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概率

什么是或然率概率,或然率（Probability）　　或然率即或然比，也叫概率和机会率：是对可能性在量上的一种科学说明和测定。它是要测定的偶然事件的数目与全部可能发生的偶然事件的总数之间的比率。如果n是可能发生的偶然事件的总数，而m是要测定的偶然事件的数目，那么，或然率就是m／n。m和n的比值在零和一之间，如果或然率等于零，就说明没有可能或不可能；如果或然率等于一，就说明有百分之百的可能，这时的可能就完全成了必然。测定或然率是人们实践的需要，目前在自然科学和社会科学中得到广泛的应用。或然率的理论　　或然率有下列两种理论：　　一、理论或然率（Theoretical Probability）：即根据事件本性推理而得的或然率，又称先天（Priori）或然率。例如：一枚硬币有正反两面，将其抛掷，其正面朝上之或然率，不待试验即可推知其为二分之一；又例如：若一摸彩箱中共有彩券三十张，其中有奖之彩券共十张，则可推知其中奖之或然率为三分之一。　　二、经验或然率（Empirical Probability）：即根据实际现象归纳众多次数而得之或然率。例如：将一枚硬币抛掷一百次，若其出现正面朝上之次数为五十二次，即称抛掷该枚硬币出现正面朝上之或然率为52/100=0.52；又例如：若甲县某年内共出生婴儿四千八百六十五人，其中男婴为二千五百三十四人，则该县男婴出生之或然率即为2534/4865=0.52。此种或然率又称后天的（Posteriori）或然率。或然率的公理　　或然率具有三个基本公理：　　公理1：P{A}≥0 P{A}代表事件A发生的或然率，这个公理表示一个事件发生的或然率必须大于0或等于0。如果一个事件A可能发生，那么它的或然率P{A}必然大于0，假使事件A不可能出现，则它发生的或然率等干0。换句话说，任何一事件发生的或然率不可能是负值。　　公理2：P{S}=1，S代表所有可能发生的全部事件，P{S}代表它们发生的或然率。这个公理表示在所有可能发生的各个事件中，必然有一个事件发生的或然率等于1。例如一个硬币只有正，反两面，投掷的结果不是正面就是反面，所有可能发生的事件共有二个，一个是出现正面，一个是出现反面。用S代表所有可能发生的事件的全体，那么用A表示正面，用表示反面，这样S与A、三者的关系可以表示为(U这个符号读作“并”，意思指“或者”即A或至少有一个发生。在这里的作用与加法符号相同)。这样投掷一枚硬币出现正面与反面的或然率就可以写作　　假设这样一些事件不能并存，互相排斥，就可以用表示事件同时发生不存在，也就是等事件同时出现是不可能的。(这个符号读作“交”表示“乘积”指A1和A2和A3等事件同时发生)。由此可得：　　公理3: 　　公理3表示这些事件中任一事件都不能与其它事件同时并存，则A1、A2、A3事件发生的或然率等于各个事件发生或然率之和。　　例如；在一个袋中有各色的小球10个，仅知道其中有红球A1一个，白球A2二个，兰球A3三个，这三个事件是互相排斥，也就是说是白球就不可能是红球，是红球就不可能是兰球。如果从袋中抽取一个球，问这个球是红、白、兰三色中任何一色时的或然率为多少?根据公理3得概率的频率定义　　随着人们遇到问题的复杂程度的增加，等可能性逐渐暴露出它的弱点，特别是对于同一事件，可以从不同的等可能性角度算出不同的概率，从而产生了种种悖论。另一方面，随着经验的积累，人们逐渐认识到，在做大量重复试验时，随着试验次数的增加，一个事件出现的频率，总在一个固定数的附近摆动，显示一定的稳定性。R.von米泽斯把这个固定数定义为该事件的概率，这就是概率的频率定义。从理论上讲，概率的频率定义是不够严谨的。A.H.柯尔莫哥洛夫于1933年给出了概率的公理化定义。概率的严格定义　　设E是随机试验，S是它的样本空间。对于E的每一事件A赋于一个实数，记为P(A)，称为事件A的概率。这里P(·)是一个集合函数，P(·)要满足下列条件：（1）非负性：对于每一个事件A，有P(A)≥0; （2）规范性：对于必然事件S，有P(S)=1; （3）可列可加性：设A1，A2……是两两互不相容的事件，即对于i≠j，Ai∩Aj=φ，（i,j=1,2……），则有P（A1∪A2∪……）=P（A1）+P（A2）+…… 概率的古典定义　　如果一个试验满足两条：（1）试验只有有限个基本结果（2）试验的每个基本结果出现的可能性是一样的。这样的试验，成为古典试验。对于古典试验中的事件A，它的概率定义为： P(A)=m/n，n表示该试验中所有可能出现的基本结果的总数目。m表示事件A包含的试验基本结果数。这种定义概率的方法称为概率的古典定义。概率的统计定义　　在一定条件下，重复做n次试验，nA为n次试验中事件A发生的次数，如果随着n逐渐增大，频率nA/n逐渐稳定在某一数值p附近，则数值p称为事件A在该条件下发生的概率，记做P(A)=p。这个定义成为概率的统计定义。在历史上，第一个对“当试验次数n逐渐增大，频率nA稳定在其概率p上”这一论断给以严格的意义和数学证明的是早期概率论史上最重要的学者雅各布·伯努利（Jacob Bernoulli，公元1654年～1705年）。从概率的统计定义可以看到，数值p就是在该条件下刻画事件A发生可能性大小的一个数量指标。由于频率nA/n总是介于0和1之间，从概率的统计定义可知，对任意事件A，皆有0≤P(A)≤1，P(Ω)=1，P(Φ)=0。 Ω、Φ分别表示必然事件（在一定条件下必然发生的事件）和不可能事件（在一定条件下必然不发生的事件）。两大类别古典概率相关　　古典概率讨论的对象局限于随机试验所有可能结果为有限个等可能的情形，即基本空间由有限个元素或基本事件组成，其个数记为n，每个基本事件发生的可能性是相同的。若事件A包含m个基本事件，则定义事件A发生的概率为p（A）=m/n，也就是事件A发生的概率等于事件A所包含的基本事件个数除以基本空间的基本事件的总个数，这是P.-S.拉普拉斯的古典概率定义，或称之为概率的古典定义。历史上古典概率是由研究诸如掷骰子一类赌博游戏中的问题引起的。计算古典概率，可以用穷举法列出所有基本事件，再数清一个事件所含的基本事件个数相除，即借助组合计算可以简化计算过程。几何概率相关　　几何概率若随机试验中的基本事件有无穷多个，且每个基本事件发生是等可能的，这时就不能使用古典概率，于是产生了几何概率。几何概率的基本思想是把事件与几何区域对应，利用几何区域的度量来计算事件发生的概率，布丰投针问题是应用几何概率的一个典型例子。在概率论发展的早期，人们就注意到古典概率仅考虑试验结果只有有限个的情况是不够的，还必须考虑试验结果是无限个的情况。为此可把无限个试验结果用欧式空间的某一区域S表示，其试验结果具有所谓“均匀分布”的性质，关于“均匀分布”的精确定义类似于古典概率中“等可能”只一概念。假设区域S以及其中任何可能出现的小区域A都是可以度量的，其度量的大小分别用μ(S)和μ(A)表示。如一维空间的长度，二维空间的面积，三维空间的体积等。并且假定这种度量具有如长度一样的各种性质，如度量的非负性、可加性等。 ◆几何概率的严格定义设某一事件A（也是S中的某一区域），S包含A，它的量度大小为μ(A)，若以P(A)表示事件A发生的概率，考虑到“均匀分布”性，事件A发生的概率取为：P(A)=μ(A)/μ(S)，这样计算的概率称为几何概率。 ◆若Φ是不可能事件，即Φ为Ω中的空的区域，其量度大小为0，故其概率P(Φ)=0。独立试验序列　　假如一串试验具备下列三条：（1）每一次试验只有两个结果，一个记为“成功”，一个记为“失败”，P{成功}=p，P{失败}=1-p=q （2）成功的概率p在每次试验中保持不变（3）试验与试验之间是相互独立的。则这一串试验称为独立试验序列，也称为bernoulli概型。必然事件与不可能事件　　在一个特定的随机试验中，称每一可能出现的结果为一个基本事件，全体基本事件的集合称为基本空间。随机事件（简称事件）是由某些基本事件组成的，例如，在连续掷两次骰子的随机试验中，用Z，Y分别表示第一次和第二次出现的点数，Z和Y可以取值1、2、3、4、5、6，每一点（Z，Y）表示一个基本事件，因而基本空间包含36个元素。“点数之和为2”是一事件，它是由一个基本事件（1，1）组成，可用集合{（1，1）}表示“点数之和为4”也是一事件，它由（1，3），（2，2），（3，1)3个基本事件组成，可用集合{（1，3），(3，1)，（2，2)}表示。如果把“点数之和为1”也看成事件，则它是一个不包含任何基本事件的事件，称为不可能事件。在试验中此事件不可能发生。如果把“点数之和小于40”看成一事件，它包含所有基本事件，在试验中此事件一定发生，所以称为必然事件。若A是一事件，则“事件A不发生”也是一个事件，称为事件A的对立事件。实际生活中需要对各种各样的事件及其相互关系、基本空间中元素所组成的各种子集及其相互关系等进行研究。【随机事件，基本事件，等可能事件，互斥事件，对立事件】在一定的条件下可能发生也可能不发生的事件，叫做随机事件。一次实验连同其中可能出现的每一个结果称为一个基本事件。通常一次实验中的某一事件由基本事件组成。如果一次实验中可能出现的结果有n个，即此实验由n个基本事件组成，而且所有结果出现的可能性都相等，那么这种事件就叫做等可能事件。不可能同时发生的两个事件叫做互斥事件。必有一个发生的互斥事件叫做对立事件。即P（必然事件）=1 P（可能事件）=(0-1)（可以用分数） P（不可能事件）=0 性质　　性质1．P(Φ)=0. 性质2（有限可加性）．当n个事件A1，…，An两两互不相容时：　P(A1∪。。.∪An)=P(A1)+...+P(An)．性质3．对于任意一个事件A：P(A)=1-P(非A)．性质4．当事件A,B满足A包含于B时：P(B-A)=P(B)-P(A)，P(A)≤P(B)．性质5．对于任意一个事件A，P(A)≤1．性质6．对任意两个事件A和B，P(B-A)=P(B)-P(AB)．性质7（加法公式）．对任意两个事件A和B，P(A∪B)=P(A)+P(B)-P(A∩B)．（注：A后的数字1，2，．．．，n都表示下标．）频率与概率　　对事件发生可能性大小的量化引入“概率”． “统计规律性” 独立重复试验总次数n,事件A发生的频数μ，事件A发生的频率Fn(A)=μ/n,A的频率Fn(A)有没有稳定值？如前人做过的掷硬币的试验(P.44下面表) 如果有就称频率μn的稳定值p为事件A发生的概率记作P(A)=p[概率的统计定义] P(A)是客观的，而Fn(A)是依赖经验的。统计中有时也用n很大的时候的Fn(A)值当概率的近似值。三个基本属性　　1．[非负性]：任何事件A，P(A)≥0 2．[完备性]：P(Ω)=1 3．[加法法则]如事件A与B不相容，即如果AB=φ，则P(A+B)=P(A)+P(B) 加法法则　　如事件A与B不相容，A+B发生的时候，A与B两者之中必定而且只能发生其中之一。独立重复地做n次实验，如记事件A发生的频数为μA、频率为Fn(A) ，记事件B发生的频数为μB 、频率为Fn(B) ，事件A+B发生的频数为μA+B 、频率为Fn(A+B) ，易知：μA+B =μA +μB，∴Fn(A+B) = Fn(A) + Fn(B) ,它们的稳定值也应有：P(A+B)=P(A)+P(B)[加法法则]如事件A与B不相容，即如果AB=φ，则 P(A+B)=P(A)+P(B)即：两个互斥事件的和的概率等于它们的概率之和。请想一下：如A与B不是不相容，即相容的时候呢？进一步的研究得： P(A+B)=P(A)+P(B)-P(AB)这被人称为：“多退少补”！模糊和概率　　1.是否不确定性就是随机性？似然比、概率是否代表了所有的不确定性？ Bayesian camp：概率是一种主观的先验知识，不是一种频率和客观测量值 Lindley：概率是对不确定性唯一有效并充分的描述，所有其他方法都是不充分的相似：通过单位间隔[0,1]间的数来表述不确定性，都兼有集合、相关、联系、分布方面的命题区别：对待。经典集合论，代表概率上不可能的事件。而模糊建立在（1）是否总是成立的？考虑能否逻辑上或部分地违背“无矛盾定理”（Aristotle的三个‘思考定理’之一，同时排中定理同一性定理这些都是非黑即白的经典定理。）模糊（矛盾）的产生，就是西方逻辑的结束（2）是否可以推导条件概率算子？经典集合论中：模糊理论：考虑超集是其子集的子集性程度，这是模糊集合的特有问题。 2.模糊和概率：是否与多少模糊是事件发生的程度。随机是事件是否发生的不确定性。例子：明天有20%的几率下小雨（包含复合的不确定性）停车位问题一个苹果在冰箱里的概率和半个苹果在冰箱里事件倒转，地球演变恢复原点模糊是一种确定的不定性（deterministic uncertainty），是物理现象的特性。用模糊代表不确定性的结果将是震撼的，人们需要重新审视现实模型。

667次 2020-07-28
家居银行

什么是家居银行　　家居银行是在有线电视视讯宽带网基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。与网上银行相比，家居银行更为贴近普通大众的生活，用户无需购置电脑、不用忍受拥挤的网上塞车，一经开通，即可在家中通过电视机，完成多项银行业务，还可了解到海外最新金融信息动态，从而体验一种更为时尚、方便的理财方式。中国银联、中国农业银行、招商银行等联手推出了基于数字电视的“家居银行”这一全新的金融服务模式。目录 1 家居银行业务家居银行业务　　办理家居银行业务之后，消费者只需在家中，对着数字电视按按遥控器，就可以方便快捷地进行固定电话、手机等电话缴费，缴纳养路费以及水电煤等公用事业费，还可以进行银行卡查询、转账，订阅报纸，或是到网上商场购物，以及查询汽车、火车和机票信息等多种多样的支付功能。传统银行网点有压力　　事实上，无论是有线电视网络，还是我们已经熟知的移动通讯网络、互联网、电话、ATM等，都只是不同介质的金融服务渠道终端。业内分析说，这些新渠道的出现对于传统的银行网点服务业务必将带来新的压力和挑战。　　“目前中资银行赖以生存并竞争的优势在于营业网点众多，外资银行的劣势在于网点稀少。但是随着各种新兴的金融渠道的不断增加，外资银行的这一劣势将变得不再明显。尤其是高端客户更不愿意花费时间往返于营业网点间，新的支付渠道将成为热门的选择。”据分析，“未来，消费者将不需要排队在实体网点办理这些支付交易业务，传统银行网点服务必将大手笔转型，才能适应新的竞争局势。” 电视购物支付功能前景广阔　　如果说时移、回放和点播等功能是数字电视区别于传统电视的最大特点，近期面世的电视支付平台将进一步延伸数字电视的网络功能，而其市场前景也十分广阔。电视购物自产生以来经历了高速发展到后退缓慢维持的过程，根据市场调查显示，从2000年底到现在，国内1000多家电视购物公司锐减到300家左右，行业总收入也从200亿元缩水至40亿元。随着国家对该领域的整顿，相关支付手段和服务水平的提高，业内普遍认为该产业将继续获得消费者的青睐。　　而通过数字电视直接支付手段的出现，也将刺激这一业务领域的发展。这种形式不需要安装特定装备，它何以像手机、电话、PC“无线”介质一样实现轻松支付，且全国数亿电视用户都将成为其潜在客户。所以，电视支付业引来了众多相关厂商的关注。

571次 2020-07-28
高国富

1.太平洋保险董事长　　高国富，太平洋保险董事长。2006年9月15日，中国太平洋保险集团召开第四届董事会2006年第三次临时会议，高国富当选中国太平洋保险（集团）股份有限公司第四届董事会董事长。　　事实上，高国富出任太平洋保险董事长一事早无悬念。8月初，上海市委、市政府已任命高国富为中共太平洋保险集团委员会书记，而太平洋保险集团原董事长王国良则调任上海仪电控股集团公司党建督察员，并提名为上海仪电控股集团监事会主席。9月5日，高国富通过保监会的任职资格审查，正式出任太平洋保险董事长一职。　　今年刚满50岁的高国富曾担任过共青团上海市委副书记、市青联副主席，后担任过上海外高桥保税区开发公司总经理，上海万国证券代总裁，上海久事公司副总经理、总经理，及上海市城市建设投资开发总公司党委书记、总经理。　　不少业内人士都对高国富掌印后的太保集团寄予了厚望。来自政府的支持，与高国富积累的从业资源，都将为太保集团的未来发展打通更多的通道。例如高国富曾掌管的上海城投拥有上海世博土地控股有限公司31.9%的股份，而后者受上海市政府委托，负责收购储备和经营管理世博会控制区域的地块及一系列土地开发利用及工程建设。将于2010年举行的上海世博会将创造保费约1亿元的保险商机，正成为众多保险公司争夺的目标，太保无疑占有先天的优势。2.高国富副教授　　高国富副教授。男，1945年7月出生，陕西榆林人。中共党员。毕业于西安交通大学。原任华能精煤矿区培训中心副校长。主要业绩：在机械制造企业工作多年后到工业企业管理做教学工作，是省级优秀教师。1990年调入华能精煤公司（神华集团前身）。1991年被中国质量管理协会聘为全国第一批质量教育教师（西北五省区七人之一）。陕西省质协教育与学术委员会委员。1998年被评为中国质协全国全面质量管理工作委员会高级讲师。在省和国家级杂志、会议上多次发表论文与教学案例，有些被编入书中，其中论文《实施质量教育工程，拓宽我国质量管理之路》被选入《中国经济文库》并获著作与署名权。论文《教育培训——21世纪中国质量的开路先锋》在中质协第三届学术年会上发表并被国际管理质量小组大会选用，应中质协会邀请，参加中国质量代表团出席了在菲律宾召开的“第五届亚太地区质量组织大会”和在马来西亚召开的“国际质量管理小组大会”，在两个国际质量大会上作为中国三名论文发表者之一发表了论文。主要著作有《第二次创业，知识经济边沿的中国》。近年来，应国家专业协会、企业、政府、大专院校、科研部门、新闻媒体等单位邀请在各地讲学。其业绩入编《世界名人录》、《中国专家大辞典》、《中华国际英才研究院专家名录》等。3.河南理工大学副教授个人简介　　高国富，男，1970年生，博士，副教授，长期以来一直从事机械设计制造及其自动化方面的教学科研工作，主要研究方向为精密加工与检测技术、特种加工技术，兼任IET（英国工程技术学会）会员，Journal of Materials Processing Technology审稿人。学术科研　　完成省部级项目10余项，发表论文30余篇，其中EI/ISTP收录24篇；出版专著和教材4本，获得河南省科技进步一等奖1项，二等奖1项，三等奖1项，获国家专利3项。

499次 2020-07-28
统计学实验

统计学是指导我们在日常工作生活中如何进行数据资料的收集、整理和分析的一门方法论科学。对统计数据进行处理一般需要借助一定的统计分析工具来完成。因此，统计学试验是运用Excel的统计分析功能,进行数据的搜集整理和显示.并进行统计数据的录入、分组、汇总及各种常用统计图表的绘制.

544次 2020-07-28
信用卡

目录 1信用卡的由来 2信用卡的定义 3信用卡的特点与作用 4中国信用卡市场的发展历程 5中国信用卡市场的规模 6美国信用卡市场 7韩国信用卡市场现状 8国际信用卡组织信用卡的由来信用卡(Credit Card) 　　信用卡于1915年起源于美国,最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。　　据说有一天，美国商人弗兰克-麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了"大来俱乐部"（DinersClub），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。　　1952年，美国加利福尼亚洲的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。信用卡的定义　　随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。　　从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。　　从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡)。信用卡的特点与作用　　①信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；　　②信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；　　③信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。　　④信用卡能减少现金货币的使用；　　⑤信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；　　⑥信用卡能简化收款手续，节约社会劳动力；　　⑦信用卡能促进商品销售，刺激社会需求。中国信用卡市场的发展历程　　信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。从1995年到2000年五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。2000年中国加入WTO后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。　　1979年8月，在中国刚刚开始的改革开放政策的许可下，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议，外国信用卡开始进入中国。外国信用卡进入我国以后，不仅使来华经商和旅游的外国机构、企业和个人，享受到了方便、快捷的服务，也使现代金融意识、消费观念和支付方式深入到了长期封闭的中国社会，使国人对信用卡有了初步了解。 1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡，此后，中国工商银行、中国农业银行、建设银行、交通银行都相继发行了准贷记卡，这一时期准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用。从 1985年到1995年的十年时间里，除了准贷记卡的发展之外，我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。　　1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。广发行和中行的信用卡发行拉开了我国信用卡市场的序幕，谱写了中国信用卡与国际接轨的新篇章。从1995年到2000年的五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。　　进入2000年来，面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速，面对虎视眈眈的外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大举进军信用卡市场，积极改进产品和服务，努力与国际接轨，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。2002年5月17日，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。同年7月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于2002年12月18日开始发行贷记卡（国际卡），并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡，上海银行于2002年12月29日发行了人民币双币种卡，是我国第一家且目前也是惟一一家发行贷记卡的城市商业银行。　　2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。目前已有“美国系”、“欧洲系”、“澳洲系”以及“大中华系”的众多银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。中国信用卡市场的规模　　近年来，我国信用卡市场虽然已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，我国信用卡市场的市场规模还很小。截至2003年12月31日，共有11家银行发行了标准的贷记卡，分别是中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中信实业银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行和上海银行，共发行贷记卡400多万张，成年人持有信用卡的比例开始接近 3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。　　在信用卡市场已经发展到成熟阶段的国家和地区里，信用卡发卡量和交易量都很大，以消费信贷为主要功能的信用卡已经成为十分普遍的个人理财工具。据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000—7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。在我国台湾地区，共有60家发卡银行，发卡量超过了2000万张，成年人持卡比例达到 65%，信用卡占持卡人日常支出的比例为9%，每月有一半以上的持卡人使用信用额度。香港拥有600多万张信用卡，成年人持卡比例达到71%，信用卡占持卡人日常支出的比例为18%，其中60%的持卡人最高贷款额度达到月薪的2—4倍。　　VISA国际组织的调研报告说：中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。保守估计，中国目前信用卡的潜在目标人群在3000万至6000万，预计2010年中国中等收入的人群可能超过两亿。投资银行高盛预测，2006年中国信用卡信贷余额将达到800亿元，利息收入将超过140亿元。美国信用卡市场　　美国最早的信用卡是花旗银行旗下的FIRST CARD，以及美国运通卡也是此间标志性产品。60年代末70年代初，信用卡在百货商店、加油站等消费者机构被广泛接受和使用，很多大型百货机构及加油站甚至都发行自己的卡。在此期间，市场上已经有可以使用循环信贷的卡，但尚未被广泛接受，直到出现VISA和 MASTERCARD。　　美国今天有4000家公司发行信用卡，而且都是在全国范围发行。目前美国市场上流行的有四大类卡：VISA卡（占有最大的市场份额）、MASTERCARD、美国运通卡（美国运通公司单独发行）、DISCOVERY卡。　　在过去20年中的发展中，美国信用卡发展状况，每年的增长率20%，不到4年翻一倍，20年间翻了好几倍，整个市场发展十分迅速。　　过去5年中美国信用卡行业发生了很多的兼并活动，比较著名的是美国第一银行和美国第一信用卡公司进行了合并，还有AT&T和花旗银行，以及ASSOCIATE的信用卡部门合并，对美国的市场份额产生变化。　　吞并过程使竞争更为激烈。大银行的竞争的目标集中于“皮夹子里的份额”，即指消费者皮夹子里有很多卡，最先会拿出哪一张卡。小银行由于其周转快等特点，可以为局部的或部分特殊客户提供别人不能提供的服务。　　在整个过程中，价格策略是各家商业银行竞争的重要因素，IT技术是竞争中制胜的手段。韩国信用卡市场现状　　目前韩国有25家信用卡发行机构，忙于在快速增长的信用卡市场中争取更多的市场份额，在马路边向行人推销信用卡，却不对其信用历史进行检查。韩国政府为推动信用卡行业的发展，推出为用信用卡购物及购买奢侈品提供税收减免的政策。韩国消费者受信用卡大量发行、低利率、方便申请以及税收减免等的诱惑，大大增加了消费支出，甚至超出其能力范围外借款。国际信用卡组织　　在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信用证有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。信用卡信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。一般由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。辨识信用卡卡面上至少有如下信息：正面：发卡行名称及标识、信用卡组织标识及全息防伪标记、卡号、姓名、起用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片附有芯片。背面：卡片磁条、个人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于电视、电话及网络交易等）。分类按发卡组织分：威士卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡（日本）、大莱卡、中国银联卡等按币种分：单币卡、双币卡按信用等级分：普通卡（有时称为银卡）、金卡、白金卡、无限卡等按是否联名发行分：联名卡、标准卡（非联名卡），认同卡。按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、异形卡、透明卡等按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡按卡片间的关系分：主卡、附属卡按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡运作申请多数情况下，具有完全民事行为能力的、有一定直接经济来源的公民，或没有直接经济来源的在校大学生，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。核发通常，银行会根据申请材料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。开卡由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。刷卡使用信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。 POS机刷卡在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人性别等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。手工压单手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压单纸和电话。压单前的检查工作与POS机相同。然后，操作员拨打相应的电话（如银行），报出卡号等信息，申请支付，对方确认没有问题后，操作员便可将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等压到压单纸上（至少是两联），并书写相关的支付记录。然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及压单纸的一联给持卡人，至此，手工压单程序完成。网络支付从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/万事达卡CVC2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。电视、电话交易同网络支付类似，需要卡号、有效期，威士CVV2码/万事达卡CVC2等信息。预授权预授权一般用于支付押金，即冻结一部分信用卡的可用额度，当作押金。预授权和手工压单的过程类似，但是电话内容是要求预授权相应的金额，不是要求支付，也不需要压单，只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权。如果商家忘记取消，可以打电话给商家要求取消，自己打电话给授权机构无法取消。或者，等待银行自动取消预授权（一般为7～30天不等）。特点贷记卡（即国际意义的信用卡）先消费，后还款存款不计息有免息还款期，在中国大陆一般为20～60日不等有最低还款额利息一般为按日单利计息，按月复利计息对未能按期以最低还款额还款的，征收惩罚性利息或滞纳金；恶意透支的，要承担法律责任申请需要提供一定的身份及财产、财力证明，有时还需要担保准贷记卡存款计利息没有免息还款期安全因为信用卡使用起来方便快捷，又加上技术的日益发展，信用卡从诞生之日起便一直面临着安全问题。信用卡的安全问题主要有两个方面：持卡人方面：保管不善，个人信息遭盗窃。银行方面：系统有漏洞，遭恶意入侵，造成客户信息被窃。安全问题案例 2005年6月，美国CardSystems Solutions, Inc.的一个信用卡数据处理中心被黑客入侵，约4000万账户的号码和有效期信息已被黑客恶意截获，涉及到的信用卡品牌有威士、万事达卡、美国运通等。CardSystems Solutions, Inc.是在美国专为银行、会员机构、特约商店处理卡片交易资料的外包厂商，位于美国亚利桑那州杜桑市（Tuscon Arizona），在美国负责处理大约105000家中小企业业务。历史信用卡组织国际上主要的发卡组织有威士国际组织（VISA International Service Association），万事达卡国际组织（MasterCard International），美国运通（American Express, AE），大来信用证（或称“大莱信用卡”）俱乐部（Diners Club）、发现卡（Discover Card）、日本信用卡株式会社（Japan Credit Bureau, JCB）等。发卡行招商银行中国银行（长城卡、中银卡）中国工商银行（牡丹卡）中国建设银行（龙卡）中国农业银行（金穗卡）广东发展银行（广发卡）深圳发展银行中信银行（中信Star信用卡）上海浦东发展银行（与花旗银行合作发行浦发花旗联名卡）上海银行（申卡）兴业银行（兴业卡，后与香港恒生银行合作发行）交通银行（与汇丰银行合作发行太平洋卡）中国光大银行（光大卡）中国民生银行（民生卡）香港绝大部分商业银行澳门澳门商业银行诚兴银行股份有限公司大西洋银行中国银行澳门分行香港上海汇丰银行有限公司澳门分行恒生银行澳门分行中国工商银行澳门分行永亨银行澳门分行星展银行澳门分行澳门国际银行必利胜银行东亚银行澳门分行葡萄牙商业银行中信嘉华银行澳门分行渣打银行澳门分行廖创兴银行澳门分行花旗银行澳门分行大丰银行台北国际商业银行澳门分行汇业银行

774次 2020-07-28
风险调整的资本收益法

　　风险调整的资本收益法(Raroc)风险调整的资本收益是收益与潜在亏损或VAR值的比值。使用这种方法的银行在对其现金使用进行决策的时候，不是以盈利的绝对水平作为评判基础，而是以该资金投资风险基础上的盈利贴现值作为依据的一种风险管理方法。

506次 2020-07-28
风险融资

　　风险融资(loss financing)也称为损失融资，是指获取资金、用来支付或抵偿外汇风险损失的各种手段。

817次 2020-07-28
高保低赔

名词解释　　高保低赔是指车主在为所购买的车辆向保险公司投保时，需要按照车辆新车购置价格进行投保；而投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时，保险公司只能按照车辆现行实际价值进行赔偿。相关法律保险法规定　　新《保险法》第55条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。法律解读　　新《保险法》规定，投保金额不得高于标的物的价值，也就是说给旧车投保时不再按照新车价，而是按照旧车目前的价值，否则是违法的。新条款的修订，意味着车主在首年投保之后，今后所缴的保费将根据车辆的折旧价格而确定。

811次 2020-07-28

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