等情况。　　(7)对保证人的检查。参照对借款人的检查进行，重点分析保证人保证能力的变化趋势。　　(8)对抵押(质)物的检查。主要检查抵押(质)物是否完好无损，价值是否发生变化，是否被抵押人(出质人)擅自处理、抵押登记是否继续有效等。　　2、完善贷后检查工作和管理的程序。如每月进行一次贷后检查，根据检查结果形成贷后检查报告，定期召开全体信贷人员例会，根据检查结果形成贷后检查报告，定期召开全体信贷人员例会，由信贷专管员对贷款客户、担保情况的当前发生事项、还款能力、资金走向、担保能力、担保时效等可能影响银行贷款安全的事项进行分析、汇报，全体信贷人员共同研究判断是否出现了风险预警信号并应采取何种对策等。信贷主管负责审阅、核实贷后检查报告并提出相应意见，以及组织对贷后检查报告的分析、讲解、评比，主管行长每季度对贷后检查工作完成情况进行检查等。　　3、建立贷款风险预警信号及快速反应制度预监管警信号是指出现了可能导致客户不能偿还到期贷款本息或履约的不良情况或征兆。信贷人员在贷后检查过程中，应注意识别贷款户是否已经或即将出现对信贷资产安全产生较大影响的预警信号，并及时向上级领导和上级行报告，尽早采取相应措施防范和化解风险。　　4、加强会计前台与信贷部门的协作、沟通，及时监控企业资金走向。前台会计同样也是贷后管理对企业监控管理不可缺少的一个重要环节。信贷部门应与前台会计部门紧密协作，建立完整的贷款客户的存款资金台帐(包括企业的存款余额和结算量)和利息台帐，严格监控贷款户资金流向。　　5、设立信贷后督工作专门岗位和人员，检查，指导、督促贷后检查工作，确保工作质量。银行应调配优秀人才充实到信贷后督工作岗位，专门负责对贷后检查工作的检查、指导督促，信贷后督人员的数量与质量要以保证完成督查任务需要为原则，同时督查工作应实行定期和全面检查制度，不放过每一笔贷款和每一户贷款人为确保信贷后督岗位工作质量，后督工作人员应经过专门的培训、并且考试合格的人员才可以上岗同时还应定期对信贷后督人员进行培训、考核，促使信贷后督人员的业务认识和技能不断更新，以适应政策、市场、客户情况变化的需要。　　6、完善贷后检查工作的考核奖惩办法。一套科学完善的管理体制必然包括严明合理的奖惩办法，银行应按照贷后管理的要求制定出贷后管理考核办法和实施细则，并把贷后管理工作质量纳人对信贷员和信贷部门的综合考核评比内容之中，使责权利有机结合。同时对在贷后检查管理工作中有突出表现的部门和人员应予以一定的精神和物质奖励，对工作不负责任或造成风险和损失部门的人员也应予以一定的处罚，并在职务晋升中予以体现，从而增强信贷人员对贷后检查工作的责任心和积极性。　　7、提高贷后管理从业人员综合素质。通过举办各种贷后检查业务培训I班，对贷后检查人员进行分批、全面培训，着重提高信贷员对借款人及其影响信贷资产安全的有关因素进行不间断监控和分析能力、及时发现早期预警信号、并积极采取相应补救措施的能力并在结束后进行考核，考核不合格者不得从事贷后检查工作。通过这种培训和考试不断提高贷后检查：工作人员的素质，提高贷后检查工作质量。相关条目贷前调查贷时审查参考文献 ↑ 1.0 1.1 1.2 方仁君.加强贷后检查，防范信贷风险.广西金融研究2002年4期

920次 2020-08-14
Futures Industry Association - FIA

An association of futures commission merchants, banks and trading advisers operating in the United States, European and Asian futures markets. FIA provides information and education on futures markets and trading. It also represents the interest of its members by lobbying regulatory bodies and exchanges. |||Established in 1955, FIA was to serve as a forum for ideas and discussion surrounding the futures industry. Since inception, it has promoted fair trade, prevented abuse of current market rules and provided valuable information to its members. In order to promote competition, FIA has lobbied against taxation on futures contracts and the mergers of futures markets.

813次 2020-08-14
Escrow Receipt

A bank guarantee that an option writer has the underlying security on deposit and that the underlying security is readily available for delivery if the option is exercised. The use of escrow accounts and receipts provides further evidence and security that the securities are available to complete the transaction.

614次 2020-08-14
一级清算

　　一级清算是指在三级清算模式中，由证券中央登记结算机构同异地资金集中清算中心（异地清算代理机构）办理的证券清算。

788次 2020-08-14
Intaxification

The feeling of satisfaction and joy that a tax refund creates in a person. This feeling is somewhat misguided because the tax is only refunded because the person paid too much tax during the previous year. While it may be more emotionally uplifting to receive a tax refund after tax season compared to having less tax removed from each paycheck, a tax refund, logically, is less desirable than owing tax. This means that you have given the government an interest-free loan; you paid out a little bit extra from each paycheck to the government and at the end of the next tax season, you receive the same amount back.

906次 2020-08-14
主管人才储备图法

主管人才储备图法概述　　人员配备是一个系统的逻辑过程，这个过程受组织内外许多因素的影响。　　一般地，组织内部的影响因素主要有：组织目标；任务；技术特点；组织结构、组织所雇佣的人员种类；组织风气；组织内部对主管人员的供求状况、报酬制度，以及各种人事政策等等。　　外部影响因素则主要包括社会文化教育水平，处事态度；经济条件；直接影响人员配备工作的一些法令或条例，以及组织外部对主管人员的供求情况等。主管人才储备的流程一.主管人员需要量分析　　一个组织中未来主管人员的需要量，基本上取决于组织的计划、组织结构的规模与复杂程度，以及组织的扩充发展计划和主管人员的流动率。在计划工作确定了组织的目标，以及实现这一目标的大致安排之后，随之而来就要求建立一个与之相适应的组织结构，以创造一个有利于实现组织目标的工作环境。组织结构有了以后，其中所设计的各个主管职位，就是组织所需的主管人员数。然而这只是从静态的方面来考察未来主管人员的需要量。在现实生活中，由于组织是随着所处环境的不断变化而需不断调整的，组织环境的变化，要求组织随时修正其目标和计划，与之相适应，所需的主管人员数也不是一成不变，而是随着组织结构的变化而增减的。此外，主管人员的流动率，即由于退休、病休、死亡或降级、调出等原因造成的主管职位上人员的空缺，需要有新的主管人员来填充，这也是影响主管人员需要量的一个重要的动态因素。一个组织中未来主管人员需要量通过以上几个方面的分析是可以基本确定出来的。　　当然，对主管人员的需求分析除了数量以外，在质量上也应有要求，即每一主管职位所要求的资格，二者结合起来，才能选出最合适的主管人员。二.主管人才的开发　　当主管人员的需要量确定之后，下一步考虑的便是这些所需的主管人员从哪里获得。这就涉及到一个主管人才的开发问题。一般地，组织内部的人才开发是借助于人才储备图的形式来进行的。　　未来主管人员的获得途径除了组织内部之外，还有一条重要的途径就是组织外部。因此，绝不能忽视在组织外部对组织所需的主管人才的开发工作。组织外部的人才开发多是借助于一些就业服务机构以及各种专业的治理协会.等来进行的，通过与这些社会部门的联系，可以了解有无自己要求的主管人才。三.主管人员的选拔和安置　　通过对组织未来主管人员需要量的分析，以及在组织内外进行的主管人才资源的开发，未来主管人员的供需状况大体上可以一目了然。接下来就是要选拔能够适合未来职务要求的主管人员，它包括能够胜任未来某种职务的主管人员，也包括那些具有某种潜力、有可能胜任某种职务要求的各种后备主管人员。其过程就是从候选人中选择最合适者的过程。选拔的途径既可以根据组织内部的主管人才储备图进行提升，也可以在组织外部进行招聘，这要视组织的不同需要以及未来主管人员的供需状况而定。一般地，大多数组织都喜欢从内部提升，因为这样可以使组织成员感到工作有“奔头”，从而有利于鼓舞士气，调动下属的积极性，同时也有利于被提升上来的主管人员更快地熟悉和胜任工作。但是，当碰到组织未来的内部主管人员的候选人数量不足，或不能满足职务要求，或出于避免组织停滞、僵化等方面的考虑时，就需要从组织外部进行招聘。选拔出来的未来主管人员和后备的主管人员，还须将他们安置在适当的岗位上。对合格的未来主管人员来说，将意味着被放在组织中的某一主管职位上，以充分发挥他的才能；而对后备的主管人员来说，则需或者使他们获得实际工作的经验，或者给予练习以提高他们所欠缺的技能，克服弱点，使其尽快成为合格的主管人员。四.主管人员的考评　　主管人员的考评与主管人员的选拔密切相关。!考评工作是弄清从组织内部提升人员情况的基本工作。"对于来自组织外部的人选，组织在对他们进行招聘和安置之后，也需要对他们的实际工作绩效进行考评。通过考评，上级可以了解下属的实际工作能力以及执行任务情况的好坏，下属也可以知道上级对他们工作的认可或满足程度。#对主管人员的考评可以说既是主管人员培训的基础，又是主管人员培训的终结，因为只有客观地考核和评价了一个人的优点和短处之后，才有可能因材施教，取长补短，而考评又是衡量培训是否收到预期效果的唯一尺度。假如没有考评的话，那么培训也只能是流于形式。由此可见，主管人员的考评不仅是人员配备工作的一项十分重要的内容，而且也是组织其他治理活动中必不可少的环节。五.主管人员的培训　　主管人员的培训包括两个方面：　　1、对选拔出来的后备主管人员，即目前看来还不胜任，但是具有一定潜力的人员进行培训，让他们在培训过程中得到锻炼和提高，以达到合格的主管人员的要求。　　2、对现任主管人员的培训，因为治理的理论和实践在不断地发展，各个组织及其环境也在不断地变化，主管人员要想在其职位上不断地解决新问题，胜任工作，就必须不断地得到培训，而且治理能力的提高是一个循序渐进的过程，只有不断地学习，不断地接受培训，才能积累起必要的知识和技能。因此，即使是现任主管人员，也有一个不断学习，不断提高的过程。所以说，主管人员的培训应该是人员配备工作中一项长期的日常任务。　　以上介绍的就是系统的人员配备工作的五个逻辑步骤。需要指出的是，主管人员的选拔、考评和培训三者之间的逻辑顺序，并非只是如上所述。在实际工作中，它们之间谁先谁后还是很难严格区分的。人员配备有时也可以从考评开始，经过培训，然后再进行选拔，有时还可以从培训开始，然后考评，进而选拔等等。因此，这三者实际上构成一个互相联系、互相依存的系统，谁先谁后要视组织的具体实际而定。各级主管人员邮应辩证地看待选拔、考评和培训这三个步骤，并在实际工作中尽可能合乎逻辑地进行人员配备。

937次 2020-08-14
Take-Profit Order - T/P

An order used by currency traders specifying the exact rate or number of pips from the current price point where to close out their current position for a profit. The rate deemed to be the level where the trader wants to take a profit is sometimes referred to as the "take-profit point". |||As the name suggests, take-profit orders are used to lock in profits in the event the rate moves in a favorable direction. For example, if you are long a currency pair position and believe the price will rise to a certain level, but are unsure what it will do beyond that level, placing a take-profit order at that point will automatically close out your position allowing you to lock in profit. Example: Buy $100 worth of yen at 107.4 yen per dollar = 100*107.40 = 10,740 yen Place a take-profit order at 108.80. Price then rises from 107.40 to 108.80 Take-profit order automatically executed to sell $100 and buy 10,880 yen Profit of 140 yen realized.

870次 2020-08-14
Future Value - FV

The value of an asset or cash at a specified date in the future that is equivalent in value to a specified sum today. There are two ways to calculate FV: 1) For an asset with simple annual interest: = Original Investment x (1+(interest rate*number of years)) 2) For an asset with interest compounded annually: = Original Investment x ((1+interest rate)^number of years) |||Consider the following examples: 1) $1000 invested for 5 years with simple annual interest of 10% would have a future value of $1,500.00. 2) $1000 invested for 5 years at 10%, compounded annually has a future value of $1,610.51.

923次 2020-08-14

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