过去十年，消费升级，零售崛起，有的银行大鹏展翅乘风起，有的银行只是喝了口汤。 2010-2019年间，有的银行年均利润增速超过25%，也有些银行不足5%，曾经你追我赶的小伙伴，天差地别。 如托尔斯泰所说，“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”，逆势而起的机构无一例外握住了用户增长的红利，被甩在后面的机构则陷入各种各样的问题——风控问题、资金问题、科技问题、人才问题。 用户增长，变成领先者的看家本领，也成为掉队者的阿喀琉斯之踵。差距因何而生呢？先容许我卖个关子。 “我是你大爷” 一百多年前，广告巨擘克劳德·霍普金斯在《科学的广告》中劝诫道： “让别人冒着风险来买你的产品，人家肯定不愿意。主动冒着风险卖东西给别人，结果就很顺利。我跟别人做交易总是自己来担风险，我会仔细分析自己的提议，确保对方是最得利的那一方。” 对于上门推销员，霍普金斯强烈反对自吹自擂，强调要站在消费者的视角为其提供价值，他评价道，“如果你只为自己的利益着想，无论说什么，人们都会抵抗到底的。” 在一个正常的商业生态中，合作共赢本就是唯一正确的经营策略。但是，就国内银行业而言，长期过着“躺着赚钱”的舒服日子，广告都不必做（想一想多少银行都没有专门的市场营销部门），臭着脸都能把商品卖出去，自然体会不到“合作共赢”的意义。 比如说，十年前用户要办业务，只能去银行网点排队，一边抱怨体验差，一边不得不去，没得选——换一家也一样，何必折腾。 那个阶段，用户所有的不适、不爽都只能自己承担。银行骨子里并不重视用户体验，潜移默化之下形成一种“我是你大爷”的经营文化：无论是谁，都必须求着我，我的产品体验差，你要忍着；我的IT排期长，你要等着；我的利益要100%保障，合作方的利益我管不着，爱合作不合作。 “我是你大爷”当然不是一种健康的商业心态，是长期不充分竞争环境下的畸形产物，迟早要被丢入“故纸堆”。于是，当时代发生变化时，秉持“我是你大爷”心态的金融机构，批量陷入转型困境。 互联网金融崛起后，消费者有了选择权，体验不爽时可以卸载APP，越来越挑剔。而很多银行并未意识到这种根本性的变化——话语权正在转交给用户，仍然按照“我是你大爷”的经营理念，不咸不淡地推出几个宝宝理财产品，利率比活期存款高，但仅限新用户，与运营商“杀熟”如出一辙。 在“傲娇”的银行看来，自己都这么吐血让利了，用户总得感激涕零吧。但想象中的新用户“蜂拥而至”并未出现，老用户被“杀熟”，也都愤愤然离去，不再回头。 时代变了，用户话语权变了，而银行依旧躺在过去的虚幻地位中看待用户，当然会碰壁。用户一旦有了选择权，希望看到昔日高高在上的银行“大出血”，对“嗟来之食”似的些许优惠不感兴趣。 同样的事情还发生在银行与第三方机构的合作中。 2016年，在与互联网流量平台的合作中，个别银行看到了甜头。赚钱效应下，越来越多的银行终于允许业务部门与互联网平台合作。但按照“我是你大爷”的经营理念，自己都放低姿态抛出橄榄枝了，互联网平台还不得闻讯赶来吗？但想象中的“踏破门槛”并未出现，互联网平台更喜欢与“姿态更低”的中小银行合作。 傲慢者，终究要为傲慢付出代价，这种傲慢，并非某个人、某个部门的傲慢，而是深入金融机构文化层面的自大心理。 时代变了，普通用户开始掌握话语权，互联网平台开始掌握话语权，这个时候，如霍普金斯所说，金融机构还凡事为自己着想，想着利益通吃，不能开放心态接受分润让利的现状，自然是愈发寸步难行了。 两看两相厌的银行与用户 从躺着赚钱到辛苦赚钱，姿势不同，文化、机制和流程的要求也不同。零售金融市场正从“垄断竞争”走向“充分竞争”，金融机构亟需调整经营理念和心态。 回过头来看过去十年金融机构之间的差距，那些实现逆袭的金融机构，都在一定程度上抛弃了“我是你大爷”的经营理念，或主动或被动地选择了开放共赢，所以能一飞冲天。 一直以来，金融机构都强调“麻雀虽小五脏俱全”，什么都要握在自己手里。线下经营时代，“肥水不流外人田”的理念没有问题。但时代变了，新时代呼唤新的经营理念，那些仍固守“利益通吃”的机构，大多被时代大潮抛在了后面。 与谁共赢呢？首先是与用户共赢。与用户共赢的前提，是为用户提供价值。 我们看看金融机构的典型心理状态：用户需要什么价值呢？需要贷款的，视条件给予贷款；有存款理财需求的，大可以去买，我们也没拦着，还要提供什么价值？还能提供什么价值？那些不满足风控条件的借款人，总不能让我亏本去做吧？ 我想，这大概是多数金融机构的心声。指责没赶上风口，是客观事实，还能忍气吞声；指责不能为用户提供价值，真是“是可忍孰不可忍”了。 问题是，这样远远不够啊。 想一想大消费行业的厂商，想想宝洁、可口可乐、耐克、阿迪等公司，它们为用户做了什么，可不仅仅是生产了商品，用户来买就行了。从包装、口感、营销，到文化、情感、潮流，它们不只生产好产品，还在想方设法让用户注意到自己、爱上自己。 当行业竞争从卖方市场步入买方市场，作为卖方，要做的从来不仅仅是把产品生产出来这么简单。作为金融产品提供商，银行除了提供产品，还为用户做过什么呢？ 事实上，银行也为客户付出很多，只是习惯区别对待——愿意满足“大客户”的各种要求，对普通用户习惯冷眼相待。后果是什么呢？如我在文章《很多年轻人，并不爱银行》中所说，银行戴着有色眼镜看用户，年轻人则带着嘲讽看银行。 相看两相厌，如何能共赢？ 如果在心态上不重视用户，就更不会重视合作机构了。 银行可以不重视第三方合作机构，但分工在细化、第三方合作机构在崛起，趋势如此，不以银行意愿为转移，要么与之共舞，要么被它抛弃。 真正的共赢 最重要的共赢，是与员工共赢。 一如陈春花教授所观察到的： “企业中忽略个体的现象比比皆是，组织订立很多制度，不断分解目标，强调效率和服从，但是没有考虑到个人是组织协作成功的关键因素。” 近年来，为应对环境变革，很多金融机构开始抓执行力管理，潜台词是“经是好经，和尚念错了”，管理层的战略决策是对的，是员工不行，执行不力。 在很多管理学大师看来，管理者通常会犯一个错误，即把组织的投入产出等同于个人的投入产出之和。实际情况则是，组织关心的是成本和利润，而个人则关心薪资和个人价值实现，两者存在天然差异，并不能自动契合。 不能正视这种差异性，就会产生一种经营悖论——越是强调组织目标，越会忽视个人目标，导致组织目标也不可能达成。 比如一些银行以“压榨员工”闻名业内，短期内的确提高了效率和产出，却从根本上损害了创造性与可持续性，也损害了组织稳定性。员工频繁跳槽、流动性大，这种组织，力争中游还可勉力为之，追求优秀和卓越简直是做梦，且时间一长，矛盾集中爆发，很容易一夜回到解放前。 从契约关系看，员工应该卖力工作，但这种“工厂计件式”管理思维早被丢入历史的故纸堆，管理大师巴纳德曾一针见血地评论道： “组织能否发挥效用，取决于组织本身能否带动形成组织成员一致性的行为。……如果注重个人只是企业的噱头，目的是为了刺激生产，激发士气，那么这只能以失败告终”。 很多人把“先看你为银行创造了什么价值，再要求银行为你提供发展平台”作为金科玉律，很多领导者更是拿这句话来谆谆教导年轻人。理性来看，这个要求一点也不过分，问题是，员工都是普通人，人往往是不理性的。 唯有重视员工个人目标，才能更好地达成组织目标，很多优秀互联网企业的崛起已经证明了这一点。如果不能事先考虑员工个人的“投入产出”评估以及在此基础上的个人行为选择，一味盯着组织目标，就不可能成功。 现实则是，银行的员工激励机制仍远远不够，无论是物质激励还是个人价值实现，都缺乏实质突破——绩效工资形同虚设，前台部门略好，中后台仍是大锅饭，哪怕是内部被无限抬高的“金融科技部门”，也是大锅饭；经济激励有限，自我价值实现更难，已经数不清有多少优秀的小伙伴因为在银行升职难且不透明而离开。 不能与员工共赢，就不能为员工搭建发挥自我价值的舞台。员工的个人潜力被封印，银行又如何能跟上这个快速迭代的时代？ 所以，时代变了，你真的看到了吗？你真的改变了吗？ 参考资料： 1、[美]克劳德·霍普金斯，《科学的广告》，上海文化出版社，2019. 2、陈春花，《我读管理经典》，机械工业出版社，2015.
近日，记者从光大银行(行情601818,诊股)获悉，作为全国最大的便民缴费平台，截至4月末，光大云缴费本年度服务用户已突破2亿，达2.38亿户，同比增幅20%，服务用户规模持续高速增长。 随着国内疫情形势好转，防控常态化、服务云端化的趋势日益明显。光大云缴费充分发挥缴费项目种类全、覆盖广、支付快、体验好等特色优势，以开放生态、创新科技践行便民服务，积极履行社会责任，全力保障线上缴费服务顺畅运行。社保云缴费小程序、车辆临时车牌工本费代收、物业费线上代收等多项特色“云”服务快速推出，助力全国人民守好健康防护线。 为给用户提供更加安全便捷的线上生活金融服务，减少人员聚集，云缴费还于近期全新推出了“缴费钱包”服务。“缴费钱包”是针对便民缴费场景开立的专用银行Ⅲ类电子账户服务，具有“小、快、灵、好”四大特点，可在云缴费APP全程线上快速开立，支持数千个便民缴费小额支付场景。 光大银行云生活事业部总经理兼光大云缴费科技公司总经理许长智介绍，云缴费作为光大集团及光大银行便民服务和金融创新的重要名品，始终保持中国最大缴费平台优势。尤其是近2年多来高速发展，项目、平台、产品、渠道等方面创新服务亮点众多，主要业务年复合增长率超100%。目前，云缴费已成功接入8000余项缴费项目，除水、电、燃、有线电视、供暖等基础缴费外，已延伸至医疗、教育、非税、社保、税务、交通、物业等各个领域，基本涵盖居民生活、政务服务和企业生产的方方面面。同时，云缴费已经与微信、支付宝、银联等460余家大型机构建立紧密合作关系，成为全国便民缴费服务的主要服务合作方。 不忘初心，为民服务解难题。光大云缴费正按照“云缴费、云生活、云光大”的战略规划，大力拓展“生活圈、企业圈、政务圈”三大生态场景，打造面向全社会用户开放的便民平台、海量数据(行情603138,诊股)交互的信息平台、“金融+生活+服务”的生态平台、超小超精超快的普惠金融平台，不断努力满足广大人民群众衣食住行、健康养老、医疗教育、金融服务等各个层面的需求。
12月9日消息，据国外媒体报道，近日，苹果供应商富士康在墨西哥的一家工厂遭遇勒索软件攻击，该公司被要求支付1804枚比特币（价值约3500万美元），来购买一个解密工具。 据网络安全行业的消息人士称，遭遇勒索软件攻击的是富士康在墨西哥华雷斯市的CTBG MX工厂，该工厂于2005年开业，用于为南美洲和北美洲的客户组装和运送电子设备。 据悉，黑客组织DopperPaymer成功窃取了富士康未加密的文件，然后对其设备进行了加密。 具体来说，该组织对富士康北美厂区1200-1400多台服务器进行了一系列攻击，加密了与北美业务有关的数据（而不是整个公司），获得了大约75TB的数据备份，并销毁了大约20-30TB的数据。 此外，该组织还公布了许多富士康的文件，其中包括一般的商业文件和报告，但不包含任何财务信息或员工的个人信息。 周二，富士康表示，其北美厂区的网络在受到勒索软件攻击后已逐渐恢复正常。而且，该公司进一步证实，勒索软件攻击并未严重影响公司的运营。
个人信息泄露频繁发生，折射出用户信息被滥用的行业乱象。对此，工信部在责令3家垃圾信息严重企业限期整改后，再次组织发布了18项团体标准，以组合拳的方式不断加强对个人信息的保护。 据报道，此次工信部组织中国通信院、电信终端产业协会（TAF），有针对性地制定了《APP用户权益保护测评规范》10项标准，对于广大用户特别关心的“最小必要”等收集使用用户个人信息原则，也制定了《APP收集使用个人信息最小必要评估规范》8项系列标准，涉及图片、通信录、设备信息、人脸、位置、录像、软件列表等信息使用规范。 上述18项标准这次以电信终端产业协会（TAF）的团标形式发布，为APP侵害用户权益专项整治工作提供依据和支撑，为企业合规经营明确规范要求。 工信部同时披露，相关标准凝聚了产业力量，美团、华为、字节跳动、拼多多等终端厂商、互联网企业、安全企业等均参与了制定工作。 工信部方面表示，个人信息保护关乎人民群众获得感、幸福感和安全感，也受到公众的高度关注，推动标准化是加强个人信息保护工作的关键环节，对规范企业经营行为，提升监管检测的自动化、智能化水平具有重要意义。
12月8日，永辉超市股份有限公司发布公告表示，近日接到参股公司上海上蔬永辉生鲜食品有限公司（简称“上蔬永辉”）的通知，其收到《民事裁定书》【（2020）沪03破359号】，上海市第三中级人民法院裁定受理上蔬永辉的破产清算申请。 永辉超市持有上蔬永辉32.14%股权。上蔬永辉以不能清偿到期债务、明显缺乏清偿能力为由向上海市第三级中级人民法院申请破产清算。 裁定书显示，截至2020年10月31日，上蔬永辉的账面资产总计7.33亿元，负债总计8.59亿元，所有者权益-1.26亿元。 经初步审查，截止2020年11月18日，上蔬永辉现有在职职工七百余名；因拖欠供应商货款引发多起诉讼，已经判决或调解的供应商诉讼31起，涉及诉讼标的总计2844.47万元；未结诉讼36起，涉及标的金额3946.64万元；涉强制执行案件8起。申请人已不能清偿到期债务并且明显缺乏清偿能力。 上海市第三级中级人民法院认为：申请人上蔬永辉的资产负债及对外诉讼等情况表明，上蔬永辉公司不能清偿到期债务且资产不足以清偿全部债务，符合破产清算条件，受理上蔬永辉的破产清算申请。 永辉超市表示，截至2019年底，公司对上蔬永辉的长期股权投资帐面净值为0元，上蔬永辉的破产清算不会对公司2020年以及以后年度的投资收益产生影响。 此外，永辉超市称，除上述投资外，截至公告日，上蔬永辉及其子公司尚欠公司251.22万元款项未结清，该款项预计在上蔬永辉破产清算后收回的可能性极小，公司将对该款项全额计提减值准备。
2020年12月9日，中国社会科学院财经战略研究院、中国社会科学院旅游研究中心及社会科学文献出版社联合发布了《休闲绿皮书：2019～2020年中国休闲发展报告》。 过去一年，国民平均每日在线休闲时间为4.9小时，年均休闲消费为5647元。 《休闲绿皮书：2019～2020年中国休闲发展报告》指出——过去一年，国民平均每日在线休闲时间为4.9小时 2020年12月9日，中国社会科学院财经战略研究院、中国社会科学院旅游研究中心及社会科学文献出版社联合发布了《休闲绿皮书：2019～2020年中国休闲发展报告》。 绿皮书指出，随着互联网的发展和休闲方式的丰富，突破时间和空间限制的移动休闲在我国国民休闲中越来越重要。中国社会科学院旅游研究中心联合腾讯等机构进行的“中国国民休闲状况调查（2020）”数据显示，过去一年，国民平均每日在线休闲时间为4.9小时，其中，27.3%的受访者每天在线休闲时间在1~3小时，25.6%的受访者每天在线休闲时间为3~5小时，16.2%的受访者每天在线休闲时间为5~8小时。不同性别人群，在线休闲时间分布大致相当。不同年龄段人群，整体呈现年龄越小，在线休闲时间越长的特点：“60后”、“70后”及“80后”在线休闲时间为1~3小时的人最多，“90后”在线休闲时间为3~5小时的人最多，“00后”在线休闲时间为5~8小时的人最多（见图4）。不同学历人群，整体呈现学历越低，在线休闲时间越长的特点。 （参见《休闲绿皮书：2019～2020年中国休闲发展报告》p31，社会科学文献出版社2020年11月） 《休闲绿皮书：2019～2020年中国休闲发展报告》指出——国民年均休闲消费为5647元 2020年12月9日，中国社会科学院财经战略研究院、中国社会科学院旅游研究中心及社会科学文献出版社联合发布了《休闲绿皮书：2019～2020年中国休闲发展报告》。 中国社会科学院旅游研究中心等进行的“中国国民休闲状况调查（2020）”问卷调查结果显示，过去一年，国民年均休闲消费为5647元。个人休闲消费开支在1001~3000元的占22.7%，在3001~5000元的占10%，5001~10000元的占11.1%，11.8%的人年休闲消费开支超过10000元，有44.4%的人一年休闲消费开支在1000元及以下。 （参见《休闲绿皮书：2019～2020年中国休闲发展报告》p49~50，社会科学文献出版社2020年11月）
在经历过隐私数据、干预言论传播等争议之后，Facebook继续陷入反垄断诉讼调查的漩涡之中。 受此负面影响，Facebook股价盘中下跌超4%，随后有所拉回，但截止到收盘，跌1.93%，市值蒸发了155.79亿美元（约合人民币1017亿元），最新总市值为7915.98亿美元。而今年以来，其股价累计涨幅超过35%。 具体来看，如今Facebook所面临的两项诉讼分别来自联邦贸易委员会（以下简称“FTC”）和由纽约州总检察长莱蒂蒂亚·詹姆斯领导的48位检察长联盟。 该诉讼主要是针对Facebook2012年10亿美元收购Instagram、2014年190亿美元收购WhatsApp的行为，指责其利用在市场中现存的垄断地位去打压有潜力的竞争对手。 “任何扼杀竞争，伤害小企业，减少创新和创造力，削减隐私保护的行为，都将面临我们（检察长）办公室的全力抵制。”——纽约州总检察长莱蒂蒂亚·詹姆斯 在他们看来，随着新时代的来临，曾作为社交王者的Facebook显然开始力不从心，难以跟上社会的脚步以及抓住年轻用户的心，进而利用自身的市场垄断力量，通过“收购”去阻止Instagram、WhatsApp等为首的新生代社交应用的发展，以减小或杜绝威胁自身的主导地位的风险可能性。
信通院12月10日消息，2020年11月，国内手机市场总体出货量2958.4万部，同比下降15.1%；1-11月，国内手机市场总体出货量累计2.81亿部，同比下降21.5%。2020年11月，国内市场5G手机出货量2013.6万部，占同期手机出货量的68.1%。 相关新闻： 11月26日的时候，Redmi正式为我们带来Note 9系列新品，999元起的价格让不少网友直呼真香。12月1日的时候，Redmi Note 9 5G/Pro正式开售，不少网友开启了疯狂购买的模式。今日Redmi官方宣布，Note 9系列上市13天，全渠道销量突破100万台，受欢迎程度可见一斑。 12月10日，Redmi红米手机官方宣布，为了感恩粉丝，12月10日至12日，线上购买Note 9 Pro/Note 9赠69元耳机。想体验再入手的用户，12月12日至13日到所在城市小米之家、授权店、专营店也可享受买赠福利，喜欢的朋友别错过。尤其是对这款产品抱有不确定因素的朋友，大可在12日和13日到线下先体验，再决定购买与否。 Redmi Note 9 Pro国内首发骁龙750G移动平台，采用三星8nmLPU工艺，采用了UFS2.2闪存，顺序写入速度可达500MB/s；搭载了一块6.67英寸120Hz电竞高刷屏，触控采样率高达240Hz，分辨率为2400x1080，支持护眼模式3.0、无极色温调节，同时通过了德国莱茵低蓝光护眼认证。
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