《证券日报》记者从央行获悉，为进一步规范信用评级行业发展，2020年12月11日，人民银行组织召开信用评级行业发展座谈会，会议由人民银行党委委员、副行长潘功胜主持。 会议认真总结了近年来信用评级行业发展情况和有关问题，交流借鉴国际评级机构业务开展的经验，研究讨论了进一步规范发展我国信用评级行业的措施。 潘功胜指出，信用评级是债券市场的重要基础性制度安排，关系到资本市场健康发展大局。近年来，我国评级行业在统一规则、完善监管、对外开放等方面取得长足进步，但也存在评级虚高、区分度不足、事前预警功能弱等问题，制约了我国债券市场的高质量发展。评级行业应认真总结经验教训，坚持职业操守，勤勉尽责，努力提高评级能力，提升评级质量。监管机构、发行人、投资人等各方应各尽其责，共同推动我国评级行业健康发展。 潘功胜强调，人民银行将会同相关部门共同加强债券市场评级行业监督管理，强化市场纪律，推动我国评级技术的进步、提高评级质量，提升信用等级区分度，进一步推动评级监管统一，真正发挥评级机构债券市场“看门人”的作用，促进评级行业高质量健康发展。
“感觉自己‘锦鲤附体’，非常高兴能参与到此次数字人民币的试点活动中。”消费者王先生兴奋地对《证券日报》记者说。 12月11日20时，苏州数字人民币红包试点活动正式开启。《证券日报》记者实地走访了位于苏州市相城区高铁新城吾悦广场（下称“吾悦广场”）的线下试点，在活动开启后一个小时内，吾悦广场一楼的京东之家内就有多位用户使用数字人民币结账付款，均达到了秒付款、无卡顿。 “感觉很不错，速度很快。”消费者张先生在完成一笔数字人民币付款消费后，对《证券日报》记者表达了自己的消费体验。 《证券日报》记者与多位消费者交流沟通后发现，大多数消费者对参与此次试点活动态度都非常积极，“第一时间把6家银行的数字人民币钱包都开通了，在使用感觉上并无明显差别。”上述消费者王先生对记者表示，“开通过程非常方便，没有非常繁琐的验证过程。” 苏州试点有多个创新场景 超万家线下商户参与 对于此次苏州数字人民币试点的特色，苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩向《证券日报》记者介绍称，此次共发放10万个数字人民币消费红包，发放数量是深圳试点的两倍，在应用场景上，有一万余家线下商户参与。“同时，我们迎来了和京东数科的合作。也会有部分市民可以参与体验特色‘双离线支付’功能。” 他强调，此次苏州数字人民币试点有多个创新场景，包括智慧停车、停车缴费基本上都在苏州相城区全面落地。 苏州数字人民币试点开启之后，《证券日报》记者先后走访了多家试点商场及商户。在吾悦广场内记者注意到，商场门口有多个关于数字人民币的宣传标识，支持数字人民币支付的商家门前则均摆放了易拉宝，墙上也贴有“欢迎使用数字人民币e-CNY”的标识，店内柜台上摆放着二维码小立牌及“碰一碰”感应标牌。 京东之家店长沈女士向《证券日报》记者说，“作为数字人民币红包试点商户之一，我们已经准备了约1个月，京东数科工作人员对商家进行POS机改造及使用培训。其实使用上并没有难度，比之前更加方便快捷，我感觉不到一秒钟就完成支付了。” 京东数科数字人民币项目经理陆云瀚向《证券日报》记者坦言，自此前参与数字人民币项目以来，也在不断探索相应的技术。“我们不会重走一条新的体验道路，希望对于商户B端来说，保证用户的体验，降低用户的学习成本，更好地和用户进行沟通交流。” 六大银行“齐登台” 均完成首笔交易 据了解，作为重要的运营机构，工、农、中、建、交以及邮储六大银行均参与了此次数字人民币试点测试，同时均已成功完成了苏州数字人民币试点的首笔交易。 郭燕浩对《证券日报》记者表示，六大行全面参与了此次苏州试点。“参与试点的银行机构，都在全力以赴的支持和配合。” 根据中签者苏州市民刘先生对记者展示的数字人民币钱包显示，以建设银行(行情601939,诊股)（港股00939）数字人民币钱包为例，在查看数字人民币钱包的操作页面中，并无银行卡号显示，仅显示钱包编号，日限额为10万元、单笔限额为5万元、余额上限为5万元。钱包内部设有存入钱包、转出钱包、交易明细、钱包升级、绑定账户、修改交易密码、忘记交易密码、注销钱包、查看钱包等9项管理功能。 而在另一位苏女士的建设银行数字人民币钱包中，显示其数字钱包余额上限为1万元、单笔支付限额为2000元、日支付限额为5000元、年累计支付限额为5万元。 另外，值得一提的是，《证券日报》记者发现，在数字人民币APP里六大行钱包下可开立子钱包，推送一些APP接入。 “在此次苏州数字人民币试点支付过程中，京东成为首个唯一可以连接六大行的场景。”京东数科支付业务部企业支付产品部总经理彭飞对《证券日报》记者说。 对于子钱包的特征，陆云瀚坦言，“保护个人隐私是开通子钱包的优势之一，对于像京东这样的APP来说是无法获得个人敏感信息的，可以保证用户的隐私不会被泄露。” “双离线”实现无网络支付 线上支付耗时仅0.5秒 作为此次数字人民币试点的重要亮点，“双离线”支付功能备受外界关注，该功能可实现收付款双方均在无网络环境下完成交易。 12月12日11时，《证券日报》记者在苏州天虹商场采访到了刚刚使用“双离线”功能完成支付的陆女士。她表示，之前看到宣传，知道这个新功能，所以在付款的时候启动了手机飞行模式，特意体验了一下。“大概1秒-2秒左右就完成了支付，感觉非常好，很便捷，确实解决了没有网络就无法完成付款的难题。” 而收款商户也在无网络状态下完成了收款，三只松鼠(行情300783,诊股)店长马先生对《证券日报》记者表示，“我们店是在天虹商场地下1层，网络信号不太稳定，这个功能（双离线）对于商家而言挺方便。”他同时向《证券日报》记者展示了从12月11日20时苏州数字人民币试点启动至12月12日11时04分，消费者在该店铺使用数字人民币支付的情况。收款设备终端显示，其数字人民币收款总金额为585.37元。 除了体验线下场景外，此次苏州数字人民币试点首次接入了电商平台消费场景——京东商城，成为此次试点的重要突破。 京东数科方面向《证券日报》记者表示，在12月11日20时00分02秒，全国首单电商平台数字人民币消费诞生。据了解，这笔消费来自苏州的一位90后消费者，其在京东商城下单，并通过数字人民币支付，支付过程耗时仅0.5秒。 而京东数科发布的苏州数字人民币24小时战报情况显示，京东场景有近20000笔订单使用数字人民币支付，其中最大单笔线上支付金额超过1万元。 根据披露，在京东场景的首批数字人民币使用者中，男性占比超过女性，年轻一代成为绝对主力，80后、90后的占比总和接近八成。而出于对数字人民币这一新支付手段的好奇，有半数用户是在活动开启1小时内下单。 陆云瀚坦言，“在苏州数字人民币试点中，京东商城是全国首个接入数字人民币并同时接入6家银行的线上电商场景。接到任务后，时间紧、任务重，暂没有任何参照物和可以借鉴的对象，我们正在开辟一条道路。” 不过，值得注意的是，虽然我国数字人民币的研究在不断深入，但也有多位分析师认为数字人民币距离大面积普及仍有一段距离。 “此次苏州数字人民币试点结合‘双十二苏州购物节’开展，开放度高，参与人群和商户范围更大。在试点不断成熟的基础上，未来试点范围将进一步扩大，并且不断覆盖日常M0使用中的各个场景。”零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者表示。 “数字人民币试点正在有序推进，正式上线需要考虑更多的因素，按照央行口径是按原计划进行，真正上线的时间点并不明确。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对记者表示。 中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌也向《证券日报》记者坦言，“数字人民币试点是推出数字人民币之前所必须要做的工作，并不意味着数字人民币离真正上线不远了。数字人民币真正落地还需要很多条件，包括法律法规的配套、社会广泛的认知和支持、各部委的协作、央行在技术和人才方面的储备以及基础设施方面的配套等。”
近年来，电子银行市场规模不断扩展，手机银行也越来越成为零售电子银行发展的关键和核心。 近日，中国金融认证中心（CFCA）发布《2020中国电子银行调查报告》（下称《报告》）显示，2020年个人网上银行用户比例达59%，较2019年增长3个百分点。手机银行用户比例保持较高增长速度，用户比例达71%，同比增长12%。 数据显示，2020年第三季度我国手机银行活跃用户规模为3.5亿户，环比增长6.1%。而截至2019年末，我国农村地区手机银行、网上银行开通数累计8.2亿户和7.1亿户，同比分别增长21.9%和16.4%。 个人手机银行用户比例已达71% 《报告》显示，2020年我国个人手机银行用户比例依然保持着较高的增长速度，增幅达到8%，用户比例达到71%，同比增长12%。此外，个人微信银行用户比例继续稳步增长，用户渗透率攀升至45%。 监测数据显示，2019年9月份至2020年8月份期间，手机银行APP单机月均有效使用时间为26.3分钟，增长18.4%，增长率与去年相比基本一致。而网上银行单机月均有效使用时间为31分钟，较去年下降5%，目前已经进入瓶颈期。手机银行及微信银行的使用频率较高且较为接近，均有50%以上的用户每周使用2次以上。 值得一提的是，《报告》显示，2020年企业网上银行渗透率为83%，相比2019年上升2个百分点；企业微信金融服务的渗透率为45%，上升8个百分点；企业手机银行渗透率为42%，相比上年上升1个百分点；大型企业手机银行渗透率最高，达到55%，小微企业手机银行渗透率达到40%。 不过，受疫情影响，用户感知的电子银行使用频率整体上都略低于去年。随着2020年复工时间延后，企业间经济往来也相应减少，财务工作处理量随之下降，从而影响了企业网银及手机银行的使用频率。 其中，84%的企业网银用户每周至少使用一次企业网银；相较于去年降低了9个百分点；企业用户平均每次使用时长最多为11至30分钟，占比43%；92%的企业用户每周至少使用一次企业手机银行；企业手机银行使用时长最多集中在11至30分钟，占比52%。 用户远程开户意愿过半 《报告》指出，随着银行开户等业务逐步实现线上办理，用户希望银行业务全面实现线上化、无卡化办理，银行卡实体卡的使用场景将被逐步压缩。 央行科技司二级巡视员杨富玉在《报告》发布当天致辞中引用的数据显示，2019年，银行业金融机构网上银行交易笔数超过1600亿笔，交易金额超过1600万亿元；手机银行交易笔数超过1200亿笔，交易金额超过330万亿元，行业离柜率超过90%。 《报告》称，94%的全国性银行可以实现无卡注册开通手机银行，100%的全国性银行可以实现无卡取款。目前，多家银行已经可以实现存取款等业务的无卡化办理；而在2018年开始，部分银行已经实现全面无卡化办理。今年新冠疫情背景下，用户前往银行网点办理业务的意愿与需求进一步降低。 值得一提的是，随着手机银行的普及，用户对远程开通银行账户、远程视频授权的期待度和参与意愿也越来越高。 《报告》指出，在用户认知层面上，银行开户仅能通过线下办理，较为繁琐；超过50%的用户期待可以实现通过电子银行开通银行账户，60后对于远程开户最为期待，其次是喜好新事物的00后与90后。而企业用户对于视频远程法人授权接受较高，六成企业用户表示愿意接受远程授权。 不过，《报告》指出，在监管支持的前提下，如果未来实现远程开户，银行需进一步完善远程开户流程，同时加强远程开户的宣传，加深用户对于远程开户的认知，降低开户门槛。 电子银行隐私安全仍存担忧 银行数字化程度不断提高，伴随而来的用户隐私问题也越来越受到关注。 《报告》中也指出，数据显示，多数用户对电子银行或多或少仍存在着安全性的担忧。其中，支付密码、身份证信息、银行卡密码是用户最关心的三项隐私信息，分别占比55%、54%和51%，远高于其他隐私信息。 相对而言，用户对于生物识别信息（例如面部特征、指纹、声纹等）的敏感度相对较低。用户比较接受银行使用性别、电话号码、年龄等轻度隐私信息以获得银行方面更加好优质的服务；用户认为银行可通过存储记录方便核对、无个人信息泄露、人工客服快速对接等方式保障用户的使用安全感。 央行科技司二级巡视员杨富玉在致辞中表示，银行业金融机构要高度重视数据的重要价值，加快研究制定数据治理战略规划，健全数据治理体系，切实提升数据质量。按照数据安全有关法律法规、标准、规范，建立数据安全保护机制，做好数据采集、存储、处理、应用等全生命周期的数据精细化管理，防止数据泄露、篡改和滥用。 此外，在银行业良好发展的同时，杨富玉强调“要认识到银行数字化转型还存在一些挑战。”就如何推动银行数字化高质量发展这一问题时，杨富玉提出“需强化标准规范引领作用、加快银行数字生态建设、做好数据治理和隐私保护、推进电子银行普惠服务。” 以上表源：《2020中国电子银行调查报告》
银保监会近日发布的第三季度银行业消费投诉情况通报显示，在国有大型商业银行中，工商银行(行情601398,诊股)、建设银行(行情601939,诊股)、交通银行(行情601328,诊股)的投诉量位列前三名，季度投诉量分别为5854件、5568件、4432件；在股份制商业银行中，招商银行(行情600036,诊股)、平安银行(行情000001,诊股)、中信银行(行情601998,诊股)的季度投诉量均在5200件以上。在通报涉及的24家银行中，仅有3家季度投诉量环比下降。 值得注意的是，涉及信用卡业务的投诉为48406件，占投诉总量的56.9%。信用卡业务投诉多集中在不透明收费等，比如涉及分期还款费率问题时，有部分银行并未清楚告知持卡人具体费率，或模糊费率，诱导持卡人同意账单分期，待持卡人发现费用超出预期时，往往与银行产生纠纷。 近年来，各家银行纷纷发力个人业务，信用卡发卡量一度迅猛增长，但相关业务的服务内容和服务水平并没有同步快速提升。大量投诉也表明信用卡业务服务跟消费者的要求相比还有较大差距，亟待改善。 消费投诉量增加，也在一定程度上反映出消费者对自身权益的日益重视。多年来，各方持续不断地对消费者进行金融宣传教育，尤其是近年来互联网技术发展使得信息获取更为便利，城乡居民金融知识水平和金融风险防范意识不断提高，消费者对保障自身权益的要求也日益提高。 今年以来，银保监会披露多起相关罚单和案例。《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》经过修订、增补相关条款后，也于11月1日正式施行。修订完善办法、健全相关制度，加大监管信息公开的频次和力度等，无疑有助于进一步强化金融消费者权益保护。 但此次监管通报和今年以来披露的一些案例也显示，金融消费者权益保护仍任重道远，需要久久为功。 一方面，监管机构需要持续推进监管信息公开披露。第二季度通报中投诉量排名靠前的一些金融机构，在第三季度投诉量和环比增长率均出现明显下降，反映出公开通报对机构的警示作用。另一方面，要持续完善相关办法，强化制度保障。监管部门要督促金融机构夯实消费者权益保护主体责任，推动董事会层面设立消费者权益保护委员会，明确履行消费者权益保护职责的具体部门，建立完善有关工作机制、考核机制和监督机制等。同时，持续优化消费投诉处理流程，畅通维权渠道，确保金融消费者权益保护落在实处。
江苏省苏州市面向符合条件的市民发放2000万元数字人民币消费红包，12月11日20时正式生效。这些数字人民币消费红包首次接入了电商平台消费场景。同日20时0分2秒，随着苏州市一位消费者在京东商城成功下单，全国首单电商平台数字人民币消费产生。 12月5日，苏州市人民政府联合中国人民银行开展数字人民币消费红包试点工作，并结合“双12苏州购物节”启动了消费红包预约活动。经过前期报名登记、数据准备等，目前活动主办方已完成10万名中签个人“数字人民币APP”使用资格的申请工作。 12月11日20时开始，收到中签信息的市民，通过“数字人民币APP”可在苏州地区指定线下商户进行消费，也可在京东商城进行线上消费。中签人员使用数字人民币付款时，将优先使用红包，不足金额可对钱包进行充值后再支付，也可用其他支付方式组合付款。
基于招行与京东数科强强联手，拓扑银行有望通过数字科技为两大股东扩张战略版图，探索第二曲线，最终建设成为与股东品牌相补位的独树一帜的全新银行，为同业探索出一条成功的道路。 12月11日晚间，招商银行(行情600036,诊股)发布公告，获准筹建独立法人直销银行——招商拓扑银行股份有限公司（简称拓扑银行）。 公告显示，拓扑银行由招商银行与京东数科旗下网银在线（北京）商务服务有限公司（简称网银商务）共同发起设立，双方入股比例分别为70%、30%。 拓扑银行属于有限牌照商业银行。其特点是无物理网点、纯线上数字化经营，具备数字银行的属性。 多年来，监管部门一直致力于构建多层次的金融体系，引导金融机构触达更广泛的长尾客户。诞生于数字经济蓬勃兴起之时的独立法人直销银行，就是这一体系构想中的一种尝试。 作为银行业新物种，拓扑银行的批筹，彰显了监管层顺应潮流发展数字银行的决心，也寄予了其对金融机构主动变革创新的期待。 中国银行(行情601988,诊股)业探索多年的数字化转型，有望迎来破局时刻。 01 数字银行试验田 独立法人直销银行，本身就是监管部门推进金融市场改革创新的产物。 这是我国近年来的一项重大监管创新，是对银行现有体系不足之处的一种重要补充，是适应数字经济潮流的鼎新之举；作为一种典型的数字银行形态，有其历史必然性。 更重要的是，与“鼓励社会资本办银行”的民营银行不同，这块牌照所蕴含的使命是“传统银行主导的自我革命”，帮助银行业探索未来银行形态，以应对互联网带来的冲击，并在此过程中实现金融普惠。 长期以来，由于体制机制方面的惯性与惰性，在金融机构内部推进变革创新相对艰难，越是大中型银行越是如此。 缺乏话语权、存在利益冲突、风险偏好太低、创新激励不足……因此，比起业务资质，更重要的是体制机制方面的创新空间，这才是这张银行牌照的最大意义。 在银行业遭遇百年未有之大变局的情况下，通过这张牌照，监管部门给银行在体外划出了一块全新的试验田，孕育着无限的可能。 据悉，拓扑银行拟运用数字科技创新服务模式，为个人及小微企业提供更高效的普惠金融服务，扩大市场主体受益面，为数字银行发展注入全新的活力。 对招行而言，拓扑银行是该行积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措，还能够通过独立法人机制将创新风险限在可控范围。 这是一张弥足珍贵且极具深意的牌照。 02 天时地利人和 随着拓扑银行的诞生，我国数字银行发展有望迎来破局时刻。 从外部环境来看，新冠疫情令数字化进程大提速，且金融科技理念深入人心，发展数字银行已经成为市场共识。可以说，拓扑银行的诞生时间刚刚好。 从股东背景来看，拓扑银行的两大股东——招商银行与京东数科，令市场充满期待，双方强强联手，为拓扑银行创造一个高起点。 过去几年里，招行零售金融优势不断扩大，也是行业里金融数字化转型最为彻底的一家。早在2017年，招行就确立“金融科技银行”的定位，加快向“网络化、数据化、智能化”目标迈进。 围绕“客户”和“科技”两条主线，招行构建了一套完善的数字化经营模式。在技术领域，招行则通过科技开放融合构建了面向未来的金融科技基础设施，储备了基于云计算技术的大规模数字化基础设施，帮助产品和服务实现快速迭代和升级。 据招行2020年三季报披露，截至今年9月末，招行零售客户数1.55亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长7.64%；管理零售客户总资产余额8.6万亿元，较上年末增长15.17%。 在数字化获客及经营方面，半年报显示，截至6月末，招商银行APP累计用户数达1.29亿户，掌上生活App累计用户数达9,842.37万户，二者月活跃用户（MAU）合计达到9891.5万户。以MAU作为关键指标，围绕App用户获客和经营，招行在获客战略上越来越像互联网企业。 另一边，京东数科承继了京东集团的资源和禀赋，具备生态优势、科技优势、行业Know-how与客户洞察能力等。在金融数字化领域，京东数科长期深耕，建立了一站式金融行业数字化场景生态，具备“科技+产业+生态”的全套金融数字化解决方案。 目前，京东数科搭建起了T1金融云和JT？资管科技平台两大金融数字化服务体系。截至2020年6月末，京东数科已为超600家包括商业银行、保险公司、基金公司、信托公司、证券公司在内的各类金融机构提供了多层次全方位数字化解决方案。 基于招行与京东数科强强联手，拓扑银行有望通过数字科技为两大股东扩张战略版图，探索第二曲线，最终建设成为与股东品牌相补位的独树一帜的全新银行，为同业探索出一条成功的道路。 03 数字银行的想象空间 过去十年，数字力量推动金融变革创新。从监管到行业，都在不断探索金融数字化转型，促进金融与科技的深度融合，提升金融服务水平。 为了让团队更加的开放和创新，拓扑银行筹备组员工的招募渠道也非常多元，来自传统金融机构、新型互联网金融机构，以及互联网公司的年轻人。 在组建团队的过程中，拓扑银行重新定义高技术人才——复合型、具有实战能力、懂得市场的综合性多元人才。据了解，团队中这样的人才占比超过95%。这些各行业的多元性人才，能够在内部灵活组建团队，形成赋能型机制，为发展成为最具探索基因的数字银行提供核心动能。 在业务模式方面，拓扑银行并未自我设限。据一位招商银行内部人士透露，“我们认为未来需要持续性地围绕用户需求动态来看，我们将不断和外部合作伙伴进行洽谈，了解市场需求，本着把合作伙伴和用户的需求放在第一位的理念，探索更多数字赋能和创新空间。” 实际上，直销银行本身并不是一个最终的形态，它最初代表了银行对非物理渠道运营的探索，如今成为商业银行探索数字服务的抓手，最终目的都是将金融服务更高效地抵达用户，因用户而变。 从这个意义上来说，拓扑银行的这种“不设限”，正体现了面向未来、开拓创新的精神。 未来，拓扑银行将依托股东方的多重优势，更加努力地发挥直销银行的能动性，定位清晰、科技赋能、探索创新，争取让金融更简单，更低价，更易得，盘活金融市场资源，疏通传导机制，打开市场空间，打造出银行业改革创新的“新物种”。
2020年，央行数字人民币稳步推进。 12月11日晚8点，苏州中签市民的数字人民币消费红包正式生效。 仅仅2秒后，全国首单电商平台数字人民币红包消费诞生——一位90后用户在京东商城下单，并通过数字人民币支付，支付过程耗时仅0.5s。 1分23秒后，苏州市相城区高铁吾悦广场京东之家门店，迎来了首位数字人民币消费红包中签的消费顾客。该门店负责人沈静茹告诉券商中国记者，这名消费者在店内买了三件物品、消费总额495元，其中200元来自数字人民币红包支付、另外295元由微信支付补齐。 “体验感挺好，手机‘碰一碰’，和之前差不多，付款就完成了！”12月11日~12日，在券商中国记者实地探访苏州数字人民币钱包试点时，多个商户、消费者均分享了自己消费付款流畅的体验惊喜和高接受度。 借势今年“双12苏州购物节”，苏州市成为继深圳之后，开展数字人民币试点的第二个城市。苏州此次数字人民币消费红包发放总个数较深圳的5万个增至10万个、线下消费场景较深圳的3000多个增至一万余个，并引入京东商城作为数字人民币线上支付创新场景；在实地探访中，记者也看到，此次试点中，大部分线下商户支持NFC（近身支付）“碰一碰”付款，部分手机机型的“双离线”支付为首次亮相。 备受业界关注的是，相比之前，此次试点首次结合线上+线下，引入京东商城试水线上交易、数字人民币付款的方式，吸引了更多用户尝鲜：数据显示，从12月11日20时-12月12日20时的24小时，在京东场景有近20000笔订单通过数字人民币支付，其中最大单笔线上支付金额超过1万元。 2021年，央行数字人民币钱包会飞入寻常百姓家吗？ 消费新体验：手机没网照样买单结账 “付款很方便，感觉和之前用微信、支付宝差不多，体验感挺好。”12月12日上午，在苏州市相城区天虹广场地下一层，市民吴先生在中签苏州数字人民币消费红包后，率先体验了消费付款新方式。 12月5日，苏州市启动数字人民币消费红包试点，面向符合条件的苏州市民发放10万个总额2000万元、单个200元的数字人民币消费红包。据了解，当前可持有、开通、使用数字人民币钱包的人群主要来自红包活动中签市民及部分商户。 吴先生向券商中国记者展示，在收到200元红包后，先在京东商城购买了两个热水袋，消费金额99元后红包余额101元，而后他想在一家实体服装店给女儿购买了一件外套、价值125元，这时他就需要选择通过绑定银行卡充值24元；在收银台的付款时，通过数字钱包APP的“上滑付款”、“下滑收款”界 面，“扫一下就可以完成付款，和支付宝、微信支付差不多”。 此次试点中，除了二维码扫码支付，大部分商户还支持NFC“碰一碰”付款，针对部分手机机型可实现的“双离线”付款则是首次亮相。“商场在地下一层，之前顾客手机付款没网络就搞不定，现在没问题了。”天虹广场三只松鼠(行情300783,诊股)店主马先生向记者演示，手机在“飞行状态”的离线模式下，打开其数字钱包APP，和顾客的手机“碰一碰”，付款瞬间完成、实时到账。 在苏州多个商圈，不少门店都摆上了支持数字人民币支付的标示，不少商户和消费者均向记者分享对数字钱包表示兴趣、接受度很高。“支付流程并不复杂。商家也乐意接收数字人民币，因为实时到账，而且数字钱包内的金额提出时没有手续费。”京东五星电器吾悦店店长陈如鑫告诉记者。 数字人民币试水线上电商支付 为外界所关注的是，此次苏州试点在应用场景上试水“线上+线下”，首次引入线上电商支付的场景，京东商城成为全国首个支持数字人民币的线上电商平台。 数据显示，从12月11日20时——12日20时的24小时，京东场景内有近20000笔订单通过数字人民币支付，在京东场景的首批数字人民币使用者中，男性占比超过女性，80后、90后的占比总和接近八成。半数用户是在活动开启1小时内下单。 券商中国记者走访此次苏州市区多个商圈发现，在这次试点活动中，数字人民币消费除了京东线上场景可支持外，还可在京东旗下线下零售门店，如京东五星电器、京东之家、京东便利店等实现支付。 如何打通线上+线下的消费支付环节？京东五星电器工作人员向券商中国记者演示，用户打开央行数字人民币APP，选择子钱包，弹出页面提示“向商户推送数字钱包子钱包，可在商户免密便捷支付”，勾选京东APP，设置支付密码并完成验证、开启成功；然后在同一个手机打开京东商场APP，选择任意一款商品，进行购买付款，弹出在线可选的交易方式，就会有“央行数字人民币”的支付方式，供用户选择付款。 此外，记者注意到，京东商城货到付款时，京东数科通过改造京东物流货到付款配送场景中收银所需要的专用手机，也可以实现消费者线上下单购买之后，货到付款时就能用该手机扫码收款。这也是物流领域首次接入数字人民币支付服务的场景。 “京东数科作为首批配合人民银行及数研所展开‘数字人民币试点’工作的科技公司之一，形成了一套包含风险控制、安全策略、支付技术等在内的支付服务体系，短时间内高效对接了运营机构与消费场景。”京东数科支付业务部企业支付产品部的总经理彭飞称。 他介绍，如何在试点数字人民币的过程中打通线上+线下场景的交易+支付+物流等环节，这在之前并没有参照物，京东数科需要将经历了历次“双十一”，“6.18”这种峰值考验的支付服务经验，在短时间内搭建好一套数字人民币使用的稳定、高效、安全的系统。据了解，在相关技术系统搭建、商户服务等多各个方面，已经有多家机构参与。“我们目前正在苏州、成都、深圳和雄安开展数字人民币受理商户的拓展。”拉卡拉(行情300773,诊股)相关负责人介绍，“在数字人民币试点中为商户提供技术支持及数字人民币基础知识和受理流程的培训。” 子钱包即推送安全便捷，将链接更多线上场景 线上消费也拓宽了数字人民币的使用场景，目前六大行均支持开立子钱包。 中签用户按照指引下载数字人民币钱包后，可选择是否向商户推送数字钱包子钱包，开启后可在商户免密便捷支付。 根据开通子钱包的银行不同，用户可选择的商户也会有所不同：本次试点活动中，工商银行(行情601398,诊股)、中国银行(行情601988,诊股)、建设银行(行情601939,诊股)、农业银行(行情601288,诊股)、交通银行(行情601328,诊股)、邮储银行(行情601658,诊股)开设的“子钱包”都可推送至京东APP，以实现支持数字人民币的线上线下交易；此外，建设银行子钱包能推送至“善融商务”（建设银行旗下B2C购物平台）；中国银行子钱包能推送至哔哩哔哩；工商银行子钱包能推送至美团单车和滴滴出行。 不过，需注意的是，当前除京东APP外，“子钱包”关联的其他合作场景不能直接使用本次中签获得的数字人民币红包，只能对数字人民币钱包充值后再支付。 “子钱包是一个非常有趣的创新，这种‘母钱包—子钱包’的范式会给DC/EP带来更多的应用场景。”业内人士向记者分析称。 在这位业内人士看来，这次参与数字人民币测试的运营机构，除了工、农、中、建、交、邮储六家银行，还有京东数科、美团、B站等互联网大公司，从侧面印证了DC/EP的“双运营体系”；同时，这些互联网公司的APP无法通过数字人民币子钱包来获取用户个人的敏感信息，“也印证了数字人民币的另一个功能：可控匿名性。大家也不需要担心在正常经济生活中使用数字人民币会泄露个人隐私的问题。” 苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩告诉券商中国记者，相城区还将围绕央行数字人民币试点的部署，聚力招引数字人民币上中下游产业链，包括数字人民币研发、发行、运营、流通、应用等环节，推动相城数字经济、数字金融产业的发展。据介绍，相城区已获评“省级数字金融产业集聚区”。 数字人民币关键词 关键词：数字红包的消费与退款 记者了解到，苏州试点发放的数字人民币红包在限定的期限、限定的商家使用。中签用户使用数字人民币付款时，将优先使用红包，不足金额可对钱包进行充值后再支付。 除了红包之外，数字钱包也可以充值和兑回。京东数科数字人民币项目经理陆云瀚向券商中国记者解释，“中签用户在数字人民币APP上面可以自由地选择开通任意一家运营机构（指：工、农、中、建、交、邮储六家国有行）的数字人民币钱包，分别对应着APP上的存银行、充钱包功能键，用户可以通过绑定的银行卡把钱充值到该钱包用于消费，也可以将充值到钱包的钱兑回到银行卡里。” 超过有效期（即12月27日24时）未消费的红包将进行回收。此外，若消费期间发生退款交易，系统将优先退还中签人员自行充值支付的数字人民币金额，再退还“双12苏州购物节”数字人民币消费红包金额。超过红包有效期后发生的退款交易，用户自行支付的人民币金额正常退还，红包部分金额不再退至用户数字人民币钱包。 关键词：双离线支付 离线钱包支付，简单理解是指在无网或弱网条件下，用户进行交易或者转款时不连接后台系统，而是在钱包中验证用户身份、确认交易信息并进行支付的方式。苏州此次试点活动抽选了部分报名用户参加离线钱包体验该项功能。参与用户需使用指定型号手机终端，并安装具备离线支付功能的相关软件。 “它（央行的数字货币）不需要网络就能支付，我们叫做‘双离线支付’，指收支双方都离线也能进行支付。”央行数字货币研究所所长穆长春此前介绍称，未来在比如地下商超没有手机信号，或者乘坐航班需要付费吃饭、购买机上免税品、高铁无信号时，在这些场景下都可以用央行的数字货币支付。 关键词：母钱包—子钱包 数字人民币线上场景消费需开通子钱包。陆云瀚告诉记者，子钱包来自用户数字人民币APP内开立的某个运营机构（目前是六大行）的钱包；子钱包具备三方面优势：方便快捷、即推即用；安全保障，能在数字人民币APP中实时调整子钱包的付款限额和关闭子钱包，以保证子钱包安全；隐私保护，子钱包的推送方式决定了用户的隐私不会泄漏给消费场景的APP。同时，除了钱包推送应用之外，结合不同的试点场景，京东数科作为技术服务方参与中，面向不同银行会有不同解决方案。
“激动的心，颤抖的手，瞅瞅中签的运气我有没有？”近两日，谈及苏州市民最关注的大事，非数字人民币消费红包一事莫属。2000万元10万个红包发放、1000人可尝鲜双离线支付、创新试水“钱包推送”线上支付，购物节狂欢的背后，幕后逐一实现的系列技术突破，也成为业内的热议点。在分析人士看来，苏州地区此次数字人民币试点在技术突破和参与热情等多方面可圈可点。后续，数字人民币试点将进一步扩宽城市、银行范围以及丰富应用场景，尤其是在跨境支付、供应链金融等领域的应用值得期待。 “双离线”解传统支付痛点 随着“双12苏州购物节”大幕拉开，数字人民币再一次引爆了全网。作为继深圳之后第二个面向公众开放数字人民币试点的城市，此次苏州试点，无论是在红包数量、技术突破还是场景扩围上，都有明显进阶。 试点中，苏州面向所有符合条件的苏州市民共发放了总计2000万元的数字人民币红包，每个红包200元，红包数量共计10万个。与此前深圳不一样的是，苏州数字人民币试点首次面向少数中签者开放了双离线支付体验，成为了业内的热议点。 北京商报记者了解到，此次试点的10万名中签者中，有1000名以内的少数中签者可尝鲜双离线支付，即在无网或弱网条件下，用户交易或者转款时，不连接后台系统，而是通过在钱包中验证用户身份、确认交易信息并进行支付的方式完成交易。 以一名中签者的操作为例，其将手机关闭网络或者切换为飞行模式后，打开数字人民币钱包上滑付款，选择碰一碰的支付方式；与此同时，商户也可在同样操作下，点击下滑收款，选择碰一碰的方式。双方手机轻碰一下，即可完成收款。不过，这一操作对中签者手机设备也有要求，目前，中签者需使用指定型号手机终端，并安装具备离线支付功能的APP才可完成。 别看“碰一碰”简单，背后要达到的技术要求可不小。一手机厂商技术负责人告诉北京商报记者，双离线支付是全球范围内一项较大的技术突破，利用了手机里面的安全芯片和新兴的区块链技术，做到了安全快捷的离线支付，也突破了网络等客观限制条件，可极大地方便用户支付和丰富支付场景，例如在飞机、大海、沙漠等无网络条件下也可以随时随地支付。该人士进一步向北京商报记者解释道，“目前小规模试点，主要还是因为这个技术比较超前，需不断地完善与突破以及反复验证，兼顾资金、交易安全及便捷用户体验，保障人民群众财产不受损失”。 由此来看，双离线支付一旦推出，有望解决传统电子支付难以破解的多个痛点。苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬同样指出，双离线支付，一是可以应对复杂信号环境，此外也可以提升大并发的线下支付的速度。例如在一些偏远地区或者地铁、复杂楼宇中，很多时候在线支付无法调起，影响用户体验，此外，双离线支付也可以降低对于核心系统的负荷，进行批量清算。 “10万人中选1000人体验，还是比较慎重的。”孙扬认为，尽管在线的风控技术已经成熟，但离线的风控还有待摸索，所以刚开始不易扩大规模。目前，双离线支付在任何识别恶意盗刷方面，仍面临多个挑战，后续或可通过手机端的边缘离线计算风控来进行约束，但这需要手机厂商的配合，以及构建安全可靠的双向终端验证机制，确保数字人民币在线下的安全消费。 “小范围试点一方面为了控制技术风险成本，另一方面也适合突发事件的处理。”上海对外经贸大学人工智能与变革管理研究院区块链技术与应用研究中心主任刘峰同样称，双离线支付更适合在网络条件不好或者金融基础设施较弱的区域，如对西北偏远地区或是一个较好的应用区域。 麻袋研究院高级研究员苏筱芮则进一步指出，关于双离线支付，最重要的是要关注安全防护网。第一是额度，与风控相关；第二是追缴，与体验相关。“实际上这是一个典型金融科技的模型，需要金融层面与技术层面的高度配合，既依赖于技术的安全高效，也需要传统金融的风控授信手段，共同为构建双离线支付的可信机制保驾护航。”苏筱芮说道。 “钱包推送”破除平台垄断 除了双离线支付外，此次苏州试点也在线上支付场景取得了进一步突破，其中，“钱包推送”功能被业内评价为是本次测试另一个非常有趣的创新。 此次数字人民币试点中，京东数科成为首个与六大行均开展合作并接入数字人民币电商平台消费试点场景的科技公司，包括工、农、中、建、交以及邮储银行(行情601658,诊股)均可使用京东App。 从具体操作来看，区别于以往通过电商平台开通不同的支付方式，本次线上支付试点场景中，消费者需要在数字人民币App向商户主动推送数字钱包“子钱包”，才可使用数字人民币支付。此外，当支付金额超出200元后，需要用户向数字钱包充钱后，才可完成支付。 “本次苏州试点，数字人民币联合京东等线上消费场景，首次推出‘子钱包’功能服务。”一位接近商业银行的人士告诉北京商报记者，使用子钱包付款具有三大特点：一是方便快捷，由数字人民币App向商户推送子钱包，即推即用，即时支持在商户内使用数字人民币付款；二是安全保障，可在数字人民币App中实时调整子钱包的付款限额和关闭子钱包，加强用户对子钱包的安全管理；三是隐私保护，即商户无法获得用户个人敏感信息，保障用户隐私无泄漏。 此外，北京商报记者从京东数科方面了解到，通过主动推送的方式，用户不用记自己的卡号，只要点一下按钮，输入密码和验证码就可以完成支付，未来，京东数科也会进一步和央行、运营机构一起探索创新方法，满足用户需求。 此次数字钱包推送也获得了体验者的好评。一位中签者向北京商报记者介绍道，“打开数字人民币，右上角有个子钱包推送，绑定京东后就可以消费了，只要是自营的都可以用数字人民币付款，整体操作很简单流畅”。 “钱包推送功能可以破除平台经济的垄断，用户只要同意推送数字人民币钱包，那么平台就是要支持的，不能只是使用平台推荐的支付方式。”孙扬向北京商报记者说道，数字人民币账户始终是在央行系统里面，推送子钱包，其中会涉及到推送信息的安全加密事宜，还有测试平台方数字人民币账户和央行数字人民币系统进行对接结算的事宜。由数字人民币App向京东推送子钱包，既保护了消费者在线上平台交易的的客户隐私，同时也有利于央行数字人民币系统和场景运营方对接的完善。 试点或扩至跨境支付、供应链金融等 当前，苏州数字人民币红包试点仍在进行中，无论是首次引入线上消费场景，还是开展双离线支付体验测试，多个技术突破及丰富场景，均将市民、机构、商户等多方的参与热情又推至新一轮高潮。 多位人士指出，后续，数字人民币试点将扩宽城市、银行范围并进一步丰富应用场景，尤其是在跨境支付、供应链金融等领域的应用值得期待。 刘峰指出，目前从深圳和苏州的测试来看，关于数字人民币的基本功能、创新支付功能等相关场景测试已基本完成。下一步应该会提升测试量，如测试更大的业务压力场景，瞄准金融业务来提升安全性。另外，从测试领域来看，可能会突破现有的零售端场景，不乏从部分行业的供应链进行全程测试。 “现有的线上支付、线下消费场景还会深入的测试下去。”孙扬进一步指出，预计数字人民币会在几个跨境的区域尝试跨境数字人民币消费和结算，也有可能会进入到供应链金融领域，用于核心平台企业和供应商、分销商的结算。还会有可能进入数字政务缴费、资本市场投资等领域。 苏筱芮则认为，预测后续将在线上使用场景得到更大突破，从此前央行数研所的合作名单中推断，未来数字人民币会逐步渗透出行、电商、短视频等零售场景。 北京商报记者从多方了解到，后续，数字人民币试点城市仍将进一步扩围，另在机构参与上，无论是蚂蚁、京东等互联网巨头，还是华为、OPPO、VIVO等手机厂商，或是美团、滴滴等场景推广方，多个参与方有望开启新一轮角逐赛。 对于参与机构，苏筱芮建议，机构可与央行数研所开展充分合作，充分发挥自身的科技与场景优势，为数字人民币的普及保驾护航。 孙扬则建议，参与机构一是要保护好客户的隐私，二是要思考数字人民币时代，自己的差异化服务能力，三是应积极配合监管，参与各种场景的测试，结合本生态场景积极提出改进建议，为未来的数字人民币建设做贡献。
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