一场剑指互联网贷款的新规还让人谈之色变，如今，互联网存款新规呼之即出。

　　12月18日上午，支付宝下架了银行存款产品。48小时内，支付宝、度小满金融、京东金融、陆金所、腾讯理财通、携程金融、滴滴金融、天星金融（原小米金融）多家平台宣布下架互联网存款产品。

　　应对新规，受冲击最大的民营银行走在了变革的前列。消金界发现，和贷款返佣模式类似，如今多家银行也推出相应的存款激励政策。

　　有从业者认为，此次加强监管，主要由于此前互联网存款产品竞争激烈，导致产品利率水涨船高，监管担心负债端融资成本偏高，从而增加资产端风险。

　　消金界发现，如今平台将用户存款包装成相应权益，并不能规避这一风险。

　　存款也玩“裂变”

　　“大家都很自觉。没等到银行发话，平台就已经陆续开始下架（互联网存款产品）了。”一位负责该业务的互联网平台员工向消金界表示。

　　继12月18日蚂蚁集团打响下架互联网定存产品“第一枪”后，京东金融、度小满、携程金融、腾讯理财通、滴滴金融、陆金所等多家互联网金融平台紧随其后，均主动下线了互联网定存产品。

　　当前互联网存款产品实质上属于“无证驾驶”，很早就被纳入监管范围。一些地方银行从业者表示，早在2020年中旬，就有城商行陆续接到窗口指导，“河北表现尤为突出”。而民营银行的智能存款产品，早在2018年底就受到了央行指导。

　　实际上，在应对即将到来的互联网存款新规时，这些银行也走在了前列。

　　和贷款返佣模式类似，如今存款也推出相应激励政策。

　　比如，消金界发现，蓝海银行率先推出“蓝海朋友圈”活动，打出“邀好友，人脉变钱脉”口号。用户每成功邀请1位好友，最多可得1000海米奖励，可兑换X元京东卡（想知道具体金额，请关注“消金界”，后天回复“兑换”），多邀多得；此外，好友进行存款交易，邀请者也可获得相应奖励。

　　众邦银行则立即升级了客户服务，推出联名登录、积分商城等权益，并紧急上线了“薪愿官”活动，分别制定了针对个人和渠道的推广奖励。

　　此前在某地方银行负责该业务的员工表示，他曾经参与过银行积分体系的建设，打通了樊登读书会、喜马拉雅、吴晓波频道等平台，并对接了相应SASS系统。

　　“这一做法无异于掩耳盗铃，实际上是被监管所禁止的。”上述人士表示。

　　首先，积分兑换购物券、京东卡等形式，相当于变相“通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”，与银保监会相关规定所违背。

　　其次，将用户存款包装成相应权益，无形中增加了营销成本，这些成本最终还是会转嫁到负债端成本上。这又不符合监管的初衷。

　　民营银行迎来大考

　　消金界发现，虽然当下平台停止新增互联网存款产品，但是很多银行APP的存款产品并不受影响。

　　比如，蓝海银行“蓝贝贝”，50元起存，30天付息，可部分或全部提前支付，年利率4.0%；振兴银行“智慧存”，按期派息，随存随取，持有满一年收益可达4.8%；同样是位于北方的一家民营银行，100元起存，按息派息，可提前支取，年利率在4.1%-4.5%之间。

　　而对于银行来说，增加自有渠道建设，加强用户经营，以防监管继续加码，已是大势所趋。

　　“我们之前准备了一套积分系统，一直在灰度测试中。”一位位于南方城市民营银行相关人士表示，当时行里做系统，一方面是想增强客户推广积极性，另一方面也是想通过自营销、多条腿走路，没想到现在还能派上用场。

　　此外，不少从业者认为，尽管第三方平台没有“代销”存款产品的资质，但是未来通过这些平台“导流”依然可行。

　　也就是说，未来存续贷回归银行，第三方平台可以作为广告平台存在，页面、产品、链接都是银行的，相当于银行在互联网平台挂个广告，双方以H5形式对接，银行再支付导流费用。

　　也有从业者认为，这是在为接下来大力发展直销银行和银行理财子公司铺路。

　　继百信银行和招商拓扑银行后，12月21日，邮储银行(行情601658,诊股)发布公告称，拟发起设立直销银行子公司“邮惠万家银行”，注册地拟为上海，注册资本为50亿元。

　　然而，民营银行最初定位就是线上展业。如今面对监管的要求，和层出不穷的后起之秀，无异于在夹缝中求生存。

　　“平台自有流量并没有出现显著增长，”一位头部民营银行从业者表示，尽管平台迅速上线了拉新活动，但效果并不明显。他表示，“现在压力很大。”

　　对于尾部玩家来说，更是面临生死考验。此前央行孙天琦在公开发言中表示，“有的平台互联网存款规模占其各项存款比重达83%。”这些平台自身没有什么用户基础，更不用说活跃用户。

　　此前一位业内人士表示，针对互联网存款业务的专项文件，预计春节前会正式出台。监管可能不会“一刀切”，会设置相应的存款额度等限制。

　　因此也有银行从业者很淡定，他们将希望寄托于监管的态度。“各地政策不同，现在能做多少新增存量就先做着。”