住房信贷银行 目录 1、 什么是住房信贷银行 2、 住房信贷银行概述[1] 3、 我国目前住房金融体系的局限性 4、 中国第一家住房信贷银行 5、参考文献 什么是住房信贷银行 ...... 所谓住房信贷银行，是以契约型的互助储蓄住房金融体系为依托，以低息贷款为卖点的专业住房金融机构。住房信贷银行可为居民提供一种住房资金积累和融资方式，弥补公积金归集和贷款的不足。在服务范围上，可以成为公积金体系的补充，为私营企业、“三资”企业和外商驻华机构的员工、个体工商业者和在城镇购房的农转非人员等服务。 住房信贷银行概述[1] 住房信贷银行美国将其称为住房信贷体系，它与农业信贷体系和进出口银行一样同属于联邦代理机构，具体包括联邦住房贷款银行委员会及其所属银行、联邦住宅抵押贷款公司、联邦住宅管理局、联邦全国抵押贷款协会等机构。 日本将其称为住宅金融公库，属政府的金融机构。 英国将其称为住房协会，其资金来源主要是协会会员交纳的股金和吸收的存款(美国和日本的这类金融机构可以发行债券和接受政府资金），住房协会吸收的股金和存款一律付息，利息通常高于银行，且有减免税优惠，这就使得住房协会对小额储蓄者具有很大的吸引力;另一方面，住房协会所吸收的存款和股金的利息按日计算，每年付息两次，但有许多利息并不支付现金，而是把应付利息加到原来的投资上，这等于自动增加资金流入。其资产的90 %用做购买新旧住房的抵押贷款，10%用做土地担保贷款和无担保贷款。这类贷款的偿还期可达15-25年，由借款人偿还。其偿还和付息有两种形式，一种是借款人按月偿还利息，本金则分期偿付，一般是最初几年支付利息，剩余期限偿付本息，但利息按本金递减计算。另一种形式是抵押贷款和借款人的定期人寿保险相结合，借款人在借款期间按月支付利息，同时缴纳人寿保险费;人寿保险到期时，借款人就用去到期的保险收入偿还抵押贷款本金。 我国目前住房金融体系的局限性 目前我国居民收入相对房价比例偏低，高档住宅供过于求，而针对广大中低收入阶层的经济适用房缺口加大，住宅供求严重不平衡。针对这种情况，近期出台的“国十五条”中明确提出“要重点发展普通商品住房。自2006年6月1日起，凡新审批、新开工的商品住房建设，套型建筑面积90平方米以下住房（含经济适用住房）面积所占比重，必须达到开发建设总面积的70％以上。” 我国所采用的住房金融体系属于强制性储蓄的公积金住房金融体系。截至2005年末，全国住房公积金缴存总额为9759.5亿元，实际缴存职工人数为6329.7万人。截至到2006年5月，天津市职工累计缴存住房公积金 383.77亿元，发放个人住房公积金贷款286.01亿元。2005年全年发放个人公积金贷款56.92亿元，同时相应带动银行组合贷款65.4亿元。 可见按照目前的住房公积金制度规定，虽然住房公积金有效带动了商品房销售，但其覆盖率有限，存款数额形式固定，贷款数额有限，支持中低收入职工购房的效果不佳。特别是获得公积金贷款需要收到缴存时间和额度的限制，居民主动性较弱，因此公积金贷款很难满足大部分购房需求，许多购房者不得不因此选择利率较高的商业按揭贷款，加重了还款负担，也提升了商业银行的信用风险。 住房信贷银行一是在服务范围上补充了公积金，包括私营企业、“三资”企业和外商驻华机构的员工、个体工商业者和在城镇购房的农转非人员等这些群体被排斥在住房公积金的服务范围之外，而住房信贷银行正是面对这些群体开展业务的；二是在资金数目上补充公积金，由于公积金建立的时间较短和职工工资普遍较低，导致公积金归集十分有限，同时住房公积金还规定了贷款的最高限额，难以满足大多数人住房融资需求，而住房储蓄则为居民提供了一种住房资金积累和融资方式可以弥补公积金归集和贷款的不足。 中国第一家住房信贷银行 中德住房储蓄银行是中国第一家住房信贷银行（住房储蓄银行），于2004年2月15日正式开业。是由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同投资组建的银行。 中德住房储蓄银行的合资中方是中国建设银行股份有限公司，是在国内外具有重大影响、拥有广泛的客户群体及市场资源、综合竞争实力雄厚的大型股份制商业银行。中德住房储蓄银行的合资外方系德国施威比豪尔住房储蓄银行股份公司，是欧洲最大、最成功的住房储蓄专业银行，其设在欧洲其他国家的合资银行均在所在国住房金融市场上占有领先地位。中德住房储蓄银行初期将在天津开展业务，随后逐步向全国推进。 中德住房储蓄银行的诞生凝聚着中德两国政府、中德双方股东高层领导人的心血和期望。引入该项目的意义与普通的经济项目不同，其体现着两国政府在国民经济和社会保障体系领域间的合作，有助于我国政府倡导的“建立和谐社会”目标的实现。而这正是由于中德住房储蓄银行的专营业务——住房储蓄产品的特性决定的。 “先存后贷，利率固定，专款专用，封闭运作”这些独特特性决定了住房储蓄产品所具有的重要作用： 1）抑制通货膨胀的同时，促进国民经济的发展。 “先存后贷”将那些本来要用于短期存款形式或用于眼前消费目的的资金集中到了长期的住房储蓄资金中，配贷资金(存款加贷款)的“专款专用”，限定了住房储蓄资金只能用于住房目的，又将这些短期资金转化为长期投资，由此减少了短期货币市场对通货膨胀的影响，而“封闭运作”又决定了用于贷款的资金仅来源于那些事先为购房而积累起来的资金，不会造成国家增发货币量。此外，通过将住房储蓄积累起来的资金不间断的投入到住宅产业经济中去，会带动相关产业的发展并可提供相当多的就业机会，从而促进国民经济的发展。 2）在不增加政府负担的前提下，改善居民的居住条件，促进社会稳定。 “居者有其屋”是政府为之努力的目标之一。住房储蓄为老百姓提供了一种安全、可靠的住房金融工具，通过将自有资金的积累和融资手段有机结合的方式，刺激个人为住房积累资金从而使其有能力进行住房投资，这样做不仅能够改善居民自己的居住条件，也能够减轻国家建设住房的繁重任务和负担。因此，能够向社会提供集经济效益和社会效益为一体、促进经济和社会朝着良性循环方向发展的住房储蓄产品，是中德住房储蓄银行的骄傲，也铸定了中德住房储蓄银行所从事事业的高尚属性。 中德住房储蓄银行的管理体制是董事会领导下的行长负责制。董事会是最高权力机构，负责决定公司的全部重要事项；行长全面负责日常经营管理工作、向董事会汇报工作并受董事会领导。“权责明确，管理科学，内控严密，运营长效安全”系公司致力于建立的治理结构。 中德住房储蓄银行倡导“团队精神、诚实守信、风险控制、业绩导向、不断创新、灵活高效”的企业理念。它将致力于将德国施豪银行的成功经验、先进技术和服务理念与中国建设银行良好的社会信誉、丰富的人力和网络资源、对本土市场的认知等优势有机地结合在一起，竭诚服务于社会，实现其高尚事业的圆满成功。 参考文献 ↑ 孙绍年《货币银行学》[M]第三章 金融机构体系
汇率波动险指某些国家的保险机构，在国家的支持下，提供货币汇率波动因素方面的险种，对因汇率变动造成的损失给予补偿的保险即为汇率波动险。这种方法可以比较稳妥有效地规避和化解企业跨国发展的外汇风险。但要注意这种保险费用较高，应对保险成本与汇率变动可能造成的最大损失做出权衡后，再做决定。
运营能力运营能力(Operation Capability) 什么是运营能力？运营能力，是指企业基于外部市场环境的约束，通过内部人力资源和生产资料的配置组合而对财务目标实现所产生作用的大小。 运营能力指标 1、人力资源运营能力指标 人力资源运营能力通常采用劳动效率指标来分析。劳动效率，是指企业营业收入或净产值与平均职工人数（可以视不同情况具体确定）的比率。其计算公式为： 劳动效率=营业收入或净产值/平均职工人数 对企业劳动效率进行考核评价主要是采用比较的方法。例如，将实际劳动效率与本企业计划水平、历史先进水平或同行业平均先进水平等指标进行对比。 2、生产资料运营能力指标 生产资料的运营能力实际上就是企业的总资产及其各个组成要素的运营能力。资产运营能力的强弱取决于资产的周转速度、资产运行状况、资产管理水平等多种因素。 资产的周转速度，通常用周转率和周转期来表示。（1）周转率，是企业在一定时期内资产的周转额与平均余额的比率，反映企业资产在一定时期的周转次数。周转次数越多，表明周转速度越快，资产运营能力越强。（2）周转期，是周转次数的倒数与计算期天数的乘积，反映资产周转一次所需要的天数。周转期越短，表明周转速度越快，资产运营能力越强。其计算公式为： 周转率（周转次数）=周转额/资产平均余额 周转数（周转天数）=计算期天数/周转次数=资产平均余额*计算期天数/周转额 生产资料运营能力可以从流动资产周转情况、固定资产周转情况、总资产周转情况等方面进行分析。 1、流动资产周转情况 反映流动资产周转情况的指标主要有应收账款周转率、存货周转率和流动资产周转率。 （1）应收账款周转率。应收账款周转率，是企业一定时期营业收入（或销售收入，本章下同）与平均应收账款余额的比率，反映企业应收账款变现速度的快慢和管理效率的高低。其计算公式为： 应收帐款周转率（周转次数）=营业收入/平均应收帐款余额 其中，平均应收帐款余额=（应收帐款余额年初数+应收帐款余额年末数）/2 应收帐款周转期（周转天数）=平均应收帐款余额*360/营业收入 一般情况下，应收账款周转率越高越好，应收账示周转率高，表明收账迅速，账龄较短；资产流动性强，短期偿债能力强；可以减少坏账损失等。 （2）存货周转率。存货周转率，是企业一定时期营业成本（或销售成本，本章下同）与平均存货余额的比率，反映企业生产经营各环节的管理状况以及企业的偿债能力和获利能力。其计算公式为： 存货周转率（周转次数）=营业成本/平均存货余额 其中，平均存货余额=（存货余额年初数+存货余额年末数）/2 存货周转期（周转天数）=平均存货余额*360/营业成本 一般情况下，存货周转率越高越好。存货周转率高，表明存货变现的速度快；周转额较大，表明资金占用水平较低。 （3）流动资产周转率。流动资产周转率，是企业一定时期营业收入与平均流动资产总额的比率。其计算公式为： 流动资产周转率（周转次数）=营业收入/平均流动资产总额 其中，平均流动资产总额=（流动资产总额年初数+流动资产总额年末数）/2 流动资产周转期（周转天数）=平均流动资产总额*360/营业收入 一般情况下，流动资产周转率越高越好。流动资产周转率高，表明以相同的流动资产完成的周转额较多，流动资产利用效果较好。 2、固定资产周转情况 反映固定资产周转情况的主要指标是固定资产周转率，它是企业一定时期营业收入与平均固定资产净值的比值。其计算公式为： 固定资产周转率（周转次数）=营业收入/平均固定资产净值 其中，平均固定资产净值=（固定资产净值年初数+固定资产净值年末数）/2 固定资产周转期（周转天数）=平均固定资产净值*360/营业收入 一般情况下，总资产周转率越高越好。总资产周转率高，表明企业全部资产的使用效率较高。 3、总资产周转情况 反映总资产周转情况的主要指标是总资产周转率，它是企业一定时期营业收入与平均资产总额的比值。其计算公式为： 总资产周转率（周转次数）=营业收入/平均资产总额 其中，平均资产总额=（资产总额年初数+资产总额年末数）/2 总资产周转期（周转天数）=平均资产总额*360/营业收入 一般情况下，总资产周转率越高越好。总资产周转率高，表明企业全部资产的使用效率较高。 4、其他资产质量指标 不良资产比率和资产现金回收率等指标也能够反映资产的质量状况和资产的利用效率，从而在一定程度上体现生产资料的运营能力。其计算公式分别如下： 不良资产比率=（资产减值准备余额+应提未提和应摊未摊的潜亏挂帐+未处理资产损失）/（资产总额+资产减值准备余额）×100% 资产现金回收率=经营现金净流量/平均资产总额×100%
金融监督概述 一国金融管理机关对一切金融活动的监察督促。是为加强对金融业的管理而产生的一种行业监督形式。在中国，金融监督体系由金融稽核、金融检查、金融监察和金融审计等几种形式组成。它们之间有各自的属性和分工，又相互联系，共同构成完整的金融监督体系。 金融监督的产生与发展 最早的金融监督制度产生于美国。19世纪初，随着银行机构的普遍建立，相互之间的竞争日益激烈,出现了挤兑存款和银行倒闭的现象,导致信用危机。为了保护金融业，1791年美国联邦政府建立了联邦银行，开始承担中央银行对金融业监督的某些职能。它标志着金融监督的开端。1864年美国国会通过《国民银行法》，明文规定设立隶属于财政部的货币监理署，它是美国历史上最早的行使金融监督职能的部门。1913年美国国会通过《联邦储备法》，联邦储备系统由此依法建立。联邦储备委员会绝大部分时间和精力都集中在行使金融监督职能上。现代各国行使金融监督的机构有单一的，如法国银行委员会；也有多元的，如美国。随着国际金融活动日趋频繁，需要有共同的监督标准。经过多年的努力，1988年7 月,巴塞尔银行业务条例和监管委员会就统一国际银行的资本计算和资本标准达成《巴塞尔协议》，成为各国普遍遵循的国际银行业监督标准。 中国长期处于封建社会和半殖民地半封建社会，商品经济不发达，金融业落后，缺乏建立金融监督的社会经济条件。直到近代银行业务中才出现银行稽核监督形式。1949年中华人民共和国建立后，金融监督工作得到了强化。1985年中国人民银行设立稽核司，各专业银行及其他金融机构也设立了稽核部，共同行使金融监督职能。1986年国务院颁布《中华人民共和国银行管理暂行条例》，规定中国人民银行作为中央银行，其职责之一是“领导、管理、协调、监督、稽核专业银行和其他金融机构的业务工作”。至此中国金融监督工作在政府行政法规中正式予以确认。 金融监督的监督形式 中国当前金融监督一般可分为金融稽核、金融检查、金融监察和金融审计四种形式。它们共同介于金融决策和金融决策执行系统之间。 从监督内容上，可分为专项金融监督和全面金融监督；从监督人员是否到现场，可分为现场金融监督和非现场金融监督；从监督资料的搜集方式上，可分为直接监督和报送监督；从监督的客体上，可分为对金融机构工作人员的行政监督（监察）和对金融机构的业务监督。 金融监督的作用 国家赋予金融监督部门运用各种监督方式对各级各类金融机构执行国家金融法律法规、金融方针政策的情况实施监督，保证中央银行货币政策的有效实施和金融机构工作人员清正廉洁。同时还查错防弊，监督各金融机构强化内部管理，降低经营风险，维护金融业的稳定，达到促进金融事业健康发展的目的。
货币回笼额 指墨西哥中心银行为控制流动性，天天从国内货币市场回笼的比索金额。提高货币回笼额后，市场上的流动资金减少，从而导致利率上升。
现场检查 目录 1、什么是现场检查 2、现场检查的种类 3、现场检查的程序 4、相关条目 什么是现场检查...... 现场检查是指监管人员直接深入到金融企业进行制度、业务检查和风险判断分析，通过核实和查清非现场监管中发现的问题和疑点，达到全面深入了解和判断金融企业和经营和风险情况的一种实地检查方式，是金融监管的重要手段和方式。 现场检查的种类 现场检查按检查的范围和内容划分，可分为全面检查和专项检查。 全面检查是银监会为全面系统评价被查银行业金融机构的经营管理状况而实施的对该金融机构某一时期内所有业务活动进行实地检查，通过检查对被查银行业金融机构的整体经营状况有了全面地掌握，对被查银行业金融机构做出总体评价，对存在问题提出整改意见，并依法给予处罚。 专项检查是指银监会针对被查银行业金融机构可能或者已经出问题的业务到实地进行详细现场检查。专项检查要重点突出，抓住那些对被查银行业金融机构经营管理活动影响较大，涉及面较广的业务或问题来开展检查工作。按被检查业务来分为：内部控制检查、贷款业务检查、存款业务检查、现金检查等。银行业金融机构必须定期或者不定期的接受全面或者专项的现场检查。 现场检查的程序 现场检查是一种行政行为，必须遵循依法行政的原则，为了规范现场检查行为，银监会应当制定现场检查程序。对各类金融机构实施现场检查的方法和重点有所不同，但检查程序或流程基本相同。现场检查的基本流程如下： (一)根据非现场监管与分析，以及其他渠道获得的信息，确定现场检查的具体对象和时间。 (二)向被检查机构发出检查前问卷，有针对性地提出问题。包括所经营的主要业务，最新开展的业务，自上次现场检查以来发生的重要变化，上次现场检查提出的监管建议是否已经落实，发现的问题是否已经纠正，最近一次的内部审计是什么时间进行的，有什么具体发现，通过自我评估，认为在内部控制方面有哪些薄弱环节等。 (三)制定现场检查方案。根据上次检查发现的主要问题，在分析返回的检查前问卷并进一步了解被检查机构基本情况的基础上，制定具体的检查方案，明确检查的主要领域及重点，同时确定具体的检查工作时间、检查人员及分工。 (四)向被检查机构发出现场检查通知。通知检查的时间、内容，应准备提供的有关账册、报表及文件，以及需要谈话的人员等。 (五)进入现场开始检查。根据制定的检查计划和确定的检查重点，运用现场检查手册等现场检查工具和方法，通过谈话、查阅文件、核查账表和档案等，对被检查机构的资产质量、流动能力、财务状况、管理和内控、合现经营情况等进行检查、分析和评价，最后得出对该机构经营及风险情况的综合评价，形成现场检查结论。 (六)向被检查机构反馈检查意见，核实检查中所发现的问题和情况。 (七)完成现场检查报告，向被检查机构反馈监管建议和处理决定。 (八)综合现场检查、非现场监管情况，为综合评价金融机构的风险、完成综合监管报告提供依据。 相关条目 非现场监管
什么是有奖国债 有奖国债是在围债期满偿还本金时通过一定的方式给予奖励的国债。 有奖国债分类 有奖国债形式有三： 1.有奖有息，即中签者获奖，对未中签者付息； 2.有奖无息，中奖率一般达三分之一，对未中奖者按到期债券面额偿还本金； 3.无息无空签，全部债券在偿还期内均能中奖，不另付利息。 相关条目 无奖国债普通国债
现钞汇率 现钞汇率又称现钞买卖价。是指银行买入或卖出外币现钞时所使用的汇率。从理论上讲，现钞买卖价同外币支付凭证、外币信用凭证等外汇形式达成买卖价应该相同。但现实生活中，由于一般国家都规定，不允许外国货币在本国流通，需要把买入的外币现钞运送到发行国或能流通的地区去，这就要花费一定的运费和保险费，这些费用需要由客户承担。 因此，银行在收兑外币现钞时使用的汇率，稍低于其他外汇形式的买入汇率；而银行卖出外币现钞时使用的汇率则于外汇卖出价相同。 现钞汇率是一个小作品。你可以通过编辑或修订扩充其内容。
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