第五届智能金融国际论坛暨2020金融界领航中国年度评选颁奖盛典上，金融业大咖齐聚一堂，就金融行业的数字化转型发展等进行了深入务实的探讨交流，同时对2020年度优秀企业进行了系列表彰。 作为第三方支付机构及金融科技服务代表企业，银盛支付斩获“杰出金融科技创新奖”、“杰出标杆企业奖”两项大奖。凭借出色的金融创新能力和强劲的综合实力，银盛支付聚焦金融科技对外赋能，推动数字化转型升级。 创新领跑，聚焦科技赋能B端 2020年，银盛支付依托在支付领域的深耕细作，凭借自身的技术积累、经验积累、资源积累，打造多元化支付产品及“支付+”行业解决方案，聚焦金融科技赋能，帮助客户打通信息流与资金流，助力B端降本增效。 银盛支付始终坚持用心服务中小微企业、商户，通过支付+增值服务，为中小微企业商户提供定制化的综合支付解决方案服务。 随着数字化转型升级的深化，中小微企业商户的需求迫切。银盛支付不断升级支付终端，全方位满足中小微商户在快速收款、智慧经营等方面的需求，并不断迭代更新，多维度创新产品服务，为商户带来更高效便捷的数字化升级服务。今年以来，银盛支付已推出了扫码全能王、银盛立码收、银盛E店、小Y掌柜等多款新品。 银盛支付深入客户场景，凭借自身的技术积累、经验积累、资源积累，实实在在的把金融科技应用到各类场景，提供专业的金融科技解决方案。目前，银盛支付已形成了全场景支付、多维度管理、金融服务、精准营销四大维度的产品服务体系。 针对不同行业客户多元化的需求，银盛支付不断加速“支付+”布局，依托集团的生态服务能力以及优秀的场景服务生态基础，以多元化的产品服务体系，全方位赋能各行各业。 截至目前，银盛支付已推出多款行业解决方案产品，包括备受关注的银账通、银保通、银盛E付文娱、小Y优学付等，囊括了电子商务、餐饮、零售、房地产、汽车、教育、旅游、酒店、园区、保险等重点行业。 从心出发，弘扬“支付”正能量 银盛支付在稳步发展的同时，始终坚持传播支付正能量，用实际行动回馈社会，践行社会责任。2020年，银盛支付一如既往发扬银盛公益精神，担责任，系天下。 在新冠肺炎疫情期间，银盛支付同心协力积极抗疫。银盛支付快速应对，齐心保障支付服务的正常、稳定运行，为广大商户及消费者提供正常、稳定的支付服务，为保障社会的正常运行提供支撑和保障。及时上线实时疫情平台，并针对疫区及相关行业进行了了针对性的补贴、优惠。 银盛支付积极普及移动支付便民服务，为广大消费者带来更便捷的支付服务，带来更美好的生活体验。银盛支付为海南橡胶(行情601118,诊股)农户提供支付服务，解决海南橡胶收购站点交易方式落后的痛点，提升了交易效率和服务，助力海南省农村支付升级建设。此外，银盛支付在重庆为重庆出租车提供支付升级解决方案，实现重庆出租车移动支付服务升级，为超过1.5万重庆出租车和2.8万出租车司机提供了便捷、高效的移动支付方式，让出行更加简单和快捷，进一步推动智慧出行建设。 据了解，银盛支付移动支付便民项目遍及全国，囊括了深圳、重庆、青岛、海南、河南、甘肃、贵州、安徽、内蒙古、云南、广西等220个城市。 在公益慈善方面，银盛已连续多年助力聚爱救助血液肿瘤患儿，银盛集团至今已投入400多万捐助“晴娃娃-血液肿瘤病患儿援助计划”。今年“99公益日”期间，银盛支付对该项目进行了定向捐赠，并号召员工及社会爱心人士一起献爱。银盛支付还走进贫苦农村，帮扶当地留守老人脱贫致富。银盛支付34家分公司积极在当地开展各类志愿者服务活动。 此外，银盛支付还身系教育，银盛已连续多年针对教育进行捐赠。 银盛支付表示，未来将进行更多的融合创新探索，输出多方位的金融科技服务，为外部企业和行业赋能，推动数字化经济高质量发展，积极践行社会公益，带来更美好的价值体验。
业内权威人士获悉，12月23日，工银理财新任“掌门人”——原工银瑞信党委书记、总经理王海璐已正式到任，待完成监管和公司治理相关流程后，将担任董事长。顾建纲不再兼任工银理财董事长，继续担任工行资管部总经理，专注于带领工行资管部加强存量业务转型整改，统筹推进工行大资管战略，实现工行各类资管业务牌照的经营协同。本次调整工行酝酿已久，是对旗下各控股子公司协同发展的战略考量，后续工行在大资管领域的改革转型值得期待。 成立一年多 新规产品和投资规模双双“破万亿” 与其他银行系理财子公司一样，工银理财是工行落实资管新规要求，加快资管业务转型的重要战略举措。在四大行中，工银理财获批筹建最晚，但筹建速度最快，在2019年5月首批获准开业，并首家获得衍生品交易和外汇业务等资格。 据公开披露消息，工银理财在今年6月成立一周年时，新规产品和投资规模已双双突破1万亿元，配套设计100多个产品子策略，覆盖了工行零售、法人、养老金等各渠道，在同业中处于领先位置。获得了“2020年银行理财公司金牛奖”等在内的多项行业级重要奖项。目前，工银理财产品净值保持稳健，公司各项业务运行平稳。 工银理财成立后，确立了清晰的战略定位和工作主线。公开资料显示，工银理财定位为“集团的产品中心、轻资本的创收中心和客户经营的稳定器”，围绕构建八大核心能力和“八大协同”战略机制这两条主线，实现了经营管理平稳起步，保持了行业创新引领。 进入新发展阶段 工银理财多个亮点值得期待 随着中国进入新发展阶段，资管行业如何立足新发展阶段，贯彻新发展理念，促进构建新发展格局，更好地服务实体经济和满足客户多元化投资需求，成为行业未来发展的不二法门。同时，随着资管业务监管规则的不断完善，资管行业改革不断深化，资管行业也从快速增长进入到更加规范有序的新发展阶段。 对于工银理财来说，依托集团综合化国际化经营优势，是其竞争发展的重要基础。同时，工银理财作为工行资管业务的重要承载，也必然要加快提升自身在专业、技术、人才、风控等方面的核心竞争力，成为推动集团改革转型的一项重要动力。 12月22日，工行发布的新闻稿中指出：“聚焦主责主业，严控投资方向，切实用好国有金融资本。带头落实金融监管要求。”业内人士表示，这意味着在新发展阶段，工银理财发展的目标定位会更高，将按照集团要求，全力朝着打造投资更加专业、产品更加丰富、服务更加优良、风控更加完善的国际一流资管公司的目标努力。 公开信息显示，工银理财新任“掌门人”王海璐，是一名“70后”，也是工行培养并成长起来的管理人才。她先后在工行管理信息部、办公室和金融市场部工作，曾担任工行金融市场部副总经理8年之久，深耕债券、外汇、衍生品等金融领域。2019年1月，王海璐加入工银瑞信任党委书记、总经理，履职近两年来，她适应市场形势，大力推动工银瑞信在经营理念、经营思路和经营策略等方面转型，推动公司投研业绩稳步提升，业务结构持续优化。 据市场数据统计，截至12月初，工银瑞信主动权益基金全市场排名，从两年前的前1/2左右提升至前10%。非货币基金规模突破3000亿，养老金投资管理规模突破5000亿，较2019年初实现“双双翻倍”，养老金投资管理规模成为基金行业第一。 业内预期，王海璐接棒工银理财后，或将凭借其丰富的公募经验，加速完善工银理财的核心投研体系，提升投研专业能力，持续推进业务结构优化，工银理财将迎来更加良好的发展。
近日，多家互联网金融平台主动下架在售存款产品。经济日报记者在京东金融、腾讯理财通、陆金所等平台上发现，存款产品已经全部下架。 近年来，为拓宽存款资金来源，部分银行通过互联网金融平台推出了存款产品。这类产品门槛低、收益高、操作便捷，成为不少金融消费者的选择。 据介绍，通过互联网金融平台销售的存款产品，多为个人定期存款，以3年期、5年期为主。从收益率来看，3年期利率最高为4.1%左右、5年期超过4.8%，均已接近或达到定价自律机制上限。同时，这些产品起存金额低，还能够随时提前支取。 “严格意义上讲，互联网平台并非储蓄机构，不能办理储蓄业务。”招联金融首席研究员董希淼表示，《储蓄管理条例》第八条规定，除储蓄机构外，任何单位和个人不得办理储蓄业务。而储蓄机构是指经中国人民银行或其分支机构批准，各银行、信用合作社办理储蓄业务的机构，以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构。也就是说，只有银行和信用社才能办理储蓄业务。 实际上，为互联网平台存款产品提供服务的仍是银行。在互联网存款业务链条中，互联网平台提供存款产品的信息展示和购买接口，起到引流、导流作用；存款产品和服务则由银行提供，债权债务关系为存款人与银行。董希淼认为，在这种模式下，互联网平台是否涉嫌违规办理储蓄业务，需要金融管理部门认定。 中国人民银行金融稳定局局长孙天琦日前表示，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。 孙天琦说，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。 在董希淼看来，互联网存款业务便利储户的同时，也带来不少负面影响。一是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“高息揽储”等无序竞争行为；二是加重银行负债成本，如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本。 从中小银行的角度看，部分中小银行吸收高成本存款，如果资产负债管理能力跟不上，会影响其发展的稳健性和可持续性；地方性银行通过互联网平台，将存款业务扩展到全国，突破经营区域限制，也与回归本地的精神和原则不符。 在业内专家看来，互联网存款等业务出现，固然有银行片面追求市场份额、盲目扩大存款规模等原因，但推出上述新型存款产品和业务的银行多为中小银行，这反映出部分中小银行负债来源狭窄、负债成本高企的窘境。 目前，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的银行的平台存款规模占其各项存款比重高达83%。 董希淼认为，中小银行资本实力较弱、负债受限较多，影响其信贷投放能力，不利于服务实体经济特别是服务小微企业。资本补充是增强风险抵御和服务实体经济能力的重要手段，因此要支持它们引进合格股东进行增资扩股，支持发行新型资本工具和二级资本工具，支持符合条件的中小银行在境内外上市融资。同时，他还建议修订现行相关办法，为更多的中小银行，尤其是民营银行尽快进入同业拆借市场开展流动性管理和通过发行金融债获得资金提供支持，缓解负债来源单一等问题。“应进一步深化存款利率市场化，实施差别化政策，在市场利率自律机制之下，允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。针对互联网银行，对其通过互联网渠道吸收存款应给予差别化支持。” 对于金融消费者来说，存款产品下架是否会损害其利益？近期，多个互联网金融平台均表示消费者已经购买的产品不受影响。 京东金融回应称，根据监管部门对于互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见，认真落实。 陆金所则表示，为响应互联网存款业务相关监管精神，陆金所平台已停止上架新的互联网存款产品，已购买产品不受影响，将持续密切关注监管动态，并严格落实监管相关规范和要求。
在过去几年的金融实践中，不少P2P网络借贷（以下称“网贷”）的“爆雷”，给金融系统带来了巨大的风险冲击，也使得部分金融消费者遭遇财产损失。面对网贷这样涉众性强，且风险因素复杂交织的新金融业态，金融监管也必须有力及时。 从各地实践来看，有的地方金融监管体现出介入时间早、金融监管科技探索早的特点；也有的实现了“管家式”监管模式，在完善监管信息披露等方面取得良好效果。在监管重拳下，网贷存量风险明显下降，2020年末，实现了网贷机构数量归零。 对网贷行业的专项整治工作，是近年来我国金融领域防范化解重大风险的举措之一。需要看到的是，网贷机构“归零”并非终点，对监管部门而言，一方面应处理好网贷清退之后的存量风险化解任务，尤其是恶意逃废债的问题；另一方面，还应梳理总结近年来专项整治的经验，为后续类似工作的开展提供参考和借鉴。 受新冠肺炎疫情等因素影响，“逃废债”案件数量猛增，部分欠款人假借疫情，通过伪造证明等方式恶意拖延欠款，一些老赖甚至在网上组成“反催收联盟”拒绝还款，严重扰乱了金融秩序。这样的行为不仅损害了投资人和机构的合法权益，还容易引发系统性金融风险。监管部门对此应给予足够重视，并应采取相应行动，保护投资者合法权益。 分析近年来的整治情况可以发现，网贷监管经历了从无到有再到体系化的过程。换言之，尽管面对网贷这样新的金融科技业态，监管部门早期的前瞻性不够，监管科技的推进速度和力度没有跟上，但在后续的整治中，不论是在监管方式方法还是执行力上，表现都较为突出。 2015年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》是网贷行业的第一份纲领性指引。专项整治启动后，“一个办法三个指引”正式出台，从机构定位、业务边界、信息披露、投资者保护及行业管理体制等多个角度确立了网贷行业规则，也为后续的风险防控指引了方向。整治过程中，监管部门也在根据实际情况调整时间节点，给市场留出了调整空间。并积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或者持牌消费金融公司等，稳妥有序推进合规网贷机构纳入监管，建立健全监管长效机制。2018年出现的“爆雷潮”让人们看到了网贷行业整改的难度，但因为自2015年以来的监管体系实际上已经搭建完成，无论是网贷机构，还是投资人，都对行业的发展有了较为充分的认识和心理预期，这在很大程度上弥补了监管滞后带来的影响。 网贷机构归零是一面镜子，既映照出了金融科技发展的复杂性，也对金融监管作了压力测试。面对金融监管中出现的新情况、新问题，尤其是一些疑难棘手问题，要不等不靠、靠前化解，及时展开分析调研，寻找解决路径，杜绝监管空白。同时，要在鼓励创新和审慎监管中找准平衡点，坚持市场化、法治化、国际化的原则，提高监管透明度，构建良性的市场规则，稳定市场预期，推动各项金融创新更好地服务实体经济。
2020年，对于所有行业来说都是极其不寻常的一年。于银行业而言，更是如此。展望2021年，银行经营将依然在“促让利”与“防风险”中取得平衡。 后疫情时代如何走出生存危机？是每一家银行都需要认真思考并回答的问题。 证券时报记者梳理出2020年银行业十条主线，为业界思考给出些许注脚。 年初突如其来的新冠肺炎疫情，冲击着整个银行业的经营环境——资产价格下行、资产质量恶化、资本内生能力减弱……商业银行需要在前所未有的复杂环境下跳出“舒适区”，寻找经济效益、风险暴露处置与服务实体之间的平衡。 与此同时，疫情也按下了数字化“加速键”，银行业把拥抱金融科技作为主要战略方向，不论是主动出击还是被动防御，目的只有一个——希望赶上疾驰的“科技高铁”。 为应对疫情带来的不确定性影响，今年7月监管部门表态“督促银行保持利润合理增长，做实利润、用好利润”、“及时填补拨备缺口，全面覆盖风险损失”。 基于这一监管导向，银行业普遍加大拨备计提和不良资产核销力度，加之向实体经济让利等措施频频落地，银行业绩增长受限。 半年报数据显示， 52家中国上市银行上半年实现净利润9010.5亿元，同比减少9%，为史上首次出现整体性负增长。 不过，随着国内经济加速复苏，银行业三季报出现回暖迹象，国有行、股份行归母净利润降幅较上半年全部收窄，上市银行板块也在10月出现回升拐点，市场表现超出大盘走势。 11月中旬，银行股再度开启一波上扬走势，巨量资金也借道ETF工具涌入银行板块。不少卖方机构更是频频对银行股走势表示积极看多，主要是基于估值修复和经济基本面改善两大核心逻辑。 一边是加大信贷投放、不良暴露、监管要求提高带来的资本消耗，一边是净利润负增长导致内源性资本补充受限。疫情之下，商业银行“补血”的迫切性凸显。 年初以来，国务院金融委等有关部门也多次就银行资本补充问题密集发声，为银行业（尤其是中小银行）拓宽资本补充渠道提供政策支持。 其中，永续债、二级资本债成为商业银行外源资本补充最重要、发展最快的渠道。截至目前，年内银行永续债、二级资本债发行规模已分别突破6300亿元、6100亿元。 此外，定增、优先股、可转债等常规资本补充工具轮番上阵，上市银行配股时隔7年也“重出江湖”。国常会则首次提出，允许地方政府专项债合理支持中小银行补充资本金。 据了解，目前财政部已下达用于支持化解地方中小银行风险的新增专项债券额度2000亿元，分地区额度已全部下达，惠及18个省市、自治区，支持其化解地方中小银行风险。 进入12月份，专项债注资中小银行的方案已陆续在广东、浙江、山西、广西等地进入实操阶段。总体看，通过当地金控间接入股的方式来补充银行资本金成为常规选择，广西发行的中小银行专项债则由地方财政通过可转股协议存款的方式向用款银行补充资本金。 有业内人士表示，除了拓展新型资本补充工具之外，中小银行也应该加强自身资本规划和业务转型，提升自身资本实力。 2020年是中小银行深化改革的重要一年。这一年，银保监会正式宣布原则上同意包商银行进入破产程序，标志着包商银行的风险处置即将收官。 包商银行风险处置案例，对银行业的监管、金融体系的稳定和建立规范有效的中小银行公司治理机制都有重要启示意义。 另一边，11月四川银行正式挂牌营业后，由5家本地城商行合并筹建的山西银行也迎来实质性进展，体现出中小银行间合并重组之势将更加明显。 考虑到我国农村金融改革明显滞后于城市金融改革，意味着相较于城商行体系而言，农村金融机构问题更大。 据证券时报记者不完全统计，年初以来，银保监会批复筹建的中小银行超过50家，其中不少由多家农商行或农信社合并而来，发展较好的农商行获批入股“帮扶”落后农商行，或参与农信社改制的案例也不胜枚举。 面对经济下行的压力，中小银行发展面临重重挑战，“抱团取暖”不是唯一手段，但却是一个可选项。外界普遍预计，未来中小银行合并重组、投资入股的案例可能还会增多，但实际效果无疑还需要时间验证。 可以见到的是，中小银行的体制机制改革与资本补充已经得到政策层面上的高度支持。今年5月，国务院金融委办公室出台《中小银行深化改革和补充资本工作方案》，提出要进一步推动中小银行深化改革，加快中小银行补充资本，坚持市场化法治化原则，多渠道筹措资金，把补资本与优化公司治理有机结合起来。 疫情期间的社交隔离政策使得银行网点越发冷清，线上金融服务能力成为银行突围的关键。 上线客服经理云工作室、发力财富管理直播、“非接触服务”、加速迭代手机银行APP……银行业数字化转型在这一年被按下“快进键”。一位上市城商行董事长直言：“行动慢了就会落伍出局。” 与此同时，银行业也在重新思考技术部门在银行中的定位，希望推动技术部门从后台走向前、中台并赋能业务发展。 由此，从2018年底开始被广泛讨论的“中台”概念，也从互联网行业传导至金融行业，并在招行、交行等银行先后落地，银行信息技术架构、作业流程随之而变。 除强调中台职能，让技术、业务、产品可以最大化地衔接之外，头部银行普遍将数据治理提到关键位置，着力提高数据资产的ROA（资产回报率）。 但对更多的中小银行而言，受限于自身技术能力、人才储备与资金投入等问题，与第三方金融科技公司合作，成为这类群体获取数字化转型解决方案的新趋势。不过，其中的合作风险也已引发监管注意。 有业内人士指出，经此一“疫”，预计银行业会更积极做好线上数字化转型，即产品营销、风险管理、系统架构等都将围绕数字化发展需求全面转型，尤其是中小银行，需要更加注重自身能力的建设，减少对第三方合作机构的依赖。 按照“成熟一家、批准一家”的工作思路，银行理财子公司正加速落地，成为大资管市场的生力军。 截至目前，已合计有22家银行获批筹建理财子，其中15家开业运营；首家在华设立的外方控股理财公司汇华理财也已在今年9月底揭牌。 理财子批设速度稳步推进的同时，银行保本理财正在加速退出，已有多家银行宣布实现保本清零，取而代之的，是理财子发力的固收类产品、特色类产品。 与此同时，随着理财子密集开业，银行间相互代销理财产品的业务模式也在今年开始兴起，包括中信银行(行情601998,诊股)（5.090, 0.01, 0.20%）、招商银行(行情600036,诊股)（42.580, 0.26, 0.61%）、百信银行等在内的多家银行都开始代销他行理财子发行的产品，理财子与泛资管机构的合作也不断强化。 值得注意的是，随着独立发展之路日益明晰，银行理财子公司也面临着不断出现的新挑战。 受4月以来债市调整的影响，多家银行理财子公司产品出现跌破净值现象，给投资者甚至银行基层营销人员带来不小的心理冲击。 这也是资管新规发布后净值型理财产品面临的新情况。未来，理财子发行的产品将明显呈现“净值化”特征，更多产品的收益将体现其标的资产价格的波动。 始于2007年的互联网贷款业务，在P2P、互联网机构、电商平台、银行、持牌消费金融公司等各类参与主体陆续进入后，于2020年迎来全新的规范时代。 一边，全国实际运营的P2P网贷机构已由高峰时期的约5000家，逐步压降到今年11月中旬完全归零，P2P就此退出历史舞台。 另一边，针对互联网贷款的监管规定陆续出台，为合规经营指明了方向。 其中，7月中旬，银保监会正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，让摸索中前进的商业银行互联网贷款业务有了监管标准。《办法》将互联网消费贷、经营贷合理区分，采取差异化监管，并对互联网贷款的单户额度、授信期限均设置要求。 到11月初，银保监会又会同人民银行等部门发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，提出了包括由银保监会批经营许可、异地展业、两参或一控、ABS杠杆倍数、联合贷出资比例、贷款额度等新规定。 基于《征求意见稿》对网络小贷业务产生的深远影响，有观察人士甚至将之视为“网络小贷行业的新起点”，认为网络小贷野蛮生长时代将结束。 今年4月，中国银行(行情601988,诊股)（3.160, 0.00, 0.00%）的“原油宝”成为众矢之的，频频登上微博热搜。 这款个人账户原油产品，在挂钩的原油期货遭遇前所未有的负价结算时直接“穿仓”——亏完本金还要倒赔，让“原油宝”投资者遇到前所未有的麻烦。 此后的半个月内，中行连发五次公告，态度由强硬转向妥协，并最终与80%以上的“原油宝”客户达成和解签约：中行承担负价亏损，并根据客户具体情况对强平保证金20%以下的亏损给予差异化补偿。 但与此同时，仍有不少投资者选择诉诸法律。多地高院也陆续发布公告，对“原油宝”事件民事诉讼案件实行集中管辖。 12月，有关于“原油宝”事件的处罚通报落地。银保监会对中行及分支机构处以合计5050万元的罚款，并对该行4名相关责任人进行警告及处罚。通报指出，中行所涉违法违规行为主要包括：产品管理不规范、风险管理不审慎、内控管理不健全、销售管理不合规等。 “原油宝”事件也为国内银行业从事个人账户交易业务的风险管控敲响警钟，多家银行进一步强化对国际金融市场价格异常波动的风险预警，并进行系统升级、完善投资者适当性管理。 而在11月底，多家银行集体宣布暂停账户贵金属业务新开户，重启时间则未明确。一致行动的背后，实际上也反映出“原油宝“事件后监管部门对个人账户交易业务的严监管导向。 紧随中行“原油宝”事件，银行圈与娱乐圈产生交集，“池子”事件登上微博热搜。 5月6日，脱口秀演员池子微博发文怒斥笑果文化和中信银行。池子不仅爆料笑果文化违约、拖欠报酬，还将中信银行某支行为配合“大客户”而泄露其个人银行账户交易明细的行为公之于众。 隔日，中信银行官方微博发布致歉信，并称已对相关员工予以处分、支行行长予以撤职。银保监会消费者权益保护局随后通报称，该局将启动立案调查程序，严格依法依规进行查处。 事实上，“池子”事件成为网民热议话题，不仅在于“大客户”或者跨圈传播，背后反映的更多是个人金融信息泄露问题，人们担心自己会不会成为下一个“池子”。 有大行员工表示，在“池子”事件发生后不久，该行发布加强对客户个人信息保护的文件要求。然而，在个人信息的保护模式上，现有法律更侧重于间接保护和事后保护，这就导致个人信息保护和管理义务大多只能靠管理方的自觉。 不过今年10月，《中华人民共和国个人信息保护法（草案）》公开发布并征求意见，有望弥补这一空白和缺漏，让个人信息保护有望实现有法可依。 其中，《草案》对金融机构在个人金融信息保护上提出了更高的要求。《草案》发布当日，人民银行还对部分银行侵害消费者金融信息安全行为立案调查，并进行相应处罚、警告。 2020年，备受市场关注的还有数字人民币试点推广工作。市场注目下，深圳、苏州两地相继以发放数字人民币红包的方式将试点工作落地。 今年8月，商务部发布《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》明确，要在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点，由央行制订政策保障措施，深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进。 结合当地促消费政策，深圳市于10月8日联合央行推出“礼享罗湖数字人民币红包”活动，率先开展了数字人民币红包试点工作，面向5万名在深中签人员发放了共计1000万元的数字人民币红包。 两个月之后，苏州市也发布消息称，该市数字人民币红包派发活动于12月5日正式开始预约，面向符合条件的苏州市民发放2000万元数字人民币消费红包。 据了解，目前，数字人民币的全国落地试点场景已经超过6700个。有分析人士指出，得益于没有物理实体，数字货币的投放使用场景十分丰富，而在交易成本低、速度快捷的优势下，可以显著降低银行的经营成本。 此外，数字货币有助于银行延伸金融科技服务链条，拓展业务范围。而在助推人民币国际化方面，数字货币在国际市场中的支付、结算、定价功能的技术和制度优势也有利于抢占国际市场先机。 2020年，金融反腐进入深水区。据不完全统计，年初以来已有至少90位金融高管（包含金融机构高管以及监管系统官员）接受相关纪律审查和监察调查。 其中，银行系统被查处干部覆盖了从大到小的众多金融机构，甚至不乏“窝案”，比如始于4月初安徽省联社原理事长陈鹏接受审查调查，在此后的8个月时间里，整个安徽农信系统就至少有11名高管被查。 包括地方农信系统在内，整个中小银行群体也成为腐败高发地。总的来看，今年已有四省的原省联社“一把手”被查，多家城商行董事长、行长宣告“落马”。 值得一提的是，反腐高压之下，十余位被认为已经“安全着陆”的退休高管也难逃惩处，所谓人走“查”不凉。例如，2014年已退休的农行陕西分行原副行长韩桢，9月宣布被查。 此外，包括地方银保监局、地方金融监管局、人民银行等在内的金融监管部门今年也有超过20人被查。其中，2019年11月开始的半年时间里，原内蒙古银监局就有3名官员落马。 中央纪委国家监委网站日前发表《清除金融监管内鬼》一文表示，近年来金融监管部门之所以党员领导干部频频“落马”，不仅仅在于少数监管干部同金融机构进行串通勾结，现有法律和管理制度不健全、相对滞后，也为贪腐利益勾兑提供了可乘之机。
由于中外疫情控制效果差异，疫情对经济、社会的影响在中外间存在很多差异。中国自三季度后已基本步入了后疫情时代，疫情对经济和社会的影响已完全处于可控状态，经济进入全面复苏，社会生活恢复正常。中国经济的良好表现，在货币领域的表现，自然会在货币、信贷增长的组合结构上表现出来：受货币政策临时性宽松边际后撤的影响，信贷增长稳中趋落，但市场经营主体活跃度的提高，使得金融机构同样信用创造带来的货币创造效应上升，使得两者间的差距缩小。 2014年以来，中国经济开始进入“底部徘徊”阶段，信用创造的货币增长效应下降，货币增速持续低于信贷增速；伴随经济低迷程度的上升，两者间的差距也在扩大，2017年下半年后最为明显，2016-2019年间，信贷增长超越货币增长的间距分别为2.2、4.6、5.4、4.6。2020年二季度后，中国经济强劲反弹，信贷增速和货币增速间的差距迅速缩小，2020年上半年（6月份为2.1），随后企稳在2.1-2.6之间运行，11月份差距为2.1。由于中国经济持续回暖的态势没有改变，因此预期两者的差距仍会缩小，2021年两者间将会处于胶着状态，但是否会形成稳定的“宽货币、紧信贷”组合，还有待后续经济和政策运行的变化。 在现代金融体系下，宽信用有两层含义，一是指信贷增速超越货币增速，二是指社融增速超过信贷增速。第一层含义下的“宽信用”，通常体现经济运行状态；第二种含义则更多地体现了当下意义上的“宽信用”，即资本市场功能增强带来的金融发展和流动性宽松。随着经济进入后疫情时代，中国货币环境将重新回归中性，从而将带来“紧货币、宽信用”的完美组合状态。因为通过发挥资本市场功能，提高货币积极性；就意味着，未来货币积极性提高，有赖于货币中性下“宽信用”的发展。货币存量过分充裕的状态，使得随着结构性货币政策效力的逐渐发挥，资本市场在实体经济中的融资作用进一步增强，使得中国流动性环境得以实现“紧货币”的同时，“宽信用”得到发展。在发挥资本市场功能的导向下，经济的疫情后强劲反弹，信贷增长的放缓的同时，社融就继续保持了增长回升的态势，就带来了“宽信用”局面的来临。2020年8月，社融增长开始超越信贷增长，11月份货币增长在信贷增长平稳下的回升，实际上就是宽信用发展的进一步印证。 实际上，自2020年初货币的临时性放松以来，中国“宽信用”的回升趋势就得到了加速。2020年8月份，中国社融增长结束延续2年多（自2018年4月起）的同比增长持续低于信贷增长状态，超越信贷增长，9月这一趋势进一步扩大，信贷余额同比增长受货币政策影响保持平稳的同时，社融增长持续回升态势并没有收到政策临时性放松政策回撤的影响，表明中国“宽信用”发展已然来临，说明中国结构性政策改善流动性结构的效力正在呈现，中国货币政策正常化也将得到延续。 从货币层次结构看，2020年以来狭义货币增速（M1）持续回升，虽然截至目前M1增速仍低于M2增速，但两者间差距已迅速缩小。剔除2020年1月份的异常值，M1低于M2的增速差，已由年初2月份的4.6缩小到11月份的0.7；2018年以来，M1增速低于M2增速的程度在持续扩大，最终稳定在4.0-6.0之间，并贯穿2019年全年。2020年下半年后，M1和M2间增长差距开始缩小，表明货币整体平稳中货币层次结构开始发生变化。 从货币层次结构的变化进程看，结合经济层面变化，货币层次结构改变的变化趋势，逐渐呈现了“货币金叉”状态——M1从下方上穿M2。2020年以来货币增长最大的变化，不在于M2增长跟随因疫情改变政策的变化的，而在于货币层次结构的改变：M2保持相对平稳的同时M1出现了了快速回升的态势。M1超越M2的增长，通常被认为是一种“货币金叉”现象。当经济周期走出底部，处于上升阶段时，企业经营活力上升，货币活性增加，故而M1会快于M2上升，在统计上就会表现为M1上穿M2的“货币金叉”现象。显然，疫情虽然延后了中国经济走出“底部徘徊”阶段的时间，但疫情后经济迅速复苏，使得经济持续回暖态势逐渐成形，使得M1持续超越M2增长，不仅是一种短期现象，而且成了一种趋势性特征。 未来金融机构中性政策基调回归下，信用创造速度将放缓。由于“宽信用”的发展，相同信用创造带来的货币增加效应提升，故货币增长仍将维持平稳。 （作者供职于华东师范大学中国金融研究院 ）
中国人民银行日前发布第18号公告称，人民币是中国的法定货币，人民币现金是中国境内最基础的支付手段，任何单位和个人不得拒收。 公告明确，不得排斥和歧视现金支付。消费及支付方式创新要坚持有利于畅通支付流通环境、有利于保障民生、有利于提升公众的幸福感和获得感，不得采取歧视性或非便利性措施排斥现金支付，造成“数字鸿沟”。 近年来，拒收人民币现金，有钱但花不出去，已经发生过多起。为此，中国人民银行曾发布公告整治拒收现金行为，鼓励多元化支付方式和谐发展，这使拒收现金的行为有所收敛。但拒收现金行为还是存在，给持现金消费者增添了很多烦恼，群众对此反映强烈，既损害了人民币的法定地位，也侵犯了消费者对支付方式的选择权。 《中华人民共和国人民币管理条例》第三条规定：“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。”《中国人民银行法》第三章第十六条也规定：“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。” 随着支付宝、微信等第三方支付工具的广泛使用，人们习惯拿着智能手机“走遍天下”，消费无阻，不少人还把第三方支付方式当作一种时尚。一些商家为了“省事”，明里暗里拒绝现金支付，给不少持现金消费者造成了很大障碍。客观地讲，如今电子支付盛行，现金支付占比有所下降，但这并不意味着可以拒收现金。 本次中国人民银行发布第18号公告，将主要聚焦五项工作。尤其是，公告指出，公众享有自主选择支付方式的权利，因现金支付受到排斥或歧视的，应保留证据，并及时向中国人民银行当地分支机构反映，依法维权。任何单位和个人存在拒收现金或者采取歧视性措施排斥现金支付等违法违规行为的，由中国人民银行分支机构会同当地有关部门依法予以查处。 我国多种支付结算方式将共同存在，已成为多数人的共识。肯定非现金支付的意义，加强对各类支付结算方式的宣传推广，让更多人了解各种非现金支付结算方式的特点，实属必要，但即使电子支付再便利，也不能违法拒收现金。而中国人民银行发布第18号公告，整治拒收现金行为，来得及时，对进一步规范支付行为，必将起到重要作用。
科创板正在集结各路“大佬”，跨境领域的头部支付机构连连数字也要来了。 近日，浙江证监局网站披露了连连数字科技股份有限公司（以下称“连连数字”）辅导备案公示文件。文件显示，中金公司(行情601995,诊股)(港股03908)已受聘担任连连数字首次公开发行股票并在科创板上市的辅导机构，辅导期大致为2020年12月至2021年3月。 同时，北京市中伦律师事务所（以下称“中伦律师”）与普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）（以下称“普华永道会计师”）也将参与辅导工作。 《证券日报》记者联系连连数字相关负责人，他表示“我司正在浙江证监局的指导下有序推进辅导工作，具体信息请以浙江证监局网站公开披露信息为准。” 章征宇为实控人 “红杉系”“光大系”参股 公示文件显示，连连数字成立于2009年，是一家第三方支付服务提供商，致力于构建以全球支付及清算网络为核心的基础设施，服务客户遍布于跨境贸易、电商、零售、商旅、物流、教育、房产、汽车等多个垂直行业。目前，其主营业务按业务板块可划分为支付业务和清算及信用卡业务。其中，支付业务包括国内支付和跨境支付两类业务。 记者查阅相关资料注意到，连连数字全资控股子公司连连银通电子支付有限公司成立于2003年，注册资本3.25亿元，并于2011年获得中国人民银行《支付业务许可证》，可以开展互联网支付、移动电话支付。同时，连连支付获得了国家外汇管理局跨境支付业务资质的支付机构。而跨境支付业务是连连支付极为重要的业务之一。根据其披露的最新数据，跨境支付业务目前已支持全球数十家电商平台、覆盖全球超过100个国家和地区，服务70万+跨境电商卖家。 博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对《证券日报》表示，“连连数字若顺利完成上市有了充足的‘弹药’，猜测其在跨境支付领域还会继续扩充版图。” 另外，其清算业务则主要来自美国运通和连连数字的合资企业连通（杭州）技术服务有限公司（下称“连通公司”），连通公司在今年6月份获得中国人民银行颁发的《银行卡清算业务许可证》，是中国第一家中外合资的持牌银行可清算机构，连连数字持股50%；8月份，连通公司已在中国境内正式开始商业运营，包括工、农、中、建、交等在内的多家银行均系其首批合作机构。 股东及实际控制人方面，根据披露，连连数字董事长兼总经理章征宇直接持有发行人 11.68%股份，并通过创连致新间接持有发行人14.34%的股份，合计持有发行人26.02%的股份，为公司的控股股东及实际控制人。此外，光大集团旗下光大投资、博裕资本旗下博裕景泰以及红杉资本中国旗下的红杉臻盛，分列股东第四位至第六位，分别持股7.95%、6.05%和5.31%。 此外，据天眼查显示，连连数字至今共完成五轮融资，颇受资本青睐。其中，中国光大集团、赛伯乐投资、普华资本、金浦投资、华麓投资、红杉资本中国、上海国和投资以及博裕资本等均参与其中。最早于2018年1月1日完成天使轮融资，并在2020年9月完成股权融资。 王蓬博认为，“从大环境来看，是鼓励科技型企业上市的；从牌照的齐全程度以及股东方、投资方背景来看，连连数字上市的前景及优势也较为明显。” 未来或有更多支付机构 谋求上市 在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来，连连数字作为支付行业头部企业，在跨境支付、数字科技等领域拥有专长，与科创板的定位高度契合。她对《证券日报》记者强调，“连连数字谋科创板上市，从行业角度来看，是重大利好，也为第三方支付行业积极筹备上市注入了一针强心剂。” 据记者观察，从2018年下半年开始，支付机构中科技属性较强公司开始逐渐活跃在资本市场。在连连数字之前，已有拉卡拉(行情300773,诊股)在A股完成上市；同时，网银在线母公司京东数科、银联商务等机构也正在为A股上市积极准备。 王蓬博认为，未来支付机构或迎来上市潮。他认为主要原因有两个：“第一，今年头部的线下收单机构和跨境支付行业业绩都比较理想，是支持上市潮的重要原因；第二，行业经过过去几年强监管的洗礼，合规性大大增强，头部效应越发凸显。” 苏筱芮对此说法表示认同，预计未来将有更多的支付机构谋求上市，并将主要集中在细分领域业务能力较强的头部支付机构中。她对《证券日报》记者进一步表示，“目前第三方支付行业处在冰火两重天，一方面，互联网巨头竞相涌入；另一方面，中小机构不断被洗牌出局。未来第三方支付行业的竞争仍会不断加剧，但科技驱动型支付机构则具有更大潜力。”
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