安信资产：蚂蚁下架全部互联网存款产品 根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁同时表示，会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。 据安信资产了解到，近两年，商业银行尤其是中小银行开始通过第三方互联网金融平台推出存款产品。目前，仍可以在其他头部平台上见到互联网存款产品的身影，期限从1个月到5年，最低的起购金额为50元。 总目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行，单户存款金额大都在50万元(含)以下。 安信资产表示此类业务发展过程中，出现产品规模增长迅速、存款结构变化明显、高风险机构入场经营、流动性依赖增强和同业融资替代效应显现等趋势，并带来涉及存款营销行为、违规宣传存款保险保障、地方法人银行突破地域限制展业、中小银行流动性管理面临挑战等问题。 对于互联网存款这类传统金融的新业务模式要深入研究，完善规则制度，由于涉及公众和存款，必须依法加强监管。互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。 安信资产建议，一是明确银行准入资质和标准;二是研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规;三是针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则;四是严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为;五是完善存款保险偿付规则，避免金融机构滥用存款保险法定偿付标准、搞资金价格竞争;六是严禁平台对存款“集中比价—竞价”;七是在风险可控的前提下，降低准入门槛，促进有效竞争和稳健的金融创新。 作者：渡船先生 声明：以上内容版权归作者及来源网站所有，如有侵权请联系客服删帖。来自安信资产
蚂蚁集团最近风波不断，在主动下架互联网存款产品之后，把花呗的额度下调了! 花呗调整年轻用户额度 近期，一些网友在社交媒体上晒出截图，表示自己的花呗额度被降低了，不少网友反馈额度被降到了3000元以下。 针对有部分网友称其花呗额度被降到了2000元或3000元一事，蚂蚁集团12月23日回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。 花呗是蚂蚁集团推出的依托于场景的信用消费工具，“花呗”的用户量超过1亿，其中约50%分布在三线以下城市。用户在消费时，可以使用花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。花呗最初的应用场景集中在淘宝和天猫，随后扩展到停车缴费、出行、医院、餐饮、超市等。
继政策收紧、紧急下架互联网存款产品、“毁三观”的借贷广告被诟病后，金融科技公司开始调降互联网信贷产品授信额度的消息，再度引发关注。 日前，多名网友在社交平台上晒出截图称，自己的花呗额度突然被调降，“额度直接降了一半”、“一万多元被降到了3000元以下”。对此，蚂蚁集团23日回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。花呗方面表示，年轻用户刚步入社会，需要金融工具来周转日常开销，但花呗也会充分考虑到他们的消费及还款能力，谨慎授信额度。 记者注意到，几乎与花呗调降额度同一时间，另一主流互联网贷款产品“微粒贷”也传出降额的消息。 用户近日反馈称，收到微众银行旗下微粒贷推送的“额度调整通知”，内容显示：微粒贷额度将于2020年12月26日下调至20万元，已有借款不会受到影响。而此前微粒贷提供个人最高30万元授信额度。对此，微众银行表示，据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元，微众银行将一如既往地为普罗大众提供方便、快捷的普惠金融服务。 值得注意的是，早前，监管人士曾点名花呗、白条等产品，并直指金融科技公司存在过度授信、损害消费者权益的问题。中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平11月初发文表示，金融科技公司侵害消费者权益的乱象更加值得高度关注。与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。 东吴证券研究所分析师马祥云指出，目前互联网巨头以“火车头效应”带动下沉市场信贷规模过快增长，本身就是风险敞口，毕竟信贷业务本质上不可能脱离周期波动，金融科技也无法摆脱金融规律。从监管者视角来看，互联网贷款业务风险核心在于规模庞大、风控过于集中，更重要的是，互联网主导风控、传统金融机构承担资本的模式下，客观上形成风险转移。
规模千亿元级别的P2P平台小牛资本集团被深圳警方正式立案侦查。 1月13日，深圳南山公安分局发布通报称，小牛资本集团有限公司(下称“小牛资本”)涉嫌构成非法吸收公众存款罪，为保护投资人权益，惩治犯罪，深圳南山警方于2021年1月8日依法对小牛资本(“小牛在线”“小牛私募”平台)立案侦查。 通报显示，经全面收集证据，1月13日，深圳南山警方对小牛资本涉案嫌疑人依法采取刑事强制措施。 仍有111亿元尚未兑付 小牛资本官网介绍，该公司成立于2012年，旗下平台包括小牛普惠、小牛在线、小牛新财富、小牛投资和牛鼎丰科技;涉及普惠金融、财富管理和投资管理业务。 2013年6月，小牛在线平台上线运营。截至目前，累计成交金额1171.74亿元，累计出借1578.31万笔，累计注册人数608.15万，累计出借人数85.94万。 2020年5月9日，小牛在线在其官网发布《平台网贷业务良性退出公告》，称自公告发布之日起，平台将停止发布任何新标及停止计息，并关闭出借人开户、充值、投标等功能;同时，自公告发布之日起，暂缓兑付，待兑付方案经全体出借人公开投票表决通过以后，按照兑付方案启动兑付工作。 在公告中，小牛资本解释称，近两年网贷行业经营环境恶化，出借人投资风险及平台经营风险增大，疫情极大增加了未来的不确定性，各大网贷平台陆续退出，小牛在线决定退出网贷行业，逐步结清存量网贷业务。小牛在线承诺，良性退出期间，平台股东及高管“不跑路、不失联、不撤资”。 同年5月11日，深圳警方在官方微博发文称将督导风险处置。要求小牛在线一定严格按照监管要求、落实清退主体责任，加强与出借人的有效沟通，保障出借人合法权益。要求还提到，平台全体借款人必须依约履行还款义务，以免对自身信用造成严重影响，或被追究法律甚至刑事责任。 借款数据方面，目前小牛在线官网已无法查询。不过，据券商中国记者2020年5月报道，当时小牛在线平台借款人总数为116.71万，借贷余额为104.20亿。其中，1万至5万的借款金额占比最高，达37.5%;5万至10万的借款金额占比为24.22%;10万以上的借款金额占比为22.96%;1万以下的借款金额占比为15.33%。从数据上来看，5万以上的借款占比近半。 值得注意是，其未偿本金总额不止104.2亿元。根据小牛在线于去年8月7日公布的《监委会投票结果及成立临时监委会公告》显示，截至2020年8月6日18时，已完成确权的总人数为10.03万人，代表的未偿还本金为95.73亿元，占平台未偿还本金总额的84.39%，据此推算，当时仍有113.44亿元尚未偿还。 此外，自2020年5月宣布良性退出以来，该平台已启动十期的兑付工作。7月30日，第一期共兑付5000万元，累计至今共兑付2.38亿元。据此推算，目前该平台尚未兑付的本金总额仍达111.56亿元。 平台退出半年以来，其兑付比例约2%。有网友调侃：照此速度，仅偿还所有本金都需要超20年时间。
最高法院近日关于新民间借贷司法解释适用范围问题批复广东高院时称，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。其他问题已在修订后的司法解释中予以明确。批复自2021年1月1日起施行。 以上是至诚财经网小编整理的“最高法认定小贷公司为金融机构 不适用新民间借贷司法解释”的内容，希望能够给大家带来帮助。
许多人在有贷款需求的时候,都会选择抵押贷款,一般来说,如果用名下的房子等固定资产进行抵押的话,能办理的贷款额度也会高上许多,那么房屋抵押贷款需要满足哪些条件呢?东方融资网来给大家简单介绍一下: 无法申请的房屋类型 对于房屋本身来说,有四种类型的房屋是无法申请房屋抵押贷款的: 正在按揭的房屋:这类房屋的抵押权还在银行手里,房主不具备完全产权,不可以将房子作为抵押申请贷款的条件; 房龄过大的小户型二手房:如果房龄过大,房屋面积过小的房子都不好做抵押贷款; 小产权房:一般所说的小产权其实就是没有产权,这类房产一旦出现政策规划,房屋价值将会有很大的变化,也不适合用来做抵押; 年限未满五年的经济适用房:这类房屋也是无法申请房屋抵押贷款的。 机构政策各地要求不同 由于每家机构的风控手段和受众的人群不同,因此很多时候对应的得到的贷款额度也就不同。北京银监会曾规定房屋抵押消费贷款不得流向房地产市场,且出台了各行额度最高为100万元封顶的配套措施。这便意味着即便是估值500万元的房屋登场做抵押,可贷额度也终究逃不过最高为100万元的紧箍咒。而在非银行金融机构则不然,只要你的房屋价值高,别说是几百万元,就是上千万的资金,都能够轻松贷走。 个人资质很重要 虽然说个人房屋贷款的贷款额度一般是根据房屋估值来决定的,但如果借贷人个人资质较差的话,有过信用逾期的现象,那么贷款机构为了控制风险,个人房屋贷款额度也就会降低,从本来可获得7成的贷款额度,变成获得6成或者5成。提升个人信用借款人本人的资质,对房屋抵押贷款的额度有直接的影响。例如个人信用,银行表示,如果查出借款人个人信用报告有问题,即使只是两三次非恶意逾期记录,也会将成数降低,将至5成,甚至更低。这样一来,贷款额度自然高不了。 总的来说,要想办理房屋抵押贷款,首先要保证自己的房屋没有问题,其次是根据当地的政策,最重要的当然还是个人征信没有污点,如果满足这三项条件,一般就可以申请房屋抵押贷款了,如果对于房屋抵押细节还有不明白的话,可以来东方融资网咨询。
2020 年对P2P行业来说是重大转折的一年，在监管部门的要求下，从“三降”到全面清退，已有 5000 余家网贷平台出局，意味着经过 13 年的发展，整个P2P行业结束了其历史使命;而对金融科技行业来说，去年却是破旧立新的年份，少数网贷平台成功转型为金融科技公司，以新身份、新引擎推动着金融行业发展。 最近，合众e贷宣布结清P2P业务，全面转型为持牌金融机构服务者。合众e贷和已经转型的拍拍贷(信也科技)、小赢科技、洋钱罐等一道，有望以金融科技优势成为助贷行业的中坚力量。 在很多头部平台都无法转型的情况下，这些平台是如何做到的呢? 转型前：必须完善处理待收余额 网贷平台要成功转型，首先必须完成待收余额的清零，对出借人的本金和实际收益全部进行兑付。解决好遗留问题，卸下重担才能轻松转身，上述平台都顺利实现了兑付。 拍拍贷于 2020 年 9 月较早完成了对出借人的全面兑付以及存量业务的清零和退出。其他三家平台都是在近期完成在贷余额清零和出借人兑付，洋钱罐、小赢科技、合众e贷分别于 2020 年 11 月、 2020 年 12 月、 2021 年 1 月实现出借人结清。 完成对所有出借人的兑付并非易事，不少平台都被卡在这一关上。欲成功过关，合规、风控与运营缺一不可。 合规的商业模式和产品设计有利于业务的开展和退出。以合众e贷为例，该平台坚守信息中介属性，仅为借款人和出借人提供信息服务和撮合服务，并进行详尽、透明的信息披露，接受公众的监督和检验，保障了底层资产的真实性。而真实资产是贷后管理的基础，只要有真实借款人，即使出现逾期也能通过催收手段最大程度回收欠款。 风控水平则决定了资产质量。以上四个平台都是利用大数据、人工智能和云计算等金融科技搭建智能化的风控系统，以此提高风控效率及降低风控成本。从结果来看，各个平台都取得了良好的成效。数据显示，信也科技 2020 年的逾期率预计达3.5%左右;合众e贷 2020 年的不良率为0，垫付率为3.94%;小赢科技 2020 年上半年的31- 90 天、91- 180 天逾期率分别为3.53%和9.44%。 业务运营也是关键一环。以业务模式而言，主攻消费贷，采取小额分散模式的平台的逾期行为更少，更容易回款，如拍拍贷、合众e贷、洋钱罐等都属于此类。而且这些平台经营合理，一直保持着盈利状态，具备可持续发展的底气。 转型后：流量和风控两手抓 目前，金融机构对助贷公司的资质、底层数据、流量和风控都提出了较高要求，其中最迫切的需求是获客引流和辅助风控，解决了这两个痛点的金融科技公司才有机会在助贷领域占据一席之地，这也是其最硬核的实力。本文所述的四家公司在开展网贷业务期间都持续积累了流量和风控优势。 四家公司都布局消费贷多年，具备成熟的获客策略和较强的用户运营能力，丰富的消金业务经验能够帮助金融机构精准触达用户。据了解，拍拍贷和小赢科技的消费贷业务占比超过八成，洋钱罐和合众e贷的消费贷占比达100%，它们与多种消费场景达成合作，通过丰富的社交网站进行导流，其中合众e贷开始发力私域流量。 另一方面，这些公司都沉淀了大量金融机构所缺乏的用户数据，包括信用信息、生物识别信息、财产信息、消费信息和社交信息等，并将信息进行筛选和加工处理，这对精准营销和建立风控模型大有裨益。数据显示，四家公司至 2020 年年底累计注册用户数皆超过 1 千万，可见千万级用户是转型的标配。 网贷平台大多使用智能风控系统，这是其转型为助贷公司的“压箱宝”。转型后的平台必须具备专业的风控团队和大数据风控系统，其中合众e贷的大数据风控系统通过全流程线上自动审批，结合人工队伍实时监控，已达到95%的自动核批率和75%的系统通过率。系统能够准确地了解用户的画像，并对用户信用状况进行评分，同时在反欺诈和反多头共债方面也发挥了关键作用，这有助于为金融机构源源不断地提供优质资产。 未来：市场新空间已打开 2020 年以来，监管部门发布了多项政策文件，从为助贷行业正名，到规范助贷业务模式，打开了该行业的成长空间，画好了发展“路线图”，行业版图也面临着重构。 金融机构提供资金，助贷公司提供流量和风控，这是一种较为理想的商业模式。通过融合场景、风控和产品，充分发挥双方各自的资源优势，以科技手段提高金融运行效率，解决普惠金融发展中的各类问题，能够让更广泛的群体享受到便捷的金融服务。 在拍拍贷、小赢科技、合众e贷和洋钱罐等这些助贷行业先行者的引领下，共同探索金融科技创新与合作，有望促进业务模式走向完善和成熟，进一步推动普惠金融的发展。
大数据时代，分析能力变得越来越重要，它是每一个想要在自身领域成为高手的人，必备的核心能力之一。 获得强大分析能力的6个技巧 1 明确目标，建立框架，把握常用的思考模型 我们只有先明确了目标和定位，才能高效地寻找和筛选信息，选择合适的思考分析方法。 其次，需要我们善用工具，学习不同的思考框架，不同学科的分析方法。很多的问题，可能涉及的不止一个领域，需要我们对多个领域的知识进行组合思考。 不同的行业存在着很多前人已经总结下来的模型，思考框架，我们可以根据实际情况拿来应用，从而快速提升自身的思考分析能力。 常见的比如，金字塔原理，MECE法则，SWOT分析法，迈克尔波特的五力模型等等。 这一点就和我们在学生时代学习数学，物理等学科一样，寻找普遍的规律，公理，去推导出最终的结果。 掌握常规的套路和框架，从基本的套路到综合应用，积累辅助大脑思考的工具，梳理思考的逻辑。 ① 因果分析法 收集信息，分析因果，既要分析事情发生的原因，还要思考对未来可能会带来的影响，用发展的眼光看问题。 ② 对比分析法 有的时候，我们可能对某一件事情很模糊，好还是坏没有一个清晰的认识，但是通过类比，能够让我们较为直观地看清事物。 ③ 归纳法和演绎法 归纳，即通过对大量的事实，案例的研究思考，发现规律，总结出某个结论。 演绎，即根据事物发展的普遍规律，推断事物未知的部分。 ④ 分解法和组合法 分解关键要素，把一个东西分解成几个重要的部分，逐个进行拆解。直到分析透彻每一个细节。 组合多个要素，高屋建瓴，将它们看成一个整体，有大局观，从上而下演绎，推演。 ⑤ 批判性思维，善于发现问题 尝试推翻自己的观点，看看是否能从反面站得住脚。学会质疑，多提问，多思考，训练思维的缜密度。 2 溯源法/延伸法，透过现象看本质，定义问题 现象是本质的外在表现，术的层面常常可以千变万化，而道的层面往往需要我们深入挖掘。 善于观察，抓住重点，不断提出问题，深挖底层逻辑才是关键，确定需要解决的真正问题。 ① 向上思考法 多问为什么。多去思考事物背后的本质原因，而不是只看表面的现象层。 问自己，这是现象还是本质？本质是什么？为什么这样判断，有什么依据？ 分析原因，为什么会产生这样的结果，不然就等于是头痛医头，脚痛医脚，换个环境，问题依然还是存在。 比如，经典的5why提问法。连续追问为什么，不断往下深挖，直到事物的本质。 ② 向下思考法 多思考然后会如何，如何…… 对未来的发展进行预判。多让数据说话，而不是主观感觉如何如何。 3 拆解法，拆分重点，逐个击破 了解问题所在的背景和环境，思考哪些环节是确定性高的，哪些是不确定的，找规律，找感觉，找到那些不变的点。 ① 金字塔原理拆分，分类梳理逻辑 结构化思维， 系统思考，从整体到局部，注重关键节点之间的关系和相互影响。 拆解问题，分类梳理，然后分解每一个要素，逐步往下细分，就像金字塔一样。 ② MECE法则分解核心要素 把复杂的问题拆解为几个简单的小问题，把复杂的方案，分成一个个简单的小步骤。 分解问题的时候要注意不重复不遗漏，相互独立，完全穷尽，从上往下，思考影响这个问题的因素都罗列出来了吗？是否有遗漏的地方。 ③ 矩阵分析法 建立分析矩阵，根据各个关键要素，组合象限，通过矩阵来思考。比如，经典的波士顿矩阵。 深入思考关键要素和要素之间的关系和相互影响。不同的问题，需要我们采用不同思考框架和分析方法。 有的时候把所有的要素罗列出来，写一写，画一画，比你一个劲地在脑子里面空想要好很多。 4 系统思维，多角度多层次，全面整体看问题 ① 多视角，多维度 思考事情中出现了几个人物，分别站在他们的角度思考问题。 头脑风暴，列出所有可能的观点，分配权重，尝试着从不同的角度，全面地思考问题。 ② 逆推法，结果导向 有的时候，当正面思考无法有效解决问题的时候，我们可以尝试利用反推法，从事情的对立面进行思考分析。 比如，我们小时候经常玩的迷宫游戏，如果从终点（出口）开始，寻找到达起点（入口）的路线，进行反推，常常能够快速地找到解决问题的关键。
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