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最后结算方式

　　以现金结算是股指期货交易不同于其他期货交易的一个重大特色。在现金结算方式下，每一个未平仓合约将于到期日得到自动的冲销。也就是说，交易者比较成交及结算时合约价值的大小，来计算盈亏，进行现金交易。

778次 2020-07-30
卢浮宫协议

卢浮宫协议 20世纪80年代中期，日元对美元汇率发生了两次大幅度调整：一是1985年9月广场协议，主要为解决日美贸易争端，日元对美元大幅度升值；二是1987年2月卢浮宫协议，主要为解决美元过度贬值对世界经济带来的不利影响，日元对美元出现短暂性的大幅度贬值。日元对美元汇率这两次大幅度调整，起因在日美贸易摩擦和各自国内政治经济利益的现实需要，都是在美国主导下，通过国际社会施压和国际会议汇率协调机制来促成和实施的，对日美等国和世界经济运行产生了显著影响。当前，认真研究和总结日美汇率这两次重大调整的经验启示，对于提高保持人民币汇率稳定重要性的认识，进一步探索和完善人民币汇率形成机制具有积极的现实意义。　　一、广场协议和日元升值　　20世纪80年代初期，美国经济为“滞胀”所困扰。当时的里根政府实施供应学派减税计划刺激经济，同时美国中央银行通过高利率政策压低货币供应，抑制通货膨胀。“松财政、紧货币”的政策组合在缓解“滞胀”方面取得了一定功效，但同时也给美国经济带来了严重的潜在问题，突出表现在美国出现了高额的财政赤字和经常项目逆差，美国利率水平也明显高于当时大多数工业化国家。美国政府财政赤字占GDP的比例1980年为2.9％，1985年升高至5.2％；同期，美国经常项目赤字达1245亿美元，占GDP的3％；美国国内市场利率比发达国家平均高4个百分点左右。　　这一时期，日本和西德的经济同样受到了“滞胀”的冲击，但由于这些国家正处于二战以后的经济复苏期，经济运行基本面相对好于美国。政府财政赤字大幅度减少，经常项目出现了较大盈余。日本政府财政赤字占GDP的比例，1980年为4.9％，1985年下降到1.4％；西德政府财政赤字1980年占GDP的2.8％，1985年下降到1.1％。日本和西德的国内平均存款利率也明显低于美国。　　日、美、德等发达工业化国家宏观经济政策和经济运行绩效的差异，特别是美元的高利率政策，大量吸引了外资流入美国，促使美元汇率出现了较大幅度升值。80年代上半期，美元汇率平均升值72％，美元高汇率实际上已经潜藏着较高的投机泡沫。美元汇率升值、高额财政赤字和贸易逆差使美国国内就业压力增大，国民不满情绪滋长，贸易保护主义倾向上升。当时美国国内主导性意见认为，问题主要出在日本和西德，美国政府应当促使国际社会加强汇率协调，使美元对日元等非美元货币适度贬值。另一方面，日本和西德经过二战以后40多年的发展，已经积聚了相当强的经济实力，两国政府都不愿意因为贸易摩擦而恶化同美国的关系，同时认为，日元和马克相对美元升值也有利于日元和马克的国际化，提升日本和西德的国际地位。日元相对美元升值符合国际社会协调生存的基本利益，受国际政治经济因素共同推动，可谓水到渠成。1985年9月，发达国家5国（即G5国家，包括美国、日本、西德、英国和法国）财长和中央银行行长在纽约广场大厦签署协议，一致同意通过国际“协作干预”，稳步有序推动日元对美元升值。这次会议签署的协议，史称“广场协议”。　　按照“广场协议”约定，G5国家要通过加强国际间汇率“协作干预”，在两年半的时间内，促使美元对日元汇率由当时1美元兑换237日元升至1美元兑换120日元。当时影响国际外汇市场资本流动的因素还有各国间长期利率差，广场协议政策协调也涉及了这一领域。广场协议时，美国30年期长期国债利率为10.8％，美国放松金融政策后，到1986年夏已降至7.3％。此间，美国联邦储备银行四次下调联邦基金利率，由广场协议时的7.5％降至1986年8月的5.5％。然而，日本金融调节保持了国内长期利率的基本稳定。日本长期国债利率广场协议时为5.8％左右，到1986年初仍然保持在这一水平。日美长期利率差不断缩小，减轻了资金流向美国的压力，加之G5国家在外汇市场加强“协作干预”，有效促进了美元贬值。1985年底，美元对日元汇率降为1美元兑换200日元，到1986年夏再降为1美元兑150日元。　　二、卢浮宫协议与稳定美元汇率　　广场协议之后，尽管美元对日元等非美元货币大幅度贬值，但由于美国政府未能采取有效措施改善自身财政状况，同时由于货币贬值存在“J曲线效应”，在广场协议之后两年多的时间里，美国对外贸易逆差不仅没有缩少，反而继续恶化。1987年，美国贸易赤字达1680亿美元，占GDP的3.6％，其中，3/4的赤字来自日本和西德的经常项目盈余。美国贸易收支状况恶化和外债的急剧增加，影响了外资向美国的流入，市场对美元信心下降，继续让美元贬值明显弊大于利，美国对日本和西德的贸易摩擦重又加剧。同时，受日元和马克升值的影响，日本和西德外贸出口下滑，经济增长率出现下降。日本经济增长率从1985年4.2％下降到1986年的3.1％，西德经济增长率1985－1987年在2％左右徘徊。日本和西德对美国未能按广场协议有效削减财政赤字表示不满。此外，美元大幅度过快贬值也引起了国际外汇市场和世界经济的较大震荡，主要发达工业化国家明显感到要尽快阻止美元下滑，保持美元汇率基本稳定，这有利于世界各国共同发展。当时，美国可以选择提高国内利率的办法吸引国际资本流入，减缓美元过速贬值。但是由于担心这样会引起国内经济萧条，美国不愿意提高国内利率，而倒更希望日本和西德压低利率。　　在美国主导下，为了稳定国际外汇市场，阻止美元汇率过多过快下滑，通过国际协调解决发达国家面临的政策难题，1987年2月，G7国家财长和中央银行行长在巴黎的卢浮宫达成协议，一致同意G7国家要在国内宏观政策和外汇市场干预两方面加强“紧密协调合作”，保持美元汇率在当时水平上的基本稳定。此次会议协议史称“卢浮宫协议”。　　卢浮宫协议强调G7国家加强“紧密合作”对维护美元汇率稳定和世界经济协同发展的重要性，强调全球更加平衡的经济增长在促进国际间外汇收支平衡中具有中心作用，实际是指美国贸易伙伴加快经济增长有助于解决美国国际收支不平衡问题。协议主要约定包括：日本和西德等实施刺激内需计划，美国进一步削减财政赤字；G7国家加强外汇市场“干预协调”，秘密保持美元对日元和马克汇率的非正式浮动区，如果汇率波动超出预期目标5％，各国要加强合作干预等等。卢浮宫协议后，国际主要货币汇率在近两年多的时间里保持基本稳定，没有发生太大动荡。　　三、两次汇率调整对日美经济的影响　　广场协议和卢浮宫协议对日美经济产生了重大影响。就美国经济而言，总体上积极效应要大于负面效应。两个协议本质上就是以美国政策和经济利益为主导签署的。特别是卢浮宫协议以后，美国外贸出口迅速扩大，贸易赤字和财政赤字均有较大下降。1987－1990年，美国外贸出口增幅持续保持在10％以上；美国经常项目赤字由1680亿美元下降到920亿美元，占GDP的1.6％；政府财政赤字占GDP的比例由4.5％下降到3.4％。这些变化对强化美国的经济霸权地位和缓解国内“滞胀”及就业压力产生了明显的积极作用。但卢浮宫协议之后，由于美国采取过分强硬态度促使日本和西德下调利率，而日本和西德受国内经济状况影响一时又很难下调利率，受市场预期等多重因素影响，纽约股市于1987年10月19日出现了严重的股价暴跌。当日纽约股市暴跌22％，被称为“黑色星期一”。同时，广场协议后美元大幅度贬值也促使美国由净债权国逐渐转变为净债务国。到1986年末，美国对外净债务总额达2636亿美元，已是当时世界上最大的净债务国。　　就日本经济而言，1985年广场协议促使日元升值，事实上成为日后日本发生“泡沫经济”的导火索。签署广场协议的第二年，即1986年，日本出现了因日元升值引发的萧条局面。外贸出口增速由1985年的2.4％下降为1986年的负4.8％，实际经济增长率从1985年的4.1％下降至1986年的3.1％。但由于当时日本经济总体上正处在复苏增长的上升期，国内各行业对日本经济发展前景普遍充满乐观和自信，同时，广场协议使日元升值发挥了降低消费品价格、增加居民实际收益的积极作用，日本国内民间消费支出明显上升，以民间消费为先导的投资热潮，有力拉动了日本国内总需求的快速扩张。另一方面，广场协议前后，日本为缓解日美贸易摩擦，在同意日元对美元升值的同时，并没有放开进口市场，而是实行了宽松的货币政策以促进进口美国商品，特别是“超低利率”政策。从1986年1月开始，为了削减日元升值对国内经济增长带来的负面影响，日本银行在从1986年1月到1987年2月将近一年的时间里连续五次下调公定贴现率，将其降低至当时国际上的最低水平2.5％。卢浮宫协议以后，日本银行将此2.5％的“超低利率”一直保持到1989年5月，持续时间长达27个月。日本银行官定利率长期处于低水平，有力促进了金融机构贷款大量增加。日本金融机构贷款与GDP的比例80年代初为50％左右，到80年代末已升至100％。1987－1989年，日本货币供应量（M2＋CD）年增长速度分别为10.8％、10.2％和12％，持续保持较高水平。　　由于货币政策极度扩张，1988－1990年，日本经济增长率分别为6.0％、4.4％和5.5％，明显超过80年代前期3％左右的平均水平和同期其它发达国家水平。与此同时，大量过剩资金流入了股票和房地产部门，引致了股票价格和房地产价格的暴涨。1987－1989年，日本股票价格平均上涨94％，城市土地价格平均上涨103％。而同期，日本消费物价指数平均仅上涨3.1％。由于在资产价格暴涨的同时，消费物价没有大幅上涨，在1991年日本泡沫经济崩溃前相当长一段时期，日本银行和经济企划厅对资产价格泡沫都没有予以充分重视。当时政策决策关注更多的是实体经济的增长、消费物价稳定和国际收支平衡。虽然认为在金融领域和资产价格方面出现了一些“异常”，但在当时物价稳定、经济持续增长的情况下，由于被实体经济扩张带来的经济效益所迷惑，决策当局对当时的金融领域“异常”问题只是发出过警告，进行过风险提示，而并未及时采取实质性应对措施。这样，信贷增加创造泡沫，泡沫扩大促进信贷增加，信贷增加进一步创造泡沫，如此循环促进，到1989年底日本已经全面步入泡沫经济之中。　　泡沫经济不断膨胀，日本政府逐渐感受到了压力。1989年5月，日本银行改变货币政策方向，将维持了两年多2.5％的“超低利率”提高至3.25％。1989年底，强烈主张抑制泡沫的三重野出任日本银行总裁，上任伊始即将公定贴现率由3.75％提高到4.25％，结束了日本“超低利率”时代。从1989年5月至1990年8月，日本银行五次上调公定贴现率，使之高达6％。同时，日本央行明确要求金融机构限制对不动产业的贷款投入，到1991年，银行对不动产业实际上已不再增加新的贷款。日本货币供应量增长速度1990年跌至7.4％，1991年跌至2.3％。由于过急过快的信贷紧缩，日本泡沫经济1991年开始崩溃，从此陷入了持续不景气的低迷状态。

890次 2020-07-30
存本取息定期存款

存本取息定期存款目录 1、什么是存本取息定期存款 2、存本取息定期存款的内容 3、存本取息定期存款的服务特色 4、相关条目什么是存本取息定期存款 ...... 　　存本取息定期存款指存款本金一次存入，约定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的业务。存本取息定期存款的内容　　存本取息定期存款5000元起存。存本取息定期存款存期分为一年、三年、五年。存本取息定期存款取息日由客户开户时约定，可以一个月或几个月取息一次；取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。存本取息定期存款的服务特色　　1. 起存金额较高。　　2. 可多次支取利息，灵活方便。　　3. 可质押贷款。　　4. 可提前支取。客户需要提前支取本金时，按照整存整取定期存款的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。相关条目整存整取定期存款零存整取定期存款定活两便存款通知存款教育储蓄

784次 2020-07-30
即期汇率预测法

　　即期汇率预测法指如果某种货币的汇率波动比较小，外汇市场比较平稳，根据汇率随机走动模型，在预测该货币的短期汇率时，可以认为当期的即期汇率就是下一期的即期汇率。

626次 2020-07-30
全球主要外汇市场

全球主要外汇市场外汇市场是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的，通过中介机构或电讯系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。它可以是有形的---如外汇交易所，也可以是无形的---如通过电讯系统交易的银行间外汇交易。据国际清算银行最新统计显示，国际外汇市场每日平均交易额约为1.5万亿美元。目前，世界上大约有30多个主要的外汇市场，它们遍布于世界各大洲的不同国家和地区。根据传统的地域划分，可分为亚洲、欧洲、北美洲等三大部分，其中，最重要的有欧洲的伦敦、法兰克福、苏黎世和巴黎，美洲的纽约和洛杉矶，澳洲的悉尼，亚洲的东京、新加坡和香港等。每个市场都有其固定和特有的特点，但所有市场都有共性。各市场被距离和时间所隔，它们敏感地相互影响又各自独立。一个中心每天营业结束后，就把订单传递到别的中心，有时就为下一市场的开盘定下了基调。这些外汇市场以其所在的城市为中心，辐射周边的其他国家和地区。由于所处的时区不同，各外汇市场在营业时间上此开彼关，相跟着挂牌营业，它们相互之间通过先进的通讯设备和计算机网络连成一体，市场的参与者可以在世界各地进行交易，外汇资金流动顺畅，市场间的汇率差异极小，形成了全球一体化运作、全天候运行的统一的国际外汇市场。其简单情况可见下表：

680次 2020-07-30
暴仓

简介　　股票与期货的风险不同，比如在投资者可能出现的最大亏损额度上，两者就存在着巨大的差异，专家表示，新进入的股指期货投资者十分必要对此有所了解。　　理论上，投资股票最大的亏损幅度是100%，即资金全部亏损，并且这种情况在现实中基本不会发生。而做股指期货则有爆仓的概念，即投资者把资金全部亏损完了还不够，还欠期货公司保证金。　　所谓爆仓，是指在某些特殊条件下，投资者保证金账户中的客户权益为负值的情形。在市场行情发生较大变化时，如果投资者保证金账户中资金的绝大部分都被交易保证金占用，而且交易方向又与市场走势相反时，由于保证金交易的杠杆效应，就很容易出现爆仓。如果爆仓导致了亏空且由投资者的原因引起，投资者需要将亏空补足，否则会面临法律追索。　　专家表示，爆仓大多与资金管理不当有关。为避免这种情况的发生，需要特别控制好持仓量，合理地进行资金管理，切忌象股票交易中可能出现的满仓操作；并且与股票交易不同，投资者必须对股指期货行情进行及时跟踪。因此，股指期货实际上并不适合所有投资者。案例　　某客户帐户原有保证金200,000元，8月9日，开仓买进9月沪深300指数期货合约15手，均价1200点（每点100元），手续费为单边每手10元，当日结算价为1195点，保证金比例为8％。　　当日开仓持仓盈亏=（1195-1200）×15×100=－7,500元　　手续费＝10×15=150元　　当日权益＝200,000－7500－150＝192,350元　　保证金占用＝1195×15×100×8％＝143,400元　　资金余额（即可交易资金）＝192,350－143,400＝48,950元　　8月10日，该客户没有交易，但9月沪深300指数期货合约的当日结算价降为1150点，当日帐户情况为：　　历史持仓盈亏=（1150-1195）×15×100=－67,500元　　当日权益＝192,350－67,500＝124,850元　　保证金占用＝1150×15×100×8％＝138,000元　　资金余额（即可开仓交易资金）＝124,850－138,000＝－13,150元　　8月11日开盘前，客户没有将应该追加的保证金交给期货公司，而9月股指期货合约又以跳空下跌90点以1060点开盘并继续下跌。期货经纪公司将该客户的15手多头持仓强制平仓，成交价为1055点。这样，该帐户的情况为：　　当日平仓盈亏=（1055－1150）×15×100=－172,500元，　　手续费＝10×15=150元　　实际权益＝124,850－172,500－150＝－47,800元　　即该客户倒欠了期货经纪公司47,800元。　　发生暴仓时，投资者需要将亏空补足，否则会面临法律追索。为避免这种情况的发生，需要特别控制好仓位，切忌象股票交易那样满仓操作。并且对行情进行及时跟踪，不能象股票交易那样一买了之。因此期货实际并不适合任何投资者来做。

723次 2020-07-30
波拉克模式

发展中国家国际收支调节的模式──波拉克模式，是由荷兰经济学家T·J·波拉克提出。核心观点：该模式以货币分析法为基础，认为决定一国国际收支的主要因素是货币，一国政策的重点应以控制国内信贷为主，同时也融合了吸收分析法和弹性分析法的思想，认为可利用吸收分析法所阐述的以控制国内需求为主解决国际收支失衡的思想和弹性分析法以贬值促进出口的一些措施而形成一种综合性的学说。这一模式长期以来被广泛应用于发展中国家的经济调整，IMF也以此作为对发展中国家国际收支失衡进行调节的理论和政策依据。假设条件（1）在发展中国家基本上不存在有组织的资金市场；（2）在发展中国家，信贷由金融当局（如中央银行）定额分配；（3）居民与企业所持有的货币主要是交易金额，基本上不受利率升降的影响；（4）货币流动主要是自发性的；（5）国内的货币供给，趋向于随国外外汇资产的增减而变化。评价根据其观点，国际货币基金组织对成员国国际收支失衡的调整方案都规定了财政赤字、信贷最高额和汇率等政策性数量指标。（1）货币基金组织要求逆差国政府必须控制财政赤字。（2）货币基金组织要求把汇率调整到一个合理的水平。参考资料 [1] 天涯问答 http://wenda.tianya.cn/wenda/thread?tid=77f64b88e4933884

796次 2020-07-30
存款风险

存款风险目录 1、什么是存款风险 2、存款风险的种类[1] 3、存款风险的存在原因[1] 4、存款风险的化解途径[1] 5、参考文献存款风险（Deposit Risk）什么是存款风险 ...... 　　通常所说的存款风险，是指存款业务给银行带来损失的不确定性[1]。　　存款作为存款人与银行利益最大化目的之竞合结果，对于二者具有同样重要的意义。但高息揽存、挂失止付所存在的风险，以及银行破产倒闭后的存款人利益能否获得保护，又是存款经营中所必须面对的问题。银行经营中必须尽谨慎注意义务，加强井建立存款准备金制度、存款保险制度，以化解存款风险[2]。存款风险的种类[1] 　　一般来说，存款业务风险主要有以下几种：　　1、存款不稳定性风险。是指因各种原因而使银行应该具有的存款总额减少的风险。　　2、存款规模过度扩张风险。是指因存款过多给银行带来损失的风险。　　3、利率风险。是指因利率的变动或利率结构的不合理给银行带来的损失的风险。　　4、流动性风险。是指由于存款的难以预料的提取而导致银行发生流动性危机的可能性。　　5、调节失衡风险。是指由于存款风险的不确定性而使银行削弱甚至失去了在社会资源优化配置中的调节作用，从而干扰经济的协调发展和结构优化。存款风险的存在原因[1] 　　影响商业银行存款流动性风险的因素很多，其中主要的因素有以下几个：　　1、认识上存在误区。片面理解负债管理思想，认为存款越多越好，忽视成本核算。　　2、不良债权掩盖了存款风险。不良债权问题掩盖了银行管理者对存款风险的认识。银行管理者比较注意资产质量问题，相应削弱了对存款风险的认识和研究。　　3、存款的结构。以定期存款为主的存款结构有利于减少存款挤兑风险，而以活期存款为主的存款结构则会使银行面I艋较大的流动性风险。　　4、银行的实力和信誉。商业银行的资金实力和社会信誉直接影响着存款人对银行支付能力的信心。　　5、同业竞争的状况。银行同业之间的竞争是否有序，直接影响着银行存款的流动性风险。　　6、银行的资产质量。银行资产的质量也直接关系着银行存款风险的大小。　　7、通货膨胀状况。这是影响商业银行存款流动性风险的一个外部的宏观经济因素。　　8、国家的政治形势。国家政治形势对银行存款的流动性风险影响十分巨大。存款风险的化解途径[1] 　　1、理性控制负债规模　　控制负债规模，主要是存款规模。负债规模的盲目扩张已经对商业银行的经营产生了严重的负面效应，为了保证银行的正常经营，必须对负债规模进行必要的理性控制。　　1）理性控制负债规模是限制负债成本、提高经营效益的需要。一般而言，盲目的负债扩张总是伴随着负债成本的增加，因为，在各家银行普遍存在负债扩张动机而社会现有可动员资金存量又为一定的情况下，任何银行为争取更大的负债份额，往往都不得不付出更高的代价。负债成本的增加必然意味着经营效益的降低。　　2）控制负债规模是提高资本运用效率的需要。银行经营效益的大小，除受制于负债成本外，还取决于资本运用效率的高低。要提高资本的运用效率，就必须最大限度地减少闲置资金的数量，把信贷资金做最充分的盈利性运用。为此，商业银行不能不合理控制负债的规模。此外，合理的负债规模控制由于具有降低负债成本、提高经营效益和效率等功效，因此，它自然也有利于降低银行经营的风险。　　3）对负债规模进行理性控制的实质就是确定最佳负债量。根据最佳负债量确定原理，商业银行对负债规模的理性控制至少应考虑以下两大因素：首先，负债成本与资产回报率差额的大小。负债成本的高低是相对于资产收益率的大小而言的，因此，对负债成本的高低不能做孤立的考察，必须结合资产回报率进行分析，视二者之间差额大小做出是否继续扩张负债规模的决策。　　2、改善和优化负债结构　　负债规模的理性控制只是科学的经营管理必须满足的基本要求之一，在合理控制负债规模的前提下，商业银行还必须注意负债结构的优化调整。　　改善负债结构，主要是存款结构。要尽可能增加活期存款在全部存款中的比重，以降低变动成本，提高边际效益。要扩大无息负债，无息负债是办理汇兑、信用卡、汇票、本票结算过程中的在暂存款项，包括汇出款、结算保证金、应解汇款，对这部分资金的占用是无息的，比重虽小，不能忽视。　　3、加强存款成本管理　　成本风险是存款业务的主要风险，所以，加强存款成本管理、最大限度地降低存款成本，是防范存款风险的重要一环。存款成本主要由利息支出和费用支出两部分构成，因此，加强存款成本管理主要是加强利息和各项费用的管理。　　1）利息支出管理。利息支出是存款成本最主要的构成部分影响利息成本的主要因素是存款利息率的高低和存款的结构。从各国的存款利率来看，主要有三种类型：严格的管制利率，即商业银行必须严格执行中央银行或其他金融管理部门制定的各项存款利率；浮动利率，即在不突破金融管理当局制定的存款利率最高限的条件下，商业银行的存款利率可以自行浮动；自由利率，即商业银行可以自行制定存款利率，利率的高低由市场因素决定。　　在第一种情况下，商业银行由于必须严格执行中央银行制定的利率水平，因此其在利息支出管理中的机动性和灵活性较小。在后两种情况下，特别是在自由利率的情况下，商业银行的存款利息支出管理则具有较大的余地。此时，在存款利率确定和利息支出管理上，商业银行既要考虑是否有利于吸引客户和是否有利于进行存款竞争，更要考虑自身的利息成本负担。那种不顾利息成本高低，一味通过提高或变相提高存款利率来进行存款竞争的做法是不可取的。　　存款结构对存款的利息成本也具有重要影响。一般来说，定期存款利率高于活期存款利率，定期存款中，长期存款利率又高于短期存款利率。因此，若仅从降低存款利息成本的角度出发，商业银行无疑应提高低利率存款在存款总额中的比重，即多增加活期存款。当然，活期存款的比重也不能过大，否则对提高存款的稳定性、减少存款的流动性风险会产生极为不利的影响。　　2）各项费用管理。各项费用是指银行花费在吸收存款上的除利息以外的一切开支。银行的存款费用多种多样，其中有的有实际受益者(如为存户提供的转账结算、代收代付以及电子计算机自动化服务等所需的开支，实际上就代表着银行对存户支付的利息之外的报酬)，有的则没有实际受益者(如广告、宣传、外勤费用等)。为了降低存款成本，商业银行必须加强存款费用管理，最大限度地节约费用支出。一般说，在存款业务中，每笔存款的金额越大，存款的费用率相应就越低，这种规模效应要求银行应将发展、巩固存款大户作为存款经营的重点。另外，存款种类对存款费用也有不同的影响，活期存款存取频繁，银行支付的服务和成本费用比定期存款要多，因此，银行对不同种类的存款在管理上要有所区别。　　4、努力建立稳定的客户群　　商业银行在存款风险管理中，要保持较稳定的存款规模和资金来源，减少存款的流动性风险，既必须与原有客户建立良好的合作关系，又必须挖掘潜力，争取新的存款人。其中最关键的是商业银行必须有一定规模的优质客户群。为此，商业银行在激烈的竞争中，必须在充分研究自己、竞争对手、市场状况的基础上，对自己的发展方向进行适当的定位，并制定相应的策略。在金融自由化的条件下，商业银行也能够自由选择自己的战略定位。　　从业务发展区域来看，商业银行分为全球性(或区域性)银行和地区性银行。全球性商业银行一般要凭借其综合优势、较高的国际声誉、发达迅捷的信息网络，提供由"基础型"到"知识型"的大量的产品和服务：地区性商业银行往往要采取以地区为基础的战略，尽量满足地方的各种需求，并积极参与当地的开发项目等，而且在经营中经常同大的商业企业结盟，以增强其竞争力。　　从业务特征看，商业银行分为全能型银行和专业型银行。前者业务领域广泛，涉及传统银行业务、证券业务、保险业务等，它们往往采用无差异化策略，通过提供多样化的服务来占领市场，或者只是对某些特定的客户提供服务，或只提供某些特定的产品和服务。后者往往采用差异化策略或密集性市场营销策略，增强自己的特色服务，集中资源投入最有利的领域，以竭力增强其在特定业务领域的竞争力。　　5、进行业务创新　　推进存款业务创新、发展负债工具。存款业务创新使负债工具多样化，既能吸引公众，增加负债总量，又能减少存款风险，应作为我国银行提高存款质量的主要形式。存款创新可大致分为三类：增强流动性的存款业务创新，即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性；增加服务便利的存款业务创新，即增加各种附加服务，便于客户存取款；增加客户安全性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。存款业务创新不是针对某一种风险设立的，主要是从市场经济和合法竞争的角度来考虑的，目的是减少风险，稳定存款。　　6、实施存款保险　　如前所述，商业银行存款的最大风险是流动性风险。对于这种风险，商业银行除可通过增强资金实力、优化存款结构、规范存款竞争、提高资产质量等来防范外，还可通过参加存款保险来解决。参考文献 ↑ 1.0 1.1 1.2 1.3 霍再强.《现代金融风险管理》[M].科学出版社,2004-10 ↑ 刘丹冰.存款风险的法律分析[J].中国政法大学学报,2002年20卷6期

752次 2020-07-30

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