金融界网2月2日消息 今天是2020年2月2日，星期二，欢迎关注金融界银行视点。 一、特别关注 1、超52亿债务逾期！银行、信托“踩雷”华夏幸福(行情600340,诊股) 2月2日，上市公司华夏幸福发布了公司及下属子公司部分债务未能如期偿还的公告，公告称，截至目前，华夏幸福及下属子公司发生债务逾期涉及的本息金额为52.55亿元，涉及银行贷款、信托贷款等债务形式，未涉及债券、债务融资工具等产品。目前公司正与逾期涉及的金融机构积极协调展期相关事宜。公告显示，截至2021年1月31日，华夏幸福可动用资金仅为8亿元。 公开资料显示显示，华夏幸福基业控股股份公司为第一大股东，持股比例29.69%，此外，中国平安(行情601318,诊股)、香港中央结算有限公司、中国证券金融股份有限公司等也在股东行列。 2、我国第二家个人征信机构朴道征信今天正式亮相 2月2日，朴道征信有限公司举行揭牌仪式，正式亮相。这是继百行征信之后，我国第二家持牌的全国性个人征信机构。朴道征信由国有地方金融控股企业和民营大型互联网企业联合发起。股东包括北京金控集团，也包括京东、小米以及旷世等民营企业。 二、行业观察 1、央行操作千亿元逆回购呵护流动性 2月2日，为维护银行体系流动性合理充裕，央行公告，以利率招标方式开展了800亿元逆回购操作。期限为7天，中标利率2.20%，与此前持平。 2月1日，央行以利率招标方式开展了1000亿元逆回购操作，期限7天，利率2.2%，与此前保持一致。因有20亿元逆回购到期，当日央行公开市场实现净投放980亿元。 苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金表示，央行在1月27日开始恢复大额逆回购投放，一方面是月末财政支出和1月份缴税期叠加，资金需求量大幅增加；另一方面，逆回购到期量也在增加。 2、 银联发布2020移动支付报告：二维码支付用户占比达85% 中国银联1日发布《2020移动支付安全大调查报告》，这是中国银联携手商业银行及支付机构连续第十四年跟踪调查中国消费者移动支付安全行为。报告显示，随着信息技术的不断发展，移动支付已渗透到生活的各个领域，98%的受访者将移动支付视为其最常用的支付方式，较上年提升了5个百分点。 3、 多家银行证实没有停贷 上周末，中国证券报记者对深圳地区的工商银行(行情601398,诊股)、农业银行(行情601288,诊股)、中国银行(行情601988,诊股)、招商银行(行情600036,诊股)、中信银行(行情601998,诊股)、广发银行等多家银行进行采访调研了解到，今年1月份，深圳按揭贷款额度、投放力度与去年同期及四季度同比、环比均变化不大。针对近期市场上的传闻，招商银行深圳分行相关负责人表示，该行一二手房业务正常接单，并没有停贷。每个客户具体情况有所不同，可能有些客户觉得放款稍微慢一些，造成一些误解，并不存在“暂停接单、节制接单”的说法。 三、公司视点 1、 平安银行(行情000001,诊股)发布首份A股上市银行年报 2月1日晚间，A股首份银行年报出炉，年报显示，平安银行2020年实现营业收入1535.42亿元，同比增长11.3%；实现净利润289.28亿元，同比增长2.6%；如果按去年366天计算，平安银行在2020年平均每天净赚7904万元；如果剔除节假日，单纯只算251个工作日，平安银行在2020年每个工作日净赚额则达到了1.15亿元。 2、吉林银行原副行长杨盛忠一审被判20年 2月2日，吉林省高级人民法院发布的消息显示，2月1日，吉林省松原市中级人民法院对吉林银行原党委委员、副行长杨盛忠贪污、受贿案进行一审宣判。对杨盛忠以贪污罪，判处有期徒刑10年，并处罚金50万元；以受贿罪，判处有期徒刑14年，并处罚金150万元。数罪并罚，决定执行有期徒刑20年，并处罚金200万元。扣押在案的违法所得，依法没收，不足部分继续追缴返还被害单位或上缴国库。 3、农行因网络安全问题领银保监会新年1号罚单 近日，银保监会开出2021年的第1号罚单，剑指银行网络信息安全问题，农业银行领罚420万元，随后农业银行对此进行了回应，表示目前所有检查发现的问题都已整改完成。下一步，农行将牢牢守好网络安全生命线，为客户提供更加安全、便捷的金融服务。 4、成都银行(行情601838,诊股)第三大股东渤海基金拟减持不超过6.64%股份 2月2日，成都银行发布公告，称股东渤海产业投资基金计划根据市场价格情况，拟以集中竞价方式及大宗交易方式减持股份数量不超过2.167亿股，占成都银行股份总数的6%。 5、 新韩银行（中国）未经同意查询个人征信信息 被罚57万 2月2日，人民银行营业管理部公布的行政处罚信息公示表显示，新韩银行（中国）有限公司因未经同意查询个人征信信息，被处罚款57万元。同时，宋尚祐对未经同意查询个人征信信息的违法行为负有直接负责，被处罚款11.4万元。 6、阜新农商行因虚假处置不良贷款被罚50万 法人被警告罚款5万 2月1日，阜新银保监分局公开信息显示，阜新农村商业银行因虚假处置不良贷款，被处以50万元罚款；法定代表人刘国辉被处以警告，并罚款五万元。
金融界网2月2日消息 上午，第一个提交“成绩单”的平安银行(行情000001,诊股)举行了2020年度业绩发布会。平安银行董事长谢永林说，明天是立春，赶在春天之前发布年报，不仅是全市场最早的金融上市公司，而且用这份靓丽的成绩单开启春天，也是一个好兆头。 年报显示，平安银行的成绩确实不负众望。2020年营收和拨备前利润均呈现双位数增长，其中，营业收入1,535.42亿元，同比增长11.3%；减值损失前营业利润1,073.27亿元，同比增长12.0%；归母净利润289亿元，同比增速由负转正，增长2.6%，其中四季度单季净利润同比增长42.8%。 此外，平安银行进一步加大贷款和非信贷资产的拨备计提、不良资产核销处置和清收力度，资产质量指标持续改善，风险抵补能力继续保持较好水平。 不良贷款核销呈现两个“空前” 平安银行在发布会上表示，今年不良贷款的核销体现了两个空前，一个是总体核销规模空前，全年909亿的核销规模，是平安银行自成立以来最多的一年。第二个是非信贷核销力度空前，全年核销理财回表等非信贷不良资产315.76亿元、同比增加306.82亿元。 关于资产质量的持续性，平安银行表示，“年底不良额不良率以及不良生成率，都大幅下降。不良率降到历史最低水平，风险抵御能力也得到进一步加强，未来肯定是持续向好。” 数据显示，2020年末，逾期贷款余额占比1.42%，较上年末下降0.67个百分点；逾期60天以上贷款占比1.08%，较上年末下降0.50个百分点；逾期90天以上贷款占比0.88%，较上年末下降0.47个百分点。关注类贷款占比1.11%，较上年末下降0.90个百分点。不良贷款率1.18%，较上年末下降0.47个百分点。不良贷款生成率1.86%，在疫情影响下仍同比下降0.26个百分点。 此外，该行拨备覆盖率201.40%，较上年末上升18.28个百分点；逾期60天以上贷款拨备覆盖率为219.78%，较上年末上升29.44个百分点；逾期90天以上贷款拨备覆盖率268.74%，较上年末上升45.85个百分点。 表内外风险资产已基本全部出清 受疫情影响，资管新规延期一年，关于理财回表的进展，平安银行在发布会上表示，已提前一年完成理财非标问题资产的回表，对于提前回表的有问题资产，平安银行大额计提273亿拨备，实现了足额拨备，并已基本把回表的问题资产核销掉，表内外的风险资产已经基本全部出清，风险抵御能力进一步加强。 对于购买理财产品的普通投资者，平安银行提醒，按照要求，保本理财产品最终会退出市场，打破刚兑、项净值化转型是大势所趋。理财从管理端来看，对于投研能力、风险管理能力提出了更高的要求。对于投资端，购买理财产品应该关注产品的主要投向，根据自身的风险承受能力，来选择理财产品。 平安理财2020年实现净利润1.65亿 平安银行全资理财子公司平安理财业绩也首次披露。据悉，平安理财于2020年8月开业，至今开业不到半年，据平安银行业绩报告数据显示，2020年12月末，平安理财总资产54.30亿元，净资产51.71亿元；2020年实现净利润1.65亿元。 截至2020年年底，银行理财市场规模达到25.86万亿元。目前，已有24家理财公司（含2家外资控股理财公司）获批筹建，其中20家已开业的理财子公司，存续余额为6.67万亿元，占全市场比例的25.79%。 对于平安理财在产品差异化方面的具体做法，平安银行表示，与公募私募不同，理财子公司的产品整体是以解决方案为主，多资产多策略的配置构造，满足客户的资产保值稳健增值的需求。 平安理财称，该公司的产品差异化大概分为三类，第一类是灵活便捷的现金类，基于客户的账户管理，利用银行财富端的优势，推出灵活便捷的钱包功能的现金管理产品，打造能赚会花的银行现金。 第二类是主要围绕银行客户稳健投资的特征，打造低波动的具有稳定收益的固收＋产品，满足客户长期保值增值的的追求。 第三类是特色的解决方案，理财产品会更加偏财富端，除了资产管理之外，还会有投资顾问的角色帮助居民，更好的合理的配置财富。此外还会积极的参与养老保障第三支柱的设计，服务实体经济，未来通过组合投资加财富管理双擎驱动，通过智能投顾，来驱动客户的财富配置管理方案。
为防止长租公寓再爆雷，北京和深圳率先出手。2月2日，北京市住建委官网公布《关于规范本市住房租赁企业经营活动的通知》（以下简称《通知》），其中包含“住房租赁企业向承租人预收的租金数额原则上不得超过3个月租金”等规定。此前一晚，深圳住建局连发两条关于住房租赁市场发展的征求意见稿，即《关于开展住房租赁资金监管的通知》（征求意见稿）（以下简称资金监管意见稿）和《关于进一步促进我市住房租赁市场平稳健康发展的若干措施（征求意见稿）》（以下简称健康发展意见稿）。 而多地出台相关政策的背景是，自2016年以来，住房租赁市场蓬勃发展，但甲醛房、租金贷、资金链断裂等事件频发，特别是部分轻资产型住房租赁企业利用“长收短付”“高进低出”方式盲目扩大规模，将风险转嫁市场，更有甚者以住房租赁为工具，在短期内快速吸纳房租形成庞大资金池后卷款跑路，造成大批业主和租客利益受损。 收付租金周期应当匹配 北京版《通知》要求“住房租赁企业向承租人预收的租金数额原则上不得超过3个月租金，收、付租金的周期应当匹配”。 而深圳则为企业经营自留资金争取了更大空间。资金监管意见稿显示，在深圳，通过受托经营、转租方式开展业务的住房租赁企业收取的承租人押金及单个支付周期租金合计超过4个月租金数额的，对于超过部分的资金，由监管银行进行监管，或者由住房租赁企业提供相应的银行保函进行担保，被监管资金不得随意使用。 对于监管资金的后续使用，自租赁合同生效后次月起，监管银行将租金按月释放给住房租赁企业。 值得注意的是，北京方面要求，此前容易产生纠纷的租房押金被规定存入指定账户，《通知》规定：“住房租赁企业向承租人收取的押金应当通过北京房地产中介行业协会建立的专用账户托管，收取的押金数额不得超过1个月租金”。 北京和深圳均对金融机构为承租人提供个人租金贷有了更为明确的约束，要求金融机构将贷款拨付至承租人个人账户，并应当与承租人单独签订贷款协议，不得以租金优惠等名义诱导承租人使用住房租金贷款，不得在住房租赁合同中包含租金贷款相关内容。 与此同时，深圳市住房建设部门推行住房租赁合同网签，住房租赁企业未按规定提供住房租赁相关信息或者网签住房租赁合同的，依法暂停发布房源。 贝壳研究院高级分析师黄卉表示，使用长周期预收资金的租赁企业将面临“去杠杆”。一方面，《通知》明确了租赁企业不得收取超过3个月的租金，通过开业报备、租金及押金收付行为对住房租赁企业进行严格规范，要求企业开业前向主管部门报备，降低租金、押金的支付周期。另一方面，严禁租金贷资金拨付给住房租赁企业，通过“高收低出”“长收短付”以及租金贷等违规模式扩张的企业将逐步出局，将有效降低企业资金链风险，保障租客的权益，特别是经营风险较大的中小企业，将逐步被淘汰，优化行业经营环境。企业需要调整为精细化经营模式、聚焦单店盈利，一是规范资金使用制度，审查自身合规性；二是做好“以出定收”的成本管理，精细化运营保持稳定健康的现金流。 助推市场平稳健康发展 北京版《通知》强调了平台责任，规定“网络信息平台未履行核验发布主体和房源信息责任的，网信部门可根据住房城乡建设部门意见，依法对其相关业务采取整顿措施”。 北京房地产中介行业协会会长李文杰表示：“近几年，住房租赁市场快速专业化、机构化、规模化发展的同时，频频出现租赁企业爆雷的现象，暴露了企业经营过程中的一些阶段性问题。《通知》‘对症下药’，抓住了住房租赁企业经营风险的要害，瞄准租赁经营过度金融化造成的‘资金池’问题，从收付租期匹配、限制租金贷、押金监管等方面开出药方，帮助住房租赁企业重新回到良性竞争和健康发展轨道上来。” 长租公寓企业也普遍对《通知》表示欢迎，北京自如总经理周艺君认为，《通知》意义重大，有利于行业长期稳定发展，自如也将积极配合监管，落实新规要求，继续在合规经营、信用建设、运营监管等方面积极与相关部门对接，助推住房租赁市场平稳健康发展。 相寓总经理刘洋也表示：“近年来各地住房租赁企业为抢占市场，不惜采取高进低出、强制租金贷等饮鸩止渴的手段扩大规模，最终导致爆雷事件频发，想稳健经营的企业也受到了影响，这次及时出台文件规制行业乱象，有利于纠正被资本绑架企业的错误发展方向，进一步净化住房租赁市场的竞争环境。” 落实租赁税收优惠政策 在发布资金监管意见稿的同时，深圳市住建局还提出推进“商改租”试点、多渠道增加租赁供应、加强城中村住房规模化租赁改造引导、优化租房积分入学、落实租赁税收优惠政策等若干措施。 措施中备受关注的便是积分入户入学的措施。此次发布的健康发展意见稿显示，逐步推进租赁住房在积分入户政策中与购买住房享受同等待遇。在加大学前教育和义务教育学位供给的同时，优化租赁住房积分入学政策。 黄卉认为，目前各大城市公共服务权利与户籍、房产挂钩，尤其体现在子女受教育的权利上，租房家庭子女受教育排位的优先级较低。在落户政策上，除上海和成都外，其余各地租房和购房的落户积分分值多不相同，故租购不同权问题仍亟待解决。深圳此次推出积分落户、积分入学，将进一步缩小租购人群在公共服务权益上的差距，有利于租赁市场赋权的推进。 在加大租赁支持力度方面，健康发展意见稿提到，执行居民水电气价格标准，已实现“抄表到户”且在市租赁平台办理新签、续签住房租赁合同备案或信息申报的城中村租赁住房和非住宅房屋按规定改建的租赁住房，水务、电力、燃气专营机构应当根据市租赁平台推送的信息，执行居民价格标准。 实际上，在该措施发布之前，深圳部分长租公寓已执行居民价格标准。一位魔方公寓租客告诉记者，在长租公寓集中爆雷被关注后，其居住的公寓水电已按照居民价格标准执行，而此前按照商水商电收取的费用，公寓方也退回了差额部分。 值得注意的是，此次政策从企业增值税、房产税以及个人出租房屋的税收方面提出了税收优惠，同时明确将“商改租”纳入到税收优惠范围中。住房租赁企业向个人出租住房，属小规模纳税人的，增值税按照5%的征收率减按1.5%计算应纳税额；对个人在深圳市住房租赁监管服务平台上办理住房租赁合同备案或者信息申报的，采取综合征收方式征税，2023年底前，综合征收率为0%。
2月1日晚间，第一份上市银行2020年成绩单出炉！ 平安银行(行情000001,诊股)发布2020年年度报告，报告期内，该行实现营业收入1535.42亿元，同比增长11.3%；实现归母净利润289.28亿元，同比增长2.6%。 同时，当天平安银行董事会决议通过的《平安银行股份有限公司2020年度利润分配预案》（以下简称《预案》）称，以该行2020年12月31日的总股本194.06亿股为基数，每10股派发现金股利人民币1.80元（含税），合计派发现金股利人民币34.93亿元。本次派发现金股利后，该行剩余未分配利润为人民币1275.30亿元。 去年营收增长11.3% 截至2020年末，平安银行资产总额为44685.14亿元，同比增长13.4%。2020年，该行实现营业收入1535.42亿元，同比增长11.3%；实现净利润289.28亿元，同比增长2.6%。 资产质量方面，平安银行较上年有所改善。2020年末，逾期贷款余额占比1.42%，较上年末下降0.67个百分点；逾期60天以上贷款占比1.08%，较上年末下降0.50个百分点；逾期90天以上贷款占比0.88%，较上年末下降0.47个百分点。关注类贷款占比1.11%，较上年末下降0.90个百分点；不良贷款率1.18%，较上年末下降0.47个百分点。 值得一提的是，当天平安银行董事会决议通过的《预案》称，以该行2020年12月31日的总股本194.06亿股为基数，每10股派发现金股利人民币1.80元（含税），合计派发现金股利人民币34.93亿元。本次派发现金股利后，该行剩余未分配利润为1275.30亿元。 零售客户突破1亿 2020年是平安银行零售转型换挡升级新阶段的开局之年。截至2020年末，平安银行零售客户突破1亿，较上年末增长10.4%；管理零售客户资产（AUM）高达26247.62亿元，同比增长32.4%。2020年，零售金融业务实现营收885.78亿元，占营业收入总额的57.7%；零售金融业务实现净利润176.74亿元，占净利润总额的61.1%。 平安银行的零售金融业务主要依赖于三大业务板块，分别是基础零售、私行财富、消费金融。 而在基础金融方面，2020年末，该行管理零售客户资产（AUM）26247.62亿元，较上年末增长32.4%；零售客户数10714.93万户，较上年末增长10.4%；平安口袋银行APP注册用户数11317.53万户，较上年末增长26.5%。
首家由民营网贷转型为省级网络小贷的机构诞生。 黑龙江省地方金融监管局近日同意佳木斯分子魔方小额贷款有限公司（下称“分子魔方小贷”，网贷机构“金可贷”运营主体，原名佳木斯可大投资管理有限公司）设立，分子魔方小贷可在黑龙江区域内线上或线下开展小额贷款业务。 《国际金融报》记者依据公开信息不完全统计，目前仅金可贷、林海互联网金融、易e贷、金投行、海豚金服、禹顺贷、融通资产7家网贷平台获得地方监管机构批准转型为小贷公司。 其中，获批转型为网络小贷公司的仅有金可贷、易e贷、金投行3家，对应的小贷公司分别为分子魔方小贷、抚州市新浪网络小额贷款有限公司（下称“抚州新浪小贷”）、杭州金投行网络小额贷款有限公司（下称“金投行小贷”）。在三家网络小贷公司中，仅抚州新浪小贷获准可在全国范围内开展网络小贷业务。 在行业专家看来，从“83号文”为网贷转小贷提供制度依据，到《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称“《暂行办法》”）逐步收紧小贷准入门槛，网贷转网络小贷并不容易，而转成区域小贷展业受区域限制，如果缺乏股东资源，转型成功也没有多大意义，后续经营也可能难以为继。 民营网贷转型为省级网络小贷 依据黑龙江省地方金融监管局批复信息，分子魔方小贷注册资本为人民币8000万元，法定代表人为高成龙，可在黑龙江区域内线上或线下开展小额贷款业务。 其中，黑龙江省兴佳伟创农业服务有限公司（下称“兴佳伟创”）出资2800万元，占比35%；宋文远出资1600万元，占比20%；徐梁、候禹、贾宝龙各出资1200万元，分别占有15%的股权。 此外，黑龙江省地方金融监管局还核准分子魔方小贷执行董事高成龙、监事徐梁、总经理宋文远的任职资格以及《佳木斯分子魔方小额贷款有限公司章程》。 天眼查信息显示，分子魔方小贷原名佳木斯可大投资管理有限公司（下称“可大投资”），成立于2014年12月，是P2P平台金可贷的运营主体，主要提供投资咨询服务、经济信息咨询、商务信息咨询、汽车中介信息咨询等服务。 2020年4月21日，可大投资变更为分子魔方小贷，实收资本增至8000万元，经营范围也变更为“开展小额贷款业务、网络小额贷款业务”。此后的2020年5月13日，分子魔方小贷的法人从李江变更为高成龙。 据介绍，分子魔方小贷主营个人借贷业务，产品种类包括教分期、车分期以及消分期，额度最高为20万元。股权穿透后，分子魔方小贷实际控制人是其法人高成龙，其大股东兴佳伟创的股份也都由自然人持有，由此可见，分子魔方小贷系首家民营网贷转型为省级网络小贷的机构。 7家P2P网贷获批转型为小贷 在金可贷获批之前，据《国际金融报》记者不完全统计，林海互联网金融、易e贷、金投行、海豚金服、禹顺贷、融通资产6家网贷平台已获得地方监管机构批准转型为小贷公司。 今年1月15日，广西地方金融监督管理局在回复南宁市互金整治办的批复中，同意广西林海互联网金融服务股份有限公司转型为单一省级区域经营的小额贷款公司南宁市林海小额贷款股份有限公司。 杭州金投行金融资产服务有限公司（即“金投行”）于2020年1月8日将公司名变更为金投行小贷，经营范围变更为网络小贷。公开信息显示，金投行小贷业务覆盖浙江省，该公司实际控制人为杭州市人民政府。 金投行不是第一家由网贷转型为互联网小贷的公司，记者了解到，江西省地方金融监督管理局于2020年10月同意江西东方融信科技信息服务有限公司（原江西东方融信金融信息服务有限公司，“易e贷”运营主体）依法转型为全国经营的小额贷款公司，设立抚州新浪小贷。 而在此之前，厦门金管局、江西金管局先后同意禹顺贷和海豚金服、赣通资产分别转型为区域小贷公司禹洲启惠小贷、福建海豚金服小贷和赣州发展小额贷款有限公司。 从展业范围看，抚州新浪小贷、金投行小贷、分子魔方小贷为网络小贷公司，其他均为区域小贷公司。在三家网络小贷公司中，也仅抚州新浪小贷获准可在全国范围内开展网络小贷业务。 网贷成功转型为小贷路途坎坷 记者注意到，网贷转型小贷公司曾是互联网金融企业的主要转型路径。2019年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（即“83号文”），为网贷机构转型为小贷公司提供了制度依据。 2020年9月发布的《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》明确，地方金融监管部门应当按照现有规定，暂停新增小额贷款公司从事网络小额贷款业务及其他跨省（自治区、直辖市）业务。对依照《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》转型的机构，要严格审查资质，加强事中事后监管。 此后的2020年11月2日，银保监会、央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称“《暂行办法》”），《暂行办法》从股东、注册资本金、经营范围、平台资质等方面对网络小贷设置了较高的准入门槛，对网络小贷在经营过程中的风控体系、单户上限、融资杠杆、联合贷款、贷款投向等方面划定了若干红线。 在行业专家看来，网贷转小贷并非易事。“转型正规持牌机构准入门槛很高，转型小贷公司相对容易或者说更加可行，但是区域性小贷牌照价值不大，互金企业转型小贷并成功运营下去也面临不小挑战”。 “仅有少数网贷机构可能符合小贷公司资质要求。”中关村(行情000931,诊股)（6.600, 0.00, 0.00%）互联网金融研究院首席研究员董希淼告诉《国际金融报》记者，P2P网贷机构如果想转型为小贷公司，需要符合小贷公司的准入条件和要求，比如资本金的要求。目前，我国已有较多存量小贷公司，小贷公司特别是网络小贷公司的资质，并不容易获得，况且小贷公司的经营模式与P2P网贷机构差异较大。 “事实上，在网贷机构诸多转型路径中，小贷是唯一可行的。” 业内人士对《国际金融报》记者表示，在清退网贷业务后让有能力的机构转型成全国性的互联网小贷公司，纳入常态化的监管，是一条可行的路径。其他像转助贷、消费金融公司都太不切实际。“我们还是希望网络小贷政策能适度宽松，让我们能够有一线生机”。
在北京、上海两地监管重磅发声严查“消费贷”、“经营贷”资金违规入楼市后，记者采访了解到，两地已有部分银行提高了经营贷的门槛，上调贷款利率、加强审核力度。有分析称，近期不排除一些炒作过多的城市也会面临房贷检查的工作。 “以3.85%的经营贷款利率替代5%的房贷利率”，利益之下，经营贷流入房地产市场的行为屡禁不止。 近几日，《国际金融报》记者联系了两家据称已做了十余年的中介，他们的“一条龙服务”包括找实际经营场地和第三方，开发票、做购销合同及采购合同等，中介会收取贷款金额的1至2个点。 监管部门也已注意到这一“灰色产业链”蕴含的风险，上海、北京接连重拳整治经营贷流入楼市。两地银行方面也迅速反应，调高经营贷利率。 起底“灰色产业链” 为了扶持中小企业，不少银行都推出了优惠利率的抵押经营贷产品，而这也被不少购房者相中。但申请经营贷的条件是客户名下必须有正常经营1至2年的公司，于是一条“灰色产业链”油然而生。 只需几万元，便能过户一家正常营业的公司，申请最低年利率3.85%的经营贷，调换年利率5%以上的房贷。 《国际金融报》记者联系了两家据称已做了十余年的中介，一探究竟。中介的“一条龙服务”包括找实际经营场地和第三方，开发票、做购销合同及采购合同等，中介会收取贷款金额的1至2个点。 当然，公司过户需另收费用。“工商局过户、别人帮你养两三年企业的费用等，这些费用我们不包，企业买下来就是你自己的资产。”中介工作人员小李称。 据小李称，“目前我们做的抵押贷都是经营贷，找本地实际经营的公司，个人需通过代理包装操作再对接银行。”具体的放款方式都会根据客户定制，比如500万元以上的贷款放进企业对公账户，有的可以放到个人账户上。 记者了解到，还有的中介“送佛送到西”，在过户好空壳公司后，还会找合作融资机构把剩余的房款一次性打给客户，再做二次抵押，又能回款六七成的钱，客户只需向融资公司接着还剩余贷款，省下不少钱。 而当被问到追查资金流向问题，小李有信心地表示，就算银行查，也是查不出把柄的。“经营贷要做很多细节，比如你要有经营场地，还要款项专款专用，我们确实做到款项发放到第三方法人或个人财务名下，款项都是正规流向，我们给你提供真实第三方合作，帮你开具证明。银行会调查法人的联系方式，包括坐落位置等，就让他查呀。”他表示，只要还款正常、按时按点，且企业过户好以后继续做好一年的申报费用，也不会被抽查。 “等钱打到账户上，再取现金出来，这样银行要查也查不出把柄。我们会做购销合同、发票等。”另一个中介工作人员小马告诉记者，对于小至两三百万，上至千万元的客户，我们都是这么操作的。 据介绍，经营贷的抵押物一般为房产，如果房产证上没有老人、小孩，则能申请到最低利率的一款“产品”，同时可以收到抵押物七成左右的贷款，利息低至3.65%至3.85%，还款周期在20至30年，降低还款负担，以此利率“置换”5%以上的房贷利率十分划算。 “目前这款产品被监管暂停了，所以要看年后能不能做。”小马介绍。 小李则表示，年前即使客户没有房子、没有工作，都能够批下贷款来，但最近审查严格，年后利息也可能上浮。 京沪最强管控来袭 监管部门也已注意到其中蕴藏的风险。 1月29日晚间，上海银保监局印发《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，各商业银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查，并于2021年2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告。强化首付款资金真实性审查要求，防止借款人通过消费类贷款、经营性贷款等渠道违规获取个人住房贷款首付款资金，或者通过伪造首付款支付凭证方式套取银行贷款。 1月30日，北京也迅速跟进，北京银保监局发布消息称，已注意到近期出现的“部分购房者为填补房屋交易资金缺口或进行套利，挪用消费贷、经营贷资金作为购房款或‘过桥’资金”等相关舆情，要求各行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查。 与此同时，北京银保监局还称，已会同人民银行营业管理部、北京市住建委等部门组建联合工作组，将于近日赴银行机构开展专项核查。另外，还将结合银行自查及监管核查情况，指导北京市银行业协会积极行动，对个人和中介的不当和违规行为启动联合惩戒机制。 “结合此前上海发布的房贷新政，可以认为，近期房地产调控里面，很重要的一个工作就是严查违规资金流入房地产的现象。这也意味着银行系统和房管系统的组合拳将更有力出击，有助于稳定房贷市场。”易居研究院智库中心研究总监严跃进对《国际金融报》记者分析。 在严跃进看来，近期楼市乱象不外乎两个，一个是违规资金进楼市，一个是房价哄抬炒作。 中原地产首席分析师张大伟指出，“抵押经营贷”进入楼市是个老问题，以往这类业务实际门槛不低，规模有限，对楼市影响有限。但目前值得警惕的是，一般企业经营性贷款利率与个人房贷利率大比例倒挂，金融套利的风险不容忽视。 周茂华表示，目前监管对于严禁资金违规流入房地产的态度坚决，并在供需两端采取了不少措施，例如：强化监管监察力度，压实主体责任，严防屡查屡犯，紧盯机构易犯多发的问题，对违规信贷的行为提高惩处力度，再加上商业银行房地产信贷新规等，“短期尽管难以完全杜绝，但资金违规流入房地产现象将明显减少”。 “若是后续资金面受到了管控，那么也客观上有助于稳定房价，减少房源和房价炒作的乱象。”严跃进认为，近期不排除一些炒作过多的城市也会面临房贷检查的工作。 部分银行已提高门槛 在北京、上海两地监管重磅发声严查“消费贷”、“经营贷”资金违规入楼市后，记者采访了解到，两地已有部分银行提高了经营贷的门槛，上调贷款利率、加强审核力度。 “现在上海把整个浮动利率都往上拉了以后，打消了很多客户买房的念头，经营贷的利息跟按揭差不多，二套房的利息也上浮，所以有些客户就不买了。”上述中介工作人员表示。 上海某股份制银行经理告诉《国际金融报》记者：“原本我们经营抵押贷的最低利率是3.85%，说好持续到3月份的。1月最后一个礼拜突然通知上调，以后会不会再涨真不好说。” “个人消费贷和经营贷产品初衷是释放消费潜力和缓解小微企业融资难题。”光大银行(行情601818,诊股)（3.990, 0.00, 0.00%）金融市场部分析师周茂华指出，之所以这些资金能违规流入楼市，是由于个人消费贷和经营贷办理门槛不高、手续简便、利率相对低、金额大等，尤其是贷款资金利率普遍低于房地产市场利率，易引发跨市场套利行为。另外，对于个人消费贷、经营贷资金的具体流向和用途，检查和追踪难度大、成本高，反映出这些产品在服务实体经济过程中仍存在改造或创新空间。 上述银行经理坦言，目前什么时候放贷不好说。“我们2020年12月份、今年1月份的都没有放，具体后面是排队放还是怎么放看分行通知。上海各家银行的情况都差不多，都在互相观望”。 据介绍，原本2至3周内就能够放款的流程，未来可能需几个月。银行经理表示，如果不着急可以年后观望一下再贷。 据北京地区某银行客户经理介绍，该行也于近期上调了经营贷利率，并且条件收严，需先通过线上预审批。“不过，只要是真实经营、符合条件的，基本三周到一个月能够放款。考虑利率方面的话，建议有需要就立马做，目前还没收到通知，但万一之后又上调呢”。 “这些资金违规流入房地产市场，会导致居民、企业杠杆负债率上升，容易引发局部房地产过热，对楼市调控构成一定掣肘，并干扰市场对楼市稳定预期。同时，部分中小银行对房地产资产过度依赖，容易引发资产负债结构失衡，削弱稳健经营基础等。”周茂华如是说。 贝壳研究院高级分析师潘浩表示，在房地产贷款集中度管理制度出台的影响下，部分银行可能出现额度收紧，放款周期延长现象，预计该状态将持续较长时间，在此背景下，居民购房杠杆回落是大概率事件。“LPR进一步下行的概率较低，商业银行惜贷的情况下，预计2021年居民购房杠杆率稳中趋降”。
金融业开放是我国对外开放的重要组成部分，扩大金融业对外开放，既是金融业自身发展的需要，也是深化金融供给侧结构性改革、实现经济高质量发展的内在要求。日前，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《建设高标准市场体系行动方案》（下称《方案》）提出，有序扩大金融服务业市场开放。允许在境内设立外资控股的合资银行、证券公司及外商独资或合资的资产管理公司。 据记者统计，近两年，央行、银保监会、证监会、外汇局先后宣布并推动了50多条具体开放措施。其中包括大幅放宽外资金融机构准入，彻底取消了银行、证券、基金管理、期货、人身险领域的外资持股比例限制，大幅扩大外资金融机构业务范围，降低资产规模、经营年限以及股东资质等方面的限制，并形成了一批示范性案例，各种“首家”不断涌现。 2018年11月份，证监会依法核准UBSAG（瑞士银行有限公司）增持瑞银证券有限责任公司的股比至51%，核准瑞银证券有限责任公司变更实际控制人。这是《外商投资证券公司管理办法》发布实施后，证监会核准的首家外资控股证券公司。 2019年12月20日，银保监会批准东方汇理资产管理公司和中银理财有限责任公司在上海合资设立理财公司，东方汇理资管出资比例为55%，中银理财出资比例为45%，这是首家获批筹建的由境外资产管理机构控股的理财公司。 2020年6月份，为进一步扩大期货市场对外开放，证监会依法核准摩根大通期货为我国首家外资全资控股期货公司。2020年8月29日，证监会网站信息显示，全球资管巨头贝莱德（BlackRock）于2020年4月份提交的公募基金申请正式获批，核准其以3亿元人民币注册资本设立贝莱德基金管理有限公司，并掌握全部股权。这也是我国首家实现100%外资控股的公募基金。 今年1月28日，安联（中国）保险控股有限公司宣布已获得银保监会批准，将发起筹建安联保险资产管理有限公司（以下简称：安联保险资管）。而安联保险资管是《中欧投资协定》于2020年12月30日谈判完成后获批筹建的中国首家外资独资保险资管公司，也是业内首家获批筹建的外资独资保险资管公司。 此外，银保监会副主席梁涛1月22日在国新办举行的新闻发布会上在谈及银行业保险业2020年运行及改革发展情况时提到，银保监会稳步扩大金融对外开放，推动更多对外开放措施落地，积极审核外资机构市场准入申请。自2018年以来，共批准外资银行和保险公司来华设立近100家各类机构。 “随着中国金融服务业开放程度加大，国际知名金融机构纷纷扩大和深化对中国的直接投资，大力扩展在华业务领域和规模。”中国银行(行情601988,诊股)研究院研究员王有鑫对《证券日报》记者表示，中国金融业扩大开放，外资金融机构加速进入，金融业整体竞争力和服务水平将明显提升，多层次资本市场和现代金融体系建设将加快推进，银行、股市、债市和资产管理领域发展将获得更多支持。 同时，王有鑫认为，外资加速进入将增加跨境资本流动波动风险。不过，该风险整体可控。一方面，目前国内金融体系发育良好，内资机构体量巨大，公司治理完善，市场竞争能力和防控风险能力较强，外资机构进入将面临本地化和客户挖掘等问题，竞争力形成尚需时间。另一方面，我国在开放的同时高度重视风险防范，外资金融机构进入或开展业务时依然要按照相关法规进行审慎监管，搭建完备的风险防范体系，避免金融风险的发生和蔓延。
持牌消费金融公司高管的“更新换代”仍在持续进行。2月2日，北京商报记者注意到，银保监会官网于2月1日核准了哈尔滨哈银消费金融有限公司（以下简称“哈银消费金融”）一名高管的任职资格，这也是今年以来银保监会核准的第三例持牌消金机构高管调整。 根据黑龙江银保监局披露的信息，经审核，核准哈银消费金融董事、总裁谢云立的任职资格。他也是哈银消费金融获批的第二位总裁。按照要求，谢云立应自批复之日起3个月内正式到任，并报告到任情况。而根据银保监会官网此前披露的信息，谢云立曾于2017年8月获批担任招联消费金融有限公司市场总监一职。 北京商报记者梳理发现，2017年10月，银保监会核准同意唐旻任哈银消费金融总裁，后于2018年11月核准其董事资格。2020年3月，哈银消费金融进行了一批工商信息变更，3人退出公司高管行列，新增5人，其中包括1名监事、4名董事。从工商信息来看，哈银消费金融备案的高管人员共计12人，谢云立任职情况尚未变更。 作为持牌金融机构，消费金融企业高管频频生变引发关注。据北京商报记者不完全统计，2020年全年，银保监会核准了43例消费金融企业高管人员调整批复。这一变动热潮在2021年也呈现延续态势，2021年以来，除了哈银消费金融外，还有中原消费金融、包银消费金融等2家机构于1月调整了高管成员，分别有1名董事任职获批。 苏宁金融研究院高级研究员黄大智指出，持牌消费金融机构高管的变动，与消费金融行业整体业态密切相关。过去几年间，消费金融行业监管政策、经营模式等方面也产生了巨大的变化。行业竞争日益激烈的背景下，消费金融机构开始主动通过引入新股东、调整战略方向等方式谋求变局。高管层往往决定了机构的经营风格，调整高管层也是行业变动后产生的必然结果。 “至于高管调整之后能否达到企业预期的效果，还具有非常大的不确定性，毕竟影响企业发展的因素是多方面的。从实际情况来看，即便是换了高管之后，部分消费金融机构的经营状况也并未尽如人意。”黄大智表示。 近年来，消费金融行业发展突飞猛进，持牌消费金融机构数量不断增加。2020年消费金融牌照发放迎来小高峰，年内阳光消费金融、小米消费金融、蚂蚁消费金融、唯品富邦消费金融以及苏银凯基消费金融等5家机构获批筹建。监管还发文降低消费金融公司拨备覆盖率、拓宽市场化融资渠道等，为消费金融行业发展带来政策利好。 同时，监管对于消费金融机构及其高管也提出了更高的要求，银保监会1月13日发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》，明确对消费金融机构评级监管。其中还提到，对于被监管评级为4级、存在非常严重的问题和风险的消费金融机构，必要时可采取限制股东权利、限制分配红利、责令调整董事或高级管理人员等监管措施。 黄大智认为，消费金融机构管理层面临的压力也不容小觑。在经历了过去几年的爆发式增长后，消费金融公司的增长态势整体放缓，尤其是2020年受到疫情的影响，叠加居民收入下降的情况下，也会导致消费金融机构资产质量下滑。疫情过后，用户的消费方式可能会发生变化，更倾向于预防性的储蓄。多因素叠加会使得整个消费金融行业业绩增速面临调整，也对消费金融公司的经营和管理提出了挑战。 “短期内，消费金融行业发展承压，但从长期环境来看，随着居民消费和国民经济的发展，消费金融仍有较大的增长空间”，黄大智表示，行业发展呈现阶段化特征，这也要求消费金融机构对于公司战略、管理人员等及时做出调整，以适应行业整体发展速度。
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估