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缴费方式

缴费方式缴费方式　　被保险人或投保人向保险人缴纳保费的方式。人寿保险费的缴费方式有趸缴和分期缴付两种。　　趸缴就是投保人将保费一次缴清，这种缴费方式，要求投保人一次缴纳数目很大的保费，一般的投保人难以负担，所以绝大多数的保户都采用分期缴费的方式。　　分期缴付一般按年、半年、季或月缴付，方式很多，投保人可以根据职业稳定状况及收人情况选择不同的方式。　　本术语解释仅供参考，具体情况，请详见各保险公司的相关条款。

647次 2020-08-03
个人自助循环贷款

　　以民生银行自助循环贷款为例　　自助循环贷款是对符合我行授信条件的个人客户给予一定的授信额度，在授信限额和有效期内，客户可以循环支用贷款，以满足日常消费和个人经营周转需求的信贷产品。给予额度后，客户可分别通过我行的柜台和电子化自助交易渠道（如网银贵宾版、ATM和自助查询终端等）支用、查询和归还额度项下的贷款。

759次 2020-08-03
缴费年限

缴费年限　缴费年限　　是投保人按规定分次缴纳保险费的累计年限。　　本术语解释仅供参考，具体情况，请详见各保险公司的相关条款。

563次 2020-08-03
个人无抵押小额贷款

定义　　个人小额贷款是贷款人为解决临时性的消费需要而发放的期限在1年以个人无抵押小额贷款内、金额在2万元以下、无需提供抵押。借款人可以是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。 04年后，国家为了弥补传统商业银行的服务缺口，逐渐出台了一系列相关政策，陆续涌现出一些专业的个人无抵押小额贷款企业，如中安信业等。借款人条件　　1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民；　　2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在2000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；　　3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资；　　4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；贷款的期限、利率　　（一）个人小额短期信用贷款期限在1-2年（含）以下。　　（二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行。　　（三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。贷款的申请　　借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料：　　1、贷款申请审批表；　　2、本人有效身份证件　　3、有效的住址证明　　4、稳定的收入证明

513次 2020-08-03
绿化率

绿化率是指规划建设用地范围内的绿地面积与规划建设用地面积之比。

320次 2020-08-03
绝对责任

绝对责任绝对责任　　又称"严格责任"，"过失责任"的对称，指无论被保险人有无过失，根据法律规定均须对他人受到的损害负赔偿的责任。例如：一些国家的劳工法规定，雇员在工作中受到的意外伤害，不论雇主有无过失，均应承担赔偿责任。又如美国法律对产品造成消费者的损害事故，以及许多国家法律对核电站引起的放射性污染等损害事故，均实行绝对责任。产品制造人、核电站所有人在产品制造或电站运行过程中，不论有无过失，均须对受害人负经济赔偿之责。　　本术语解释仅供参考，具体情况，请详见各保险公司的相关条款。

704次 2020-08-03
中国兴业银行

　　中国兴业银行 (Industrial Bank) 　　中国兴业银行网站: http://www.cib.com.cn/中国兴业银行简介　　兴业银行成立于1988年8月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市（股票代码：601166），注册资本50亿元。　　中国兴业银行兴业银行经营范围包括：存款、贷款；国内外结算；票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；同业拆借；买卖、代理买卖外汇；银行卡业务；信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；保管箱服务；结售汇业务；短期融资券承销、基金托管、金融衍生产品交易等及其他经国务院银行业监督管理机构批准的业务。　　自开业以来，兴业银行始终坚持与客户“同发展、共成长”和“服务源自真诚”的经营理念，致力于为客户提供全面、优质、高效的金融服务。截至2006年末，兴业银行资产总额为6177.04亿元，股东权益为162亿元，2006年实现净利润37.98亿元。根据英国《银行家》杂志于2006年6月首次发布的中国银行100强排行，兴业银行平均资本利润率列各家全国性银行首位，一级资本和资产总额均列全国第十位；在该杂志同年7月公布的全球银行1000强的最新排名中，本行按总资产排名列第164位，较上年提升46 位，首次跻身全球200强行列；按一级资本排名列第297位，较上年提升28位。　　兴业银行已在北京、上海、广州、深圳、南京、杭州、天津、沈阳、郑州、济南、重庆、武汉、成都、西安、福州、厦门、太原、昆明、长沙、宁波、温州、东莞、佛山、无锡、南昌、合肥、乌鲁木齐等全国主要城市设立了34家分行、300多家分支机构，在上海、北京设立了资金营运中心、信用卡中心、零售银行管理总部、资产托管部、大型客户业务部和投资银行部等总行经营性机构，建立了网上银行“在线兴业”（www.cib.com.cn ）和电话银行“ 95561 ” ，全新推出手机银行“无线兴业”（wap.cib.com.cn ），与全球800多家银行建立了代理行关系。　　截至2007年2月5日，前十大股东依次为：福建省财政厅、恒生银行有限公司、Tetrad Ventures Pte Ltd 、中国粮油食品(集团)有限公司、国际金融公司、中国电子信息产业集团公司、宝钢集团有限公司、福建省烟草公司、上海国鑫投资发展有限公司、七匹狼投资股份有限公司。企业文化　　兴业使命：真诚服务、共同兴业　　兴业愿景：一流银行、百年兴业　　核心价值观：理性、创新、人本、共享　　兴业精神：务实、敬业、创业、团队主要经营指标　　现有国内上市银行比较后发现，按06年末为基数，兴业银行的总资产、净资产、存贷款规模、员工及机构总数均排在招商银行、浦发银行、中国民生银行之后，而高于华夏银行、深发展，但净利润总额与民生银行接近。虽然该行目前在营业网络、资产规模方面优势并不明显，但资产盈利能力相对较强。从2006年末指标来看，该行在不良贷款率在业内较低，存贷款比例、客户贷款比例等主要经营指标方面控制在标准值以内。上市融资后资本充足率已经提高到8.71%。主要经营策略　　建行以来，兴业银行以“建设一流银行、打造百年兴业”为长期发展战略目标，坚持从严治行、专家办行、科技兴行和服务立行，坚持“理性、创新、人本、共享”的核心价值观，以及“务实、敬业、创业、团队”的企业文化，努力建设“经营稳健、管理规范、成长快速、服务领先、特色鲜明、回报一流”的综合性银行。为了更好地反映该行在经营策略方面的特点，将该行与国内优秀的股份制商业银行――招商银行进行比较。通过表4中二者在经营策略上的对比，兴业银行、招商银行在经营优势上各有所长，但招商银行的营销理念更突出人性化、市场化。　　两家银行在业务优势上各有侧重，但兴业银行在零售业务与中间业务领域上不如招商银行具有竞争优势，但在同业业务、公司业务上在业内处于领先水平。公司的竞争优势业内最高的净资产收益率水平　　兴业银行06年末的平均净资产收益率(ROAE)在业内最高，而近3年该指标也保持相对较高水平。ROAE指标是衡量商业银行总体盈利水平的综合指标，ROAE指标表现最好说明兴业银行的经营实力与综合盈利能力强。另外，较高的ROAE水平也证明了兴业银行为股东创造价值回报的能力强。一流的成长性　　通过将兴业银行与其他上市银行的经营指标对比后发现，兴业银行近年来在资产增长率、净利润增长率等指标排名业内前列，而资产增量结构相对合理，这证明兴业银行具有良好的成长性。　　资产增长率业内最高，净资产增长率业内领先。2006年兴业银行资产增长率在股份制商业银行中表现最好；该行06年末的总资产为6177亿元，是2000年末的7.22倍，年均增长39%；各项存款余额4232亿元，是2000年末的8.18倍，年均增长42%；各项贷款余额3245亿元，是2000年末的9.10倍，年均增长44%。　　较高的资产增长率证明了兴业银行所具有的规模扩张优势以及综合经营实力的提升，也是作为新兴的全国性股份制商业银行快速成长的集中体现。　　资产增量结构相对合理。在保证资产快速增长的同时，加大了优化资产结构力度，提高了非贷款化资产，特别是国债投资的比重。05年末全行国债规模达到677.61亿元，同比大幅增长270%，实现债券投资收益17.01亿元，同比大幅增长206%。　　2006年为回避利率市场的风险，放缓了对债券投资的资产配置力度。增量资产中资产结构的灵活优化，不但使全行的非利息收入占比在业内较高保持水平，而且大大降低了全行的税负水平，实现了规模扩张与效益增长的“双赢”。　　盈利增长指标业内领先。兴业银行06年末的营业收入增长率在业内处于领先地位，净利润增长率仅次于招商银行。06年末实现税后利润37.98亿元，是2000年的10.34倍，近6年累计实现净利润96.08亿元，复合增长率达到48%。兴业银行在实现总资产与净资产规模快速扩张的基础上，实现了盈利能力的快速提升，这也是兴业银行具有良好成长性的具体体现。领先的盈利能力　　盈利增长、非利息收入占比、人均盈利等指标业内领先。从上面分析可知，兴业银行的营业收入增长率、净利润增长率等指标处于业内领先。此外，单位盈利指标也能说明商业银行的管理效率与盈利水平。在上市的股份制商业银行中，兴业银行的人均净利排名首位，人均收入指标排名靠前。人均盈利水平较高，使兴业银行在今后规模扩张中具有较强的发展潜力与竞争优势。领先的资产质量　　不良贷款率处于较低水平。自建行以来，兴业银行始终坚持完善风险管理和内部控制，推进全面资产质量管理，较好地控制了资产风险，全行资产质量始终保持较好水平。按贷款五级分类法，2006年末全行的不良贷款率为1.53%，仅略高于民生银行，但低于其他上市银行，资产质量保持业内较好水平。　　贷款结构趋于合理。从贷款结构来看，该行提高了个人贷款、房地产、交运仓储等贷款比重，适当压缩了制造业、批发零售业的贷款比重，货款结构逐步改善。领先的成本控制　　成本收入比指标在一定程度上体现出商业银行的内部管理效率与成本控制能力。　　兴业银行的06年末成本收入比处于同业较低水平，表明其严格内部管理下的成本控制能力较强。另外，该行的人均费用指标处于业内平均水平，这表明该行尚处于快速扩张期，今后随着规模效应的显现，该指标将趋于下降。由于兴业银行严格费用管理，保持人员、机构与资产规模之间的匹配，未来费用仍将会保持在较低水平。突出的创新能力　　兴业银行近年来在业务创新上步伐加快，金融创新产品不断实现突破。其中具有突出特色的有：　　公司业务产品优势突出。公司业务仍将是今后相当长时间内国内商业银行的主要业务及利润来源。近年来，该行始终将公司业务作为主体业务而不断巩固与发展，保持公司业务在业内的产品优势与策略优势，并且积极推进公司业务模式的转型，即通过“立足核心市场、培育核心客户、打造核心产品、提高核心能力”，使公司业务始终保持在业内的竞争优势。在产品营销中，该行采取了“抓大不放小”策略，突出实现差异化分层营销服务体系。针对集团客户实行总部对总部的团队营销和服务，为其财务管理提供全面E化解决方案，对中小企业(行情论坛)客户则以融资和结算为主要服务手段。　　近年来，兴业银行公司业务的业务规模、盈利能力实现快速发展。公司业务的存款、贷款规模始终保持25%以上的增长速度，公司业务收入也始终保持30%以上的增长速度。　　为证券行业提供的同业服务处于领先水平。兴业银行从1996年开始涉足同业业务，是国内最早提供金融同业服务的商业银行之一。兴业银行坚持“宽领域、专业化、差异化”的发展战略，目前已建立了覆盖全国主要中心城市的证券交易结算资金存管和结算业务服务体系。目前，兴业银行已与国内多家证券公司签订主办存管协议和法人存管协议，服务证券公司家数在股份制商业银行中位居前列，服务同业的银行托管业务始终处于国内一流水平。　　机构网点设置突破常规。兴业银行在机构设置上打破常规，实施自设网点与兼并收购相结合，在业内首次采取收购城市信用社、整体并购城市商业银行等方式，实现机构网点的跨越式发展。2006年末共有分支机构351个，在股份制商业银行中排名靠前。　　通过技术创新与技术输出使营业网点低成本延伸。兴业银行通过自身开发的针对中小商业银行的“银银平台”上的“柜面通”、“联网行资金汇兑”等产品，实现了自身产品在联网银行的延伸及代理销售。该行还是国内可以自主开发核心系统的三家股份制商业银行之一(另两家是工商银行(行情论坛)、招商银行)，业内首家通过输出核心系统给中小商业银行，实现了利用合作银行的营业网点使自身机构的低成本延伸。通过技术输出，预计至2008年该行将与10家农信社、50家城商行联网，联网网点达300多个。资本运作能力强　　通过引进境外战略投资者，使资本结构趋于优化合理。2004年，兴业银行在国内率先成功引进恒生银行、国际金融公司(IFC)、新加坡政府直接投资公司(GIC)等三家境外战略投资者，创下国内商业银行一次性引入外资股东家数最多、入股比例最高的交易记录，目前境外投资者的持股比例达到19.98%。兴业银行与恒生银行在信用卡、零售业务等业务领域展开了深入的业务合作，通过引进战略投资者获得了资本融资与业务拓展的“双赢”。　　创新融资手段，通过多元化、多渠道来补充资本。兴业银行为业内首家发行定期次级债券，以及首家发行混合资本债券的股份制商业银行。2003年业内首发30亿定期次级债券, 2004年再发30亿次级债券, 2006年业内首发40亿混合资本债券，在未上市前通过发行可计入附属资本的次级债券和混合资本债券，全面拓宽了资本补充渠道。全行2006年末净资产达到162亿元，同比增长34%。　　为股东创造高回报。兴业银行在资本扩张的同时实现了业绩的快速增长，其净资产增长率、净利润增长率在国内股份制商业银行中均保持较高水平，兴业银行06年末的净资产收益率(ROE)达到26.19%，为国内银行业内最高水平，而近3年该指标也保持业内相对较高水平,这表明兴业银行为股东创造价值的能力较强，股东回报水平较高。公司的竞争力评价　　选取国际公认的“骆驼”(CAMEL)评价模型将兴业银行与其他国内上市银行进行综合竞争力评价分析。　　CAMEL模型是美国的美联储、货币总局和联邦存款保险公司对美国银行业进行评级打分的分析评价模型，其评价指标主要包括资本充足程度 (Capital adequacy)、资产质量(Asset quality)、管理(Management)、盈利(Earnings)和资产流动性(Liquidity)等要素，涵盖了银行经营财务分析框架的五个组成部分，比较全面科学地体现了银行的整体经营状况与综合竞争力水平。资本充足(Capital adequacy)分析　　满足资本充足率是商业银行业务经营的基本要求，资本充足率水平决定着商业银行资产规模扩张的速度，并直接影响商业银行的盈利水平。兴业银行05年末的资本充足率为8.13%，临近国际公认标准8%的边缘，在上市银行中仅高于浦发银行、深发展，资本充足率不高主要是由于该行目前尚没有打开上市融资的渠道，预计上市融资后该行来自于资本金的压力将会明显缓解。资产质量(Asset quality)分析　　银行是经营风险资产的特殊金融企业，判断银行的风险管理水平主要依据风险控制能力以及风险转移能力，在目前风险转移机制不健全的情况下，资产质量是判断银行风险控制水平的主要因素。从相对指标看，近年来兴业银行按贷款五级分类法口径计算的不良贷款率始终保持在2.50%以下，2006年中期不良贷款率为1.53%。在股份制银行中，兴业银行的不良贷款率处于较低水平，仅次于民生银行，显示目前兴业银行资产质量水平处于业内领先水平。经营管理(Management)分析　　衡量商业银行的经营管理水平，可以通过公司的资产管理水平、资产盈利状况、成本控制及网点经营状况等方面进行量化分析，将通过资产行业配置、利息回收率、单位网点盈利及人均盈利水平、营业费用等指标进行分析判断。　　资产区域分布较合理，但行业配置不尽理想。从2005年末的贷款、存款区域分布来看，兴业银行在福建、广东、上海、浙江等区域经济发达地区的存贷款占比较大。在贷款的行业配置上，将兴业银行与招商银行进行比较后发现，兴业银行在传统的制造业占比最大为21.8%，其次是房地产及相关的建筑业合计为15.7%，再次是批发零售业及公运仓储业，其中个人贷款占比为12.6%。而招商银行贷款占比最大的制造业仅为16%，其次是个人贷款达到15.7%，再次为能源及原材料行业为9.5%，而房地产及建筑业合计仅占6.7%，而贴现业务占比达到 21.1%。可以看出，兴业银行在风险较高行业(如房地产业)、传统行业(如制造业及批发零售业)的贷款占比较高，而在风险较低的个人贷款、贴现业务以及能源等国家扶持行业中贷款占比相对较低。　　人均指标较高，点均指标表现一般。商业银行的人均、点均等单位经营指标反映出个体及基层的经营管理水平。与上市银行比较后发现，兴业银行的人均净利排名首位，人均收入、人均存款指标排名靠前，但单个网点的点均指标，包括点均净利、点均收入、点均存款等略显逊色。单个网点的经营指标相对较低，主要由于历史原因造成该行在福建省本地网点相对较多造成的。但是，近3年该行的点均指标还是稳步增长的，今后随着新建高效网点的增加，单个网点的经营指标将会逐渐提高。盈利(Earnings)分析　　盈利水平较高，业绩增长平稳。从前面分析可以看出，近年来兴业银行的盈利水平始终保持稳定增长，特别是05年业绩增速有所加快，营业收入增长率、净利润增长率以及ROA、ROE指标在同业中保持较高水平。　　投资收益占比高，中间业务收入占比低。未来银行业将重点提高以中间业务为主的非利息收入比重。2005年末，兴业银行的非利息收入中，中间业务收入为31607万元，同比增长34.75%，但中间业务收入占比为1.79%，投资收益占比为15.71%。　　银行中间业务收入占比较低，但在在债券投资方面始终在业内领先，以债券投资为主的投资收益占比在业内最高。资产流动性(Liquidity)分析　　资产负债结构不匹配将会使商业银行面临流动性风险。目前，国内商业银行普遍存在着“存短贷长”的问题，在一定程度上造成了资产负债的结构性不匹配。这里通过资产流动性比例、存贷款结构等指标来评价兴业银行的资产流动性。兴业银行的短期存款占比远高于其他上市银行，达到85%以上，短期贷款占比也高于其他上市银行，达到60%以上。单纯从存贷款结构上分析，该行也存在着“存短贷长”的存贷款结构不匹配问题。而且，该行的资产流动性比例也相对较低，表明该行的资产负债结构不尽合理。综合竞争力分析　　根据以上研究分析，将兴业银行与其他可比的五家股份制上市银行按CAMEL指标进行综合评价。将评价指标分为5级，数字越大表示风险程度越小或收益越好。[5]级是最高评级，[1]级是最低评级。通过综合量化打分，兴业银行的综合竞争力排名应该在招商银行之后，然后依次为浦发银行、民生银行、华夏银行、深发展。

828次 2020-08-03
结构性产品

结构性产品　结构性产品是固定收益产品(Fixed Income Instruments)的一个特殊种类。它将固定收益产品(通常是定息债券)与金融衍生交易(如远期、期权、掉期等)合二为一，增强产品收益或将投资者对未来市场走势的预期产品化。　　结构性产品（structured product），又称结构性票据（structured notes）、联动债券、合成债券等，Das(2001)把此产品定义为由固定收益证券和衍生合约结合而成的产品。其中的衍生合约包括远期合约、期权合约、互换合约，衍生合约的标的资产包括外汇、利率、股价（股指）、商品（指数）、信用等。因此，结构性产品是隐含衍生金融产品的证券，常见的产品形式包括股价联动债券、信用联动债券、结构性存款、投资联接保单、商品联动债券、奇异期权嵌入债券等。　　在我国,结构性产品主要以外汇结构性产品居多,将固定收益产品与外汇期权交易相结合,赋予交易双方以一定的选择权,将产品本金及报酬与信用、汇率、利率甚至商品(黄金,石油)等连接标的的资产价格波动相联动,以达到保值和获得较高投资报酬率的目的。相比于QDII产品的直接投资于资本市场,结构性产品具有保值的优点,在海外投资不确定性很大的今天,这对投资者是一个很高的保障,适合于银行的主要存款来源———普通投资者。

552次 2020-08-03

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