简介 异地存款是指存款人根据规定的条件，在甲地（一般是跨省、市、县）将款项存入乙地本人、或他人开立的银行存款帐户。 举例：假如你在深圳“工商银行”办的牡丹卡，你在郑州“工商银行”存款用就是异地本行存款；如果你在深圳“工商银行”办的卡，在郑州“建设银行”存款用就叫做异地异行存款；如果是在深圳“工商银行”办的卡，在深圳“工商银行”存款就是本地本行存款，不是异地存款。费用标准 异地存款有别于本地在开户当地存款的地方就是它还收取一定的异地存款手续费。不同银行收取的手续费也不一样，并不是国家统一的一个标准 牡丹灵通卡 中国工商银行 异地存款手续费：按存款金额的0.5%收取手续费，最低1元，最高100元。 金穗借记卡 中国农业银行 异地存款手续费：省内异地柜台：交易金额的0.5%,最低1元，最高50元；跨省异地柜台：交易金额的0.5%,最低1元，最高100元。 长城电子借记卡 中国银行 异地存款手续费：异地本行存款只能办理汇款按当地电汇标准收取 龙卡储蓄卡 中国建设银行 异地存款手续费：按存款金额的0.5%收取手续费，最低2元，最高50元。 一卡通 招商银行 异地存款手续费：按存款金额的0.5%收取手续费。 太平洋借记卡 交通银行 异地存款手续费：存款金额的万分之五，最低10元，最高50元 华夏卡 华夏银行 异地存款手续费：按存款金额的0.1%收取手续费，最高10元。 东方借记卡 上海浦东发展银行 异地ATM取款：0元 异地存款手续费：0元 异地取款手续费：0元 阳光卡 中国光大银行 异地存款手续费：按交易金额的0.5%收取手续费，最低2元，最高20元 民生借记卡 中国民生银行 异地存款手续费：交易金额3‰，最低5元，最高50元。 中信借记卡 中信实业银行 异地存款手续费：按交易金额的0.5%收取手续费，最高10元 兴业卡 兴业银行 异地存款手续费：存款金额的0.1%收取手续费，最低1元，最高20元。 理财通卡 广东发展银行 异地存款手续费：存款金额的万分之五，最高20元
概述 保险市场上的房贷险都含有新条款，增加了针对被保险人的还贷保证责任，规定还款人在保险期限内因遭受伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行借款合同上约定的还贷责任，保险公司将按规定的比例承担银行贷款余额的全部或部分还款。同时，在合同中列出了死亡和不同伤残等级相应的偿付比例。上海市场上目前的房贷保险主要以“上海个人住房抵押综合保险”为主，包括了财产责任险和还贷责任险。 还贷责任险这种类似普通人身意外险、又在费率上有所优惠的保障险种，对于那些以房产为最大资产、且又没有足额人身保障安排的人群来说，不失为一种聪明的选择。按照贷款多少安排好房贷险，就不会因为自身遭遇各种意外伤害失去还贷能力，而导致所购房产因还不了贷款而被银行收回。 上海的一些银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险，不过从实际支付的费率来看，对于准备买房的人而言，房贷险对于意外保险或者定期寿险而言，可以起到巧妙的替代作用。 房贷险的投保时机，是商业银行已经和借款人签订抵押贷款合同，只差房贷险就可放款的时候。内容 一是财险公司原有的房屋损失险，是对所保房屋提供保障，如果在还贷期间，因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用，保险公司将按照合同给予赔偿。 二是财险公司和一些寿险公司已经开办的还贷保证保险，这类保险对贷款人在贷款期间内产生的意外提供保障。 三是寿险公司开发的带有还贷性质的两全型保险。投保人可以根据自己的贷款年期和贷款总额选择相应的保障期限和保额，随着贷款金额的减少，保额也逐年递减，使风险与保障充分匹配，更合理地分配每一分保费。保障期内，被保险人一旦发生身故或全残，其家人即可获得相应的赔偿，用以偿还剩余贷款。作用 房贷保险一直被冠以“霸王条款”的恶名，主要原因在于其具有的强制购买制度，且保险的第一受益人是银行，第二受益人才是购房者，而这笔保费却完全由借款人承担——要贷款先买保险，是消费者不得不遵守的规则。 自2005年10月中国工商银行率先取消强制房贷保险后，以房产抵押担保方式申请个人贷款的人士，可以自主选择所抵押房产购买保险事宜，房贷险不再是获得贷款的必要条件。但是房贷保险的作用却是不可忽视的。1、提供基本的风险保障 房贷保险主要承保房屋损失，包括由于火灾、爆炸，暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然坍陷，空中运行物体坠落及外来建筑物和其他固定物体倒塌等原因造成的房屋直接损失，将由保险公司负责赔偿。2、丧失还款能力，保险公司代还 房贷保险将保障延伸到人，当保险人因意外伤亡丧失还款能力的时候，保险公司负责向银行偿还剩余贷款，这样就避免了被保险人发生意外事故后给家庭留下偿还压力。特别是有些房屋贷款者就是家庭主要收入来源提供者，一旦遭遇不测，没有房贷保险会给家庭造成很大的经济负担。相关规定 保险财产限于被保险人合法拥有产权的住房(含以抵押贷款方式购买的商品房)，包括被保险人购买的商品房中计入房屋销售价格、在销售合同中列明的房屋附属设施和其他室内财产，但该房屋附属设施和其他室内财产不属于本保险财产范围。 1、由于下列原因造成保险财产损失和费用支出，保险人负赔偿责任： ①火灾、爆炸、水管爆炸； ②雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥流石、崖崩、突发性滑坡、地面突然下降； ③空中运行物体的坠落，以及外界建筑物和其他固定物体的倒塌； ④在发生上述灾害或事故中，为防止其蔓延，采取合理的、必要的施救措施而造成保险财产的损失； ⑤以及为减少损失对保险财产采取施救、保护、整理措施而发生的合理费用。 2、由于下列原因造成的保险财产的损失，保险人不负赔偿责任： ①战争、军事行动或暴力行为； ②核子辐射或各种污染； ③地震及其次生灾害； ④被保险人或其家庭成员的故意行为； ⑤保险财产因设计错误、原材料缺陷，工艺不善等内在的原因以及自然磨损，正常维修造成的损失所引起的费用。 3、保证期限：自投保次日(一般从入住之日)12时起到保单约定的终止之日12时止。 4、财产保险费计算：保险费=保险金额(即所购房款)×0.56%×保险期限。退保 许多贷款人在提前还贷后，发现保险公司并非是按照保险时间平均计算应退还的保险费用。 房贷险很多是按照贷款金额投保的，保险公司承担的还贷责任仅限于客户欠银行的本金余额，这个余额随着客户不断还款而逐年减少，因而保险公司承担的还贷保险责任也是逐年减少的。客户缴的保费，分摊在前面年限的要高些，越往后越低，这符合“风险与保费对等”的保险原则。所以退保时不是简单按照保险时间平均计算应退还的保险费用。 投保时间越长，费率越低，即分摊到每年的保费越少。而客户提前退保时，实际承保时间比原保单的保险时间要大大缩短，那么实际应该收取的保费需按照较短年限的费率表计算，这与银行的定期存折提前取款，需按照活期存款利率计算利息是一个道理，这样，在退保时，原费率再次提高了。 退保时，按照保单约定，保险公司一般会收取一定比例的手续费，作为客户违约的费用，这也造成退保费进一步减少。注意事项1、实际承担期限 贷款保险合同规定，保险期限与贷款期限一致，保险责任知购房合同约定交房之日起至借款本息还清之日止。 对此，有关专家指出，保险责任的实际承担期限，其实短于合同规定的保险期限。目前人们贷款所购的大多是期房，贷款发放日和实际交房日有一段时间差，人们一般是先贷款、后交房。而保险费是从贷款开始之日起开始计收，可合同中规定：保险责任自购房合同约定交房之日起开始承担。在贷款发放日至交房日这段空白期，保险公司没有承担任何保险责任，因此，保险公司承担保险责任的期限明显短于贷款期限。2、保费收费方式 有的保险公司在合同中规定保险费“按年收取”，但实际操作中，往往一次性收取。对此专家认为：它无偿占用了购房者几十年的利息收入，加重了购房者的经济负担。保险公司对此种方式的解释是，如果逐年收取保费，不但要投入大量的人力物力，而且要承担购房者不缴纳续期保费的风险。很多寿险产品，保险期限长达几十年，保费却按年、按季，甚至按月收取。此外，即便购房者不能按期缴纳保险费，保险公司完全可以解除保险合，不承担保险责任。3、谁是合同受益人 抵押住房贷款保险合同通常规定，银行是第一受益人。对此，广大购房者很不理解：明明是自己花钱买房，自己却不是受益人。银行完全没有必要“冒天下之大不韪”，要求作为合同的第一受益人，受益人应该是购房者。
开发银行（development bank） 开发银行，为经济开发提供投资性贷款的银行。有一国自己兴办的，如中国的国家开发银行；有几个国家政府共同兴办的，如亚洲开发银行、非洲开发银行；有世界性的开发银行，如国际复兴开发银行(也称世界银行)。 开发银行是旨在对低度开发地区的生产性投资提供中长期资金（常随带有技术援助）的全国性或地区性的金融机构。 中国的国家开发银行主要是发展"两基一支",为民生服务~ 国家开发银行是1994年根据国务院22号文件成立的政策性金融机构，长期致力于融资支持基础设施、基础产业和支柱产业（简称“两基一支”）的建设和发展。2008年12月，按国务院部署，国家开发银行股份有限公司成立，注册资本3000亿元人民币，财政部和中央汇金投资有限责任公司分别持股51.3%和48.7%。国开行改革后主要开展中长期信贷与投资等金融业务，为国民经济重大中长期发展战略服务。 国家开发银行目前在境内设有34家分行、2家代表处，境外设有香港分行和开罗、莫斯科代表处。全资拥有国开金融、国开证券两家子公司，分别从事投资和投行业务。全行员工7000多人。 国家开发银行在支持经济社会发展的过程中，积极探索有中国特色的开发性金融办行路子，已形成“两基一支”、基层金融和国际合作“一体两翼”的业务发展格局，成为中国金融体系中不可或缺的中长期投融资主力银行。 基础设施融资的主力银行。国开行是我国“两基一支”建设的主力银行，支持了三峡工程、南水北调、西气东输、国家石油储备、京九铁路、京沪高铁、首钢搬迁、北京奥运场馆、上海世博会基础设施等一大批国家重大项目建设。1998年以来，将业务领域拓展到城市基础设施，不断从大城市向中小城市、县域延伸，助力中国城市化发展。以公路为例，截至2009年底，国开行承诺贷款逾2万亿元，覆盖所有公路类型，支持国家高速公路网建成和在建里程的65%，改建农村公路的58%。 基层金融创新的倡导者。国开行致力于提供普惠制的金融服务，探索以批发的方法解决千家万户的融资难题。在新农村建设、小企业、低收入家庭住房、节能环保、医疗，以及微贷款、助学贷款、应急贷款等领域，越来越多的百姓感受到国开行的关爱。截至2009年底，国开行累计发放新农村建设贷款5641亿元；发放中小企业贷款1357亿元，支持120万户小企业和经营户，创造335万个就业岗位；发放低收入住房建设贷款1680亿元，帮助275万个低收入家庭实现住有所居的梦想；发放助学贷款119亿元，帮助224万名寒门学子走进大学校园。 中国最大的对外投融资合作银行。国开行探索以市场化手段服务国家“走出去”战略，为中国企业“走出去”辅路搭桥，成功运作了中俄石油、中巴石油、中委联合融资基金、中土天然气合作等一批重大项目，支持中石油、中石化、中铝、五矿、中钢、中冶、中信、华为、中兴等拓展海外市场，在以经济外交实现国家利益，保障国家能源安全，促进国内经济结构调整和发展方式转变，实现我国与合作国多方共赢等方面发挥了重要作用。以石油为例，仅2009年，国开行与俄罗斯、巴西、委内瑞拉等国签订超过450亿美元的贷款协议，中国每年可获得7500万吨原油保障，相当于2009年中国原油进口总量的三分之一。 保持一流经营业绩。作为以发债为筹资主渠道的债券银行，国开行是仅次于财政部的第二大发债体。到2009年底，国开行本外币金融债累计发行量突破5万亿元，债券存量达3.2万亿元，成为全球发债量和余额最大的债券银行。国开行通过发行债券将短期、零散的资金转化为长期、大额的资金，实现了债券市场与中长期投融资领域的“双推动”。 国开行不断完善全面风险管理制度，形成了独具特色的风险集中化管理模式，实现信用、市场、操作和合规风险的统一集中管理，通过建设市场的方法，借助社会力量不断增强风险防控能力。 截至2010年9月底，国开行资产规模达到4.94万亿元，本外币贷款余额4.32万亿元，不良贷款率0.73%，连续22个季度保持在1%以内。穆迪、标准普尔和惠誉等专业评级机构对国开行评级与中国主权评级相同。 最具社会责任的银行。国开行是中国第一家加入联合国“全球契约”计划的国有银行，将社会责任的基本原理和要素融入全行发展战略、经营策略、业务流程和企业文化当中。国开行在融资支持国家最急需发展领域的同时，积极参与扶贫救济、赈灾救助和公益性捐赠，履行企业的社会责任。2006年至2009年，国开行连续四年获得人民网颁发的“人民社会责任奖”；2008年至2009年，蝉联《金融时报》和社科院金融所评选的年度“最具社会责任银行”。
定义 成本推动通货膨胀又称成本通货膨胀或供给通货膨胀，是指在没有超额需求的情况下由于供给方面成本的提高所引起的一般价格水平持续和显著的上涨。来自供给方面的冲击主要是受国际市场供给价格和数量的变化，农业的丰欠以及劳动生产率变化而造成的“工资推动”或“利润推动”。 工资推动通货膨胀，是指不完全竞争的劳动市场造成的过高工资所导致的一般价格水平的上涨。（西方学者认为，在完全竞争劳动市场上，工资率完全取决于劳动的供求，工资的提高不会导致通货膨胀；而在不完全竞争市场劳动市场上，由于工会组织的存在，工资不再是竞争工资，而是工会和雇主集体议价的工资。并且由于工资的增长率超过生产增长率，工资的提高就导致成本的提高，从而导致一般价格水平上涨，这就是所谓的工资推动通货膨胀。西方学者进而认为，工资提高和价格上涨之间存在因果关系：工资提高引起价格上涨，价格上涨有因其工资提高。这样工资提高和价格上涨形成了螺旋式的上升运动，即所谓的工资-价格螺旋。）分析过往分析 中国经济在过去三十年的发展主要就是靠改革，资本市场的出现也是解放和释放生产力的一个有效的途径。经济发展离不开改革，中国经济要由大变强，离不开资本市场的继续改革和创新。 中国二十年资本市场的发展，是在全球经济跌宕起伏的大环境中不断推进的。亚洲金融危机后，中国不但没有从市场化改革、资本市场发展等方面退缩，反而抓住了这个机遇，大力发展。2005年以后中国资本市场慢慢走向了成熟，当时中国正积极推进银行资本化、银行体制股份化的改革，同股不同权、股权分置的问题变得非常突出。之后两年，中国开始勇敢地推进股权分置改革，这是让中国资本市场从少年走向成年的关键。而且幸运的是，这项改革发生在金融危机之前，为中国渡过金融危机提供了有力的帮助。 中国为何能在危机中平安渡过？有一个最近发生的案例能够体现出中国资本经济发展的稳健步伐。金融危机产生的原因是有很多衍生金融产品出现，造成杠杆无限扩大，以至于金融风暴以后很多人对金融创新产生了怀疑。而中国在去年推出4万亿的刺激计划以后，经济开始逐渐稳定；继而推出融资融券、深圳的创业板、股指期货等等，使得资本市场改革又往前迈进了一步。这也是中国推进资本市场改革的难能可贵之处：一次百年不遇的金融风暴，使得很多人认为风暴由金融创新过度引起，并对改革、金融创新以及金融新产品出现怀疑。但是中国没有被这种怀疑所吓倒，国务院证监会积极推出上述几个金融创新步骤，在金融产品上丰富了资本市场的投资产品，丰富了很多金融机构风险管理的手段。 可以说，中国经济在过去三十年的发展主要就是靠改革，以改革来释放和解放生产力，资本市场的出现也是解放和释放生产力的一个有效的途径。经济发展离不开改革，中国经济要由大变强，离不开资本市场的继续改革和创新。往后趋势 目前中国资本市场存在很多挑战，其中很重要的一方面就是资本发展面临瓶颈。未来十年中国经济成长动力会来自何方？我认为，最重要的是坚持过去我们三十年如一日所走过的道路——市场化改革方向，扶持中小企业的发展，鼓励民众的创新和创业行为。但这些方面的发展，必须解决资金渠道的问题。此外，中国的金融业也亟待发展。中国的金融业、金融服务业或者整体服务业正处于朝阳产业阶段，其发展趋势与产业规模相比极不匹配。 为什么这么说？中国过去企业的资金解决渠道主要来自银行的贷款，依赖间接融资，直接融资占整体融资规模很小，大约只有10%。而在发达经济体中，一般直接融资占整体融资规模会超过50%。从这个角度而言，要将中国的经济改革推向深入，鼓励消费发展，促进服务业发展，必须要进一步深化资本市场的改革，因为服务行业主要是中小企业，而如果不解决中小企业的融资问题，经济转型将会遭遇不可逾越的瓶颈。 在我看来，中国未来十年是成为“失去的十年”，还是“辉煌的十年”，资本市场是一大关键。中国与美国等发达国家相比，资本市场占据GDP的比重差距非常大。中国上市公司有2000多家，中国整个市场的市值20多万亿元，经济规模今年能达到接近40万亿元，所以中国资本市场的市值占GDP的比重仅60%左右。但是美国的上市公司1万多家，资本市场的市值占GDP的比重超过100%。从这个角度来说，中国金融产业拥有巨大的发展空间。政策对通货膨胀的影响 过去十年是中国经济发展的黄金十年，中国成为了全球第二大的经济体。过去十年，中国经济主要是靠外贸和房地产双轮驱动，如今这一发展模式遇到了瓶颈。未来经济发展动力会来自哪里？出口可能仍然是中国发展的一个发动机，但是可能不会像过去十年这么重要。服务业以及消费行业将成为中国未来经济成长领域，主要包括服务业、金融、教育、医疗保障、旅游、消费等等方面。 希望对过去二十年资本市场的回顾可以帮助我们展望未来，寻找中国未来经济的可持续发展模式。希望在未来的发展中，资本市场能在调配资金、调配资本，在资源配置等方面起到更加重要的作用。 通胀背后的政策影响 华民（复旦大学世界经济研究所所长，教授） 让中国经济保持可持续增长就要保护市场力量，鼓励企业家创新。社会要给企业家以良好稳定的创新环境，以创新推动经济进步才是持续健康的发展之道。 通货膨胀是当前中国宏观经济的热点问题之一。针对这一话题，我想给大家谈谈中国的通货膨胀的成因，以及在治理方面的个人观点。通货膨胀论点 通货膨胀最重要的论点之一，就是“流动量过剩导致通货膨胀”。大部分经济学家认为，从货币数量方面来看，有钱就有通货膨胀。货币供给过多，流动量过剩，超出了真实市场的货币需求，则会导致物价上涨。 首先，菲利普斯曲线表明，失业可以代替通货膨胀。 2008年金融危机至今，大部分西方国家都处在失业率很高的经济状态，而从该理论上来讲，不应该存在通货膨胀。另外，从长期菲利普斯曲线来看，工资与物价是相对的。讨论今天的通货膨胀，就不能呼吁政府出台有关涨工资的政策。 关于通货膨胀和通货收缩哪一种更好的问题，我认为如果有存量失业的时候，通货膨胀比通货收缩好。因为通货膨胀可以激励投资、增加就业，可以带来经济增长，而通货收缩会导致经济衰退。通胀导致价格上涨，工资上涨存在粘性、滞后的时候，投资就会增加，经济也会增长，从而使得就业增长，收入增加；在工资调整粘性的时候，利润下降，投资下降，经济也就衰退。从这点上看，中国存在一定失业的情况下，通货膨胀更加有利于经济增长。 从全世界角度来看，美国采取量化宽松政策，并没有导致世界通货膨胀，即使危机以后继续降低利率，也没有产生通货膨胀。发达国家和发展中国家都会存在失业，实际经济体和潜在产出GDP差距缺口是一个经济衰退的缺口，不应该有通货膨胀。量化宽松的货币推行，不仅没有升值而且贬值了。 管理纸币本位下，发生通货膨胀几率仍然小于发生通货萎缩的几率。世界上没有严重的通货膨胀，有的是通货衰退，通货紧缩比通货膨胀更可怕。中国本是一个不该有通货膨胀的国家。产出缺口长期来看为负，那么经济增长也就没有过热，并且都在安全警戒线之下。货币供应量从2008年以后财政注资到现在救市也存在下降，但是因为有通货膨胀，11月创收28个月新高，CPI达到了5.1%。三大曲线告诉我们，原来是资产泡沫进入房地产市场的资金，现在很可能已经退出，进入其他各种商品的炒作领域，随之带动物价上涨。 现在对于中国通货膨胀的发生，大家看到比较多的解释有三种：流动性泛滥、成本推动、外部输入。第一点现在并没有得到数据支持；第二点上，中国劳动生产率最近几年是下降的，工资是上涨的。在这种情况下，工资上涨是典型的成本推动上涨。但这一说法不能完全解释通货膨胀的指数基数上扬，不能完全解释通货膨胀的产生。很多中国经济学家说 “外部输入”是一个重要原因，而统计数据表明中国进口量也在下降。另外，能源工业原料和价格都明显下降，所以外部输入型的通货膨胀也缺乏证据。 我的研究得出的结论，产业紧缩和货币紧缩是导致通货膨胀的关键因素。这两大紧缩，把原来形成的固定资产不断变现，也就是产业资本不断变成现金，变成金融成本在空中盘旋，炒作一切的产品和资产，全面导致物价上涨。新政策对应 面对中国通货膨胀，我们应该如何应对？根据前面的逻辑，我提出一些政策方面的建议： 1、变产业紧缩政策为产业刺激政策，让已经变现的金融资本回归实业，回归产业，这样经济才会繁荣。对外要回归固定汇率，恢复利率平价，既不要升利也不要升值，如果流动性过多可以发展信贷。 2、改革税制以使地方获得足够税收，防止地方政府推高地价，防止由土地引起的房地产泡沫。 3、以充分就业作为目标。让中国经济保持可持续增长就要保护市场力量，鼓励企业家创新。社会要给企业家以良好稳定的创新环境，以创新推动经济进步才是持续健康的发展之道。 与众不同的中国经济发展 魏尚进（美国哥伦比亚大学金融学教授，国际货币基金组织研究部助理部长及贸易研究主管） 过去几年里，国际金融危机使得世界经济一下子格局大乱。为什么说 “天下大乱，形势大好”，是因为从中国的角度而言，中国有机会振兴成新的火车头。 虽然上海现在是冬天，但是上海的经济却是少有的暖和升腾，是世界经济中毫无争议的领军经济。而澳大利亚是世界各发达国家之中少有的持续保持高速增长的经济体，在2007年到2009年的世界金融危机中，澳大利亚经济没有出现负增长，没有出现政府需要大量救助银行的情况。为什么澳大利亚在发达国家中有相对出色的表现呢？现在几乎所有资源丰富的国家，只要其政府治理还比较健康，往往经济增长就比较健康，中国和澳大利亚是典型的例子。世界问题 要讲今后十年世界经济的情况，首先要回忆过去几十年的情况。我平时生活在曼哈顿的小岛上，周围的同事邻居常常会感叹：过去世界经济很简单，美国是世界经济的火车头，美国感冒世界咳嗽；美元是世界经济最重要的、唯一的润滑剂，虽然美国经济只有世界经济的1/4，但美元作为一个储备货币，占世界各国中央银行储备货币总量的70%，处于垄断地位。在这样的格局下，世界经济很简单，谁出问题找谁负责，不出问题也知道谁是负责的。但是过去几年里，国际金融危机使得世界经济一下子格局大乱。 大家一提到希腊，首先不是想到国家的名字，而是想到希腊的高债务。日本曾经出现世界经济史上高速增长的奇迹，现在却一蹶不振。为什么说“天下大乱，形势大好”，是因为从中国的角度而言，中国有机会振兴成新的火车头。中国对世界经济总量的贡献是美国的一半，是最大的增量经济体。很多领导人到中国来都会把中国放在前面，这是对中国的礼貌。我们EMBA学生雄心勃勃地说：今后要发展，一定不能缺少中国战略。那么，中国战略应该有一些什么内涵？ 我在EMBA教中国经济的课，学生越来越多，这反映出大家对中国经济越来越有兴趣，显示出了中国经济的发展在世界上的重要地位。如果将中国经济与美国相比，其增长速度是举世瞩目的，大概每七年翻一倍。中国人均收入占美国人均收入的比例，从建国一直到改革开放前基本在3%到5%之间徘徊。现在中国人均收入已经超过美国的20%，追赶速度是非常之快的。 如果跟发展中国家相比，中国的增长优势更明显。在中国改革开放之初，中国比印度穷很多，但是中国由于增长速度很快，到了上世纪90年代初的时候，已经赶上印度水平，今天中国人均收入是印度人均收入的两倍。所以这30年虽然印度名义上也创造了经济奇迹，却被中国先是赶上，然后超过，然后差距越拉越大。往后发展 今后十年怎么发展？目前世界各国都在摸索怎么走出最近的危机，但是你作为企业领袖一定要往前看，你要知道世界各国什么地方出现新的机会，哪里会有风险，怎样规避风险。企业领袖要关注前瞻性的问题，政策研究也是如此，要知道怎么把有限的政治资源、财政资源用在刀口上，才能使经济强健增长。 我们调查了30个经济发展体，得出一些比较有趣的结论：1、整个世界经济的领跑者是由新兴市场经济体和商品生产国组成，下一个十年是非常明显的属于新兴市场经济体，整体而言这些国家的增长速度远远高于发达国家。2、中国还会继续保持高速增长，很多人预测在接下来十年中年增长率在6%左右。这不是我的预测，这是哥伦比亚大学在中国工作的毕业生预测的。从总体来看，世界可能会出现新的增长奇迹，其中印度和尼日利亚的增长速度可以和中国媲美，甚至有可能超过中国。3、澳大利亚和加拿大被认为是今后十年前景最好的国家，因为它们是资源丰富型国家。由于新兴市场国家增长比较快，资源型发展国家（如澳大利亚、加拿大）最能够得益。 至于关键制约，各国不尽相同。整体而言，发达国家面临的最主要挑战是政务债务、税率制及政府低效率。虽然好几个国家采取了高度积极的货币政策，高通货膨胀尚未成为严重担忧的变量。对于新兴市场经济体而言，阻碍他们最严重的约束有以下几方面：政府低效、腐败和基础设施薄弱。各个国家面对的挑战很不一样，企业需要规避的风险也很多，需要采取的对策也不一样。 最后一个问题，中国增长奇迹还能保持多久？要是在现场做一个调查，估计出来结果也会五花八门，有人悲观有人乐观。有一本书叫《The Coming Collapse ofChina》，预计中国经济五年之内会垮掉，这本畅销书是2001年出版的，预测中国经济体存在大量泡沫，这是极端的悲观。还有一种非常乐观，说不远的将来中国要称霸世界。世界经济史 经济学家一直在讨论到底怎么样冷静思考中国经济发展的今后十年前景。首先我们用传统经济学理论来看，中国经济增长速度应该放慢。理由很简单，所有国家经济发展增长的源泉归根到底只有两类，一类是创新，一类是赶超。什么叫创新呢？比如美国、日本、德国等国要实现增长，就要推出新的产品，或者新的工艺过程。对于一个典型的发展中国家来说，虽然增长源泉里面既有创新又有赶超，但是以赶超为主。赶超是因为劳动力便宜，这种情况下美国人、德国人、日本人做不到，劳动力便宜是最重要的因素之一。创新要比赶超难，所以依赖创新增长的国家增长速度会慢一点，所有经济增长的奇迹只出现在新兴的经济体。这是经济学增长的基本逻辑。 从这个基本逻辑出发，恰恰由于中国经济过去三十年的辉煌成就，使得中国经济平均收入水平和最发达国家的平均生活水平差距越来越小，劳力成本差距越来越小，增长模型自然而然地要向创新密集型角度发展。拼成本拼劳力的话，比中国劳动力便宜的多得很，比如非洲、越南等。从这个角度来看，中国增长速度逐步下降在意料之中。 但是我们不能以这样的传统理论结束今天的讨论。过去三年里，我也反复琢磨这个问题，发现经典的经济学理论忽视了另外的增长源泉，而这一源泉对于中国经济体却特别适宜，那就是性别失衡。假如这个社会应婚青年中出现男多女少的情况，老百姓往往会更加愿意含辛茹苦，勤劳工作，企业家精神和创业活动将会更加活跃。 中国股市还有多少机会 李迅雷（国泰君安证券总经济师、首席经济学家） 就目前而言，我们依然还是新兴市场。成熟市场并不是看时间长短、公司规模大小，而是有自身的评判标准。所以说我认为中国股市要走向成熟，还需要二十年的时间。 过去二十年，中国证券市场波澜起伏，有风险也有机会。但说到证券市场，我想问一个问题：到底什么叫股市？股市跟经济关联度有多大？ 1992年的时候，当时股市规模小、关注少，股市的主要投资者就是一些黄牛，或者是一些集邮者、倒买倒卖的。股市被称为 “猴市”，因为忽上忽下。 中国股市为什么有这么多磨难，几十年涨不起来？是因为受到全流通问题的困扰。现在全流通问题基本解决了，目前来看股市跟经济政策之间的相关性还是比较大，跟经济周期相关性并不大，所以说我们的市场还是一个新兴市场，还是一个不成熟的市场。 当然,中国股市现在已经成为全球第二大股市，我们GDP是全球第二大的经济总量。中国股市如果有二十年时间的话，肯定是全球第一大股市，这是没有任何悬念的。但是中国经济二十年以后，是不是能够成为全球成熟市场？我觉得很难说。我们的交易方式、交易手段在1995年的时候已经是世界一流了，但是我们的理念、我们的监管、我们的信息披露制度、我们的透明度，离成熟市场还很远。 就目前而言，我们依然还是新兴市场。成熟市场并不是看时间长短、公司规模大小，而是有自身的评判标准。印度市场发展160年还是一个新兴市场；以色列公司虽然规模不大，但已经升级为成熟市场。所以说我认为中国股市要走向成熟，还需要二十年的时间。 从投资角度来看，股市就是一个投资渠道，谈投资就不得不提估值。为什么我们股市表现那么差呢？因为大部分资金都到房地产上去了。 在过去十年当中，低收入阶层的工薪收入涨幅低于社会平均涨幅，低收入阶层买不起房，只能买股票。买房子和买股票收益相差5倍，贫富差距在拉大。我刚刚完成一篇文章，编了六个指数，穷人商品价格指数、贫民商品指数、贫民资产指数、大户资产价格指数、富人商品指数、奢侈品指数。从这些指数中可以看出，我们在过去十年当中，货币流向跟财富分配是一样的方向。 过去十年股市的表现主要受三个因素困扰： 1、先天不足，一开始市盈率就很高； 2、全流通问题没有解决，一直给投资者造成很大的心理压力； 3、我们是新兴市场，公司治理水准还是比较低。 明年会怎样？我认为明年上半年涨幅比较难实现，明年下半年可能会有一个机会，股市下跌空间不大，面临估值上升的机会。这是对明年指数的预测，明年怎么波动我确实说不清楚，也没办法做预测，大部分预测事后证明都是错的。 股市是心态，投资在很多方面是受心理因素影响的，新兴市场的投资者受到心理影响更多，正因为这样才有行为金融学的诞生。其实，无论新兴市场还是成熟市场都会受到心理的影响。股市有很多的功能，讲得比较多的一是融资功能，二是投资功能。虽然中国股市的市值已经位列全球第二，但是通过股权融资方式的比重在过去十年当中，基本上没有什么提高，大部分还是通过间接融资实现的。这样很不正常。我们希望股票市场还应发挥其他功能，比如资产配置、调整结构、价值发现等功能。当然我们的市场还只是一个新兴市场，当一个市场还很不成熟的时候，达到那么高的要求还是很难。但是我们必须要不断朝这个方向努力。 经济转型的短期矛盾与长期趋势 郁义鸿（复旦大学管理学院产业经济系教授） 目前转变经济发展方式已经刻不容缓，要调整结构就必须把增长率降下来。很简单，大家可以想象一下，一列高速列车在行进，要拐弯了不降速行吗？ 温家宝总理在年初的时候说，今年经济形势会是极为复杂的。在这里我用 “雾里看花”四个字来形容现在的经济状况，特别是国内形势有很多 “雾”，要想把短期矛盾和长期的趋势性的东西看清楚不太容易。 我们现在最关心的是通货膨胀到底有多少，CPI究竟有多高？我们可以判断，通货膨胀是肯定的。现在有个新词叫“管理通胀预期”，我认为这个词不太合适，因为有通胀了才有预期，通胀本身不出现老百姓是不会有通胀预期的。所以关键是管理通胀本身，不要让通胀出现。 从长期来看，经济调整的结构对于中国来说是十分重要的。我个人觉得中国经济转型已经十分紧迫，不转型的话未来的发展会受到极大制约。中国的结构转型具有一种多重多元的特性，除了产业结构的转变，还涉及区域经济结构的转变、城乡结构的转变、人口结构转变等很多方面，十分复杂。 我国这些年的经济增长靠的是三驾马车，即：投资、出口、消费。从三者比例来看，消费的比例在下降，特别是在2000年以后一直往下走，而投资的比例不断上升。进出口方面，1990年以后出口顺差越来越大，我们的增长极大地依赖于出口。正因为这样，2008年11月份所有数据跳水，其中特别是出口数据跳水，因为美国、欧洲等国经济下滑，我们出口受很大影响。这种严重依赖于出口的经济模式，长期来讲是不可持续的。投资方面，比例一直在往上走，特别是近两年，应对危机保增长主要就是靠投资。 中国的外汇储备看上去很多，到9月底我们有2.6483万亿美元的外汇储备。虽然没有外汇储备是个很大的麻烦，弄不好政府会破产，特别是有比较大债务的时候。但如果拿了很大一笔钱也很烫手，特别是持有八九千亿美元的美国国债。因为美元贬值10%，这笔钱就会缩水八九百亿美元，所以有人说这是货币战争。现在最大的风险是热钱继续进来，把经济泡沫吹大，然后一旦美国提高利率，美元指数往上走，形成一个很明确的趋势，所有的热钱全流回去的话，泡沫立马破掉，当年日本就是这样倒下的。 另外，我们可以关注一下欧洲主权债务危机。去年10月初希腊债务危机，今年9月底是爱尔兰危机，两个国家政府总债务占GDP的比例分别为130%和94%，一般认为达到90%就有很大的风险。从这个层面上，中国应该有所警惕。 明年将实施稳健的货币政策和积极的财政政策。我个人觉得，目前转变经济发展方式已经刻不容缓，要调整结构就必须把增长率降下来。很简单，大家可以想象一下，一列高速列车在行进，要拐弯了不降速行吗？总结 这些年来，中国买什么，什么就涨价。在通胀发生之前，很多人再三强调我们不可能有通胀，因为我们有大量的产能过剩；但是恰恰忘记了通胀不一定是需求拉动的，而可以是成本推进的。中国现在大量进口原油、铁矿石、煤炭、大豆、粮食等，这些商品国际上全在涨价，成本上涨，国内物价就不可能不涨，这是全球性的。 在当前的中国经济中，民工荒、收入差距扩大、拆迁引起的矛盾、通货膨胀、能源资源和环境的压力等，各种问题都在显现。我觉得中国经济转型的压力并不是美国金融危机带来的，金融危机发生之前中国经济就开始出现这些因素的变化，迫使我们转型。 从长期来看，技术进步和创新能力是中国经济成功转型的关键，是长远发展最基本的保证。其实，上世纪90年代中期我们就在提转变经济增长方式，当时很多人做了大量研究，但为什么成效不明显，是因为没到这一步，没有切切实实感受到资源环境的约束、劳动力成本的上升压力等，现在很多累积的问题都显现出来，形成各种矛盾。 要推进中国的结构调整，中小企业是最关键的主体，中小企业和民营企业是最具活力的。同时我们还要突破行业垄断、尤其是行政性垄断和寡头垄断，要缩小收入差距。
概念 城市房屋保险金融是保险公司收取房屋保险费的重要依据。房屋的保险金额是根据房屋的保险估价来确定的。而房屋的保险估价则由保险公司标的－－被保险房屋的实际价值来核定。 一般来说，房屋的保险金额与房屋的实际价格是一致的。但有时候也不一定如此。确定的保险金额不 同，所获得的赔偿也不一样。因此，准确估定房屋价值，合理确定保险金额，是一件非常重要的事情。城市房屋的保险方式1.定值保险 房屋的保险金额是按投保时双方约定的保险估价来确定的，不因房屋的市场价值的涨跌而增减。若房屋遭受意外损坏，全部损失按保险金额的全额赔偿；若只有部分损失，则接保险金额乘以损失成数赔偿。 例如：某房屋投保时双方约定的保险估价为１００万元，遭受意外损坏时，房屋市价涨１２０万元（或跌为８０万元）。 Ａ．若房屋全损－－按保险额１００万元赔偿； Ｂ．若部分损失，损失量为七成－－按７０万元（１００万元×７０％）赔偿。2.不定值保险 在这种保险中，保险合同上不约定保险标的的实际价格，只列明合同上的保险金额作为最高赔偿金额，被保险的房屋发生意外损坏时按照市价来计算赔偿。 同上例。 Ａ．若房屋全损：房屋市价涨为１２０万元，赔偿１００万元；房屋市价跌 至８０万元，赔偿８０万元。 Ｂ．若房屋部分损失为七成：房屋市价涨为１２０万元，实际损失为８４万 元（１２０×７０％），赔偿７０万元（８４×１０／１２０）；市价跌为８０ 万元，实际损失为５６万元（８０×７０％），赔偿５６万元。3.重置价格保险 房屋投保人与保险公司双方约定按房屋重置价值确定保险金额。如被保险人申请将一幢旧房屋，按相当与重建一幢新房屋的价值来保险，一旦房屋发生事故即可按重置价格获得赔偿。4.第一危险责任保险 这种保险方式不要求投保人将房屋的实际价值足额投保，而按一次意外事故可能发生的最高损失金额来投保，以在发生保险事故时，不论保险金额与全部财产价值比例如何，只要在保险金额范围内，保险人均按实际损失赔付。如房屋估价为１００万元，约定保额为５０万元，发生保险事故损失为２０万元，则保险人应按２０万元赔偿。由于这种保险方式中在超过保险金额的第二部分房屋价值－－第二保险完全未曾投保，因此称这种方式为“第一危险责任保险”。城市房屋保险费的计算公式 城市房屋保险费的计算公式如下： 应缴付保险费金额＝保险金额×适用的保险费率×保险期限 式中的保险费率通常由三部分组成：纯费率、第一附加费和第二附加费率。 １．纯费率，亦称附加费率。它是根据一个较长期内房屋损失率的平均值确定的。按照纯费率收取的保险费，用以赔偿保险年度内的正常损失。 ２．第一附加费率。它是根据房屋的实际损失对损失平均值的偏差程度确定以保管，使契约产生约束力，然后负责执行各项买卖条件，办清所有手续，再将定金与证书分别交付买主和卖主，最为适当。在美国，大部分不动产交易都利用委托保管制度。
基础数据 免年费政策免首年，刷卡3次(不限金额)，免除当年年费； 积分有效期永久分期付款起分金额1000元起分分期期数与费率3:2.10% , 6:3.60% , 9:- , 12:7.20% , 18:10.8% , 24:14.4% 最低提现手续费2元网购限额500元还款渠道支持可得、华润、海王星辰、全家、支付宝、快钱、网银、本行ATM机等多种渠道还款申请条件及材料申请条件 1、年龄要求：申请主卡须年满18周岁且不超过70周岁；申请附属卡须年满13周岁，附属卡申请人年龄不满18周岁的，须由其法定监护人在申请表上签字认可。; 2、工作要求：具有稳定的工作单位、收入及固定住所； 3、资信要求：无不良信用记录 主卡申请人还可为其配偶、子女、父母、亲戚等申办附属卡，每张主卡最多可申请三张附属卡。申请材料 1、本地户籍人士申请材料： 身份证复印件、收入证明、居住证明（如最近一个月的固定住所的电话费、水电煤（燃）气费、物业管理费、有线电视费、网络宽带费缴费凭据） 2、非本地户籍的申请人申请材料； 身份证件、收入证明或个人资产证明或专业技术证明（同上）、稳定性证明（如：本地房产证明、社会综合保险金对账单复印件（6个月以上）、学历证明等） 3、境外人士申请材料： 护照、当地建行推荐表、保证金（起存金额5000元）专属活动 2010年9月1日——2010年12月31日，建设银行My love信用卡"2010 MY LOVE 宠物秀"网络大赛闪亮登场。大赛通过网络平台广泛征集以宠物相关照片为信用卡卡面设计方案，寻找有才华、有故事的宠物和有责任、有爱心的养宠主人，让可爱宠物给更多人的带来欢乐、慰籍和帮助，广泛颂扬社会爱心。也可从网站图库中选择喜欢的图片，亲自设计My Love信用卡卡面，打造您专属的个性化卡片，亲绘爱的篇章。
公司概况 意大利联合信贷银行 最新排名：367 公司业绩：1999年营业收入13，335.4百万美元 公司业务与产品：个人投资、商务银行业务、国际业务、电话服务、信用卡服务、存贷款业务等. 发展战略：公司的发展目标是取得意大利乃至欧洲同行业中的领导地位，为它的顾客、员工以及各大股东创造出更大的经济效益。公司发展历程 意大利联合信贷银行是在1998年由Credito Italiano and Rolo Banca 1473与Cariverona合并而成，1999年assa di Risparmio di Trento e Rovereto，Cassa di Risparmio di Trieste 以及波兰的重要商业银行Bank Pekao加入了意大利联合信贷银行，从而使该银行的实力大增。 2000年4月，意大利联合银行并购了Croatian银行 和 Splitska Banka ，5月并购Slovakian bank Pol'nobanka.，7月同保加利亚签署协议并购了 Bulbank。 如今，意大利联合信贷银行已经发展成为西欧金融业中第二大银行 该企业在2007年度《财富》全球最大五百家公司排名中名列第九十七。 意大利电力工业早期主要由私营企业经营，1962年后根据"公共电业国有法"，政府接管了全国的私营电力公司，组建了国有的意大利国家电力公司（ENEL），对发、输、配电采用垂直一体化管理体制，是意大利最大的发电供电商。意大利国家电力公司目前在意大利全国的客户数量有3千万户，占整个意大利的87%。该公司还是欧洲惟一通过ISO14001认证的能源企业。旗下主要有电力和天然气两大业务分支。天然气公司（Enel Rete Gas）2005年销售天然气52亿立方米，市场份额占12%。除此之外，意大利国家电力公司还有电力、能源设备制造、环保设备制造、研究开发、新型能源开发等公司和机构20多个。 在国外独资、合资以及参股的公司有10余家，主要分布在西班牙、斯洛伐克、罗马尼亚、保加利亚。在南美、北美设有清洁能源开发公司。 该公司2005年销售额为423亿欧元。在2006年度《财富》杂志评出的世界500家最大公司中列第132位。主要技术优势 意大利国家电力公司在国际上比较领先的技术包括：清洁能源技术、农村能源及技术、水电厂的设计、施工技术和火力发电厂的环保技术。与中国的主要合作项目 意大利国家电力公司（Enel）2006年与中国国家环保总局和工业制冷设备生产企业签订三项协议购买中国的温室气体“减排额度”（Erap： emission reduction purchase agreement）。根据协议内容，意大利国家电力公司（Enel）将获得Hfc-23气体的氧化物的排放购买权，这种物质是生产制冷物质的副产物，其产生的“温室效应”比二氧化碳高11,000倍。意大利国家电力公司（Enel）还将在北京开设办事处并进一步加强与中国在生物能源、水电和降低矿山气体排放的合作。 2006年5月，意大利国家电力公司与湖北华清电力有限公司在宜昌签署鹤峰淋溪河电站项目清洁能源减排量购买协议。根据协议，华清公司淋溪河水电站建成后年可抵二氧化碳减排量为28万吨，意大利国家电力公司每年按每吨约7美元购买，2010年建成后开始付款，2012年前为第一承诺期。协议正式签署生效后，华清公司淋溪河水电站将得到意大利国家电力公司先进建设技术和每年196万美元的支持。淋溪河水电站位于鹤峰县渔山村境内，电站装机17万千瓦，主送湖北电网。计划2007年开工，工期为4年。 二氧化碳减排额背景资料：2005年2月正式生效的《京都协议书》明确规定：从2008年到2012年，所有工业发达国家要将二氧化碳等6种温室气体的排放量在1990年的基础上降低5.2％。发达国家每帮助发展中国家减少１吨二氧化碳排放量，就可获得等量排放权。上述合作机制即清洁发展机制CDM，是一种跨国贸易投资机制，其所设计的二氧化碳减排额是一种虚拟商品，其交易规则十分严格，开发程序也比较复杂。 中国在《京都协议书》中属发展中国家，由于2012年以前不需要承担具体减排义务，因此在中国境内所有减少的温室气体排放量，都可以按照《京都协议书》中的CDM机制转变成有价商品向发达国家出售。与德国裕宝银行正式合并 2005年6月中旬，意大利联合信贷银行宣布斥资151亿欧元并购德国第二大银行裕宝银行。 11月18日，意大利联合信贷银行与德国第二大银行裕宝银行正式合并，这是迄今为止欧洲境内最大的一笔跨国银行并购交易。 欧盟委员会内部市场委员查利·麦克里维日前指出，欧洲银行的跨国并购活力大大低于其他行业。英国《经济学家》认为，造成这一现象的部分原因在于各国金融监管机构为确保市场稳定而设置了诸多障碍。
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