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上涨生效期权

　　一种触碰生效期权，在标的资产市价升至约定水平时才生效的期权。

610次 2020-07-31
绿色信贷

政策出台　　绿色信贷就是“green-credit policy”，是环保总局、人民银行、银监会三部门为了遏制高耗能高污染产业的盲目扩张，于2007年7月30日联合提出的一项全新的信贷政策《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》（以下简称《意见》）。政策内容　　《意见》规定，对不符合产业政策和环境违法的企业和项目进行信贷控制，各商业银行要将企业环保守法情况作为审批贷款的必备条件之一。　　《意见》规定，各级环保部门要依法查处未批先建或越级审批，环保设施未与主体工程同时建成、未经环保验收即擅自投产的违法项目，要及时公开查处情况。即要向金融机构通报企业的环境信息。而金融机构要依据环保通报情况，严格贷款审批、发放和监督管理，对未通过环评审批或者环保设施验收的新建项目，金融机构不得新增任何形式的授信支持。　　同时《意见》还针对贷款类型，设计了更细致的规定。如对于各级环保部门查处的超标排污、未取得许可证排污或未完成限期治理任务的已建项目，金融机构在审查所属企业流动资金贷款申请时，应严格控制贷款。政策表现形式　　绿色信贷的本质在于正确处理金融业与可持续发展的关系。其主要表现形式为：为生态保护、生态建设和绿色产业融资，构建新的金融体系和完善金融工具。政策出台原因　　国家环保总局、中国人民银行、中国银监会联手出台调控政策，基于以下三个原因：　　一是我国面临的节能减排形势的日益严峻。2007年上半年的各项经济指标相继出炉之后，无论是中共中央政治局会议、国务院常务会议，还是国家发改委新闻发布会、国务院新闻办新闻发布会，都提到了“节能减排形势相当严峻”，去年设定的4％节能目标和2％减排目标没有完成也被反复提及。据统计，2007年上半年工业增加值增长18.5％，石化、化工、建材、钢铁、有色和电力等六大高耗能行业增加值更是增长20.1％，高于工业1.6个百分点。如何遏止这些高耗能高污染产业的盲目扩张？　　二是随着一些地区建设项目和企业的环境违法现象较为突出，由于政府对企业污染环境责任的追究日益严格，因污染企业关停带来的信贷风险也开始加大。　　三是以往环保机构单部门的调控政策受制于调控范围有限、调控力度不够和调控手段不足等问题，“绿色GOP报告”的无疾而终，以及2005年以来4次大规模环保执法行动后的有限效果，都充分的反映出“心有余而力不足”的尴尬状态。政策意义　　“绿色信贷”是金融杠杆在环保领域内的具体化　　此次“绿色信贷”的推出，是将环保调控手段通过金融杠杆来具体实现。通过在金融信贷领域建立环境准入门槛，对限制和淘汰类新建项目，不得提供信贷支持；对于淘汰类项目，应停止各类形式的新增授信支持，并采取措施收回已发放的贷款，从源头上切断高耗能、高污染行业无序发展和盲目扩张的经济命脉，有效地切断严重违法者的资金链条，遏制其投资冲动，解决环境问题，也通过信贷发放进行产业结构调整。　　与一些行政手段相比，绿色信贷这样的市场经济手段往往非常有效。从今年年初起，在央行和银监会的指引下，银行业就已经在有意识地收缩对“两高”行业的贷款。7月12日，银监会有关负责人通报了银监会督促银行业加强贷款“三查”、认真审核“两高”贷款发放工作情况。截至2007年5月末，全国主要银行业金融机构向“高耗能、高污染”行业发放中长期贷款1.5万亿元，增幅比上年末下降9个百分点。银监会有关措施已初见成效。　　国家环保总局负责人：绿色信贷已经显现的作用是逼迫企业必须为环境违法行为承担经济损失。现行法律允许环保部门对污染企业罚款的额度只有10万元，这样的处罚与企业偷排结余的成本相比是杯水车薪，而绿色信贷在某种程度上丰富了环保部　　门的执法手段。　　“绿色信贷”对银行业是考验，也是机遇　　 “绿色信贷”对于我国银行业，是一个挑战。越是“两高”行业，如钢铁、水泥等，其贷款需求越大。未来若不加强其环境风险管理，一旦发生给予贷款的企业发生污染事件时，不但影响银行的社会形象，也将损及其债权的收回。实行“绿色信贷”对我国银行业也是一个契机，银行机构要下力气研究创新绿色金融产品和工具。如发行绿色金融债券、推出绿色抵押等银行类环境金融产品。此外，银行还应该逐步实施绿色采购、能源效率、废弃物管理等良好管理实务策略。　　中国工商银行某负责人：工行各行按照“绿色信贷”建设的工作要求，将在9月底前对有融资余额的所有公司客户，严格对照国家环保标准开展环保依法合规检查，对在排查过程中发现存在问题的项目和企业，暂停任何形式的信贷支持，并将检查结　　果在10月中旬上报总行进行汇总。　　“绿色信贷”是环境经济制度建设“信号弹” 　　仅仅将“绿色信贷”理解成节能减排的具体实施的手段是不够的。“绿色信贷”更是一系列环境经济制度建立的开始。通过这些年来环保总局所采取的一系列环保措施，发动的四次“环保风暴”，包括今年启动的“区域限批”、“流域限批”等手段，可以看出这样一条线路：从行政措施，到经济惩罚，走向法律制度建设。继绿色信贷之后，环保总局还将联合财政部、保监会、证监会等部门，就绿色财税、绿色保险、绿色证券进行政策研究与试验，成熟一项推出一项。　　潘岳：可以说，建立制度是我们一直追求的目标。“运动式”的执法方式只会是一个此消彼长，“敌进我退”的拉锯战。推行环境经济政策，正是修改游戏规则的努力。所以，从传统行政手段到运用经济手段，再到大规模修订法律，就是我们接下来要走的路。然而，制度建设可能比“风暴”更为艰辛。它要面对“花瓶”或“令箭”的选择，要面对不同部门、地方和行业之间的利益冲突，甚至要面对公众过高的期望与不完美结局之间的尴尬。接下来需要更多的冷静和坚韧。

468次 2020-07-31
上海期货交易所

简介　　上海期货交易所依循“法制、监管、自律、规范”的方针，围绕“建成规范、高效、透明的，以金融衍生品交易为主的综合性期货交易所”的战略目标，坚持科学发展观，以稳定为基础，以发展为主线，以创新为动力，严格依照法规政策制度组织交易，履行市场一线监管职能，致力于创造安全、有序、高效的市场机制，营造公开、公平、公正和诚信、透明的市场环境，发挥期货市场发现价格、规避风险的功能，为国民经济发展服务。　　随着市场交易的持续活跃和规模的稳步扩大，市场功能及其辐射影响力显著增强，铜期货价格作为世界铜市场三大定价中心权威报价之一的地位进一步巩固；天然橡胶期货价格得到国内外各方的高度关注；燃料油期货的上市交易开启了能源期货的探索之路。机构设置　　按照《上海期货交易所章程》，总经理为交易所法定代表人；交易所设有办公室、新闻联络部、发展研究中心、金融期货事业部、国际合作部、市场部、交易部、交割部、结算部、信息部、监查部、技术部、法律事务部、人力资源部、财务部、行政部、驻北京联络处等17个职能部门。　　会员大会是交易所的权力机构，由全体会员组成；理事会是会员大会的常设机构，下设监察、交易、交割、会员资格审查、调解、财务、技术等7个专门委员会。相关制度　　根据国务院颁布的《期货交易管理暂行条例》及中国证监会发布的《期货交易所管理办法》等法规，交易所建立了交易运作和市场管理规章制度体系。　　交易所拥有适用可靠的计算机交易系统，通过高容量光纤及数据专线、双向卫星、三所联网等通讯手段确保前台和远程交易的实时和安全可靠。同时，通过中心数据库实现结算、资金、交割、异地交割仓库、风险监控等系统数据的实时同步传送和交换。　　交易所实行保证金和每日无负债结算制度，通过指定的结算银行每天对会员的交易进行集中清算，会员负责对其客户交易进行清算。　　交易所实行实物交割履约制度，合约到期须在规定期限内，以实物交割方式履约。交易所指定交割仓库为交割双方提供相关服务。客户交割须通过会员办理。　　交易所坚持维护投资者合法权益的基本宗旨，制订、实施风险控制管理制度，健全风险监控机制，保证市场规范有序地运行。　　交易所通过建立的卫星广播网和公共电讯网，将实时交易行情经授权的国内外信息资讯机构进行同步信息发布。通过实时行情短信播报服务系统和电话语音报价服务系统，向市场提供动态交易行情咨询服务。交易所通过自建的网站及时规范地向市场发布交易、交割、持仓、库存等各类统计数据资料及相关信息。　　交易所还通过新闻媒体报道、电话咨询交流、举办多种形式的培训班、开展各种形式的对外交流等形式，向会员、投资者及社会提供咨询、培训等服务。交易时间　　上海期货交易所各上市品种的交易时间（北京时间）为：　　上午第一节 9:00-10:15 第二节 10:30--11:30 　　下午 13:30---15:00

569次 2020-07-31
蘑菇定律

简介蘑菇定律的发现蘑菇定律的说法，是20世纪70年代由国外的一批年轻电脑程序员总结出来的。它的原意是：长在阴暗角落的蘑菇因为得不到阳光又没有肥料，常面临着自生自灭的状况，只有长到足够高、足够壮的时候，才被人们关注，可事实上，此时它们已经能够独自接受阳光雨露了。后来心理学家将其纳为心理学范畴，总结为：任何人，在成长过程中，都注定会经历不同的苦难、荆棘，被苦难、荆棘击倒的人，就必须忍受生活的平庸，战胜苦难、荆棘的人，则能突出重围，拥抱卓越。蘑菇原理被提出的时候，正处在电脑行业的开端，所以从事电脑程序研发的人员并不被人们理解和重视，甚至被其他行业的人质疑他们工作的认真度。于是，这些年轻的电脑程序员这样激励自己：要像蘑菇一样生活。言外之意，即是对自己的工作充满信心，他们相信自己终究有一天会像蘑菇一样，出人头地，拥有鲜花和掌声。充满自嘲意味的蘑菇方法，其实是任何一个行走在人生这条大路上的人必须具备的品质。所以蘑菇定律，通常指许多组织对待初出茅庐者的一种管理方法。刚参加工作者往往会处于这样的境地：被置于阴暗的角落（不受重视的部门、或打杂的工作），到头来还要浇上一头大粪（无端的批评、指责、代人受过），并且还得不到必要的指导和提携。管理学中的“蘑菇定律”（Mushroom Law）是指非常适用于组织对待职场新人的一种管理方法。职场新人被分配到不受重视的部门，或被安排做打杂跑腿的工作，像他们自己所说的“吃的是杂粮、干的是杂活、做的是杂人”，而且经常代人受过，受到无端的批评、指责，缺少对他们必要的重视、指导和提携。众所周知，在西方的那些世界级大公司里，管理人员都要从基层小事做起，就连老板自己的儿子要接班也得从基层做起，主要是出于以下几点考虑：从基层干起，才能了解企业的生产经营的整体运作，日后工作中方能更得心应手；从基层干起有利于积累经验、诚信和人气，这是成功相当重要的不可缺少的要素；从基层干起，可让员工经受艰苦的磨砺和考验，体验不同岗位乃至于人生奋斗的艰辛，更加懂得珍惜，企业也便于从中发现人才、培养人才、重视人才，所以说“蘑菇”的经历对年轻人来说是成长必经的一步。如何快速高效地走出职业生涯中的最初那段“蘑菇期”，为日后积累工作经验和人生阅历，是每个经过十几年寒窗苦读而踏入社会的年轻人必须面对的问题。解释蘑菇定律 “蘑菇管理”是许多组织对待初出茅庐者的一种管理心态，初学者被置于阴暗的角落（不受重视的部门，或打杂跑腿的工作），浇上一头大粪（无端的批评、指责、代人受过），任其自生自灭（得不到必要的指导和提携）。相信很多人都有过这样一段“蘑菇”的经历，这不一定是什么坏事，尤其是当一切刚刚开始的时候，当几天“蘑菇”，能够消除我们很多不切实际的幻想，让我们更加接近现实，看问题出更加实际。一个组织，一般对新进的人员都是一视同仁，从起薪到工作都不会有大的差别。无论你是多么优秀的人才，在刚开始的时候，都只能从最简单的事情做起，“蘑菇” 的经历，对于成长中的年轻人来说，就像蚕茧，是羽化前必须经历的一步。所以，如何高效率地走过生命的这一段，从中尽可能汲取经验，成熟起来，并树立良好的值得信赖的个人形象，是每个刚入社会的年轻人必须面对的课题。蘑菇管理定律，蘑菇是重点。蘑菇的生长特性是需要养料和水分的，但同时也要注意避免阳光的直接照射。所以，你会发现，农民伯伯会在不起眼的暗角落里培育蘑菇，过分的曝光会让它过早夭折。蘑菇的养料说起来会让人反胃，可是那是它必须得到的。地点、养料两方面的条件给予了蘑菇的生存空间，自生自灭的它们如果放弃自己，就不会有机会履行自己的价值。话题转回来，为什么当时那些程序员要这么形容自己就不难理解了。蘑菇管理是许多组织对待初出茅庐者的一种管理方法，初学者被置于阴暗的角落（不受重视的部门，或打杂跑腿的工作），浇上一头大粪（无端的批评、指责、代人受过），任其自生自灭（得不到必要的指导和提携）。从该定律的意义可见，心态的调整对于组织的初入者，尤其是那些象牙塔里走出来的大学生们很重要。身边有许多刚大学毕业的新人，放不下大学生或研究生身份，委屈的做些不愿做的小事情，如端茶倒水、跑腿送报，他们忍受不了做这种平凡或平庸的工作，从而态度消极想跳槽，这也就是现代年轻人所流露出的眼高手低的陋习。定律落于实处，要从两方面着手：一、企业；二、个人。一、企业： 1、避免过早曝光：他或她还是白纸，有理论难免会纸上谈兵。过早对年轻人委以重任，等于揠苗助长； 2、养分必须足够：培训、轮岗等工作丰富化的手段是帮助人力资本转为人力资源的工具。二、个人： 1、初出茅庐不要抱太大希望：当上几天“蘑菇”，能够消除我们很多不切实际的幻想，让我们更加接近现实，看问题也更加实际； 2、耐心等待出头机会：千万别期望环境来适应你，作好单调的工作，才有机会干一番真正的事业； 3、争取养分，茁壮成长：要有效的从做蘑菇的日子中吸取经验，令心智成熟。总之，蘑菇管理是一种特殊状态下的临时管理方式，管理者要把握时机和程度，被管理者一定要诚心领会，早经历早受益。社会现象蘑菇定律很多大学生走出校园都抱着很高的期望，觉得自己十年寒窗苦读，学富五车，在新的单位应该得到重用，应该得到丰厚的报酬。工资成了他们衡量自身价值的唯一标准。一旦得不到重用，工资达不到预期，就容易失去信心，失去工作的热情，进而消极地对待工作。所以，大学生毕业后第一次选择就业单位尤其重要。选择到适合自己的单位等于成功一半，什么样的单位最好，在不同人的眼里也有不同的标准。有人认为单位大、薪水多、工作环境优越就是好去处，实际不完全对，成才环境和发展潜力等也需要综合考量。有的企业虽然小或者工作环境艰苦，但是艰苦的工作环境更锻炼人，更考验人，也更善于启用新人。在这样的企业，新人更容易脱颖而出。如果你不想在“阴暗”的角落里被埋没太久，这样的企业是一个好去处。毕业生一旦走向社会，才发现梦想与现实总是存在很大的距离。当你到了一个并不满意的公司，或者被分配在某个不理想的岗位，做着也许还很没劲甚至很无聊的工作时，肯定会产生前途茫然的感觉，如果收入又不理想，你肯定会郁闷万分，此时实际上就是蘑菇定律在考验你的适应能力。请记住达尔文的忠告：要想改变环境，必须先适应环境。蘑菇期蘑菇定律-----蘑菇期一、任劳任怨、少说多干刚刚踏入社会的职场新人，往往抱有不切实际的幻想，期望着拥有一份挑战与乐趣并存、薪酬丰厚的职业，而事实上，初涉职场的年轻人由于缺少经验、缺少对单位的理念文化的了解，很难委以重任，当期望与现实发生矛盾时，便又往往丧失信心、失去对工作的热情，工作时容易采取敷衍了事应付的态度，因此，职场新人应调整心态，老老实实做人，踏踏实实做事，这对于他们走出职业生涯的那段蘑菇期是最基本的。（一）调整期望，保持良好心态。经过十几年的寒窗苦读，经过一轮又一轮的人才招聘会和斗志斗勇的层层面试，职场新人终于熬出了头，找到了一份工作，带着无限美好的憧憬准备大显身手。这些职场新人怀揣着引以为荣的各种各样的证书，走向社会，自我感觉良好，应该是所谓的“人才”，然而被分配做“苦力”的现实却给了他们当头一棒，以至于产生了到底是人才还是苦力的疑惑。其实职场与人生道理是一样的，低起高谋，分步到位，方能成就大事。成功是每个人追求的目标，但要避免急功近利。每个成功者的背后都有一番辛酸的故事，都有着痛苦的磨难和经历。在职场生涯的蘑菇期，心态的调整显得尤为必要，要不断调整自己，保持静心、耐心、细心、专心，乐观自信地对待工作和生活。（二）磨去棱角，适应环境。从学生到职场新人，从较单纯的学校走向纷繁复杂的社会，最重要的是适应性问题。学生有学生的行为标准和思考模式，职场人有职场人的行为标准和思考模式，二者是完全不同的，因此，要沉下心来，学会独立思考，独立行事，学会承受和忍耐，少说多做，努力适应工作环境，适应社会。正如康佳公司所表示的那样，它喜欢志存高远，脚踏实地的人。他要有远大志向，对自己对企业有较高的要求，他也要能沉得下去，一步一步的提升自己。激情是不能磨灭的，但忍耐和等待比冲动和激情更重要。既有激情又能忍耐说明这个人是成熟的，只有激情就容易冲动。适应环境。当你到了一个并不满意的公司，或者被分配在某个不理想的岗位，做着无聊的工作时，要学会适应。这是因为，要想改变环境，前提便是先适应环境。（三）从小事做起，认真对待每一件事。初涉职场的年轻人是一张白纸，能力和经验没有太大的区别，他们不能深刻地了解组织的文化理念，一般不会被委以重任，往往是做些琐碎的工作，但不能因为事小就不认真对待，敷衍了事。如果连小事都做不好，谁敢把大事交给你呢？一日不扫，何以扫天下？因此，如一位作家所言“无论做什么事情，都应该尽心尽力，一丝不苟，因为究竟什么才是大局，什么才是最重要的，这一点其实我们并不清楚。也许，在我们眼里微不足道的细节，实际上却可能生死攸关。” （四）少说多听多做，累积人脉。作为职场新人，你不了解组织的情况，应该多做小事，管住嘴巴，少点阔论，多倾听同事们的心声，避免转入是非圈，同时要奉行内方外圆的为人处事之道，内方即诚实、守信、谦虚，外圆即做事要讲究方法、技巧、艺术，积累足够的人脉，须知人缘也是生产力。今天的努力会在明天收获丰硕的果实，良好的人际关系是人格魅力的展现，是实力积累的表现，也是积蓄资源的最好方式。蘑菇定律---蘑菇期（五）不断学习，提高学习力。勿庸讳言，职场新人都拥有一张不错的学历文凭，但学力应该是学习能力的汇集，加之职场新人从学校走向社会，要学的东西很多，所以毕业以后千万别停止进修学习，使自己处于不断的学习、充电之中，这也是个人能力的一种递增。要想在职场脱颖而出除了累积实力之外，更重要的是必须拥有多张专业认证执照，这样才能快速升迁或顺利转职，国内报考专业证照的人数年年创新高，证照主义已经变成工作新主流。如果MCSE（微软认证系统工程师）、MOS（微软OFFICE专家认证）、Linux及Java国际认证、思科CCNA（Cisco网络工程认证）、CFA（美国财务分析师）、FRM（风险管理师）这些证照到手，绝对能保证你的行情一路看涨，即使职场新人也能破格晋升，这让职场老鸟们倍感压力。二、勇于表现，善于表现自己诚然，从一点一滴的小事做起，从别人不愿干的工作做起，埋头苦干，不断学习，发展能力这是最基本的，但如果说单靠辛勤工作、埋头苦干就能在职场上出人头地，那就有点无知了。一个聪明的人不仅要善于做事，还要“善于表现”，寻找机会让自己迅速脱颖而出，毕竟现在是酒香也怕巷子深的时代了。（一）主动请示，及时汇报成绩。职场新人要养成及时请示汇报的习惯，同时要注意运用得体的方式方法，特别是要注意如实汇报在工作中取得的成绩，这样就能够给单位上下留下尊重上司和同事、工作效率高、踏实可靠的良好形象。（二）周密地准备会议发言。开会前，就你要做的会议发言进行周密的计划准备，把可能遇到的问题及解决的对策列出来，尽可能做到言之有物，有理有据。开会时大声清晰地陈述你的意见，并注意用诚恳的眼神和上司与同事交流，让他们注意到自己。（三）面对变化，勇于冒险。当今世界，唯一不变的就是变化。变化的社会、变化的环境需要我们适时改变战略、策略，以适应环境的变化发展，而面对环境的这种持续不断的变化，这种不确定性的难以把握，需要我们敢于冒险、勇于冒险。这种冒险体现了勇于创新、敢于挑战自我的精神，这种精神也正是组织发展壮大的不竭动力。蘑菇定律---找准定位，扬长避短（四）找准定位，扬长避短。职场新人要运用SWOT分析法（S代表strength,w代表weakness,O代表opportunity,T代表threat,）进行职业定位，评估自己的长处、短处，把有限的精力投入到那些能真正给你事业带来发展机会的工作中，同时，工作仅仅是完善自我的一部分，要积极参加单位组织的各项文体活动，在那里展现自我，锻炼能力，得到同事、上司的认可，真正融入到这个团队中去。职场新人只有同时提高认识社会和认识自我的能力，认真地对待每一件小事，力争把每一件小事都做好，并以乐观、自信、向上的心态去面对你的组织、上司和同事，尽快适应职场环境，并找到适合自己的职业规划，你才能高效顺利地走出职业发展的“蘑菇期”，事业发展的春天才能真正来临。（五）认真对待工作。认真对待你现在所从事的工作，并全力以赴地做好它，这是一切事业的开始，同时为以后打下坚实的基础。（六）贵在坚持。很多人在“蘑菇经历”时最容易产生的念头，就是放弃。但是，真正的成功，属于坚持不懈的人。只有认准目标，不断坚持，在“蘑菇经历”中积累一些可贵的经验和素质，才能为以后的“厚积薄发”作好铺垫。（七）自强自立。在没有成功时，往往会遭遇歧视、侮辱等不公平的对待，不要停留在对这些问题的纠缠上。明智的做法是，自强自立，不断增强自身实力，以实际行动来证实自己的价值。效应蘑菇定律--团队效应 “蘑菇”怎样尽快成长？关键是在融入一个团队，从团队中获得尽可能多的营养和支持，以尽快地钻出地面。凡有组织，就离不开人际关系。尽管现在是一个“契约社会”，但是，如果把各种关系都建立在白纸黑字的契约上，毫无通融余地，则会被认为是冷酷无情。事实上，人与人之间如果没有信赖关系，工作是一步也没办法进行的。我们常会需要借助别人的力量，而这种互相信任的关系则是不分组织内外的。在组织内，最重要的是先把自己办公室的人际关系搞好。办公室的工作方式是以团体主义为主的。每个人不但要坚守自己的岗位，更要互助合作，互补长短。如果办公室的向心力很强，大家就会愿意为所有的同伴努力。如果小团体的每个成员都有深厚的凝聚力，那么温馨的人际关系就形成了。人类是一种群居的动物，自然要有群体归属感。如果和群体相同时，我们本能上就会觉得放心，万一和群体不同时，就会产生不安的感觉。有人认为对通过穿制服来强调“团体性”不以为然，但实际上，外在的融合可能会影响到内在的心情而产生效果。所以，即使你还不能习惯组织内的穿着风格，也请把自己喜欢的服装保留在假日穿。到公司上班时，还是穿着适合组织环境的服饰，由外表给自己一些规范比较好。礼貌是同样重要的。无论哪一个公司都会对新进人员实施商业礼貌的讲习课程。在刚进公司时，要注意学习对待顾客的方式、交换名片、自我介绍的方法，接电话、打电话和交谈的方式等应对的礼貌。这些都是基本的企业规范，触犯它们不但会让你成为众人侧目的异类，也可能给组织造成损失。在我们被看成“蘑菇”时，一味强调自己是“灵芝”并没有用，利用环境尽快成长才是最重要的。当你真的从“蘑菇堆”里脱颖而出时，人们就会认可你的价值。注意要点蘑菇定律并不是每个人都可以成功的应用蘑菇定律，把握以下要点，方可成功运用蘑菇定律。一、消除不切实际的幻象。很多年轻人走出校园时，认为自己一开始工作就应该得到重用。但他们缺乏工作经验，也缺乏担当重任的能力，只有经过一段时间的磨炼，消除不现实的幻想，才能慢慢成长起来。二、消除对成绩的沾沾自喜。对于初出茅庐者来说，在做完工作、取得成绩之后，总是希望上司和同事会注意自己，最好还能加上一两句赞赏；如果遇到挫折或做错某事，总以为别人时刻在盯着自己、随时准备责备自己。但每个人都有着自己繁重的工作、生活的烦恼，没有人有时间刻意去注意别人。三、加快适应社会的进程。要想在商场上游刃有余，不仅要有专业的知识和技术，还要有各种社交能力。那些办事能力强、工作积极的人，都有某些共同的行为标准和思考模式。我们把这种成功的模式，称为商界适应行为。人们是否能够适应商场中的行为模式和游戏规则，决定于在最初一段时间的成长进程。一切都刚刚开始的时候，有一段“蘑菇”的经历不一定是什么坏事。事业中的很多机会都是在每一次单调的工作实践中挣得的，如果你一开始就不想从事单调的工作，那么你永远也不会得到提升的机会！如何高效率地走过生命的这一段，从中尽可能汲取经验，成熟起来，并树立良好的值得信赖的个人形象，是每个刚入社会的年轻人必须面对的课题。四、别欣赏那个坑。人有可能在不经意中摔跤，也有可能遭受意料不到的损失。大作家沈从文曾给大画家黄永玉几条人生忠告，第一条就是摔倒了赶快爬起来，不要欣赏你砸的那个坑。为何要赶紧往前走呢？因为既然已经摔倒了，记住这次的教训就行了，再继续欣赏这个坑，顾影自怜，自怨自艾，于是无补，还把心情搞坏了；另个，这种欣赏会耽误以后的路程，而且由于心情不好，注意力不集中，再摔跟头的概率反而会更大。勇于“从头再来”的人，才具备做大事业的胸襟和气魄啊！五、生气不如争气。在我们没有成功前，常常遭遇到歧视、侮辱等不公对待，使我们既伤心又愤怒。但是，伤心也好，愤怒也好，都不能解决任何问题。真正的做法，是自强自立，以实际行动来证实自己的不可轻视。六、让痛苦掘出生命的新水源。面对“蘑菇经历”，单单痛苦无济于事。唯有将痛苦升华，把自己的生命能量，转移到更有创造性的地方去，才会有生命的另一重天地。 “蘑菇经历”，虽然给当事人带来压力和痛苦，甚至还有可能促使一些人走上职业的歧途，但也有人走出了这个艰难时期，迎来了成功。英国有一位中年女性，在事业最黯淡时，拿起了笔开始写作，结果成为当今世界最著名的作家之一。你知道她是谁吗？她就是J•K•罗琳——享誉世界的《哈里•波特》的作者！应对蘑菇定律如果你当“蘑菇”的时间过长，你就可能成为众人眼中的无能者。所以在公司里，一定要善于表现自己，才有机会脱颖而出。要充分利用公司会议发表意见；主动亮出你的成绩；坦然面对变化；敢于冒险；尽量避免承担那些你不能直接控制的工作，养成及时汇报的习惯等等。如果一个人当了太长时间的“蘑菇”，就应该对自己和自己的工作进行重新定位了。世界上没有全能奇才，你充其量只能在一两个方面取得成功。你只能聚集全身的能量，朝着最适合你的方向，专注地投入，才能成就一个优秀的你。人们知道必须把不同个性的人放在最合适的岗位，才能发挥出最大的潜能。那么怎样才能让自己经历的蘑菇期缩短呢？这就要求你在工作和生活中不要口若悬河、狂妄自傲、目中无人，也不要自我膨胀、心高气傲，你要准确地定位自己，找到属于自己的道路，持之以恒、坚持不懈地努力，善于表现自己，寻找脱颖而出的机会。无论多么优秀的人才，初次做任何事情的时候，都会有蘑菇般的经历。不同的是经历的时间不一样。经历时间长的人，可能暂时性的会被人认为是无能者，经历时间短的人，则往往会被冠以成功者的头衔。 [1] 案例分析蘑菇定律通过这个原理的来历，我们会洞察出这样的现实：人们在刚开始做某件事情的时候，由于是没有任何辉煌成绩的新手，经常得不到周围人的重视，多半会干些打杂跑腿的小事情，有时还会接受各种无端的批评和指责，处于得不到必要指导和提携甚至自生自灭的状态。惠普公司前CEO卡莉·费奥瑞娜从斯坦福大学法学院毕业后，做的第一份工作是一家地产公司的电话接线员，每天的工作就是打字、复印、收发文件、整理文件等杂活。虽然父母和亲戚朋友对她的工作感到不满，认为一个斯坦福大学的毕业生不应该做这些，但她没有任何怨言，继续边努力工作边学习。一天，公司的经纪人问她能否帮忙写点文稿，她点了点头。正是这次撰写文稿的机会，改变了她的一生，她后来发展成为惠普公司的CEO。每个人都希望生活如沐春风、如鱼得水；每个人都渴望得到老板、领导的赏识和重用；每个人都向往事业高升、飞黄腾达但没有谁会白白的送给你这一切，只有用你的忍辱负重和坚韧不屈去赢取。这段忍辱负重的经历就像蚕茧，是羽化前必须经历的一步，也只有那些能够忍受这一切的人才能得到阳光普照的机会。就拿模特这个职业而言，当她们光鲜亮丽、璀璨夺目地站在T型舞台上时，人们赞赏她们的美丽，但她们背后付出了多少艰辛，又有谁知道。积极意义 “蘑菇经历”是事业上最为漫长的磨炼，也是最痛苦的磨炼之一，它对人生价值的体现起到至关重要的作用。经过这个阶段的磨炼，你就会熟练地掌握到当前从事工种的操作技能，提升一些为人处世的能力，以及挑战挫折、失败的意志，这也是最重要的。诸多能力的具备，为你将来职业的顺利发展铺平了道路。从这个意义上来说，“蘑菇经历”是人生的一笔宝贵的财富。职业道路上的磨炼，不是舞台上的演出，不仅需要进入角色，还要承受现实生活的种种不幸，经历事业上屡挫屡败的痛苦。事业中总有种种不如意，但一个意志坚强的人，却能将逆境变成顺境，能在挫折中找到转机。相反，有许多人，因为缺少生活的磨炼，一旦遭遇突如其来的挫折或不幸，一次输给了自己，就永远地输给了自己。所以说，一帆风顺的人很难取得超常的成就。

1511次 2020-07-31
自助银行

简介　　国外的商业银行经过多年的建设，已建立了先进的计算机网络系统，自助银行的建设起点也比较高，自助银行利用现代科技手段向客户提供自动化程度高、方便、安全、周到、全天侯的金融服务，功能也比较全面。目前，我国的自助银行也已经由理论研究和技术准备阶段转向了应用实现阶段。功能概述　　时至今日，自助银行已经不是什么新鲜事物了，它们会出现在商厦和商务楼的底层、农行自助银行或者是娱乐中心和机场的附近。它们往往披着华丽的外衣，闪烁着灿烂的灯光，点缀着城市的风景。　　对于百姓来讲，自助银行的好处就是，它不受银行营业时间的限制，能够7×24小时不间断地为客户提供服务。说到这里，可能会有些人想急切地问，我们常说的或者常用到那个ATM机是自助银行吗？业内人士表示，ATM机是自助银行的初始模样，现在属于自助银行设备中的一部分。从理论上讲，ATM应该算是自助银行的一种模式——设备不齐全的自助银行。应急而生　　20世纪60年代，自助银行首先在国外得到广泛应用。应用的原因很简单，当时银行客户和业务不断增多，柜台客户流量变得越来越大，不少人排很长的队伍仅仅是为了办理小额存取款及查询等简单的业务，办理业务可能只需要2～3分钟的时间，但排队却又可能要花费1～2个小时左右的时间，客户怨声连连。　　当时的银行认为，客户增多会使得银行柜台人员疲于应付，因此降低了对优质客户的高端服务的能力，于是便想通过增加营业网点来分散客户。但是增加人员势必大幅度提高成本开支，基于这些情况，银行产生了引入自助取款机的念头，技术供应商也积极响应。于是，自助取款机应运而生，接着又扩展到自助存款机、外币兑换机、夜间金库、自助保管箱、存折补登记、信息查询机等一系列自助银行设备。　　这些设备的出现，从时间和空间上延伸了银行的服务，很快便得到了客户的青睐。银行业也意识到这些设备不应只存活于银行的营业网点内，而是应该散布在公共场所，作为银行网点的一种延伸。两种形式　　目前自助银行主要有两种形式，一种是混合式自助银行，一种是隔离式自助银行。　　所谓的混合式自助银行，指的是在现有的银行分支机构的营业大厅内划分出一个区域，放置各种自助式电子设备，提供24小时的自助银行服务。该区域在日常营业时间内与营业大厅相连通，能够分担网点的部分银行业务，缓解柜台压力。在柜台营业时间外，营业大厅关门，该区域被人为地与营业大厅隔离，又变成了独立的自助银行。　　隔离式自动银行又称全自动自助银行，这种形式的自助银行与银行分支机构和营业网点完全独立。一般是设立在在商业中心、人口密集区或高级住宅区内，也是全天候开放。功能齐全　　走进任何一家自助银行，你都会发现里面至少有3台机器，一般来讲是自动提款机、自动存款机、多媒体查询机、存折补登机、外币兑换机中等等。大部分银行的自助银行设备和功能也都只局限于这几种。　　1）自动提款机。自动提款机就是我们常说的ATM，如果从英文Automatic Teller Machine直接翻译过来应该是自动柜员机，但是为了与自动存款机相对照，所以文章中称它为自动提款机。它是最普遍的自助银行设备，最主要的功能就是提供最基本的一种银行服务，即出钞交易。在自动提款机上也可以进行账户查询、密码修改等业务。自助银行标志2）自动存款机。自动存款机能实时将客户的现金存入账户，这种功能其实就是自动取款的反向操作。在存款过程中，自动存款机能自动识别面值并判断真伪。客户存款能实时入账，并可以马上查询到交易处理结果，不必担心交易过程中出现意外问题。　　3）存折补登机。存折补登机是一种方便客户存折更新需要的自助服务终端设备。通过存折感受器和页码读取设备的配合，实现自动打印和向前、向后自动翻页。客户将存折放入补登机后，设备自动从存折上的条码和磁条中读取客户的账户信息，然后将业务主机中的客户信息打印到存折上，打印结束后，设备会发出声音提示客户取走存折。　　4）多媒体查询机。多媒体查询机利用触摸屏技术提供设备说明、操作指导、金融信息、业务查询等多种服务。其中包括外汇牌价、存贷款利率等信息。不少自助银行还都配有大屏幕及时提供各类公共信息的查询。　　5）外币兑换机。在机场和商业圈的自助银行里，我们经常可以看到外币兑换机。其主要服务对象为外国游客和有外汇收入的居民。外币兑换机能识别多种不同的货币，在兑换过程中自动累计总数，然后按照汇率进行兑换。各家银行的自助银行的设备和功能不一样，就算是同一家银行，也会在不同地点的自助银行内摆放不同的设备，提供不同功能的服务。一些自助银行还提供信用卡对账单打印功能，将信用卡插入，按照提示就可以打印一张对账单。还有转账服务，一般都只能提供同城账户的转账服务。一些自助银行还提供电话机，直接接通到各自银行的电话服务系统。　　6）外汇买卖、银证转账。在这方面，民生银行和招商银行的自助银行胜出。但客户必须首先在这两家银行的营业柜台办理交易开通手续。招商银行和民生银行的自助银行提供外汇牌价和利率等综合信息的查询，客户可以根据这些信息，通过自助银行终端进行外汇买卖交易。点击自动柜员机屏幕上的“个人外汇买卖”项目，选择相关的币种，输入交易金额，按照指示一步步操作下去即可。招商银行和民生银行自助终端还能提供证券、基金业务的服务，但不能进行买卖操作，只能资金转账。　　7）缴纳公用事业费。目前不少银行的自助终端都能提供公用事业费的缴纳服务。用户只需将存折或借记卡插入或输入卡折的号码、密码，然后将带条形码的公用事业缴费单对准机器紫外线端口扫描，机器就会自动将账户内的对应资金扣除，缴费即刻成功。建设银行、农业银行、工商银行和交通银行都能提供该项服务。　　自助贷款招商银行在这方面绝对是强者。招商银行能够通过自助终端系统提供自助贷款服务。只要你在招行有定期存款，就可以通过自助中端操作，申请定期存款9～9.5折额度的贷款，即时生效，电脑自动审核通过后就会将贷款划转到你的活期账户上。分流银行业务　　目前在发达国家，自助银行已经基本替代了传统的银行商业网点。在年营业额40亿美元以上的美国银行中，平均22％的交易是在自助服务设备上完成。在国内，自助银行业有朝着方面发展的趋势。　　专家预测，未来的银行的网点将分为两类，一种是银行的营业大厅，一种是自助银行。银行的营业大厅主要为银行的高端客户提供服务，就是我们常说的那分20%的客户，为他们提供任人对人的个性化服务。而自助银行主要是为其他80%的百姓客户提供简单的服务。建行自助银行国内自助银行的布点还不是很广泛，一位外资银行的研究人员表示，他认为中国的自助银行在发展初期并非像国外那样是为了分流客户，而是为了树立银行的高科技形象。因此，一开始国内的自助银行设备多数是安装在网点的内部，直到最近一年才像雨后春笋一样出现在大街小巷。规划　　自助银行已成为衡量商业银行现代化水平的重要标志之一，也是商业银行展示形象、服务社会的重要窗口，它的规划和设计应以客户满意为出发点，让客户乐于接受，乐于走进自助银行，去享受现代科技带来的金融“自助餐”，才能达到设立自助银行的目的，得到应有的收益。发挥规模优势　　工行自助银行自助银行的规划应以发挥规模优势、产生规模效益为目标，全力推进具有多种配套服务功能及综合性能的电子化系统工程的建设，首先应突出同城优势，利用高科技手段迅速抢占制高点，经过一段时间的试运行和市场反馈，取得可行性论证后，不能只求广告宣传效果，还应认准发展方向，敢于继续大胆投入，充分发挥规模优势，才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟。其次，它也是目前在人民银行限制新增网点开设的情况下，进行网点拓展的一种新尝试，不仅能节省银行营业网点开设的成本，还能以其特殊的服务功能和服务效果迅速扩大其影响和服务范围，实现自助银行24小时全天候规模化经营。应用功能的规划与完备　　应用功能的规划要与服务对象结合起来，把传统的柜台业务和柜台外业务结合起来，操作界面具有温馨和亲切感，有良好的交互性，操作流程要简明易懂和具有完善的自我操作引导功能，使客户感到轻松易用。并且要不断地完备与开发新功能，真正让客户享受完善的金融“自助餐”。软件、硬件自动化设备规划　　自助银行网络的建设应充分考虑其与原有银行网络系统的兼容性和对原有系统的改造，既要满足各项银行业务需要，又要具有高度的安全性、可靠性和灵活性，并留有扩充和升级的余地。设备选型方面，在进行性能价格比等多种因素综合考虑的基础上，应引进具有整合式产品设计、成熟稳定、功能先进的新科技产品。选址的考虑　　自助银行的建设地点应选择在人口密集、居民素质高、经济状况较好的地方，以提高它的使用率和宣传效应。另外，地点还应注意选在易于被发现和识别的明显处，也可在自助银行附近设立大型灯箱用于引导客户，给客户和自助银行本身带来安全感。环境与形象标识规划　　自助银行要进行统一的CI设计，营造鲜明的视觉传达识别系统，包括行徽、标准字、标准色设计、整体外观形象、内部装修、自动化设备布局等要达到一个标准化的要求，要和谐明快、充满朝气和现代意识．要建立一种让客户熟悉、清楚和容易识别的风格，把银行的形象特色和文化内涵展现给客户，使客户无论到哪一个自助银行都有一种熟悉的感觉，容易建立亲切感。操作环境应明亮、温馨、宽舒，加上轻松欢快的背景音乐、新颖柔和的灯光效果等，创建一个令客户感到舒适的、有安全感的空间。安全保安系统规划　　自助银行应设置智能门禁系统，持卡人需刷卡才能进入自助银行进行交易，可防止流闲杂人员进入弄脏或破坏室内的自动化设备，室外设置外景录像监控，室内设置全方位录像监控、客户进门提示及防震动自动报警装置，全面提升自助银行的安全性能，给客户提供一个安全放心的交易环境。宣传规划　　自助银行要迅速扩大自助银行的影响，提高它的使用率，就必须制定相当规模的宣传计划，组织员工在各自助银行、营业网点、居民区、繁华地段设点举行宣传活动；充分利用媒体优势(如报刊、广播、电视、互联网、大型灯箱广告等)；也可在营业网点、自助银行等地点设立录像演示等方式，对用户进行公共教育，使用户不但会用自助银行，而且在使用过程中了解它的好处和方便，从而在舆论上造势，让市民真正接受自助银行，达到成功抢占市场的目的。银行自助业务　　这几年，自助银行发展得非常迅速，各家银行的自助服务设备不断出现在商业闹市区、商务办公区，还有居民住宅区，它们的出现打破了时间和空间的限制，用户可以在 24小时里享受全天候的金融服务。　　自助银行是近年来商业银行为满足客户的理财需求而进行的金融创新的成果，它借助现代化的自助服务设备，为客户提供方便、高效的多种金融服务，属于银行柜台业务处理电子化与自动化的一部分。有关“自助银行”，国内外有许多称呼：“无人银行”，“电子银行”，“自助理财中心”等，由于“无人银行”等一些语义间并非十分贴切，因此我们认为称作“自助银行”较为合适。简单地讲，“自助银行”是指：借助科技手段为银行客户提供自助服务的银行机构。自助银行的设备　　自助银行设备一般包括：自动存取款机、自动存款机、自动取款机、多媒体信息查询系统、全自动保管箱和夜间金库等。此外还有外币自动兑换机、存折自动打印机、IC卡圈存机、电话银行自助理财服务、点钞机、验钞机等。自助银行设备功能　　自动存取款机为目前世界上最先进的自动柜员机，它集现金存取款于一身，并且可以办理缴纳费用业务，极大地方便了客户；自动存款机提供存款服务。自动取款机提供取款、缴纳费用、查询余额和修改密码服务；多媒体自动终端可以全方位介绍金融知识和银行业务信息，并可查询、打印所有帐户的历史交易明细，缴纳各种费用，办理卡间转帐、卡内转帐、外汇买卖、银证转帐、质押贷款、国债买卖、提醒服务、打印发票、口头挂失等业务；全自动保管箱则提供自助式保管箱服务，客户存取物品不受时间限制，亦无须银行人员陪同，也能确保客户隐私；事先申请夜间金库业务，则能24小时自由存放现金或物品。还有一部分是属于广义范围的自助服务　　如网上银行、电话银行、手机银行、家居银行等。网上银行以称"Internet银行"　　是指银行通过因特网平台设立银行网站为银行提供各种金融业务的网上服务系统。功能：不但可实现网上查询、转账结算、缴费、汇兑、挂失、咨询、投诉等银行传统业务，更可以开展存折炒股、个人外汇实盘买卖、消费信贷、电子信用证等新兴业务。光大自助银行电话银行是集计算机、通信、多媒体等先进技术于一身的新型银行服务系统。客户只需通过电话，便可足不出户，办理多种银行业务。　　功能：通过电话，向客户提供账户余额查询、信息查询、更改密码、转账、缴费等自助服务。手机银行服务　　英文名称是Mobile Banking Service，是指通过移动通讯网络将客户的移动电话连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种金融业务的服务系统，是将货币电子化与移动通信业务相结合的崭新的服务方式。功能：使客户随时随地实现查询、挂失、转账、缴费、证劵服务、外汇实盘买卖、理财秘书等金融服务。家居银行　　家居银行是在有线电视视讯宽带网基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。与网上银行相比，家居银行更为贴近普通大众的生活，用户无需购置电脑、不用忍受拥挤的网上塞车，一经开通，即可在家中通过电视机，完成多项银行业务，还可了解到海外最新金融信息动态，从而体验一种更为时尚、方便的理财方式。此外还有一种特殊的自助业务——自助贷款　　您如果是招行“一卡通”客户，可在与招行签署协议后，以存入招行一卡通内的自有本外币定期储蓄存款作质押，通过电话银行、网上银行和自助终端等自助设备向招行申请获得贷款并可通过以上渠道自助还款。　　贷款条件　　借款人在向招行申请开通自助贷款功能后，以本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向招行申请质押贷款。目前招行接受人民币、美元、港币、日元四个币种的定期储蓄存款作质押。发展历程　　自助银行(self-servicebanking)属于银行柜台业务电子化与自动化的一部分?它借助现代化的自助服务设备,为客户提供方便、高效的多种金融服务。简单地看,自助银行通过人机对话的形式,采用全自动的运营模式、设备及相应应用系统,能够对客户提供足够的指引和帮助,它不受银行营业时间的限制,能够24小时全天候不间断地进行运作。　　自助银行的功能近年来可算是花样翻新,令人目不暇接。其中最让人们熟悉的有取款(ATM)、现金存款(CDM)、存折补登机、夜间金库(现金、票据、贵重物品保管)、外币兑换、自助客户信息打印机、信息查询终端、银行业及金融信息查询等。据调查,每一家银行新批开设的营业网点都趋向同时开张一间24小自助银行。　　十二世纪六七十年代,自助银行首先在国外得到应用。应用的原因很简单,银行柜台客户流量大,不少人排长队仅仅是为了办理小额存取款及查询等简单的业务,使得柜台人员疲于应付,因此而降低了对优质、高含金量客户的服务的能力。为提高服务水准,为黄金客户提供个性化的服务,以期达到留住大客户的目的。如果依靠扩大营业网点,增加人员来解决又势必大幅度提高成本开支。华夏银行自助银行基于这一情况,银行为了分流简单业务客户,减少柜台工作量,产生了引入自助取款机设备的念头,并得到了技术供应商的响应。于是,自助取款机便应运而生,接着又扩展到自助存款机、外币兑换机、夜间金库、自助保管箱、IC卡圈存机、存折补登机、对账单打印机、信息查询机等一系列自助银行设备。这些设备的出现,从时间和空间上延伸了银行的服务,很快便得到了客户的拥戴,于是便迅速从银行营业网点中走到公共场所,从室内走到室外,风靡全球。　　自助银行是在80年代初登陆中国市场,中国银行香港中银集团电脑中心首先开发出ATM机应用系统并投入使用,1988年中国银行深圳分行推出国内第一台联机服务的ATM机,1994年中国银行又在广东、湖南、福建等地开通了“中国通-银联”网,海内外客户开始在华南地区的ATM机上办理取款及查询业务。　　然而自助银行在中国的发展却颇具中国特色,其应用初衷并非像国外那样是为了分流客户,而是为了树立银行高科技、现代化的崭新形象。因此,一开始中国的自助银行设备多数是安装在网点的内部。国内银行的竞争在当时也才刚刚开始,多数居民还不知道银行卡为何物,已办卡的也多停留在“贵族卡”、“身份卡”的阶段,同时,国内各家银行自成系统,各发各的卡,各用各的设备。加上当时居民的时间价值低以及心理的习惯等方面的原因,多数人宁愿排长队等候服务也不愿享受机器提供的方便自助服务,甚至许多人还不懂使用这些机器。因此,自助银行设备的利用效果很不理想。　　进入90年代,几大国有银行向商业银行运行机制转轨,各种体制如股份制银行之间的竞争加剧,纷纷抢滩市场,使得国内银行之间的竞争加剧。同时,国家严格控制银行新设网点,为了开辟新利润的来源,不少银行这时开始把发展转向以银行卡为首的个人金融业务,特别是国家从政策上积极为全国“银联”卡创造条件,各家专业银行开始把自助银行作为扩大规模、提高吸储能力、不断强化和改善现有的服务手段的有效工具。　　进入2000年以后,金融创新成为各家银行关注的焦点,自助银行的发展势头更加迅猛。银行嗅到了在ATM以及相关自助产品上开展中间业务,将成为银行新的利润增长点,而且发展空间很大。而互联网技术的高速扩张,进一步拓宽了自助银行的发展空间,互联网技术的发展改变着消费者的消费行为,而且给金融工具的高效、安全提供了技术保障。从外部环境看,加入WTO后,我国的银行卡业务将在3年～5年内对外资开放。目前,国际著名的银行卡组织VISA和万事达都把中国入世看作是扩展业务的大好机会,这两家公司在中国的业务正呈现高速增长的势头,这一点也迫使国内银行要加快自助银行建设的前进的步伐。自助银行自助银行的网络建设是一项复杂的系统工程,它涉及到自助服务的设备购置、网络系统的搭建、选址、设备的安装、软硬件技术的支持、发展规模的确定等多个环节,需要统筹安排制定系统科学的发展规划,这些东西对我们来说,都是全新的知识。因此,这首先要求银行从观念上要充分认识自助银行的发展前景。　　一位银行业人士说:“别看小小的自助银行,其实是融合了个人金融业务的所有资源,即品牌、知识、知识产权、技术、产品、服务和人才等资源有机地组合到一起,才能打造成一间能带来效能的自助银行。对于大银行来说,他们希望自助银行能有效地整合其所有的资源,建立无所不在的价值网络;对于中小银行而言,自助银行能有效地延伸其网点架构的不足,提升其新型技术银行的形象,以赢得更多的知识型客户群。” 　　当我们打量目前所有自助银行的设备时,不难发现他们有一个共同点,即设计外观及使用上都在努力朝“傻瓜型”、“智能型”方向发展,其核心技术方面的要求越来越高,升级换代更是达到日新日异。　　据中国人民银行银联卡有关人士介绍,今年内银联卡将实现全国联通。银行卡实行通用,对自助业务将起到有力的促进,但系统结构将更加复杂庞大,以目前银行业务水平、制度、效率来看,都还存在一定的不适应性。总之,不管有多少障碍,自助银行在我国的发展犹如一列已开到快车道上的列车,其势不可挡。因此银行能否全面把握经济趋势,谨慎选择相应的战略对策,这已是银行家们将来一段时间内关注的焦点。新型模式下的自助银行及其特色　　根据个人零售业务以客户为导向的营销理念，充分考虑到不同消费者的消费需求，一些新型的服务网点模式应运而生。自助银行模式推荐　　▲社区模式：在居民区、厂矿企业、办公楼及其附近提供银行服务的分行模式，强化中间业务服务及营销，是一种类型的“自助银行增强型”设计，即以自助设备为主，并不定时的配合必要的人工服务，以期同时达到高效率服务和业务推广的双重业务目标。　　▲商业区模式：在商业区、闹市区提供快速现金服务的自助银行，强化快速取现服务和卡发行，以自助银行或自助银行增强型为主。　　▲校园模式：在校园及其附近提供简单存取款服务，其交易特征为“频度高、单次交易额小”，以特殊形式自助银行为主，如网吧银行、书吧银行等。　　▲店中行模式：在便利店、机场、加油站、商场、酒店等其他行业的营业厅内提供银行服务；这些营业场所也是银行客户最常光顾的场所，在这些场所提供银行服务显然给银行储户提供了最大的方便。可以结合所在营业场所的具体情况设计成咖啡吧银行、超市银行、专卖店银行等。　　▲顾问银行模式：又称VIP分行，一种专门为其附近的VIP客户提供专业理财服务的网点。新型模式自助银行的特色　　与传统的网点不同，这些新型模式的网点具有更强的针对性、更贴近普通社会大众的生活，可以根据目标客户群的不同采用完全不同的风格设计，以满足目标客户群的心理情感上的需求，这些将是未来银行网点发展的主要形式。　　不同城市有不同的消费特点，相同城市不同区域的市民也有着不同的消费要求，相同区域的客户又会因为收入、职业等情况的不同分为若干个不同的客户群，在一个城市区域范围内，往往需要采用多种网点的整合布局以达到最大服务覆盖、又能有区别地为不同的客户提供不同服务方式的目的。　　最终的城市区域银行服务网点体系必将是一个由重构的传统网点、各种新型分行模式和单独布放的自助服务设备（如ATM等）组成，这些不同模式网点的数量及分布则应完全根据整合营销策略要素进行确定。　　作为业务营销和向客户提供服务的一种准银行网点，自助银行建设和规划理所当然地应该从本行业务发展的目标出发，确定出目标客户群的分布及数量多少，从而确定出自助银行的城市区域布局，在合适的地点建设合适类型的自助服务网点。　　建设自助银行不是目的，发展业务，最大限度地争夺客户份额，留存忠诚客户才是银行业务渠道建设的真正目的，自助银行只是其中的工具之一。在营销渠道整合布局时，最先应该考虑的是如何通过结构重建充分发挥现有网点的作用。是否需要建设自助服务网点，则应根据目标客户群的特征进行正确分析。安全使用常识　　近年来，随着银行卡业务的迅速发展，自助设备（主要是自动柜员机，也称ATM）在我国得到了广泛的应用，这些自助设备在给广大金融消费者带来便利的同时，也给一些不法分子利用ATM机进行诈骗活动提供了可乘之机。如果您在使用自助设备时遇到了下面的情况，请提高警惕，因为这些情况经常是不法分子利用ATM 机进行诈骗的主要形式。　　　不法分子会安装特殊装置盗取银行卡信息。除通过在自助银行门禁系统、自助设备上安装摄像头、假键盘、录音机等特殊装置盗录持卡人银行卡卡号、密码等安全信息或利用高倍望远镜在距ATM机不远处窥视窃取密码外，还利用测录机等设备盗取客户磁卡上的磁道信息，再利用盗取的信息制作伪卡后大肆消费、取现，给持卡人和发卡银行造成重大经济损失。自助银行有时候，不法分子会制造吞卡、不出钞等假象来进行欺骗。不法分子先将自制装置放入ATM读卡器内制造“吞卡”假象，或是在ATM出钞口设障，使ATM 机吐钞不成功，同时在ATM机旁粘贴假冒的“客户服务投诉热线”，引诱持卡人向所谓的“银行员工”或“公安人员”透露卡号、密码等安全信息，或直接把资金转移到其指定的账户上。经查，目前不法分子的诈骗手段又有升级，出现了将真实银行客户服务电话号码嵌入小灵通号码，伪装银行客户服务热线的新手法，较之早前的手法更具隐蔽性和欺骗性。　　张贴虚假告示是不法分子的另一惯用手法：不法分子会冒充ATM管理单位，在ATM机上张贴紧急通知或公告（如“银行系统升级”、“银行程序调试”等），要求持卡人将自己银行卡的资金通过ATM转账到指定账户上，从而盗取持卡人的存款。　　此外，分散持卡人注意力、对卡片进行掉包也是目前常见的犯罪手段。在此类案件中，不法分子通常结伙作案，在持卡人进行ATM机操作过程中，采取假装提醒持卡人遗落钱物、询问ATM机使用方法、故意推撞持卡人等方式干扰持卡人的正常操作，转移其视线后在卡口插上假冒的同类银行卡，使持卡人误以为自己的银行卡被ATM机退出。持卡人为防盗抢，慌乱中没有认真鉴别卡片真伪即离开，犯罪分子利用留在机具内的真卡，继续进行取款、修改密码甚至取卡后到商场消费等操作，使持卡人蒙受损失。有些不法分子也会冒充“好心人”提醒或帮助持卡人，设诈套取卡号和密码后盗取卡内资金。　　有时候，不法分子还会故意设置出钞故障。他们往往利用自制装置在ATM出钞口设障，如用铁片或胶水粘住出钞口，使ATM机吐出的钱卡在出钞口内，让持卡人误以为机器或操作故障而离开。而通过取款键盘设障，不法分子用仿造的ATM键盘（内有电路装置,具有记录存储功能）附在ATM键盘上，窃取持卡人的银行卡信息和密码，然后制作伪卡消费、取现，也会给持卡人和银行带来重大损失。　　小提示：安全使用自助银行还须注意以下三点　　●使用自助设备时，注意后面的人有没有站在一米线外的安全位置，还是站在您背后偷窥您的账号、密码　　●有陌生人跟您说话或干扰您时，尤其要注意先取回卡、现金和交易凭条　　● 千万不要向任何来历不明的账户转款　　除了需要了解不法分子利用自助设备进行诈骗的各种形式外，在平时使用自助银行的时候，您也需要了解一些自助银行安全使用的知识。　　不法分子通常利用银行下班后的时间作案，因此持卡人在银行下班后，尤其是在夜间或凌晨进入自助银行使用ATM机时应格外提高警惕，观察周围有无尾随、偷窥等可疑情况。所以要尽量避免在太晚的时候进入自助银行，或避免进入位置僻静的自助银行。而且进入自助银行时，要注意观察有没有人不刷自己的卡而尾随您进入，如果出现这样的情况，需要提高警惕。　　通过自助银行门禁系统时不要输入密码。进入自助银行服务区通常需要在自动门上刷卡（借记卡或信用卡）开门，但不需要密码。如遇要求输入密码方可进入时，持卡人应及时报警。此外，各商业银行已加强了对自助服务设备的日常检查，因此持卡人需要提高自身安全防护意识，在使用自助设备前，应先观察自助设备上有无可疑的附加装置。您还需要注意银行通过网点、网站、媒体、ATM屏幕等正常渠道公布的统一客户服务电话，一旦在使用自助银行的过程中有吞钞、吞卡等不正常事件发生，不要急于离开自助设备，也不要轻易相信来历不明的电话号码，而应拨打设备所属银行统一客户服务电话寻求帮助。　　在利用自助银行办理相关业务时，您还应随时注意周围情况，如遇到有人故意以各种理由靠近，或制造事端分散自己的注意力时，应要求其与自己保持一定的距离，在输入密码过程中注意用身体遮挡键盘。若中途有被干扰的情况，尤其要注意先取回卡、现金和交易凭条。持卡人在完成所有操作环节后，应仔细核对取回的银行卡，确认没有被人趁乱掉包。　　在办理完业务后，不要把交易凭条随意丢弃，尤其不要丢在自助设备旁，而且现在银行通常都会在ATM交易凭条上将部分卡号隐去，如果遇到有未将卡号隐去的情况，请注意妥善处理交易凭条。需要提醒的是，在任何情况下，银行职员或警方都不会要求持卡人提供银行卡密码或向来历不明的账户转款，如果遇此类要求，首先应怀疑其身份的真实性，并及时通过正规渠道报警。　　牢记发卡银行的统一客户服务电话，并尽量开通账户变动短信提醒服务，第一时间了解自己账户金额变动情况。一旦怀疑自己的银行卡信息或资金被盗用，应立刻联系发卡银行查询账户余额、办理止付或将卡内资金转移到属于自己的其他账户中。

460次 2020-07-31
上海市会计学会证券与期货市场工作委员会

　　上海市会计学会证券与期货市场工作委员会 ( 以下简称本会 ) 是研究我国资本市场会计学的群众性学术团体。本会登记管理机关上海市社团管理局，是上海社联的团体会员 , 上级单位为上海市财政局直属上海市会计学会，并接受其日常行政管理。主要工作内容　　1.组织形式多样的会计学术专题研讨活动，会计专题讲座每季度二至三次，年会一次，并参加本市行业内学术和业务研讨交流。　　2．根据会员单位需求开设业内系列会计专题培训项目，聘请财经界权威资深人士主讲 , 以保证业内财务会计的理论和业务教学质量和层次。　　3.本会网站按月度定期更新会计最新财税法规，宣传、传播财会政策和新会计知识信息；及时为会员单位提供财会信息。　　4.组织参加中国财政部会计知识大奖赛、优秀学术论文评选；培育和推荐高级会计领军（后备）人才。　　5.定期赠阅会计类专业杂志。专家阵容‍　　1.本会首届负责人简介：　　主　任：杨大楷——上海财经大学投资研究所所长、上海投资学会副会长、博导、教授。　　副主任：缪恒生——上海市证券同业公会秘书长、副教授。　　副主任：严杰——上海财经大学财经研究理事会常务理事。　　2.本会特聘请业内知名专业人士组成专家顾问委员会，主讲学术课题研讨和讲座，专家阵容有：中国证监会首席会计师、财政部中国会计准则委员会、会计司、税政司、国税总局、中国证监会、上海证券交易所、央行、银监会、发改委及市财政局、市税务局等政府监管机构领导和上海财大、复旦、上海国家会计学院等著名院校的知名专家教授学者等，从而保证本会会计学术研讨水准和专业特色。　　随着我国多层次资本市场的不断发展与日益完善 , 以及上海成为国际金融中心城市步伐的加快 , 在与国际趋同乃至等效的会计准则趋势下 , 本会将为本市资本市场的财务管理者提供业内充分交流和学习的平台，使会员单位分享我国会计领域最新的研究成果，及时理解和把握财会方面的政策法规信息和业务操作流程，科学地参与企业的经营决策，从而更有效地提升企业的经济效益和价值，发挥财务管理在公司治理中的重要作用。　　迄今为止，本会已吸收单位会员85家，涉及业内行业公司有：证券股份、证券有限责任公司14家；基金管理有限公司21家；上市公司18家；拟上市公司、财务公司等28家及上海证券交易所、上海期货交易所、上海黄金交易所、中国外汇交易中心。‍

780次 2020-07-31
二八法则

定义二八定律也叫巴莱多定律，是19世纪末20世纪初意大利的经济学家巴莱多发明的。他认为，在任何一组东西中，最重要的起决定性作用的只占其中一小部分，约20%；其余80%尽管是多数，却是次要的、非决定性的。比如社会约80%的财富集中在20%的人手里，而80%的人只拥有20%的社会财富。这种统计的不平衡性在社会、经济及生活中无处不在，这就是二八法则。种种事例表明，二八定律时刻影响着的生活，然而大多数人对此却知之甚少。在生意交往中，20%的顾客可以带来80%的利润；在社会生活里，20%的人群拥有80%的财富；在人的生命中，20%的时间带来80%的快乐……在原因与结果、努力与收获之间，普遍存在着不平衡的关系。传统的智慧教你不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里，可是二八定律却要你小心选定一个篮子，将你所有的鸡蛋都放进入，然后像老鹰那样死死盯紧它。如果能够知道产生80%收获的，究竟是哪20%的关键付出，我们就能时刻提醒自己把主要的时间和精力放在关键的少数上，而不是用在获利较少的多数上。这就是杰出和平庸的巨大鸿沟。简介 1897年，意大利经济学者帕累托偶然注意到19世纪英国人的财富和收益模式。在调查取样中，他发现大部份的财富流向了少数人手里，同时，他还发现了一件非常重要的事情，即某一个族群占总人口数的百分比和他们所享有的总收入之间有一种微妙的关系。他在不同时期、不同国度都见过这种现象。不论是早期的英国，还是其他国家，甚至从早期的资料中，他都发现这种微妙关系一再出现，而且在数学上呈现出一种稳定的关系。于是，帕累托从大量具体的事实中发现：社会上20%的人占有80%的社会财富，即：财富在人口中的分配是不平衡的。同时，人们还发现生活中存在许多不平衡的现象。因此，二八定律成了这种不平等关系的简称，不管结果是不是恰好为80%和20%(从统计学上来说，精确的80%和20%不太可能出现)。习惯上，二八定律讨论的是顶端的20%，而非底部的20%。后人对于帕累托的这项发现给予了不同的命名，例如，帕累托法则、帕累托定律、80/20定律、最省力的法则、不平衡原则等。以上这些名称，在本书中统称为二八定律。今天人们所采用的二八定律，是一种量化的实证法，用以计量投入和产出之间可能存在的关系。管理学范畴二八定律范畴定律的特点，是可证，而且已经被不断证明。管理学范畴有一个著名的80/20定律，它说，通常一个企业80%的利润来自它20%的项目，这个80/20定律被一再推而广之。经济学家说，20%的人手里掌握着80%的财富。有这样两种人，第一种占了80%，拥有20%的财富; 第二种只占20%，却掌握80%的财富。为什么呢？原来，第一种人每天只会盯着老板的口袋，总希望老板能给他们多一点钱，而将自己的一生租给了第二种20%的人；第二种人则不同，他们除了做好手边的工作外，还会用另一只眼睛关注正在多变的世界，他们明白什么时间该做什么事，于是第一种80%的人都在替他们打工。心理学家说，20%的人身上集中了人类80%的智慧，他们生就鹤立鸡群。这个世界本来没有绝对的公平。20%的人享受了世界上80%的爱情，甚至办掉全世界80%的结离婚手续。这20%的人总是在爱和被爱，而余下80%的人只好寻寻觅觅，苦苦追求。基本内容国际上有一种公认的企业定律，叫“马特莱定律”，又称“二八定律”。其基本内容如下：一是“二八管理定律”。企业主要抓好20%的骨干力量的管理，再以20%的少数带动80%的多数员工，以提高企业效率。二是“二八决策定律”。抓住企业普遍问题中的最关键性的问题进行决策，以达到纲举目张的效应。三是“二八融资定律”。管理者要将有限的资金投入到经营的重点项目，以此不断优化资金投向，提高资金使用效率。四是“二八营销定律”。经营者要抓住20%的重点商品与重点用户，渗透营销，牵一发而动全身。总之，“二八定律”要求管理者在工作中不能“胡子眉毛一把抓”，而是要抓关键人员、关键环节、关键用户、关键项目、关键岗位。管理法则二八定律法则通过调查和分析，发现无论是国际发达的传媒业，还是处在上升阶段的中国传媒业，都在很多方面呈现出“二八定律”，具体如下：一是技术法则。传媒业的产值80%来自技术设备业，只有20%来自内容产业。国际上将信息技术产业、新闻业和娱乐业统称为大媒体业。我们通常所说的软件其实是大媒体产业的硬件。这对投资传媒业的人、经营传媒业的人和研究传媒业的人都是一个启示，即我们在大媒体时代，应该放开视野，关注大媒体。只有对信息技术高度重视，加强研发，才能引领大媒体时代，并占领制高点。二是市场法则。传播学原理告诉我们：在产品同质化的形势下，方便是产品被选中的决定性因素。电视行业普遍认为，互动电视用机顶盒来完成观众与节目的互动，但电视与短信互动的成功，再一次重复了这样一个故事。在网络领域，也是短信、游戏等方便、低价的产品超越电子商务业务。三是娱乐法则。传媒内容业20%的产值在新闻，80%的产值在娱乐。美国的新闻广播电视网ABC、NBC、CBS、CNN悉被娱乐巨头收购。即使单纯的新闻业也出现严重的娱乐化态势。新闻集团的收入结构是这样的：40%来自新闻业，60%来自娱乐业，其中新闻部分主要来自其大众性报纸。维亚康姆、时代华纳、迪斯尼、贝塔斯曼、威望迪环球、索尼等巨头的业务80%以上都集中在娱乐领域。四是副业法则。传媒业20%的收入来自主业，80%的收入来自相关商品开发。相关商品开发是指以内容主题、角色、影像、形体、名号、事件、创意为蓝本设计、制造、销售相关商品。相关商品使影视节目走下屏幕、报刊跳出本业，成为大众日常消费品，从而获得长久的生命力。五是贵宾法则。给一个公司带来80%利润的是20%的客户。按照这个原则，如果能把这20%的客户找出来，提供更好的服务，对于公司的发展和业绩的增长无疑是最大的帮助。虽然大众传媒娱乐的主力消费者是最大多数的普通消费者。但这不妨碍”二八定律”的应验。首先，面向大众的产品，其收益80%的来自20%的客户，这在传媒业界是个常识。其次，80%的收益来自20%的市场，如北京、上海、广州三地购买力比重就超过全国50%。再次，面向20%的大客户的媒体价值很高，如探索品牌就位居全球十大品牌之列。六是品牌法则。 20%的强势品牌，占有80%的市场份额。一般来说，第一品牌的市场占有率比第二品牌高出一倍以上，在行业中是价值最大的品牌。在网络界，三大门户网站无论是在吸引力方面，还是收入方面都占据网络产业的绝大部分。 “二八定律”之所以得到业界的推崇，就在于其提倡的“有所为，有所不为”的经营方略，确定了传媒业的视野。要用好“二八定律”，传媒业首先弄清楚企业中的20%到底是哪些，从而将自己经营管理的注意力集中到这20%的重点经营要务上来，采取有效的倾斜性措施，确保重点方面取得重点突破，进而带动全面，取得传媒经营整体进步。融资定律二八定律股市中有80%的投资者只想着怎么赚钱，仅有20%的投资者考虑到赔钱时的应变策略。但结果是只有那20%投资者能长期盈利，而80%投资者却常常赔钱。20%赚钱的人掌握了市场中80%正确的有价值信息，而80%赔钱的人因为各种原因没有用心收集资讯，只是通过股评或电视掌握20%的信息。当80%人看好后市时，股市已接近短期头部，当80%人看空后市时，股市已接近短期底部。只有20%的人可以做到铲底逃顶，80%人是在股价处于半山腰时买卖的。券商的80%佣金是来自于20%短线客的交易，股民的80%收益却来自于20%的交易次数。因此，除非有娴熟的短线投资技巧，否则不要去贸然参与短线交易。只占市场20%的大盘指标股对指数的升降起到80%作用，在研判大盘走向时，要密切关注这些指标股的表现。一轮行情只有20%的个股能成为黑马，80%个股会随大盘起伏。80%投资者会和黑马失之交臂，但仅20%的投资者与黑马有一面之缘，能够真正骑稳黑马的更是少之又少。有80%投资利润来自于20%的投资个股，其余20%投资利润来自于80%的投资个股。投资收益有80%来自于20%笔交易，其余80%笔交易只能带来20%的利润。所以，投资者需要用80%的资金和精力关注于其中最关键的20%的投资个股和20%的交易。股市中20%的机构和大户占有80%的主流资金，80%的散户占有20%资金，所以，投资者只有把握住主流资金的动向，才能稳定获利。成功的投资者用80%时间学习研究，用20%时间实际操作。失败的投资者用80%时间实盘操作，用20%时间后悔。股价在80%的时间内是处于量变状态的，仅在20%的时间内是处于质变状态。成功的投资者用20%时间参与股价质变的过程，用80%时间休息，失败的投资者用80%时间参与股价量变的过程，用20%时间休息。决策定律二八定律一个小的诱因、投入和努力，通常可以产生大的结果、产出或酬劳。就字面意义看，即指你完成的工作中，80%的成果来自你20%的付出。因此，对所有实际的目标，80%的努力——也就是付出的大部份努力，只与成果有一点点的关系。这种情况看似有违常理，却非常普遍。所以，二八定律指出：在原因和结果、投入和产出，以及努力和报酬之间，存在着一种不平衡关系。它为这种不平衡关系提供了一个非常好的衡量标准：80%的产出，来自于20%的投入；80%的结果，归结于20%的起因；80%的成绩，归功于20%的努力。营销定律在商界和人们的生活中，到处存在这种现象，只要细心观察，你就会发现： ——20%的产品或20%的客户，为企业赚得约80%的销售额；总而言之，在原因和结果、投入和产出、努力和报酬之间存在的这种不平衡关系，可以分为两种不同类型： ——多数，它们只能造成少许的影响；——少数，它们造成主要的、重大的影响。一般情况下，大的产出、报酬是由少数的原因、投入和努力产生的。又如：你的电脑80%的故障是由20%的原因造成的；你一生使用的80%的文句是用字典里20%的字组成的；而在考试中，20%的知识能为你带来80%的分数；同样的道理，你20%的朋友，占据了你80%的与朋友相处的时间……——20%的罪犯的罪行占所有犯罪行为的80%；——20%的汽车狂人，引起80%的交通事故；——20%的已婚者，占离婚人口的80%(那些不断离婚的人，扭曲了统计数字)；——世界上大约80%的资源，是由世界上15%的人口所消耗；——世界财富的80%，为25%的人所拥有；——80%的能源浪费在燃烧上，只有其中的20%可以应用到车辆中，而这20%的投入，却回报以100%的产出；——在一个国家的医疗体系中，20%的人口与20%的疾病，会消耗80%的医疗资源。现象与生活成功人士 20%的人成功------------------80%的人不成功 20%的人用脖子以上赚钱--------80%的人脖子以下赚钱 20%的人正面思考--------------80%的人负面思考 20%的人买时间----------------80%的人卖时间 20%的人找一个好员工----------80%的人找一份好工作 20%的人支配别人--------------80%的人受人支配 20%的人做事业----------------80%的人做事情 20%的人重视经验--------------80%的人重视学历 20%的人认为行动才有结果------80%的人认为知识就是力量 20%的人我要怎么做才有钱------80%的人我要有钱我就怎么做 20%的人爱投资----------------80%的人爱购物 20%的人有目标----------------80%的人爱瞎想 20%的人在问题中找答案--------80%的人在答案中找问题 20%的人在放眼长远------------80%的人只顾眼前 20%的人把握机会--------------80%的人错失机会 20%的人计划未来--------------80%的人早上起来才想今天干嘛 20%的人按成功经验行事--------80%的人按自己的意愿行事 20%的人做简单的事情----------80%的人不愿意做简单的事情 20%的人明天的事情今天做------80%的人今天的事情明天做 20%的人如何能办到------------80%的人不可能办到 20%的人记笔记----------------80%的人忘性好 20%的人受成功的人影响--------80%的人受失败人的影响 20%的人状态很好--------------80%的人态度不好与“长尾理论” 长尾理论 “长尾理论”被认为是对传统的“二八定律”的彻底叛逆。尽管听上去有些学术的味道，但事实上这不难理解——人类一直在用二八定律来界定主流，计算投入和产出的效率。它贯穿了整个生活和商业社会。这是1897年意大利经济学家帕累托归纳出的一个统计结论，即20%的人口享有80%的财富。当然，这并不是一个准确的比例数字，但表现了一种不平衡关系，即少数主流的人（或事物）可以造成主要的、重大的影响。以至于在市场营销中，为了提高效率，厂商们习惯于把精力放在那些有80%客户去购买的20%的主流商品上，着力维护购买其80%商品的20%的主流客户。在上述理论中被忽略不计的80%就是长尾。Chris Anderson说：“我们一直在忍受这些最小公分母的专制统治……我们的思维被阻塞在由主流需求驱动的经济模式下。”但是人们看到，在互联网的促力下，被奉为传统商业圣经的“二八定律”开始有了被改变的可能性。这一点在媒体和娱乐业尤为明显，经济驱动模式呈现从主流市场向非主流市场转变的趋势。长尾理论无处不在？长尾理论的应用决不止于互联网以及娱乐媒体产业。传统的市场曲线是符合80/20铁律的，为了抢夺那带来80% 利润的畅销品市场，我们厮杀得天昏地暗，但是我们所谓的热门商品正越来越名不副实，比如说黄金电视节目的收视率几十年来一直在萎缩，若放在1970年，现在的一档最佳节目恐怕连前10名之列都难以进入。简言之，尽管我们仍然对大热门着迷，但它们的经济力量已经今非昔比。那么，那些反复无常的消费者们已经转向了什么地方？答案并非唯一。他们散向了四面八方，因为市场已经分化成了无数不同的领域。互联网的出现改变了这种局面，使得99%的商品都有机会进行销售，市场曲线中那条长长的尾部（所谓的利基产品）也咸鱼翻身，成为我们可以寄予厚望的新的利润增长点。长尾理论请看这张统计，横轴是品种，纵轴是销量。典型的情况是只有少数产品销量较高，其余多数产品销量很低。传统的二八定律（或称20/80定律）关注其中红色部分，认为20%的品种带来了80%的销量，所以应该只保留这部分，其余的都应舍弃。长尾理论则关注蓝色的长尾巴，认为这部分积少成多，可以积累成足够大、甚至超过红色部分的市场份额。 Google adwords、Amazon、Itune都是长尾理论的优秀案例。但也有很多失败者并没有真正理解长尾理论的实现条件。首先，长尾理论统计的是销量，并非利润。管理成本是其中最关键的因素。销售每件产品需要一定的成本，增加品种所带来的成本也要分摊。所以，每个品种的利润与销量成正比，当销量低到一个限度就会亏损。理智的零售商是不会销售引起亏损的商品。这就是二八定律的基础。超市是通过降低单品销售成本，从而降低每个品种的止亏销量，扩大销售品种。为了吸引顾客和营造货品齐全的形象，超市甚至可以承受亏损销售一些商品。但迫于仓储、配送的成本，超市的承受能力是有限的。互联网企业可以进一步降低单品销售成本，甚至没有真正的库存，而网站流量和维护费用远比传统店面低，所以能够极大地扩大销售品种。比如Amazon就是如此。而且，互联网经济有赢者独占的特点，所以网站在前期可以不计成本、疯狂投入，这更加剧了品种的扩张。如果互联网企业销售的是虚拟产品，则支付和配送成本几乎为0，可以把长尾理论发挥到极致。Google adwords、Itune音乐下载都属于这种情况。可以说，虚拟产品销售天生就适合长尾理论。其次，要使长尾理论更有效，应该尽量增大尾巴。也就是降低门槛，制造小额消费者。不同于传统商业的拿大单、传统互联网企业的会员费，互联网营销应该把注意力放在把蛋糕做大。通过鼓励用户尝试，将众多可以忽略不计的零散流量，汇集成巨大的商业价值。 Google adsense就是这样一个蛋糕制造机。之前，普通个人网站几乎没有盈利机会。Adsense通过在小网站上发布相关广告，带给站长们一种全新的低门槛的盈利渠道。同时，把众多小网站的流量汇集成为统一的广告媒体。当然，在这里还有一个降低管理成本的问题。如果处理不好，客服成本会迅速上升，成为主要矛盾。Google是通过算法降低人工管理工作量，但也仅仅做到差强人意。使用长尾理论必须小心翼翼，保证任何一项成本都不随销量的增加而激增，最差也是同比增长。否则，就会走入死路。最理想的长尾商业模式是，成本是定值，而销量可以无限增长。这就需要可以低成本扩展的基础设施，Google的bigTable就是如此。长尾理论是对经典商业活动中的20/80定律的颠覆。　　 20/80定律指的是80%的结果，往往是来自于20%的出处。比如对一个公司来讲，80%的利润常常来自于20%最畅销的产品；80%的利润来自于最忠诚的20%客户；80%的销量或利润来自于20%最成功的网络营销渠道或投资；80%的销售额来自于20%最优秀的营销人员等。长尾理论现实生活中许多20/80现象。80%的收获往往来自于20%的时间或投入，而其他80%的投入只产生了20%的收益。所以经典的商业理论都是提醒大家找到那最有效的20%的热销产品、渠道或者销售人员，在最有效的20%上投入更多努力，尽量减少浪费在80%低效的地方。　　 20/80定律与长尾理论相对照，营销人员的行动方向就可能产生分歧。按照长尾理论，那些需求不高、销售不高的80%产品或用户所贡献的总销售额和利润，并不一定输给那20%的处在头部的产品和用户，所以不能忽视处于长尾中的市场。而20/80定律则建议不要浪费时间在这部分长尾上。　　原因就是长尾理论的前提是商品销售的渠道足够宽，并且商品生产运送成本足够低，比如在亚马逊书店上，由于网站规模足够大，已经有了几十万甚至上百万的不同产品，这种情况下就能显示出长尾效果。但是对很多中小企业网站来说，产品就只有几十种，或者再多至几百几千种，这都不足以产生长尾现象，起支配作用的依然是20/80定律。

4138次 2020-07-31
自动柜员机

使用注意事项　　并非所有地区的ATM服务都是免费的。除了某些国家和地区使用ATM服务要收费以外，澳大利亚和新西兰都会对客户每次利用ATM提存款项而收取少量费用。并非所有ATM都是24小时服务的。在韩国，只有标明“24时间Service”(即24小时服务)的ATM才是。否则的话，要留意ATM上张贴的服务时间。除了少量只在银行办公时才提供服务，其他的大多数会在下午十时停止运作。　　使用ATM时，要留意机种是否匹配。在美国和韩国有不少旧式ATM只能输入四位数字的密码。如果你的提款卡需要输入六位的密码，请放弃并使用其他提款机。操作指南提款　　按卡上箭头所示方向将卡插入插卡处。　　在键盘上输入密码后，按“输入”键。花旗银行自动柜员机依照屏幕上显示的栏目，按屏幕左侧“提款”键。　　输入所需取款金额，核对后按“输入”键。　　取回提款卡及“客户通知书”。　　点收从提款机吐出的现钞。查询　　插卡、输入密码后，按：“输入”键。　　依照屏幕显示的栏目，按屏幕右侧的“查询”键。　　屏幕上将显示您的帐面余额，可用余额以及当日自动提款机上可用余额。屏幕返回后，按屏幕右侧的“取卡”键，取回提款卡。更改密码　　按卡上箭头所示方向将卡插入插卡处。　　在键盘上输入密码后，按“输入”键。　　依照屏幕显示的栏目，按屏幕左侧“更改密码”键。　　在键盘上输入新密码（六位数字，屏幕显示六个“*”）后，按“输入”键。　　再输入一次新密码，以确认新密码正确与否，若两次输入不一致，则密码不更新；若密码被更改，则屏幕上显示“新密码已被接纳”。　　取回提款卡及“客户通知书”。　　请您注意：　　操作时，每一步骤请勿超过30秒钟。　　当您的提款旧卡退出时，请即抽出，如退出一半的提款卡又被直接推入，或超过30秒钟不取卡，柜员机将吞没提款卡。　　如密码输入错误，柜员机将要求您重新输入，连续三次输入错误，柜员机将自动将卡吞没。　　如遇提款卡被柜员机吞进，请您凭身份证到发卡行领取。　　如遇取款交易完成但钱款未从柜员机中吐出，请携带身份证及“客户通知书”速于信用卡部联系。　　密码遗忘：请持身份证到市中行信用卡部办理。　　提款卡应避免接触磁性物质。大中华地区的柜员机香港　　香港是最早采用自动柜员机服务的地区之一，由汇丰银行于1984年引入，名为“易通财”(ETC)。初期的ETC只在中区的闹市设立，后来在各区都有设立，并扩至网络至澳门。之后各家银行纷纷推出自己的提款卡。　　为加强竞争力，香港的主要华资银行后来建立了银通网络，让银行之间可以透过银通网络来存取其他银行的户口资料，使用户无需在开户银行也可以随意的提取现金，但存款则必须在开户银行的柜员机才可以。现时香港汇丰银行自动柜员机除汇丰银行及其附属的恒生银行属ETC网络外，其他大部分的个人银行都加入了银通网络，银通网络在香港有达28间会员银行。在香港，使用同一网络的柜员机提款都是免费的。而不同网络之间的提款卡互用会收取跨网服务费。　　部分银行加入了银通网络的自动柜员机可以使用银通网络的人民币卡提取人民币，每日最高提款限制为人民币五千元。　　除了提款、存款和转账等一般银行服务以外，现在香港的自动柜员机还提供缴费及交税服务。　　香港的自动柜员机一般都有二万港元的每日最高交易限制。台湾　　台湾在1990年代初期才由台湾银行推出金融卡，让存户在设有柜员机的地方存取帐户内的款项。各金融机构之间以财政部的财金资讯公司建置的跨行网络来达成跨行提款及转帐的功能。跨行提款每次会收取手续费新台币6元，跨行转帐收取手续费17元。　　在2000年代起，各金融机构开始发行芯片卡，故网络自动柜员机（网络ATM）的服务也由此而生，其中万泰银行、台北国际商业银行、国泰世华银行、玉山银行、三信商银、台新银行、中国国际商业银行及台湾银行等银行也都提供这项服务。由于防止旧有的磁条式金融卡被盗取资料，各家银行逐渐换为芯片金融卡，旧型的磁条式金融卡将慢慢停用。　　台湾的提款机除了接受金融卡以外，还可接受信用卡的预借现金提领（用户需先申请），少部分还可提领外币。部分的提款机有补折功能，供人补登存折的资料。　　为了杜绝利用自动柜员机转帐功能诈财的案件，从2005年6月1日起，每户每日转帐至“非约定帐户”的金额上限为30,000元，“约定帐户”则不受限制。另外，转帐至十一类收费单位帐户缴费亦不受限制（少数因故无法纳入者除外），包括税款、水电费、瓦斯费、电信费、交通规费及罚锾、学费、信用卡款项、保险费、证券款项、网络购物服务及医疗费等十一类。详情可至财金公司设置的转帐缴费限制查询服务网站察看。中国大陆　　中国大陆在1980年代末期才开始在深圳出现提款机，现在扩展至全国。并且多数柜员机都已加入银联网络，只要是有银联标志的银行卡都可以通用，但收费与否则和发卡行的规定有关。没有银联标志的卡只能在本行网络的柜员机上使用。网络ATM　　由于芯片金融卡的推出，故许多银行便结合网络的功能，让用户藉由自行安装的芯片卡读卡机，在自己的电脑上透过网络进行"转帐"、"查询余额"等非存、提领现金之交易动作。四大银行ATM交易最新收费标准牡丹灵通卡（中国工商银行）　　本地ATM跨行取款每笔2元　　异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的1%，最低1元，最高100元　　异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的1%，1%部分最低1元，最高100元金穗借记卡（中国农业银行）　　本地ATM跨行取款每笔4元（上调）　　异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的1%，最低1元　　异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的1%长城电子借记卡（中国银行）　　本地ATM跨行取款每笔2元　　异地本行ATM跨行取款每笔10元　　异地跨行ATM取款每笔手续费为12元龙卡储蓄卡（中国建设银行）　　本地ATM跨行取款每笔4元（上调）　　异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的1%，最低2元　　异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的1%，1%部分最低2元安全管理经验概述　　随着我国金融电子化建设的深入发展和银行客户对金融服务质量要求的提高，自动柜员机自动柜员机在金融行业的应用越来越广泛，自动柜员机在拉近客户与银行之间的距离，扩展营业网点，改善用卡环境，提供全天候、全方位的金融服务，降低经营成本，提高金融行业的服务质量和综合竞争实力等方面正发挥着不可替代的作用。　　然而，美中不足的是很多自动柜员机并没有充分发挥其先进的作用，有些自动柜员机经常是故障连连，无法提供服务；有些自动柜员机经常发生错账或吞卡现象；甚至有些自动柜员机沦落成了无人问津的简单摆设，特别是经常发生一些利用自动柜员机进行诈骗和盗窃的违法行为，这些都挫伤了人们用卡的积极性。金融时报曾以《京城银行排队现象探源》专题报道过北京自动柜员机使用中存在的问题，我们也经常可以看到自动柜员机无奈的提示：“对不起，暂停服务！” 　　先进的技术对维护和改善客户关系具有至关重要的作用，但是为什么花高价买来的先进设备却不能充分地发挥作用？如何才能加强自动柜员机的安全管理，提高其使用效益？这已经成为金融行业完善自助服务的重要课题，就此问题，笔者试图结合自己的工作实际，从技术和管理的角度谈一些粗浅的看法，希望能抛砖引玉。充分掌握影响自动柜员机安全运行的技术因素　　自动柜员机是一种集计算机技术、网络技术、机电技术、自动控制技术于一体的高技术产品，是银行实现自助服务的关键设备。自动柜员机要完成读卡、上传、校验、检测、查询、吸钞、吐钞、转账、打印等一系列复杂的动作，自动柜员机中任何一个软、硬件故障都会影响整个系统的运行效率。只有深入了解影响自动柜员机的各种技术因素，才能在日常安全管理中做到有的放矢。　　1.选择合适的自动柜员机和合适的安装环境　　自动柜员机按安装方式可分为大堂式和穿墙式两种，前者主要安装在室内，直接分流柜台业务量，减轻柜面压力；后者主要安装在户外，24小时对外服务，延长服务时间。按功能可分为带存款功能的自动柜员机和不带存款功能的自动柜员机。银行应根据业务量、客户需求和本行的发展规划选择合适的自动柜员机，自动柜员机选址应遵循“弥补网点不足、延长服务时间”两项基本原则，同时要选择合适的环境安装自动柜员机，保证有稳定的电源环境，良好的接地系统，适宜的温湿度和清洁度，安全的防雷保护措施，稳定的通讯线路，防雨淋、防日晒、防鼠害，另外还要避免自动柜员机附近有大功率的强干扰性用电设备。为便于设备管理和系统维护，应尽量选择同一品牌的主流自动柜员机，而且机型和操作系统、开发环境应尽量保持一致和稳定。　　2.电源系统对自动柜员机的影响　　电源系统是影响自动柜员机正常运行的首要因素，对自动柜员机影响较大的电源因素主要有：电源系统的接地质量、电压稳定程度、电源掉电情况、电源瞬变、电源噪声、周围环境噪声等，电源环境会影响自动柜员机部件的正常运转，影响信息的读写、处理、传输、显示，造成程序无法正常执行，甚至破坏元器件、损坏信息。减少电源系统故障的方法一是提高接地的质量，二是通过稳压器、滤波器、UPS等电源保护装置来改善电源质量，三是避免频繁的开关自动柜员机。　　3.温湿度、清洁度对自动柜员机的影响　　温湿度、清洁度是影响自动柜员机正常运行的重要因素，应定期进行维护。当温度过高或过低时，会破坏橡胶传动部件的物理特性，直接影响自动柜员机的工作。当环境过于潮湿时，会使金属接插件接触面及接触点表面雾化，发生化学反应导致接触不良，同时在此环境下长时间停机会使腐蚀加重，引起出钞模块以及部分元器件锈蚀等，如果环境过于干燥，易使器件发热并产生大量的静电而损坏芯片。　　清洁度将直接影响自动柜员机器件的寿命，自动柜员机一般都临街摆放，外界灰尘较大，显示器和各控制板在工作中产生的热量和静电也会吸附灰尘。灰尘会造成以下影响：使器件表面与外界隔绝，导致散热不畅，自身温度提高，从而加速老化；使机械传动部分干涩、运转不畅、加大运转阻力，使驱动电流过大；灰尘还会使自动柜员机中众多的传感器灵敏度下降，所反应的定性值和定量值失真，容易引起自动柜员机故障。　　在我国北方风沙较大地区和南方多雨潮湿地区，这种影响尤其突出。　　4.系统部件对自动柜员机的影响　　自动柜员机部件自身的生命周期和使用次数极限也是影响自动柜员机的因素。一方面因长期运转，造成零部件损坏而引起故障，比如传感器灵敏度下降、皮带磨损老化、弹簧失效、齿轮磨损等；另一方面由于柜员机的机械动作较多，加上不断积聚的灰尘的侵蚀，导致自动柜员机出现机械偏移，如微动开关不能灵活弹开和闭合、金属接插件松动、摩擦轮压力不足、磁卡读写器失灵等等。这些都会影响自动柜员机的正常工作，需要适时更换损坏件来保证自动柜员机的正常运行。　　5.软件故障对自动柜员机的影响　　软件在设计上可能存在这样那样的缺陷和漏洞，会影响自动柜员机的正常使用，如系统不能自动清理运行日志，导致日志文件不断增大，甚至引起进程或消息队列堵塞；软件对器件的伪错误状态不能纠正或复位，经常发生吞卡或死机现象；操作界面和操作提示友好程度不够或者频繁改变操作界面，客户操作不方便甚至引起误操作；此外，测试盘、升级盘等查杀病毒不及时同样也会引起自动柜员机运行故障。　　6.网络故障对自动柜员机的影响　　由于现在的自动柜员机几乎都是联网使用，而且自动柜员机对通信环境有着较高的要求，因此通信网络质量的高低对自动柜员机也有着举足轻重的影响，通信链路是否稳定，丢包率是否在正常范围，带宽能否满自动柜员机足业务需求，数据交换是否及时，主机响应速度能否适应业务高峰，自动柜员机、前置机、主机之间以及与网络的参数配置是否匹配，组网方式是否统一（特别是跨行处理的自动柜员机），这些都会直接影响自动柜员机的正常运行。　　7.其他影响自动柜员机的因素　　长时间停机会损坏自动柜员机的机械部件和电子部件，停机后重开机时传送皮带、滚轮及齿轮摩擦力加大，引起启动电流过大，冲击和损坏电源模块和打印机控制板，特别是在雨季由于湿度加大这种现象更严重。长时间停机还会引起加密模块密钥丢失。　　此外，自动柜员机本身的设计如摩擦出钞还是真空吸钞、散热方式的选择、部件材料的选择、制作工艺的高低等也是会影响自动柜员机的正常运行的因素。科学的管理对自动柜员机安全管理的影响　　俗话说：“三分技术，七分管理”，光有先进的设备自动柜员机还不能充分发挥它的优势，完善的管理制度是确保自动柜员机安全运行并提高综合使用效益的重要保证。其实，自动柜员机的规划、选型、安装、运行、维护、保养、故障排除、升级、考核等各个工作环节都蕴涵着科学管理的理念。银行投巨资构建自助服务网络，决不是为了有个现代化的门面和摆设。如何充分发挥高技术产品的作用，关键在于科学的管理，正所谓“技术是基础，管理是保证”。　　首先，改变服务理念　　从服务的角度来说，应该把自动柜员机同样看成是一个行员，银行要通过它全天候的自助服务来提高自身的形象和客户的满意度，并且要在一定程度上降低经营成本。自动柜员机技术的发展带来的应该是银行服务方式的改变，而这种改变不是把设备装好，把网络建设好就可以大功告成的，事实上，这只是一个开端，大量的工作还在日常的运行和日常的管理之中，自动柜员机的效益也只有通过后续的服务才能体现出来。因此绝不能把自动柜员机的管理简单地视为设备管理，要对自动柜员机的服务做人性化的推广。同时要善待客户，尽力完善自动柜员机的服务环境，积极主动地处理与自动柜员机有关的各种功能、操作、吞卡、错账、投诉、服务时间、服务响应、服务连续性等涉及服务质量的问题。　　其次，成立专门的自动柜员机管理部门　　该部门负责管理自动柜员机的总体规划和实施方案，协调自动柜员机建设和运行中各部门间的配合，制定自动柜员机运行、维护、检查和考核办法，统一自动柜员机的培训及对外宣传，负责与外单位如供应商、维修公司、以及通信、安全等部门之间的联系。制定相关的规章制度保证落到实处　　古人云：“没有规矩，不成方圆”，专门部门成立后要根据实际情况制定科学、系统、完善的管理办法和具体的操作规程、考核办法，内容要涵盖自动柜员机规划、运行、维护、宣传、培训、考核等各个方面，做到有章可循，有章必循。加强宣传和培训　　自动柜员机是社会发展和技术进步的产物，推广和普及自动柜员机是大势所趋，因此要积极宣传和推广自动柜员机，引导人们广泛使用自动柜员机，消除人们对自动柜员机的怀疑、误解甚至恐惧。同时，自动柜自动柜员机员机不仅技术含量高，对银行内部人员要求也高，而且由于技术原因我国的自动柜员机多为引进，很多说明和提示都为英文，因此对银行内部自动柜员机系统管理或维护人员、日常运行管理人员都应加强培训，包括业务技能和工作责任心，使其能够熟练掌握自动柜员机的相关功能和技术要领，明确各自的岗位职责，严格按照操作规程进行操作。此外，对持卡人也要培训到位，在自动柜员机旁要配备简洁明了的操作说明，必要时在使用初期设专人讲解，使持卡人能正确使用自动柜员机。作好自动柜员机的后勤保障　　建立完善的设备档案管理，安装伊始就应该对每一台自动柜员机的品牌、型号、序列号、生产厂家、出厂时间、开通时间、配套设备情况、主要零配件配置情况、通讯端口地址、安装地点、使用单位等详细登记，存档管理，对后续的维护情况、部件更换情况等也要动态记录。　　建立自动柜员机定期保养制度，包括自动柜员机表面的清洁、周围环境的清洁，内部部件的清洁、润滑，耗材和易损件的更换，安装环境、通讯环境的检查等。　　建立快速高效的故障响应和排除机制，建设一支懂技术的管理员队伍和专业化的技术服务队伍，一方面要求对自动柜员机要定期维护，另一方面要求自动柜员机管理人员对常见故障及排除方法了然在胸，同时银行与自动柜员机供应商或设备维护商、通信部门等要建立良好的合作关系，如通过公平竞争签订服务合同等，一旦出现故障后应尽量缩短恢复的时间，维护自身的信誉。建立良好的用卡环境　　投入自动柜员机的目的是为客户提供优质服务，因此，客户的满意程度是衡量自动柜员机管理好坏的最终标准。　　自动柜员机要面向大众服务，因此在保证安全的前提下应充分考虑做到界面简洁实用，交易提示菜单或画面清楚明了，操作简单方便，尽可能简化操作步骤和操作难度，减少容易误操作的环节，降低操作复杂程度和对操作者的要求，统一自动柜员机的机型、标识、操作流程和客户服务电话，并保持相对稳定，向“傻瓜化操作”发展。　　服务周到细致，如自动柜员机周围加装一些防雨、防尘设备，一方面保护自动柜员机，另一方面也方便顾客；增加隔离设备，保护客户的隐私；增加中文标识或提示；加强自动柜员机后台管理，提高自动柜员机的响应速度；拓展完善自动柜员机的功能，实现诸如定票、代收、银证通等业务，扩大自动柜员机卡的使用范围；合理制定有关存、取款次数和金额的限制，以及手续费的收取等规定；在自动柜员机旁要公布故障联络方式和投诉电话，要及时处理自动柜员机故障和顾客的各种投诉。　　扩大联网通用范围，自动柜员机已经从以前纯粹的单机、脱机方式经过同系统同城联机、同系统跨行联机发展到跨区域跨系统联机，2002年银联工程正式启动，我国商业银行应以此为契机，加强银行卡的联网通用。　　加强对外部人员的管理。外部人员对自动柜员机的正常运行也有影响，比如顾客操作存款机时未使用合适的钱币或未按要求放置钱币，造成存款模块卡钞停机。另一方面还有一些恶作剧引起的物理故障，如人为刻划或损坏键盘、显示屏，向出钞口、入钞口、插卡口填塞杂物，甚至烫、砸、腐蚀自动柜员机，造成自动柜员机的故障或损坏。对前者要加强宣传和培训，而对后者还要追究其法律责任。　　最后，采用先进设备的同时也要采用先进的管理手段，这样可以为自动柜员机的安全管理提供强有力的帮助。自动柜员机是24小时联网自助设备，不论是设备本身的问题、软件问题，还是缺纸、缺钞，或者操作不当，都会影响自动柜员机的正常使用，采用先进的管理手段会及时发现上述问题，并督促有关部门及时解决，将自动柜员机的停机时间最大限度地缩短。如配合电子地图对自动柜员机进行实时监控，将自动柜员机的运行状态包括各种钞箱状态、钞票数量、与主机的通讯状态、各种耗材的消耗程度、各模块的运行状态、自动柜员机的位置等集中反映到监控服务器上，这样监控人员不仅可以从繁重的日常巡视工作中解脱出来，更重要的是提高了监控和排除故障的效率。　　总之，自动柜员机的安全管理工作是一项复杂的系统工程，工作千头万绪，涉及技术和管理，需要银行高层领导的重视和推动，需要诸多部门做大量深入、细致、持久的基础工作，需要外部环境的协同配合，还需要具体操作人员的工作积极性和主动性。自动柜员机要管理好，必须统筹安排，从宏观的发展规划到具体的实施运作都必须有一套行之有效的管理办法，只有这样才能真正使自动柜员机安全运行，才能真正做到物有所值。相关诈骗案　　人民币造假令人头疼，ATM机也出现了山寨货。近日北京宣武区一烟酒店门口就出现了一台假ATM机。2010年6月15日，市民马先生在此机上插卡查询，仅得到“无法提供服务”的提示，事后发现卡内5000元金自动柜员机额不翼而飞。　　厂家：ATM机任何人都能买　　　某国外品牌ATM机中国代理公司人员介绍，目前常见的ATM机器品牌有10多个，单机售价在5万——14万元上下。　　多家ATM机厂家表示，除了金融机构，一般商业单位和个人也可购买ATM机器，且不需要提供买家和银行的合作协议。“具体用途由买家决定，我们不便过问。”某厂家的销售人员说，正规机器安装前需要专人调试，然后和银行系统联网。安装费1000元，每年的服务费约7000元。　　“一般来说，投入ATM机想营利至少得8年左右。”银行业内人士称。　　网商：出售银行淘汰设备　　昨日，记者通过网络搜索“ATM配件”，获得约236万条售卖信息，其中包括防护亭、防窥罩等配件，此外还有商家提供ATM整机翻新和维修服务。　　深圳一个买家称，该公司有二手ATM机，是前几年银行系统淘汰下来的，根据型号，目前整机售价从3万元至5万元不等。不过，二手机内部软件需要更新才能使用。中国工商银行自动柜员机现金管理办法　　第一条为加强中国工商银行自动柜员机现金管理，规范业务行为，确保自动柜员机的现金供应及时、合理和资金安全，根据《中国工商银行出纳制度》及有关规定，制订本办法。　　第二条本办法所称自动柜员机是指具有客户自助服务功能、可以存取现金的银行设备，包括：ATM（Automatic Teller Machine）机和CDM（Cash Dispenser Machine）机等。　　第三条中国工商银行营业用自动柜员机的现金管理适用本办法。　　第四条自动柜员机现金管理工作的任务，是根据客户存取现金的需要，准确、及时、合理、安全办理自动柜员机现金供应、整点、反假、账款核对、钞箱检查和现金入库等工作，确保自动柜员机现金安全。　　第五条自动柜员机钞箱中存放的备付金，既是营业用现金，又是银行库存的组成部分。使用自动柜员机的相关部门要根据业务量和有关管理要求，合理核定每台自动柜员机备付金限额，既要保证现金的及时供应，又要降低现金占用。自动柜员机第六条使用自动柜员机的相关部门负责自动柜员机的装钞、卸钞、反假、清点、账款核对、钞箱检查及有关账务处理工作；现金供应部门负责提供符合自动柜员机使用标准的现金及入库款的清点和上缴工作；保卫部门负责现金调运途中的安全工作。　　第七条办理自动柜员机现金业务，必须贯彻双人管理原则。凡办理自动柜员机钞箱开闭、装钞、卸钞、整点、账款核对、钞箱检查等工作，必须双人到场、换人复核，并做到手续清楚、责任分明、数字准确、账款相符。　　第八条自动柜员机钞箱备付金的领取、钞箱余款及客户存入现金的上缴，必须按储蓄网点领缴现金手续办理。领取的备付金必须是经过清分、复点后，符合使用标准的现金。客户存入自动柜员机的现金必须经过整点方可入库。　　第九条自动柜员机装钞、卸钞、存款清点、账款核对、钞箱检查等工作，必须置于全方位录像监控之下。录像带须按有关要求妥善保管。　　第十条为自动柜员机加装备付金，可采用两种方法：　　（一）更换钞箱法。将备付金不足的原钞箱撤下，打印清单，换上装好备付金的新钞箱，回行后清点余额，当日进行账款核对。　　（二）原箱续钞法。必须在保证款项安全的条件下即时结账，打印清单，清点钞箱内余额，账款核对无误后，在备付金不足的钞箱中直接加装备付金。　　第十一条自动柜员机中的备付金，须按券别分钞箱管理，严禁将不同券别的现金混装一箱。更换或重新安装钞箱时，必须按券别在规定的位置放置钞箱。钞箱安装完毕，应按券别做吐钞测试，确认自动柜员机吐钞正常、准确。自动柜员机第十二条客户存入自动柜员机的现金（不含封包存款），应坚持一日一清、日终结账的原则；客户采取封包存款形式存入自动柜员机的现金（必须向客户明确封包业务要求），应坚持一笔一清、逐笔结账的原则，账款核对正确后，方可办理记账手续。如现金与客户通知书存款数额不符（账款不符或存在假币），应按实点数办理记账手续，并登记有关差错登记簿，同时填写存款差错通知书通知客户。　　第十三条自动柜员机现金结账是指将自动柜员机打印的清单、报表与钞箱内现金进行核对。钞箱中的备付金，无需每日清点，但遇以下情况，必须清点并做账款核对：　　（一）吐钞不正常，开钞箱检查时；　　（二）钞箱备付金不足，采用原箱续钞法增加备付金时；　　（三）采用更换钞箱法，将旧钞箱替换，当日营业终了前；　　（四）客户称吐钞有误，当日营业终了前；　　（五）7个工作日（不含）未进行账款核对的。　　第十四条自动柜员机的打印清单是账款核对和事后检查的重要依据，经由经办员核对盖章后，按时间顺序妥善保管，保管期限不少于半年。　　第十五条自动柜员机保险柜（内置钞箱）钥匙、密码和电子柜钥匙管理要求：　　（一）自动柜员机保险柜钥匙和保险柜密码必须双人分管，电子柜钥匙可兼管，相互制约，严禁一人统管；　　（二）保险柜、电子柜备用钥匙及保险柜密码副本密封后，由使用部门负责人分人妥善保管、启用登记；　　（三）非工作时间保险柜钥匙和电子柜钥匙不得随身携带，用后必须入库（保险箱）保管；　　（四）如发现保险柜或电子柜钥匙遗失，必须立即采取措施，确保款项安全，同时查明事故原因，并及时上报主管部门；　　（五）掌管密码人员临时变更或工作调动，接管人员必须及时更换保险柜密码。掌管钥匙人员临时变更或工作调动，必须办理定向交接（曾掌管密码人员不能接管钥匙）手续，并登记自动柜员机钥匙、密码交接登记簿。　　第十六条自动柜员机现金管理，应实行定期或不定期检查制度。使用部门的业务主管人员须不定期检查，每月至少一次；出纳部门须不定期进行抽查，每季度至少一次。检查内容包括：　　（一）自动柜员机的备付金与有关分户账是否一致；　　（二）日常现金的领取、上缴、装钞、卸钞等手续是否坚持双人办理；　　（三）长短款及错账记录是否清楚，是否纳入有关科目核算；　　（四）款项清点、交接、运送工作是否符合安全要求；　　（五）钥匙、密码的交接和备用钥匙、密码副本的保管是否符合规定。　　有关人员检查后，须登记查库记录簿（格式同出纳查库记录簿）。　　第十七条自动柜员机如发生错款或存款误收假币，使用部门应及时处理，分清错款性质，查明错款原因，做好错款记录，及时采取措施。自动柜员机当日难以处理的长短款，经有权人批准，暂列当日其他应收（付）款科目，严禁长款寄库，短款空库，以长补短。　　第十八条本办法由中国工商银行总行负责修改和解释。　　第十九条本办法自1999年12月1日起执行。

610次 2020-07-31

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