德国联合抵押银行 目录 1、 德国联合抵押银行简介 2、 英文简介 本条目包含过多不是中文的内容，欢迎协助翻译。 若已有相当内容译为中文，可迳自去除本模板。 德国联合抵押银行(HypoVereinsbank) 德国联合抵押银行官方网站网址:http://www.hypovereinsbank.de/ 德国联合抵押银行简介 ...... 总部位于德国慕尼黑的HypoVereinsbank AG (HVB)里提供服务的员工将毫无疑义地同意。总资产超过5,050亿欧元（6230亿美金）的HVB是欧洲排名前三位的银行之一，也是欧洲大陆领先的房地产金融服务商。 公司业务：抵押银行在贸易金融及公司信贷方面拥有显著的声誉，提高国际房地产信贷服务及信息咨询。四个核心业务是：银行抵押、资产评估、资产建构、金融市场产品选择。 公司战略：抵押银行致力于在所有领域的运转中为客户提供高级的和崭新的产品。“客户”是抵押银行所做的每一件事情的核心。抵押银行将精力集中于选择有竞争力的领域，希望能够加强作为欧洲的地区银行的集团背景。 英文简介 Bayerische Hypo- und Vereinsbank Aktiengesellschaft (commonly referred to as HypoVereinsbank or HVB) is the second-largest private German financial institution and is the second-largest German retail bank, with a strong presence in Bavaria. The company is based in Munich, and together with Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank and Deutsche Postbank, it belongs to the Cash Group. The spokesman for the executive board is Wolfgang Spri?ler. The other board members are: Willibald Cernko, Rolf Friedhofen, Heinz Laber, Ronald Seilheimer, Stefan Schmittmann, Matthias Sohler, Andrea Umberto Varese, and Andreas W?lfer. On 24 November 2005, its takeover by UniCredit Group SpA was completed, after an offer of five new UniCredit shares for one Hypo- und Vereinsbank share was accepted by shareholders representing 93.93% of the company. The banking group employs approximately 25,000 employees and operates approximately 750 subbranches and has more than 8.5 million clients. The bank‘s business focuses on Germany.
德国德累斯顿银行 目录 1、 德国德累斯顿银行简介 2、 德累斯顿银行客户治理的借鉴与启示 德国德累斯顿银行(Dresdner Bank AG) 德国德累斯顿银行官方网站网址:http://www.dresdner-bank.com/ 德国德累斯顿银行简介 ...... 2001年,德累斯顿银行被全球第四大金融集团安联集团收购。 德累斯顿银行股份公司（Dresdner Bank AG，简称“德累斯顿银行”）成立于1872年，总部位于德国的法兰克福。德累斯顿银行是德国的与德意志银行、德国商业银行并列的三大银行之一，世界500强之一。1995年并购克莱沃特-本森（Kleinwort Benson），2001年并购Wasserstein Perella %26amp; Co.，组建成其投资银行部门：德累斯顿-克莱沃特-华瑟施坦（Dresdner Kleinwort Wasserstein）。 德累斯顿银行客户治理的借鉴与启示 Bilfinger + Berger AG, Dresdner Bank 德累斯顿银行是德国第二大国际化商业银行，其客户关系治理的核心思想是将客户作为其最重要的资源，通过完善的客户服务和深入的客户分析来满足客户的需求，保证实现客户的终生价值，从而更好地为银行创造利润。认真研究分析该行先进的客户关系治理方法对完善农行的客户经理制、提高对重点客户的服务水平等有着很好的借鉴和启示作用。 以“客户为中心”的组织构架 德累斯顿银行的内部组织属典型的事业部制，分事业部和功能部两大部分。事业部是经营和利润中心，包括个人银行、私人银行、公司银行、投资银行和机构重组等五大块，各块之间相互独立，并各自独立下设分行和营业网点；功能部是治理、服务和控制部门，包括财务治理与控制、风险治理与控制、人力资源和信息技术等四大块，人员主要集中在总行。 这种内部组织构架明显体现了以“客户为中心”的先进的经营理念。一是按客户分类设置事业部，有利于对客户需求的深度理解和全面把握，从而提供差别化服务。二是功能部主要是为事业部提供支持和服务，体现了“前台服务客户，后台服务前台”的原则，便于按客户需要组织业务流程，摈弃按内部治理或按产品导向组织业务流程的传统做法。下面主要以公司银行为例说明其组织结构。 总行执行委员会共有十名成员，由CEO和各部门的负责人组成，是该行的最高行政决策和执行部门。公司银行将全国划分为法兰克福、汉堡、慕尼黑、杜塞尔多夫等七个区，每区设一个分行，公司客户的总部设在哪区就由哪区分行全权负责该客户及其下属子公司的所有业务。每个分行只设一个CEO，下设若干个客户经理组和CEO办公室、国际金融产品、交易与客户服务、证券类产品销售等四个部门。整个分行都是前台部门，直接办理业务。在辖区内的其他城市，设有少量的客户经理室，如汉堡分行在汉诺威等2个城市设有客户经理室。 “一站式”的客户经理负责制 银行“一站式”的客户经理负责制，包含两方面的含义：一是指每个客户，包括跨国公司、大型企业集团，不管其有多少个下属子公司、附属公司和控股公司，都只有一个客户经理全权负责其业务；二是客户经理是客户的金融总顾问，不仅要做好客户的拓展、治理与维护，而且要为客户提供包括战略规划、市场研判、投资专家、理财顾问、业务操作等一系列的综合金融服务。因此，其客户经理的职能发生了很大的变化，眼光已不再仅仅局限于信贷业务或其他产品销售上，而是注重为客户提供全方位的综合服务。 每个客户经理都是一个利润点，不仅是治理客户，而且直接受理客户业务，业务权限也较大，比如，在其授权范围内可决定具体客户的产品收费标准，在同风险部派驻的风险经理共同签字后即可发放在风险经理审批范围内的贷款。超过风险经理的审批权限时，则由风险经理向总行申请授权，客户经理有权解释和申辩。因此，从一笔贷款的受理到发放基本只有2个环节，第一个是分行的风险经理，第二个是总行的风险部，而没有其他的中间过程。 德累斯顿银行的这种客户经理负责制，是2003年才创建的，目前已取得明显成效，从根本上解决了决策链条过长，内部工作效率低等问题。如汉堡分行采用这种体制后，大力进行机构重组，实行中心化治理，将原来分散的客户经理办公室基本都集中到了汉堡，全区原来8个国际业务单证部已削减到3个，与三年前比，人员减少了约40％，但效益提高了30％。 高效的客户行动组 “一站式” 的客户经理负责制无疑对客户经理提出了很高的要求，但客户经理不是万能的，越来越复杂的金融产品不是一个人所能全部把握的，因此，客户经理背后必然要有强大的支持力量。目前，该行客户经理除直接在内部网上获取总行提供的各种信息和数据之外，公司银行内设立的客户行动组起到了要害的支持作用。 从客户角度看，每个客户都只有一个客户经理全权为其负责，其只需与该客户经理联系就能处理所有业务，方便快捷。对具体的金融产品，客户也可直接与相应的产品经理联系；对客户经理而言，当需要具体的产品支持时，只需直接同该客户的行动组成员联系，完全不必同产品经理所在的部门领导联系或商量，也不必同该产品的总行研发或支持部门联系，内部效率很高；对产品经理而言，其负责具体某种或某类产品的销售和服务，一方面轻易精通业务，发挥专长，一方面本身又是客户行动组成员，个人业绩与之相联，不轻易内部扯皮。 这种客户行动组是德累斯顿银行的独创，它不仅有效解决了对客户经理的支持问题，而且分工明确，职责清楚，易于发挥各自专长。产品经理对其负责的产品基本都了如指掌，而客户经理基本是按行业划分的，可以潜心研究本行业的情况，成为该领域的专家。专家多了，服务质量、银行形象提高了，客户也满足了。 可定制的服务与产品 如何使自己的服务和产品具有USP价值（独特的销售点）是各行竞争的焦点之一，也是客户关系治理的重要内容。德累斯顿银行在以下几方面做得很有特色： 首先，强调为客户度身定做服务与产品，而不是简单地向客户销售固定产品。该行利用其客户经理负责制的优势，主动帮客户进行分析，设计出满足客户要求符合客户利益的产品组合和服务方案，实现银行与客户的双赢。例如，公司银行的保险业务，银行并非简单地销售普通的保险产品，而是客户经理在保险专业人员的配合下，为公司客户设计符合其总体财务状况支持其长远发展的各种保险组合。又如，对于目前较为丰富的现金治理和支付类产品，银行可按客户需要提供包括现金归集、跨国支付等多种功能，客户还可选择由银行办理或是通过电子银行自主办理。以企业银行和网上银行为核心的电子银行又有不同的版本，如个人版、中小企业版、企业集团和跨国企业版等，不同版本的功能、价格和操作方式也不同。客户经理要帮助客户选择最合适的版本，并剪裁系统功能。 其次，该行提供一些独有的深受客户欢迎的产品和服务。如，企业走向国际化的第一步往往要在外国银行开户，但由于对语言、法律和法规的不熟，经常碰到困难。为此，该行与其他外国银行签署协议，在公司银行总部设有专人负责为企业到外国银行开户，企业只需与其客户经理联系，银行就能代办手续并提供所有相关的文件。又如，该行将国际支付细分为对外支付（借记户头在德国境内）和国际间支付（借记户头在德国境外）两类。目前，虽然国际间支付的总量很小，笔数和金额都只占支付总量的2％左右，但却是最复杂，也是客户最头痛的一种。为此，该行公司银行总部设专职小组并提供相应电子产品为客户服务。 强大的信息技术支持 实施客户关系治理离不开信息技术的支持。德累斯顿银行的信息技术支持不仅体现在为客户经理提供了包括风险定价、客户财务分析和经营治理、客户关系往来信息治理等多种功能强大的应用软件，使客户经理可以实时了解客户信息，把握客户的全面、准确和最新情况。更主要的是其具有配套的研发机制。客户经理负责产品的销售、服务和信息反馈。产品部门负责产品的规划、治理与维护。而ＩＴ部门则根据产品部门的需要和规划进行技术开发。技术和业务之间始终有个对应关系，之间不易脱节，从而保证推出的产品能较好地满足客户的需要。 借鉴和启示 金融产品具有高度的同质性。在拼抢优质、高端客户的激烈竞争中，我们必须精深理解客户的需求，努力提供别人所没有或提供不了的服务才能立于不败之地。目前，我们已经采取了很多有效的措施和办法，比如加强对重点客户的营销和贷后治理等，但笔者认为，仍有很大的局限性，突出表现在以下几方面： 一、客户经理工作的着眼点主要仍局限在信贷业务或产品销售上，没有完成向全方位综合服务的转变； 二、重点客户的客户经理组人员构成不合理。这种以各级治理行分管客户经理和经营行管户客户经理组成的客户经理组，由于各人的背景知识雷同，不易取长补短，难以形成强有力的服务团队；三是客户经理缺乏有效的业务和技术支持；四是决策链条过长。 要提高农行的竞争力，我们必须切实转变观念，真正以客户为中心，将客户资源结合到自身的核心竞争力之中。从对德累斯顿银行的分析中可看出，要做到这点，不是一件简单的事，而是一项涉及到组织构架、业务流程和信息技术支持的复杂的系统工程。当前，我们可以从以下几个最紧迫的要害点着手，加快内部改革： 一、尽快研究进行事业部制的改革，可先试点或先组建大型企事业银行部，切实提高对重点客户的营销和服务水平。在现阶段，对部分重点客户，省、市分行除明确分管客户经理外，建议指定科技和银行卡人员，与分管客户经理共同组成客户服务小组，明确责任，减少内部协调环节。 二、利用全国数据中心，着手研究客户经理支撑软件，尽快引入客户关系治理，加强深度数据挖掘，加速推进信息化。
德国巴登-符腾堡州银行 目录 1、 德国巴登-符腾堡州银行（LBBW）简介 德国巴登-符腾堡州银行公司（LBBW） 德国巴登-符腾堡州银行网站:http://www.lbbw.com/ 英文 德国巴登-符腾堡州银行（LBBW）简介 ...... 巴登-符腾堡州银行（LBBW）是一家具有广泛服务领域的国际商业银行,从事所有形式的银行服务和金融服务。它既是零售银行又是批发银行，也是巴登－符腾堡州储蓄银行的中心机构。另外，它在斯图加特的首府也从事储蓄银行业务。 巴登－符腾堡州银行（LBBW）成立于1999年1月，是由Sudwestdeutsche Landesbank Girozentrak（成立于1916年）和Landergirokasse-Offentliche Band und Landessparkadde(成立于1818年）以及Landerkreditband Baden-Wutterberg(成立于1924年）的商业银行业务合并而成。LBBW具有12.78亿欧元的注册资金，其中巴登－符腾堡州政府占 39.5%，符腾堡州储蓄银行和清算协会占27.15%,巴登储蓄银行和清算协会占12.35%,斯图加特政府占21%. 截至1999年底,LBBW在巴登-符腾堡州有230个分支机构,在德国所有重要的贸易和商业中心设有办事处。LBBW是德国西南部最大的银行，名列德国10家最大的银行和世界最大的50家信贷机构之一。LBBW总部座落在斯图加特、Karlsruhe和Mannhrim。该银行股票在法兰克福股票交易所交易。 LBBW有荷兰、西班牙、中国、匈牙利、越南、卢森堡、意大利、印度、法国、斯洛伐克、巴西、奥地利、波兰和瑞士等地设有代表处。
德国巴伐利亚银行 目录 1、 德国巴伐利亚银行简介 德国巴伐利亚银行（Bayerische Landesbank） 德国巴伐利亚银行网站:http://www.bayernlb.de// 英文 德国巴伐利亚银行简介 ...... Bayerische Landesbank 全称巴伐利亚州银行，总部设在慕尼黑。是一家依据德国立法组建的银行。巴伐利亚州持有本行50%的股 份，其余50%的股份由巴伐利亚州储蓄银行协会持有。巴伐利亚州银行提供全方位的金融服务。 公司为客户提供个人银行，市场分析，证券业务，电子银行，投资顾问及金融服务。是德国闻名的银行。
成本认定制 目录 1、 成本认定制的内涵 2、 成本认定制的特点 3、 成本认定制的意义 4、 实施成本认定制的注重事项 成本认定制（the Cost Identification System） 成本认定制的内涵 ...... 成本认定制是银行职能部门或分支机构，为了某项经营治理事项的需求，向主管机构提出该事项报批的申请后，主管机构根据投入产出法则，从成本控制角度对该事项进行评审与认定，决定该事项可行与否的基本制度。成本认定制是近年来银行系统针对成本治理工作推出的一项新的治理办法。 更新观念，健全组织是做好成本认定工作的前提；循序渐进，选准目标是做好成本认定工作的基础。进行成本认定既要重视定量分析，又要重视定性分析。 成本认定制的特点 成本认定制具有广泛的适用性、强有力的导向性及制约性等特点。 1. 广泛的适用性体现在成本认定范围涵盖了银行任何一项对经营治理产生较大影响的资源配置与经营要素组合的决策。例如，额度达到同级信贷审查委员会或资产负债审查委员会审议机构审议线以上的贷款、保函、拆借、投资、联合经营、收购回购、抵押品变卖等项目；额度达到同级财务审查委员会审议线以上的财务支出项目；额度达到同级信贷审查委员会或财务审查委员会审议机构审议线以上的固定资产投资、科技投入、智力引进、技术合作、劳务合作、业务宣传、资助赞助、大宗采购、纠纷诉讼项目；辖内机构分支、职能机构、经营网点建、撤、并计划项目；作用于全辖的新业务、新技术推广项目；作用于全辖的市场营销等经验方案的推广项目；作用于全辖的年度性资源分配计划和重大的专业性资源分配计划；影响激励成本功能的各项人力资源配置制度及分配制度；同级资产负债委员会审议机构审议线以上的资产负债配置项目、利率变动项目、内部转移价格项目等。 2. 强有力的导向性体现在成本认定制改变了过去被动地事后算账的方式，通过运用决策技术，对各种成本方案进行可行性研究与论证，选择最优方案，突出成本在经营治理中的导向作用，强化对经营资源配置的调节作用，有效地降低和控制成本。 3．制约性体现在通过成本认定制，改革资源配置方式，通过科学化决策，实行成本通过与成本否决，以成本一收益匹配关系为核心调整投入结构。在市场经济下，银行作为独立的经济实体，都要从市场中获取利润，利润是企业生存与发展的条件。因此，在商品价格由市场决定后，成本水平高低就决定利润，没有利润的金融产品在决策阶段就应该予以否决，这是市场经济的客观要求。 成本认定制的意义 作为一种跨越成本治理理论的几个阶段而提炼出来的适合银行现状与未来发展的成本治理方法，成本认定制的实施将从治理理念、治理方法、治理手段等方面在银行内部引发一次深刻的变革，对于提高银行的成本治理水平，尤其是资源配置水平具有非常现实的意义。这是因为： (1)长期以来，银行的资源配置政出多门，各专业与专业之间的资源配置各有一套审查办法，造成力量分散，效果欠佳，迫切需要寻求有效的途径去整合、串联各种资源配置。而银行任何一项资源配置与经营要素组合，必然导致银行成本的升与降，同时成本认定实质是对资源配置的可行性研究与审查：由此，成本认定可担当整合、串联各种资源配置的重任。 (2)由于成本反映了所有资源配置的内在共性，高效低耗反映了对所有资源配置的共同要求，因此，通过成本认定这条主线，并配以相应的分配模式，如资源分配整合性模型与规则，银行就能够实现资源配置的有效整合，充分提高各项资源的效率，增强各银行经营治理的整体功能与整合效益。以此为基础，逐步形成目标明确、行为规范、高效低耗、科学合理的资源配置机制。 实施成本认定制的注重事项 运用成本认定制优化银行资源配置，这是商业银行今后重要的发展方向： 当前，我国商业银行在实施成本认定制过程中应注重解决好以下几个相关问题。 1．要进一步转变观念，提高熟悉。面对逐渐加剧的同业竞争，人们日益体会到强化科学治理是维系银行高教运行的根本；而在现阶段，推行全面成本治理又是强化科学治理的起点 由此，作为全面成本治理前提和基础的成本认定制必然成为这一起点的引擎。因此，各级行领导应提高成本认定意识，把运用成本认定制提到关乎全面成本治理成败的战略性高度来熟悉：另外，实行成本认定制，可以从根本上防范成本风险和提高成本效益。随着金融竞争的加剧，金融戚本风险与日俱增，近年来，成奉黑洞导致效益滑坡的现象在各级银行的经营过程中比比皆是：要加强成本治理，控制成本风险，提高成本投入的般益，必须从成本产生的源头抓起。成本认定可以说是成本治理的源头，抓住了成本认定这一环节，就意味着抓住了成本治理的源头。 2．要建立健全成本认定制的独立的运作机制。实施成本认定制是一项复杂的系统工程，需要建立一个推动和组甥成本认定工作开展的治理运行体系，成立一个由主管财务工作的副行长领导的由计划财务、信贷、技术保障、人事 发展规划等治理部门组成的成本认定领导小组，下设专门的办公室，负责全面的成本认定工作的规划和目标，研究成本认定的运作环节，制定具体的操作规程，做好成本认定的协调工作，充分发挥现有的信贷审查委员会、财务审查委员会、资产负债委员会、新业务审查委员会机制的作用．克服以往多部门治理、分散操作、重复劳动 浪费资源的弊端，实现对成本认定的科学化。制度化治理，发挥整体功能，推动成本认定的深入开展。 3．要正确把握好认证原则。银行成本可行性认证的种类繁多，不同种类的认证项目有各自不同的依循准则。从总体上讲，应遵循以下共陛的认证原则：一是导向原则。银行作为现代社会经济的核心，在资源配置和经营要素的组合中不能不注重国家相关政策的导向制约，从而要求各种认证项目必须以台规合法为前提。同时由于成本认定实质是为行长经营决策服务的工具，因而各种认证均要贯彻决策层的经营与发展意图，确定各种认证申请项目的台意性。二是整体技能原则：上下级行或不同部门间对认证事项的认同与接纳．必须坚持局部服从全局、个体服从整体利益的原则。三是操作规范原则。只有做到认证程序、认证依据、认证方法的规范化，才能确保认证结果的准确公正。四是循序渐进原则。银行成本认定制适宜范围很广，在初期应重点抓好网点设立优化、财务可行性、贷款可行性、新业务开办的成本认定，待取得经验后再进行总结推广。 4．实施成本认定要与全面成本治理其他环节有机地结合起来。全面成本治理工程巨大，环节众多。其总体流程一般可描述为：源头控制一实施控制一核算控制一评价分析一源头控制，各环节在时间上继起，在空间上并存，循环反复交错，紧密衔接，不可分割=成本认定环节当属源头控制，仅仅是全面成本治理的第一步，其认证是否科学、合理，还有待于其他环节的配合与检验。因此，在运用成本认定过程中，切不可把全面成本治理其他环节分割开来，必须协调推进。 5.实施成本认定还必须有相应的软件支持。成本认定涉及的数据繁多，依靠手工测算，一方面工作量大，耗费的人力成本过多；另一方面也会延误决策的时间，导致盈利机会丧失。因此在实施成本认定制时，必须依靠科技人员，寻求技术支持。
拆借 拆借 loan at call 一种按天计算的借款。又称拆放、拆款。拆借通常以1～2天为限，多则1～2周，或事先约定期限，借款人可随时归还，放款人也可随时通知借款人归还，但最多一般不超过一个月。拆借按日计息，称为拆息。拆息率每天不同，甚至一天之内也有变化。拆息率的高低，灵敏地反映着资金市场供求状况。拆借有两种情况：一是商业银行之间的相互拆借；另一种是商业银行对证券市场经纪人的拆借（通知放款）。商业银行之间的拆借，主要是互相买卖它们在中央银行的超额准备金存款余额：各金融机构在一天营业结束后，可能形成资金的多余或不足，不足者不能保证第二天正常营业，多余者资金闲置，因此有必要临时性资金调剂即拆借。资金拆借的方式，一般由拆入资金的银行开给拆出资金的银行一张本票，拆出资金的银行则开给拆入资金的银行一张它在中央银行存款的支票（或用电话、电报通知），这样就可以将其超额准备金动用起来。归还时，从拆入者帐户转帐划给拆出者帐户。由于银行同业间拆借资金具有灵活、及时的特点，因而可以减少整个准备金数额，提高资金使用效率。
抽样极限误差 目录 1、 什么是抽样极限误差 2、 抽样极限误差的计算 什么是抽样极限误差 ...... 抽样极限误差又称“置信区间和抽样答应误差范围”，是指在一定的把握程度（P）下保证样本指标与总体指标之间的抽样误差不超过某一给定的最大可能范围，记作Δ。 抽样极限误差的计算 作为样本的随机变量——抽样指标值（或p），是围绕以未知的唯一确定的全及指标真值（或P）为中心上下波动，它与全及指标值可能会产生正或负离差，这些离差均是抽样指标的随机变量，因而难以避免，只能将其控制在预先要求的误差范围（或）内。 或 由于和是预先给定的抽样方案中所答应的误差范围，所以利用和可以反过来估计未知的全及指标的取值可能的范围。解上述两个绝对值不等式便可得： 例1:例如要估计北京北站整车到达货物的平均运送时间。从交付的全部整车货票共26193批中，用不重复抽样抽取2718批货票。若答应的抽样极限误差（天），经计算知所抽取的每批货物平均运送时间为（天），那么北京北站整车到达货物的平均运送时间区间估计为（5.64-0.125，5.64+0.125），即在5.515到5.765天之间。 例2:资料同上，若要估计北京北站整车到达货物的逾期运到率（报告期内超过规定货物运到期限运到的货物批数/货物的到达总批数），从随机抽取的2718批货票中，计算得抽样逾期到率为6.43%，所确定的抽样极限误差为，由此可得北京北站总体的逾期运到率的区间估计是（6.43%-0.642%,6.43%+0.642%）。
抵押银行 目录 1、 什么是抵押银行 2、 抵押银行的资金来源与运用 抵押银行(Mortgage bank) 什么是抵押银行 ...... 抵押银行是“不动产抵押银行（fixed asset mortgage bank）”的简称，是指专门从事以土地、房屋和其它不动产为抵押办理长期贷款业务的银行。抵押银行是迅速发展的抵押贷款市场的组成部分，它有公营、私营和公私合营三种形式。 不动产银行有不同的名称，如法国的房地产信贷银行、美国的联邦住房放贷银行、德国的私人抵押银行和公营抵押银行。2004年2月15日，中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行合资成立中德住房储蓄银行，注册资本1.5亿元人民币，中国建设银行持股75.1%，德国施威比豪尔住房储蓄银行持股24.9%。 这类银行作为抵押品的，除土地、房屋外，也包括股票、债券和黄金。当借款人到期不能偿还贷款时，则由银行对抵押品进行处理，以收回贷款。 抵押银行的资金来源与运用 抵押银行的资金来源：主要是发行不动产抵押证券募集，也可通过短期票据贴现和发行债券来筹集资金。 抵押银行不接受存款，不经营结算业务，它们是专业化的抵押贷款中介机构。抵押银行不是真正意义上的贷款人，但的确可以通过它获得住宅抵押贷款。 其资金运用有两类： 一类是以土地为抵押品的长期贷款，贷款的对象主要是土地所有者或农场主。 另一类是以城市不动产为抵押品的贷款，贷款的对象主要是房屋所有者或经营建筑的资本家。 由于不动产抵押品常因处理时不易出售，易造成资金占压，因而专门的抵押银行不多。因此，商业银行正大量涉足不动产抵押贷款业务，而不少抵押银行也开始经营一般信贷业务。这种混业经营呈加强趋势。
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