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证券自营商

　　证券自营商是指自行买卖证券，从中获取差价收益，并独立承担风险的证券经营机构。它们可以从证券发行机构或筹资单位购买证券，也可以以交易所会员资格在证券交易所自行买卖，还可以兼营证券的零散交易，通过证券买卖差价赚取利润，获得收益。

811次 2020-08-03
证券自营买卖风险

　　证券自营买卖风险是指在进行证券自营买卖过程中，由于各种原因会导致证券经营机构发生损失，这种发生损失的可能性就是证券经营机构从事证券自营买卖的风险。

751次 2020-08-03
财益网

　　百科名片　　财益网是生活理财分享网站，全方位协助用户理解和管理现金流. 包含记账功能，话题资讯，财智美女，圈子互动，同时获取理财常识提高财商。　　简介　　财益网是您24小时生活在互联网平台上的延伸，以"实现现金流管理为理念"的服务宗旨，帮助您合理分配现金，财益，您生活理财的好帮手。　　财益的现金流管理　　财益网理财是一款完全免费的网络在线现金流管理财务平台。它除了具有强大的网上记账功能外，还能提示您目前的财务状况和透过50-30-20的现金流管理原理，帮您分析当前您的现金流分配是否合理。同时财益网将开发相应的无线手机平台，便于用户的即时使用和互动，帮助用户管理好自己的现金流。　　财益互动圈　　圈子是财益用户展现自我和相互交流的一个互动分享平台，通过晒，秀用户可以随时将生活琐事展现出来，并能随时follow追踪其他用户的最新信息，分享他们的理财成果。　　为什么选择财益网？　　财益网是一个以都市白领人群为服务核心，以SNS社区服务为基础，以理财内容和理财工具相整合为主线的网站，品牌与服务定位清晰明确。　　财益网自创办以来，一直秉承专注、专心、专业的理念，努力为都市白领用户营造良好的服务与氛围，平台不仅为电脑上网用户提供服务，将来会通过手机平台为用户提供全程和即时服务。目前财益网正在持续高速增长中。　　高价值用户、精准定位、手机平台--我们会通过良好的运营和精准的分析，保障您广告投入，给您最满意的投放效果。

688次 2020-08-03
财富圆桌

财富圆桌网介绍　　财富圆桌网是创新网上融资信息服务平台，为国内金融机构以及有融资需求的企业/个人架起融资桥梁。　财富圆桌网的融资模式打破了传统贷款中介模式，为资金需求方找到了一条更加快捷，准确，更值得信任的融资渠道。团队介绍：　　团队介绍：“财富圆桌”网站由上海承大网络科技服务有限公司投资建立，有强大的技术力量以及大量市场资源。目标　　为融资提供方与融资需求方打造最便捷、快速的对接平台，减少在相互寻找、沟通中的时间，使得资金供需双方能够快速、便捷地彼此联系上。一方面，中小企业以及个人融资难；另一方面，银行等金融机构亟待更多需求客户，两方看似需求充足但缺乏统一、稳固的对接平台。与此同时，由于相互的信息不对称，企业及个人客户在找渠道、找资金的过程中，需要比条件、比利率、比成本、比政策，耗费大量的时间；而金融机构在找客户的过程中，筛行业、筛需求，同样耗费时间。供需两方都缺乏一个能解决问题、节省时间的渠道。而财富圆桌网的成立，即是以“提供方能找到需求、需求方能获得资金”为目标。

530次 2020-08-03
财富亚健康

名词解释　　财富亚健康：是财富状态介于健康与疾病之间的一种功能低下的状态。具体地说，财富亚健康是指人们的财富虽然没有出现危机，达到入不敷出或资不抵债的状态，但在理财手段和方法中已经有了危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为市场环境等因素而“点燃爆炸”。或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值。如不及时清除，可能导致个人的财富危机。现状调查　　身体有亚健康状态，财富也有。2009年6月，招商银行公布的《2009年中国城市居民财富亚健康报告》指出，“财富亚健康”正在侵袭城市五大族群。　　招行联合相关机构研究了北京、上海、广州、成都、深圳、武汉、沈阳等七个经济区域的城市理财行为和心理，调查对象是年龄22～55岁，个人月收入3000元以上的城市居民，调查对象多达4000人。　　调查结果显示，亚健康状态主要侵蚀五大代表性族群：“穷忙族”工作繁忙，有空　　财富亚健康赚钱，没空理财；“月光族”每月工资消费殆尽，毫无理财意识；“存钱族”赚钱存银行，认为存钱既安全理财，理财观念消极；“好高族”又把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险；而“抵触族”本身获取信息渠道狭窄，缺乏理财知识和方法，又不信任银行专业理财师。而这五大代表性族群又表现出了家庭保障不足、收入来源单一等六大典型亚健康“症状”。银行理财师建议，“财富亚健康”与身体亚健康一样可怕，例如家庭负债比例过高，在遭遇金融危机情况下，有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。代表族群　　“穷忙族”：工作繁忙，有空赚钱，没空理财；　　“月光族”：每月工资消费殆尽，毫无理财意识；　　“存钱族”：赚钱存银行，认为存钱既安全理财，理财观念消极；　　“好高族”：把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险；　　“抵触族”：本身获取信息渠道狭窄，又不信任银行专业理财师，缺乏理财知识和方法。典型症状　　1、家庭保障不足　　45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%。超过15%的家庭保障充裕，这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，而增加家庭保障资金的比重。　　2、收入来源形式单一，财务自由度过低　　有70％的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的，该群体在工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。　　3、盈余状况不佳　　33%的人节余比例低于10%，而消费比例高于60%的人有46%之多。调查数据显示，盈余状况不佳的主要为年轻人群（20-30岁），其他年龄层次则较少出现此种状况。　　4、资产流动性过低或过高　　受访者中流动性比率过大的约占38%；过于不足的占37.9%，而反映个人财富总体流动性的付比率(流动资产/负债总额)也大体呈现同样分布。　　5、净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确　　受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人群该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，缩减理财目标达成所花费的时间，而该比例过高则容易带来过大风险。　　6、负债比率过高　　接近30％的受访者家庭负债比率高于40%，高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更可怕的情况是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。症状对策　　家庭保障不足规划对策：中低收入水平家庭要提高保障，除了参与社保和医保这些公共保障计划之外，应在寿险方面加大投入。建议这些家庭为家庭经济收入主要来源者购买消费型寿险，比如定期寿险。这种消费型保险与返还型寿险相比，保费低保障高。一旦家庭支柱发生意外丧失劳动力，保额能为家庭维持正常生活水平。　　收入来源靠工资，形式单一，财务自由度过低　　对策：这部分人群的工资在支付家庭消费后通常所剩不多，而他们可能没有时间或者没有经验来打理节余资金。除了进行定期储蓄计划外，建议这部分人找一个理财顾问，了解未来可能出现的财务缺口，再进行投资计划。投资的品种既要具有长期性，也要富有弹性，以应对各种意外支出。　　盈余状况不佳　　对策：“月光族”的年轻人第一步是养成储蓄的习惯。建议这些人将每月工资的10%进行定期储蓄或者定投基金，同时适当控制消费。　　资产流动性过低或过高　　对策：以维持自己6个月生活支出的资金作为流动资金，其他资金可根据需求进行投资。　　流动性比较低的人在不动产方面可能投资过多。比如一些拥有三套房的投资者，如果其账上现金流很少，建议其在适当时候卖出一套房进行套现。因为房子买卖比较耗时耗精力，等到他们需要现金时再来套现，未必能及时找到合适的买家。　　净投资资产与净资产比过低，投资目标不明确　　对策：留足6个月的生活资金作为现金流。然后在投资之前明确目标，如以养老为目的，则投资稳健低风险的长期理财产品；如以子女教育为目的，则投资品种风险收益可以先高后低，因为子女教育大笔支出主要是大学费用而且时间具有确定性，越临近子女上大学之际，投资品种越要低风险且赎回也要富有弹性。　　如对现有生活水平感到满足，这部分人就不应为投资支付过多额外风险。因此投资过多高风险品种的投资者要适当降低投资比例，将投资维持在稳健收益水平即可。　　负债比率高于40% 　　对策：这部分人群多背负了房贷。建议这部分人先回顾自己的历史支出，确定自己的家庭必要支出是多少。然后根据自己收入水平，选择合适的房贷产品。如事业刚刚起步，收入不高的家庭可以选择初期还贷少的产品。合理规划风险管理　　构建健康理财的第一步，就是做好风险管理。简言之就是对目前家庭的生活状况进行风险评估，找出能对家庭未来生活、财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制，以达到家庭生活和财务的最终安全。子女教育　　现在的父母往往期望尽可能给予孩子更好的教育，而非简单包办终身；正所谓授之以鱼，不如授之以渔。因而为孩子准备一笔可观的教育金，也成为我们幸福理财的重要一环。由于教育理财具有特殊的难度，十分有必要通过合理的理财规划加以解决。因此，专家建议教育理财宜早不宜迟，宜宽不宜紧，根据家庭实际经济状况选择合适的理财产品。家长首先要明确孩子教育的目标，未来在哪里读大学，是否出国进修等等，之后就应该着手根据这些目标进行准备，确保教育基金，专款专用。退休管理　　未来退休生活的品质，很大程度上还取决于之前我们的准备。社保是其中的基础来源，但是，如果光靠社保体系的退休金，要做好这样的心理准备，退休前后的生活将发生巨大的变化。或者说，仅仅依靠社会保障系统来实现舒适的晚年生活是不够的。按目前的养老金提取比例，自己能够领到的退休金大概相当于现在三分之一左右的月收入。换句话说，很难继续维持现在的生活水平。在健康理财中自然包括对于退休金的规划。投资物业（在退休前结束还贷），用于出租，获取租金收入；选择稳健的投资工具，定期定投一笔资金，细水长流地积累养老基金；无疑都是准备退休养老金的好方法。财富管理　　财富管理建立在风险管理、子女教育金、退休养老金的基础之上，而且与之密不可分。首先要明确财富管理的目标。都知道货币只有在使用的时候，才能发挥它现实的价值。既然做财富管理，意味着我有一笔闲钱是今天用不到，但未来某一天，我或我的家人会用到。我们可以根据未来使用的目的，使用的时间，再结合自己的风险承受力，选择不同的投资工具，进行合理的配置。投资伴随着风险，对于个人投资者而言，要获得持续稳定的投资回报，最好遵循：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”的信条，这在资金量较大的时候格外有效。更为有效的投资策略，可以通过判断当前的市场环境及其未来走向，适时对资产组合进行调整。在每个时期构建最优投资组合，以获取尽量高的投资回报率。面临问题　　财富亚健康现象凸显了中国城市居民财商普遍不高的现实。所谓财商，是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。财商水平实际上包含“道”与“术”两个层面，而中国人在这两个层面上都存在不同程度的缺失或误区。这一方面与当前中国人的整体经济实力和理财市场的发展阶段有关，另一方面也与中国人财商教育意识的淡漠分不开。　　对多数人来说，理财观念的形成大都是从童年开始的。在中国，很少有人小时候能够接受过系统、正规的财商教育。父母、师长关注更多的是孩子智商的发展，近些年，情商的高低也引起了关注，可是，适应现代经济社会发展的财商教育却在国民的教育体系中几乎是一片空白。随着个人理财投资时代的到来，所有这些问题的解决变得迫切起来。如何拥有高的财商？这一疑问值得全社会共同来关注。

673次 2020-08-03
贷款成本

　　贷款成本　　【对银行方面而言】付予存户利息，银行经营费，客户供款风险。　　【对客户方面而言】付高昂的贷款利息。

718次 2020-08-03
贷款信用风险

贷款信用风险中国状况　　贷款风险通常是对贷款人而言的。从贷款人角度来考察，贷款风险是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性。贷款风险是可以度量的，贷款风险具有可测性，可以通过综合考察一些因素，在贷款发放之前或之后，测算出贷款本息按期收回的概率。所谓贷款风险度就是指衡量贷款风险程度大小的尺度，贷款风险度是一个可以测算出来的具体的量化指标，它通常大于零小于1，贷款风险度越大，说明贷款本息按期收回的可能性越小，反之，贷款风险度越小，说明贷款本息按期收回的可能性越大。基本简介　　贷款风险与风险贷款也是有区别的。常说的风险贷款实际上有两种含义：一种是指不良贷款，亦即非正常贷款或有问题贷款，贷款本息的回收已经发生困难甚至根本不可能收回；另一种是指高风险贷款，如科技贷款，这种贷款本息回收的不确定性很大，贷款人在承担了较大的贷款风险的同时，有可能取得较大收益。　　贷款风险与信用风险是既有联系又有区别的两个概念。信用风险存在于一切信用活动中，不仅银行信用有信用风险，国家信用、商业信用、消费信用以及民间信用都存在信用风险，对贷款人来说，贷款风险最主要的是信用风险，但贷款风险除了信用风险之外，还有利率风险、流动性风险、通货膨胀风险等。风险种类　　贷款风险是商业银行在具经营过程中由于各种不确定的因素，使实际收益和预期收益发生一定的偏差，从而蒙受损失和获得额外收益的机会或可能，它包括两个方面，其一为损失风险，其二为收益风险。在这里我们主要是讨论贷款风险的防范，即损失风险的防范。商业银行贷款风险的防范，主要又是不良贷款的防范。根据国际惯例按照风险程度将贷款划分为五种不同的档次：（1）正常（2）关注（3）次级（4）可疑（5）损失。后三种为不良贷款，其主要的表现形式有以下几种。　　贷款方式基础系数表　　1、不能正常还贷：　　不能还贷指商业银行在贷款款项拨出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少的一部分。不能还贷款大多是因关系贷款或政府性指令拨款或工作人员违规放款造成的，是最严重的不良贷款，往往是银行款项拨出时就注定呆帐的贷款，应坚决予以杜决。　　2、抵押不能变现　　抵押不能变现即抵押权的不能实现，是指抵押财产所担保的债权已届清偿期而债务人未履行债务时，由于抵押物的损坏、严重缺失，债务人的违法行为至使抵押物被收缴或征用，抵押设定无效或被撤销等原因，导致抵押权无法行使。　　3、质押不能实现　　质押不能实现是指债权已届清偿期而未获清偿，因质押物的损坏，灭失或已返还质物人致使债权人无法行使质权或质权的消灭。主要原因为：(1)质押无效(2)贷款合同与质押合同生效，质物未交付，但贷款款项拔出，但质款未生效(3)质物已返还（因不占有质物导致质权消灭）(4)质物的损坏，灭失(5)质物被盗窃。　　4、保证虚置　　保证是由债务人以外的第三人向债权人承诺，当债务人不履行债务时，由其代为履行或承担连带责任的担保方式。保证虚置则是因为保证人资格不适格，使保证不成立，或保证人无能力即没有充分的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因素，使保证流于形式。　　保证的设立应具有法定形式及要件，但由于保证对债权人来说是一种请求权，债权人不能对债务人的财产行使直接的支配权，保证设定时，保证人虽然有足够的偿还能力。但等到保证责任落实时，由于债务人和保证人的财产均已减少以致不足以清偿债务，使保证变为形式，形同虚设。　　5、担保无效　　担保是指法律规定的或当事人约定的确保债的履行，保障债权利益的实现的一种法律制度或法律措施。担保无效是指因担保人的主体资格不适格或担保内容的违法等原因，使担保失去法律效力或被有权权力机关撤销。　　担保通过对债权的实现提供有效的保障，从而成为保障交易安全，转移交易风险的方法，和制度，担保使债权实现获得双重保障，把债务不清偿的风险转移给第三人，但若第三人主体不适格，无能力担保以及担保的行为内容违法，担保也就失去了原有的效力，这是商业银行审查担保人资格，权利能力和经济能力的地方，以及内容也应合意更应合法。量度　　贷款风险度作为衡量贷款风险程度大小的一把客观的“尺子”，可以应用于贷款审、贷、查全过程。它既可以用来决定一笔贷款贷与不贷，也可以用来检查某一家银行或某一个信货员所管辖的全部贷款的质量高低，还可以用来检查某一个借款企业、企业集团或行业贷款风险程度的大小。贷款风险度如果运用得当，既可以制约“以贷谋私”，提高贷款的决策水平，又能使信贷结构调整落到实处，也便于银行内部对信贷管理工作进行考核和奖惩。　　贷款风险度的测算是个比较复杂的问题。具体来说，中国农业银行深圳市分行率先在国内实行贷款风险度管理，它们从1991年下半年开始试行以贷款风险度为核心的“贷款资产风险管理系统”。中国工商银行1994年初制定下发了《中国工商银行资产风险管理办法》（试行），并在系统内试行，工商银行资产风险管理也遵循了量化管理的原则，其所谓的贷款风险含量实际上就是贷款风险度。中国人民建设银行在1994年8月8日印发了《中国人民建设银行贷款风险管理试点办法》，决定首先在建设银行湖北省分行和宁波市分行进行贷款风险管理试点，该办法对贷款风险度的测算作了详细规定。下面我们就以《中国人民建设银行贷款风险管理试点办法》的规定为主，说明贷款风险度的测算。　　要测算贷款风险度，就必须先分析影响贷款风险的因素。影响贷款风险的因素尽管复杂多变，但主要因素有四个，即贷款对象、贷款方式、贷款期限和贷款形态。贷款风险的量度必须是上述四个因素对贷款风险影响程度的综合。　　贷款对象是影响贷款风险或者说是保证贷款安全的重要因素，贷款对象对贷款风险的影响程度与企业或项目的信用等级有着十分密切的关系，因此，我们可以把贷款对象对贷款风险的影响程度称之为贷款对象信用等级变换系数，简称“变换系数”。根据贷款对象信用等级的不同，贷款对象信用等级变换系数可列成表，见下表所示。　　贷款对象信用等级变换系数表：　　贷款对象信用等级变换系数（％）AAA级30AA级50A级70BBB级90 　　贷款方式是影响贷款风险或者说是保证贷款安全的基本因素，所以我们可以把贷款方式对贷款风险的影响程度称之为贷款方式基础系数，简称“基础系数”。贷款方式大致可以划分为三大类23种，三大类是信用贷款、保证贷款、抵押和质押贷款，保证贷款根据保证人不同又可划分为7 种，抵押和质押贷款根据抵押物和质物的不同又可划分为15种。贷款方式不同，贷款风险差别很大。贷款方式基础系数越小，说明贷款越安全。贷款方式基础系数与《巴塞尔协议》的贷款风险权数或权重的性质和规定差不多，　　贷款风险越大。我们把贷款期限对贷款风险的影响程度称之为贷款期限换算系数，简称“期限系数”。不同贷款期限的期限系数。　　贷款一旦发放出去，就会形成贷款资产，我们把贷款资产的占用形态称之为贷款形态，贷款形态对贷款风险的影响程度称之为贷款形态换算系数，简称“形态系数”。贷款形态包括正常贷款和不良贷款，其中不良贷款又进一步划分为逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。贷款形态不同，对贷款风险的影响程度也不同。　　在对贷款对象、贷款方式、贷款期限和贷款形态对贷款风险的影响程度分别加以量化之后，我们就可以计算贷款风险度。具体分两种情况：　　1、审批或检查某一笔贷款　　贷款风险度＝贷款对象信用等级变换系数×贷款方式基础系数×贷款期限换算系数×贷款形态换算系数　　审批贷款即决定某一笔贷款贷与不贷时，可将这笔贷款视同正常贷款，即贷款形态换算系数为100％。　　2、综合考核某家银行全部贷款的质量　　贷款风险度＝贷款风险总额÷贷款余额　　其中，某一笔贷款的贷款风险额等于该笔贷款的贷款金额与该笔贷款的贷款风险度的乘积，即: 　　贷款风险额＝贷款金额×贷款风险度　　亦即：贷款风险额＝贷款金额×贷款对象信用等级变换系数×贷款方式　　基础系数×贷款期限换算系数×贷款形态换算系数　　贷款风险总额即为全部贷款中的每笔贷款的贷款风险额之和；贷款余额为某一时点银行的贷款总额。　　可以用同样的方法计算某个信贷员所管辖的全部企业的贷款风险度，也可以计算某个借款企业或某类借款人全部贷款的贷款风险度。　　尽管贷款风险度是个非常有用的工具，但对我国银行来讲，它毕竟还是一个新生事物，实践中也暴露出许多不完善的地方，因此我国银行一方面必须完善贷款风险度的计算办法，使贷款风险度能比较精确地反映贷款风险程度的大小，另一方面要严格按贷款风险度进行信贷管理。管理策略　　由于贷款人面临的贷款风险种类较大，每一种贷款风险都有可能有多种管理办法，贷款风险管理因而很复杂。单就贷款的信用风险而言，就需要贷款人和借款双方共同努力，贷款人只有在贷款有把握收回时才贷，借款人只有在将来能偿还贷款时才借。下面仅从贷款人角度，阐述贷款信用风险的回避、分散、转嫁、控制和补偿策略。　　1、贷款风险的回避策略　　回避就是不予贷款。回避不能一概而论，因为贷款是银行运用资金的主要途径，也是银行利润的主要来源，不贷款的银行是不存在的。对贷款人来说，切实可行而且不得不进行的回避是指对风险较大的借款申请人不予贷款，通俗他说就是不该贷的不贷。为此，贷款人必须对借款申请人进行信用分析，根据信用分析的结果来决定是否回避，换句话说，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基础上进行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。　　2、贷款风险的分散策略　　分散策略是贷款人管理贷款信用风险的一种常用而且有效的策略。贷款分散化分散了贷款风险，最终能达到降低贷款风险的目的。贷款越分散，根据概论中独立事件的乘法法则，所有贷款同时成为呆帐的概率就越小，而且贷款越分散，每一笔贷款的金额就越小，即使某一笔贷款成为呆帐，对贷款人冲击不大，相反，如果贷款非常集中，某一笔大额贷款的损失都有可能使贷款人倒闭。　　3、贷款风险的转嫁策略　　贷款风险的转嫁策略是指贷款人以某种特定的方式将贷款信用风险转嫁给他人承担的一种策略。风险转嫁策略在风险管理中运用得相当广泛，它包括保险转嫁和非保险转嫁两种方式。　　1）贷款风险的保险转嫁策略　　贷款人通过直接或间接投保的方式，将贷款风险转嫁给承保人承担，这种通过保险公司开办贷款保险转嫁风险的方式对贷款人来说是非常有效的。但所有贷款都由保险公司进行保险是不现实的，一是因为保险公司没有全面承保贷款风险的能力，二是因为银行从来都是而且应该是贷款风险的管理者和保险者。但是这并不等于说贷款风险的保险转嫁就不可能。　　从国内外实践来看，贷款风险的保险转嫁途径有两条；一是对有些贷款的风险可由借款人或贷款人以向保险人投保的方式转嫁给保险人，如出口信贷大都有出口信用保险机构提供的出口信用保险作支持，国际信贷中的国家风险特别是其中的政治风险也可以由保险人承保；二是借款人将其在生产经营过程中面临的各种可保风险都向保险公司投保，从而使贷款人面临的贷款风险间接地转嫁给保险公司，因为贷款风险是借款人面临的风险转嫁而来的。贷款人可以要求借款人投保，或以投保作为先决条件，特别是借款人的财产（包括抵押财产和非抵押财产）更应在保险公司投保财产保险。　　2）贷款风险的非保险转嫁策略　　贷款风险的非保险转嫁主要是将贷款风险转嫁给除保险人之外的第三人，通常是指贷款人以保证贷款的方式发放贷款。所谓保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。保证贷款的回收多了保证人这一道安全保障，而且保证人通常都是信用较好的单位或个人，所以保证贷款的安全性比信用贷款要高。但由于保证人通常是以其信誉为借款人提供保证的，当借款人不能履行债务时，一旦保证人也不能或不愿履行保证责任，对贷款人来说等于是贷款风险没有转嫁出去，所以保证贷款的安全性较抵押贷款和质押贷款要低。　　这些年来，保证贷款（过去我们通常将保证贷款称为担保贷款或信用担保贷款）在我国银行贷款中所占的比重越来越高，但保证贷款的安全性并不很高，保证贷款存在很多问题，如草率保证，“人情保证”，“连环保证”；保证人无代偿债务能力或有代偿债务能力而不愿履行保证义务，甚至连三岁娃娃也成了保证人，等等。所以，需要花大力气提高保证贷款的有效性和安全性。　　4、贷款风险的控制策略　　贷款风险的控制策略是指贷款人在贷前、贷时和贷后采取相应措施，防止或减少贷款信用风险损失的策略。从这个意义上说，风险控制包括了风险分散和风险转嫁。除了风险分散和风险转嫁之外，贷款信用风险的控制还有其他许多措施，其中主要有以下几种：　　1）建立健全审贷分离制度，提高贷款决策水平　　2）推广抵押贷款和质押贷款，提高抵押贷款和质押贷款的有效性和安全性　　3）加强贷后检查工作，积极清收不良贷款　　5、贷款风险的补偿策略　　对贷款人来说，贷款信用风险只可能减少，不可能消除，贷款人必须承担一定的风险损失。所谓风险补偿，就是指贷款人以自身的财力来承担未来可能发生的保险损失的一种策略。风险补偿有两种方式：一种是自担风险，即贷款人在风险损失发生时，将损失直接摊入成本或冲减资本金；另一种是自保风险，即贷款人根据对一定时期风险损失的测算，通过建立贷款呆帐准备金以补偿贷款呆帐损失。中国状况　　中国商业银行信贷风险的现状　　商业银行的主要职能和业务是信贷，即直接向社会提供资金融通服务。由信贷的性质所决定，信贷行为的发生和终结之间必然存在一个时间间隔，贷出货币与清偿行为始终有时间差。正是在这段时间内，或者借贷的资金可能由于各种因素的制约，不能发挥原来期待的效用，不能正常周转和有效增值，使资金的清偿能力相应受到影响；或者借贷人在主观意愿上无意于偿还贷款致使借贷风险发生。　　1、商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高　　2、国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势

444次 2020-08-03
购买力风险

　　　　购买力风险是指基金的利润将主要通过现金形式来分配，而现金可能因为通货膨胀、货币贬值的影响而导致购买力下降，从而使基金的实际收益下降，给投资者带来实际收益水平下降的风险。　　购买力风险又称通货膨胀风险。　　比如年利率3%，通货膨胀率5%，即实际利率为负。当人们持有100元人民币时，年终价值103元，但若持有100元的商品，年终价格为105元，即年初的100块可以买到的商品到了年终却买不到了，这就是说货币的购买力下降，或者货币在对内贬值。　　购买力风险是由价格总水平变动而引起资产的总购买力的变动，投资者应该有理智地处理购买风险的能力。否则，通货膨胀将会把投资者财富的购买力侵蚀光。　　购买力风险不同于利率风险和市场风险，因为一种投资者有可能在其价格持续上升的情况下丧失购买力，许多投资者错误地认为货币越多越富裕，这种货币幻觉使投资者忽视了通货膨胀的问题。投资者只有把注意力集中在实际收益率而非名义收益率上，才能克服货币幻觉问题，而且只有当实际收益率为正值，即名义收益率大于通货膨胀时，购买力才真正有增长。

779次 2020-08-03

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