简介 个人信用贷款是以个人信用及还款能力作为基础的贷款服务，无需抵押和担保，但是需要一定的身份、住址及收入证明。目前可以提供个人信用贷款的机构很多，各大银行，招商、工行、平安等，也有一些专业做小额信贷的公司，如中安信业，宜信等。不同的机构贷款的条件要求、流程、审批额度都有些不同。中安信业是国内最早的个人信用贷款组织，营业网点很多，信誉好。服务特色 只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。对符合特定准入客户条件的客户，还可享受更多优惠服务。申请条件 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力； 3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 4、在工商银行取得A-级（含）以上个人资信等级； 5、在工商银行开立个人结算账户； 6、银行规定的其他条件。 除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户： （1）为银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员； （2）个人拥有自有资产达200万元（含）以上； （3）为牡丹白金卡客户； （4）持有银行个人理财金账户1年（含）以上且账户年度存款平均余额20万元（含）以上； （5）为工商银行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录（含贷款已结清客户）。贷款金额 贷款额度起点为1万元，最高不超过50万元(含)。贷款期限 贷款期限一般为1年（含），最长不超过3年。个人信用贷款一般不办理展期，确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。贷款利率 贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。还款方式 贷款期限在1年（含）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。申请贷款应提交的资料 借款人向银行申请个人信用贷款，需书面填写申请表，并提交如下资料： 1、本人有效身份证件； 2、居住地址证明（户口簿等）； 3、个人职业证明； 4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明； 5、银行规定的其他资料。 依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一： （1）优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明。 （2）个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证；个人（或配偶）名下房产所有权证。 （3）牡丹白金卡客户资料。 （4）工商银行理财金账户客户证明资料。 （5）工商银行个人贷款借款合同文本。操作指南 银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。
特征不动产不动产抵押是一种物权担保，因此，它具有物权的排他性和追及性等一般特征，同时由于抵押权的特殊性，使其又有自身的特征，从而也有别于其他担保。 1、从属性。不动产抵押是为担保债务的偿还而设立的，其从属性是明显的。不动产抵押合同从属于主合同，即抵押合同的发生和存在必须以主合同的存在为前提。抵押的从属性主要表现在三个方面：成立上的从属性，消灭上的从属性和处分上的从属性，抵押的成立需要以存在相应的债权为前提，不能摆脱主台同而单独设立不动产抵押合同。被担保的主合同终止，抵押合同电终止。不能将抵押权与主合同分离而使其单独存在或单独转让。既不能离开主合同而单独转让抵押权，也不可只保留抵押权而转让主合同。2、优先受偿性。有关不动产抵押担保制度的立法，通常也是以此为立足点的，例如，1964年制定颁行的苏俄民法典第192条规定：“由于抵押，在债务人不履行抵押担保的债时，债权人(抵押权人)有权比其他债权人优先从抵押财产的价值中得到清偿”。我国民法通则及担保法的规定也突出了优先受偿性，以满足债权救济要求。在一些房地产抵押法规中，规定则更为明确。3、补充性。只有在债务人不履行合同义务时，才发生要求担保人履行担保责任的问题。因此，不动产抵押人承担责任具有朴充性，如果债务人履行合同义务，则不发生抵押人承担责任的问题。4、特定性。包含两个意思：一是抵押担保的数额是一定的，抵押物的价值与担保的债权也大体是一致的。(担保法)规定：“抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。”如果抵押物的价值小于被担保的债权，则债权人就可能无法全部清偿。在这种情况下，抵押权人虽可要求抵押人就超出抵押物金额部分作为普通债权偿还。但无疑增大了抵押权人受偿的风险。二是抵押标的是特定的。用作保证的财产是不特定的，而抵押物则必须是特定的。抵押物的特定化是物权排他性的必然要求，对此，各国还规定公示登记制度，对抵押物通过公示登记使之进一步特定化。5、不转移占有性。不动产抵押均不转移占有，抵押人对抵押财产仍能继续行使占有、使用、收益和处分的权利。这是区别于其他担保的一个显著特点。不转移占有，有利于抵押人通过对抵押物的使用、收益而增加清偿债务的能力，有利于抵押权人避免因直接占有所带来的使用、收益、维护和保管的种种不便，减轻 抵押权人的负担。有鉴于此，抵押成为抵押权人和抵押人都乐意接受的一种担保方式。抵押权标的抵押权的标的依其性质可分为：（1）不动产；（2）不动产的用益物权。如土地使用权、典权等；（3）准动产。主要指车辆、船舶、航空器等；（4）动产。不动产抵押贷款则是指以不动产作抵押而发放的贷款。 因为用益物权抵押与不动产抵押有极大共性，因此，本文所指不动产抵押贷款包括不动产抵押贷款和用益物权抵押贷款。抵押权设立一、不动产抵押设立要件 （1）抵押人必须具备主体资格。应具备权利能力和行为能力，同时对抵押物有完整的所有权和处分权； （2）抵押物必须符合法律规定。从各国立法来看，并非所有不动产均可设定抵押权，根据我国《担保法》和 《城市房地产管理法》等相关法律规定，下列不动产是不能作抵押的。 A、用于教育、医疗、市政等公共福利的不动产； B、列入文物保护的建筑物和具有纪念意义的建筑物； C、已被依法公告列入拆迁范围的房地产； D、被司法机关或行政机关依法查封的不动产； E、产权关系不清或有争议的财产； F、来自全体共有人书面同意的不动产； G、未取得合法权证的违法建筑物。 （3）价值评估应该公允。抵押物的价值应该经过具有评估资格的评估机构进行评估，做出合理公允的评估报 告，然后根据评估的价值确定抵押率和担保价值； （4）办理抵押登记。依照我国法律，不动产的抵押必须办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。二、不动产抵押权合同不动产纠纷1、不动产抵押合同的签订一般来说，签订不动产抵押台同要经过审查、估价等程序。抵押物的审查可分为三个方面：抵押人主体资格审查、抵押物权属审查、抵押物的价值审查。如何确定抵押物的价值，是签订抵押合同的一个十分重要的同题，如果抵押物价值小于或等于所担保债权的数额，在处分抵押物时，抵押权人就可能不够清偿。因此，抵押财产的准确评估直接关系到抵押权人和抵押人的切身利益，评估过高则可能损害抵押权人利益，过低则可能损害抵押人利益。抵押财产的评估是一项专业性很强的工作，因为抵押物的价值是变动的，如以土地使用权作抵押，则可能因土地的升值或者贬值而影响原有价值。因此，应由评估机构组织专业技术人员进行评估，而不能一方单独认定。确定了抵押财产价值，还要确定抵押率。确定抵押率通常考虑的因素包括：所担保债权、抵押物在担保期限内的折旧、实现抵押权所需的费用及其他支出、税收等。 2、不动产抵押合同的登记不动产抵押合同何时生效，(担保法)实施之前有三种规定。一种规定自签订之日生效，一种规定为办理抵押登记之日起生效，还一种规定自公证之日起生效。(担保法)参照国际通行作法，规定以房地产为抵押标的物的抵押台同“自登记之日生效：同时《担保法》对土地使用权和房屋、其他附着物的抵押登记部门作了规定。但对登记期限登记费用等并未规定。实践中登记部门登记的抵押期限大都是半年或者一年，这样，使得抵押人要不断办理延续登记手续和再次交纳登记费用，影响了当事人办理抵押登记的积极性。三、抵押的程序渣打银行首推无抵押贷款不动产抵押的程序较为复杂，通常的情况是抵押人一方面是借款人，同时又是抵押担保人。即借款人向金融机构借款，为了表示能够按期履行债务，借款人将自己合法拥有的不动产作为担保抵押给金融机构。也有情况是借款人向金融机构借款，请第三人为其作担保并将第三人合法拥有的不动产抵押给金融机构。在整个抵押担保贷款中的主要法律要件是，首先借款人与金融机构建立借贷关系，签订借款合同(也称主合同);其次是抵押担保人将其不动产抵押给金融机构，签定不动产抵押担保合同(附属合同)，建立抵押关系。最后抵押双方持主合同(借贷合同)和抵押合同一同到不动产所在地的房屋土地管理部门，申请办理不动产抵押登记，完成抵押活动的全部法律手续。在抵押活动过程中，首先要审查借款人身份，资信及商业证明，其次审查抵押担保人所提供的抵押物的法律状况，检查抵押物是否属于不能抵押的范畴之列，确定抵押物的合法性。如果抵押物确属抵押人合法拥有，并且不存在任何法律上的瑕疵，应当请由房屋土地管理部门认可的土地评估机构予以评估，并作出评估报告。接着根据评估报告所确定的价值，确定抵押率。在决定要贷款和签订抵押合同之前，金融机构一般要到抵押物所在地的房屋土地部门进行咨询调查，以免在签完了贷款合同和抵押担保合同之后办不下来抵押登记。房产押抵风险不动产抵押专家表示，用房产抵押贷款去投资风险较大，投资者需谨慎。房产抵押快速融资的方式有3种：一、是将房产抵押至银行获取贷款目前从银行获得抵押贷款是成本最低的，只需付给银行贷款利率即可，年利率约在7％左右，若证券投资全年赚取的利益在7％以上，则可获利。不过，据理财机构伟嘉安捷负责人称，目前银行办理抵押贷款原则上是不允许进行风险投资的，一旦发现该笔资金用于风险投资，就会被收回。二、把房产典当给当铺逾期前赎回典当典当其特点是能够快速融资，但是成本较高。据宝瑞通典当行朱小姐称，月利率为3.2％，不过如果手续齐全，三个月内就可获得资金。如果能保证在证券市场上获得高于这个利率的收益，则可以获利。第三种是私募资金国内私募资金仍然存在，如果是把房产抵押给另外一个自然人，只需要到房地局进行抵押登记即可，在双方约定的利率中，不能高于银行同期贷款利率，这种方式非常简单，一般发生在亲戚朋友当中，不过这种方式涉及情感因素，比较容易发生纠纷。抵押贷款投资有风险投资就有风险，更何况是大多数人投资风险相对较大的股票市场。而抵押贷款，对于银行、典当行和个人都存在不同程度的风险，各方还需谨慎。对银行来说，最大的风险是很难把控消费者对贷款的使用。银行对贷款用途都有限制，比如装修、留学、就医、婚庆、购买家庭大额耐用消费品；作为一种消费贷款，银行是不允许消费者把贷款用于投资炒股、购买基金的，因为投资有风险，一旦失败，便很难偿还银行贷款；但是由于银行很难约束众多的消费者，因此有可能出现贷款人把贷款用于投资，结果无法偿还贷款的风险，只能拍卖房产，而拍卖所得有可能出现无法清偿债务的情况。房贷对消费者来说，风险主要是还款压力比较大。因为与普通二手房按揭贷款最高期限30年，最高成数8成相比，抵押消费贷款的贷款期限一般为10年，最高15年，贷款成数最高为7成，无论是贷款期限以及贷款成数都更低，而且二手房贷款能够享受优惠利率，而抵押消费贷款只能使用基准利率，这就意味着贷款人的还款压力更大。比如说房产总价为50万元，二手房按揭贷款按照贷款8成，期限30年计算，执行优惠利率，月还款额为2350元；而抵押消费贷款按最高15年，成数7成计算，执行基准利率，月还款额为3115元，两者相差765元。还款压力大，无法按时还款的可能性增加。对典当来说，还得小心典当房产成为绝当的风险。尽管这种情况很少出现，但是也不得不防。一家典当行的负责人表示，有些来典当的人，一看就是拿钱去炒股，但为了典当成功编造各种借款理由。炒股风险大，做基金照样有人不赚钱，万一血本无归，房子、车子就成绝当了。尤其是房产，届时如处理住着人的绝当房产，手续相当麻烦。因此，提醒广大中小散户，用贷款来做股票等风险投资项目，看上去收益很大，但潜在的风险更大。此外，通常的抵押贷款一般为一年期或半年期，到期必须归还，且一般为分期归还，如果归还贷款的时点，正好是股市的低潮，你肯定不愿意在低点抛售，因为投资的股票或基金没有达到收益率的要求，这时风险就产生了。贷款必须还款，逾期不还，自己的信用将会增加污点。投资人抵押投资注意事项房贷（1）办理抵押消费贷款较为简单，不过对于贷款用途有一定的限制；在办理前，消费者需要对抵押消费贷款还款压力较大的现实有理性的认识，充分考虑自身的还款能力，避免以房产冲抵债务的不利局面。（2）消费者在申请个人住房抵押贷款时，一定要分析自身的家庭结构、工作性质、收入状况等，以便能够正确把握个人的贷款总量以及贷款期限，尽量避免由于考虑不周带来的贷款风险。（3）抵押房产需是借款人名下房产，如果是与第三人共有的，在抵押时必须出具共有人同意抵押声明书；（4）在提供的婚姻关系证明书中，有离婚情况的，需提交离婚协议或法院判决书；如果是离婚后单身，需要提供离婚后未再婚证明；（5）需要明确贷款用途，抵押消费贷款一般只能用于装修、留学、就医、婚庆、购买家庭大额耐用消费品（购车等）等消费项目。另外，目前各银行规定，拥有市人民政府颁发的房地产证的物业权利人可以申请抵押贷款。据此，下列物业不能申请抵押贷款：依法查封或者经其它形式限制房地产权利的；共有房地产，未经其他共有人书面同意的；权属有争议的；依照政府有关房改政策，按成本法购买的政府福利房。参考资料［1］五色土抵押网 http://wst-mortgage.com/
信用卡业务是银行做大非息收入必不可少的“利器”，因此过去几年各大银行一度疯狂发卡。近期陆续公布的上市银行2019年年报揭开了信用卡行业“变局”，新增发卡量、贷款规模等指标下降，“疯狂的信用卡”降温了。 是什么让猛冲的银行放慢发卡的狂热步伐？新冠肺炎疫情影响下，信用卡业务受到的冲击有多大？对银行的创收影响大吗？ 发卡量明显降温 邮储、中信例外 从累计发卡量规模看，工行、建行、中行、农行、交行、招行六家各自累计发卡量过亿，国有大行仍然占据绝对优势，但增速降幅不小。“巨无霸”工商银行(行情601398,诊股)累计信用卡发卡量依然位居首位，截至2019年末达到1.59亿张，比上年末增长5.3%。其次是建设银行(行情601939,诊股)、中国银行(行情601988,诊股)、农业银行(行情601288,诊股)、交通银行(行情601328,诊股)，分别达到1.33亿张、1.25亿张，1.2亿张、1.2亿张，共同点是增幅均放缓明显，有的银行累计发卡量增速下跌至个位数。招行没有公布具体数字，但早在2017年招行累计发卡量就已经过亿。 图1：部分上市银行信用卡累计发行情况 从新增发卡量上看，股份制银行降温较为明显。例如，招行2019年新增发卡量（流通卡量）约为1100万张，较2018年的新增发卡量下降1085万张；光大银行(行情601818,诊股)新增发卡1149.83万张，较2018年下降约350万张；平安银行(行情000001,诊股)2019年新增发卡量1430万张，较2018年下降307万张。 不过，邮储银行(行情601658,诊股)和中信银行(行情601998,诊股)是例外，2019年中信银行信用卡累计发卡量达8332.50万张，较上年末增长24.26%。邮储银行2019年末信用卡结存卡量为3110.07万张，同比增长34.64%。此外，一些区域性银行，由于基数较低，2019年信用卡业务仍处于扩张期。例如，盛京银行信用卡累计发卡110.35万张，较年初增加83.12万张，增幅高达305.25%；郑州银行(行情002936,诊股)商鼎信用卡累计发卡量42.66万张，比上年末增长53.67%。 招行2019年信用卡交易额称冠 平安屈居第二 虽然发卡量踩刹车，但信用卡业务的创收能力势头不减。 年报数据显示，2019年股份制银行中，招行信用卡交易金额同比增长14.62%至4.34万亿元，一骑绝尘刷新纪录；平安银行信用卡交易额3.34万亿元，同比大增22.5%，追赶势头强劲。国有银行中，工行和建行信用卡交易额超过3万亿元。 图2：部分上市银行信用卡交易量 从信用卡业务收入上看，招行实现信用卡收入799.88亿元，其次是中信银行，2019年信用卡收入605.09亿元，比2019年年初增长31.47%；光大银行为475.67亿元，同比增长 21.84%。 图3：部分上市银行信用卡业务收入 信用卡贷款增长明显 占比普遍下降 年报数据显示，2019年多数银行的信用卡贷款余额出现明显增长，但其在总贷款中的占比却普遍下降。 截至2019年末，国有银行和股份制银行的信用卡贷款余额较多。其中，建行信用卡贷款余额为7411.97亿元，较上年末增长13.79%。其次是工行，信用卡贷款余额为6779.33亿元，较上年末增加8.20%。股份制银行中，招商信用卡贷款余额达6710.99亿元，较上年末增加16.61%。此外，平安和中信的贷款余额均超5000亿元。 图4：部分上市银行信用卡贷款及占比 从占比来看，截至2019年末，信用卡贷款在总贷款中占比最高的是平安银行，但其占比较2018年相比下降0.4个百分点至23.30%。此外，占比超过10%的银行还有招商、民生、光大和浦发，其中仅招商信用卡贷款占比小幅提升，其余三家均出现下降。 整体来看，上市银行的信用卡贷款占比普遍下降。但少数近几年才开始信用卡业务的银行，例如青岛银行(行情002948,诊股)，其信用卡贷款余额及占比均出现明显增长。 不良率攀升 疫情冲击导致雪上加霜 前几年意气风发猛发卡，如今不得不直面“中年危机”。已披露的银行年报数据显示，2019年除上海和江苏银行(行情600919,诊股)信用卡不良率下降外，其他银行全线上升，民生银行(行情600016,诊股)信用卡2019年不良率达到2.48%。 图5：部分上市银行信用卡不良率及不良贷款余额 不良率攀升的背后是信用卡之前激进扩张留下的后遗症，为了冲量，客户资质下沉，必然带来隐患。2018年现金贷、P2P等互联网贷款风险的暴发，进一步传导至信用卡行业，从而引发了行业性的风险上升。 雪上加霜的是，今年一季度新冠肺炎疫情的冲击下，信用卡业务进一步承压，不良率最为堪忧。 招商银行(行情600036,诊股)行长田惠宇在业绩会上坦言，“在疫情中，招商银行所有业务里面，信用卡业务受到的影响是最大的。不仅仅是在交易量上，疫情更影响信用卡的资产质量。信用卡交易量、资产质量、信用卡透支短期内都出现比较明显的下滑。” 平安银行2020年一季报显示，受疫情影响，一季度信用卡消费金额有所下滑，截至3月末，信用卡贷款余额5,158.63亿元，较上年末下降4.5%；信用卡总交易金额7,771.64亿元，同比下降3.0%。此外，受疫情导致的大面积停工停产影响，居民收入下降、消费需求收缩，信用卡不良率一季度出现上升，不良率为2.32%，上升0.66个百分点。 上市银行年报折射出信用卡业务变局，这或许也将推动信用卡业务发展思维的转变，从单纯的追求规模扩张，转变为更加注重精细管控风险，通过金融科技的线上化布局，充分挖掘场景，做深做透用户体验。
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