业务简介 我行应汇款人的要求，通过我行国外代理行和账户行，以电、票、信汇的方式将外汇资金汇入汇款人指定的账户。基本操作流程 1. 汇款人填写《汇出汇款申请书》，并在申请书上签字或盖章。 2. 汇款人在申请书上明确汇款的方式（电汇、票汇或信汇）。 3. 汇款人向我行提供进出口合同、发票。 4.如果是货到付款，要提供正本进口货物报关单（付汇证明联）要带IC卡在“电子口岸联网核查系 统”登记。如果是预付货款，要在网上服务平台登记。如果是非贸易的超过3万元要提供税务证明。典型案例 A公司欲向美国S公司支付贸易项下预付款50万美元，向我行提出以电汇方式办理汇出汇款的申请。我行根据国家外管政策审核进出口合同等证明文件。审核无误后，A公司填写汇出汇款申请书，注明收款人名称、地址、开户行及账号等内容。我行按外管政策办理售汇手续后，为其选择合理汇款路径，办理汇出汇款。客户关心的主要问题 1. 问：办理汇出汇款，工行收取多少手续费？ 答：按本金的0.1%收取，最低20元，最高200元人民币。 2. 问：票汇的退汇应如何办理？ 答：须由汇款人提出书面申请，交回原汇票正本并背书，出票行经验对无误，在汇票上加盖“注销”。戳记后办理退汇手续。
简介 保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、航空意外险着陆过程中，即在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。 在航空保险中，航空意外险是离普通乘客最近的险种，最高保额为200万元。保险金额按份计算，保费每份20元，每份保额20万元。同一投保人最多可以买10份，即最高保险金额为200万元。保障时间是从意外伤害发生之日起180天以内。赔付情况 航空意外险有三种赔付情况 第一种是在有效期内身故，给付身故保险金。第二种是在有效期内残疾，给付残疾保险金。第三种是在有效期航空意外险间内，未造成身故或残疾，按3万元的限额给付医疗保险金。航空意外险是非强制险，是否购买自己决定。受益人的指定和变更有如下规定：投保人或被保险人在订立保险合同时，可指定一人或数人为受益人。受益人为数人时，需要指定受益顺序和受益份额；如未定份额，则各受益人平均分配享受受益权。被保险人是无民事行为能力或者限制行为能力的人时，可以由其监护人指定受益人。当需要变更受益人时，需要得到保险公司允许并批注。分析 包头空难发生后,航意险再度成为人们关注的焦点。航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称,它的保险责任是：被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中,航空意外险即在保险期限内,因遭受意外伤害导致身故或残疾,自伤害发生日起180日内,由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金或按身体残疾所对应的比例给付残疾保险金。航意险的保险期限是从被保险乘客 踏入保单上载明的航班班机的舱门开始,到飞抵目的港走出舱门为止。不论年龄,每份保单的保险费为20元。保险金额包括身故及残疾赔偿20万元、意外医药费赔偿最高2万元(根据实际发生的医药费赔偿)。国内和国际航班的乘客均可购买,赔付标准是一样的。航意险1份起卖,同一名乘客最多可买10份。区别 需要特别指出的是,“飞机保险”同“航意险”是两种不同的险种。机票中包含的保险是由保险公司赔付给航空公司,再由航空公司赔付给旅客。航意险则由旅客直接持保单到保险公司索赔。对每一位旅客来说,是否购买航意险完全是自愿的。 一旦客航空意外险户出险,幸存者可直接向保险公司索赔,遇难者家属则可向航空公司或者保险公司查询。在确认遇难者购买了某家保险公司的航意险后,可向该保险公司索赔。具体来说,投保人、被保险人或受益人应于知道或应当在事故发生之日起5日内通知保险公司,因不可抗力导致的延迟除外。有效索赔期限自被保险人或受益人知道或应当知道事故发生之日起,两年为限。新航意险 中国人寿、新华人寿、人保财险、阳光财险等保险公司均表示，尚未有新的航空意外险推出。新华人寿广东分公司有关负责人说，目前还没有新的产品，并不意味着以后不会推出，要看行业协会是否会做出有关指导。 人保财险广州市分公司有关人士说，航意险定价较高是由于航空乘客还不多，但随着承保面的扩大，有更多的人来分摊风险，航意险价格自然有下降的趋势。但是现在大限将近，监管部门的航空意外险后续动作尚不明朗，保险公司也不会盲目推新的产品。 广东保险行业协会汤其来副秘书长则告诉记者，以共保联盟名义销售的航意险主要在白云机场销售，12月1日后，20元的旧航意险将告别市场，各家保险公司将根据市场情况开发新的航意险产品，报保监会批准后，再进行销售。不过由于定价的问题，目前保险公司对产品的推出都比较谨慎。 新华寿上述人士说，新的航意险价格必定比20元的统一售价有所降低，从目前来看，有两种变化可能，一种是保费不变，提高保额，一种则是保额不变，降低保费。据了解，目前市场上多数保险公司都有交通工具意外险在售，与航空意外险相比，交通工具意外险不仅可以提供航空意外保障，还可以在乘坐其他交通工具时获得保障，如火车、船、汽车等，保障范围更广，保障期限为几天到1年不等。购买 航空意外险的购买有两个途径：第一，找保险公司或者代理人购买，第二，通过网站购买，各大保险公司基本都有其网络平台销售产品，另外，也可通过安全的第三方网络平台如优保网购买。价格均在100上下。质疑 航空意外险航空意外险的暴利保护历史即将终结。据报道，保监会最近下发的《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》透露，从保护消费者利益出发，改变过去以条款和费率管制为主的监管手段，将航空意外险产品开发权和定价权交给保险公司，发挥市场机制的作用，促进市场竞争和规范发展。有关通知将于2007年12月1日起执行。 在中国，航空意外险是遭到质疑最多的险种之一。质疑主要集中在两点： 1、是暴利。20元的航空意外保险，保险业务员仅仅以3元甚至不到3元的批发价卖给机票代售点等零售商。根据民航总局的统计数字，在最近三年时间里，民航乘客接近4亿人次，即使其中10％的乘客购买，航空意外险收入也已高达8亿元。如果按照“3元保单”计算，只有1个多亿装进了保险公司的“腰包”，近7亿元流向了大小机票代理商、保险代理人的口袋。 2、是欺骗。有报道称，由于有效的市场竞争无法开展，很多保险公司或其代理商利用信息不对称欺骗消费者。一些保险公司销售点卖的航空意外险要么投保人身份证号码是错误的，要么单据上投保人身份证号码、受益人的姓名、联系地址等栏目均为空白。若意外事件发生，凭借这样的保单根本无法向保险公司索赔。在这种情况下，航空意外险其实成了一种敛财工具。 既然一份20元的航空意外险，卖给零售商只需3元钱，就意味着航空意外险是严重虚高的。那么，将航空意外险产品开发权和定价权交给保险公司，是否就能降低其售价呢？这种做法无疑有利于使保险公司现有的“共保体”发生松动，在保险公司之间引入竞争关系。但是，由于航空意外险本身具有一定的垄断特性，这种竞争可能不足以从根本上影响到航空意外险的定价，也就是说，即使将航空意外险产品开发权和定价权交给保险公司，即使竞争机制真的能够发挥作用，航空意外险的价格下调空间也不令人乐观。 事实上，航空意外险根本就不是售价高低的问题，而是应该存在不应该存在的问题。在世界上，很多国家都没有航空意外险，从这个角度来看，航空意外险算是“中国特色”的险种。这是因为，机票当中已经包含了公共责任险，即在发生空难时航空公司作为运营方会向遇难旅客家属进行赔付。但是，过去由于中国生活水平低、航空公司实力有限，空难赔偿金额过低。也就是说，机票当中包含的公共责任险所对应的赔偿金额是不对应的。为了解决这种失衡，1989年由中国人民银行、中国人民保险公司和民航总局三家共同设计了航空意外险这一产品，让旅客自由购买，以弥补空难补偿的不足。在如今中国经济持续增长、航空公司实力增强的前提下，航空意外险就应该逐步淡出市场。当然，这种淡出可以通过两个过渡来实现。一是逐渐降低航空意外险的售价。二是航空公司象征性收取一点钱，把航空意外险随机票赠送———这既有益于吸引消费者，也有利于航空公司提高自身形象，增强竞争力。
保险投资证券化随着商品经济、信用制度的高度发展以及资本市场的不断完善，保险投资出现了证券化趋势，资本市场也成为保险投资的主要场所。这是因为证券市场上的投资工具更符合保险经营的特点。保险投资证券化就是利用保险基金的时间差，在资本市场购买债券、股票等有价证券，增加保险资金的收益性和流动性。证券化处理可以使绝大部分流动中的保险基金迅速转化为长期资金，并通过证券买卖又可随时转变为现金，使得贮存于银行活期往来账户的各种准备金缩小到最低限度。随时调整资金结构，从而取得最佳投资收益。 发展背景 相关书籍保险是通过建立保险基金。进行风险分散、经济补偿的一种经济保障形式，保险投资必须坚持安全性、收益性、流动性三项基本原则。这一基本原则决定保险企业投资方式的选择以及投资规模、投资结构和投资比例的确定，并最终影响到投资的效益。 (一)国际金融市场融资结构的变迁为保险投资证券化提供了良好的发展机遇。80年代以来，国际金融市场融资结构发生了重大变革，直接融资逐渐取代间接融资，占据了金融市场的主导地位，发行债券、股票日益成为社会融资的主要渠道。如l996年，美国、欧盟等国家证券在金融资产中的比重占到65％，证券市值占GDP的比例美国为244％、德国为133％、印度为94.4％。金融市场融资结构的这种变化为保险业创造了有利的投资机会，而保险资金所具有的长期性、稳定性、规模性特征又恰好与这种变化的要求相吻合，使得证券投资在保险公司的金融资产结构中的比重越来越高。据统计，全球证券市场上有40％的投资资产为各国保险公司所控制。 (二)保险业的迅速发展和保险资产规模的不断扩大，加快了保险投资证券化的发展步伐。在20世纪，世界经济一直保持着稳定的增长态势，国际保险业以年均10％左右的速度增长，1998年全世界保险业保费收入近4万亿美元，保险业总资产达到约8万亿美元。保险业的迅猛发展，给保险公司带来巨额收入，大大增强了保险业的资金实力，使它们成为资本市场上非常重要的投资者。 (三)世界各国普遍放松对保险业投资的限制，为保险投资证券化提供了制度上的便利。80年代以来，金融自由化浪潮席卷全球，各国纷纷放松对金融业的严格管制，实行相对宽松的监管政策，各种金融机构之间业务相互交叉和渗透不断加剧，保险业为了应对经营环境的变化，加速了向证券业的渗透和融合，使证券投资成为保险公司最重要的资金运用方式，保险公司的盈利也越来越依赖于证券投资所带来的收益。 (四)投资品种的多元化为保险投资证券化提供了有力的条件。国际资本市场发展势头迅猛，金融创新活动日益活跃，为保险公司提供了丰富的投资品种、多元化的避险手段和良好的投资环境，进一步拓展了保险投资证券化的选择空间，使保险公司能够通过合理安排资产结构和有效的证券投资组合，高效安全地运用保险资金。 另外，国际保险市场日益饱和，业务日趋竞争激烈，保险供给山现严重过剩现象。大多数保险公司在保险经营过程中不但没有取得盈利，反而山现了巨额的经营亏损，不得不通过扩大资产投资的方式来提高盈利水平，弥补承保亏损，这是国际保险投资证券化取得较快发展的内在动力。 发展必要性 中再集团与国开行全面合作(一)保险业金融合作是中国保险业发展的内在需求 中国保险业迅速发展，保费收人每年都大幅增长。保费增长率达30％，截至2005年保费收人已达4927亿元。但如此庞大的保险资金，运用渠道非常狭窄。中国《保险法》第104条明确规定：“保险公司的资金运用限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式”，“不得用于设立证券经营机构和向企业投资”。存款和国债利息与保单预定利率之差就成为保险公司收人的主要来源。而1997年以来，银行储蓄存款利率7次下调，存款利率达到历史最低点，保险公司由于受到投资渠道的制约，无法采取规避利率风险的有效利用，保险资产蒙受着巨大损欠，资金保值能力越来越低，保险业的发展面临极大困境。 (二)金融合作是中国入世后保险业的必然选择 根据WTO的有关协议，中国入世后将在5年内完全开放中国的保险市场，届开寸保险业将面临着国际保险集团的巨大冲击。外国保险公司的资金投资渠道比较畅通，可以投资股票、国债、企业债券，甚至以直接投资的方式进人房地产领域，获取丰厚的投资回报，从而可以通过低费率、支付高代理费的方式进行保险商品倾销，抢夺国际保险市场份额。实施金融合作，有利于中国保险业经营方式南粗放型向集约型转变，逐步增强中国民族保险公司的经济实力，提高国际竞争力，奠定中国保险业的经济基础，化解保险市场开放对中国保险业带来的巨大冲击。 (三)保险投资证券化是中国金融改革的必然选择 保险投资证券化是国际保险业发展的新潮流，对各国金融市场结构和金融业发展产生了重大影响，代表着保险业与证券业混业经营的发展新方向。保险投资证券化是中国金融改革和发展的现实选择，有利于形成银行、保险、证券业三足鼎立的金融市场格局，因此中国应该有重点、有步骤地推进保险投资证券化发展。 保险投资证券化是保险公司为了取得预期的收益，将保险资金投向资本市场，用于购买股票、债券等有价证券，使它们的投资结构向证券化方向发展。保险投资的证券化发展，不仅促进了证券市场的发展和繁荣，而且能使保险公司获得相当可观的投资收益，提高保险业经营的稳定性和偿付能力，是保险业逐步走向与证券业混业经营的新趋势，必将对各国金融市场产生深远影响。 长期以来，中国对保险公司的资金运用采取了“金融抑制”政策，使大量的保险资金只能以银行现金、银行存款的方式低效运行。虽然近年来中国在保险资金运用方面采取了一系列的积极步骤，但与国际保险业投资证券化的发展潮流相比，还有相当大的差距。从长期效应来看，逐步全面放开中国保险资金的投资方向和投资比例的限制，加快中国保险投资证券化的发展步伐，对中国金融改革和经济发展将产生深远的影响，有助于形成银行业、保险业、证券业三足鼎立的金融市场新格局。 加快条件 加快保险投资证券化，实现保险市场与资本市场的良性互动，将促进两者共同发展、壮大，提高中国金融市场的运作效率，促进国民经济的持续、健康发展。如何在中国加入WTO的过渡期内加快保险投资证券化，关系到中国保险市场和资本市场的长期发展，意义重大。 1．金融监管体制的改革 从1999年10月起，中国允许保险资金投资证券投资基金。一方面，允许各保险公司的资金依据总资产的10%～15%不等比例进入资本市场；另一方面，允许分红寿险、投资连接等新型寿险产品，设立独立帐户部分或全部进入资本市场。保险资金投资基金已超过200亿元，成为基金市场不可或缺的中坚力量，为保险资金直接进入证券市场做了很好的尝试。新《保险法》表明，今后保险资金的运作主要集中在资本市场，为保险投资证券化开辟了政策空间。 但是，中国金融业实行的是分业经营、分业监管，货币市场、保险市场、证券市场三者之间有着严格的分离，尽管保险市场已经通过产品银行代理等方式从外部向货币市场渗透，但作为银行的表外业务，影响还是小的。而保险投资证券化，保险资金直接入市必须和资本市场的经营主体，如证券经营机构等发生密切合作，这将对中国的分业监管模式提出巨大挑战。如何在当前全球金融业混业经营的潮流下，调整中国的金融监管模式，以监督偿付能力为核心，加大监管力度，使之顺应金融实践要求，更好地促进金融市场效率的提高，政府监管部门必须迅速作出反应。 2．资本市场的健全与完善 加快保险投资证券化，必须以健全、完善的资本市场为基础。保险投资在很大程度上受制于现有的金融市场条件。中国资本市场尽管发展很快，但存在很多问题，违规交易频繁，严重影响投资者的收益。资本市场金融工具期限结构偏短，以传统品种为主，金融衍生工具稀缺，阻碍资本市场自身避险功能的发挥，不能满足寿险公司控制长期风险的需求。 在国际金融市场上，金融衍生工具已被广泛采用。相比之下，中国大陆的资本市场交易品种单一、结构残缺、避险工具稀缺，除股票外，5年以上的交易工具几乎没有，而1-5年的交易工具又受到种种限制，严重制约了保险投资的需求。 必须尽快健全和完善资本市场，防范政策因素导致的资本市场系统风险和道德风险，尤其要大力推进金融工具创新，满足保险投资证券化的需求。要改变债券市场产品品种偏少、利率结构不合理的局面，增加浮息工具、变息工具、可转换工具，提高整个市场流动性，增加中长期债券和公司债的发行和交易规模，满足保险投资的需求。 就股票市场而言，加强监管，规范市场交易，促进金融创新与保持金融市场稳定并举，尽快推出市场统一指数，并在此基础上推出指数期货、期权、掉期等衍生金融工具，推出市场作空机制，推出长期交易品种，力求资本市场工具的多样化，保持各类证券在期限、性质、风险度和收益上的差异，使得保险投资可以选择不同期限、不同性质、不同风险和收益的证券组合，形成多种投资结构，既可以适应不同性质的保险基金的需要，同时又充分发挥资本市场本身的避险功能，提高保险公司在资产负债管理中应付重大风险的空间，从而提高投资收益。 3．投资主体的自我约束与完善 保险企业是证券化运作的主体，投资主体的自我约束与完善也是保险投资证券化顺利实现的不可或缺的重要环节。保险企业只有建立现代企业制度，加强经营管理，才可能为高水平、高收益的保险投资提供根本的制度保证。 首先，保险企业要尽快按照现代企业制度的有关准则进行股份制改造，建立有效的公司治理结构，通过股权结构多元化，加强和完善企业的外部监督和内控机制，加大公司运作的透明度和社会舆论的监督作用，有效地维护股东的权益。只有维护股东的权益，保险公司才能健康发展。 第二，建立和完善激励和约束机制。保险投资证券化运作的效率如何，根本上取决于投资人员在资本市场的业务操作水平。因此，引进、培养一批既了解保险市场的基本要求，又熟悉资本市场运作手段的专业人才是当前保险企业亟待解决的问题。保险企业要彻底改变旧的用人机制，以现代管理理念管理人才，既要体现劳动力在企业经营成本中的份额，更要承认、重视员工活劳动在EVA创造中的巨大贡献，允许员工的活劳动参与利润分配，引进股票、期权等金融手段，把员工的收益与公司的长期业绩直接挂钩，使员工能对自己的长期收益作出理性、合理的预期，对自己的投资行为作出契约化安排，保证保险投资证券化的顺利进行。 保险投资证券化，保险资金直接进入资本市场，一方面将增加资本市场的资金供给规模，增强市场的稳定性；另一方面，保险资金的收益性与流动性也会得到显著提高。同时，保险投资证券化还将积累经验，为将来银行资金证券化的进行奠定基础，最终实现货币市场、保险市场、证券市场的顺利对接，在更大规模市场基础之上进行资源配置，提高中国金融市场的运作效率，促进整个国民经济的持续稳定增长。 基本思路 (一)加快保险、证券行业的发展和相互之间的交流与合作 在中国，无论是保险业还是证券业都处于快速发展的阶段，保险业与证券业相互之间的了解还十分有限。保险风险证券化能够成功的重要因素之一，是如何透过信用评级公司或投资公开说明，使投资者能够了解保险风险证券化对其投资组合的有益之处。目前中国保险、证券行业在市场公开程度、信息披露制度、商业诚信方面还存在许多亟待解决的问题，需要经过一段时间的发展和市场培育，才有可能为保险风险证券化提供一个良好的生长环境。 (二)加强对巨灾风险的研究 保险风险中巨灾风险等费率的厘订还存在不确定性。中国是一个地震、洪涝灾害等发生频繁的国家，以地震风险为例，由于地震损失估计模型的建立涉及地质、土木、非寿险精算、信息技术等多种专业，虽然有关专业技术在实务上已可以运用于巨灾风险证券化，但许多相关假设仍有待研究人员作进一步的研究。 (三)加强专业人才培养和技术储备，降低保险风险证券化实施的门槛 实施保险风险证券化的固定成本门槛较高。保险风险证券化涉及的专业人才，除包括巨灾风险等保险费率厘订的专业技术人员外，在证券化机制的建立过程中，亦需要证券承销商、信用评级公司、法律人员、会计人员等多方的积极参与。由于证券化的固定成本门槛较高，并非每种巨灾风险都能够实现证券化，还需考虑社会整体风险的数量是否可以达到经济规模以摊销最低固定成本。 (四)分阶段、有重点地推进保险投资方式的证券化，逐步放开保险资金运用方向的限制 1．允许保险公司参与各类债券的发行和交易。在现有的法律规定下，保险公司的资金投资渠道有限，难以发挥保险的金融功能，进行市场的资金融通。所以，要推进中国保险投资证券化必须允许保险公司参与各类债券的发行和交易，人们可以逐步放宽保险公司资金流动方向。首先，允许保险公司购买一些国家发行的政府债券和低风险的企业债券，部分政府债券和低风险的企业债券可按照一定的比例向保险公司定向配售。其次，在中国金融市场基本成熟时继续放宽限度，允许保险公司在资本市场上自由买卖政府债券、金融债券和企业债券，让保险公司的资金更多地进人资金融通市场，增加社会资金流通速度。最后，在金融市场完全成型时允许保险公司直接地从事债券的现货和期货交易，最终提高保险公司的收益率和使得保险公司积压的大量资金在金融市场上全面流通。 2．允许保险公司以购买证券投资基金的方式间接进入证券市场，从事一级市场基金的发售和二级市场基金的买卖，逐步改善保险资产的投资结构，提高证券投资的比例，实现保险资金的保值增值。 3．南保险公司单独或与其它金融机构合作的形式共同发起设立证券投资保险基金，委托专业的基金管理公司管理和运作，出资方按投资比例分享利润、共担风险，使保险资金以投资基金的形式直接进人证券市场。 4．保险公司作为证券投资基金的发起人，成立专门的保险基金管理公司，对保险基金的运用进行专业化管理，使保险公司根据保险资金期限的长短、公司偿付能力和风险承受能力的不同，采取相应的投资策略，合理安排投资组合，这样既有利于控制保险投资的风险，又有利于提高保险投资的收益率。 相关词条 品牌联合 福特主义 货币替代 资本逃避 机会成本 市场预测 企业边界 实体经济 溢出效应 规模效应 品牌效应 财务分析 商品流通 外汇汇率 补偿贸易 财务控制 项目融资 阿罗悖论 破窗理论 服务蓝图 参考资料 [1]文章在线http://wenzhang168.com/lunwen/jingji/bxxt/18627.html [2]中国大学生网http://www.chinaue.cn/html/lunwen/10490760891308221.htm [3]中国商业保险网http://www.baoxian-insurance.com/insurance/baoxianlunwen/200806/05-2320.html
住房信贷银行 目录 1、 什么是住房信贷银行 2、 住房信贷银行概述[1] 3、 我国目前住房金融体系的局限性 4、 中国第一家住房信贷银行 5、参考文献 什么是住房信贷银行 ...... 所谓住房信贷银行，是以契约型的互助储蓄住房金融体系为依托，以低息贷款为卖点的专业住房金融机构。住房信贷银行可为居民提供一种住房资金积累和融资方式，弥补公积金归集和贷款的不足。在服务范围上，可以成为公积金体系的补充，为私营企业、“三资”企业和外商驻华机构的员工、个体工商业者和在城镇购房的农转非人员等服务。 住房信贷银行概述[1] 住房信贷银行美国将其称为住房信贷体系，它与农业信贷体系和进出口银行一样同属于联邦代理机构，具体包括联邦住房贷款银行委员会及其所属银行、联邦住宅抵押贷款公司、联邦住宅管理局、联邦全国抵押贷款协会等机构。 日本将其称为住宅金融公库，属政府的金融机构。 英国将其称为住房协会，其资金来源主要是协会会员交纳的股金和吸收的存款(美国和日本的这类金融机构可以发行债券和接受政府资金），住房协会吸收的股金和存款一律付息，利息通常高于银行，且有减免税优惠，这就使得住房协会对小额储蓄者具有很大的吸引力;另一方面，住房协会所吸收的存款和股金的利息按日计算，每年付息两次，但有许多利息并不支付现金，而是把应付利息加到原来的投资上，这等于自动增加资金流入。其资产的90 %用做购买新旧住房的抵押贷款，10%用做土地担保贷款和无担保贷款。这类贷款的偿还期可达15-25年，由借款人偿还。其偿还和付息有两种形式，一种是借款人按月偿还利息，本金则分期偿付，一般是最初几年支付利息，剩余期限偿付本息，但利息按本金递减计算。另一种形式是抵押贷款和借款人的定期人寿保险相结合，借款人在借款期间按月支付利息，同时缴纳人寿保险费;人寿保险到期时，借款人就用去到期的保险收入偿还抵押贷款本金。 我国目前住房金融体系的局限性 目前我国居民收入相对房价比例偏低，高档住宅供过于求，而针对广大中低收入阶层的经济适用房缺口加大，住宅供求严重不平衡。针对这种情况，近期出台的“国十五条”中明确提出“要重点发展普通商品住房。自2006年6月1日起，凡新审批、新开工的商品住房建设，套型建筑面积90平方米以下住房（含经济适用住房）面积所占比重，必须达到开发建设总面积的70％以上。” 我国所采用的住房金融体系属于强制性储蓄的公积金住房金融体系。截至2005年末，全国住房公积金缴存总额为9759.5亿元，实际缴存职工人数为6329.7万人。截至到2006年5月，天津市职工累计缴存住房公积金 383.77亿元，发放个人住房公积金贷款286.01亿元。2005年全年发放个人公积金贷款56.92亿元，同时相应带动银行组合贷款65.4亿元。 可见按照目前的住房公积金制度规定，虽然住房公积金有效带动了商品房销售，但其覆盖率有限，存款数额形式固定，贷款数额有限，支持中低收入职工购房的效果不佳。特别是获得公积金贷款需要收到缴存时间和额度的限制，居民主动性较弱，因此公积金贷款很难满足大部分购房需求，许多购房者不得不因此选择利率较高的商业按揭贷款，加重了还款负担，也提升了商业银行的信用风险。 住房信贷银行一是在服务范围上补充了公积金，包括私营企业、“三资”企业和外商驻华机构的员工、个体工商业者和在城镇购房的农转非人员等这些群体被排斥在住房公积金的服务范围之外，而住房信贷银行正是面对这些群体开展业务的；二是在资金数目上补充公积金，由于公积金建立的时间较短和职工工资普遍较低，导致公积金归集十分有限，同时住房公积金还规定了贷款的最高限额，难以满足大多数人住房融资需求，而住房储蓄则为居民提供了一种住房资金积累和融资方式可以弥补公积金归集和贷款的不足。 中国第一家住房信贷银行 中德住房储蓄银行是中国第一家住房信贷银行（住房储蓄银行），于2004年2月15日正式开业。是由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同投资组建的银行。 中德住房储蓄银行的合资中方是中国建设银行股份有限公司，是在国内外具有重大影响、拥有广泛的客户群体及市场资源、综合竞争实力雄厚的大型股份制商业银行。中德住房储蓄银行的合资外方系德国施威比豪尔住房储蓄银行股份公司，是欧洲最大、最成功的住房储蓄专业银行，其设在欧洲其他国家的合资银行均在所在国住房金融市场上占有领先地位。中德住房储蓄银行初期将在天津开展业务，随后逐步向全国推进。 中德住房储蓄银行的诞生凝聚着中德两国政府、中德双方股东高层领导人的心血和期望。引入该项目的意义与普通的经济项目不同，其体现着两国政府在国民经济和社会保障体系领域间的合作，有助于我国政府倡导的“建立和谐社会”目标的实现。而这正是由于中德住房储蓄银行的专营业务——住房储蓄产品的特性决定的。 “先存后贷，利率固定，专款专用，封闭运作”这些独特特性决定了住房储蓄产品所具有的重要作用： 1）抑制通货膨胀的同时，促进国民经济的发展。 “先存后贷”将那些本来要用于短期存款形式或用于眼前消费目的的资金集中到了长期的住房储蓄资金中，配贷资金(存款加贷款)的“专款专用”，限定了住房储蓄资金只能用于住房目的，又将这些短期资金转化为长期投资，由此减少了短期货币市场对通货膨胀的影响，而“封闭运作”又决定了用于贷款的资金仅来源于那些事先为购房而积累起来的资金，不会造成国家增发货币量。此外，通过将住房储蓄积累起来的资金不间断的投入到住宅产业经济中去，会带动相关产业的发展并可提供相当多的就业机会，从而促进国民经济的发展。 2）在不增加政府负担的前提下，改善居民的居住条件，促进社会稳定。 “居者有其屋”是政府为之努力的目标之一。住房储蓄为老百姓提供了一种安全、可靠的住房金融工具，通过将自有资金的积累和融资手段有机结合的方式，刺激个人为住房积累资金从而使其有能力进行住房投资，这样做不仅能够改善居民自己的居住条件，也能够减轻国家建设住房的繁重任务和负担。因此，能够向社会提供集经济效益和社会效益为一体、促进经济和社会朝着良性循环方向发展的住房储蓄产品，是中德住房储蓄银行的骄傲，也铸定了中德住房储蓄银行所从事事业的高尚属性。 中德住房储蓄银行的管理体制是董事会领导下的行长负责制。董事会是最高权力机构，负责决定公司的全部重要事项；行长全面负责日常经营管理工作、向董事会汇报工作并受董事会领导。“权责明确，管理科学，内控严密，运营长效安全”系公司致力于建立的治理结构。 中德住房储蓄银行倡导“团队精神、诚实守信、风险控制、业绩导向、不断创新、灵活高效”的企业理念。它将致力于将德国施豪银行的成功经验、先进技术和服务理念与中国建设银行良好的社会信誉、丰富的人力和网络资源、对本土市场的认知等优势有机地结合在一起，竭诚服务于社会，实现其高尚事业的圆满成功。 参考文献 ↑ 孙绍年《货币银行学》[M]第三章 金融机构体系
汇率波动险指某些国家的保险机构，在国家的支持下，提供货币汇率波动因素方面的险种，对因汇率变动造成的损失给予补偿的保险即为汇率波动险。这种方法可以比较稳妥有效地规避和化解企业跨国发展的外汇风险。但要注意这种保险费用较高，应对保险成本与汇率变动可能造成的最大损失做出权衡后，再做决定。
现场检查 目录 1、什么是现场检查 2、现场检查的种类 3、现场检查的程序 4、相关条目 什么是现场检查...... 现场检查是指监管人员直接深入到金融企业进行制度、业务检查和风险判断分析，通过核实和查清非现场监管中发现的问题和疑点，达到全面深入了解和判断金融企业和经营和风险情况的一种实地检查方式，是金融监管的重要手段和方式。 现场检查的种类 现场检查按检查的范围和内容划分，可分为全面检查和专项检查。 全面检查是银监会为全面系统评价被查银行业金融机构的经营管理状况而实施的对该金融机构某一时期内所有业务活动进行实地检查，通过检查对被查银行业金融机构的整体经营状况有了全面地掌握，对被查银行业金融机构做出总体评价，对存在问题提出整改意见，并依法给予处罚。 专项检查是指银监会针对被查银行业金融机构可能或者已经出问题的业务到实地进行详细现场检查。专项检查要重点突出，抓住那些对被查银行业金融机构经营管理活动影响较大，涉及面较广的业务或问题来开展检查工作。按被检查业务来分为：内部控制检查、贷款业务检查、存款业务检查、现金检查等。银行业金融机构必须定期或者不定期的接受全面或者专项的现场检查。 现场检查的程序 现场检查是一种行政行为，必须遵循依法行政的原则，为了规范现场检查行为，银监会应当制定现场检查程序。对各类金融机构实施现场检查的方法和重点有所不同，但检查程序或流程基本相同。现场检查的基本流程如下： (一)根据非现场监管与分析，以及其他渠道获得的信息，确定现场检查的具体对象和时间。 (二)向被检查机构发出检查前问卷，有针对性地提出问题。包括所经营的主要业务，最新开展的业务，自上次现场检查以来发生的重要变化，上次现场检查提出的监管建议是否已经落实，发现的问题是否已经纠正，最近一次的内部审计是什么时间进行的，有什么具体发现，通过自我评估，认为在内部控制方面有哪些薄弱环节等。 (三)制定现场检查方案。根据上次检查发现的主要问题，在分析返回的检查前问卷并进一步了解被检查机构基本情况的基础上，制定具体的检查方案，明确检查的主要领域及重点，同时确定具体的检查工作时间、检查人员及分工。 (四)向被检查机构发出现场检查通知。通知检查的时间、内容，应准备提供的有关账册、报表及文件，以及需要谈话的人员等。 (五)进入现场开始检查。根据制定的检查计划和确定的检查重点，运用现场检查手册等现场检查工具和方法，通过谈话、查阅文件、核查账表和档案等，对被检查机构的资产质量、流动能力、财务状况、管理和内控、合现经营情况等进行检查、分析和评价，最后得出对该机构经营及风险情况的综合评价，形成现场检查结论。 (六)向被检查机构反馈检查意见，核实检查中所发现的问题和情况。 (七)完成现场检查报告，向被检查机构反馈监管建议和处理决定。 (八)综合现场检查、非现场监管情况，为综合评价金融机构的风险、完成综合监管报告提供依据。 相关条目 非现场监管
现钞汇率 现钞汇率又称现钞买卖价。是指银行买入或卖出外币现钞时所使用的汇率。从理论上讲，现钞买卖价同外币支付凭证、外币信用凭证等外汇形式达成买卖价应该相同。但现实生活中，由于一般国家都规定，不允许外国货币在本国流通，需要把买入的外币现钞运送到发行国或能流通的地区去，这就要花费一定的运费和保险费，这些费用需要由客户承担。 因此，银行在收兑外币现钞时使用的汇率，稍低于其他外汇形式的买入汇率；而银行卖出外币现钞时使用的汇率则于外汇卖出价相同。 现钞汇率是一个小作品。你可以通过编辑或修订扩充其内容。
置信区间定义 置信区间是指由样本统计量所构造的总体参数的估计区间。在统计学中，一个概率样本的置信区间（Confidence interval）是对这个样本的某个总体参数的区间估计。置信区间展现的是这个参数的真实值有一定概率落在测量结果的周围的程度。置信空间给出的是被测量参数的测量值的可信程度，即前面所要求的“一定概率”。这个概率被称为置信水平。举例来说，如果在一次大选中某人的支持率为55%，而置信水平0.95上的置信区间是（50%,60%），那么他的真实支持率有百分之九十五的机率落在百分之五十和百分之六十之间，因此他的真实支持率不足一半的可能性小于百分之五。 如例子中一样，置信水平一般用百分比表示，因此置信水平0.95上的置信空间也可以表达为：95%置信区间。置信区间的两端被称为置信极限。对一个给定情形的估计来说，置信水平越高，所对应的置信区间就会越大。 对置信区间的计算通常要求对估计过程的假设（因此属于参数统计），比如说假设估计的误差是成正态分布的。 置信区间只在频率统计中使用。在贝叶斯统计中的对应概念是可信区间。但是可信区间和置信区间是建立在不同的概念基础上的，因此一般上说取值不会一样。 1、对于具有特定的发生概率的随机变量，其特定的价值区间------一个确定的数值范围（“一个区间”）。 2、在一定置信水平时，以测量结果为中心，包括总体均值在内的可信范围。 3、该区间包含了参数θ真值的可信程度。 4、参数的置信区间可以通过点估计量构造，也可以通过假设检验构造。公式： Pr(c1<=μ<=c2)=1-α α是显著性水平（例：0.05或0.10） 100%*（1-α）指置信水平（例：95%或90%） 表达方式：interval（c1,c2)——置信区间置信区间的计算步骤 第一步：求一个样本的均值 第二步：计算出抽样误差。 人们经过实践，通常认为调查: 100个样本的抽样误差为±10%； 500个样本的抽样误差为±5%； 1,200个样本时的抽样误差为±3%； 第三步：用第一步求出的“样本均值”加、减第二步计算的“抽样误差”，得出置信区间的两个端点。关于置信区间的宽窄 窄的置信区间比宽的置信区间能提供更多的有关总体参数的信息。 假设全班考试的平均分数为65分，则 置 信 区间 间隔 宽窄度 表 达 的 意 思 0-100分 100 宽 等于什么也没告诉你 30-80分 50 较窄 你能估出大概的平均分了（55分） 60-70分 10 窄 你几乎能判定全班的平均分了（65分）置信区间与置信水平、样本量的关系 1.样本量对置信区间的影响：在置信水平固定的情况下，样本量越多，置信区间越窄。 实例分析： 经过实践计算的样本量与置信区间关系的变化表（假设置信水平相同）： 样本量置信区间间隔宽窄度 10050%-70%20宽 80056.2%－63.2%7较窄 1,60057.5%-63%5.5较窄 3,20058.5%-62%3.5更窄 由上表得出: 1、在置信水平相同的情况下，样本量越多，置信区间越窄。 2、置信区间变窄的速度不像样本量增加的速度那么快，也就是说并不是样本量增加一倍，置信区间也变窄一倍（实践证明，样本量要增加4倍，置信区间才能变窄一倍），所以当样本量达到一个量时（通常是1,200，如上例三个国家各抽了1,200个消费者），就不再增加样本了。 通过置信区间的计算公式来验证置信区间与样本量的关系 置信区间=样本的推断值±（可靠程度系数× ） 从上述公式中可以看出： 在其他因素不变的情况下，样本量越多（大），置信区间越窄（小）。 2.置信水平对置信区间的影响：在样本量相同的情况下，置信水平越高，置信区间越宽。 实例分析： 美国做了一项对总统工作满意度的调查。在调查抽取的1,200人中，有60%的人赞扬了总统的工作，抽样误差为±3%，置信水平为95%；如果将抽样误差减少为±2.3%，置信水平降到为90%。则两组数字的情况比较如下： 抽样误差置信水平置信区间间隔宽窄度 ±3％95％60％±3％＝57％-63％6宽 ±2.3％90％60％±2.3％＝57.7％-62.3％4.6窄 由上表得出: 在样本量相同的情况下（都是1,200人），置信水平越高(95%)，置信区间越宽。
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