交易品种 美元、欧元、英镑、澳元、港币、瑞士法郎、日元、加拿大元、新加坡元，可做直盘交易与交叉盘交易。 交易特点 与股票、债券、期货等投资品种相比，个人外汇买卖有其自身的特点，这主要表现在： 24小时外汇交易1、交易时间长 由于全球外汇市场连续24小时在运作，因此，外汇交易的时间最长。除周六、日、休市和其他非交易日，国际外汇市场全天候交易，白天、晚间均可投资。只要银行能够提供服务，居民个人可以进行24小时的外汇买卖星期一早8点至星期六凌晨3点为交易时间。 2、汇率波动大 由于目前全球汇率体制主要是浮动汇率，加之国际外汇市场受国际上各种政治、经济因素以及各种突发事件的影响，汇率波动已经成为一种正常现象，有时甚至会出现大幅波动。国际外汇市场汇率涨跌幅没有限制。汇价波动给个人外汇买卖业务既带来机遇，也带来风险。 3、交易方式灵活 （1）即时买卖和挂单委托交易 （2）柜台交易、电话交易、自助终端和网上交易 4、个人外汇买卖的货币均为国际上可以自由兑换的货币 中国各银行开办外汇保证金业务 由于美元是国际外汇市场交易的媒介货币，多数外汇买卖都涉及到美元，如美元/日元、欧元/美元、英镑/美元、美元/瑞士法郎等。在欧元面世后，欧元与主要可兑换货币之间的买卖也日益受到市场的重视。 5、个人外汇买卖报价与国际惯例相同 银行在国际外汇市场即时汇率(国际外汇市场报价是双边报价，银行同时报出买入价和卖出价，正常情况下买卖价差大约为5个基本点，买卖价差为银行盈利部分)基础上扩大买卖价格的差距(买卖价差)，产生个人外汇买卖价，并随着国际外汇市场行情而变动。 6、资金结算时间短 当日可进行多次反向交易，起息日采取T＋0方式，即居民个人可以把当天买入(卖出)的货币当天卖出(买入)，交易次数没有限制。 交易策略 外汇走势图无论是投资中国国内市场，还是投资国外市场，不论是投资一般商品，还是投资金融商品，投资的基本策略是一致的，在更为复杂的外汇市场上尤为如此。各人投资的策略虽有不同之处，但有一些是基本的和通用的。下面的策略总结对各种投资者来说，都有相当的参考价值。 1、以闲余资金投资 如果投资者以家庭生活的必须费用来投资，万一亏蚀，就会直接影响家庭生计的话，在投资市场里失败的机会就会增加。因为用一笔不该用来投资的钱来生财时，心理上已处于下风，故此在决策时亦难以保持客观、冷静的态度。 2、知己知彼 需要了解自己的性格，容易冲动或情绪化倾向严重的并不适合这个市场，成功的投资者大多数能够控制自己的情绪且有严谨的纪律性，能够有效地约束自己。 3、控制交易量 要成为成功投资者，其中一项原则是随时保持3倍以上的资金以应付价位的波动。假如阁下资金不充足，应减少手上所持的买卖合约，否则，就可能因资金不足而被迫“斩仓”以腾出资金出来，纵然后来证明眼光准确亦无济于事。 4、正视市场，摒弃幻想 不要感情用事，过分憧憬将来和缅怀过去。一位美国期货交易员说：一个充满希望的人是一个美好和快乐的人，但他并不适合做投资家，一位成功的投资者是可以分开他的感情和交易的。 5、制订交易计划 预先订下当日入市的价位和计划，勿因眼前价格涨落影响而轻易改变决定，基于当日价位的变化以及市场消息而临时作出决定是十分危险的。 休息休息一下6、适当的休息 日复一日的交易会令你的判断逐渐迟钝。一位成功的投资家说：每当我感到精神状态和判断效率低至90%，我开始赚不到钱，而当我的状态低过90%时，便开始蚀本，故此，我会放下一切而去渡假数周。暂短的休息能令你重新认识市场，重新认识自己，更能帮你看清未来投资的方向。投资者格言：当太近森林时，你甚至不能看清眼前的树。 7、切勿盲目 成功的投资者不会盲目跟从旁人的意思。当每人都认为应买入时，他们会伺机沽出。当大家都处于同一投资位置，尤其是那些小投资者亦都纷纷跟进时，成功的投资者会感到危险而改变路线。这和逆反的理论一样，当大多数人说要买入时，阁下就该伺机沽出。 8、拒绝他人意见 当阁下把握了市场的方向而有了基本的决定时，不要因旁人的影响而轻易改变决定。有时别人的意见会显得很合理，因而促使阁下改变主意，然而事后才发现自己的决定才是最正确的。简言之，别人的意见只是参考，自己的意见才是买卖的决定。 9、当不肯定时，暂抱观望 并非每天均需入市，初入行者往往热衷于入市买卖，但成功的投资者则会等机会，当他们入市后感到疑惑时亦会先行离市。 投资心理10、投资心理 投资外汇市场时，导致失败的心理因素很多，一种颇为常见的情形是投资者面对损失，亦知道已不能心存饶幸时，却往往因为犹豫不决，未能当机立断，因而愈陷愈深，损失增加。 11、耐心也是投资 这一点很少投资者能够做到。从事投资工作的人，必须培养良好的忍耐力，这往往是成败的一个关键。不少投资者，并不是他们的分析能力低，也不是他们缺乏投资经验，而是欠缺了一份耐力，过早买入或者沽出，于是招致无谓的损失。 12、订下止损位置 这是一项重要的投资技巧。由于投资市场风险颇高，为了避免万一投资失误时带来的损失，因此每一次入市买卖时，我们都应该订下止损单，即当汇率跌至某个预定的价位，还可能下跌时，立即交易结清，这种限制损失的订单，这样我们便可以限制损失的进一步扩大了。 外汇宝与股票对比 外汇与股票对比图一、 获利机会比较 股票市场：中国二级股市设涨跌停板，一般情况下股票最大日涨幅为10%，投资者持有股票且该股票上升时才能获利。 保证金外汇宝：不存在涨跌停板，外汇市场日波幅通常为1%，当有重大事件发生或有重要数据公布时，波动甚至可以达到2%以上。由于保证金外汇宝的杠杆放大比例为10倍，因此当市场波动1%时，客户的获利机会为10%（相当于股票涨停板），即几乎每天均有机会获利10%甚至以上。保证金外汇宝采用双向交易模式，投资者可自由做多、做空，汇率上升或下跌均有投资获利机会。 二、交易资金比较股票市场：无论是购买股票或基金，客户均需付出全额资金。 保证金外汇宝：客户只需存入相当于交易资金1/10也就是说, 10000美元的交易或持仓,有1000美元的保证金就可以操作。 三、 交易清算模式中国股票市场采用“T+1”清算模式，当日买进次日才能卖出，而保证金外汇宝交易是“T+0”，当天可连续买卖，不限次数 。中国股票市场每天（工作日）交易时间只有3.5个小时, 而外汇市场每天24小时交易。 四、市场透明度比较 股票市场：国内股市规模与国际外汇市场相比较小，部分个股容易受机构操纵。 保证金外汇宝：国际外汇市场每日交易量上万亿美元计，不易被操纵。且外汇市场信息公开化特点明显，透明度更高。 中国银行外汇宝 保证金外汇宝与传统的实盘外汇买卖相比，有其独特的交易规则。一、起点金额及保证金要求 保证金外汇宝以合约为基本交易单位，交易合约必须为整数份，每手合为1000单位基础货币，开仓交易起点份数为5手，即5000单位的基础货币。平仓时,如果合约份数小于5手则须一次性全额平仓。由于保证金外汇宝的杠杆放大比例为10倍，因此一般来说投资者只需拥有500基础货币单位就可投资了。具体货币对每份合约对应金额和起点保证金要求如下表： 货币对 每手合约大小 起点合约大小 起点保证金要求（等值美元）欧元/美元 1,000欧元5,000欧元500欧元英镑/美元 1,000英镑 5,000英镑 500英镑美元/日元 1,000美元 5,000美元 500美元美元/瑞郎 1,000美元 5,000美元 500美元美元/加元 1,000美元 5,000美元 500美元澳元/美元 1,000澳元 5,000澳元 500澳元欧元/英镑 1,000欧元 5,000欧元 500欧元英镑/日元 1,000英镑 5,000英镑 500英镑澳元/日元1,000澳元5,000澳元 500澳元欧元/日元 1,000欧元5,000欧元500欧元 中国银行外汇产品比较二、交易成本 保证金外汇宝不收取手续费和佣金，直盘买卖点差仅为单边5点，交叉盘为单边10点。另外，由于保证金交易实质上等于投资者从银行借入一笔卖出货币（支付贷款利息），同时存一笔买入货币（收入存款利息），因此如投资者持有交易头寸至下一交易日，则客户将需支付在一定数量的隔夜利差，由于大部分投资交易的持有时间均较短，因此这部分按日计算的利差成本十分微小。中行将参考国际市场隔夜拆借利率公布每个交易日的隔夜利率。三、风险控制机制中国银行的保证金外汇宝是一种具有杠杆放大、双向交易的较高风险的投资方式。为帮助客户有效控制投资风险，交易系统设定了警告和自动强制平仓机制。当保证金充足率降至50%以下时，银行将通过交易客户端提醒客户追加保证金；当降至20%以下时，银行有权按“先开先平”原则进行逐笔强制平仓，直至保证金充足率（等于保证金净值 / 已用保证金）重新达到20%。 参考资料 ［1］FX168外汇网www.fx168.com ［2］天下理财网 http://www.txlcw.com/
由来 年清族 “节前欢喜过大年， 包里准备三五千。亲朋好友团团坐，节后回到解放前。”论坛上，这位网友的打油诗一出，众人都叹“于我心有戚戚焉”。更有网友戏谑自己过完年就变“年清族”———一年积蓄清光光。尤其赶上金融海啸，大声叫苦的人更多了。 在各大论坛上，关于过年花费的帖子成了话题焦点。“大家都来晒晒过年花几钱吧！”帖主的呼吁可谓一呼百应，众人都有一笔“辛酸账”。算算晒客们的过年清单，从交通到住宿，从红包到礼物，过个年的确会让荷包瘪一圈。 省钱经 送礼篇 用心准备实用的礼物 不少年清族都买了实用的礼物送给家人和亲朋，如保暖内衣、暖手器、按摩器、电磁茶炉、咖啡壶等实用的小礼品，既不贵、又能体现心意，受到不少顾客的喜欢。 压岁钱改成礼物 春节除了送礼，给小孩压岁钱也是必不可少的。随着压岁钱一年年“水涨船高”，今年一些人把压岁钱改成礼物，为孩子们送上一份“精神礼物”压岁。 餐饮篇 放弃下馆子 省了六七百元 为了减少支出，不少人放弃“下馆子”而在家做年夜饭，在一起动手的快乐中感受年味。 娱乐篇 上午看电影 非黄金时段唱K 年清族利用早上时段看电影，一方面多数影院在中午12时前有半价优惠；此外早上来影院的观众也比较少，免除了排队之苦。周二半价通行，选择在这一天看电影也十分划算。 唱K是不少年轻人休闲娱乐的重点项目，各家KTV的收费方式、提供的服务差异非常大。大部分的KTV在非黄金时段唱K送免费的自助餐，有的KTV则在吃自助餐的基础上可以享受几个小时的房费减免。KTV包房总的来说，白天的价格要比晚上黄金时段便宜、周一到周四的价格较周五到周日的价格便宜。 旅游篇 年清族 旅游安排“同类替代” “风光替代”成为很多时尚和成熟的旅游人群的新选择。据一家旅行社出境部经理介绍，像目前马尔代夫游，春节的6日团价格在1.5万元左右。而如果选择和它风光差不多，但不太知名的菲律宾长滩岛，6日团只需要约6000元。“同样是热带岛屿的休闲度假，价格却相差近万元。” 理财建议 长期投资 理财实际上是一个长期的生命过程，是一种生活态度和价值选择。投资理财的过程，就是生命个体把那些金融工具以及技术串联起来，参与、实践和完成自己财富不断增值的过程。在生命过程中，永远存在各种风险，我们所能做的积极防御措施就是制定合理的健康和财务规划，把风险控制到最小的可以接受的程度。 复利 所谓复利，相信人人都清楚，就是你投资的资金可以年复一年地获得利息、股息或者其他资本利得。当你将这些收益再次进行投资，还会产生额外的收益。 例如，如果你每年的投资回报率为8%，并且每年将它的收益都进行再投资，那么：在一年之后，你的总收益将是8%；在5年之后，你的累计总收益率将是47%；在10年之后，你的累计收益率为116%。 时间价值 年清族 我们很多人只知道时间可以改变一切，而不知道时间所带来的价值足以改变一个人的生活。今天投资比明天好，较早投资能够带来更多的收益。这就是“时间价值”。为此，我们不妨举例说明：许小姐和张先生算是同学。不过许小姐在25岁就开始每年投入5000元，年均回报率假设为8%，她连续投资10年后，不再继续投资，但也没有取出任何投资资金，直至60岁，许小姐投资本金总额为5万元，而60岁时复利回报总金额为496054元(投资年数为35年)。 张先生在35岁才开始投资，相比同学许小姐晚了10年，他也是每年投资5000元，年均回报率也假定为8%，其持续投资达25年，从未间断，总的本金投入为125000元，他60岁时总的复利回报又是多少呢？答案是365529元。 两相比较，许小姐只投入50000元，总投资回报金额反而比张先生多出130525元。这就是“时间价值”。怎么样不算不知道吧？ 72法则 你一定很想知道你的投资在几年之内可以增长一倍吧？有一个简单的方程式，也就是金融界常提到的“回报率72法则”。 如果你投资10000元于年均回报率为4%的国债，18年可变为20000元。18年是用以下简易公式算出来的：18=72/4。 组合 对自己的资产，通常需要进行合理的分配组合，比如将储蓄、国债、基金、保险和股票都可以纳入你的资产组合中来。并根据自己的风险偏好和投资目标在不同的投资品种之间按比例进行分配，避免风险过于集中，争取稳定可靠的投资回报。 一个完整而安全的人生应该有很好的规划，这其中最重要的是财务规划。理财师们通常认为人生至少有两个方面应予以明确：1、你希望老年以后过上什么样的生活？2、要实现这种生活需要怎么做理财方面的规划步骤。
投资曲线心理亏损是一种财富在增长过程中突然下降造成的心理亏损感觉，或者是投资人购买了一定累计净值的投资产品，而目前所持累计净值低于当时的一种心理亏损落差，这种心理亏损是投资人享受风险收益品种的心理代价。只要产生心理亏损时不是非得赎回所购投资产品，时间足够长后，都能够回避真实的亏损。 热衷原因 投资的复利带来的人生影响比一般想象的远为巨大，使投资人甘愿承担这种心理的亏损，以期获得唯有承担这心理亏损才有可能带来的不同的财富人生。 2006年基金翻番的赚钱效应燃起了大众的热情，大批对基金了解未必深入的个人冲入基金市场，带来了基金发行的又一个黄金高峰。只要个人投资者进入这个市场，从长期看获得利益是迟早的事情。 用简单的复利来计算，如果我们29岁的1万元，以2%的存款利率增长，到我们65岁时，只会增长到2万元，而29岁的1万元，如果能够按照12%的复利增长，则会成为64万元，如果能够按16%增长，65岁成为百万富翁就是注定而容易的结果。 理性对待 投资人要理清基金投资的一些特殊性，获得真实的财富、降低投资波动对心理的冲击，减少投资失败的可能，这样会使基金投资更快的成为更多普通人的生活中的必需品。 需要认识到这种亏损是可以避免的。持续投资于整体市场，只要时间够长，都能够回避真实的亏损，获得财富的增值。只要投资人不是在真实的亏损时因为必须使用资金而赎回基金，那么这亏损也就只是一种心理亏损感受。 所谓投资理财，首先就是理清资金的时间特性，让投资的波动带给投资人以真实的财富，让亏损的感受只是停留在投资人的心理层面。只忍受心理亏损、享受财富增值，是投资理财可以带给每个投资人的好处。 数据证明 在中国市场，虽然投资人经历了满是地雷股的市场、庄家操纵的市场、对基金管理人的管理能力充满质疑的市场，到2007年3月26日，没有一只1年以上的股票类的基金净值低于1元，净值全部创出了新高。海外的数据也一样能够证明，持续投资于整体市场，只要时间够长，都能够回避真实的亏损，获得财富的增值。 参考资料[1]浙江理财网 http://www.zjol.com.cn/05money/system/2007/04/10/008322706.shtml[2] 金景网 http://www.p5w.net/fund/fxpl/200707/t1066153.htm
百科名片 移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。 简介 手机银行作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。目前，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。 构成 手机银行http://www.eeepay.cn/是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。 在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。 特点 手机银行并非电话银行。电话银行是基于语音的银行服务,而手机银行是基于短信的银行服务。目前通过电话银行进行的业务都可以通过手机银行实现,手机银行还可以完成电话银行无法实现的 工行手机银行二次交易。比如,银行可以代用户缴付电话、水、电等费用,但在划转前一般要经过用户确认。由于手机银行采用短信息方式,用户随时开机都可以收到银行发送的信息,从而可在任何时间与地点对划转进行确认。 手机银行与WAP网上银行相比,优点也比较突出。首先,手机银行有庞大的潜在用户群;其次,手机银行须同时经过SIM卡和帐户双重密码确认之后,方可操作,安全性较好。而WAP是一个开放的网络,很难保证在信息传递过程中不受攻击；另外，手机银行实时性较好，折返时间几乎可以忽略不计，而WAP进行相同的业务需要一直在线，还将取决于网络拥挤程度与信号强度等许多不定因素。
词语释义 VIP卡“拼卡”是2007年8月教育部公布的171个汉语新词之一。拼，就是结伴的意思。拼卡是指去购物或进行其他消费时，两个或多个人合办一张优惠卡、共用一张卡。也可以是人们各自拥有的不同的VIP卡相互借用。 比如说，你自己有一张某商场的购物优惠卡，就可以邀请几个朋友一块去该商场进行团购，由于团购数额大，通过优惠卡就可以获得更多的优惠。如果你要进行某种消费，可自己又没有相应的优惠卡，就可以通过拼卡的方式和别人合办或借用别人的优惠卡，同样可以获得折扣和优惠。 “拼卡”一走进人们的视野，就受到人们的欢迎。经常参与拼卡的人被称为“拼卡族”，他们大多是通过网络论坛和其他“拼卡”的人进行联系。 白领理财方式 理财手段商务楼附近的运动场所、美容店等的年卡通常都较昂贵，一些白领于是选择实惠而便宜的“拼卡”方式。在南京西路一家外企工作的张宁告诉笔者，附近一家美容院在搞优惠活动，但必须至少2人同时办卡，于是自己在某论坛的“南京西路圈”中征了一名网友一起购买年卡，这样便宜了近千元。张宁说，拼卡消费能为自己省下不少钱，也算一种理财手段吧。 还有一些白领则选择主动出击的方式，自动组合来压低价格。在慧国软件SMI公司上班的Thomas告诉笔者，他和同事在单位附近的健身俱乐部办了张年卡。年卡原价是1300元，而在十几个人集体砍价下，以半年卡的价格(900元)拿下了年卡。 不过并不是每一次拼卡都能够获得实惠。在北京东路一家商务楼工作的杨霁告诉笔者，曾看到健身房“拼卡”的优惠十分诱人，就和朋友办理了年卡，但一年中由于工作太忙，去的次数少于10次，却花费了1000多元，十分不合算。 商家趁机抢客 上海浦东游泳馆白领喜欢“拼卡”，商家也顺势推出了一些拼卡优惠活动。某健身美容中心黄浦店的主管梁颢告诉笔者，公司推出的“一拖三”联谊卡受到许多白领的青睐。“一拖三”是指一名老会员介绍3个新会员同时入会，那么这3名新会员就能够分别享受到800元的优惠，并能够获得美容券等礼品。而一家健身俱乐部南京西路店销售部经理蔡志一告诉笔者，公司近期推出了一种“单双日年卡”，比普通年卡要便宜1500元，是专门提供给“拼卡族”的，锻炼者可以选择单日或双日去锻炼。 不仅健身房在力推“拼卡”活动，一些游泳池、网球场等也瞄准了“拼卡族”。上海浦东游泳馆负责票务的张小姐告诉笔者，如果消费者一次购IC卡10张以上，就可享受9折优惠。用该卡还可进行羽毛球等其他运动，因此很受附近上班白领的青睐。 现在的都市白领早已经习惯了拼客这种AA制，又能得到实惠，能交友这种精明的消费生活方式了。 消费时尚 健身也能拼卡现在，在省城年轻人中，正在流行一种“拼卡”式的消费，即几个人凑钱购买一张卡共同消费。 在省城某银行工作的黄小姐包里有一张健身卡，但黄小姐对这张健身卡却不拥有全部的“所有权”。原来，这张健身卡是黄小姐和单位的其他两位同事共同办理的，每次健身时，黄小姐和单位的那两位同事总是相约一起消费。 而之所以选择三个人购买一张卡共同消费，按黄小姐的解释有两个原因：一是出于经济考虑。几个人凑钱买一张卡，打折分摊下来感觉每个人出的钱都不多，容易承受；二是出于安全考虑。 黄小姐和她的同事都曾经在一家健身俱乐部购买过会员卡，结果还没消费几次，该健身俱乐部就倒闭了，令她们损失不小。现在几个人购买一张卡共同消费，起码可以快速进行消费，最大程度地避免一些损失。 受到健身卡的启发，黄小姐和她的同事们感觉这种消费方式不错，干脆又共同办理了一些消费卡，比如商场的VIP卡、咖啡馆的打折卡等。后来，黄小姐把这种“拼卡”的消费方式又介绍给了其他朋友，大家尝试之后，都感觉不错。 在某政府机关工作的王先生喜欢游泳，他购买了一家游泳馆的优惠卡，和几个同学约好，大家谁想去游泳谁就使用这张优惠卡，最后按照消费次数分摊买卡的费用，这样大家既可以保证在优惠卡规定的消费时间内轻松地用完这张卡，又可以非常公平地享受优惠卡带来的经济优惠，一举两得。 据了解，这种类似于团购的“拼卡”式的消费模式已经深受时下年轻人的喜爱，也已经成为一种很时尚也很经济的消费方式。健身卡、美容卡、积分卡，凡是能“拼”的卡基本上都有人在尝试。而有市场人士认为，这既是人们的消费观念和行为走向成熟的表现，也是一种节俭和环保的生活方式，值得提倡。“拼卡“不但节约、快捷，而且能拓展交际圈，带来更多彩的生活。 专家建议 “拼客”从著名个人生活信息网站客齐集了解到，“拼卡族”近期成为了该网站“拼客”的生力军。在“拼车”、“拼吃”这类普通“拼客”不断增加的同时，很多“拼卡族”也随着年底火爆的节日气氛不断涌现。众多‘拼卡族’在网站上积极发布信息，相约假期一起购物、健身等等，近期该网站统计的‘拼卡’信息每周都有超过20％的增长。” 由于“拼客族”是社会的新兴产物，法律上对于事故责任的划分还没有明确的细则。专家建议，虽然“拼客”是一种时尚、减少浪费的生活方式，但应尽量选择自己熟悉的人，而对网上陌生的“拼客”则要确认对方的身份或签订书面协议，并保存对方身份证等证件的复印件，以备出现意外时方便报警。 拼卡的价值 由于这些卡一般都有使用期限，一个人很难在规定的期限内用完一张卡的使用次数，很难发挥卡的最大价值，这样几个人合用一张卡，就可以降低每个人的成本。 相关例子 北京拼客俱乐部在北京一家名为“北京拼客俱乐部”的网站论坛上，笔者看到有不少相约一起购物、健身的“拼卡”帖子。拥有不同商场、游泳馆、健身房等场所的各式优惠卡、贵宾卡的网友纷纷将自己打折卡的信息“晒”到论坛上，以寻找合适的“拼友”。 这家网站的公告栏上有句口号是：“拼也是一种生活方式！”。自2007年6月至今，该网站论坛上有1000多条关于“拼卡”的帖子。 根据这些帖子的内容大致进行了一下分类：一是一些网友发帖子是邀请其他人共办一张会员卡或贵宾卡，谁需要的话就可以拿过去用，还可以相约去团购和集体消费；二是有些发帖子的网友因为自己卡里还存留有大量的金额，而单凭个人在有效期内又很难将其消费掉，所以邀请其他人一起来享受“折扣”；三是有一些网友因各种原因希望将自己的优惠卡进行低价转让；四是有的网友直接将自己的打折卡信息放到网上，免费提供给大家使用。 随着人们生活水平的不断提高，人们的思想认识和生活理念都发生了很大变化。到大型商场购物，以及参加各种娱乐和健身活动的人也越来越多。再加上城市交通的便利和通讯网络技术的发展，越来越多的新鲜事物走进人们的生活。像“拼卡”、“跑酷”之类的许多新名词更是不断涌现。 相关评价 拼卡网友吴小姐说，“我个人认为拼卡这种消费方式非常好，尤其对我们年轻人而言，是一种新的消费理念。通过拼卡，大家相约一起去健身、娱乐或购物，既省了钱，还能认识不少新朋友。”吴小姐表示，对一些高档的消费而言，拼卡后几个人平摊下来，费用低了很多，是非常实用的。她周围有很多朋友都是“拼卡一族”，拼卡给他们的生活带来了不少的方便和乐趣。 一些商家也表示，他们并不反对消费者采用拼卡的方式进行消费，毕竟都是顾客。而且拼卡族大都是进行团购,商家也从中获得了利润。位于北京朝阳区广顺北大街一健身俱乐部的工作人员在谈到拼卡现象时说，他们对消费者这种“拼卡”共享优惠的方式持欢迎态度，该工作人员自己也是一位“拼友”。[1]
货币欣赏 澳大利亚元1961年版1面值 澳大利亚元1966年版1面值 澳大利亚元1976年版1面值 澳大利亚元1976年版2面值 澳大利亚元1985年版2面值 澳大利亚元1985年版20面值 澳大利亚元1992年版100面值 澳大利亚元2001年版5面值 澳大利亚元2002年版5面值 澳大利亚元2002年版10面值 澳大利亚元2002年版20面值 澳大利亚元2002年版50面值 澳大利亚元铸币 高科技透明塑料质地澳元5面值正 澳元币值 高科技透明塑料质地澳元20面值正 在2001年，1澳元第一次兑50美分以下； 在2007年3月19日，澳元兑80美分，澳元在1996年达到过这一水平； 2007年4月10日，澳元兑美元达到自1990年10月以来最高水平，1澳元兑82.32美分； 在2007年6月2日，澳元兑美元又创新高，报83.13美分。 外汇政策 高科技透明塑料质地澳元10面值正澳大利亚一直采取盯住英镑的政策反应它的历史趋势以及英镑的稳定。从1946年到1972年，澳元在布雷顿森林体系采取盯住美元的政策，但是直到1967年，澳元成功盯住英镑。1971年，布雷顿森林体系崩溃之后，澳元由固定盯住美元转为移动盯住美元。在1974年12月，澳元开始盯住一揽子货币，本政策被称为“TWI”（贸易权重指数）以减少盯住美元所造成的波动性。在1983年，澳大利亚劳动党在首相鲍勃哈克和财政大臣保罗津廷（Paul Keating）的带领下，开始实行浮动汇率制。从此开始，澳元的变动开始持续反应其贸易水平。由于几十年中澳大利亚出口形势好转，澳元在全球经济蓬勃势头中，开始重新走高。而当矿产开始价格开始下滑，或者澳大利亚国内支出下滑使出口收益前景暗淡时，澳元就会贬值。澳元的高波动性和外汇敞口以及利率互换交易已经使澳元成为世界上交易最为活跃的外汇币种，远远超过了对实体经济重要性（占全球经济活动的2%）。 货币历史 1966年2月14日，澳大利亚发行了现行流通的货币澳大利亚元，以取代先前流通的旧市澳大利亚镑，当时并规定1澳元等于1．12美元，可兑换0．5澳镑。1971年8 月15日美元实行浮动汇率后，澳元于当月23日开始与英镑挂钩，12月22日美元贬值，澳大利亚宣布澳元的含金量不变（即0.99531克），对美元的官方汇率上升为 1.216美元，且波幅为2.25％。1972年6月23日，随着英镑区的解体，澳元享受的优惠也就宣告结束。1974年9月25日，澳大利亚重新实施有效汇率制，且澳元不再钉住美元，改为澳大利亚主要贸易伙伴国20种货币一揽子加权货币联系，并实行管理浮动汇率制度。1976年11月29日，澳元有效汇率贬值17．5％。1983年12月12日，澳大利亚取消了澳元盯住一揽子货币的浮动汇率，实行完全自由浮动，澳大利亚也从此取消所有外汇管制。目前，澳大利亚元已成为国际金融市场重要的硬通货和投资工具之一。 汇率 高科技透明塑料质地澳元100面值正 截止2008年5月20日 1元人民币＝0.15004澳大利亚元 1澳大利亚元＝ 0.95412 美元 影响澳元的因素 澳大利亚元，简称澳元（英文简称“Aussie”）：澳元又被称为“商品货币”，其汇率与金、铜、镍、煤炭和羊毛等商品的价格存在紧密联系，这些商品占澳大利亚总出口额的近2/3。因此，澳元的走势的高低通常受这些商品价格趋势的较强影响。澳元经常在通涨的经济环境下获得支持，而此时正是商品价格高涨的时候。举例来说，当2002年黄金价格上涨时澳元汇率也随之上涨，2002年夏天金属价格回调时澳元也随之回调，二者又在2004年第四季度同时再次上涨。 另一方面，澳大利亚与日本经济（日本吸收了澳大利亚20%的出口）和欧元区经济的紧密联系又可以解释为什么澳元会跟随欧元和日元的走势。比如，外汇市场中澳元兑美元的汇率与美元兑日元的汇率之间的反相关关系就比较容易识别。澳元兑美元的汇率表示形式与欧元兑美元和英镑兑美元相同，表示1澳元对应多少美元。 澳大利亚储备银行：根据1959年的储备银行法案，澳大利亚储备银行获得了澳大利亚中央银行的地位。储备银行的主要任务是保持澳元的汇率稳定和保持充分就业。1993年，澳大利亚储备银行获得了独立运转的权力，同时储备银行的工作目标也确定下来，即将中期通涨年增长率的目标控制在2-3%。设立中期而不是短期通涨目标的原因在于要鼓励健康的和可持续的经济增长。 储备银行委员会 储备银行委员会负责制定货币政策。除了每年的1月份，委员会每个月的第一个星期二要召开货币政策会议。利率决策结果一般在会议的第二天公布。委员会由9名成员组成，包括储备银行行长、副行长、财政部秘书长和其他6名由财政大臣任命的外部成员。行长和副行长的任期最长为7年，可以连任。6名外部成员的任期最多为5年。 利率 储备银行的最重要的货币政策工具就是隔夜货币市场利率，或称作现金利率目标。现金利率是两家金融机构间的隔夜贷款利率。说明：有些中国内地居民把澳门特别行政区的货币澳门币称作“澳元”，这是不准确的名称。详情请另参考标准词条澳门币。 澳元现状 澳元澳元再度成为投资者青睐的宠儿。他们看重的是，在全球经济前景日益严峻的情况下，澳元依然可带来较高的收益以及良好的市场流动性。 受持续旺盛的需求推动，澳元兑美元升至逾92美分的3个月高点，主要因全球商品价格飙升，尤其是对澳大利亚经济具有重要意义的部分商品大幅上涨。 不少投资者在采取了长达数月的防御性策略后，逐渐厌倦了持币观望状态，并开始将澳大利亚视为全球信贷危机的免疫区，至少短期而言情况是如此。 商品价格上涨使澳大利亚失业率保持在较低水平并带动工资大幅上升，整体经济呈向好态势。澳大利亚国库部长韦恩。斯万(Wayne Swan)上周表示，尽管全球经济前景持续恶化，但新当选的澳大利亚劳工党政府从根本上对国内经济仍保持乐观。 良好的收益是澳元能有上佳表现的关键因素。商品市场欣欣向荣以及当地工资水平增加已导致通货膨胀水平上升，使澳大利亚央行(Reserve Bank of Australia)的利率政策显得滞后。 尽管几大央行均将利率设在3%乃至更低水平，并仍有可能为刺激经济增长而进一步减息，但对澳大利亚央行而言，迫于目前形势,该行可能会在下月会议上进一步上调现已达到7.0%的基准利率。 由于上述利差的存在，即使澳元汇率水平保持不变，那些利用美元或欧元买进澳元的投资者也能从中获取丰厚回报。投资者相信，即使澳元开始走低，他们也能够及时抛出，因为澳元是全球最具流动性的高收益货币。 澳元受到支撑不仅因为全球商品价格普涨，同时还因为某些澳大利亚别具优势的特定商品价格跃升，例如铁矿石。 当然澳元并不是铁矿石涨价交易公布后唯一飙升的货币，巴西货币雷亚尔兑美元本周也冲向了八年高点。 然而巴西货币的流动性远远不如澳元。瑞士信贷(Credit Suisse)驻伦敦的外汇策略师Adam Myers称，当局势不利时,撤出澳元头寸要容易得多。 不过，尽管澳元相对于其它重要货币来说具有重要的收益率优势，但Myers警告称，买进澳元仍存在一些较大风险。他表示，那种认为澳元已成为信贷危机避风港的观点具有误导性。 他指出，澳大利亚与美国的住房市场有一定相似性,都实施较为宽松的信贷政策，允许消费者的购房贷款超过应有水平。 另外，商品价格也存在大幅下挫的风险，一旦发生，则可能动摇澳大利亚经济支柱。
含义 风险投资一、“理财”一词，最早见诸于21世纪90年代初期的报端。随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。 个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。 二、什么是理财 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义： ① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。 ② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。 ③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。 范围 （一）赚钱--收入 一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含：① 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。② 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。 理财方程式 （二）用钱--支出 一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含： 生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。 （三）存钱--资产 当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含： ① 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。 ② 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。 ③ 置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。 （四）借钱--负债 当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。 包含： ①消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。 ②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。 ③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。 （五）省钱--节税 在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括： ① 所得税节税规划 ② 财产税节税规划 理财购房案例分析 ③ 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用） （六）护钱--保险与信托 护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。 包括： ①人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。 ② 产物保险：火险、责任险。 ③ 信托。 规划步骤 理财第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。 第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。 第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。 第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。 规划核心 就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。 投资热点 炒金理财投资可谓热点众多，归纳起来主要在八个方面： 炒金：自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着中国国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，中国黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。 基金：自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受中国国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，中国国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。 炒股：中国国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。 理财的手段越来越多 国债：2005年是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。 储蓄：储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，中国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加。 债券：近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。 外汇：近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，中国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。 保险：与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。 方法介绍 白领女性理财入门三步曲 理财教室 从古至今，女性对自身的理财能力大多不太注重，现今社会中也仍旧有绝大部分女性都以自己的父母或丈夫为“财政大臣”，能够在年轻时通晓理财要素，并且掌控自如的，少之又少。 其实，只要掌握了理财入门的“三步曲”，定下目标，然后贯彻执行，就可以简单方便地妥善计划好自己的未来，又何乐而不为呢？ 第一步：使巧劲儿进行自身财务健康诊断。 理财的成功要素之一，其实就是看你有没有使上巧劲儿。一大部分人，在年轻时付出很多时间与努力，最后才得以在退休后，有足够的财力以保证往后的稳定生活，然而，另一些人未必需要付出这么大的心思和努力，也同样可以得到退休后安稳生活的回报，这是为什么呢？其实，它并不关乎你幸运与否，而是看你对于金钱的预先规划及实践能力。 因此，我们所说的巧劲儿，就是在为自己的理财大计订下目标之前，先真正地了解了自身的财政状况。这样，才能够增加理财成功的几率。 所谓了解，就是要清楚列明个人的资产，包括固定资产及浮动资产，然后再计算支出等，并请专门的理财专家依据你目前的生活状况进行分析，最后才能订立出一个你可达到的目标。所以，目标不是随随便便写就，订得太远太高，只能增加个人负担和压力。应该按个人的资产负债及损益情况而制定一个踏实的财政预算。 自身财务诊断方式——损益表的制定： A、资产负债表：应把你的所有资产都计算在内，比如现金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投资产品，以及一些固定的资产，如汽车、物业等。 B、列出所有负债：包括长期及短期负债，比如供楼款项、汽车贷款、分期付款，甚至是信用卡签账等。 信用卡C、计算净值：这是最后一个步骤，即将所有资产减去负债额，得出净值。 这个时候，一个清楚的资产负债表便可以给你诊断出一个较明确的财务健康状况，支出便可得出余额。 有了损益表，就能对自己的财政状况及能力一目了然。 第二步：因人而异，订立合理的理财目标。 一般来说，目标的订立通常会根据计划者的年龄而大致分短期、中期及长期3个类别。 理财目标应该是因人而异的，因为每个人都会有不同的需要、不同的生活环境。因此，根据每个人的年龄以及不同的人生阶段，从而制定个人化的财政目标才是正确的方法。 第三步：根据年龄状况，学会风险评估。 风险，同每个人的年龄都有着密切的关系。最理想的风险评估法是随着年纪的增长，把可承受的风险递减。因为风险和回报大致上是成正比的，故年轻人所能承受的风险较高，在计划投资时亦可选择波动较大的投资产品，当然，我在这里所说的，不是投机而是投资。相对地，年纪越大的话，就应该选取一些相应比较保守的投资项目。 除此之外，风险亦与婚姻及家庭状况密不可分。一个未婚的女性，她可以全权去分配自己的钱财，完全没有后顾之忧，因此，不少独身女性都会选择较高回报的财富增值方案。但是，当一个女性已婚的话，她所考虑的，就会牵涉到丈夫以及子女等方方面面的问题。这样，她们就应该先寻求稳定，风险系数也需要略微调低。 女性理财 股市行情在处理事情时体现出来的智慧，是会提高一个女人在男人心中的地位的哦，尤其是理财的技巧和计划性，是会让许多男生刮目相看的。这时候男人心里会想，这娘们看来是轻巧型多功能的，谁说女子无才便是德，那是万恶的旧社会对广大妇女朋友智慧的剥削。 当然，如果一个女孩子事事都那么自以为是，凡事唠唠叨叨，觉得男人这也不是那也不是，这就不是什么“智慧”了。但是，如果是理财，细心经营、不曾懈怠却不是坏事。 对于一个天生有较好的理性思维的女性来说，对各种不同类型的事物往往都有高度观察力和分析能力，但女性天生也必然会带有很感性的东西，在理财中会遭受感情用事、目标飘忽不定、遇事不果敢的时候。像在股市中当赚得一定利润时不懂得适可而止，蚀本时也不懂得当机立断，而出现这种情况往往都是因为投资者工作过忙，不能时刻留意财经消息，或对股市变化莫测的规律缺乏认识，对股市不太用功，因此在遇到股市波动时往往就不知道如何处理了。 注意事项 在进入投资计划前，必须注意三个问题： 理财 1、明确目标：细心了解自己现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在短期(1-2年)、中期(3-5年)或者长期(5年以上)内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。而且一旦目标定好了，就不要更改。 2、明确风险底线：任何投资都是有风险的哦，当遇见不利时自己愿意接受的蚀本的程度是多少？明确这个目标是为了应对不测的风险时作出果断的决策。 3、学习培养兴趣：对自己投资的项目越了解越好。多留意财经消息，多听专家意见，同时还要学着判断资讯及他人意见，结合自己情况作取舍。不要人云亦云，跟风是很危险的。 女性理财的十个盲点 1、对自己没有信心。多数女性对数字、繁杂的基本分析、宏观经济分析没有兴趣，而且不认为自己有能力可以做好，总认为投资理财是一件很难很难的事，非自己能力所及。 2、缺乏专业知识。投资理财要看统计数字、总体及个体经济分析，甚至政治等因素对理财投资都会产生影响，然后做综合的研判。这些对一般非科班出身的女性或根本很少接触这类知识的女性来说，确实是大限制。 3、没有时间。一般女性上班时是个称职的职业妇女，下班后是个全能的太太、妈妈和管家，这些事做完已经有些体力透支，自然无暇研究需要聚精会神做功课的投资大计。 4、害怕有去无回。认为投资应该等于赚钱，无法忍受在投资的过程中有赔的可能性。 银行5、环境使然。从小根深蒂固的观念就是把钱放在安全的银行，习惯成自然。 6、害怕钱不在手边的感觉。守成心态让很多女性很怕手上没有钱的感觉，现金要多才有安全感，随时摸得到、拿得到，所以把钱放出去投资，导致户头空空、手上空空，心中就不踏实。 7、耳根软。一些女性在投资时非常没有自信，又对复杂的研究避之唯恐不及，所以投资时显得没有主见。 8、跨不出第一步。想投资做生意、买股票、买基金、也都明白投资理财的好处，但就是只有心动没有行动。 9、懒得花心思。这是大多数人的通病，今天懒得动，明天懒得想，时间就这样消耗掉了。 10、优柔寡断。患得患失让本来就信心不足的女性更加裹足不前，买了怀疑是否买得对，卖了又怕卖错了，女性投资有时就缺了些豪气。 参考样本 股票投资有专家针对不同年龄段的女性的工作和收入水平特点，列举不同的个案，为各位女性朋友作个参考样本。 22岁：由于刚跨出学校大门，漫长人生刚刚正式开始，正是人生目标很多、手上资金很少的时候。不过，正是在这个开始的阶段，面临着更多的赚钱或升职的机会，因此可以在投资方面积极进取一点。 个案之一：单身，每月收入4000元，由于没有家庭负担，每月可以考虑用1500元作投资。这些资金中，80%用于股票市场，20%用于现金存款。(提示：相同收入但生活费用不同者可以有不同的选择，有部分人需要自己租房，部分人则不需要，可以根据自己情况拟定一个合适自己的计划，而且不要轻易更改自己的计划)。 目标：五年内读完一个硕士学位 投资组合方式：在投资股票时，可以在入市之初稍作攒积，即先积累几个月的资金，再行入市。入市后，可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上。股票的组合变化可以有很多，比方，可以将40%的资金投向那些业绩相对稳定的股票，取其相对稳健的优点；30%的资金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空间的特点；30%投向中小企业板块。在做以上选择时，还应该考虑其股票的行业构造，如相对来说业绩稳定的传统工业企业，发展潜力巨大的高科技企业，风险和回报率大的服务行业等等，注意各行业之间的投资比例的平衡。 30岁：步入三十岁后，投资趋向应该较二十多岁时来得保守些。由于现在手上的资金更多一些，可以有更多的选择，比如可以买债券、保险、各种基金等等。主导策略是有稳定回报和多元化投资。如果已经成家，要考虑子女的教育费用等，则可以考虑更多的储蓄计划。如果没有成家或没有养育子女的计划，则可以选择相对进取一点的投资计划。 个案之二：已婚，家庭收入16000，除去每月供房款3000元，每月可有7000元作投资。 目标：三年内考虑生育 投资组合方式：40%投向股市，20%投向债券，25%现金存款，15%购买黄金。 个案之三：单身，个人收入8000，除去每月供房款2000元，每月可有4000元作投资。 目标：五年内考虑更换新物业 任何理财都有风险 投资组合方式：50%投向股市，20%投向债券，20%现金存款，10%购买黄金。 其实每一个投资方式都可以随着个人目标不同而有不同的组合变化，更可以根据自己的偏爱和选择方式作决定。比如想给子女留有较宽裕的养育经费时，可以选择那些临时可以兑现或脱手也不会引起损失的投资等等。 40岁：四十多岁的女性，正处于事业的顶峰阶段，上升的机会对大多数这个年龄段的人来说是很少的了，每个人发展的潜力基本上都体现出来了。这时候的投资，应该以保守为指导思想(事实上现实的情况可能正好与此相反，但是要提醒大家的是，这些“高龄”投资者中有相当一部分是经济较为宽裕者，而本文的对象是普通白领阶层)。减少风险投资在很大程度上就是减少股票投资。在投资组合中加大债券的比例。 个案之四：每月家庭收入30000元，房款按揭每月4500元，每月有12000元可作投资。 目标：将孩子送上名校读书 投资组合方式：25%投向股市，30%投向债券，30%现金存款，20%购买黄金或其他基金。 以上几个方面的建议仅供参考，应该按照每一个人、每一个家庭的具体情况来安排各自的投资计划。总之，最重要的是要建立起经营理财的习惯和观念，尽早开始我们的生涯经济规划。 理财误区 误区之一：能挣钱不如嫁个好老公 2007年理财市场现状 许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗话说，伸手要钱，矮人三分。许多女性凡事都依赖老公，认为养家糊口是男人天经地义的事情，但长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当依靠为自己充电、 掌握理财和生存技能等方式，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。 误区之二：家财求稳不看收益 受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的理财收益。 误区之三：随大流避免理财损失 许多女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情；有的女性见别人都给孩子买钢琴或让孩子参加某某高价培训，于是不看孩子是否具备潜质和是否爱好，便盲目效仿，结果最终收效甚微，花了冤枉钱。 误区之四：会员卡消费节省开支 女性们对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定必须消费达到一定金额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动，实际上也并不一定比其它普通商家省钱；还有一些美容、减肥的会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。 误区之五：女性适合“当家做主” 中国人的传统是“男主外，女主内”，也就是说女人应当掌握家庭的财务大权。不过，从科学理财的角度来说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，两人的理财水平肯定会有所差异。所以，不论男女，不论工资收入高低，谁擅长理财，谁就应成为家庭的“内当家”。 如果两人互不服气，不妨来一个“擂台赛”，将现金类资产一分为二，夫妻分别理财，一年之后谁的理财收益高，谁就可以理直气壮地“当家做主”。 “80后”职场新人如何理财？ 随着上世纪80年代出生的独生子女开始踏入职场，在超前消费的观念引导下，“80后”们经常有很多疑问：钱不够花怎么办？自己究竟需不需要理财？如何理财？对此，理财专家建议，“80后”应尽早学会投资理财，早理财早受益。 “80后”应走出三大误区 误区一：没财可理。许多人觉得自己刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，这种想法是不对的。理财不分多寡。正所谓“你不理财，财不理你”，千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财”，尽早学会投资理财。 误区二：不需要理财。有些人认为，自己虽然不懂理财，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩出些钱，因此不需要理财。这种观点是不正确的，无论你的收入是否真的很充足，都有必要理财。因为收入越高，理财决策失误造成的损失也就更大。合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的生活质量更高。 误区三：会理财不如会挣钱。很多人都抱有这种想法。觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产。 “80后”理财如何规避风险 理财 为了能合理控制理财风险，除了树立正确的理财观念之外，要想理财成功还必须要掌握正确有效的理财步骤和方法。 第一，要了解和清点自己的资产和负债。要想合理地支配自己的金钱，首先要做好预算，而预算的前提是要理清自己的资产状况，只有在理性分析过自己的资产状况之后，才能作出符合客观实际的理财计划。要清楚了解自己的资产状况，最简单有效的办法，是要学会记账。 第二，制定合理的个人理财目标。弄清楚自己最终希望达成的目标是什么，然后将这些目标列成一个清单，越详细越好，再对目标按其重要性进行分类，最后将主要精力放在最重要目标的实现中去。 第三，通过储蓄、保险等理财手段先打牢地基。在理财的最初，尤其是对初学理财的年轻人，应以稳健为主。 第四，安全投资，规避风险。千万不要急功近利，高收益意味着高风险。在准备投资之前，最好分析一下自己的风险承受能力，认清自己将要做的投资类型，然后根据自身条件进行投资组合，让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用。 第五，要不断地学习和发现新事物，不断修正改进自己的理财计划，使其日益完善。 “80后”职场新人理财法 初入职场的“80后”们对于理财普遍没有经验，不知道如何理财？面对复杂的投资学问更是一头雾水。对此，民生银行理财经理古微娜对职场新人提出了不同的理财建议。 1、准备必须的日常生活费，节省日常生活开支。对于刚离开校园、阅历较浅的年轻人，理财专家建议，节俭虽然创造不出富翁，却是实现富翁之梦的量变过程。 2、制订储蓄投资计划。建议将每月工资的一部分转为定期存款进行储蓄，虽然储额只占工资的一小部分，但从长远来看，就可以积累一笔不小的资金。此外，专家建议，理财初期，宜选择风险较小的理财产品，其中储蓄和国债是最佳选择。没有足够的把握，不宜进行风险较大的投资。 3、安排保险计划。为防患于未然，年轻人一定要切实做好保障，比方说事先买好医疗险、意外险等等，以防备万一发生特别情况，影响自己的理财规划。缺少保险的理财规划是不健全的。 相关实例 关小姐24岁，在一家私营财经公关公司从事媒介工作一年，月收入2200元，另有200元餐补。单位为其上了三 本书专为大众理财所作险。现独身一人，5年内没有找男友的想法。父母在老家均有保障。目前在北京无住房，月租房500元。关小姐想知道以自己现阶段的情况，该考虑何时买什么样的房？是否用买保险？能否进行某种投资？怎样理财才能实现收益的最大利润。 分析 关小姐正处单身，年纪轻、身体好，经济收入随工作年限会逐步提高，属于人生中的单身无负担阶段。该阶段的保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障，以减少因意外导致的直接或间接经济损失，这类保险保费低、保障高。关小姐所在的公司只为员工提供了社会基本医疗保险，公司提供的保障不是很充分，一些小额的医疗费用还需要自己承担，所以建议适当的选择意外险。关小姐目前没有恋爱计划，主要财务目标是购置一套房屋。从目前每月500元左右的房租支出来考虑，的确不如自己购房划算。但关小姐仅工作了一年，显然不可能有足够的积蓄，如果要实现购房目标，关小姐目前要注重资本的积累，至少要能够支付房屋的首付及装修款项。 房贷理财 理财建议1、建立账本防止冲动消费 新家庭的开支比单身时会大许多，建议小家庭建立家庭账本，掌握家庭主要财务收支，清楚金钱的流向，才能检查家庭财务是否健康，同时防止冲动消费。 我不想做房奴 另外，应急准备金是用来保证家庭发生意外时的额外支出，建议预留5个月家庭平均月支出（约2万元）为准备金，以保障家庭资产适当的流动性。 2、开始投资提高家庭收益 如果收入过于单一，不进行投资，既无法抵御通货膨胀又不能使家庭财产增值，因此开始投资对于新婚夫妇来说是刻不容缓的事情。 由于没有投资经验，不建议投资股票，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品，资产配置方面可以用50％的可投资资金购买股票型基金，30％购买平衡型及债券型基金，20％购买银行理财产品。购房后从每年结余的4.9万元中可每年拿出4万元来投资，投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观收益并为将来的育儿、教育、养老等提前做好准备。（举例来说，如果每年采取定投方式投入股票型基金2万元，即每月投入1666元，持续投资30年，平均投资收益率以10％/年计算，则30年后可得到376万的资金，基本可以满足退休后的养老费用。） 3、购买商业保险补充保障 目前只有社会统筹保险是不够的，需要购买商业保险进行补充，一旦生病或发生意外能够得到医疗费用及保险的补偿，不会拖累家人并减少家庭的风险。建议首先以保障为目的，购买意外伤害保险及适当的医疗保险，购买原则是年交保费不超过收入的10％，保额达到年收入的10倍左右。不建议投入高额费用购买投资型保险，以免增加家庭支出负担。 4、理性购房 不当“房奴” 如果是计划完婚并购房，预期支出金额巨大， 房奴提倡理性购房，在小家庭能够承受的范围内选择。建议新婚购房选择购买90平米、价值80万左右的房子，可以选择市内的二手房或城区外围的新房。要是已经有车，交通成本不会增加很多。 双方家里赞助的资金可以用来支付购房的首付款，10万元存款的一部分可用于装修。要是收入不高，不建议贷款金额过高，以免成为“房奴”，从目前家庭收入支出的结余比率计算，贷款金额不宜超过50万元，可选择50万，20年的房贷，这样每年还本付息总额在5万元左右，占家庭收入总额的35％，符合还款的合理比率，不会给家庭支出造成过重的负担。理财目标分析准新婚夫妇都经历了较长的“单身贵族”期，并且没有什么理财经验，所以结婚后如何打理小家庭的财产，安排好收支及家庭经济收入情况，实现理财目标尤为重要。财务状况分析总体看来，新婚家庭具有较强的收入能力，家庭年收入能达到14.4万元，结余比例较高。其缺陷在于收入主要是工资，来源过于单一，万一出现失业或意外，抗风险能力比较低，将会对家庭产生不良影响。同时二人没有投资，导致家庭财产无法增值，难以应付通胀及未来房贷引起的长期支出的增长。 钱！钱！钱！ 目前首要的消费项目是购房，虽然双方家庭会提供一定赞助，基本能应付购房的首付，但之后月供还需两人自己负担，因此家庭未来的主要支出会以还贷为主，另外，两人均未购买商业保险，因此婚后保险费用的支出会相应增加，如果计划几年后育儿，则未来家庭支出会更多。鉴于二人还年轻，职业发展和收入上有很大的上升空间，家庭收入会稳步上升。 十大理财资质权威考试 （1） MBA工商管理学硕士[领域：管理]：持有国际硕士学历成为进入企业中高管理层的标准之一，尤其是外资跨国企业，海外MBA文凭代表具有海外教育背景、语言环境、国际先进管理知识、文化等于一身，配合考取多一至两个专业资格证书配合效果更佳。（2） ACCA英国特许公认会计师[领域：会计]：ACCA是目前世界上最大及最有影响力的专业会计师组织之一，也是在运作上通向国际化及发展最快的会计师专业团体，ACCA在亚洲富有知名度和影响力，被誉为“会计界的MBA”。（3） RCA美国注册特许分析师[领域：管理、财务、金融、商业]：RCA注册特许分析师是美国ARCA正式会员资格，ARCA是全球首个集合管理、财务、金融、商业、经济跨多领域的分析师团体，涉及面非常广泛，受法律许可从事企业管理、投资研究及决策执行等专业分析师工作，目前会员主要分布在美国、加拿大等北美地区。在经济的发达国家，企业十分重用跨专业、复合管理型人才，因此持有RCA资格，将可在企业、金融机构、中间机构、政府部门、策划顾问等机构获得丰厚的待遇，其职业实用性之高被誉为“北美最实用的认证”、“财金商护照”、“晋升通行证”之称。（4） RFP美国注册财务策划师[领域：理财]：财务策划，也称理财规划或财富管理，是评估个人财务状况和风险承受能力以达到人生不同阶段的财务目标的综合过程，其范围包括储蓄计划、投资计划、保险计划、税务计划、退休计划及遗产管理等，涉及面广，RFP认证一般能从事银行理财、保险保单策划、投资顾问等工作。目前，有两家机构进行RFP认证，美国RFP与香港HKRFP。 （5） CFP美国金融理财[领域：理财规划]：目前，有两家机构在进行CFP认证，一个是中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会（FPSCC），另一个是中国注册理财规划师协会(CICFP)。CICFP注册公司地在香港，FPSCC是FPSB授权的在中国提供CFP资格认证的唯一机构，负责建立、维护并推广CFP资格认证制度，使其成为中国金融理财业的专业标准。FPSCC的使命是提高中国金融理财从业人员的专业素质和诚信水平，使中国的消费者认可金融理财并从中最大程度地受益。中国的CFP认证分为金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）两级。目前，已经有2000多名来自各家金融机构的金融理财业务精英参加了培训。中国金融理财标准委员组织了两次全国性的金融理财师（AFP）考试。（6） CIMA英国管理会计师[领域：管理会计]：CIMA 特许管理会计师公会（The Chartered Institute of Management Accountants）是全球最大的国际性管理会计师组织，同时它也是国际会计师联合会（IFAC）的创始成员之一， 目前拥有17万会员和学员，遍布170多个国家。CIMA成立于1919年，总部设在英国伦敦，在澳大利亚、新西兰、爱尔兰、斯里兰卡、南非、赞比亚、印度、马来西亚、新加坡等国家以及中国香港和大陆均设有分支机构或联络处。（7） AIA英国国际会计师[领域：会计]：国际会计师公会(The Association of International Accountants，简称AIA)，以英国为基地的国际会计师公会是一个国际性的会计团体。自从成立于1928年以来，AIA 已经促进和支援了在英国和世界其他地方有关会计专业的发展。AIA是为了将专业会计师国际化而特别成立的组织，且完全不断地致力于达到最初成立的宗旨。 在1989年的英国公司法之下，AIA专业会计资格也就是公认的公司审计师资格团体(RQB)。这是英国的会计团体可获得的最高认可，而且意味着持有审计资格的AIA成员可以在经公认监督团体的控制下在英国从事注册审计师的工作。（8） ICAEW英格兰及威尔士注册会计师[领域：会计]：ICAEW英格兰及威尔势注册会计师,是英国最大的会计师团体，与ACCA、AIA一样，其颁发的ACA资格受英国公司法及欧盟国家保护，即会员可拥有审计签字权和成为会计师事务所合伙人。（9） CFA美国金融分析师[领域：投资]：CFA（Chartered Financial Analyst），中文译为特许财务分析师、特许财经分析师、特许金融分析师、注册金融分析师，注重投资领域，CFA是全球金融财经界最为推崇的金融投资专业资格之一，考试难度之高令人不可高攀，起码三年才能考过，与美国RCA考试齐名两大分析师资格，更被誉为“金融第一考”。（10） LCCI英国伦敦工商会[领域：基础入门]：原则上LCCI不能与以上专业团体比专业性，但LCCI对基础知识的贡献相当大， LCCI是英国伦敦工商会（London Chamber of Commerce and Industry ）的缩写，创办于1887年并于1967年注册为非赢利性服务机构。该考试以其严格规范实用的作风闻名于世，并被世界上绝大多数经济发达的国家接受，并延续至今。 LCCI在全世界86个国家设有5000多个考试中心，每年有800，000多人参加考试，是世界最大的及最受承认的国际职业资格鉴定组织。特别是在英联邦国家和东南亚国家一直享有“求职的通行证”的美誉。多年来，LCCI通过与世界各国工商会及其成员公司的紧密联系，了解了工商企业对其职员的培训以及技能水平评定的需求，并创建了一系列的评定标准。LCCI所设置的考试科目共有100多门，大致可分为西方会计、市场营销、文秘、商务管理、商务英语等五大类，每个科目又分成一级、二级、三级。从2004年起在中国每年有三个系列考试，以英文为考试的语言，全球性统一时间考试、统一评卷、统一颁发证书，LCCI证书代表着持证人具有较高的学业知识和专业技能。 市民理财 市民理财：左右逢源多看少动对于手中持有外币的市民来说，人民币最近几天的走弱让人有点摸不着头脑，更看不清方向。今年以来，汇民先后经历了澳元、欧元大涨到大跌，美元从弱走到强的不同走势，如果人民币开始走弱，外汇理财的思路是否要跟随着变化？ 建设银行理财师彭渤认为，在外汇市场走势尚不明朗之前，市民对用左右逢源的态度对待外汇理财。此前人民币对澳元、欧元、英镑等大幅升值，使用出国留学和旅游的成本大幅降低，如果人民币开始贬值，留学和旅游成本势必在现有基础上上升，建议市民如果有留学和旅游需求，不妨考虑将一半资金换汇，另一半资金留到明年以备观察。[1]
理财学理财学（chrematistics） ，理财的概念及其职业最近几十年在美国、英国、德国等金融大国以很快的速度得到普 及。其原因有三：国民收入的提高使个人拥有金融资产的需要剧增，金融业竞争的激烈及规制的放宽，快速迈向老年社会的现实使人们重视退休后几十年生活的预先设计。 简介 在个人金融资产迅速扩大的同时，由于可供选择的金融商品的种类越来越多，以及税制的复杂性及节税和投资方法的多样性，使人们越来越需要理财专家的帮助。而金融机构，不管是银行、证券还是保险、信托，其从业人员有没有理财的知识。经验及服务能力已经成为竞争胜败的关键所在，否则不可能获得客户的信赖，也就失去了发展的基础。所以国外的金融机构才会如此重视对从业人员的理财培训。例如：日本所有的金融机构都要求接待客户的营业部门，必须全员进行理财培训，而资产管理部门的员工则要求他们在限期内获得相应的理财资格。所以日本每年踊跃报名参加理财资格考试的人员在10万人以上。 相比之下，中国目前在理财专业教育和培训领域尚是空白。 虽近两年不少银行开始设立理财服务窗口，但那是小概念理财，至多充当传统的管财人的角色，与上文介绍的国外的大概念理财尚有不少的差距。现代大概念理财，至少应包括十门核心课程，即：理财学入门，金融资产理财学，不动产理财学，人生设计理财学，黄金岁月(即退休后)资产安排及老年理财学，保险和风险均衡的理财学，节税理财学，个人财产继承理财学和公司业主财产继承理财学，家庭理财学(生活收支管理和防卫术)，理财师的职业观及其伦理道德。这十门课程是纵横交叉互为关联的，理财是一门综合性的知识，国外称理财师为客户在财政(产)上的家庭医生，其实不无道理，要帮助客户做人生理财规划，自己必须首先拥有上述知识，而且在金融商品、股票、保险、不动产、税金、养老金、贷款等金融和相关的经济知识方面达到精通和融会贯通的程度。 案例 手里有钱，为什么要存到银行里，不少人都这么想：大笔现金放在家里不安全，也不好保管，不如放在银行里，变成一个存折或一张存单，自然好保存，再说存钱还有利息呢！这想法不能说错，但是很不够，因为从思想上还没有把储蓄当作一种投资对待。 有没有投资观念，这一点很重要。没有投资观念，就不会根据钱的多少、以后作什么用等因素全面考虑，以便选取最适当的储蓄种类，从而做到收益最大化；具有投资观念，就不会简单地存个定期或活期，而是比较不同储蓄的利率大小，考虑期限的长短，细致操作，以便实现最理想的回报。 案例：一理财工作室给某报社工作的小杨夫妇开的储蓄方案 刚刚结婚一年的小杨夫妇现在感到压力：房子还没买，小孩还没要，家庭月收入也就9000块钱左右，于是二人来到一家理财工作室咨询有关存款如何实现收益最大化的问题。该工作室给了他们三个建议： （1）应急的钱：定期3个月，强过定活两便；不等分储蓄法，降低利息损失。 如果你有1万元准备应急用，但每次用钱的具体金额、时间无确定，那你最好选择不等分储蓄法，即把钱分别存为金额不等的几张存单，这样既可以获取利息最大化，又可以降低利息损失。比如你可以把1万元分别存成500元、1000元、2000元、2500元、4000元。这样，假如你急需提取500元，只需动用500元的那张存单就可以了。 （2）有长期打算的钱：递进式储蓄法，增值取用两不误。 假如你有3万元，可以1万元为单位分别存为1年、2年、3年定期。1年后，你就可将到期的1万元转存成3年定期。两年后您手中所持有的存单全部为3年期，只是到期年度依次相差1年。这种储蓄法机动性强，随时可以根据利率变动进行调整，同时又能获取3年期存款的高利息。 （3）利滚利储蓄法，一笔钱得两份利息 如果你每月有一笔固定收入，打算储蓄，你可以先存成存本取息储蓄（假定为Ａ折），在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头（假定为Ｂ折）。以后每月从Ａ折取出利息存入Ｂ折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息，也就是一笔钱。 理由：收益最大化 利息最大化的窍门说来简单：存期越长，利率越高。所以在其他方面不受影响的前提下，尽可能地将存期延长，收益自然也就越大了。 银行的定期存款分为1年期、2年期、3年期和5年期，根据自身的需要，假如可以实现的总存期恰好是1年、2年、3年和5年的话，那就可分别存这4个档次的定期，在同样期限内，利率均最高。 如果有一笔钱可以存4年，最佳方式是先存一个3年定期，到期取出本息再存1年定期；假如可以存6年，最佳方式是存3年定期，到期将本息再接着存3年定期。这里的目的只有一个：争取利息最大化。 从定期存款的期限来看，宜选择短期。一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距由原来的2．88个百分点缩小到现在的0.03个百分点。另一方面，如今存款利率已是历史最低，一般来说，这种状况不可能持续几年，一旦经济形势好转，走出通货紧缩，利率必然相应调高。若现在选择长期存款，在利率调高时一时无法享受较高的利率，将受到损失。而短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。 从集中和分散来看，宜相应分散。这里的集中和分散，既指每笔存单的金额，也指存单到期的期限。在存款到期的时间上，可以采用循环周转法，比如每月从工资中取出200元，均存定期一年，这样一年后，每个月都有到期存款可备使用，比把钱积累到一定金额再存定期划算。 宜约定自动转存。现在银行都推出了自动转存服务。百姓在储蓄时，应与银行约定进行转存。这样做，一方面避免了存款到期后不及时存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。 财务表 对于理财人员而言，熟练地掌握财务报表的分析技术是一项不容忽视的基本功。通过财务报表分析，可以深入地了解企业的财务状况，判断企业价值的生成过程及其理财目标的实现情况，为财务预算的编制与财务控制的顺利实施提供依据。 在财务报告体系中，资产负债表、收益表与现金流量表被称为所谓的“新三表体系”，构成财务信息的核心部分。在这三张财务报表中，资产负债表是最为基本的、反映信息最为全面的一张报表，是第一张财务报表。同时，资产负债表的历史最为悠久。目前全球范围内被广泛采用的所谓资产负债表项目的“流动性排列”法诞生于1898年的美国，至今已逾百年。按照有关统计，美国大约有93％的企业将这张报表称为“资产负债表”（balance sheet），另外，还有极少数的企业称其为“财务状况表”（statement of financial position）。收益表的名称也很多，经常用到的有“利润表”和“损益表”等。在国外之所以采用“收益表”的名称，是因为要改变人们以往阅读利润表或损益表时的错误做法，即只是关注这张报表的最后一栏或几栏数据，比如税后盈利、每股收益等等。因为在收益表中，同样重要的数据还有销售额、纳税付息前利润等项目，只关注于最后的几栏数据无助于全面判断企业的获利能力。现金数量表在三张报表中的历史最短，不过十余年。但该表在财务报表分析中的地位却日益提高。这与现金流量指标的被重视程度有着极为紧密的关系。 参考资料[1] 新浪网 www.sina.com
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