范围 第一条 下列财产可在保险标的范围以内： （一） 属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产； （二） 由被保险人经营管理或替他人保管的财产； （三） 其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。 第二条 下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内： （一） 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物； （二） 堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； （三） 矿井、矿坑内的设备和物资。 第三条 下列财产不在保险标的范围以内： （一） 土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物； （二） 货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产； （三） 违章建筑、危险建筑、非法占用的财产； （四） 在运输过程中的物资； （五） 领取执照并正常运行的机动车； （六） 牲畜、禽类和其他饲养动物。责任 第四条 由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿： （一） 火灾； （二） 雷击； （三） 爆炸； （四） 飞行物体及其他空中运行物体坠落。 第五条 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿： （一） 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失； （二） 在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。 第六条 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。 第七条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿： （一） 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； （二） 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； （三） 核反应、核子辐射和放射性污染； （四） 地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿： （一） 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； （二） 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失； （三） 由于行政行为或执法行为所致的损失。 第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。金额与价值 第十条 固定资产的保险金额由被保险人按照帐面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。 固定资产的保险价值是出险时重置价值。 第十一条 流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。 流动资产的保险价值是出险时帐面余额。 第十二条 帐外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。 帐外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或帐面余额。赔偿处理损失处理 第十三条 保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额： （一） 全部损失 保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。 （二） 部分损失 保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。 （三） 若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照本条款规定处理。赔偿鉴定 第十四条 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。 第十五条 保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，在赔款中，作价折归被保险人的金额按第十四条所定的比例扣除。 第十六条 被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票以及必要的帐簿、单据和有关部门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。被保险人欺诈行为给保险人造成损失的，应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅速审定、核实。 第十七条 因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 第十八条 保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应相应减少，被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。保险当事人均可依法终止合同。 第十九条 若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按照比例分摊损失的责任。义务 第二十条 投保人应当在保险合同生效前按约定交付保险费。 第二十一条 被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。 第二十二条 被保险人应当遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到安全主管部门或保险人提出的整改通知书后，必须认真付诸实施。 第二十三条 在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的地址变动、保险标的危险程度增加、保险标的的权利转让等情况，被保险人应当事前书面通知保险人,并根据保险人的有关规定办理批改手续。 第二十四条 保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。 第二十五条 被保险人如果不履行第二十条至第二十四条约定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达15日后终止保险合同。 第二十六条 被保险人请求赔偿时，应向保险人提供下列证明和资料： （一）保险单正本； （二）被保险人或其代表填具的索赔申请书； （三）财产损失、费用清单； （四）发票（或其他保险人认可的财产证明） （五）投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。其他事项 第二十七条 被保险人与保险人之间因本保险事宜发生争议，可通过协商解决，协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁；保险单未载明仲裁机构且争议发生后未达成仲裁协议的，依法向人民法院起诉。 第二十八条 凡涉及本保险的约定均采用书面形式。
什么是非政府投资 非政府投资是指由具有独立经济利益的微观经济主体(企业和个人)进行的投资。">编辑]非政府投资的特点 (1)追求微观上的盈利性。作为商品生产者，他们要追求盈利，而且他们的盈利是根据自身所能感受到的微观效益和微观成本计算出来的。 (2)企业主要依靠自身积累和社会筹集来为投资提供资金，而自身积累不可能很大，社会筹集也受到种种限制，所以其无力承担规模较大的投资项目。 (3)由于追求盈利的目的，决定了它只能从事周转快、见效快的短期投资项目。 (4)企业投资于一行一业，所以不可能顾及非经济的社会效益。">编辑]促进非政府投资的财政政策 鉴于民族地区在促进非政府投资与发展非公有制经济过程中所遇到的种种制约因素，可以认为这些地区在吸引民间资本方面的内在动力不如其他地区，必须依靠各级政府推行一种强制性的制度变革才能实现最终目标，其中应采取的财政政策主要有以下几方面： 一、明确政府在促进非公有制经济发展中的职能定位 政府首要的任务就是对其在促进非公有制经济发展中的职能进行准确的定位，避免因职能越位或缺位引起于预过度或管理失控。 第一，按照“大市场、小政府”格局重新调整政府与企业的关系。对于国有企业，要通过建立现代企业制度彻底实现政企分开和所有权与经营权分开，要明确由“国资委”全权负责国有资产的运营与重组，而政府只需依法行使其社会管理者职能；对于非公有制企业，政府的职能更是仅限于后者。也就是说，对于所有企业而言，政府的职能是相同的，主要集中在提供公共产品与服务、促进社会公平和宏观经济调控等方面。只有真正实现政府从企业领域退出，代之以市场机制发挥主导作用，才能从根本上杜绝政府对公有制经济的过度保护和对非公有制经济的排挤或纵容，实现不同企业间的公平竞争。 第二，改革政府对企业投资项目的审批制度，放宽行业准人限制。取消不合理的前置审批制度，逐步实行项目核准制度和备案制度；取消不合理的市场准人条件，将长期处于保护、垄断地位并已形成既得利益的金融、证券、电信等领域逐步向国内外资本开放，尤其要鼓励非公有制经济采用各种方式参与基础设施和公益项目的建设与经营；鼓励私人资本参与民族地区国有企业的并购，特别是参与大中型国有企业的重组，对于非公有制经济与国企之间的参股、收购、租赁经营等行为，只要不是国家法律禁人的领域，政府不应出面干预，而应完全交由市场机制调节；放宽甚至取消在部分产业对外资参股比例的限制，特别是在矿产资源的勘探和开发方面，除对涉及国家安全的极少数战略资源有严格限制外，其余一律可以对国内外资本开放，允许进行风险勘探和开发经营，包括进行矿产资源的后续深加工；对于直接影响投资成本的物流业及供水、电力等行业，同样应通过市场开放加快民营化进程，从而打破地方垄断，降低企业运营成本。 二、税收优惠政策 收优惠是世界各国政府常用的鼓励民间资本到欠发达地区投资的财政政策工具。我国政府为促进民族地区非政府投资的迅速扩张和非公有制经济的健康有序发展，同样需要在这些地区营造出一个宽松、公平的税收环境。具体措施有： 第一，减免税方面。除国家禁止类产业外，凡在民族地区投资新建或扩建的项目，不论内资、外资，只要是投资商在投资总额内进口的自用机器设备，就应该适当加大进口关税和进口环节增值税的减免力度，同时加大投资企业所得税的减免力度；对这些地区企业所生产的出口产品，一律免征出口税；处于边境开放区、风景旅游区、农业区和牧业区及生态保护区的企业也应享受免除进口关税和进口环节增值税，以及减免所得税等方面的优惠待遇。内蒙古制定的有关税收优惠政策，在促进非公有制经济发展、吸引非政府投资方面取得了明显的效果，其主要内容包括：对以国家鼓励类产业项目为主营业务，且其当年主营业务收人超过企业总收入的70％的内资、外资企业，企业所得税率15％；在内蒙古新办交通、电力、水利、邮政、广播电视企事业，且所得收入占企事业总收人的70％以上，内资企业自经营日起，企业所得税免二减三；外资经营期在10年以上的，自获利年度起，企业所得税免二减三。 第二，其他税收优惠方面。国家应着手研究完善有利于非公有制经济发展的税收制度，主要有：推进地方所得税制度改革，消除对个体和私营企业重复征收所得税现象；规范增值税制度中对一般纳税人的判定标准，并适当降低小规模纳税人的税率，从而对尚处于创业阶段的中小企业给予一定的税收支持；对国家鼓励类产业的非公有制企业项目要实行与国有企业相同的税收抵扣、成本摊提、税收减免等优惠待遇；鼓励外资企业用在境内获得的利润到民族地区再投资，其所占资金超过25％的项目，应享受外资企业待遇；鼓励非公有制经济参与国有经济结构调整和国有企业重组，其并购或参与国有企业改制活动，应享受与国有企业改革相同的税收优惠政策。 第三，税收征管方面。要进一步明确中央与地方税收管理权限的划分，防止地方政府超越税收管理权限随意减免税，扰乱市场秩序；同时加强税收征管，打击偷逃税行为，维护税收征管秩序；规范政府性收费行为，进一步清理乱收费和变相收费，严格执行收费公示制度和收支两条线管理制度，从制度上杜绝“三乱”现象。 三、继续完善非公有制经济发展的政策，优化投资环境 第一，加强对非公有制经济发展的政策指导。各民族地区政府应科学合理地制定本地区国民经济发展的短、；中、长期规划与目标，增加产业发展规划和政策的透明度，真正发挥其对非公有制经济的指导性作用。注重各项政策的连续性和相互配套，避免因政策波动或相互之间的矛盾而导致非公有制经济无所适从，更不能因国家宏观调控的需要出台专门针对民营企业的歧视政策。 第二，完善投资信息发布体系，建立投资信息发布制度。政府定期编制和发布产业投资导向目录，发布投资信息和引资政策，还要建立非公有制经济投资项目库，实行网络化动态管理，并对重点项目做好跟踪服务和配套工作。公开政府予以资助和补贴的项目种类、数量、申请方式、申请条件和评审程序，对获得资助的项目实行跟踪评价制和项目审计制。 第三，加强地区软环境建设。地区软环境主要由区域行政管理体制、执法能力等方面构成，目前已成为各地区决定非公有制经济发展好坏的重要因素之一。这就要求民族地区要对已经不适应市场经济发展的行政管理体系进行改革，要按照精简、统一、效能的原则，加快政府机构调整，并加强各级政府及各政府机构之间的协调与配合，为企业和投资者提供优质高效服务，并建立行政公示制、主办部门负责制及官员问责制，改革政府官员的政绩考核制度，建立规范的考核指标体系和考核机制，加强考核的客观性、独立性与科学性。 第四，取消其他社会制度中对民营企业从业人员的差别待遇。主要表现在社会保障制度和基础教育制度两方面。 其一，民族地区政府要做好推动社会保障制度的扩面工作，重视在民营企业中加大推行各种社会保险的力度，尽可能将非公有制经济从业人员全部纳人到社会保障体系之中； 其二，民族地区政府要根据本地区经济社会发展的需要，对现行的基础教育制度进行改革，尤其要对外来人员的子女就学问题做出政策性规定，以消除非公有制经济从业者的后顾之忧。 第五，建立政府专门为中小企业服务的机构。在这方面，美国政府的经验值得借鉴。在美国，专门为中小企业服务的政府机构为小企业署(SBA)，其人员组成2／3为律师，1／3为经济学家。并在各州有分支机构。小企业署的职能有：帮助中小企业办理注册手续；帮助寻找项目及经营方式；帮助写经营计划和贷款融资；遇到自然灾害时提供特殊的救灾贷款；成立中小企业投资公司，与中小企业共同进行风险投资，收益共享。小企业署还请专家帮助中小企业主进行管理培训。政府每年将专门给中小企业的贷款下拨各社区的小银行，政府为贷款的75％进行担保。当中小企业贷款无抵押物时，可凭政府发放的许可证办理。后者是企业在注册后，如果两年内有经营活动，有收益，就可获得。 四、加大财政资金支持力度 第一，政府直接投资建立开发区和工业园区。政府这样做，既符合社会主义市场经济和公共财政的要求，同时也为非公有制经济发展创造了公共环境与条件。民族地区政府应充分利用本地区的自然条件和资源优势，科学规划与建设开发区和工业园区，吸引各地民间资本及外商来投资创业。这些开发区和工业园区应有明确的区位特征和功能定位，才能促进各具特色的产业集群的形成，从而对区域经济发展发挥较强的集聚效应和扩散效应。此外，这种集中开发也可以避免重复建设，提高了财政资金的使用效率。 第二，中央政府应在落后地区实行投资补贴。这是各国促进在落后地区增加投资常用的政策。例如，英国政府对于在特别发展区、发展区和中间区投资的资本设备分别按44％、40％和20％的比例给予补贴；荷兰、丹麦规定在发展区投资的公司，可获得相当于资本开支25％的津贴。由于投资补贴可能会导致资本密集型工业的发展，与各国政府创造就业机会的目标背离，有些国家还同时增加创造就业奖，或者实行劳动成本补贴。例如法国对在受援区投资的企业，按投资25％补贴，并对企业创造一个就业机会补贴25000法郎，受援程度最低的则相应获得12％和1200法郎的补贴或奖励。我国中央政府应借鉴这些经验，一方面要全面清理和修订现有不利于非公有制经济发展的财政支持政策，已实行的财政贴息、财政补助等政策，除特殊规定外，应同样适用于非公有制企业；另一方面要针对欠发达地区制定完整而明确的投资补贴政策，发挥财政资金的“四两拨千斤”作用，从而加快这些地区非公有制企业的建立与发展。 第三，完善政府采购制度，积极支持中小企业发展。一些国家为使非公有制企业在政府采购中与其他企业享受同等待遇，在有关采购制度中明确规定中小企业所占的份额。例如美国就有强制性规定，政府采购中占总额23％的项目必须给中小企业，并且在政府拨款的社区建设项目也必须交给小企业。此外，在中小企业新产品研发方面，美国政府还提供专门经费，一般每个企业可申请到100万美元左右；在企业技改等方面也可得到政府资金帮助。 五、创建政策性金融体系，解决非公有制经济融资难问题 各国非公有制经济及中小企业发展的经验表明，要想在以商业银行为主体的金融体制中真正解决这些企业融资难问题，必须在政府财政支持下建立起完善的政策性金融体系。 第一，设立促进中小企业发展的专项资金。尽管我国已经设立了一些专门针对西部地区或民族地区经济社会发展的专项资金，但设立促进中小企业发展的专项资金至今还未得到应有的重视，因而造成中小企业融资难问题长期得不到解决。建议国家或地方政府通过财政出资，并吸引社会其他经济组织资金，共同设立全国性或地方性促进中小企业发展的专项资金，这类专项资金不仅在满足中小企业小额资金需要方面具有突出的灵活性和及时性，而且还可以通过资金运营、完善资金管理制度等逐步扩大资金规模。 第二，建立政策性信贷激励机制。地方政府通过财政拨款设立一定的贷款奖励基金，对于凡是向中小企业增加贷款的金融机构，均可按贷款增长额进行奖励；建立信用评价机制，创建中小企业信用平台，建立信用档案，开展信用评级，提高信用度；设立中小企业贷款担保基金并扩大贷款担保规模，同时支持区县建立贷款担保机构；建立再担保机制，对区县财政贷款实行再担保机制，支持区县扩大担保规模，化解风险；引导社会资金开办担保机构，对新开办的担保机构可采取在3—5年内免营业税以及返还企业所得税地方留成部分等优惠政策；财政也可以通过参股投资方式直接参与社会担保公司建立。参考文献↑ 刘隽亭,许春淑.公共财政学概论.首都经济贸易大学出版社,2004年02月.↑ 张冬梅，陈颖.少数民族经济发展中的财政政策.中央民族大学出版社,2006.11.
什么是裸期权 裸期权又称无保护期权、无掩护选择权，是指期权卖方本身并未持有期权标的资产的期权，如股票看涨期权卖方本身并没有持有期权相应的股票。 裸期权的解析 投资者卖出一份看涨或看跌期权，收取期权费，并希望期权的标的资产价格可以像他期望的方向变动。如果成功，期权的卖方就在没有任何资本投入的前提下获得了期权费。但投资者在这项交易中的最大收益只能是期权费，而最大的损失额却是无限的。 某金融机构出售了基于100,000股不付红利股票的欧式看涨期权，获利300,000元。假设在股票市场股票价格是49元，执行价格是50元，距到期时间还有20周。 若20周末到期时股票价格为60元，那么看涨期权将被执行，该金融机构不得不以当前的市场价格购买100,000股与该期权头寸对冲，其损失为股票价格超出执行价格部分的100,000倍。金融机构的期权成本为100,000×(60-50)=1,000,000元，这远远高出先前的期权费收入300,000元。 若20周末到期时股票价格低于50元，裸期权头寸策略将运行得很有效。该期权不会被执行，金融机构分文无损，整个交易中金融机构净获利300,000元。 相关条目 闭口期权
目录 1什么是保险商品组合 2保险商品组合的原则1 3保险商品组合的因素1 4保险商品组合的策略1 5保险商品组合的方法1 6参考文献 什么是保险商品组合 保险商品组合是指保险公司根据保险市场需求、保险资料、公司的经营能力和市场竞争等因素，确定保险商品保障机能的结合方式。保险商品组合关系到保险公司险种开发的计划与保险资源的利用，关系到保险公司的经济效益和发展前途，所以必须予以重视。1 保险商品组合的原则1 保险商品组合应遵循一定的原则，主要有： 1、满足客户需求 每一种保险商品组合的形成都是以保险需求为基础的。例如，现行的家庭财产保险组合，就是在火灾保险的基础上，根据人们对自然灾害和盗窃风险的保险需求而产生的。 2、以基本保障为主体 保险商品的基本保障是提供安全保险，而且人们对保障的基本需求也是财产和人身的安全，例如，传统的人寿保险所提供的定期死亡保险和终身保险就属于这一类。但是，随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，人们不满足于已获得的基本保险保障，开始寻求更大范围的保险保障。保险公司就要适时推出以死亡保险为主，附加人身意外伤害和医疗费用保险的保险商品组合。 3、以提高保险公司效益为目的 保险商品组合要遵循保险市场经济规律，以较少的投入，获得较大的经济效益和社会效益。因此，在进行保险商品组合时，保险公司要科学地确定保险责任范围和保险费率，并选择合适的销售渠道和销售方式。 4、有利于保险商品的促销 保险商品组合后，尽管险种保障范围扩大了，保险费率也有所上升，但由于更适合投保人的需要，而且投保手续更为简便，对于提高保险商品的销售额就会更为有利。保险商品组合不适当常常造成消费者对保险的误解，如社会上有些人认为保险骗人、保险不划算等，其实这与保险商品组合不适当有密切关系。 另外，保险商品的组合要考虑其完整性。为什么有些人认为购买保险没有什么用，这也是因为保险商品组合时没有考虑到完整性问题。例如，人寿保险具有储蓄、投资、节税、养老、保障遗产等多元化功能，因此在保险商品组合上，就要考虑保户的年龄、经济能力、婚姻、子女及有无其社会保险等因素，把有限的保险费做最佳分配，使保险单的功能趋于完整。 保险商品组合的因素1 保险商品组合包括组合广度、深度和密度（关联性）三个因素。确定保险商品组合就要有效地选择其广度、深度和密度。 1、保险商品和组合广度 保险商品组合广度是指保险公司有多少不同的保险商品或保险商品线。所谓保险商品线是指保险商品大类或商品系列，如财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险等类别，其中任何一类都包含若干保险险种。保险公司经营的保险商品线越多，则保险商品组合广度越宽。 2、保险商品组合深度 保险商品组合深度是指保险公司经营的每一种保险商品线内所包含的保险险种的多少，如果保险公司经营的险种多，保险商品线广，就说明其保险商品组合深度深，相反，则保险商品组合深度浅。 3、保险商品组合密度 保险商品组合密度又称为保险商品组合的关联性，是指各保险商品线在最终作用于销售渠道、销售方式或其他方面的密切程度。例如，家庭财产保险与人身保险组合的密度较强，因为它们的最终的接受对象和销售方式等都有着密切联系。 保险商品组合的广度、深度和密度不同，可以形成保险公司营销的特色。如果某保险公司合理地扩展保险商品的组合广度，增加保险商品系列，就可以使其在更大的市场领域内发挥作用，承保更多的风险，提高市场份额。如果某保险公司注重挖掘保险商品组合的深度，围绕某一类保险商品去开发更多的险种，就可以满足不同的保险需求，吸引更多的客户。如果某保险公司的保险商品组合的密度高，就可以有更强的营销力量去占领保险市场。 保险商品组合的策略1 1、保险商品组合分析 保险公司在对保险商品组合作出决策时，首先要对保险商品组合进行分析，其分析内容主要针对保险商品市场的“六个层次”进行。 第一，未来的主要保险商品可能是由目前的主要险种改革而成的；第二，目前主要险种的状况；第三，在市场竞争的情况下，可能成为主要盈利的险种；第四，过去效益最好，销量最大的险种可能会变成销路逐渐萎缩的险种；第五，销路尚未完全失去，仍然可能继续经营的险种；第六，已经失去销路，或销路未打开就衰退的险种。 通过上述分析，为保险公司进行保险商品组合的决策提供了重要依据，以便保险公司选择合适的细分市场，配以合适的保险商品组合，从而实现长期发展的目标。 2、保险商品组合策略 1）扩大保险商品组合的策略。扩大保险商品组合有3个途径：一是增加保险商品组合的广度，即增加新的险种系列；二是加深保险商品组合的深度，即增加险种系列的数量，使保险险种系列化和综合化；三是保险商品广度、深度并举。 2）缩减保险商品组合策略。缩减保险商品组合策略是指保险公司缩减保险商品组合的广度和深度，即减少一些利润低、无竞争力的保险险种。这是在保险市场处于饱和状态，竞争激烈、保险消费者交付保险费能力下降的情况下，保险公司为了更有效地进行保险销售，或者为了集中精力进行专业化经营，取消某些市场占有率低、经营亏损、保险消费者需求不强烈的保险商品而采取的策略。 3）关联性小的保险商品组合策略。随着保险市场需求的发展和保险公司之间的激烈竞争，越来越多的保险公司将财产保险与人身保险进行组合，每一组合或者以财产保险为主，或者以人身保险为主，使新组合的保险险种更能满足消费者的需求。例如，有的保险公司将家庭财产保险与家庭成员的人身意外伤害保险相组合；有的保险公司将驾驶员意外伤害保险与机动车辆保险相组合，形成具有特色的新险种。从保险业发展来看，财产保险与人身保险的组合，适应了保险市场的需求变化，受到广大消费者的欢迎。 保险商品组合的方法1 大部分保险公司推出的保险商品的保险责任趋向单元化、单一化，为商品的组合提供了广阔的空间。对不同的险种可进行多种组合，不但有利于营销，也有利于充分体现营销人员的专业水平。保险商品可以通过功能的互补、时间的搭配、需求的分析、层次的确定等，形成不同特色的组合方案，满足客户不同的需求。 1、按条款功能组合 针对不同的保险条款所提供的不同保险责任进行组合，突出不同功能的互补作用，既注重保险面的拓展，又突出主要责任的比重，如组合年金保险+意外伤害险、重大疾病险+定期寿险+健康险等结合顾客情况的保险商品。 2、按时间段进行组合 针对人生旅途中不同年龄段的不同需求，设计既阶段鲜明又连贯互补、重点突出的组合方案。例如，单身期间（20～30岁）的年轻人，主要以保障自身为主，最好的组合是保险费不高，但保障高的商品，如终身寿险+定期寿险+意外伤害险、重大疾病险+健康医疗险等。又如，进入退休规划期（40～50岁）的中年人，主要面临的是退休后生活水平上的保障，最佳组合是养老保险+终身寿险+意外险+医疗险。 3、按家庭责任组合 这是根据家庭成员在家庭中所扮演的角色和承担的责任进行的组合。不同角色的家庭成员发生意外给家庭带来的影响程度是不同的。非经济支柱的家庭成员如发生不幸所带来的主要是精神打击，而经济支柱的家庭成员如发生不幸，整个家庭将陷入严重的困境。 营销人员可仔细区分谁是家庭中的主要经济支柱，设计保险商品组合方案时，对家庭中的主要经济支柱，要注重保障责任，以定期寿险+意外伤害险为主，非经济支柱的家庭成员以疾病+养老险为主。例如，丈夫是家庭中主要经济来源者，为他定做的保险套餐是：20万元的定期寿险+20万元的意外伤害险；妻子的保险套餐是：5万元的终身寿险+10万元重大疾病险；子女以教育储蓄险为主。 4、按需要层次组合 保险消费者的需求是多层次的，不同的经济水平、不同的文化素养、不同的性格都会表现出对保险需求的差异性，马斯洛的需求理论对我们仍有一定的启示。依据保险需求的层次性原理，险种组合也应遵循这种分层组合的原则，适应由低到高的需求渐进，由浅层组合转入深层组合。 目前我国居民的总体收入水平还不高，大部分人的保险需求仍处于低层次，传统的保障型商品组合还大有市场。但也要注意，大中城市的高收入者，购买保险的目的不仅是为了满足生命的保护需求，而是当作自己身份、责任心的一种表现，这时的保险商品组合应该是“身份组合”、“责任组合”。 参考文献 ↑ <a href="#_ref-a_0" title=">1.0 <a href="#_ref-a_1" title=">1.1 <a href="#_ref-a_2" title=">1.2 <a href="#_ref-a_3" title=">1.3 <a href="#_ref-a_4" title=">1.4 刘子操.《保险营销学》M.中国金融出版社,2003-01-01
随机原则是指在抽样时排除主观上有意识地抽取调查单位，每个受试单位以概率均等的原则，随机地分配到实验组与对照组。使每一个单位都有一定的机会被抽中。例如可以使用随机数表等来保证随机性。 例如将30只动物等分为3组，对其中每只动物来，分到甲组、乙组、丙组的概率都应是三分之一。如果违背随机的原则，不论是有意或无意的，都会人为地夸大或缩小组与组之间的差别，给实验结果带来偏性。 即运用“随机数字表”实现随机化;运用“随机排列表”实现随机化;运用计算机产生“伪随机数”实现随机化。
形式 1.便于陈列展销的包装。 2.便于识别商品的包装。 3.便于携带和使用的包装。 4.有利于增加销售。心理设计策略求便心理 顾客购物都求方便，例如透明或开窗式包装的食品可以方便挑选；组合式包装的礼品篮可以方便使用；软包装饮料方便携带等等，包装的方便易用增添了商品的吸引力。国外流行的“无障碍”包装，如接触式判断识别包中用锯齿状标识区分洗涤剂的类型；在罐装食品中设置“盖中部凹陷状证明未过保质期”的自动识别标志等等，它们原来是为迎合高龄老人和残疾人而开发的，结果深得消费者的广泛喜爱，可见求方便是所有人的消费心理。求实心理 产品，包括包装，它的设计必须能够满足消费者的核心需求，也就是必须有实在的价值。在所有年龄的文化群体中老年人最讲求质朴、实在，但是现在五花八门的老年人健康滋补品却普遍是“形式大于内容”的过度包装。这些产品即使能够吸引到偶然的礼品购买，也难以赢得消费者的忠诚，缺乏长远发展的动力。求新心理 特别是对于科技含量比较高的产品，包装的选材、工艺、款式和装潢设计都应该体现出技术的先进性。例如采用凹凸工艺制作的立体式包装、无菌包装和防盗包装等等，就可以通过新颖独特的包装来反映科学技术的优异成果，映衬产品的优越性能。求信心理 在产品上突出了厂名、商标，有助于减轻购买者对产品质量的怀疑心理。特别是有一定知名度的企业，这样做对产品和企业的宣传一举两得。美国百威公司的银冰啤酒的包装上有一个企鹅和厂牌图案组成的品质标志，只有当啤酒冷藏温度最适宜的时候，活泼的小企鹅才会显示出来，向消费者保证是货真价实，风味最佳，满足他们的求信心理。求美心理 品的包装设计是装饰艺术的结晶。精美的包装能激起消费者高层次的社会性需求，深具艺术魅力的包装对购买者而言是一种美的享受，是促使潜在消费者变为显在消费者，变为长久型、习惯型消费者的驱动力量。大凡是世界名酒，其包装都十分考究。从瓶到盒都焕发着艺术的光彩———这是一种最优雅且最成功的包装促销。求趣心理 人们在紧张的生活中尤其需要轻松和幽默。美国的一家公司在所生产的饼干的罐盖上印上各种有趣的谜 消费者的心是营销的终极市场。人们消费心理的多维性和差异性决定了商品包装必须有多维的情感诉求才能吸引特定的消费群体产生预期的购买行为。销售包装是推销策略的缩影，包装设计的心理策略是非常逻辑化的促销创意，它不仅要从视觉上吸引特定的消费群体产生预期的购买行为，更要从心理上捕捉消费者的兴奋点与购买欲。求异心理 特别是年轻人，喜欢与众不同，喜欢求异、求奇、求新，极力寻找机会表现自我。以这类消费为目标市场的产品包装可以大胆采用禁忌用色，在造型上突破传统，在标识语中大肆宣扬“新一代的选择”，以求引导潮流，创造时尚。但是这类消费者的心理不稳定又难以捉摸，潮流变幻无常，因此对其包装促销是高风险高回报的尝试。 消费者的心理还可以按生态心理和性别心理等标准细分。消费者心理市场细分的多层次性决定了包装促销也要从多角度进行。随着物质文化生活水平的提高，人们的消费观念也在不断地发展。今天的时尚，可能明天就会过时，所以商品的销售包装必须不断改进，在继承传统与创意中寻求平衡、和谐与统一。 销售包装是保护功能和艺术美感的融合，是实用性和新颖性的创新结合。成功的包装促销是生产者的意念心理，创造者的思维心理和购买者的需求心理的共鸣。商品销售包装只有把握消费者的心理，迎合消费者的喜好，满足消费者的需求，激发和引导消费者的情感，才能够在激烈的商战中脱颖而出，稳操胜券。成功的销售包装应具备的条件 1.能保护商品，延长货物寿命。 2.能方便消费者使用。 3.有独特的个性和吸引力。 4.符合销售国的法令。 5.成本经济合理。 6.减少或不造成环境污染。 7白纸板是销售包装的主要材料。标示和说明包装的画面 销售包装的画面要美观大方，富有艺术上的吸引力，并突出商品特点，图案和色彩应适应有关国家的民族习惯和爱好，在设计画面时，应投其所好，以利扩大。文字说明 在销售包装上应有必要的文字说明，如商标，品名，产地，数量，规格，成分，用途和使用方法等，文字说明要同画面紧密结合，互相衬托，彼此补充，以达到宣传和促销的目的，使用的文字必须简明扼要，并让销售市场的顾客能看懂，必要时也可以中外文同时并用。在销售包装上使用文字说明或制作标签时，还应注意有关国家的标签管理条件的规定。条形码 商品包装上的条形码是上一组带有数字的黑白及粗细间隔不等的平行条纹所组成，这是利用光电扫描阅读设备为计算机输入数据的特歹殊的代码语言。目前，世界许多国家都在商品上使用条形码。只要将条形码对准光电扫描器，计算机就能自动地识别条形码，只要将条形码对准光电扫描器，计算机就能自动地识别条形码的信息，确定品名，品种，数量，生产日期，制造厂商，产地等，并据此在数据库中查询其单价，进行货款算，打出购货清单，这就有效地提高了的效益和准确性，也了顾客，目前，许多国家的超级市场都使用条形码技术进行自动扫描，如商品装上没有条形码，即使是名优商品，也不能进入超级市场而只能当作低档商品进入廉价商店。发展趋向 当前，我们已融入全球化经济时代，科学进步在助长着包装材料、制作技术设备的日新月异。给销售包装的改进与创新创造了条件。但我国参加世贸组织后，将面对国内外二个市场的挑战，这就给起主流、动力作用的销售包装，带来新的更艰巨的任务。 为此，我们要开阔眼界，及时了解和运用新材料、新工艺，观察分析新趋势，不失时机地开创新产品和新的销售包装。在包装的发展趋向上。销售包装今后倾向于多规格、系列化和特色化。在包装材料方面倾向于多功能、轻型化和绿色化，在包装机械方面，则是要求多用途、组合化和自动化。特别当前要求我们坚持走可持续发展道路，要求注意保持生态平衡，重视资源的节约和环境保护等等。于是，我们在优化和创新销售包装：过程中，更要抓住包装设计这个源头，使销售包装在没计开始就不仅适应市场与消费需求，也能符合新时代自然环境提出的责任要求。
什么是风险态度 所谓风险态度是指人对风险所采取的态度。是基於对目标有影响之正面或负面的不确定性所选择的一种心智状态。或者说是对重要的不确定性认知所选择的回应方式。 风险态度的类型 风险态度一般分为三种:风险厌恶(Risk averse)、风险中性(Risk neutral)和风险偏好(Risk appetite)。 风险厌恶（Risk averse） 风险厌恶是一个人接受一个有不确定的收益的交易时相对于接受另外一个更保险但是也可能具有更低期望收益的交易的不情愿程度。 风险中性(Risk neutral) 风险中性是相对于风险偏好和风险厌恶的概念,风险中性的投资者对自己承担的风险并不要求风险补偿。我们把每个人都是风险中性的世界称之为风险中性世界(Risk-Neutral World)。 风险偏好(Risk appetite) 风险偏好是指人们在实现其目标的过程中愿意接受的风险的数量。 风险态度的概述 风险态度以一种连续带的形式存在,从风险趋避(不乐见不确定性),通过风险中立(没有强烈反应),到风险偏好(喜爱不确定性),他们可以作用在个人、团体、公司、乃至国家等不同阶层上,当他们可以被认知,其对风险处理的影响就可以被判断与了解。 然而判断会随处理的不同而异。有时候,个人或团体刚开始时所采取的态度,无法支持有效的风险管理。例如,当产品创新团队是风险趋避者,或核能安全的检查者是风险爱偏好者,此时可能应采取修正风险态度的行动.近来在有关情绪智能及情绪知识上的进展,提供了一种促进及管理个人及组织态度改变的方法,其关键在於认知到所有的态度都是一种选择,因此是可以修正的。 风险心理学已经被学者研究了许多年了,但是在工作现场中仍然没有太多实务上的指导,由於风险态度对风险处理的所有因素都有相当重大的影响,因此是对此一重要主题赋予关注的时机了。具备风险智能之个人与团体了解为何他们会以特定的方式回应风险,并且能够采取适当的态度,以帮助他们将风险管理的效益发挥到极致。相关条目风险厌恶风险中性风险偏好风险容忍度
英文名称：Downgrade 中文名称：下调评级／降低信用评级指信用评级机构调降债务发行人或债务工具的信用等级。e.g. Deutsche Bank AG (DB) fell 4% premarket, under pressure from a falling market for U.K. and European bank stocks and following a downgrade by analysts at Morgan Stanley. Analysts called Deutsche Bank \"one of our least preferred wholesale banks in Europe.\" A negative change in the rating of a security. This situation occurs when analysts feel that the future prospects for the security have weakened from the orginal recommendation, usually due to a material and fundamental change in the company's operations, future outlook or industry. Analysts place recommendations on securities to give their clients or investors a general idea on the expected performance of that security looking forward. These recommendations are adjusted when the basis behind the recommendation changes, such as the price of the stock or newly released data in the company's financial statements. An analyst may downgrade a stock from a buy to a sell, after the company released information about an Securities and Exchange Commission investigation into the company's operations.
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