我国普惠金融普遍存在成本高、风险大、服务不均衡、商业模式不可持续等问题，金融机构究竟该如何破局？山东师范大学硕士生合作导师姜兆华认为，普惠金融发展“破局”，关键是打通“经络”。 中小微企业“融资难、融资贵、融资慢”是普惠金融发展的三大“痛点”。世界各国政府、金融监管机构都在积极探索，寻求破局。无论是孟加拉的乡村银行模式，还是美国的社区银行模式，目前都没研制出一个世界范围普遍公认可以根治中小微企业融资痛点的“灵丹妙药”。 和许多发达国家相比，我国普惠金融基础薄弱，起步较晚，需要解决的问题千差万别。近年来，通过“下沉金融服务”，初步形成了以国有金融企业为主，民间资本为辅的融资渠道。数据显示，今年前三季度小微企业融资新增3万亿元，同比多增1.2万亿元；支持小微经营主体3128万户，同比增长21.8%；9月份新发放普惠小微企业贷款平均利率4.92%，较2019年12月份下降了0.96个百分点。 可以说，普惠金融的发展已经取得了巨大的进步。但由于我国地域、文化、经济差异明显的特征，普惠金融发展的不均衡性、不充分地矛盾也相对突出。 从中国经济发展实际看，解决中小企业融资的“切肤”之痛，需要金融机构主导“唱大戏”，坚持刀刃向内、自我革命，以普济天下的家国情怀和扶贫攻坚的责任担当，自觉扛起振兴普惠金融的大旗。 一、突破三大“障碍”，增强免疫 普惠金融的发展首先要突破“不敢贷、不能贷、不愿贷”三大“障碍”，增强普惠金融的群体“免疫力”。 （一）突破“不敢贷”的心理障碍。小微企业贷款风险高是众所周知的事情。银行给小微企业放贷款往常也是如履薄冰，如临深渊，慎之又慎。在基层有一种现象不容忽视：谁发放小微贷款多，谁的不良贷款往往就会比较多，被问责处理的可能性就越大，扣奖金、罚绩效成为大概率，弄不好还可能丢了“官帽子”。尽职免责缺乏明晰条款，在基层分支机构往往就是一纸空文。实践中，小微企业贷款的不良发生，总是或多或少的存在一些“瑕疵”或主客观“因素”，而这些都可能成为信贷审批人员没有完全尽职的问题，和被处理问责的依据。 （二）突破“不能贷”的政策障碍。“没有正规财务报表，没有充足抵押担保，没有规范公司治理”，这是小微企业融资的先天性“病理”，客观上增加了中小微企业融资的技术难度。目前，商业银行推广的中小微信贷产品，大都围绕房产、土地等易于变现的抵质押物来创设的，纯粹基于信用担保的中小微信贷产品并不多。没有抵押物就不能贷款的“当铺”思维，在很多商业银行的基层分支机构仍然根深蒂固。现实问题是绝大多数中小微企业压根就没有抵押物，即使有也基本都抵押了，亲戚朋友能借的几乎借了遍，能押的也几乎全都押上了。中小微企业供给侧和需求侧的融资矛盾仍然是一个扯不清的“两张皮”。 （三）突破“不愿贷”的经营障碍。实事求是讲，给中小微企业贷款，很多金融机构内心是不情愿的，如果没有监管的考核指标“逼”着干，很多分支机构是不会主动干的。基层分支机构做小微企业贷款内生动力不足，普遍认为：做小微企业贷款费时间、耗人力、不赚钱、风险高，往往“赔本赚吆喝”，出力不讨好。很多人都算过一笔账：做100个100万元小微企业贷款，不如做1个1亿元的国有大企业贷款赚钱来得快，也不如做100个100万元的个人按揭贷款收入来得更安全。如果单纯算银行效益账，做什么贷款可能都比做小微企业贷款划算。没有可持续的经营模式，没有成型的打法是普惠金融发展不起来的最大“困局”。 二、打通三大“经络”，活血化瘀 破解普惠金融发展困局，最关键的还是要打通“经络”，抓住数据、信用、场景三大融资要素，活血化瘀，疏通融资渠道。 （一）统一数据平台，打通信息“孤岛”经络。中小微企业融资难，难在哪？难在银行和企业之间的信息不对称，商业银行既没有办法也没有工具了解到每个企业的真实经营情况。目前，信息数据的重要性、安全性和应用性，受到各行各业的普遍重视，医疗卫生、机关学校、税务工商、金融机构等越来越多的行业主管单位都投入了巨资，搭建属于自己的个性化信息平台。但需要注意的是：基于本行业的个性化信息平台只是解决单一行业某个“点”上的行业应用问题，没有形成一个相对完整的信息流和数据库。大数据的闭环价值没有得到充分挖掘。数据平台分散、信息不共享，不仅仅是社会成本高低的问题，更是小微企业偿债能力强弱判断决策的问题。 （二）完善信用体系，打通抵押“当铺”经络。金融的本质是信用，目前我们的信用体系建设还不够完善。以至于很多商业银行过度依赖抵质押物对小微企业贷款，这是商业银行给小微企业贷款融资的最大“拦路虎”。因此，基于大数据的信用体系建设，将是小微企业信用贷款精准“滴灌”的重要切口。 （三）发挥场景优势，打通融资“壁垒”经络。商业银行应充分发挥金融科技的优势，以支付场景为切入点，把核心企业上下游关联的小微企业应收账款、应付账款串联起来，把小微企业清算个人货款的支付端口的数据链接起来，通过供应链融资，降低核心企业财务成本，提高小微企业的融资可获得性，打通小微企业融资“壁垒”。 三、激活三大“潜能”，强筋健骨 普惠金融发展模式能否长久持续下去，核心是提高金融科技的应用价值，激发“数据、系统、风控”三大核心“潜能”，形成普惠金融发展的独特优势。 （一）激活数据“潜能”，提升普惠金融的可获得性。通过金融科技对业务模式的解构与再造，商业银行已经实现了对中小微企业的批量获客，精准画像，在操作程序上实现了线上自动审批、智能贷后监测，从而在技术层面解决了中小微企业“缺信用、缺信息、缺信任”的融资难问题。广大中小微企业可以借助金融科技的力量，接入渠道更广阔、审批更便利的运营平台，中小微企业融资难的问题有了新的破解之法。 （二）激活系统“潜能”，提升融资成本的可负担性。普惠金融金额小、笔数多、客户分布广、资质差别大的经营特点，决定了传统银行信贷审批、放贷边际成本高。金融科技可按照实体经济的经营逻辑，发挥大数据分析价值，激活系统“潜能”，跨周期、跨行业、跨地域筛选挖掘具有一定融资承受能力的中小微企业，实现金融活水的精准滴灌。以此为基础开展的信贷业务，都是基于真实的生产和交易场景，既不需要实物资产抵押、也不需要担保圈互保，因此不会形成系统性风险。系统潜能的激活，既降低了中小微企业的融资成本，又降低了银行的信贷成本，解决了中小微企业融资贵的问题，是一个银企双方皆大欢喜的事情。 （三）激活风控“潜能”，提升商业模式的可持续性。金融科技赋能为中小微企业融资的风险防控带来了一场深刻的技术变革，通过互联网、大数据的应用可以从更多维度收集用户的非结构信息、动态信息，可以更加精准地反映客户的财务状况和行为偏好。通过数据的整合分析，可以更加精准地定义用户的信用状况，提升信用风险管理水平，更加高效地解决信息不对称的问题，驱动信用评估和风险管理走向智能化和场景化，进一步解决中小微企业融资慢的问题，从而推动普惠金融商业模式的可持续。 文/姜兆华 中国海洋大学MBA、EFP金融理财管理师，现任某全国股份制银行总行部门负责人。
在国内经济延续复苏趋势、人民币升值的大背景下，中国资产吸引力不断提升，与此同时，伴随着头部基金公司赚钱效应的不断显现，投资者借道公募基金布局A股优质资产的意愿愈发强烈。据悉，由金牛基金公司富国基金打造、拟由知名基金经理杨栋掌舵的富国均衡优选（基金代码：010662）即将于2021年1月4日发行，该基金将聚焦于我国经济转型中具有战略性发展机遇的行业，全力捕捉具备高成长性的优质个股。 资料显示，富国均衡优选股票投资占基金资产的比例为60%-95%，将采用“自下而上”的选股策略，重点关注具备持续竞争优势、良好成长性及较高内在价值的股票，以期捕捉个股快速成长所带来的投资机会。同时，通过在周期、消费、科技、医药等领域均衡配置以求降低波动，致力为持有人创造“舒适”的投资体验。 拟任基金经理杨栋具有超过10年证券从业经历，是一位均衡成长风格的基金经理，善于挖掘个股，并重视组合的风险管理，专注具有安全边际的成长股投资。在投资过程中，他十分重视风险收益比，通过自下而上深入研究寻找具有竞争优势的成长性股票，组建“创新”特点清晰的组合，力争实现长期稳定的回报。选股逻辑方面，杨栋关注上市公司核心价值，着重性价比，重点关注未来市场想象空间大、企业家精神优秀且公司治理良好，有较高风险收益比和安全边际的企业。 在5年多的基金管理经验中，杨栋这一理念得到了很好的印证。以其代表作富国低碳新经济为例，该基金成立于2015年12月18日，彼时上证指数接近3600点，经历2016年熔断、2018年熊市，超额回报显著。经托管行复核的业绩数据显示，截至2020年12月4日，自管理该基金以来，杨栋任职回报达200.54%，同期业绩比较基准为14.09%，在市场起伏间捕获了186.45%的超额回报，业绩表现突出。 除了拟任基金经理个人实力外，富国均衡优选（基金代码：010662）还将依托富国基金强大的投研平台在消费、周期、科技、医药等领域进行布局。秉承着“深入研究、自下而上、尊重个性、长期回报”的投资方针，富国基金权益投资团队已在重点行业研究实现全覆盖，并将全力为新基金护航。海通证券(行情600837,诊股)数据显示，截至2020年9月30日，富国基金权益类基金近一年整体平均业绩达58.92%，在12家权益大型公司中排名第2。在2020年的三大报评选中，富国基金同时获得《中国证券报》颁发的“2019年度金牛基金管理公司”、《证券时报》颁发的“十大明星基金公司奖”以及《上海证券报》颁发的“Top基金公司奖”，将含金量最高的公司级别大奖悉数收入囊中。
近日，由国内知名财经门户网站金融界主办的第五届智能金融国际论坛暨2020金融界“领航中国”年度评选颁奖盛典在京举办。这是一次金融业的盛会，数百家金融机构齐聚北京畅聊金融思考。这也是一次经济圈的年度盛典，逾千位学者、业内精英共商“创新•融合•共赢”之道。 在此次盛典评选中，天津银行凭借近年来在转变发展理念、筑牢发展基础、支持实体经济、助力复工复产、防控金融风险与自身稳建发展中的优异表现，以及超常规发展大零售战略，依托科技提升金融服务质效，推进网点智能化转型、精心打造高水平零售服务团队提升服务水准等一系列转型之举取得的瞩目成绩一举荣获“杰出城市商业银行”和“杰出零售银行”两项大奖。 作为一家立足天津，跨区域发展的区域性股份制银行，天津银行近年来经营业绩发展稳健，金融服务优质高效，各项监管指标持续向好。疫情期间，该行不负使命，用足用好国家宏观政策，进一步调整银行经营策略，创新金融产品，以专业、精准的服务助力实体经济、中小微企业渡难关，彰显金融企业责任担当。 据悉，金融界举办的“领航中国”年度评选从2012年开始，已成功举办九届。创立至今一直得到来自银行、保险、基金、证券、期货、信托等多领域金融机构的积极参与，也受到各行业精英、专家、学者以及网友广泛关注。依托专业、权威、独创的评价体系，成为金融行业最具影响力的评选活动之一。
近日，由金融界主办的2020“领航中国”年度评选在北京揭榜，厦门国际银行荣膺“2020领航中国年度评选杰出财富管理奖”。 以客户为中心 匠心打造财富管理平台 厦门国际银行秉持“以客户为中心”的经营理念，以转型创新、开放融合、主动谋变的心态推动自身财富管理转型发展，致力于零售财富产品迭代升级，甄选市场优质投资产品，打造多款拳头产品，搭建了琳琅满目的产品商超，满足零售客户多样化投资需求。该行严格遵循投资者适当性匹配原则，通过专业化资产配置能力，旨在为客户提供“需求最契合”、“流程体验最优”、“服务最全面”的金融产品方案和非金融增值服务。 坚持金融科技赋能 探索跨境财富管理 近年来，银行业科技创新步履不停，在科技引领创新变革的浪潮下，厦门国际银行全面升级财富管理金融科技架构，持续加大科技投入力度，加速推动业务转型升级和经营模式变革，驱动财富管理经营运作方式向数字化、智能化、开放化方向发展，将金融科技工具深度赋能于金融产品创新、用户体验服务、经营管理降本增效。 经过多年本地化深耕，该行零售存款及零售管理客户资产呈现快速增长的趋势，近三年平均年化增长率达到40%，发展态势较好，财富管理品牌认可度逐步提升。 作为一家在港澳均拥有附属机构的银行，未来厦门国际银行将发挥陆港澳三地独树一帜的机构布局优势，积极探索跨境财富管理业务机会，满足投资者更加多元化、个性化财富管理需求，持续为客户提供国际化、综合化的一站式金融服务。
由于香港银行卡要收服务费，对只是偶尔出国去旅游、购物的人来说，用处不是很大，在国内银行办一张外币卡完全可以满足需求。但对喜欢投资港股、美股或是买保险、理财的人来说，开通香港银行卡就很有必要了。用香港银行卡进行海外投资，出入金的难度以及手续费都会更低，因此选择越来越受到内地居民的追捧。下面，希财君就给大家总结一下，如何在国内办理香港的银行卡。开户资料准备国内目前可以见证开户的银行有8家：工银亚洲银行、建设银行、中国银行、恒生银行、民生银行、汇丰银行、永隆银行、招商银行。资金门槛最低的是工银亚洲，开户时存入100港币即可。但是预约的人很多，几乎排不上号，如果想尽快办理可以考虑预约其他银行。不管去哪家银行，有3样资料是必须要带的：1. 大陆居民身份证，注意下身份证的有效期。2. 港澳通行证或护照，要注意签注的剩余有效期和次数，一般是6个月以上。3. 3个月内的有效住址证明，如水电费单、燃气单、电话费单等。必须为机打，有详细列出客户姓名、住宅/通讯地址等信息。开户资产条件为了避免劳而无功，最好先打客服电话问清楚，办香港银行卡资金方面有什么要求。如果能接受银行的开户条件，就可以电话预约或是登录官网预约了。这里大致列举几个资产门槛较低的银行：1. 工银亚洲开通“综合账户”，储蓄账户100港币，往来账户1000港币。2. 建设银行 “陆港通龙卡”，港元储蓄账户最低存款1000港币；港元/美元支票账户最低存款2000港币/500美金。3. 中银香港银行账户，港元储蓄账户最低存款1000港币。4. 招商银行 “香港一卡通”，在招商银行内地分行开立一卡通并总资产达到5万人民币。银行卡费用1. 工银亚洲，普通综合存款账户（可以存取港币、人民币及其他8种外币），平均每日最低结余1万港币，不足者收取15港币/月。2. 建设银行 “陆港通龙卡”，存款每日平均总额低于5000港币，每月50服务费。3. 中银香港，平均每月最低结余5000港币，不足者收取60港币/月。4. 招行香港一卡通，开户达到3个完整月份，从第四个月开始，总资产10万港币以下，每月15港币（选择只发送电子结单，每月8港币），10万以上免收。注意事项1. 一般只有银行指定的部分网点可以办理香港银行卡，因此最好先咨询客服最近的网点。2. 要跟工作人员说清楚，将第三方转帐的权限放开，并且将转帐的限额提高。3. 新卡激活后在2个月内，需通过同名账户存入一笔资金，不限金额，否则账户会被冻结。4. 账户未来长时间不用会被冻结，解冻比较麻烦，最好提前将资金转出。以上就是关于在内地银行办理香港银行卡的相关知识，希望能对您有所帮助。
在大家的印象当中，银行的贷款相对来说比较难拿，因为银行对于贷款申请的个人有着比较严格的审核，有不少人可能达不到银行的标准。但在银行的贷款产品当中，对于房贷的审核，银行一般是比较宽松的，只要征信没什么问题，加上有房子作抵押，银行一般也会贷给你。在贷款利率上面，房贷利率算不上高，但现在这种情况也在出现变化。一般贷款利率已低于房贷银行的贷款虽然难拿，但相对于其他的融资方式而言，银行贷款的成本应该算是比较低的。在银行众多贷款产品当中，银行的房贷利率又是其中比较低的一个，但现在，这种情况也出现了变化。目前市场上监测利率数据的企业有很多，每家企业统计的口径也存在一些差别。上月底，央行公布了2020年第三季度中国货币政策执行报告。从该报告的内容上面来看，截至今年9月末，一般贷款的加权平均利率为5.31%，同比大降65个基点。上表为截至今年9月份以前一年时间，一般贷款利率与房贷利率的变化曲线。可以看到，在进行LPR改革以后，不管是一般贷款利率还是房贷利率，整体上是一个下行的趋势。在今年6月份，房贷利率甚至比一般贷款利率还要高。根据另外一个机构监测的数据来看，房贷利率较高的现象直到今年9月份也没有发生改变。要知道在此前十多年的时间里面，一般贷款利率是要高于房贷利率的。从上面的数据来看，大家对于房贷利率比较实惠的印象或许要发生改变了，最起码，现在的房贷利率情况并没有大家想象中的那么好。房贷利率并不优惠说明了啥？房贷利率，一般来说是会低于一般贷款的利率，因为有房产作抵押，在银行看来，住房贷款也算是一个比较优质的信贷项目。但为何现在房贷利率对比一般贷款利率没有优势了呢？第一个，就是银行面对的环境在出现变化。在资金端，银行目前资金可能有压力，现在的政策也是信贷资金更多的向实体经济与小微企业流动。这样一来，能流入楼市的资金就会受影响，进而影响到利率。第二个，就是现在银行的净息差算是比较窄了，没有太多的让利空间。银行存贷款之间的息差，可以说是银行最为倚重的盈利点。根据某机构监测的数据来看，A股上市的30余家商业银行，今年的净息差均有不同幅度的缩水，多的缩水了35个基点。除了净息差以外，商业银行还有不小的坏账风险，从这一点来看，银行也不太可能在贷款端有更多的优惠政策了。央行多次出手打击高息揽储，就是怕商业银行成本太多，引发经营风险。不过整体来看，因为当前的市场利率较低，LPR改革以后，贷款市场报价利率确实也低了不少，未来一段时间，LPR下的房贷利率相较于以前的基准利率下的房贷利率，可能还会继续保持在低位。不过未来房贷利率会不会涨，还得看LPR怎么变，现在买房利率低，未来怎么样可就不好说了。
目前，美国仍然是全球最大经济体，并且近百年来，都没有出现过一个国家在经济规模上超过美国的。不过这种局面在可能会在未来十到二十年内就会被打破，因为我国经济的崛起，使得美国经济规模全球第一的位置受到了威胁。我国将成为近百年来GDP最接近美国的国家若是放在十几二十年前，应该很少有人会觉得我国在GDP上有机会超过美国。虽然那个时候我国的经济已经开始起飞，可与美国仍然还有巨大的差距。在本世纪初，我国的GDP仅为1.2万亿美元左右，而美国的GDP已经超过了10万亿美元，是我国的10倍之多。这个时候去谈论我国超越美国，或许会被笑话。然而如今，对于我国GDP超越美国这个问题，已经没人讨论有没有可能了，而是都在讨论什么时候能超越。而今年，可能就是我国在GDP上吹响超越美国的冲锋号的一年。根据预测，今年我国的GDP有可能升至15.2万亿美元，美国的GDP则可能萎缩至20.8万亿美元左右。这将使得我国的GDP达到美国的73%以上，成为近百年来GDP最接近美国的国家，我国与美国的GDP差距也将缩小至5万多亿美元。5万多亿美元对其他国家来说或许要很多年才能实现，但以我国的经济规模和经济增长速度，并非遥不可及，甚至可能都用不了几年时间。而今年一场全球爆发的疫情，更显示出了我国经济韧性，反观美国的经济就要脆弱得多了。这让很多人对我国的GDP超越美国更有信心了。我国GDP将在8年后超越美国？现在很多国内外机构对于我国GDP何时超过美国的预测是乐此不疲。近日，日本经济研究中心给出一个最新预测，我国的GDP最早有望在2028年超过美国，这比之前预测的最早2036年超过美国大幅度提前了。之所以会出现大幅提前，主要是因为我国的经济在疫情中的恢复速度要比美国快得多。这个预测应该算是所有预测中比较积极乐观的一个了。不过说实话，我国的GDP要在10年不到的时间超越美国，还是有不小压力的。因为未来的一些年，我国的GDP增长速度想要保持跟过去20年一样基本已经不可能了，能够保持在5%以上基本就差不多了。如果以5%的速度增长，我国的GDP在8年后大概在22.5万亿美元左右。而美国未来8年的平均GDP增速只要达到1%，到2028年的GDP就能达到22.5万亿美元以上，而想要美国每年的GDP只有1%，恐怕也没那么容易。好在，该机构所说的GDP指的是名义GDP，而不是实际GDP。如果只是名义GDP超过美国的话，就相对要容易得多。因为我国的通胀水平比美国高，所以名义GDP增速也就相对更高。比如今年前三季度我国的实际GDP增速仅为0.7%，名义GDP增速则达到了3.6%，高了2.9%。美国的实际GDP增速则仅比名义GDP增速高了1.1%左右。如果我国未来的实际GDP增速为5%，名义GDP增速为7.9%，那么到2028年时我国的名义GDP可达到25.88万亿美元左右。而美国如果实际GDP增速为2%，名义GDP增速为3.1%，到2028年的GDP差不多在25.75万亿美元左右。这么看来，我国的GDP确实有望在8年后超过美国。
今年在理财市场，各类产品的表现有所分化，对于以银行理财、货币基金、国债为主的稳健型理财来说，因为市场利率的原因，它们的收益并不是很可观。对于以股票、股票型基金、混合型基金为主的权益类理财来说，因为股市的表现还算不错，大部分权益类产品在今年都取得了不错的盈利数据。根据某机构监测的数据来看，权益类基金在今年“赚翻了”。年内十只基金收益超100%最近一段时间，A股的表现依旧让人迷惑，前段时间突破年内高点以后，大A股并未保持向上的趋势，反而又是一路向下，保持调整的趋势。但从今年全年来看，A股的表现还算是不错的，年内高点3465.73点相较于年初涨了415点左右，涨幅达到了13.6%。哪怕是现在还在3360点附近震荡，较年初也上涨超10%。大盘表现好，不少个股也可能有不错的表现，因此投资了这些股票的基金今年也有不错的业绩爆发。根据某机构监测的数据来看，今年已有10只基金的收益率超100%。上方在今年年内收益“爆表”的基金，均是权益类基金，即投资仓位以股票为主。这也符合市场规律，如果一款产品投资标的偏向稳健，那么它的收益能超过10%的就算是很优秀了，想要更多的收益，就只能看权益类理财的表现。当然，除了上面这些盈利报表的产品以外，今年权益类产品的整体表现也还不错，平均收益率超过了30%。在A股今年的表现相对还不错的前提下，权益类基金也趁势表现了一次。还能追高跟投吗？权益类基金表现好，自然会吸引众多投资者的目光，可是看到今年权益类基金普遍取得了不错的收益，净值已经涨得比较高了，想投资又怕被套，这该怎么办呢？首先，权益类基金未来会不会涨，与当前的净值关系不大。基金净值的变化，是它盈亏的体现，至于未来还会不会上涨，就要看它投资的股票未来的表现了。如果你比较看好该只基金投资的标的，未来确实也有可能会有一波行情表现，那么即便是它已经涨了一部分，但可能还是有一些投资价值。投资权益类基金，主要还是要看它所投的股票标的，而不是看净值。当然，在某种程度上面来讲，当一只基金所投标的已经涨了比较多的时候，那么这些股票的价格可能已经来到了一个比较高的位置，还有没有上涨空间，关键还得看你的判断以及市场表现了。另外，权益类基金能不能盈利，有点看天吃饭的意思。今年因为股市表现好，权益类基金比较容易实现盈利，但是在2018年，股票市场表现较惨的时候，股票型基金在那年全军覆没。股市整体行情也是影响权益类基金表现的因素之一。从这一点来说，可能你选的基金它们的投资方向没问题，但因为市场环境不好，可能它们到最后也无法给你交出一个满意的答卷。想要获得高收益，那么你也得面对高风险。对于提前布局了权益类投资的朋友来说，今年可能已经赚了不少收益，还没投资，但想进场的朋友，你会不会选择现在出手呢？
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