我们常说要找聪明人，那么聪明和不聪明的区别到底在哪里呢？ 其实最主要的就是概念思维，换言之就是思考方式。 概念思维是一种识别表面上没有明显联系的事情之间内部联系本质特征的能力，也就是说在面对不确定现象的时候，能找到里面的要害，高屋建瓴，一语道破。 这是一种大的思考结构，要根据有限的信息做出全面的判断。能做这种结构化思考的人就是聪明人。 概念思维分成四个等级： 概念思维零级的人不能准确而周密地去思考问题，碰到问题想不清楚，弄不明白。 概念思维一级的人可以进行简单的类比。所谓简单类比，就是根据自己过去的经验，对某个行为进行类似的复制。比如说我会打篮球，那么在此基础上，我也能通过简单类比，很快学会其他相似的球类运动。 概念思维二级的人能触类旁通。触类旁通就是指运用复杂概念的能力，通过掌握事物发展的客观规律，以点带面地思考问题。 比如我是厨师，菜炒得很好，同时我也可以做管理，用炒菜的方式来管人。有一些做营销的人跨界做人力资源也做得很好，去做财务也能胜任，那是因为每个职位背后的深层规律是相通的。 更厉害的人甚至可以跨行业，在不同的行业间游刃有余地切换。这不是因为他们是天才，而是因为他们掌握了事物发展的根本规律，做到了触类旁通。 概念思维三级的人懂得深入浅出，他们不仅能将复杂事物一眼看破，还能高度总结成简单易懂的概念，让别人也能理解。 老子在《道德经》中讲过一句话，叫作“治大国如烹小鲜”，意思就是治理一个大国这么复杂的事情其实就跟做一锅菜是一样的。
你要知道考证不是盲目的，金融领域涉及到的证书比较多，每张证书都有它的用处，而且每张证书的时间成本和花费都不低，高顿老师建议，在考取证书之前，你需要充分地了解这些证书的特点和侧重。 CPA、CFA、FRM是金融行业非常受欢迎的证书，你要做的就是先了解他们！ CFA（特许金融分析师） CFA是特许注册金融分析师（CharteredFinancialAnalyst）的英文缩写，是全球金融业里最为严格与含金量最高的资格认证，被称为“金融第一考”的考试，为全球投资业在道德操守、专业标准及知识体系等方面设立了规范与标准。 工作倾向： 从特许金融分析师的名字你就知道，CFA是当今世界证券投资与管理界普遍认可的一种职业称号，注重投资分析和行业研究。 很多CFA持证人都在证券公司、投行、基金公司等常见金融机构任职，多数岗位是投资分析师和投资组合经理，当然，其他岗位也有很多CFA持证人。 认可度： 人民日报和英国《金融时报》都把CFA作为金融界的黄金资格推荐给全球金融爱好者，这已经是对CFA证书的肯定。 同时，国际知名金融机构，尤其是大型机构如高盛、花旗、汇丰、摩根士丹利等都CFA持证人的雇主，并对他们的职业操守和专业素养表示肯定。 后期发展： 有人把金融行业比喻为所有行业的“发动机”，源源不断地向其他行业的发展输送资金。换句话说，金融行业的发展没有尽头。 加上全国各地都在大力支持金融行业发展，一座城市想要成为一线城市，甚至成为国家中心城市，没有发达的金融行业是不可能。 同时，金融的无国界化趋势越来越明显，包括中国在内的世界各国都期待着具有国家化眼光的金融专才出现，CFA无疑是金融人才国际化的最佳证书。 CPA（注册会计师） CPA是注册会计师（CertifiedPublicAccountant）的英文缩写，是指依法取得注册会计师证书并接受委托从事审计和会计咨询、会计服务业务的执业人员。CPA为中国唯一官方认可的注册会计师资质，唯一拥有签字权的执业资质。 工作倾向： 虽然叫做注册会计师，但是CPA并不跟会计职称在一条线上，甚至是两个路子。 拿到注册会计师的很多持证人在会计师事务所工作，从事审计、投资银行业务和企业内部控制的工作。还有一小部分人通过了注册会计师和考试，但是并没有从事此类工作，而是在公司从事管理工作，如财务总监、CFO、CEO等，这类人的同样需要很高的财务知识。 认可度： 提到CPA的认可度，应该用如雷贯耳来形容。一般人听到某某是个注册会计师，都有种金庸小说里路人甲见到传说中的绝世高手一样。 从事务所到各大金融公司，对于CPA都给予了很高的肯定。大量技能人才评价不再采取职业资格评价方式的大环境下，CPA证书便得到了更好的认可。 后期发展： 无论市场经济如何发达，注册会计师都是不可或缺的人才。CPA考试是国家法定职业资格考试，受国家法律的认可和保护，长远发展也能得到较好的保证。 FRM（金融风险管理师） FRM是金融风险管理师(FinancialRiskManager)的英文缩写，是针对金融风险管理领域的一种资格认证，号称是“最具公信力的证书”。 该认证确定了专业风险管理人员应掌握的风险管理分析和决策的必要知识体系，由美国“全球风险协会”GARP组织考试并颁发证书。 工作倾向 FRM证书是针对金融风险领域的证书，工作内容很专一，适合所有金融领域的风险管理工作。 不过，近两年的有多领域招聘持有FRM证书从业者，包括不限于合规岗、内控、资产管理岗、投资岗，一些CFO也开始备考FRM，风险管理工作对他们的帮助也非常大。 认可度 相较于CFA，FRM的名气不足，但是认可度反而可以望其项背。对于中国日益突出的金融风险问题，FRM正日益受到国家金融监管机构以及各家金融机构的重视。 后期发展 防范金融风险是全球共识，政府工作报告多次提到了“金融风险”这个关键词。尤其是商业银行坏账率不断抬高，互联网金融尚有政策漏洞，风险问题不容轻视，所以造成一个有意思的局面，近7成FRM人都进入银行工作了。 其实，各大金融机构，甚至政府监管层都需要重视风险问题，有效管理风险并从中获取利润成为金融企业成功的重要关键。因此，金融风险专业人员的需求日益壮大。 简而言之，每张证书都是有用的，但侧重的领域各有不同。 如果你想留在国内，从事会计审计工作，可以选择CPA； 如果你想从事金融投资领域，CFA绝对是业内最权威的证书； 如果你倾向于金融风控，FRM的认可度比较高。
现在许多人认为金融一无是处，其本身完全没有价值，反而把市场搞得很乱，这种想法是非常片面的。金融在市场经济、科技发展的过程中，起了一个强有力的推动作用。 用一个简单的比喻来说∶金融就是汽车齿轮上的润滑剂。通过让资本进行正确的配置来实现经济的增长。 举例来说一个农民种了一年地，赚了1000块钱，但是他还暂时不用花这笔钱，如果他把钱放在床底下，那么第二年翻出来的时候还是1000块钱。 但是有一个生产工人想要点工作之余的收入，他需要1000块钱买设备。而且，如果买了设备他第二年能赚到500块钱，也就是说他有想法有技术，但他需要启动资金。 所以银行就把这1000块钱从农民手里借出来，再借给工人。第二年这1000块钱就变成了1500块钱。农民、工人、银行共同创造了500元的价值。这500元的价值，银行赚一部分，返还一部分给农民做利息，工人自己再保留一部分。这就是贷款的运作模式。 金融 再到其他领域，例如投资银行也是一样。 投资者手里有钱，但是没有项目。 而开公司的人有项目，但是没有钱。如果没有正确的资源配置，投资者手里的钱就不会产生利息、开公司的人也拿不到钱进行生产。投行通过让投资者对公司进行投资产生效益，进而创造了价值。 如果没有金融对普通人最直接的一个后果就是∶你手里的1000块钱存在银行里，第二年不但不会有利息，而且还要收取保管费∶因为这1000块钱第二年还是1000块钱，而且需要雇人来进行保管。 如果没有金融对创业者来说最常见的后果就是∶不管你的主意有多么好，你的项目在未来多么能赚钱，你只能靠自己一点一滴的去积累。如果你的人脉不够，积累也不够，这个项目最终只能黄掉。 而那些需要融资的企业都不会出现，阿里巴巴根本不会出现，腾讯也不复存在，因为他们的创始人没有一个富得流油的老爸，网站的前期建设和软件的前期开发都只有投入没有产出，他们扛不下去。 你会发现百度刚刚上线，刚有了一点用户，首页就有占据半屏幕的弹出广告，否则它就无法支付昂贵的服务器和宽费用。 你会发现如果你想用微信发消息，不得不交纳每条1毛钱的费用，否则微信就没有资金运营了。 当然如果没有金融从中撮合，让有钱的人可以投资，让没钱但有想法、有能力或是有技术的人可以有资金将想法变成现实，那么现在可能连电脑都没有出现，就更不用说因特网、智能手机这些高科技产品了。 现在许多人说金融不创造价值，其实这种想法和中国古代重农轻商的思想如出一辙 —— 因为商业交易不直接生产产品，所以就认为他没有价值。但实际上，商业是把资源进行了一次有效的重新配置∶这是一个把产品从没有需求的人手中配置到有需求的人手中的过程，而这个过程创造了比产品、资本本身更高的价值。 金融也是这样，金融能把资本从对资本利用率不高的人手中转移到利用率高的人手中，在这个过程中创造了价值。我们也需要明确：不是只有实物，才叫价值。
中国银保监会重庆监管局、宁波监管局日前分别发布公告，鉴于重庆万州中银富登村镇银行吸收合并重庆万州滨江中银富登村镇银行、宁海中银富登村镇银行吸收合并宁波宁海西店中银富登村镇银行，同意重庆万州滨江中银富登村镇银行、宁波宁海西店中银富登村镇银行因被吸收合并而解散。因被吸收合并而解散行的全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务，分别由吸收合并后的重庆万州中银富登村镇银行、宁海中银富登村镇银行承继，其主发起行仍为中国银行(行情601988,诊股)，不影响存贷款等相关业务办理。 2018年，中国银行联合新加坡淡马锡旗下的富登金控，批量化收购了中国建设银行持有的27家建信村镇银行股权，其中，重庆万州建信村镇银行、宁波宁海建信村镇银行与自设的万州中银富登村镇银行、宁海中银富登村镇银行设立地点重合。根据中国银保监会《关于规范村镇银行主发起人股权转让市场准入流程的通知》（银监农金〔2018〕29号）要求，若收购方在村镇银行所在地已发起设立其他村镇银行，收购方应在股权变更后一年内实施两家村镇银行合并。 此次吸收合并，是中银富登村镇银行落实监管要求、对同一设立地点两家中银富登村镇银行实施合并的正常工作安排。通过吸收合并，能够实现强强联合，充分整合中银富登在当地的资源，扩大村镇银行资本实力、业务规模和区域影响力，为客户提供更全面周到的金融服务。
2020年的最后几天，银行仍在为冲击A股IPO努力。日前，汉口银行A股IPO方案获当地银保监局批复，将向证监会提交首发A股并上市的申请。 今年以来，银行A股IPO呈现先抑后扬态势，在经历上半年的长时间停滞后，下半年明显提速。尤其是临近年底，已有多家银行的A股首发申请过会，如不出意外，明年年初A股市场就将见到这些新上市银行的身影。 汉口银行上市又近一步 汉口银行上市进程又向前迈进了一大步，日前，其A股上市申请获得当地银保监部门批准。 据银保监会官网日前披露的信息显示，湖北银保监局已同意汉口银行向证监会申请首次公开发行人民币普通股（A股）股票并上市。汉口银行A股发行规模不超过13.76亿股，所募集资金在扣除发行费用后，将全部用于充实该行资本金。 公开资料显示，汉口银行的前身为原武汉市62家城市信用合作社和1家城市信用合作社在1997年组建成立的武汉城市合作银行，并于2008年更名为“汉口银行股份有限公司”。今年上半年，汉口银行实现营业收入31.31亿元，同比下降12.49%；净利润为9.76亿元，同比下降16.65%。截至6月末，该行资产总额为4216.79亿元。 据了解，汉口银行早在2010年就曾与券商签署辅导协议，因其国有股确权问题导致上市进程缓慢。如今，这一问题已解决，上市障碍得以消除。在12月份召开的该行临时股东大会上，包括A股首发上市在内的多项议案均获审议通过。 民生银行(行情600016,诊股)(港股01988)首席研究员温彬在接受《证券日报》记者采访时指出，商业银行现在普遍面临资本补充的压力，完成上市后可以有效进行资本补充，特别是核心资本的补充，因此数量众多的中小银行都有很强的上市意愿。但在银行申请A股IPO的过程中，监管部门对相关银行在完善公司治理结构、股东资格等方面的审查较为严格。 近年来，汉口银行的资本充足率呈连年下降之势，急需“补血”。截至2018年年末、2019年年末及今年6月末，其资本充足率分别为13.60%、13.31%和12.95%，不仅充足率相对较低，且呈现逐波下降趋势。该行2020年三季度信息显示，截至9月末，该行资本充足率降至12.03%，一级资本及核心一级资本充足率分别为8.77%和8.76%。如果能顺利完成A股IPO，无疑会对该行的资本补充起到极大帮助。 虽然汉口银行的A股IPO申请已获当地银保监部门同意，但距真正实现上市还需很长一段时间。而汉口银行也在利用这段时间，用尽手段抓紧进行外源性资本补充。上周，汉口银行刚刚发行2020年第一期永续债，发行规模为20亿元，所募集资金在扣除发行费用后，将用于补充发行人其他一级资本。 汉口银行在该笔永续债的发行公告中披露称，其将在进一步稳定内源资本积累的同时，加快推进发行永续债、上市募集资本、发行二级资本债等外源资本补充工作；持续开展对资本充足率和资本占用情况的监测，确保资本充足率水平持续达标。 四季度1家上市3家过会 汉口银行此次如能成功实现A股上市，将是2020年银行A股IPO取得的又一进展。 有别于2019年银行上市的火热态势，进入2020年后，银行的A股上市进程突然进入冰封期，特别是今年上半年，竟无一家银行完成上市夙愿。直至今年10月份厦门银行(行情601187,诊股)上市，银行“年内A股IPO零纪录”的尴尬才被打破。自此，银行A股IPO进程提速，特别是年末最后两个月尤为明显。 据了解，厦门银行于2020年7月16日过会，在9月4日获得证监会发行批文，并于10月27日登陆上海证券交易所主板市场。之后，上海农商行、齐鲁银行相继于11月26日和12月10日过会，重庆银行(行情601963,诊股)(港股01963)成功过会后于12月18日取得证监会A股IPO发行批文。此外，广州农商行曾计划于本周三上会，但据12月29日证监会最新公告显示，该行已申请撤回A股上市申报材料。在这5家银行中，厦门银行、上海农商行、广州农商行均为首次登陆资本市场，重庆银行是“H股回A”，齐鲁银行则来自新三板。 业内人士普遍表示，在监管部门大力支持银行多渠道补充资本的背景下，中小银行走上IPO之路将是大势所趋，也将会有更多斩获。 对外经济贸易大学金融学院教授贺炎林对《证券日报》记者表示，今年上半年之所以出现银行A股IPO停滞，除了对相关银行的公司治理结构审查更为严格外，疫情对银行盈利能力及资产质量的冲击也在一定程度上对银行上市进程造成了影响。但A股IPO始终是中小银行进行资本补充的一个重要渠道，这类银行若能顺利登陆资本市场，除了可以补充自身资本金外，还会促进其加大对中小微企业的信贷支持力度。 15家银行排队上市 与汉口银行一样，打算冲击A股IPO的银行不在少数。随着汉口银行获准向证监会提交A股上市申请，可以预见，未来在A股市场排队上市的银行数量也将在短暂减少后，再现扩容场面。 据首发申请企业情况数据显示，剔除已过会的银行后，目前仍有15家银行处在A股排队上市的名单之内。其中，有12家银行的审核状态为“预先披露更新”，湖州银行、广州银行、重庆三峡银行则为“已反馈”状态。 值得注意的是，在候场的15家银行中，农商行数量最多，达到10家。随着上海农商行的过会，可以预计，未来上市农商行的队伍仍有望继续壮大。
中小银行风险处置加速。 昨日，天津银行公告，于12月29日与买方津投资本订立资产处置协议，将持有的若干信贷资产及其他资产总价80.11亿元出售给津投资本，对当期税前利润影响约为1.29亿元。 具体而言，截至2020年7月31日，天津银行所处置的金融资产本金及利息等债权金额约98.53亿元，已计提的资产减值损失约为17.13亿元，且已计入该行2020年半年度财务报表内，因此所处置资产于基准日剔除已计提减值准备的主债权净额约为81.4亿元。 天津银行表示，80.11亿元出售价格，由该行和津投资本参考所处置资产的债券本息原值、净值，以及资产处置事项对该行的整体财务影响公平磋商确定。 数据显示，今年上半年，天津银行的营业收入为86.91亿元，同比减少1.9%；归属于母公司股东的净利润为26.54亿元，同比减少14.8%。截至今年6月末，天津银行的不良贷款率为2.15%，较去年末增长0.17个百分点。 此前，中国华融副总裁徐勇力对证券时报记者表示，截至今年三季度末，我国银行业不良贷款余额3.7万亿元，不良贷款率高达2.06%，存在着明显的不良资产剥离需求。
在经历了一轮广泛的所谓“创新”之后，银行存款正在迅速回归传统。近日，六大国有银行集体发布公告称，自2021年元旦起全面取消靠档计息产品，并调整为“按活期存款挂牌利率计息”；蚂蚁集团、京东、腾讯理财通等互联网平台也纷纷下架了银行存款产品；民营经济发达的浙江率先对互联网存款作出统一性规定：辖内银行机构不得通过第三方互联网平台或与其他第三方中介合作的方式吸收存款，已经开展合作的马上下架相关存款产品，终止合作。 登录互联网平台，点击“由高到低”排序，选择最高数值，点击进入产品界面完成手续并转入存款，这是储户在互联网平台存款常用的办法。不需要任何思考就能获得最高的存款利率，且同样享受50万元存款保险的“兜底”，至于存在哪家银行，这家银行资质如何，对这些储户来说，不过是细枝末节罢了，完全不重要。 互联网平台存款让储户收益得以最大化，但储户的资产和收益，对应的是银行的负债和应付利息，前者收益越大，后者负担越重。银行业不同于一般行业，属于杠杆经营，业务涉及千家万户，这些特点决定了银行的资产负债匹配、流动性管理都必须达到监管要求，而不能只看产品能否销售出去、消费者能否得到“实惠”，互联网惯用的比价策略，并不适用于金融业务。 到底谁更倾向通过互联网平台高息揽存？从这些平台公布的产品来看，其中绝大部分是地方中小银行。这些银行网点较少，综合金融服务能力相对薄弱，客观上存在揽存的困难。相对大型银行严格的风险控制水平，部分中小银行资产质量不高，不良贷款率稍高。高息揽存一方面是为了将其运用到更高利息的贷款，但高利率必然意味着高风险，其面临的不良贷款压力将加重；另一方面则可能是想做大分母（资产），以改善某些监管指标，比如不良率，但这种“拆东墙补西墙”的做法只会积累更大的问题，延迟风险暴露的时间。人民银行金融稳定局局长孙天琦此前就撰文指出，地方银行突破地域限制，存款业务拓展至全国，会扭曲当地市场利率；过多依靠互联网揽存，也为中小银行流动性管理带来挑战。 除了对银行自身构成的风险，笔者认为，互联网存款对于存款保险这样的基础制度的冲击更值得警惕。存款保险的目的，既是为了保证储户财产的绝对安全，也是为了保护整个银行体系的稳定。但和其他所有保险产品一样，存款保险也可能引发道德风险，即风险越大的银行，越倾向于高息揽存，同时经营高风险业务。这类银行一旦爆发风险，最终需要存款保险兜底兑付，而存款保险的保费来自其他银行，等于最终埋单的是其他银行的股东或者顾客，这并不是一个公平的结果。此外，存款保险基金一旦被动用，就意味着基金有补足的必要，这会进一步损耗其他银行和储户的权益。存款保险不应当成为银行高息揽存的营销“噱头”，对于类似行为，应当给予规范和惩处，否则打破刚性兑付、培养居民风险意识的努力只会大打折扣。 从个体来看，没有了互联网存款或许会损失一些短期收益，但金融市场的规范更多要从全局去衡量。存款回归传统，储户依据银行的稳健程度、服务好坏进行选择，让存款保险维持少被动用甚至零动用，这才是对储户利益更好的保护。
中国执行信息公开网显示，11月4日，昆明市盘龙区人民法院向昆明贵山天阳房地产开发有限公司（简称“贵山天阳房地产开发公司”）下发限制消费令，案号为（2020）云0103执5660号。 限制消费令显示，2020年7月1日，昆明市盘龙区人民法院立案执行申请人云南宇邦物业管理有限公司申请执行贵山天阳房地产开发公司服务合同纠纷一案，因贵山天阳房地产开发公司未按执行通知书指定的期间履行生效法律文书确定的给付义务，昆明市盘龙区人民法院对贵山天阳房地产开发公司采取限制消费措施，限制该公司及公司法定代表人黄伟培不得实施以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；（五）购买非经营必需车辆；（六）旅游、度假；（七）子女就读高收费私立学校；（八）支付高额保费购买保险理财产品；（九）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。 天眼查显示，贵山天阳房地产开发公司成立于2012年12月25日，实缴资本6000万人民币。李贵山为该公司最终受益人，持股比例为49%，认缴出资额为2940万元。据了解，李贵山为“老干妈”创始人陶华碧之子。
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