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自由港

简介　　自由港依贸易管制情况分为完全自由港和有限自由港。前者对所有商品进自由港出口都实行免税，后者对少数商品征收少量关税并有某些贸易限制。自由港主要从事转口贸易。有些自由港与非自由港区域划分明显，但有些划分不明显。一些不处于港口地区的自由贸易区，除转口贸易外，还从事加工、旅游、服务等行业。开辟自由港可以扩大转口贸易，并从中获得各种贸易费用，扩大外汇收入。　　最早的自由港出现於欧洲，13世纪法国已开辟马赛港为自由贸易区。1547年，义大利正式将热那亚湾的里南那港定名为世界上第一个自由港。其后，为了扩大对外的国际贸易，一些欧洲国家便陆续将一些港口城市开辟自由港。至今，因应全球的贸易活动与经济发展，自由港的数量已上升至130多个。　　自由港与保税区相似，其不同在於贸易优惠措施空间范围上的不同而已。分布　　自由港绝大部分位于沿海港口，也可位于内陆地区（如内陆国瑞士全国有20个自由港）。绝大部分凭借其优越的地理位置、良好的港口和先进的运输、装卸设备，以豁免货物进出口关税和海关监督的优惠，以及开展货物储存、分级挑选、改装等业务便利，通过吸引外国货船、扩大转口贸易，发挥商品集散中心作用，以达赚取外汇收入的目的而发展起来。自由港与保税区相似，其不同在于贸易优惠措施空间范围上的不同而已。分类　　按其限制程度，分为完全自由港和有限自由港。前者对外国商品一律免征关税，现世界上已为数不多；后者仅对少数指定出口商品征收关税或实施不同程度的贸易限制，其它商品可享受免税待遇，世界绝大部分自由港均属此类，如直布罗陀、汉堡、香港、新加坡、槟榔屿、吉布提等。　　按其范围大小分为自由港市和自由港区。前者包括港口及所在城市全部地区，将其划为非关税地区，外商可自由居留及从事有关业务，所有居民和旅客均享受关税优惠，如新加坡和香港。后者仅包括港口或其所在城市的一部分，不允许外商自由居留，如汉堡、哥本哈根等。历史　　自由港最早产生于欧洲，13世纪法国马赛港就开辟了自由贸易区。　　1547年，意大利正式将热那亚湾的里南那港（又译为：雷格亨港 Leghoyn）定名为世界上第一个自由港。随着世界经济和贸易的发展，自由港的数量越来越多，世界上的自由港、区已达130多个。特点　　从区域角度来看，自由港的主要开发目标和功能同港口本身的货物集散中心作用紧密相联，一般来讲，自由港应处于外贸货物吞吐量大、国际航线多、联系的国家和地区多、腹地外向型经济发达的港口。　　从环境条件来看，自由港不仅要有良好的硬环境，各项基础设施、服务设施完善，能满足航运业的各种要求，陆上集疏运条件优越，信息现代化程度高，而且要求有良好的软环境，有一系列特殊政策和措施，并形成法规。要有高的办事效率和良好的文化生活环境，还应有各类适应外向型经济的专门人才。　　需要指出的是，现今的自由港大多已脱离了传统自由港的形态，其功能不单是纯商业的行为，作业范围逐渐从商品储存和转运，扩展到包括工业、贸易、运输、金融及旅游等多方面的综合目标。　　自由港允许全部或绝大多数外国商品豁免关税进出。外国商品可在自由港内不付关税进行储存、包装、分拣、加工或销售。外国商品从自由港进入所在国关税区时才纳税。外国船舶进出自由港时，仍须遵守主权国家的有关卫生、移民、治安等政策和法规。　　现今的自由港以促进转口贸易及为转口服务的商品储存和简单再加工（包括商品拆装、混合、分类、重新包装）为主要功能，作业范围逐渐从商品储存和转运，扩展到包括工业、贸易、运输、金融及旅游等多方面的综合目标。　　自由港又有完全自由港和有限自由港之分，前者对外国商品一律免征关税，后者对少数指定商品征税或实施程度不同的贸易管制外，对其他商品免税。　　自由港的范围大小不一，有的自由港包括港口及其所在城市地区，这种完整形态的自由港也称自由港市，如香港可称为自由港市。自由港市往往把港口的全部地区都辟为非关税区，外商可自由居留和从事有关业务，所有居民均享受关税优惠。有些自由港只包括港口和所在城市的一部分，不允许外商自由居留。如哥本哈根自由港和汉堡自由港。作用　　自由港对一个地区甚至一个国家外向型经济的发展起到重要的作用，从一般意义上讲，主要具有以下作用：　　一是提高港口对船东、货主的吸引力，扩大港口吞吐量，大大提高港口的中转功能；　　二是自由港的发展会促进港口向综合性、多功能方向发展，使港口成为外向型经济中心。同时，促进港口所在地区外向型经济的发展；　　三是最大限度地适应国际贸易灵活性的要求，提高贸易中各方的经济效益；　　四是促进自由港及毗邻地区的就业和第三产业的繁荣等。

922次 2020-07-31
泰康人寿保险股份有限公司

企业简介　　泰康人寿保险股份有限公司2000年11月，泰康人寿全面完成经国务院同意、保监会批准的外资募股工作。目前，泰康人寿共有21家股东，其中外资股东包括瑞士丰泰人寿保险公司、新政泰达投资有限公司和日本软库银行集团等著名国际金融企业。　　2004年泰康人寿成功发行13亿元次级债券，为高速和可持续发展提供了资本保障，有效增强了泰康人寿的资本实力和偿付能力。　　截至2006年底，泰康人寿资产总额为867.20亿元，当年保费突破200亿元，累计为1300万客户提供保险服务。　　截至2007年底，泰康人寿资产总额为1600亿元，当年保费突破343亿元，累计为1700万客户提供保险服务。　　该企业在中国企业联合会、中国企业家协会联合发布的2006年度中国企业500强排名中名列第一百七十三，2007年度中国企业500强排名中名列第一百八十八。　　自成立以来，泰康人寿一直重视公司治理结构的不断完善。2000年11月，全面完成经国务院同意、保监会批准的外资募股工作，建立了国际化的公司治理结构。　　在以董事长兼首席执行官陈东升为核心的专业化、国际化的管理团队领导下，泰康人寿发展迅速。截至2009年底，泰康人寿在全国设立了北京、上海、湖北、山东、广东等32家分公司，265家中心支公司，形成了完整的业务体系，累计服务的个人和机构客户达1800余万。　　2009年，泰康人寿克服金融危机影响，主动防范风险，调整结构，坚持专业化方向和价值管理，实现业务稳健成长。全年保费收入670.11亿元，税后利润24.82亿元，偿付能力充足率208%，资产总额1995.14亿元。泰康人寿连续三年保持了国内寿险市场第四的地位，荣列“2009中国企业500强”第84位，“中国服务企业500强”第33位。　　2006年至2007年，经保监会批准，泰康人寿先后设立了泰康资产管理有限责任公司和泰康养老保险股份有限公司两家子公司。截至2009年底，泰康资产管理的资产规模超过2000亿元，资金运用收益率在近几年一直名列行业前茅，是国内资本市场大型机构投资者之一。泰康养老与泰康资产拥有企业年金受托人、账户管理人、投资管理人三项资格，形成了“三位一体”的企业年金服务体系。2009年，泰康养老获批筹建北京、上海两家分公司。　　2009年11月19日，经保监会批准，泰康人寿获得中国保险行业第一个养老社区投资试点资格。　　未来，泰康人寿将坚持深耕寿险产业，建立人寿保险、健康保险、企业年金、资产管理和养老社区五大核心业务板块，为广大客户提供“从摇篮到天堂”持续一生的全方位金融保险服务。企业文化发展愿景　　融入21世纪大众生活，提供高品质保险金融服务，帮助人们安排健康、幸福新生活。使命　　致力于成为专业化、规范化、国际化，最受市场赞赏的大型保险金融服务集团。泰康价值观　　核心价值观：诚信、稳健、创新、分享　　泰康人寿重视防范金融风险，率先采用国际惯例进行信用评级，2001年获得AAA-级信用等级，意为“清偿能力非常强，风险最小”。泰康人寿建立了“三位一体”的风险管理体系，按规定足额提取准备金，具备充足的偿付能力。　　泰康人寿率先采用国际标准的规范化管理，2004年全系统通过ISO9001:2000认证，成为率先在全系统全面通过认证的全国性金融机构，表明泰康人寿从设计、销售、服务的整个管理过程均达到国际标准质量管理要求泰康经营理念　　稳健经营　　以质量为核心，在追求企业快速发展和市场份额的同时，强调遵循规律，循序渐进。　　开拓创新　　金融企业发展的源泉。包括理念创新、机制创新、产品创新、服务创新。泰康核心发展战略　　专业化　　专业化是三化的核心，是泰康人寿永续发展的基石。专业化发展目标：掌握专业知识、提供专业服务、塑造专业品牌。规范化　　规范化为泰康人寿的稳健迈进提供坚实保证。规范化体现在：拥有规范的管理，规范的流程，规范的服务。速度是发展问题，规范是生存问题。　　国际化　　国际化的核心是与国际惯例接轨，是实现专业化的捷径，也是保证公司能与国内同行和国际知名寿险公司竞争的利器。　　◇ 公司从外部引进新泰康人寿员工，应形成共同价值观和行为规范，通过扬弃，迅速融入团队、推动公司的进步。　　◇ 同时，外部进入的新员工在贡献自己的新思维时，也会补充完善公司原有的文化体系。　　◇ 吐故纳新，去粗取精，不断充实，不断发展。　　如果说企业是一棵根深叶茂的大树，那么大树的根就是核心，是企业的理念和文化，是企业经营发展的灵魂；大树中间的躯干、茎就是各种制度规范和行为准则，是企业核心价值的体现，也是企业运营的基本保障；而大树的花、果、叶就是呈现在公众面前的企业的外在形象。企业经营目标　　泰康人寿的发展目标：努力把泰康人寿建设成为最具亲和力、最受市泰康人寿场青睐的大型保险金融服务集团定位　　泰康人寿的品牌定位：代表日益成长的工薪白领人群的现代生活观、现代消费观和家庭价值观　　泰康人寿的市场定位: 融入21世纪大众生活，为日益崛起的工薪白领人群提供高品质的寿险服务经营理念　　奉行“专业化、规范化、国际化”的发展战略坚持稳健经营、开拓创新的经营理念　　泰康人寿重视防范金融风险，率先采用国际惯例进行信用评级，信用等级为AAA-级，意为“清偿能力非常强，风险最小”，公司成立至今没有一笔呆坏帐。　　泰康人寿率先采用国际标准的规范化管理，2004年全系统全面通过ISO9001:2000认证，成为中国金融业第一家全系统全面通过认证的全国性金融机构，表明公司从设计、销售、服务的整个管理过程均达到国际标准质量管理要求。口号提出　　“买车买房买保险－现代生活新三件” 　　2002年，泰康人寿首倡青春、健康、时尚、幸福美满的现代生活观、现代消费观和家庭价值观。作为一种生活态度和生活方式，人寿保险将逐渐成为人们生活中的必需品，同住房、汽车一样成为人们生活中追求的“新三大件”。　　2005年，“品质生活”巡演沙龙活动更使“保险是中产人群品质生活的标志”的理念得到广泛认同。“买车、买房、买保险成为消费新时尚”被《金融时报》评为“2005年度中国保险业十件大事”。价值观　　创新　　站在时代发展的最前沿，对新的技术、制度、业务的创新　　泰康人寿。分三级创新：总部、分公司、一线，只有这样才能保持旺盛的进取和生命活力。　　分享　　用我们的双手和智慧创造了财富，我们有权力分享我们的成果。参与、分享是我们的权力，我们分享我们的成果，并不是对社会、对股东的索取。员工和客户有权利分享我们的思想、知识、技能、信息。　　公平　　这是公司的重要原则，也是公司文化和正气的基础。没有公平就没有规矩，没有公平这个公司就很难和谐。　　奉献　　创业和劳动、努力工作为公司，这是我们的基础，不劳动、不贡献，谈何财富。行动宗旨　　构建全面清晰的业务体系，充分满足大众对寿险产品需求　　　2006年4月-7月，泰康人寿个险事业部、银行保险事业部、员工福利计划事业部相继成泰康人寿立，公司管理架构转变为矩阵式管理，条块结合，为业务发展注入了活力。　　泰康人寿注重构建全面清晰的业务体系，形成了较为完善的以个人营销为核心、团险、银行保险和续期业务齐头发展的业务态势，产品涵盖少儿、女性、医疗、养老、重大疾病、意外伤害、分红、投连、万能保险等各方面，可充分满足大众对寿险服务的全方位、多层次的需求。　　率先推出并不断升级“泰康家庭保障计划”，实现了“一张保单保全家” 　　　2002年，泰康人寿融合国际最新技术，在保险业内率先实现了“一张保单保全家”，从一对一的个人营销方式转变为对整个家庭的现代销售方式，满足了工薪白领人群对家庭价值的追求。经过两次全面升级，2005年4月泰康人寿推出《爱家之约2005》，升级后的产品增加了新险种，扩大了缴费期限，增加了灵活性，强化了保障功能，实现了产品形态从保险套餐——保险自助餐——保险超市的升级过程。2006年，“泰康爱家理财保险计划”推出，首次将传统保障型产品与万能险产品有机捆绑，家庭保障超市在完善保障功能的基础上又增加了“代客理财”的附加值服务。截至2006年底，共有超过80万个家庭投保了泰康人寿的爱家产品。　　创建四位一体现实与虚拟相结合的互动式综合服务体系——“泰康新生活广场” 　　2002年，体现泰康人寿全新服务理念的“泰康新生活广场”在全国各家分公司全面推出，形成了四位一体现实与虚拟相结合的互动式综合服务体系。在这里，客户将通过泰康人寿的“新生活广场门店”、“新生活广场电话——95522”、“新生活广场网络”以及“朝气蓬勃、健康向上、专业诚信的员工队伍”，享受到更具个性化、亲和化、综合化、全天候的金融服务。2004年6月6日，泰康人寿推出“新生活俱乐部”，2006年新生活贵宾俱乐部实现升级，整合了泰康人寿各种附加值服务品种，搭建了一个规范、有序地为客户提供附加值服务的平台。发展战略　　专业化　　专业化是三化的核心，是泰康人　　泰康人寿寿永续发展的基石。专业化发展目标：掌握专业知识、提供专业服务、塑造专业品牌。　　规范化　　规范化为泰康人寿的稳健迈进提供坚实保证。规范化体现在：拥有规范的管理，规范的流程，规范的服务。速度是发展问题，规范是生存问题。　　国际化　　国际化的核心是与国际惯例接轨，是实现专业化的捷径，也是保证公司能与国内同行和国际知名寿险公司竞争的利器。主要成就　　2007年1月27日，泰康人寿荣获最受信赖的寿险公司称号，“爱家之约”荣获中国市场优秀寿险产品奖。　　2006年12月，“泰康新生活广场”荣获中国客户关怀大会颁发的第一届“中国十大服务品牌”殊荣。2005年11月，泰康人寿荣获“中国企业客户关怀80强”和“最佳客户管理应用奖”。　　2006年10月，泰康人寿荣获世界生产力大会“世界市场中国行业十大品牌”，董事长兼CEO陈东升荣获“推动中国品牌国际化50人”。　　2006年1月，泰康人寿荣获“最佳社会公益奖”。　　2004年底，泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升当选《财富》(中文版)“2004年度中国商人”，并成为《财富》封面人物。　　2004—2006年，泰康人寿连续荣登中国企业500强。　　2003—2005年，泰康人寿连续当选“中国企业信息化500强” 　　2004—2005年，泰康人寿荣获“2004中国最值得信赖的寿险公司”和“中国10大最受赞赏保险公司”。　　2004年12月，泰康人寿全面通过ISO9001:2000国际标准(UKAS）质量体系认证。　　2003年3月，泰康人寿家庭保障计划产品与推广获得“北京市经济技术创新工程优秀成果”称号。　　2001年，泰康人寿在保险业内率先采用国际惯例进行信用评级，三年内从AA级跃居AAA-信用等级。　　2000年11月，经国务院同意、保监会批准，泰康人寿圆满完成外资募股。发展大事记　　◇2009年9月5日，2009中国企业500强名单揭晓，泰康人寿排名大幅跃升，首次跻身前100名，以2008年全年实现营业收入650.77亿元的良好经营业绩分别荣列“2009中国企业500强”第84名，中国服务业企业500强第33名，创泰康人寿在500强评比中的最好排名。跻身百强是泰康人寿连续三年做大做强又好又快发展的体现，是迈向大型保险金融服务集团进程的标志性节点。　　◇1996年1月22日，获得筹建批准，随后筹备组正式入驻北京保利大厦　　◇1996年6月23日，正式迁入北京西直门外的中仪大厦办公　　◇1996年8月22日，正式成立，注册资本金6亿元　　◇1996年12月19日，个人、团体保费收入突破1亿元　　◇1998年8月27日，第一家分公司武汉分公司正式开业　　◇2000年8月18日，正式入驻矗立在北京长安街上的“泰康人寿大厦” 　　◇2000年9月22日，“泰康在线”全面开通　　◇2000年11月21日，完成海外募股工作，净资产达到近20亿元，总资产规模超过40亿元。　　◇2000年12月21日，获得国内保险业首家“ISO9001国际标准（UKAS）质量体系认证证书　　◇2001年8月15日，获得AAA-的高信用等级　　◇2001年全年，保费增长率高达137%，综合投资回报率为7.9% 　　◇2002年1月，正式开通全国统一的客户服务电话号码95522 　　◇2002年11月28日，保费首次突破50亿元　　◇2003年截至10月12日，保费收入超过100亿元　　◇2004年5月14日，第一个区域集中的电话服务中心——95522电话服务中心在北京正式投入运营　　◇2004年11月2日，总额为13亿元的次级债券发行成功　　◇2005年8月2日，获得第一批企业年金账户管理人资格　　◇2006年3月23日，泰康资产管理有限责任公司正式挂牌营业　　◇2006年7月7日，泰康博物馆正式落成。中国保监会主席吴定富亲自为泰康人寿十周年题辞：“走创新发展之路，铸保险特色品牌” 　　◇2006年12月22日，年保费规模成功跨越200亿大关　　◇2007年9月5日，泰康养老保险股份有限公司隆重开业　　◇2007年11月29日，年规模保费收入突破300亿元，占全国寿险市场份额达到6.56% 　　◇2008年6月20日，出资30亿元入股“京沪高铁股权投资计划”，占保险团队出资总额的18.7% 　　◇2008年全年，保费收入577亿元，同比增长69％，继续保持内地寿险市场第四位荣誉大事记　　◇2009年1月，泰康人寿荣获“最佳均衡发展奖”。　　◇2008年12月，泰康人寿荣获“年度最佳中资人寿保险公司”。　　◇2008年12月，泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升入选“2008年度中国最具影响力的25位企业领袖”。　　◇2008年11月，泰康人寿获评“年度经营收益奖”。　　◇2007~2008年，泰康人寿荣膺“年度社会公益奖”和“十佳保险公司”称号。　　◇2008年10月，泰康人寿荣获《财富》杂志（中文版）“2008最受赞赏中国公司”。　　◇2007~2008年，泰康人寿荣获“亚洲品牌500强”和“亚洲十大最具影响力品牌奖”。　　◇2007~2009年，泰康人寿连续荣膺“最受信赖的寿险公司”称号。　　◇2007年1月，“爱家之约”荣获中国市场优秀寿险产品奖。　　◇2006年12月，“泰康新生活广场”荣获中国客户关怀大会颁发的第一届“中国十大服务品牌”殊荣。2005年11月，泰康人寿荣获“中国企业客户关怀80强”和“最佳客户管理应用奖”。　　◇2006年10月，泰康人寿荣获世界生产力大会“世界市场中国行业十大品牌”，董事长兼首席执行官陈东升荣获“推动中国品牌国际化50人”。　　◇2006年1月，泰康人寿荣获“最佳社会公益奖”。　　◇2004年底，泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升当选《财富》(中文版)“2004年度中国商人”，并成为《财富》封面人物。　　◇2004～2007年，泰康人寿连续荣登中国企业500强。　　◇2003～2006年，泰康人寿连续当选“中国企业信息化500强”。　　◇2004～2005年，泰康人寿荣获“2004中国最值得信赖的寿险公司”和“中国10大最受赞赏保险公司”。　　◇2003年3月，泰康人寿家庭保障计划产品与推广获得“北京市经济技术创新工程优秀成果”称号。　　◇2001年，泰康人寿在保险业内率先采用国际惯例进行信用评级，三年内从AA级跃居AAA-信用等级。◇2000年11月，经国务院同意、保监会批准，泰康人寿圆满完成外资募股。理赔大事记　　1996年11月，一个划破手指的小男孩，成为泰康人寿第一个理赔客户。　　1997年10月，被保险人意外身故，泰康人寿向受益人支付60万元理赔款，圆满受理1997年京城最大的寿险理赔案。　　1999年5月，泰康人寿妥善处理了当年国内最大的个人寿险理赔案，累计支付240万元理赔款。　　2001年8月16日，“泰康在线”受理了我国第一例网上保险理赔案，对客户进行了救援治疗及快速理赔。　　2003年11月20日，被保险人因病身故，泰康人寿向受益人支付包括重大疾病保险金和附加住院医疗保险金等在内的总计820万元理赔款，圆满受理当年国内最大的寿险理赔案。　　2004年11月，包头空难突降，两名被保险人身故，泰康人寿向受益人支付共计210万元的理赔款。　　2006年3月，泰康人寿受理公司当年最大理赔案，向受益人赔付132万元的理赔款。　　2006年，泰康人寿当年赔付总额为8.03亿元。　　截至2006年底，泰康人寿成立10年累计赔付超过26亿元。　　…… 　　理赔处于保险服务的核心环节，是保险公司兑现承诺，为客户提供保险保障的重要体现。从1996年第一个理赔案，到2003年国内最大的820万元寿险理赔；从年交保险数百元的客户，到一次趸交上百万元的客户，泰康人寿专业的服务品质、诚信的服务精神从未改变。公益大事记　　◇1998年8月，为赴抗洪一线采访的首都28家媒体记者提供了7340万元的保险，并为抗洪烈士高建成的妻子和女儿出资承保。　　◇1999年，捐资50万元在湖南灾区建成泰康王家湾希望小学。　　◇2003年，在抗击“非典”的战斗中，率先推出抗击非典专项保险，为北京抗SARS一线医护人员捐赠保额达1.5亿元的保险。　　◇2003年至今，积极支持当代艺术在本土的发展，赞助“顶层空间”艺术活动和北京798艺术区。2005年，为印度洋海啸受灾的国家民众捐款50万元。　　◇2006年，捐资400万元赞助北京大学等全国8所名校保险院系的优秀学生。2007年，资助全国100名贫困失聪儿童的特殊教育费用。　　◇2007年12月，与全球杰出华裔数学家、美国哈佛大学教授丘成桐先生共同发起设立“丘成桐中学数学奖”。　　◇2008年1月，向受罕见雪冻灾害袭击的湖南、贵州、安徽等灾区捐助300万元，支持当地的抗灾救助工作。　　◇2008年5月，向5.12汶川大地震受灾地区捐款800余万元，其中500万元员工捐款用于在受灾较重的德阳、绵阳、广元和成都都江堰地区援建四家泰康敬老院。　　◇2008年8月，将司庆日设为“泰康环保日”，倡议每月少开一天车。2008年11月，独家赞助50万元奖金支持首届“中国经济理论创新奖”。机构名录　　总公司北京市复兴门内大街156号泰康人寿大厦　　北京分公司北京市复兴门内大街156号泰康人寿大厦　　湖北分公司湖北省武汉市武胜路泰合广场20－21层　　广东分公司广东省广州市体育西路189号城建大厦18层　　四川分公司四川省成都市西御街16号商业银行大楼3-4层　　上海分公司上海市静安区成都北路333号招商局广场26、25层　　辽宁分公司辽宁省沈阳市和平区中山路205号　　江苏分公司江苏省南京市白下区龙蟠中路323号　　浙江分公司浙江省杭州市凤起路96号之俊大厦1、2、6、7层　　山东分公司山东省济南市经四路310号银工大厦西楼　　河南分公司河南省郑州市未来大道69号未来大厦11层　　天津分公司天津市和平区贵州路18号君悦大厦4层　　陕西分公司陕西省西安市长安北路39号开成大厦　　重庆分公司重庆市渝中区民族路168号光大银行大厦7－9层　　福建分公司福建省福州市五一南路1号联信中心22、23层　　厦门分公司福建省厦门市湖滨东路11号邮电广通大厦10层　　湖南分公司湖南省长沙市芙蓉中路一段593号湖南国际金融大厦19层　　深圳分公司广东省深圳市福田区深南中路1099号商业银行大厦4楼01#信箱　　安徽分公司安徽省合肥市长江中路423号长安大厦　　大连分公司辽宁省大连市中山区吉庆街61号　　青岛分公司山东省青岛市香港西路77号裕源大厦B区11层　　宁波分公司浙江省宁波市江北区人民路132号外滩大厦16层　　河北分公司河北省石家庄市中华北大街50号军创国际17层　　黑龙江分公司黑龙江省哈尔滨市南岗区长江路208号　　云南分公司云南省昆明市护国路2－4号广业大厦17、18层　　吉林分公司吉林省长春市解放大路1562号中吉大厦7层　　广西分公司广西壮族自治区南宁市民族大道109号投资大厦2层　　山西分公司山西省太原市府西街36号盛唐大厦6、7层　　新疆分公司新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市黄河路2号恒昌大厦24层　　江西分公司江西省南昌市永叔路15号信达大厦18-20层　　内蒙古分公司内蒙古自治区呼和浩特市中山西路1号首府广场写字楼21层　　甘肃分公司甘肃省兰州市金昌路25号亚太大厦4-5层　　贵州分公司贵州省贵阳市中华北路77号商业银行大厦9层、11层

741次 2020-07-31
迪拜危机

迪拜危机迪拜危机的发生　　迪拜财政部25日突然宣布，由政府持有的迪拜世界公司及旗下的房地产分支棕榈岛集团将推迟偿付数十亿美元的债务最少六个月，以便进行债务重组。棕榈岛集团是负责开发超大型人工岛度假胜地“棕榈岛”的企业，必须到下月14日前向阿拉伯的投资者偿还35亿美元的债务。据《纽约时报》估算，“迪拜世界”的对外债务高达590亿美元，占迪拜总债务的74%。迪拜危机的原因　　一、房地产业的过度开发。　　9·11后，中东人赴欧美旅游受到限制，迪拜便吸收休闲需求，起到了一种“解放区”的作用。在此过程中，国有企业“迪拜世界”在港口运营、房地产开发、旅游休闲、经济自由区运营、私募基金、大型折扣店、航空项目、证券交易和金融服务领域，在世界各地推进大型项目，实现了膨胀式的高速发展。近年来，迪拜又雄心勃勃推进了象征性建筑如七星级酒店迪拜塔等大规模建设项目，试图变身为拥有“世界地标”最多的头牌国际大都会。这些大型项目，都吸引海湾地区的多个产油国将通过高油价盈利积累的巨额外汇投入到了迪拜。据悉，接近完工的“迪拜塔”是全球最高建筑，内外部装潢都极尽豪华，而正是为了建造这个世界最高的摩天大楼，迪拜才背上了800亿美元的外债。　　据披露，过去四年多来，迪拜以建设中东地区物流、休闲和金融枢纽为目标，推进了3000亿美元规模的建设项目。在此过程中，政府与国有企业的债务像滚雪球一样不断增加，估计目前债务总量达到了近800亿美元。在迪拜，工地遍布全城，而且动辄就是“世界最高”、“世界独有”或者身价百亿的项目。为了进行这些项目，迪拜政府与其所属开发公司在全球债券市场大举借债，筹措投资资金。而这些投资无数的项目却难以在短期实现盈利，最终让迪拜一步步走上债务危机的道路。在这种情况下，去年9月爆发的全球经济危机，对迪拜的影响并非此前传言的那样“毫发无损”，而是致其元气大伤。房价下跌、建设项目被取消等利空因素接连出现，使暂停偿还债务的可能性越来越大。　　二、国际金融危机的影响　　迪拜近年来大举投入国际金融业，在金融危机持续的影响下，迪拜的投资出现严重亏损，给债务危机埋下隐患。　　2007年，“迪拜世界”斥资51亿美元，购入美国娱乐业巨头米高梅公司近10％的股份。但后来，米高梅的股价一度从当时的84美元降至16.8美元。还有，迪拜其它投资公司花费近30亿美元购入了德意志银行和渣打银行的股份，但这两家银行的股价也大幅缩水。　　三、美元的贬值　　迪拜执行的本国货币迪拉姆与美元挂钩的政策也使此次迪拜的债务危机“火上浇油”。从去年到今年，美元的贬值导致迪拜和海湾地区物价飞涨，通货膨胀率连续数月高达两位数。美元的贬值引发迪拜经济的衰退，这在一定程度上充当了此次债务危机的“帮凶”。迪拜危机的影响　　对油价的影响　　　　伦敦布兰特期油价格下跌1.31美元，报77.1美元。纽约周四1月期油下跌0.43美元，报每桶77.53美元。　　　　对股市的影响　　　　26日，亚太及欧洲大部分股市跌声一片，欧洲股市更是一开盘就暴跌3%。截至25日收盘，沪指跌2.36%报3096点，两市成交量萎缩。本周沪指累计下跌6.41%，接连失守3300、3200、3100点三大关口，深成指累计跌5.98%，失守14000、13000点两大关口。　　　　对债市的影响　　　　迪拜“倒债危机”传出，迪拜政府的信贷违约掉期合约价随即大幅飙升。一些人甚至认为，迪拜可能成为继8年前阿根廷倒债以来，全球最严重的主权债务违约事件。信用评级机构标准普尔和穆迪马上下调了迪拜国有企业的债权信用等级。在伦敦金融市场，体现迪拜债权违约风险的尺度信用违约互换(CDS)利率暴涨。　　　　对全球经济复苏的影响　　　　分析人士认为，迪拜此次事态可能将延缓全球经济复苏， “迪拜世界”暂缓还债，被视为另一次雷曼事件，会拖累刚刚迈上复苏轨道的全球经济。被此次迪拜债务危机深套其中的“迪拜世界”的债权人包括汇丰控股、巴克莱、莱斯以及苏格兰皇家银行等全球多家知名大银行，而它们此前就已因金融危机大受打击。目前迪拜政府表示，已指定德勤会计公司来牵头重组债务，但市场人士担心，由于迪拜过去太过依赖外来资金，国际金融机构参与程度极大，因此这些机构未来可能要面对巨额亏损及坏账，刚恢复元气便要再受打击。各方对迪拜危机的反应　　阿联酋：　　过去迪拜每次遇到困难，都会向阿联酋七个酋长国中的“老大”阿布扎比求救。有分析人士据此认为，迪拜下一步很可能是向阿布扎比求助，从后者那里拿到一笔紧急资金，力图完成“迪拜世界”此次事关重大的债务重组。迪拜政府已指定德勤来牵头对迪拜世界进行重组，并任命该公司一位高层担任“首席重组长”，意味迪拜世界的现有管理团队将靠边站。迪拜世界董事长苏莱姆将会留任。迪拜世界如要卖产还债，也有不少选择。它持有迪拜世界港口公司，其经营的港口和运输集团业务遍及全球。迪拜世界亦投资于美国拉斯维加斯的美高梅集团，并持有纽约百货公司Barneys约10亿美元(约77.5亿港元)股权。　　　　中国：　　中行新闻发言人赵蓉说，经查，中行目前不持有任何迪拜世界，迪拜政府和其他相关迪拜主权基金及机构发行的债券；中行海外分行与迪拜世界公司没有直接贷款授信业务关系。　　赵蓉表示，中行将进一步跟踪调查这一事件对中行其他业务的潜在影响，并密切关注相关风险。工行相关人士表示，不持有迪拜世界的债券。去年１０月，中国工商银行（中东）有限公司在阿联酋迪拜开业，成为我国商业银行在中东地区设立的首家全资子银行。建行有关负责人接受查询时称，建行正在抓紧了解和核实相关情况。交行相关负责人表示，交行没有对迪拜世界的信贷及债券敞口。　　　　美国：　　　　奥巴马政府官员周五表示,美国财政部及白宫正密切留意迪拜的情况.迪拜国有企业迪拜世界(Dubai World)要求延迟偿还以亿美元计的债务。"我们正紧密留意迪拜的情况,"美国财政部发言人表示,她没有发表更多详情。美国白宫也表示,政府官员正密切留意迪拜的事态进展。　　　　日本：　　　　《产经新闻》28日以《迪拜之梦终结？投机资金流出，沙上楼阁...》为题对迪拜债务危机进行了分析和评论。　　　　英国：　　首相戈登·布朗(Gordon Brown)周五表示：“虽然这是一种倒退，但我认为我们将会发现，它的规模不及我们此前已经处理完毕的问题。”他指出：“目前，全球金融体系已经变得更加牢固，有能力处理当前出现的问题。” 　　　　法国：　　总理弗朗索瓦·菲永(Francois Fillon)也表示，欧洲地区拥有足够的资源，能够确保不会发生第二轮的金融危机。法国各大银行表示，它们在迪拜主权债务危机当中的风险敞口有限。　　　　俄罗斯：　　　　总理弗拉基米尔·普京(Vladimir Putin)表示，全球经济将难以完全摆脱金融危机的影响。　　　　欧盟：　　欧洲央行理事、塞浦路斯央行行长欧菲尼德斯(Athanasios Orphanides)称：“迪拜最近以来发生的事情只是经济复苏进程当中的短暂中断，是我们所面临的困难之一，确认了我们有关前方仍旧存在不确定性的观点是正确的，未来的道路可能仍将是崎岖不平的。” 　　　　意大利：　　意大利央行称，该国银行业应该不会面临与迪拜风险有关的问题。　　　　韩国：　　韩国金融委员会和金融监督院２９日举行紧急金融对策会议，在对迪拜债务危机的影响进行评估后认为，危机对韩国经济本身影响有限，但仍存在进一步扩大的可能，因此需要密切关注，并系统性地加以应对。主持当天会议的韩国金融委员会副委员长权赫世说，韩国持有的迪拜世界公司债券规模很小，而且韩国金融市场和实体经济状况较好，正在得到外国投资者的认可，因此迪拜债务危机对韩国金融市场的影响将是有限的。据统计，韩国金融机构所持有迪拜世界公司债券共８８００万美元，韩国国内银行所借海外资金中来自中东地区的共４亿美元，仅占借款总额的０．３％。韩国财政经济部经济政策局长尹宗源则表示，从纽约股市等来看，全球主要股市总体跌幅不大，迪拜债务危机对世界经济影响不大，对韩国经济所造成的影响更将是“极其有限的”。他认为，中东是重要产油区，资金充沛，阿布扎比也会对迪拜出手相助，迪拜债务危机不会扩散。德媒:迪拜经济将重新回归　　据德国《每日新闻》报道，自去年遭遇主权债务危机以来，迪拜的经济形势正逐步好转。英国汇丰银行最新发布的研究结果称，9月份，迪拜取得了自春季以来的最大生产量。汇丰银行中东区总裁西蒙库伯(Simon Cooper)称，数据显示，迪拜已经开始了持续性的增长。汇丰预测，迪拜今年的GDP将会增长2%，明年增长率还将达到3.5%。　　9月底，迪拜发行了国债，数值达到了自去年债务危机以来的最高峰。超过12.5亿美元的国债刚一发行，就被以四倍的价格超额认购。分析家称，这预示着对迪拜目前的经济形势好转的信心正不断增强。

901次 2020-07-31
自然资源禀赋论

基本概述　　自然资源禀赋论，是指由于各国的地理位置、气候条件、自然资源蕴藏等方面的不同所导致的各国专门从事不同部门产品生产的格局。主要原因　　各国自然资源禀赋不同基础上的国际分工主要有四个方面的原因。第一是自然资源的“有与无”产生分工。这种有与无决定了一些国家要生产这种产品，而另一些国家根本不能生产这种产品，只能依赖进口。第二是“多与少”产生分工。一些国家尽管蕴藏着较少的自然资源，但其需要量却很大，另一些国家尽管蕴藏量比较大，但其需要量相对比较小，这就形成一些国家要像国内生产小于国内需要的国家提供一部分资源产品。第三种原因主要是经济上的。第四是战略上的原因。自然资源禀赋论尽管直观合理，但它仅适用于解释那种建立在自然资源条件或地质、地理条件产品生产条件下的国际分工。因此自然资源禀赋论只能对一部分国际分工现象做出解释。自然资源禀赋论实例图自然资源　　自然资源是农业生产和发展的基础，是传统农业布局的依据。农业资源的空间分布及其组合对区域农产品生产与发展的影响主要表现为：自然条件的地理差异是农业生产地域分工的自然基础。由于农业生产的最基本特点就是经济再生产过程同自然再生产过程的一致性，因此，影响动植物生长的光、热、水、土、地貌等自然因素就成为影响农业生产与发展的重要资源条件，其时空分布及组合直接影响到农业生产布局和区域间的农业生产分工。但是必须看到自然资源对农产品生产的决定作用正在减弱。由于技术的不断进步，自然资源对区域农产品比较优势的形成并进而发展成为竞争优势的约束作用较从前已经大大减弱。自然资源禀赋论土地规划要素禀赋　　要素禀赋是农业生产活动中所需要的基本的物质条件和投入要素，它不仅包括传统的生产要素，如自然资源、劳动力、资本、技术，还应该涵盖制度、信息、管理等现代生产要素。这里就劳动力、技术、资本要素做一简略分析。劳动力要素　　对区域农产品比较优势的影响主要取决于劳动力的素质高低。区域劳动力素质高对形成区域农产品比较优势具有决定性的影响，区域劳动力素质高，创造区域农产品比较优势的可能性就大。技术要素　　主要从以下两方面影响区域农产品的比较优势：一是技术进步可以降低单位农产品生产成本，二是技术进步可以提升农产品的质量。区域农产品生产可以通过采用现代的技术手段来提高农产品质量、降低产品成本，从而减少农业生产受自然界的制约，创造自己的比较优势。可以肯定，现代农业技术的引进与创新能在较短的时间内创造某种农产品的区域优势，从而实现农业的跨越式发展。资本要素　　对区域农产品比较优势的影响表现在通过加大资本投入可以改变落后的农业生产条件，促进农业科技进步，进而促进结构升级，使区域农产品生产结构和产品结构合理化、高级化，有利于农业生产结构和产品结构朝着更好地发挥比较优势产业和产品的方向发展，从而提高区域农产品的比较优势水平。　　要素禀赋对农业生产比较优势的影响很大，但随着经济全球化步伐的加快，要素禀赋对某一区域农产品比较优势的影响是可以改变的，劳动力、技术、资本都可以自由流动，重新集聚，为某一有活力的区域所利用。总体来看，区域劳动力技术知识与管理能力，特别是区域农业企业家群体的管理能力，对农产品比较优势再造非常重要。理论基础　　区域农产品比较优势的理论基础来源于国际贸易理论中的比较优势理论体系。比较优势理论最早可追溯至亚当·斯密。斯密认为一国在国际贸易中应出口生产成本具有绝对优势的产品，进口生产上占劣势的产品，自然资源禀赋论一理论被后来的经济学家总结为绝对比较优势理论。李嘉图发展了斯密的比较优势理论，认为即使一国在生产所有产品上都具有较他国的绝对优势或劣势，也会通过国际贸易来实现更多的利益。他的理论被称为相对比较优势理论，并且由于其理论关注资源禀赋的配置状况，又被称为外生比较利益说。以后的比较优势学说的发展主要是沿着斯密和李嘉图这两条相互联系又具有差异的思路进行。其中外生比较优势理论由赫克歇尔和俄林进一步发展，总结成禀赋比较优势说，或简称为H1－O定理。比较优势理论尽管最早源于国际贸易领域，但对区域经济发展战略起着很大的指导作用，影响区域经济的发展格局，特别是在计划经济时代更是起着主导作用。这种惯性对今天的区域发展，特别是对农业经济的发展影响仍是深远的。显然，比较优势理论体系在产生正面作用的同时也带来了负面影响。导致有些人谈区域农业发展必称比较优势，有时没有优势就干脆自封优势，似乎到了一切从优势出发、没有优势就不能发展的地步，而结果并不让人满意。于是人们开始反思比较优势理论。　　20世纪90年代波特提出了竞争优势理论，指出比较优势不一定是竞争优势，只有竞争优势才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。加快发展一国的竞争优势是当务之急。这一理论对区域经济的发展同样具有重要指导作用。　　20世纪末，杨小凯在批评新古典主流理论的基础上，从专业化和分工的角度拓展了对内生比较优势的分析。他们认为，内生比较优势会随着分工水平的提高而提高。由于分工提高了每个人的专业化水平，从而加速了个人人力资本的积累。这样，对于一个即使没有先天的或者说外生比较优势的个人，通过参与分工，提高自己的专业化水平，也能获得内生比较优势。他们分析了经济由自给自足向高水平分工演进的动态均衡过程，并阐释了斯密和扬格的思想：经济增长源于劳动分工的演进。他们的研究认识比较优势、开发竞争优势很有启示。因素分析分工因素　　分工对比较优势的形成是至关重要的，分工可以提高区域劳动力的专业技术知识与管理能力，一般分工越精细其比较优势就越强。自然资源禀赋论资源优势质量因素　　质量因素在农产品比较优势中起着越来越重要的作用。随着全球经济一体化进程的加快，农产品市场竞争日趋激烈，农产品的市场价格差异逐渐缩小和消失，消费者对农产品质量的要求越来越高，区域农产品质量的高低直接决定了其在市场竞争中的地位，决定了其比较优势的高低和强弱。经营体制因素　　波特认为政府的作用主要体现在政府通过政策调节、创造竞争优势。区域农产品比较优势的提高离不开各级政府特别是乡镇一级政府的支持和保护。政府在发挥区域农产品比较优势中的职能主要体现在制定制度、提供信息、市场基础设施建设和科学研究与推广等公共基础服务上。值得注意的是，不同政府或同一政府所处的发展阶段不同，政府行为对比较优势的影响也不同，一般在有工业基础的区域更有作为。人文资源因素　　人文资源可以包括历史传统、民族习俗、宗教文化等。它们在区域农业发展中所起的作用一般不如自然资源那么直接，然而其影响是深远的，是影响区域农产品比较优势再造的巨大的潜在因素。　　影响区域农产品比较优势的因素是多方面的，这些因素在不同区域的农业产业组织条件下，其对创造比较优势的影响是截然不同的，从下面的理论分析可以清楚地认识到这些。模型验证　　已经对自然资源与经济增长的关系做了直观的，不过，为了排除由于其他变量的影响而可能导致错误结果的情况，上述直观结论还需要借助于计量分析的支持。按照跨国增长研究的通常做法，将计量模型建立在条件收敛的假设之上（Barro and Sala-i-Martin ，1992）。所谓条件收敛即是指，在控制了所有其他变量之后，人均收入较低国家的经济增长率应该高于人均收入较高国家的增长率。基于此，计量模型服从以下的一般形式：　　自然资源禀赋论模型建造其中，g 表示人均GDP 的年均增长率，样本的跨度是1970～2000年，这里g 就是上面计算出的GEA7000.ln（Y[，0]）是初始时期人均GDP 的对数值，加入这一变量的目的是为了对增长方程的转换动态加以控制，以使其符合条件收敛的假设。由已有的基本理论和研究文献可以预期α[，1]＜0.，ln（Y[，0]）取值为1970年人均GDP 的对数值，记为LGDPEA70.R表示资源丰裕度，首先使用前面提到的SXP 变量来表示。Z 是即将加入的一系列控制变量组成的向量。　　在分析之前，先对样本数据的选取做出几点说明。首先，将样本时间选择到2000年而未延伸至更新的年份，主要是考虑数据“一致性”的问题。国际学术界关于各国经济增长研究中，其数据来源都是PWT 数据库。出于可比性的考虑，照例也选择了PWT 作为数据来源，并用了最新版的PWT6.1，2000年为该版最新的年份数据。以30年的时间跨度检验各国增长的轨迹应该是充分的。其次，选择人均GDP 作为各国经济增长的绩效指标，主要是为了剔除国家大小和人口规模造成的偏差。再次，变量选用购买力平价指标，一方面是为了剔除名义汇率的大幅变动给换算带来的不确定性和偏差；另一方面，对增长问题的研究往往更关注真实而非名义财富，这是国际上研究的普遍做法，也是为了和SW研究保持可比性。　　“资源诅咒”的含义就是自然资源丰裕国家的增长反而较为缓慢，用计量经济学的语言来表达，就是要检验方程　　（1）中资源系数的正负性。首先将GEA7000，LGDPEA70和SXP 变量带入上述方程，构建出基本的回归方程：这一方程的回归结果在表1第2列中列出，其中，SXP 的估计系数为-5.52.不过，据此判定资源丰裕度与经济增长之间存在负相关还为时尚早。问题的复杂性在于，回归方程中如果只有资源丰裕度作为解释变量，那么，计量分析所显示出的负相关，实际上很有可能是因为包含了其他增长变量的影响的综合结果，这样的结果就是有偏的。因此，继续在基本回归方程中加入变量对这些影响进行控制是必要的。经济开放和经济一体化是战后世界经济最为显著的特征，因此，首先加入表示外向度的变量SOPEN ，用以控制外向度对经济增长的影响。这里，SOPEN 采用Sachs 和Warner（1995，1997）的定义。SW根据贸易壁垒、黑市汇率溢价、社会体制等多个方面的因素来判断一国某个年度是开放（赋值为1）还是封闭（赋值为0），然后将样本期内开放年度的数量除以总的时间跨度，即得出衡量外向度的指标SOPEN.，由于数据可得性的限制，选取的是1965～1992年的样本期。之所以来选择进出口贸易占GDP 的比重作为外向度变量是基于这样的考虑，即开放是一个涵盖经济、制度等方面的广义概念，并不仅仅意味着贸易的增长，而这一点是传统贸易开放度指标所难以反映的。而且，事实上许多资源丰富国家的进出口贸易占GDP 的比重很高，但却很难将其定义为开放国家，如尼日利亚、赞比亚等。因此，SW的SOPEN 指标是较好的选择，加入这一变量的回归结果在表1第3列给出。同样，结果显示SXP 的系数还是负值（-3.80）。　　根据经济增长理论的阐释，继续在回归方程中逐步加入其他增长变量，分别用以控制制度、物质资本积累、商品价格冲击等因素对增长的影响。其中，RL表示法律制度条件，用以控制制度因素的影响；INV7000表示1970～2000年资本投资占GDP 比重的平均值，用以控制物质资本积累的影响；DTT7000表示1970～2000年贸易条件的平均变化率，用于控制价格冲击的影响。除了这些因素外，在新增长理论中，人力资本一直被视为促进经济增长的一个关键因素，然而，在Sachs 和Warner（1995，1997）的研究中，这个变量却令人遗憾地被遗漏了。这里加入了代表人力资本的变量SCHOOL，即1970～2000年间各国15岁以上人口的平均受教育年限，用以控制人力资本积累的影响。在回归方程中加入以上变量之后，可以发现SXP 的系数仍然为显著的负值（-5.05）。最后，又在回归方程中加入了1960～1969年各国的PPP 人均GDP 增长率GEA6069.加入这一变量是基于如下考虑。假定存在一个影响经济增长的固定变量，如地理因素，再假定资源在各国间的分布是随机的，此时就很有可能出现这样的情况：随着时间的流逝，那些拥有有利区位因素的国家将获得高收入，这就会使其SXP 值降低；相反，地理条件不利的国家的SXP 则会升高。这样得出的资源与增长间的关系就是虚假的，实际上是地理因素与增长间的关系，因此，还需要对地理变量进行控制。直接测量和比较地理变量是困难的（当然也并非不可能，但可得性意义不大），由于前期增长与地理变量肯定相关，因而可以将GEA6069作为地理的一个代理变量。在加入所有这些变量后，为了避免多重高度共线性，先计算出了变量间的相关性，分析显示，变量间并不存在高度的正相关性，基本上可以排除高度共线性的顾虑。对加入所有这些变量的增长方程进行回归，中的SXP 的系数仍然是显著的负值（-4.74），这就是说，从1970年到2000年长达30年的主要国家的增长经验来看，资源与增长之间确实显示出显著的负相关性。

452次 2020-07-31
气球贷

基本信息　　“气球贷”是一个形象的名称。　　英文:Balloon Loan,是国外流行的一种贷款方式! 　　这种贷款前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”，像是一个气球的样子，所以就直接命名为“气球贷”。　　“气球贷”是针对那些计划中短期持有贷款的客户设计的，即为其提供了一个较短的贷款期限，又以一个较长的期限来计算月供，减轻前期还款压力。同时，由于贷款期限短，相应的贷款利率也低。　　“气球贷”是一种真正省息的房贷产品，也是市场上目前惟一一款针对利率进行创新的房贷产品。　　“气球贷”主要有三点：　　1. “短贷低供”，前期每期还款压力较小；　　2. 利率较低。由于“气球贷”的贷款期限较短，其对应的贷款利率较低，从而能够节省贷款利息；　　3. 如果还款记录好，气球贷到期后银行可安排再融资。审办流程　　（新向银行申请住房按揭贷款或住房抵押贷款的客户）客户申请提交申请资料——银行审批——签订贷款合同、气球贷协议——办理抵押登记手续——气球贷款出账（已在银行按揭的客户）客户申请提交申请资料——银行审批——赎楼，结清原贷款——解除原来的抵押登记——签订贷款合同、气球贷协议——办理抵押登记手续——气球贷款出账适用人群　　1.新向银行申请一手住房按揭贷款、二手住房按揭贷款和住房抵押贷款的客户；　　2.在银行已有住房按揭贷款的客户，可将贷款转入，同时申请『气球贷』。适用业务　　一手房贷款,二手房贷款,住房加按揭贷款,住房转按揭贷款产品分析　　1、气球贷特点是降低了贷款利率；　　2、它是通过缩短贷款期限的方式实现的；　　3、虽然是短期贷款，但是仍和长期贷款一样轻松还款。以享受对应的较低贷款利率。特殊优势　　1.月供压力小，贷款买房更轻松通过『气球贷』，可以选择一个较短的贷款期限(3年、5年或10年)，但以较长的期限(譬如30年)来计算月供，每月还款压力自然减少，实现轻松还贷。　　2.还贷期限短，房贷理财更轻松由于『气球贷』的期限较短，可以享受对应的较低贷款利率。　　3.信用记录好，到期续贷尽安心贷款到期后，如果您确实需要再融资，并且还款记录良好，银行将提供再融资服务。常见问题　　什么是“气球贷”？ “气球贷”是一种采用全新还款方式的房贷产品，其贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。　　与普通的还款方式相比，“气球贷”有什么特点？ “气球贷”前期每期的还款金额较小，而在贷款到期时则剩余较大部分的贷款本金、需要借款人一次性偿还。　　办理“气球贷”，对客户有什么实质好处呢？ 1. 客户可以同时选择一个短期贷款和低的月供，譬如选择3年期的“气球贷”可以同时选择30年期贷款的低月供；　　2. 客户可以拥有一个较低的贷款利率。由于“气球贷”的实际贷款期限较短，其对应期限的贷款利率也较低。譬如3年期的“气球贷”（按30年计算月供），适用的基准利率是5.4%；若是30年期的普通住房贷款，适用的基准利率则为5.94%。　　“气球贷”的贷款期限较短，贷款到期时的还款压力很大。如果客户到期后不能一次性还款，是否会造成贷款逾期呢？的确，“气球贷”在期末需要借款人一次性偿还较大金额的贷款本息，还款压力较大。但是：　　1. “气球贷”的目标客户都是具有提前还款意愿且有提前还款能力的优质客户，绝大多数按时或提前结清“气球贷”；　　2. 我行还为“气球贷”到期后的剩余本金提供再融资安排。只要客户的“气球贷”正常还款，我行承诺在贷款到期时自动提供行内转按服务。通过发放一笔的新贷款来偿还原“气球贷”。　　要获得“气球贷”到期后的再融资，客户需要满足哪些条件呢？ 1. “气球贷”的还款记录良好，要求逾期次数不能超过6次，不能有连续两期或以上的逾期记录；且最近24个月内逾期次数不能超过3次，不能有连续两期或以上的逾期记录（逾期低于7天的可不做逾期计算）；　　2. 抵押物没有查封、产权清晰，适用状态完整，具备变现能力；　　3. 借款人具备还款能力。　　再融资的贷款还可以继续选择“气球贷”吗？可以。既可以选择普通的房贷还款方式，也可以继续选择气球贷。　　再融资的手续是不是很烦琐？对于“气球贷”的转按，我行设专门计了简单的申请审批模式。客户只需要前往银行：提交身份证、填写申请审批表、签署相关合同即可。一般无需赎楼、无需重新办理抵押登记。　　客户是否需要为再融资支付一定的费用？没有新的费用。　　哪些客户可以办理“气球贷”呢？ “气球贷”是针对有提前还款意愿且具有提前还款能力的优质房贷客户专门设计的房贷产品。申请人至少需要满足如下条件：　　1.信用记录良好，其历史信用记录：逾期次数不超过6次，没有累计逾期2期或以上的记录。对于可以证明的7天以内的逾期，可以视同为无逾期记录。　　2. 具有正式的工作和稳定的收入来源，具备还款能力；　　3. 其申请的房贷业务满足我行授信条件。　　是不是所有的房贷业务都可以办理“气球贷”？可以办理“气球贷”的业务品种包括：个人住房按揭贷款（一手住房按揭贷款、二手住房按揭贷款）、个人住房非交易转按、个人住房抵押贷款、及个人经营性房屋抵押贷款。　　如果客户现在它行按揭，能否转到贵行办理“气球贷”呢？可以。客户可以将在它行按揭的住房贷款转到我行，然后申请“气球贷”。　　为什么申请“气球贷”，必须先申请循环贷呢？循环贷会不会增加客户的申请烦琐程序？循环贷可以为后续的再融资提供便利。如果借款人在“气球贷”到期后需要再融资，可以在循环贷额度下发放，从而减少注销抵押登记与重新办理抵押登记的烦琐手续。　　申请循环贷，客户只需要在申请“气球贷”的时候同步填写相关合同即可，没有额外的手续与费用。　　如果房子不能办理循环贷，能申请“气球贷”吗？譬如说一手期房按揭贷款。原则上，我们要求“气球贷”必须在循环贷下发放。对于一手期房按揭贷款，如果不能办理循环贷，允许先以单笔按揭贷款形式发放“气球贷”。但在办出房产证后，要求再转为循环贷形式。

775次 2020-07-31
法定保险

　　　　所谓法定保险，又称强制保险，指根据国家的有关法律法规，某些特殊的群体或行业,不管当事人愿意与否,都必须参加规定的保险。比如,世界各国一般都将机动车第三者责任保险规定为强制保险的险种。由于强制保险某种意义上表现为国家对个人意愿的干预,所以强制保险的范围是受严格限制的。我国《保险法》规定,除法律、行政法规规定必须保险的以外,保险公司和其他任何单位不得强制他人订立保险合同。

855次 2020-07-31
背对背信用证

简介　　可转让信用证和背对背信用证在处理业务上，有许多相同之处，但性质上有着根本的区别，那就是“可转让信用证”的原证和转开的新证是同一个信用证，即保证付款的是原开证行。而“背对背信用证”与原证是两个信用证，由新证的开证行向实际供应商保证付款，原开证行想向原受益人（中间商）保证付款。　　可转让信用证和背对背信用证，都是中间商为了隔断实际供需两方直接接触而撇开中间商，从而损害中间商利益所采取的技术手段。而且中间商通过可转让信用证和背对背信用证，可以将其中间利润直接留下来，而不受实际买卖双方的挟制。同时包括实际采购商的详细资料和中间商的利润这些商业秘密得以被保留。因为有的供应商或采购商在完成交货收汇后，不履行对中间商的佣金支付义务，说白了就是耍赖，致使中间商的利益遭受损害，甚至实际供应商方直接与实际采购商接触而撇开中间商。这其实也是不遵守“游戏”规则和耍小聪明的表现。因为凡“游戏”必定都有规则，否则必定扰乱秩序，致使“游戏”无法进行。　　在贸易活动中既然有中间商（外贸公司就是中间商）这个行业存在，必定有他存在的道理。因为中间商在贸易过程中发挥了一定的桥梁作用，同时也付出了一定的劳动，从而获得应有的报酬（包括佣金或差价）理所当然，而且受法律所保护。再者，实际供需双方都接受包含中间商利润在内的价格，那么就没有必要再做损害中间商利益的事情，那样做其实也是有损自己信誉的。背对背信用证的定义　　背对背信用证是指一个信用证的受益人以这个信用证为保证要求一家银行开立以该银行为开证行，以这个受益人为申请人的一份新的信用证。也称转开信用证。　　其中的原始信用证又称为主要信用证，而背对背信用证是第二信用证　　用途：主要用于中间商的贸易活动。背对信用证的特点　　1．背对信用证的开立并非原始信用证申请人和开证行的意旨。　　2 ．背对背信用证与原证则是两个独立的信用证，同时并存。　　3．背对背信用证的第二受益人不能获得原证开证行的付款保证，只能得到背对背开证行的付款保证。　　4．开立背对信用证的银行就是该证的开证行，一经开立，该行就要承担开证行责任。可转让信用证和背对背信用证的区别　　可转让信用证是指：信用证上注有"Transferable"，受益人有权将信用证的全部或部分转让给一个或数个第三者（即第二受益人）使用。可转让信用证的受益人一般是中间商，第二受益人则是实际供货商。受益人可以要求信用证中的授权银行（转让行），向第二受益人开出新证，新证由原开证行承担付款责任。原证条款不变，但其中信用证金额、商品单价可以减少，有效期和装运期可以提前，投保比例可以增加，申请人可以变成原受益人。可转让信用证只能转让一次，即第二受益人不能再转让给新的受益人。在使用过程中，当第二受益人向转让行交单后，第一受益人有权以自己的发票和汇票替换第二证受益人的发票和汇票，以取得原证和新证之间的差额。背对背信用证（Back to Back Credit）是指受益人以原证为抵押，要求银行以原证为基础，另开立一张内容相似的信用证。背对背信用证通常由中间商申请开上给实际供货商。背对背信用证的使用方式与可转让信用证相似，所不同的是原证开证行并未授权受益人转让，因而也不对新证负责。背对背信用证的受益人可以是国外的，也可以是国内的。

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连续竞价

连续竞价连续竞价 Continuous auction:指通过直接连续撮合买卖订单来形成交易价格的交易形式。

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