12月28日，光大银行(行情601818,诊股)正式发布手机银行8.0，新版本延续了该行“财富+”的手机银行品牌定位，积极打造“一个更懂财富管理的手机银行”，致力于为客户提供更加智慧的财富管理金融服务。光大手机银行8.0全新推出专业财富版本，充分发挥光大集团金融全牌照优势，构建财富管理平台型生态圈，上线AI智能视讯、银证联合开户等业内领先功能，增加电子社保卡、医保电子凭证等便民服务，大幅提升了客户财富管理体验。 近年来，光大银行坚持把科技创新摆在发展全局的核心位置，加快推动数字化转型，突出财富管理银行定位，扎实服务民生和实体经济发展。 全新财富版本 提供智能财富管理服务 2004年，光大银行发行了国内第一款理财产品，拉开了商业银行理财业务的大幕，“阳光理财”的品牌深入人心。如今，全民财富管理3.0时代开启，光大手机银行致力于向客户提供具有新时代特征的财富管理业务，并通过金融科技赋能，让财富管理的标准化、便利化得到快速提升。 全新财富版本支持理财、存款、基金、信托、私募、国债、贵金属等全品类投资产品，并提供人气排行榜单服务，满足客户多样化投资需求，助力客户财富增长；同时，根据客户属性，财富版本推出面向成人、养老、少儿、健康等多品类保险产品，实现客户财富保障；本次财富版还推出月度账单服务，光大银行采用行业内领先的分布式存储技术将历史数据进行整理，客户可查询2003年至今的交易明细，并在线开具电子证明，让客户对财务状况心中有数。值得一提的是，财富版本还引入了高品质的原创资讯内容，搭建专业资讯平台，让客户的财富生活更加丰富多彩。 此外，为进一步提升智能化客户服务体验，光大手机银行8.0财富版可直通理财客服专线，并应用生物感知识别、自然语言理解、智能语音等人工智能技术，上线AI数字人客服和AI智能视讯功能。AI数字人客服具有虚拟人形象，结合手势、表情等拟人化动作向客户提供业务咨询和理财推荐服务，让客户体验更加真实、更有“温度”；AI智能视讯则打通了全品类私募产品线上化销售的业务断点，光大手机银行8.0先进的智能技术手段可以记录完整的风险揭示环节，支持客户随时随地线上购买全品类的私募产品，有效简化了客户的操作流程，切实解决了部分产品仅支持线下人工进行产品风险揭示对客户带来的不便。 “一个光大”聚合联动 打造专业财富管理服务体系 光大手机银行作为光大银行打造一流财富管理银行的线上主阵地，是撬动整个光大“大财富”生态体系建设战略的重要抓手和支点，为充分发挥光大集团国有金融控股集团的特色优势，夯实集团内部联动发展之“柱”，光大手机银行8.0加大了集团旗下银行、证券、保险等板块的整合力度，在前期“光大服务+”服务专区基础之上，上线银证联合开户服务，整合原有银行电子账户开户和证券资金账户开户服务，让客户在一个流程即可完成2个账户的开立。 此外，光大手机银行8.0全新上线“服务号”，光大证券(行情601788,诊股)、远程专属管家首批入驻。其中，光大证券服务号将向客户提供投顾看市、投资学堂等直播视频内容，研报内参、资产配置、操盘策略等资讯内容；远程专属管家服务号将向客户提供财富增值、花销管家以及投资者教育等丰富内容。下一步，“服务号”还将持续丰富内容体系，引入更多集团内外的合作伙伴，构建生态社群运营平台。 人性化设计 优质金融服务助力普惠民生 光大手机银行8.0的设计基调更加简洁、温馨，从用户的个性化需求出发，可自定义手机银行首页显示的功能区域。此外，本次新版本首次引入换肤功能，用户可以自主选择更多具有个性化的创意皮肤，并将持续引入各类知名IP元素，实现“文化跨界”，不断提升客户的操作与审美体验。后续，光大手机银行还将开放互联网皮肤设计平台，引入更多的优秀原创设计作品，更加贴近用户喜好，打造轻松愉快的品质生活。 为更好的提升客户体验，满足不同客群的个性化操作需求，光大手机银行早在5.0版就已贴心推出“简爱版”手机银行，为老年客群提供简化清晰的温暖服务，助力老年人跨越“数字鸿沟”，并进一步上线“颐享阳光·健康养老生态圈”服务，重点提供养老社区、金色课堂、快乐养老、金融超市、健康养老、健康资讯等高频服务。 为贯彻落实光大集团“大财富+大民生”的产业布局，全力做好服务民生工作，光大手机银行8.0提供了在线申领医保电子凭证、电子社保卡和征信报告查询等便民服务。医保电子凭证服务是光大手机银行通过先有的技术体系完成实名、实人认证等工作，实现激活医保电子凭证、动态展示二维码等服务；电子社保卡则是客户通过手机银行领用可实现身份码、支付码、养老金、就业等多样化社保服务；征信报告是支持客户通过线上申请简版征信报告，支持客户无纸化了解本人的征信状态，进一步拓宽了金融民生服务的范围。 自2011年正式上线手机银行1.0以来，光大银行10年来专注为客户提供“随时随地、知我所需、量身定制”的移动金融服务。未来，光大手机银行将以金融科技创新为核心，以财富管理为特色，全力打造“一流在线财富管理银行”，切实服务民生普惠和实体经济发展。
根据中国人民银行普通纪念币发行计划，2021年将发行2021年贺岁普通纪念币1枚、中国共产党成立100周年普通纪念币1枚、第24届冬季奥林匹克运动会纪念钞2张；原计划2020年发行的2枚第24届冬季奥林匹克运动会普通纪念币调整至2021年发行。中国人民银行可根据宣传社会主义、爱国主义以及纪念我国经济和社会建设伟大成就的实际需要，对普通纪念币发行计划进行调整。具体发行信息将在发行前公告。
据吉林省纪委监委官方公众号消息，日前，经吉林省委批准，吉林省纪委监委对吉林银行股份有限公司原党委委员、副行长杨盛忠严重违纪违法问题进行了立案审查调查。 经查，杨盛忠利用职务上的便利，非法骗取公共财物，数额特别巨大，涉嫌贪污犯罪；利用职务上的便利，为他人谋取利益并索取、收受财物，数额特别巨大，涉嫌受贿犯罪。 杨盛忠身为党员领导干部，理想信念丧失，宗旨意识泯灭，对党不忠诚不老实，一再拒绝组织的教育和挽救；贪权敛财，滥权妄为，侵占公物；私欲膨胀，胆大妄为，攫取私利，其行为严重违反党的纪律，已涉嫌犯罪，且在党的十八大后不知止、不收敛、不收手，性质恶劣，情节严重，应予严肃处理。依据《中国共产党纪律处分条例》《中华人民共和国监察法》《中华人民共和国公职人员政务处分法》等有关规定，经吉林省纪委常委会议研究并报吉林省委批准，决定给予杨盛忠开除党籍处分；由吉林省监委给予其开除公职处分；将其涉嫌犯罪问题移送检察机关依法审查起诉，所涉财物随案移送。 杨盛忠简介： 杨盛忠，男，1963年1月出生，汉族，吉林长春人， 1985年7月参加工作，1996年12月加入中国共产党，在职研究生学历。 2009年1月，任吉林银行辽源分行党委副书记、行长； 2010年8月，任吉林银行吉林分行党委书记； 2010年10月，任吉林银行行长助理兼吉林分行党委书记、行长； 2015年3月，任吉林银行行长助理兼个人金融总部总裁； 2016年9月，任吉林银行党委委员、副行长兼个人金融总部总裁； 2017年7月，任吉林银行党委委员、副行长兼总行公司金融总部总裁； 2019年12月，任吉林银行党委委员、副行长； 2020年8月，免去其吉林银行副行长职务。
据传，10月24日上海第二届外滩金融峰会上，马云上台演讲前，对某大佬说：“我今天准备放个炮”。 其实，这不是马云第一次“放炮”，只是在这之前，他一直“炮轰”的是银行，而这次却将“炮口”对准了监管。 按说支付宝从一个单纯的支付机构，扩张成为综合金融服务平台蚂蚁集团，相对宽松的监管环境绝对是关键因素之一。 既然如此，马云为何选择在蚂蚁集团上市前夜“炮轰”监管呢？ 或许是得知了即将出台的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。 《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》直指蚂蚁集团的核心业务：联合贷-单笔联合贷中，网络小贷出资比例不得低于30%。而且还对网络小贷的杠杆率划定了红线。 可以肯定的是，办法的实施将直接影响蚂蚁集团的商业模式和财务模型，直至影响整体估值。如果蚂蚁集团如期上市了，之前为中签狂喜的投资者，大概率面临的是深度套牢。 如果这一“炮”放出去后平安无事，或许可以为上市后的蚂蚁赢得一些可以讲故事的空间，马云这一“炮”可以说是为上市后的蚂蚁集团而放的。 当然，马云将“炮口”对准监管的动机还有待揭示。但从那之后，蚂蚁集团走向的变化却是显而易见的——上市进程被叫停，接着便是金融管理部门的联合约谈。 看似突然，其实早已注定。 监管对于金融科技的认识肯定会有一个过程，金融科技发展到今天，随着认知的深入，监管认为到了该收紧的时刻了。蚂蚁集团上市进程接近尾声时，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》已经悄然完成。 至此监管的原则与蚂蚁集团的命运也逐渐趋于明朗。 12月27日，人民银行副行长潘功胜代表人民银行、银保监会、证监会、外汇局四部门，就约谈蚂蚁集团的情况作出了回应。 而从此次央行的回应看，如果具体监管措施全面落实，蚂蚁集团目前的业务板块，将面临拆分和重组。 监管明确金融科技监管原则 央行副行长潘功胜的回应并不长，但却释放了很多重要的信息，先看下答记者问的全文。 问：此次约谈的背景是什么？ 答：党中央高度重视金融科技和平台企业的规范健康发展。近期中央政治局会议、中央经济工作会议对强化反垄断和防止资本无序扩张等作出了一系列重要部署，对做好相关金融管理工作提出了明确要求。金融管理部门将以此为根本遵循，依法依规监管金融市场主体，严肃查处违法违规行为，强化约束资本无序扩张，维护公平竞争和金融市场秩序。 蚂蚁集团成立以来，在发展金融科技、提高金融服务效率和普惠性方面发挥了创新作用。作为金融科技和平台经济领域具有重大影响力的企业，蚂蚁集团必须自觉遵守国家法律法规，必须将企业发展融入到国家发展大局中，必须切实承担企业社会责任。 此次金融管理部门约谈蚂蚁集团，主要目的是督促指导蚂蚁集团深入贯彻党中央、国务院有关精神，按照市场化、法治化原则，落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求，进一步规范金融业务经营与发展。 问：约谈的主要内容是什么？ 答：金融管理部门根据金融法律法规及监管要求，指出了蚂蚁集团目前经营中存在的主要问题：公司治理机制不健全；法律意识淡漠，藐视监管合规要求，存在违规监管套利行为；利用市场优势地位排斥同业经营者；损害消费者合法权益，引发消费者投诉等。 金融管理部门对蚂蚁集团提出了重点业务领域的整改要求：一是回归支付本源，提升交易透明度，严禁不正当竞争。二是依法持牌、合法合规经营个人征信业务，保护个人数据隐私。三是依法设立金融控股公司，严格落实监管要求，确保资本充足、关联交易合规。四是完善公司治理，按审慎监管要求严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动。五是依法合规开展证券基金业务，强化证券类机构治理，合规开展资产证券化业务。 蚂蚁集团要充分认识到整改的严肃性和必要性，对标监管要求，尽快制定整改方案和实施时间表。同时，要加强风险管控，保持业务连续性和企业正常经营，确保对公众的金融服务质量。 金融管理部门将与蚂蚁集团保持密切沟通，充分听取其意见建议。 问：金融管理部门对金融科技监管的政策取向是什么？ 答：金融管理部门将一如既往鼓励、支持金融科技企业在服务实体经济和遵从审慎监管的前提下守正创新，推动金融科技成为助推国内国际双循环的重要力量。金融科技企业要坚守服务实体经济和人民群众的本源，树立严格遵守金融监管要求的合规意识、坚决维护公平竞争环境的市场意识、以消费者权益保护为核心的服务意识。 未来监管的政策取向将遵循以下原则：一是坚决打破垄断，纠正、查处不正当竞争行为，维护公平竞争市场秩序。二是坚持所有金融活动必须依法依规纳入监管，坚持金融业务必须持牌经营，坚持对各类违法违规行为“零容忍”。三是坚持“两个毫不动摇”，依法保护产权，弘扬企业家精神，激发市场主体活力和社会创造力，增强我国金融科技企业在全球的核心竞争力。 金融科技及互联网平台公司是新事物，且快速创新演进，出现很多新特点。金融管理部门将继续加强国际监管交流与合作，共同推进金融科技创新和金融体系健康发展。 不难看到，央行试图做到一种平衡：声明了约谈遵循的原则之后，肯定了蚂蚁集团在金融科技、普惠金融领域起到的积极作用，指出了蚂蚁集团存在的问题以及整改措施之后，又表明了对金融科技企业的支持。 其实从时间节点上，无论是对蚂蚁集团的约谈整改，还是对阿里巴巴的反垄断调查，都有一个特点，那就是进展比较快。 12月24日，国家市场监管总局调查组进驻阿里巴巴开展调查，当天即完成现场调查的全部工作。从11月3日四部门第一次约谈蚂蚁集团，到12月26日，第二次约谈，蚂蚁集团已经成立整改工作组，着手制定整改方案和工作时间表。 显然，监管并不希望释放错误的信号，让市场误解为打压金融科技企业，但更需要让行业认识到，监管对维护秩序的决心。 最大影响：蚂蚁集团旗下业务拆分重组可能性很大 央行对约谈蚂蚁集团作出回应以后，大家都注意到监管提到蚂蚁集团“法律意识淡漠，藐视监管合规要求”，希望蚂蚁集团“要充分认识到整改的严肃性和必要性”。 确实，在监管看来，进入2020年以后，已经屡次释放对金融科技监管的信号。但蚂蚁的接受程度，显然不足，甚至还有在监管形成合围之前快速完成上市的企图。行业头部企业的这种作风显然是监管不愿看到的。 但目前来说，最实质的影响还是集中在监管对蚂蚁集团提出的重点业务领域的整改要求上。 根据央行最新回应，金融管理部门对蚂蚁集团提出了五大整改要求：一是回归支付本源，提升交易透明度，严禁不正当竞争。二是依法持牌、合法合规经营个人征信业务，保护个人数据隐私。三是依法设立金融控股公司，严格落实监管要求，确保资本充足、关联交易合规。四是完善公司治理，按审慎监管要求严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动。五是依法合规开展证券基金业务，强化证券类机构治理，合规开展资产证券化业务。 影响最大的也是一直以来呼声最高的是第三条——依法设立金融控股公司，严格落实监管要求，确保资本充足、关联交易合规。 这表明实质上已经是金融领域系统重要性互联网巨头的蚂蚁集团，确定其企业属性为金融企业，并将其纳入到金融控股公司监管框架之内，从此之后，对蚂蚁集团所有金融业务的监管都将是严格穿透式的。 对蚂蚁集团来说，首要任务就是将金融和非金融业务作出隔离，并将所有金融业务纳入到金融控股公司体系内。 这里的一个关键点是花呗与借呗，也是蚂蚁集团最赚钱的一块业务。 一直以来，对于花呗和借呗，无论是金融从业还是监管研究，都认为，作为一个产品，不管花呗借呗的资金来源是哪儿，就产品性质而言，花呗和借呗就是信用卡产品。 既然是信用卡产品，就要纳入到银行的监管体系内。对此，央行其实已经多次释放信号了。而现在对蚂蚁集团来说，一个思路是将花呗和借呗并入到网商银行下面，这块的业务规模将直接受到资本充足率的制约，规模肯定会降下来。 而监管所谓的蚂蚁集团“存在违规监管套利行为”，这里监管套利行为指的正是借呗、花呗这样的产品。 除此之外，蚂蚁集团旗下的两个小贷，最低的合规要求也是要清退一个，而剩下的一个大概率也是要纳入到金融控股公司之内。 可见，监管提出的五大整改要求，再加上之前的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，全面落实监管要求的话，蚂蚁集团的重点业务领域都将面临拆分重组。 实际上我们都知道，虽然蚂蚁集团一直在“去金融化”，强调自己的科技属性，这或许真的是企业长远的发展策略，但就目前的数据看，蚂蚁集团最大的赢利点仍然是其金融业务，而金融业务中，最大的盈利点还是在个人消费贷上，也就是花呗借呗上，所以其盈利能力短期内肯定是会下降的。 从这个角度看，叫停上市进程也算是对投资者负责了。 对蚂蚁集团来说，想象的空间确实小了很多，但对行业的其他玩家来说，机会来了。
作为北京首家民营银行，北京中关村(行情000931,诊股)银行在开业首年即实现盈利，不过，这家由11家中关村知名上市公司发起设立的民营银行在之后的发展中却掉队了。 在19家已开业的民营银行中，截至2019年末，北京中关村银行总资产排在后几位。开业不到四年，该行已换了三任行长。近日，北京中关村银行又收到监管罚单，因“个人贷款管理存较大缺陷、资产转让不合规”被罚80万元。 个人管理贷款存在缺陷被罚80万 上半年贷款规模增长81% 近日，银保监会发布的《北京银保监局行政处罚信息公开表》显示，北京中关村银行被罚80万元，处罚原因为：个人贷款管理存在较大缺陷、资产转让不合规违法违规行为。 据统计，截至目前，共有微众银行、网商银行、上海华瑞银行、福建华通银行、北京中关村银行等5家民营银行接受过监管处罚。 从其他民营银行处罚原因来看，主要有向关系人发放信用贷款、组织员工经商办企业、员工使用本行贷款资金购买股票及期货、关联交易不合规、授信集中度不合规、房地产企业贷前调查不审慎、同业投资资金用于股权增资等。 北京中关村银行是北京市首家获原银监会批复筹建的民营银行。该行注册资本40亿元，由用友网络(行情600588,诊股)、碧水源(行情300070,诊股)、光线传媒(行情300251,诊股)、东方园林(行情002310,诊股)、东华软件(行情002065,诊股)、华胜天成(行情600410,诊股)、东方雨虹(行情002271,诊股)、数知科技(行情300038,诊股)、鼎汉技术(行情300011,诊股)、旋极信息(行情300324,诊股)、恒泰艾普(行情300157,诊股)等11家中关村知名上市公司共同发起设立，于2017年6月6日取得金融许可证并获批开业。 该行的定位是“创新创业者的银行”，其产品也多围绕创业企业以及创业者。该行产品线相对较为丰富，如针对创客及创新企业的认股权贷款、专项融资产品，针对创投机构的过桥资金类业务，针对个人的产品主要包括消费场景分期、车险保单分期、个人创业融资贷款等。 值得关注的是，2020年上半年，该行资产规模快速增长，增幅约为46%，贷款规模更是增长约80%。截至2020年6月末，中关村银行总资产为255.31亿元，较2019年末增长46.16%，发放客户贷款及垫款总额113.78亿元，较2019年末增长81.48%；吸收存款161.13亿元，较上年末增长51.97%；不良贷款率为0，贷款拨备率为2.52%。 业绩坐“过山车” 排名在民营银行中掉队 WEMONEY研究室查询历史财报发现，北京中关村银行开业当年即实现盈利。中关村银行于2017年6月获批开业，开业当年实现营业收入1.32亿元，净利润636.48万元。 2018年，该行业绩实现快速增长，营收达到4.33亿元，较上年增长227.96%；净利润8988.54万元，较上年增长1312.24%。不过，2019年，该行业绩增长放缓，实现营收4.47亿元，较上年增长3.15%；净利润5015.65万元，较上年减少44.2%。 2020年上半年，该行实现营业收入3.38亿元，同比增长55.11%；实现净利润0.82亿元，同比增长254.75%。 同业对比来看，北京中关村银行是第二批次获批筹建的民营银行，与重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行、山东蓝海银行、辽宁振兴银行、吉林亿联银行和梅州客商银行等银行在2016年获批筹建。其初始注册金40亿元也排在第一梯队。不过，该行在之后的发展中却掉队了。 按2019年末的资产规模看，北京中关村银行总资产为174.67亿元。剔除裕民银行与锡商银行（彼时开业不足一年），在17家已开业民营银行中，北京中关村银行资产规模排在倒数第五位。即使从4个直辖市民营银行排名看，也排在重庆富民银行、上海华瑞银行、天津金城银行之后。 管理层动荡 开业不到四年换三任行长 在业绩波动以及被罚背后，北京中关村银行高管层动荡，开业三年多来，已更换了三任行长。 该行首任行长是王萌，不过，王萌在北京中关村银行开业仅三个多月后就辞职离任。 2017年6月12日，原北京银监局曾发布关于《北京中关村银行股份有限公司开业的批复》，核准郭洪董事长、王萌行长的任职资格。 郭洪曾任北京市体改办综合处副处长、股份制处处长、北京市国资委政策法规处处长、中关村管委会主任等职。王萌此前长期任职于北京银行(行情601169,诊股)，早年曾在北京地区多家支行、管辖行任副行长、行长职务。 2017年10月，北京中关村银行披露，王萌因个人原因辞去执行董事和行长职务。 之后，在经历了一年半之久的行长空缺后，北京中关村银行在2019年4月迎来第二位行长。 北京中关村银行公告披露，自2019年4月2日起，肖瑞彦正式就任该行董事、行长。 不过，上任不到1年，肖瑞彦就于2020年1月辞去北京中关村银行行长职位。自2020年5月27日起，肖瑞彦出任盛京银行行长。不到2个月后，肖瑞彦又辞去盛京银行行长一职。 行长职位空缺8个月后，北京中关村银行于9月迎来新行长。2020 年 9 月 17 日，银保监会北京监管局核准杨新军中关村银行的董事、行长任职资格。事实上，杨新军于2019年11月起就担任北京中关村银行副行长。 另外，值得关注的是，北京中关村银行两任行长都有民生银行(行情600016,诊股)背景。肖瑞彦于1998年至2012年就职于民生银行，曾在民生银行北京首体支行、济南分行、投资银行部等分支机构和部门工作。 杨新军曾在民生银行连续任职15年，历任呼和浩特分行副行长、青岛分行党委书记兼行长等职。2017年，杨新军离开民生银行，加盟乐视，担任乐视集团副总裁、乐视金融总裁，但上任仅三个月，杨新军就提出辞职。此后，杨新军转战民营银行，先后担任苏宁银行副行长、中关村银行副行长。 有业内人士指出，北京中关村银行有意模仿民生银行的模式，不过，目前看来，效果并不理想。
同学、朋友、同事之中，也不乏参与各类金融投资或出借项目的，近期各类金融理财类产品的市场波动较大，私募、信托、网贷等持续出现风险。今天就大家常问的几个问题，给一些通用模式，读者们自行甄别，不作为行动指导。 首先，我们必须提出，非法集资类案件的刑事政策有变化，2020年12月21日国务院常委会通过《防范和处置非法集资条例（草案）》（以下简称处置非法集资草案），明确了非法集资参与人应承担的后果，并作出严格规定。 哪些资金用于清退？ 根据处置非法集资草案，应当作为清退资金来源的是： （一）非法集资的资金余额；（也就是平台资金池内尚残余的金额） （二）非法集资资金的收益、转换的其他资产及其收益；（资金池中资金的利息及购买股票、股权、债权、房地产所产生的孳息） （三）非法集资人藏匿或者向关联方转移的资产；（家人或关联方协助转移的资产，现实中有协助藏匿比特币、以太币等虚拟资产的情况） （四）非法集资人的出资人、主要管理人、其他直接责任人从非法集资中获取的经济利益（这一条直接指向平台股东和LP，还以为《公司法》《私募投资基金监督管理暂行办法》就可以确保收益不被追缴，这种想法是不符合现实的。） （五）非法集资协助人为非法集资提供帮助而获得的收入，包括咨询费、广告费、代言费、代理费、佣金、提成等。（请注意，不是要把租房子买包子的钱也得退回，而是要从是否给非法集资行为本身提供刑法意义上的帮助来看问题，倘若监管机关派驻的会计师、律师指出了非法集资的风险，试图踩刹车，这样的劳务收入不能被追缴；而明星代言为非法集资扩大影响力，这样的劳动收入就可以被追缴） （六）依法应当纳入清退资金来源的其他资产。（兜底条款，大陆法系常见的立法技术，防止有遗漏） 落袋为安还是力求100%？ 依据大家的经济实力和偏好不同，接受哪一种清退方案更为有利，不能一概而论。就飒姐而言，落袋为安是首选，主要是担心未来风险的波动，怕夜长梦多。 但是从法律角度，出借人与借款人之间属于民间借贷关系，民间借贷不仅要100%归还本金，还需承担法律保护内的利息。因此，还是要看这个平台的合规程度和经营状况，倘若借款人老赖较多，回款难度大，基本依靠中介平台及其股东在还钱，那么，估计全部回款的概率极低，除非股东是现金流很好的大粗腿。现实中，有个国企背景的网贷机构也因为2000万左右的窟窿还不上，而集体被刑事追究，各方都舍不得掏出钱来，只能眼看着亲人去坐牢。说实话，飒姐理解不了一些家属宁可亲人坐牢也不愿意出钱来救的想法，也许价值观不同吧或者是现实生活的压力太大。总之，在接受哪一种建议上，飒姐不能给出确定答案，只能告诉您非法集资案件倘若走向刑事诉讼，据不完全统计，最终归还比例为20%左右，良莠不齐。 起诉与报案 民事起诉和刑事报案都是咱们金融消费者的权利，没有人可以剥夺。目前最大的问题是对比两种方案，哪种更有利于解决问题。 （1）费用，民事起诉需要给法院交纳诉讼费，刑事报案无需向办案机关交纳费用； （2）立案难度，民事起诉这几年的立案难度降低，只要不是年底，很容易在基层法院立案；刑事报案要想成功立案，比较难，一般而言，网贷案件都要给出数月甚至1-2年的时间先进行催收，然后才会立案抓人等； （3）覆盖面，民事诉讼的判决一般只及于起诉的金融消费者，也就是说倘若一部分人先起诉可能会先获赔；刑事诉讼的覆盖面涉及到全部报案的被害人，大家一起按照比例取得返还资金； （4）还款比例，民事诉讼，倘若平台尚有余粮，一旦判决金融消费者胜诉会按照判决书的内容进行赔付，赔付比例较高；刑事案件返还比例相对较低（因为被害人太多）； （5）耗时，刑事诉讼耗时1.5-3年不等，民事诉讼一般3个月到1年不等； （6）参与程度，民事案件作为一方当事人可以全面表达观点；刑事案件，区分非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪，前者不能参与庭审阅卷等，后者可以作为被害人选出代表或律师参与庭审。 写在最后 金融消费者的权利保护，一直是各国金融行业的难题，既要保护到位，又不能越位。基础逻辑是由于金融消费者的专业知识与金融机构的专业知识是“不对称”的，同时，两者风险承受能力差距大，因而，对于前者要进行倾斜式保护。 但这种倾斜式保护，会被诟病为“家长式管理”，慈母多败儿就是教训。捧在手心里的金融消费者有可能会恃宠而骄，反而导演“非理性维权事件”。因此，如何妥善解决非法集资案件中存在的各方权益平衡十分考验智慧。希望今天这篇文章带给大家一些法律常识和思考，大家一起妥善将非法集资事件处理得当，不枉不纵，为以后的金融创新提供清晰的法律边界。
12月24日，英国与欧盟自由贸易协议的达成为双方未来的合作奠定基础，是英国与欧盟关系的重要转折点。作为英国历史上金额最大的双边贸易协议，该协议包括：免税贸易、渔业、公平竞争环境、纠纷解决、欧洲法庭、跨境旅行、金融服务、数据市场、产品质量、专业认证、安全等方面。协议中，金融服务方面涉及内容引发关注，主要涵盖： 第一，协议中包括与跨境金融服务和投资相关的规定，以确保英国继续获得欧盟的市场准入。同时，根据协议中有关条款，英国金融监管机构将能够采取必要措施，有效确保英国金融稳定和市场完整，以及保护投资者和消费者的权益。 第二，英欧双方就未来共同目标做出承诺，并愿意增加双边对话，加强合作和信息分享，以建立持久、稳定的关系。 第三，该协议重申尊重双方“等同原则”架构的完整性。双方将继续讨论如何推进“等同原则”，并承诺制定相应的监管合作框架。 第四，在现有的协议框架下双方同意共同遵守金融服务行业的国际准则。例如，G20和金融稳定委员会相关准则、巴塞尔银行监管委员会及其“有效银行监管核心原则”、国际保险监督员协会及其“保险核心原则”等。 主要关注点如下：第一，英国方面已同意给予欧盟金融机构17项“等同准入”，欧盟只批准了两项临时性“等同准入”。英国脱欧之后，原欧盟内部通用的金融护照权（Passporting）将不再适用英国和欧盟。作为主权国家，双方的金融服务行业将适用“等同原则”（Equivalence）。如果一方认定该外资金融机构的本国规则与己方的规则是“等同”或一样稳健，则给予其等同准入。目前，欧盟与美国、新加坡等国都有互相认可“等同准入”的安排。此次英国与欧盟达成的自由贸易协议，也将未来双方金融行业的自由贸易安排在“等同原则”框架内。英国已于2020年11月9日宣布，认可欧盟金融监管与英国具有等同的有效性，因此脱欧过渡期结束之后，给予欧盟金融机构17项等同准入。截至目前，欧盟只批准了两项金融服务活动的临时性等同准入，涉及英国的为衍生品清算服务（从2021年1月起为期18个月）。金融机构已经为应对上述情景做好准备。一方面，在英外资银行已将部分业务和人员转移到欧洲大陆各金融中心，以最低成本继续服务欧盟客户。另一方面，外资银行保持现有以法人实体与管理路径地理分离的模式。既保持伦敦作为区域和业务中心，又选取欧盟内法人机构，辐射欧盟内业务，来取代人员迁移。 第二，未被欧盟给予“等同准入”业务短期会分散到欧洲，但长期伦敦全球金融中心的地位仍然难以动摇。短期来看，由于“等同准入”目前双方并不对等，英国金融机构面临一定的监管负担和不确定性。为确保脱欧后经营的连续性，未给予“等同性”的金融业务，可能不得不暂时离开伦敦。2020年安永的一项调查表明，自2016年以来约有1.2万亿英镑的银行业资产从伦敦转移到法兰克福，10000个伦敦金融中心的职位转移到欧盟。从长期来看，伦敦依然保持其在地域、语言、监管法律体系以及基础设施等方面的整体优势。伦敦作为国际金融中心的比较优势会长期存在。相比之下，欧洲的金融中心（都柏林、法兰克福、巴黎）规模较小、地域分散且语言不统一，国际金融中心发展所需的聚合力和效率有待提升。 第三，双方在“等同原则”上达成共识的前景乐观。目前，欧盟尚未给予英国全面的等同准入，原因是欧盟担心脱欧过渡期之后，英国金融监管发生重大变化，与欧盟形成实质性差异。当前，已经达成的自由贸易协议为未来欧盟与英国就金融行业“等同原则”的谈判奠定了良好的基础和氛围。预计双方在“等同原则”上达成共识的前景比较乐观：首先，目前英国与欧盟的金融监管不止等同，且是完全一致的。其次，双方已经达成一致，未来将共同遵守金融服务行业的国际准则。再者，根据英国首相约翰逊12月27日的表态，虽然脱欧后英国重新获得主权，但英国不会仅仅为了改变而改变。双方将采取比较合作态度进行谈判，在2021年初就“等同原则”举行会谈，旨在起草一份关于未来金融服务政策合作的谅解备忘录，以期在2021年3月前达成相关协议。 （点评人：中国银行(行情601988,诊股)研究院 边卫红；中国银行伦敦分行 瞿亢）
在即将到来的数字化大时代里，不管名字叫金融科技还是数字科技，真正重要的是，它们必须凭借真刀真枪，深度融入新基建，创造更多价值，惠及更多群体，这是核心，也是初心。 2020被视为新基建元年。 疫情之下，数字化浪潮汹涌，金融科技大显身手，无接触金融服务大规模普及开来，并推动金融新基建需求高涨。 经历了过去数年的积累与沉淀，一些头部金融科技公司提供的产品与服务，正在发挥类似于水、电、煤等基础设施的功能，成为数字新基建的一部分。 毋庸置疑的是，在疫情结束之后，数字化浪潮仍将继续奔涌向前，新基建亦方兴未艾。 以新基建的名义，金融科技To B服务的发展空间被进一步打开，而这将是未来金融科技公司安身立命的根本。 唯有如此，中国金融科技才能行稳致远，迈上蝶变之路。 01 新基建是今年决策层提及最多的关键词之一。 关于新基建的定义不尽相同，大体指向却是一致的：以5G、物联网、人工智能、云计算等新一代信息技术为依托，推动面向数字经济的全面转型，为城市、工业、农业、医疗、金融、交通等方方面面注入全新的活力。 在政策层面，早在2018年底召开的中央经济工作会议上，就明确了5G、人工智能、工业互联网、物联网等“新型基础设施建设”的定位，尔后“加强新一代信息基础设施建设”被列入2019年政府工作报告。 进入2020年，新基建被首次写入政府工作报告：加强新型基础设施建设，发展新一代信息网络，拓展5G应用，建设数据中心。该报告还提到，电商网购、在线服务等新业态在抗疫中发挥了重要作用，要继续出台支持政策，全面推进“互联网+”，打造数字经济新优势。 在11月份公布《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中，共有17处提到了数字中国和数字化发展，并提到系统布局新型基础设施，加快第五代移动通信、工业互联网、大数据中心等建设。 最近刚刚结束的中央经济工作会议指出，要大力发展数字经济，加大新型基础设施投资力度。 政策方向再明显不过。在我国加快构建“双循环”新发展格局的大背景下，数字化与新基建，将是未来很长一段时间里的主基调。 与此同时，疫情凸显了金融科技的价值，也为金融科技公司赢得了更多发展空间。在此基础上，入局新基建、助力数字化，将是金融科技公司的历史机遇。 02 回过头看，为金融数字化提供助力，这是金融科技公司参与新基建的第一步，也是它们在过去数年里重点发力的方向。 其背景是，2017年以来，金融科技的创新焦点逐渐从2C向2B2C、从自营金融向联营金融转变，越来越多金融科技公司向金融机构输出技术能力和产品创新能力。在此过程中，金融科技公司逐步形成了一系列的数字化工具，帮助合作机构全面提升数字化能力。 以京东数科为例，其通过金融科技行业解决方案“T1金融云”，全面服务于金融机构的场景拓展、获客、客户运营、反欺诈、风险定价、资产交易等环节。截至2020年6月末，京东数科已为超600家各类金融机构提供数字化解决方案。 乐信通过旗下鼎盛科技打造金融科技开放平台，凭借AI智慧金融平台“灵犀”、智能风控引擎“鹰眼”与小微金融资产处理技术平台“虫洞”，为合作伙伴提供一站式服务。目前，乐信的金融合作伙伴数量已达到100多家。 还有信也科技，其自主研发的应用技术能力，覆盖了从贷前到贷后的全闭环业务流程，并通过模块化的产品，为金融机构灵活提供针对某环节或全链路的定制化解决方案。信也科技于近期正式推出一站式、自助化的机构资金管理平台“魔方”，已接入50余家持牌金融机构。 在12月17日举行的“首届信也科技开放日”上，信也科技首席技术官兼首席产品官王玉翔正式发布了信也科技全景图，展示了最新的业务架构与技术架构。在业务架构方面，该集团涵盖了信贷科技、消费科技以及保险科技；在技术架构方面，技术研发平台、人工智能、大数据、智能决策产品构成了整体技术架构，并支撑起了各项业务的数字化底盘。 在趋势上，中国金融数字化还有很长一段路要走，这意味着一个潜力巨大的金融科技服务市场。 在近期举行的“2020第四届中国互联网金融论坛”上，中国互联网金融协会会长李东荣发表演讲称，金融业在数字化转型过程中，应坚持“金融为民、科技向善”理念，促进金融科技应用从营销获客向风险管理、流程管理、生态运营等核心环节渗透。 在制度层面，随着《商业银行互联网贷款管理暂行办法》正式颁布，也给了赋能银行数字化的金融科技公司吃了一颗定心丸。该文件令互联网贷款有法可依、有规可循，并将包括助贷在内的各项金融科技合作纳入了监管范畴。 03 科技无界，金融科技的征途也不会局限于金融领域。 换句话说，金融科技公司所掌握的科技能力，不仅可以用于金融领域，还能延伸到非金融领域的数字化，包括实体产业和公共部门，这也是新基建的题中之义。 以蚂蚁集团旗下的数据库产品Oceanbase为例，多年来，其支撑了支付宝、网商银行等重要业务并历经阿里超大规模业务场景、支付宝金融级场景以及双11等战役的历练。从2017年开始，Oceanbase的技术服务对外输出，覆盖金融、交通、铁路、航天等领域。 从2018年末开始，京东数科将战略重心向产业数字化方向挺进。诸如在数字城市领域，京东数科拿下了科技部主持的“国家中心城市数据管控与知识萃取技术和系统应用”项目；在AI机器人(行情300024,诊股)方面，已经投入生产和正在研发7款AI机器人产品，聚焦轨道交通巡检、室内运送等场景。 与此同时，头部金融科技公司开始运用数字化服务于社会公共性问题，包括帮助监管机构提升监管科技水平。 2019年，金融壹账通天津口岸区块链试点平台正式启动，在全国首次实现了区块链技术与跨境贸易各环节的深度融合。目前，金融壹账通已经与包括证监会、中国香港金融管理局（HKMA）、广东省地方金管局、海南省地方金管局、深圳市地方金管局等开展了战略合作。 另外，信也科技的“明镜”反欺诈系统，除了应用于信贷场景，还与上海公安共同建立了反诈宣传、事前预警、事中阻断和事后追踪全流程反诈协同机制，成为政企协作新范本。此前，信也科技于2018年和浦东市场监管局共同开发“企业年报智能管理系统”。 从过往的以营销获客、智能风控、数字运营、贷后管理的四大板块为核心，到如今以不断推出升级技术产品去打通全链路数字化解决方案，信也科技始终将技术作为企业发展的核心推动力，以数字科技为外界赋能，朝着科技向善的目标不断前进。 可以预期的是，未来金融科技公司会变得越来越像一般意义上的科技公司，金融仍将是它们最重要的应用场景之一，但会以更合规的形式参与其中。 在即将到来的数字化大时代里，不管名字叫金融科技还是数字科技，真正重要的是，它们必须凭借真刀真枪，深度融入新基建，创造更多价值，惠及更多群体，这是核心，也是初心。
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