2006年7月起，保险代理从业人员资格考试参考用书进行了修订，为中国财政经济出版社出版的《保险基础知识》（2006年版）和《保险中介相关法规制度汇编》（2006年版）两本书。 保险代理从业人员资格考试 题型题量为：单选90道，每题1分；判断10道，每题1分；试卷满分100分，及格分数线为60分。 2006年7月30日起，电子化考试和笔试的命题范围统一进行如下调整：保险原理知识占25分，命题范围是《保险基础知识》一书的第一章至第五章。财产保险知识占10分，命题范围是《保险基础知识》一书的第六章。人身保险知识占20分，命题范围是《保险基础知识》一书的第七章。《保险营销员管理规定》、职业道德和执业行为规范占15分，命题范围是《保险中介相关法规制度汇编》、《保险基础知识》一书的第八章和第九章。其他相关法规部分占30分，命题范围是《保险中介相关法规制度汇编》，其中：《中华人民共和国保险法》占20分（全部为判断题）。《保险代理机构管理规定》、《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国消费者权益保护法》和《中华人民共和国反不正当竞争法》共占10分。
分类 保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。其中,专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司；兼业保险代理人是指受保险人委托,在从事自身业务的同时,指定专用设备专人为保险人代办保险业务的单位,主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形式。保险代理人个人代理人是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。个人保险代理人又分为保险代理从业人员和保险营销员。作用 纵观西方发达国家保险业的发展史，保险代理人在其中扮演了重要的角色。他们为保险市场的开拓、保险业务的发展起到了功不可没的作用。例如，在英、美、日等国约有80%以上的保险业务是通过保险代理人和经纪人招揽的。在我国，《保险法》专门以一章的形式阐述了有关保险代理人和保险经纪人的问题，并且于 1996年2月和1997年12月两次出台了“保险代理人管理规定”，这些无不说明保险代理人在保险业发展中的地位和作用。保险代理人实际上，保险代理制的实施，保险代理人的出现，为完善保险市场，沟通保险供求，促进保险业发展发挥了重要作用。具体说： 第一，直接为各保险公司收取了大量的保险费，并取得了可观的经济效益。据有关资料介绍，目前，我国通过各种保险代理人所获得的保险业务收入占保险业务总收入的50%左右，而湖北省保险费收入的60%是通过保险代理人获得的。 第二，各种保险代理人的展业活动渗透到各行各业，覆盖了城市乡村的各个角落，为社会各层次的保险需求，提供了最方便、最快捷、最直接的保险服务，发挥了巨大的社会效益。 第三，直接、有效地宣传和普及了保险知识，对提高和增强整个社会的保险意识起到了不可替代的作用，进一步促进了我国保险事业的发展。 第四，保险代理人的运行机制，对保险公司尤其是对国有独资的中保公司的机制转换，有着直接和间接的推动作用;对领导有启发;对员工有触动。大家都从中深刻地认识到，中保公司必须建立起适应市场经济需求的机制。另外，保险代理作为一个新兴的行业，它的发展能容纳大批人员就业。日本从事保险代理的人，约占国民的1%.随着我国保险事业的不断兴旺发达，保险代理人的队伍将日益扩大，从而在安置就业方面，将发挥一定的积极作用。业务范围 保险代理人因类型不同业务范围也有所不同。保险代理公司的业务范围是:代保险代理人理推销保险产品,代理收取保费,协助保险公司进行损失的勘查和理赔等。兼业保险代理人的业务范围是:代理推销保险产品,代理收取保费。个人代理人的业务范围是:财产保险公司的个人代理人只能代理家庭财产保险和个人所有的经营用运输工具保险及第三者责任保险等。人寿保险公司的个人代理能代理个人人身保险,个人人寿保险,个人人身意外伤害保险和个人健康保险等业务。工作内容 1、负责代理推销保险产品，协助保险公司进行损失的勘察和理赔；保险代理人2、向消费者宣传保险知识，解释保险条款，点评产品，分析个人财务需要； 3、为消费者设计保险方案，制定保险计划； 4、协助客户挑选保险公司的优势产品； 5、协助客户办理相关投保手续（签订投保单、保单送达、保单保全、保费收取）； 6、根据客户的需要，为其提供优质的售后服务； 7、定期回访老客户，维护潜在客户； 8、被保险人出险后，协助其向保险公司进行理赔等。职业道德 保险代理人的职业道德是指从事保险代理职业的单位或个人在保险代理工作中所遵守的行为规范的总和，具有诚信特点和法律性特点。主要包括： 1.重合同、诚实守信 2.敬业精神 3.竭诚服务 4.遵纪守法 5.团结互助资格及教育 持证上岗与培训: 1、《保险代理从业人员资格证书》，有效期3年 2、《保险代理从业人员展业证书》或《保险代理从业人员执业证书》 岗前培训与持续教育： 岗前： 不少于累计80小时，其中法律及职业道德教育不少于12小时 上岗后：不少于累计36小时，其中法律及职业道德教育不少于12小时试题简介 试题简介（2003年2月起）： （一）单选100道（每题0.5分）、多选25道（每题1分）、判断25道（专门考核《保险法》知识，每题1分）。 （二）命题范围如下：保险原理知识占35%；《保险法》知识占25%；寿险业务知识占25%；财险业务知识占15%。正确认识 保险代理人自保险业问世以来，保险代理人便应运而生，并成为保险业务经营不可或缺的部分。世界各国，凡是保险业发达的国家，保险代理也十分发达。目前，保险代理从业人员，在数量上，已经远远超过了保险公司人员。我国多年来在广大城乡就形成了有保险代理处、代理人和保险服务员构成的保险现代理体系。自1992年后，国内各保险公司大都推广了美国友邦上海分公司率先采用的个人寿险代理人营销制度。个人营销制度的迅速发展，为寿险市场的开拓和保险观念的普及发挥了积极的作用。目前，我国寿险营销员已经150万人。 保险代理人保险代理从业人员虽然是代理保险公司招揽保险业务，但是他们的佣金却是由保险公司进行支付的，因而你不用担心代理人再会额外加收保费，更不必为保险公司与代理人的关系而产生疑问，认为代理人会损害自身利益。实际上，在规范的保险市场上，保险代理从业人员的利益与客户是休戚相关的，可以说客户就是代理人的“上帝”，他们的收入是与销售出去多少保单和提供什么程度的服务是有密切联系的，因而两者的利益是相通的。那么，保险代理人究竟能为社会公众做些什么呢？ （1）唤醒潜在需求 保险业中有句老话，就是“保险必须靠推销”。因为保险商品不同于关乎饮食起居的满足生理需要的生活必需品，她实际上可以说是一种较高层次的奢侈品，很少有人会主动买保险。人们总有种习惯或多性心理，或者对未来的自信。比如他会想我的房子很安全，不会着火或发生其他的意外，只要他没有的致命疾病，他很少想到投保；另外对许多人来讲，年老退休是相当遥远之事，以后再买保险，也为时不晚；或者一个潜在的保险购买者会仅因为资金问题，就打消了购买保险的念头，尽管事实上保险费用远比想象的低。 保险代理人这样，在人们不太熟悉保险的广泛运用范围，或者在资金存在一些问题的情况下，就无法清楚地认识自己对保险的真正需求，从而自觉购买保险。因此，一个职业代理人既是保险商品的推销员，同时又见有宣传普及和顾问的作用，它可以引导人们去认识可能遇到的问题，并且解决这些问题。其实代理人所揭示的是客户已经存在的需要，并非他创造的，至时它能够迅速和准确的识别一个人的潜在需要。而人们只有清楚自己在找什么东西，才能够设法找到它。代理人可以向客户指明问题，客户才知道问题的存在，才会去买保险。 （2）帮助客户进行保险计划选择 保险代理人以寿险为例，国外寿险界通常认为“推销保险，95%是靠对人的了解，5%靠保险知识，但这5%的保险知识，推销员必须100%的了解。”代理人熟悉保险商品的用途和限制范围，他能够在客户所能负担的保费前提下，针对不同的职业、年龄、家庭结构等，向客户推介合适的保险险种，帮助选择组合。 （3）为客户提供持续有效的服务 一个有远见的代理人绝不会是一个短期行为者，代理人在帮助客户办理好保险业务后，使客户的愿望和保费支付能力相符，那么有可能保持这笔保险业务的长期有效性，保险代理从业人员在帮助客户解决问题的同时，也会从建议中得到好处，这样他就会对客户提供持续有效的保险业务服务，二者恰恰是客户最希望得到的。 （4）保险代理人可以切实解决客户在购买保险过程中的麻烦。比如他会向客户详细解释保险合同的条款，提醒各种应注意的事项，帮助了解投保单等保险合同的内容，建议合适的保费支付方式，并代收保费等。总之，他们能以自己的知识和经验提供全面的服务。 保险代理人与保险公司的关系 保险代理人与保险公司是委托代理关系，保险代理人在保险公司授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险公司承担。受欢迎型 1、历久弥笃型 这类保险代理人从事保险业一般超过5年以上。在这一人员淘汰率非常高的行业里，能够长期留存，本身就说明他是比较成功的、可靠的。 2、用心服务型 不管是从事保险业多年的老保险代理人，还是新入行的代理人，只要他足够热情和用心，人们往往都难以拒绝。这类代理人总会尽自己所能，去满足客户提出的要求。 3、理财顾问型 理财的专业水准是他们赢得客户的资本。他们通常建有个人网站，通过笔记本电脑向客户演示各种产品的优劣。在为客户做保险规划的同时，还能提出在股票、基金、房产等方面的专业建议。 4、热心红娘型 红娘型代理人为人热心，拥有广泛的朋友圈和人脉关系。他们善于整合客户资源，让大家互惠互利。生病时可以为你介绍做医生的朋友，小孩需要补习时为你介绍家庭教师。 5、健康顾问型 人们买保险最热衷于买医疗保险，体现了对健康生活的重视。现在相当一部分代理人在服务的过程中，学会了很多医学常识，他们可以为客户生活提出各种健康提议，让客户得到免费的健康咨询。不受欢迎型 1、急功近利者 见面的第一次就鼓动客户买高额保费的保险，或者在客户还没有需求的时候不停地纠缠客户，这类代理人颇让人厌烦。 2、巧舌如簧者 初次见面即口若悬河，将自己销售的产品和自己的公司吹得天花乱坠，而不去倾听客户的想法和要求。 3、不够专业者 这类人往往他们自己对保险也是一知半解，但出于对利益的渴望来向客户推销保险。虽然他们中有些人可能是你的亲戚朋友，但也不应当动心，以免日后因为误导而“翻脸”。 4、健康欠佳者 保险的期限往往长达几十年，当然需要代理人的长期服务。如果你现在是个二三十岁的年轻人，那么通过一个四五十岁的“阿姨级”代理人买保险显然不适合。而体弱多病的代理人往往是泥菩萨过河———自身难保。 5、经常跳槽者 在代理人队伍中，有一类是“保险跳蚤”，哪家公司提供的待遇好就很快跳槽过去，一年中跳几次的都有。这是对老客户不负责任的行为，因为他们跳槽走了，客户的保单就成了“孤儿保单”，服务方面打了折扣。
概述 2009 年 第 1 号 《保险公司管理规定》已经2009年9月18日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2009年10月1日起施行。 主 席 吴定富 二○○九年九月二十五日 保险公司管理规定第一章 总 则总则 第一条 为了加强对保险公司的监督管理，维护保险市场的正常秩序，保护被保险人合法权益，促进保险业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》）等法律、行政法规，制定本规定。适用范围 第二条 中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）根据法律和国务院授权，对保险公司实行统一监督管理。 中国保监会的派出机构在中国保监会授权范围内依法履行监管职责。公司定义 第三条 本规定所称保险公司，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司。 本规定所称保险公司分支机构，是指经保险监督管理机构批准，保险公司依法设立的分公司、中心支公司、支公司、营业部、营销服务部以及各类专属机构。专属机构的设立和管理，由中国保监会另行规定。 本规定所称保险机构，是指保险公司及其分支机构。分支机构 第四条 本规定所称分公司，是指保险公司依法设立的以分公司命名的分支机构。 本规定所称省级分公司，是指保险公司根据中国保监会的监管要求，在各省、自治区、直辖市内负责许可申请、报告提交等相关事宜的分公司。保险公司在住所地以外的各省、自治区、直辖市已经设立分公司的，应当指定其中一家分公司作为省级分公司。 保险公司在计划单列市设立分支机构的，应当指定一家分支机构，根据中国保监会的监管要求，在计划单列市负责许可申请、报告提交等相关事宜。 省级分公司设在计划单列市的，由省级分公司同时负责前两款规定的事宜。业务范围 第五条 保险业务由依照《保险法》设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营或者变相经营保险业务。第二章 法人机构设立原则 第六条 设立保险公司，应当遵循下列原则： （一）符合法律、行政法规； （二）有利于保险业的公平竞争和健康发展。申请条件 第七条 设立保险公司，应当向中国保监会提出筹建申请，并符合下列条件： （一）有符合法律、行政法规和中国保监会规定条件的投资人，股权结构合理； （二）有符合《保险法》和《公司法》规定的章程草案； （三）投资人承诺出资或者认购股份，拟注册资本不低于人民币2亿元，且必须为实缴货币资本； （四）具有明确的发展规划、经营策略、组织机构框架、风险控制体系； （五）拟任董事长、总经理应当符合中国保监会规定的任职资格条件； （六）有投资人认可的筹备组负责人； （七）中国保监会规定的其他条件。 中国保监会根据保险公司业务范围、经营规模，可以调整保险公司注册资本的最低限额，但不得低于人民币2亿元。提交材料 第八条 申请筹建保险公司的，申请人应当提交下列材料一式三份： （一）设立申请书，申请书应当载明拟设立保险公司的名称、拟注册资本和业务范围等； （二）设立保险公司可行性研究报告，包括发展规划、经营策略、组织机构框架和风险控制体系等； （三）筹建方案； （四）保险公司章程草案； （五）中国保监会规定投资人应当提交的有关材料； （六）筹备组负责人、拟任董事长、总经理名单及本人认可证明； （七）中国保监会规定的其他材料。审查 第九条 中国保监会应当对筹建保险公司的申请进行审查，自受理申请之日起6个月内作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。 第十条 中国保监会在对筹建保险公司的申请进行审查期间，应当对投资人进行风险提示。 中国保监会应当听取拟任董事长、总经理对拟设保险公司在经营管理和业务发展等方面的工作思路。 第十一条 经中国保监会批准筹建保险公司的，申请人应当自收到批准筹建通知之日起1年内完成筹建工作。筹建期间届满未完成筹建工作的，原批准筹建决定自动失效。 筹建机构在筹建期间不得从事保险经营活动。筹建期间不得变更主要投资人。开业申请 第十二条 筹建工作完成后，符合下列条件的，申请人可以向中国保监会提出开业申请： （一）股东符合法律、行政法规和中国保监会的有关规定； （二）有符合《保险法》和《公司法》规定的章程； （三）注册资本最低限额为人民币2亿元，且必须为实缴货币资本； （四）有符合中国保监会规定任职资格条件的董事、监事和高级管理人员； （五）有健全的组织机构； （六）建立了完善的业务、财务、合规、风险控制、资产管理、反洗钱等制度； （七）有具体的业务发展计划和按照资产负债匹配等原则制定的中长期资产配置计划； （八）具有合法的营业场所，安全、消防设施符合要求，营业场所、办公设备等与业务发展规划相适应，信息化建设符合中国保监会要求； （九）法律、行政法规和中国保监会规定的其他条件。 第十三条 申请人提出开业申请，应当提交下列材料一式三份： （一）开业申请书； （二）创立大会决议，没有创立大会决议的，应当提交全体股东同意申请开业的文件或者决议； （三）公司章程； （四）股东名称及其所持股份或者出资的比例，资信良好的验资机构出具的验资证明，资本金入账原始凭证复印件； （五）中国保监会规定股东应当提交的有关材料； （六）拟任该公司董事、监事、高级管理人员的简历以及相关证明材料； （七）公司部门设置以及人员基本构成； （八）营业场所所有权或者使用权的证明文件； （九）按照拟设地的规定提交有关消防证明； （十）拟经营保险险种的计划书、3年经营规划、再保险计划、中长期资产配置计划，以及业务、财务、合规、风险控制、资产管理、反洗钱等主要制度； （十一）信息化建设情况报告； （十二）公司名称预先核准通知； （十三）中国保监会规定提交的其他材料。 第十四条 中国保监会应当审查开业申请，进行开业验收，并自受理开业申请之日起60日内作出批准或者不批准开业的决定。验收合格决定批准开业的，颁发经营保险业务许可证；验收不合格决定不批准开业的，应当书面通知申请人并说明理由。 经批准开业的保险公司，应当持批准文件以及经营保险业务许可证，向工商行政管理部门办理登记注册手续，领取营业执照后方可营业。第三章 分支机构设立分支机构设立 第十五条 保险公司可以根据业务发展需要申请设立分支机构。 保险公司分支机构的层级依次为分公司、中心支公司、支公司、营业部或者营销服务部。保险公司可以不逐级设立分支机构，但其在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务，应当首先设立分公司。 保险公司可以不按照前款规定的层级逐级管理下级分支机构；营业部、营销服务部不得再管理其他任何分支机构。条件 第十六条 保险公司以2亿元人民币的最低资本金额设立的，在其住所地以外的每一省、自治区、直辖市首次申请设立分公司，应当增加不少于人民币2千万元的注册资本。 申请设立分公司，保险公司的注册资本达到前款规定的增资后额度的，可以不再增加相应的注册资本。 保险公司注册资本达到人民币5亿元，在偿付能力充足的情况下，设立分公司不需要增加注册资本。 第十七条 设立省级分公司，由保险公司总公司提出申请；设立其他分支机构，由保险公司总公司提出申请，或者由省级分公司持总公司批准文件提出申请。 在计划单列市申请设立分支机构，还可以由保险公司根据本规定第四条第三款指定的分支机构持总公司批准文件提出申请。 第十八条 设立分支机构，应当提出设立申请，并符合下列条件： （一）上一年度偿付能力充足，提交申请前连续2个季度偿付能力均为充足； （二）保险公司具备良好的公司治理结构，内控健全； （三）申请人具备完善的分支机构管理制度； （四）对拟设立分支机构的可行性已进行充分论证； （五）在住所地以外的省、自治区、直辖市申请设立省级分公司以外其他分支机构的，该省级分公司已经开业； （六）申请人最近2年内无受金融监管机构重大行政处罚的记录，不存在因涉嫌重大违法行为正在受到中国保监会立案调查的情形； （七）申请设立省级分公司以外其他分支机构，在拟设地所在的省、自治区、直辖市内，省级分公司最近2年内无受金融监管机构重大行政处罚的记录，已设立的其他分支机构最近6个月内无受重大保险行政处罚的记录； （八）有申请人认可的筹建负责人； （九）中国保监会规定的其他条件。提交材料 第十九条 设立分支机构，申请人应当提交下列材料一式三份： （一）设立申请书； （二）申请前连续2个季度的偿付能力报告和上一年度经审计的偿付能力报告； （三）保险公司上一年度公司治理结构报告以及申请人内控制度； （四）分支机构设立的可行性论证报告，包括拟设机构3年业务发展规划和市场分析，设立分支机构与公司风险管理状况和内控状况相适应的说明； （五）申请人分支机构管理制度； （六）申请人作出的其最近2年无受金融监管机构重大行政处罚的声明； （七）申请设立省级分公司以外其他分支机构的，提交省级分公司最近2年无受金融监管机构重大行政处罚的声明； （八）拟设机构筹建负责人的简历以及相关证明材料； （九）中国保监会规定提交的其他材料。 第二十条 中国保监会应当自收到完整申请材料之日起30日内对设立申请进行书面审查，对不符合本规定第十八条的，作出不予批准决定，并书面说明理由；对符合本规定第十八条的，向申请人发出筹建通知。 第二十一条 申请人应当自收到筹建通知之日起6个月内完成分支机构的筹建工作。筹建期间不计算在行政许可的期限内。 筹建期间届满未完成筹建工作的，应当根据本规定重新提出设立申请。 筹建机构在筹建期间不得从事任何保险经营活动。开业验收 第二十二条 筹建工作完成后，筹建机构具备下列条件的，申请人可以向中国保监会提交开业验收报告： （一）具有合法的营业场所，安全、消防设施符合要求； （二）建立了必要的组织机构和完善的业务、财务、风险控制、资产管理、反洗钱等管理制度； （三）建立了与经营管理活动相适应的信息系统； （四）具有符合任职条件的拟任高级管理人员或者主要负责人； （五）对员工进行了上岗培训； （六）筹建期间未开办保险业务； （七）中国保监会规定的其他条件。 第二十三条 申请人提交的开业验收报告应当附下列材料一式三份： （一）筹建工作完成情况报告； （二）拟任高级管理人员或者主要负责人简历及有关证明； （三）拟设机构营业场所所有权或者使用权证明； （四）计算机设备配置、应用系统及网络建设情况报告； （五）业务、财务、风险控制、资产管理、反洗钱等制度； （六）机构设置和从业人员情况报告，包括员工上岗培训情况报告等； （七）按照拟设地规定提交有关消防证明，无需进行消防验收或者备案的，提交申请人作出的已采取必要措施确保消防安全的书面承诺； （八）中国保监会规定提交的其他材料。 第二十四条 中国保监会应当自收到完整的开业验收报告之日起30日内，进行开业验收，并作出批准或者不予批准的决定。验收合格批准设立的，颁发分支机构经营保险业务许可证；验收不合格不予批准设立的，应当书面通知申请人并说明理由。 第二十五条 经批准设立的保险公司分支机构，应当持批准文件以及分支机构经营保险业务许可证，向工商行政管理部门办理登记注册手续，领取营业执照后方可营业。第四章 机构变更、解散与撤销机构变更 第二十六条 保险机构有下列情形之一的，应当经中国保监会批准： （一）保险公司变更名称； （二）变更组织形式； （三）变更注册资本； （四）扩大业务范围； （五）变更注册地、营业场所； （六）保险公司分立或者合并； （七）修改保险公司章程； （八）变更出资额占有限责任公司资本总额5%以上的股东，或者变更持有股份有限公司股份5%以上的股东； （九）中国保监会规定的其他情形。报告事项 第二十七条 保险机构有下列情形之一，应当自该情形发生之日起15日内，向中国保监会报告： （一）变更出资额不超过有限责任公司资本总额5%的股东，或者变更持有股份有限公司股份不超过5%的股东，上市公司的股东变更除外； （二）保险公司的股东变更名称，上市公司的股东除外； （三）保险公司分支机构变更名称； （四）中国保监会规定的其他情形。解散 第二十八条 保险公司依法解散的，应当经中国保监会批准，并报送下列材料一式三份： （一）解散申请书； （二）股东大会或者股东会决议； （三）清算组织及其负责人情况和相关证明材料； （四）清算程序； （五）债权债务安排方案； （六）资产分配计划和资产处分方案； （七）中国保监会规定提交的其他材料。清算 第二十九条 保险公司依法解散的，应当成立清算组，清算工作由中国保监会监督指导。 保险公司依法被撤销的，由中国保监会及时组织股东、有关部门以及相关专业人员成立清算组。 第三十条 清算组应当自成立之日起10日内通知债权人，并于60日内在中国保监会指定的报纸上至少公告3次。 清算组应当委托资信良好的会计师事务所、律师事务所，对公司债权债务和资产进行评估。撤销 第三十一条 保险公司撤销分支机构，应当经中国保监会批准。分支机构经营保险业务许可证自被批准撤销之日起自动失效，并应当于被批准撤销之日起15日内缴回。 保险公司合并、撤销分支机构的，应当进行公告，并书面通知有关投保人、被保险人或者受益人，对交付保险费、领取保险金等事宜应当充分告知。 第三十二条 保险公司依法解散或者被撤销的，其资产处分应当采取公开拍卖、协议转让或者中国保监会认可的其他方式。 第三十三条 保险公司依法解散或者被撤销的，在保险合同责任清算完毕之前，公司股东不得分配公司资产，或者从公司取得任何利益。 第三十四条 保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，依法申请重整、和解或者破产清算。第五章 分支机构管理 第三十五条 保险公司应当加强对分支机构的管理，督促分支机构依法合规经营，确保上级机构对管理的下级分支机构能够实施有效管控。 第三十六条 保险公司总公司应当根据本规定和发展需要制定分支机构管理制度，其省级分公司应当根据总公司的规定和当地实际情况，制定本省、自治区、直辖市分支机构管理制度。 保险公司在计划单列市设立分支机构的，应当由省级分公司或者保险公司根据本规定第四条第三款指定的分支机构制定当地分支机构管理制度。 第三十七条 分支机构管理制度至少应当包括下列内容： （一）各级分支机构职能； （二）各级分支机构人员、场所、设备等方面的配备要求； （三）分支机构设立、撤销的内部决策制度； （四）上级机构对下级分支机构的管控职责和措施。 第三十八条 保险公司分支机构应当配备必要数量的工作人员，分支机构高级管理人员或者主要负责人应当是与保险公司订立劳动合同的正式员工。 第三十九条 保险公司分支机构在经营存续期间，应当具有规范和稳定的营业场所，配备必要的办公设备。 第四十条 保险公司分支机构应当将经营保险业务许可证原件放置于营业场所显著位置，以备查验。第六章 保险经营 第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。 第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。 第四十三条 保险机构应当公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。 第四十四条 保险机构的业务宣传资料应当客观、完整、真实，并应当载有保险机构的名称和地址。 第四十五条 保险机构应当按照中国保监会的规定披露有关信息。 保险机构不得利用广告或者其他宣传方式，对其保险条款内容和服务质量等做引人误解的宣传。 第四十六条 保险机构对保险合同中有关免除保险公司责任、退保、费用扣除、现金价值和犹豫期等事项，应当依照《保险法》和中国保监会的规定向投保人作出提示。 第四十七条 保险机构开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。 第四十八条 保险机构不得将其保险条款、保险费率与其他保险公司的类似保险条款、保险费率或者金融机构的存款利率等进行片面比较。 第四十九条 保险机构不得以捏造、散布虚假事实等方式损害其他保险机构的信誉。 保险机构不得利用政府及其所属部门、垄断性企业或者组织，排挤、阻碍其他保险机构开展保险业务。 第五十条 保险机构不得劝说或者诱导投保人解除与其他保险机构的保险合同。 第五十一条 保险机构不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。 第五十二条 除再保险公司以外，保险机构应当按照规定设立客户服务部门或者咨询投诉部门，并向社会公开咨询投诉电话。 保险机构对保险投诉应当认真处理，并将处理意见及时告知投诉人。 第五十三条 保险机构应当建立保险代理人的登记管理制度，加强对保险代理人的培训和管理，不得唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动。 第五十四条 保险机构不得委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动，不得向未取得合法资格的机构或者个人支付佣金或者其他利益。 第五十五条 保险公司应当建立健全公司治理结构，加强内部管理，建立严格的内部控制制度。 第五十六条 保险公司应当建立控制和管理关联交易的有关制度。保险公司的重大关联交易应当按照规定及时向中国保监会报告。 第五十七条 保险机构任命董事、监事、高级管理人员，应当在任命前向中国保监会申请核准上述人员的任职资格。 保险机构董事、监事、高级管理人员的任职资格管理，按照《保险法》和中国保监会有关规定执行。 第五十八条 保险机构应当依照《保险法》和中国保监会的有关规定管理、使用经营保险业务许可证。第七章 监督管理 第五十九条 中国保监会对保险机构的监督管理，采取现场监管与非现场监管相结合的方式。 第六十条 保险机构有下列情形之一的，中国保监会可以将其列为重点监管对象： （一）严重违法； （二）偿付能力不足； （三）财务状况异常； （四）中国保监会认为需要重点监管的其他情形。 第六十一条 中国保监会对保险机构的现场检查包括但不限于下列事项： （一）机构设立、变更是否依法经批准或者向中国保监会报告； （二）董事、监事、高级管理人员任职资格是否依法经核准； （三）行政许可的申报材料是否真实； （四）资本金、各项准备金是否真实、充足； （五）公司治理和内控制度建设是否符合中国保监会的规定； （六）偿付能力是否充足； （七）资金运用是否合法； （八）业务经营和财务情况是否合法，报告、报表、文件、资料是否及时、完整、真实； （九）是否按规定对使用的保险条款和保险费率报经审批或者备案； （十）与保险中介的业务往来是否合法； （十一）信息化建设工作是否符合规定； （十二）需要事后报告的其他事项是否按照规定报告； （十三）中国保监会依法检查的其他事项。 第六十二条 中国保监会对保险机构进行现场检查，保险机构应当予以配合，并按中国保监会的要求提供有关文件、材料。 第六十三条 中国保监会工作人员依法实施现场检查；检查人员不得少于2人，并应当出示有关证件和检查通知书。 中国保监会可以在现场检查中，委托会计师事务所等中介服务机构提供相关专业服务；委托上述中介服务机构提供专业服务的，应当签订书面委托协议。 第六十四条 保险机构出现频繁撤销分支机构、频繁变更分支机构营业场所等情形，可能或者已经对保险公司经营造成不利影响的，中国保监会有权根据监管需要采取下列措施： （一）要求保险机构在指定时间内完善分支机构管理的相关制度； （二）询问保险机构负责人、其他相关人员，了解变更、撤销的有关情况； （三）要求保险机构提供其内部对变更、撤销行为进行决策的相关文件和资料； （四）出示重大风险提示函，或者对有关人员进行监管谈话； （五）依法采取的其他措施。 保险机构应当按照中国保监会的要求进行整改，并及时将整改情况书面报告中国保监会。 第六十五条 中国保监会有权根据监管需要，要求保险机构进行报告或者提供专项资料。 第六十六条 保险机构应当按照规定及时向中国保监会报送营业报告、精算报告、财务会计报告、偿付能力报告、合规报告等报告、报表、文件和资料。 保险机构向中国保监会提交的各类报告、报表、文件和资料，应当真实、完整、准确。 第六十七条 保险公司的股东大会、股东会、董事会的重大决议，应当在决议作出后30日内向中国保监会报告，中国保监会另有规定的除外。 第六十八条 中国保监会有权根据监管需要，对保险机构董事、监事、高级管理人员进行监管谈话，要求其就保险业务经营、风险控制、内部管理等有关重大事项作出说明。 第六十九条 保险机构或者其从业人员违反本规定，由中国保监会依照法律、行政法规进行处罚；法律、行政法规没有规定的，由中国保监会责令改正，给予警告，对有违法所得的处以违法所得1倍以上3倍以下罚款，但最高不得超过3万元，对没有违法所得的处以1万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关追究其刑事责任。第八章 附 则 第七十条 外资独资保险公司、中外合资保险公司分支机构设立适用本规定；中国保监会之前作出的有关规定与本规定不一致的，以本规定为准。 对外资独资保险公司、中外合资保险公司的其他管理，适用本规定，法律、行政法规和中国保监会另有规定的除外。 第七十一条 除本规定第四十二条和第七十二条第一款规定的情形外，外国保险公司分公司只能在其住所地的省、自治区、直辖市行政辖区内开展业务。 对外国保险公司分公司的其他管理，参照本规定对保险公司总公司的有关规定执行，法律、行政法规和中国保监会另有规定的除外。 第七十二条 再保险公司，包括外国再保险公司分公司，可以直接在全国开展再保险业务。 再保险公司适用本规定，法律、行政法规和中国保监会另有规定的除外。 第七十三条 政策性保险公司、相互制保险公司参照适用本规定，国家另有规定的除外。 第七十四条 保险公司在境外设立子公司、分支机构、代表机构，应当经中国保监会批准；其设立条件和管理，由中国保监会另行规定。 境内非保险机构在境外设立保险机构，应当经中国保监会批准。 第七十五条 保险公司应当按照《保险法》的规定，加入保险行业协会。 第七十六条 本规定施行前已经设立的分支机构，无需按照本规定的设立条件重新申请设立审批，但应当符合本规定对分支机构的日常管理要求。不符合规定的，应当自本规定施行之日起2年内进行整改，在高级管理人员或者主要负责人资质、场所规范、许可证使用、分支机构管理等方面达到本规定的相关要求。 第七十七条 保险机构依照本规定报送的各项报告、报表、文件和资料，应当用中文书写。原件为外文的，应当附中文译本；中文与外文意思不一致的，以中文为准。 第七十八条 本规定中的日是指工作日，不含法定节假日；本规定中的以上、以下，包括本数。 第七十九条 本规定由中国保监会负责解释。 第八十条 本规定自2009年10月1日起施行。中国保监会2004年5月13日发布的《保险公司管理规定》（保监会令〔2004〕3号）同时废止。
起源 保险公估业起源于英国，是伴随着保险业的发展而逐渐兴起的。1666年伦敦大火之后，建筑物火灾保险得到了人们的高度重视。火灾保险的理赔工作日趋复杂化，并提出了专业化理赔的要求，这成为保险公估业产生的最直接的动力。 回溯历史，保险公估业的雏形大约始于18世纪。早在1781年的英国，保险理赔工作的高技术含量就已使保险公司内部专门从事理赔工作的人员难于应付。当时的理赔工作仅仅是由公司内部雇员进行现场查勘，查勘工作不但需要丰富的经验，更要求理赔人员具备相应的专业知识与技能，能够对保险标的发生损害的原因、程度、责任划分作出正确合理的判断，提出进一步赔偿建议，并在必要时运用法律手段协助保险人处理赔案。这种复杂的要求对于保险公司，特别是一些新成立、规模较小的公司而言是一项大大的难题。理赔工作的成败轻者影响到保险公司的短期利润，重者会败坏公司信誉，降低其偿付能力，导致公司破产、倒闭，进而威胁整个保险行业、整个社会的运行与安定。此时，权宜之计就是将与保险理赔内容相关的各行各业的工程技术人员纳入保险理赔环节，协助保险人开展理赔业务。这些人员运用自己的专业知识向保险公司提供有关赔偿的建议，他们只与保险人相关联，相当于保险人的雇员或代理人。到了19世纪初，大多数开展火灾保险业务的保险公司都采用雇佣独立的专门技术人员作为其代理人，这类人就被称为"估价人"。可以算是保险公估人的雏形。估价人涉及到建筑、测量、估价、买卖、商业及法律各个行业，并由此逐渐发展出财产估价公司。历史 早在19世纪20年代末的旧中国，保险公估机构就已存在了。那时的保险公估机构称为“公证行”。我国资本主义形式的保险业是随着帝国主义列强对我国通商贸易和经济掠夺而至的。1805年，英商在广州成立的谏当保安行标志着西方保险制度由此传入我国。随后，各国凭借其政治力量向我国领土实行经济渗透，争相建立各种形式的保险机构，我国保险业始得发展。 随着保险业的发展，保险公证行便应运而生。起初，也多为外商设立并经营。自1927年始有国人创办上海益中公证行，后又在汉口设立分行，1935年，著名会计师潘序伦等发起并成立了联合保险公正事务所，当时，天津有永平公证行、商联公证行，汉口有市商会组织的汉口市保险赔案公断委员会。此后，上海又开设了中国公证行、华商公估拍卖行等。当时在上海设立的外商公证行有三义洋行、鲁意斯摩洋行、保险审估公司、博录公证行，瑞和公证行、远东公证行；天津则有益业等数家公证行。当时，外商公证行数量、实力远远高于国人自办的公证行，几乎控制了整个保险公证业务。后经各地的商业公会、保险业同业公会等民间组织的不断抵抗，逐渐打破了外商在公证行业中的垄断局面，促进了民族保险公证业的发展。1937年"七七"事变后，抗日战争全面展开。国民政府被迫迁都重庆。大批工商企业的内迁促使大后方的经济有了空前的发展，呈现出特有的繁荣景象。内地保险业由此得到了相应的发展，重庆一度成为大后方保险业的中心。保险公证业便在这种环境中汲取着养分，并发挥了相当的作用，促进了保险业、工商业的进一步发展。不少公证行均在重庆设立机构，其业务范围则遍及西南、西北各地。1938年，上海益中公证行首先在重庆设立分行。不久，该行改组为中华保险公证事务所，并在此基础上于1941年7月成立了中国公估行。这家公估行业务范围逐渐扩大，及至后来，基本上承揽了除盐运保险损案以外的各家保险公司和航运业的查证、估损和共同海损理算业务，1944年还承办了大宗出口的商检业务，起业务延伸到西南各省和西安、兰州等区域，成为大后方一家重要的公证机构。其时，川江盐运保险的适时开展也为保险公证业开辟了新的活动领域。当时，盐载运输所经河道，其中颇多湍流暗礁，为减少盐载损失，盐运保险的经营者便共同组成了"四联、川盐、裕国盐运保险查验管理处"，并在涪陵、万县、合江、合川、泸州、自流井等地设立了包括盐船查验工作在内的分之机构。各查验站是指上就是出险后的查勘、公证机构，它们在各自所管辖的区域内就近查勘盐船损案，或负责水上防灾防损工作。 抗日战争初期，国民政府始终没有颁布较为系统的保险法令、法规。直至1943年，政府陆续颁布了《战时保险业管理办法》及其实施细则，火险、水险、人寿保险单基本条款和《保险代理人经纪人公证人登记领证办法》等几种。其中，《保险代理人经纪人公证人登记领证办法》是财政部按照《战时保险业管理办法施行细则》第14条"保险业之代理人经纪人及公证人，非向财政部登记领有执业证书，不得执行业务"的规定，于1944年6月24日颁布的，其中对这三类人的资格及登记执业均做了一定限制。这在一定程度上规范了保险公证人的行为，为其健康发展提供了必要的保证。抗战结束后，收复区经济复苏，上海等沿海地区又成为贸易、工商业的发展中枢。在其后的一段时间内，上海和其他沿海城市的保险业务激增，火险、海险、运输保险等各险种都得到了相应的发展。从而吸引了大量公证机构。一些公证机构开始将总部迁移上海。当时，中华海事公证事务所、中国益中公证行、中国公估行等公证机构影响较大，他们承办了各种保额大、损失重、情况复杂的案件，负责水险、火险的大宗赔案或共同海损理算，有效地减少了经济纠纷，使双方当事人节约了财力物力，提高了效率，获得了公正。据民国36年（1947年）的《财政年鉴》记载，按照民国33年（1944年）《保险业代理人经纪人公证人登记领证办法》，截至1946年底登记的保险公证人有22家。含义保险公估和保险公估人的含义 确切的说，保险公估是受保险合同当事人单方和双方以及其他委托方的委托，问其收取合理的费用，办理保险标的的查勘、鉴定、检验、估价与赔款的理算，洽商并出具公估报告的行为。从事保险公估的公司或其他经济组织即保险公估人，也称保险公估行或保险公估公司，它是独立于政府，行政管理部门及经济领域各环节和部门之外，面向社会服务 的经济实体。保险公估人具有以下性质： 1、保险公估人是一种中介服务机构 保险公估人既不属于保险人一方，也不属于被保险人一方，而是连接保险人和被保险人的中介服务机构，是独立于其他部门之外，面向社会服务的经济实体。保险公估人和保险代理人，保险经纪人共同组成完整的保险中介市场。 2、保险公估人贯穿于保险业务的始终 保险公估人除了从事大众所熟悉的保险理赔业务外，还从事保险标的承保时的价值和风险评估、鉴定、估算以及保险标的损失后的勘验和损失计算。其业务贯穿于保险业务的始终。 3、保险公估人的服务是有偿的 由于保险公估人是一种经济组织，其存在和发展要求获得经济效益，因而它对保险合同当事人及其他委托方的服务不是免费的，而是要收取一定的合理费用，实行有偿服务。简介 保险公估师是专业从事保险理赔的查勘、定损、理算、检验工作的人员，他站在独立的立场上，对委托事项作出客观、公正的评价，为保险当事人提供服务。 又可称为保险公估人。 保险公估人是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。 随着我国保险业的迅猛发展，保险中介机构日趋活跃，公众可能对保险代理人、保险经纪人已比较熟悉，也感受到他们给我们带来的购买保险的便利；而对于同样是保险中介一员的保险公估人，则比较陌生。职能 保险公估人主要的职能是按照保险人、投保人或被保险人的委托对保险标的进行检验、鉴定、估损和理算。保险公估人独立于保险当事人，以其专业的水准，作出比较公正、公平、合理的保险公估报告，具有一定的权威性，尤其有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。发展 保险公估人在世界各个保险市场上发展很快，现已成为保险市场中不可缺少的重要组成部分。我国目前保险公估人机构还比较少，远不能满足市场的需要。保险监管部门正在努力完善保险公估法律法规，促进我国保险公估事业快速健康发展。作用(一)解决了保险人难以解决的专业性问题 保险公司对于一般的保险承保或保险理赔可自行处理、但对一些专业性强，科技含量高的保险标的的处理则较为困难。而由各行业的专家组成的保险公估人则能很好地协助保险公司解决在承保和理赔领域中的一些专业强、技术含量高的问题，促进了保险业务的良好运作。(二)保险公估人促进了保险理赔工作的专业化 保险业是以商业化方式进行运营，一方面，现代保险业发展要求保险人的承保领域不断扩大；另一方面，由于各种因素的制约，决定了保险人不可能完全依*自己力量解决所有承保及理赔中的问题。国际上已有越来越多的保险公司把保险理赔工作交由保险公估人去完成，从而可以更好地致力于市场开拓及提高经营管理水平。由保险公估人代替保险公司独立承担保险理赔工作，实现了保险理赔的专业化分工，有利于保险理赔技术不断升级，并使得保险公估人员及保险机构之间的技术经验得以交流，促进保险公估业整体水平的提高。(三)能够缓和保险人和被保险人之间的矛盾 保险人与被保险人作为保险合同的当事人，双方的利益可以说是矛盾的，特别是在理赔时显得更为突出。保险公估人以中立的身份帮助双方处理有关事务，尽最大可能保证处理结果的公正，以使合同双方权利公平地得以实现，从而减少了保险理赔的矛盾和纠纷。特点 1、经济性 保险公估人通常通过储备专业技术人员，接受诸多保险人委托，处理不同类型的保险公估业务，积累保险公估经验，提高保险公估水平，从而可以帮助保险人降低成本，提高经济效益。 2、专业性 由于保险公估人面向众多的保险人或被保险人处理不同类型的保险理赔、评估业务，因此，保险公估机构必须拥有具有各种专业背景并熟悉保险业务的专业工程技术人员，与保险公司的理赔人员相比，他们处理保险理赔案件的技术更加熟练，经验更加丰富。 3、超然性 保险公估人作为保险市场的中介人，相对保险当事人而言地位超然，在存在保险公估需求的情况下，他既可以接受保险人的委托，又可以接受被保险人的委托；在理赔过程中既为保险当事人提供理赔技术服务，又可以缓解当事人双方的矛盾。保险公估人的工作或保险公估结论容易被双方当事人特别是被保险人接受。分类一、 按业务活动顺序分类 根据保险公估人在保险公估业务活动中先后顺序的不同，保险公估人可以分为两类：一类是承保时的公估人，一类是理赔时的公估人。 （一）承保时的公估人 承保公估人主要从事保险标的的承保公估，即对保险标的作现时价值评估和承保风险评估。由承保公估人提供的查勘报告是保险人评估保险标的风险，审核其自身承保能力的重要参考。现时价值评估和承保风险评估是国际保险公估人新拓展的业务领域。 （二）理赔时的公估人 理赔公估人是在保险合同约定的保险事故发生后，受托处理保险标的的检验、估损及理算的专业公估人。保险理赔公估人包括损失理算师、损失鉴定人和损失评估人。损失理算师是指在保险事故发生后，计算损失赔偿金额，确定分担赔偿责任的理算师，他们主要确定保险财产的损失程度，确认是否全损或可以修复，修复费用是否超过财产的实际价值。根据国际保险实务习惯，损失理算师又分为陆上损失理算师与海损鉴定人。前者是处理一般非海事保险标的的理赔事项的理算师，后者则是专门处理海事保险标的理赔事项的理算师。损失鉴定人是在保险事故发生后，判断事故发生的原因和责任归属的保险公估人，具体的说，他们负责查明事故发生的原因，判断是否有除外责任因素的介入，是否有第三者责任发生，进行损失定量等。损失评估人是指接受被保险人的委托，办理保险标的的损失查勘、计算的人。他们通常只接受被保险人单方面的委托，为被保险人的利益而从事保险公估业务。二、 按业务性质分类 按照业务性质的不同，保险公估人可分为三类。 （一） 保险型公估人 这类保险公估人侧重于解决保险方面的问题，他们熟悉保险、金融、经济等方面的知识，但对其他专业技术知识知之甚少或者完全不知，对于技术型问题的解决职能作为辅助。 （二） 技术型公估人 这类保险公估人侧重于解决技术方面的问题，其他有关保险方面的问题涉及较少。 （三） 综合型公估人 这类保险公估人不仅解决保险型问题，同时还解决保险业务中的技术问题。综合型保险公估人由于知识全面，经验丰富，越来越为社会所需。三、 按业务范围分类 根据保险公估人从事活动范围的不同，保险公估人可以分为三类。 （一） 海上保险公估人 海上保险公估人主要处理海上、航空运输保险等方面的业务。海上保险和航空运输保险均为国际型的保险，在国际上，船舶保险中的船身价值或其修理规模和费用的确定均与船舶的种类、吨位、用途直接相关，船上设备、机器、引擎、发电机等也有专业要求，保险公司必须请船舶公估公司处理；航空货物运输保险中的货运检验涉及发货人、收货人、承运人和保险公司多方利益和责任，各方当事人难以达成一致意见，保险公司通常委托居于独立地位的保险公估人处理，海上保险公估人由此应运而生。 （二） 汽车保险公估人 汽车保险公估人主要处理与汽车保险有关的业务。汽车保险在各国保险市场上具有举足轻重的作用，保险公估人也由此分外重视汽车保险公估。汽车保险公估人参与汽车保险理赔公估，不仅可以减少保险公司和被保险人之间在修理费用、重置价值方面的直接冲突，避免保险公司理赔人员与被保险人、汽车修理行会合谋骗取保险赔款，而且可以有效制止汽车保险理赔中的不正当行为，使各保险公司在公平的市场环境中平等竞争。 （三） 火灾及特种保险公估人 火灾及特种保险公估人主要处理火灾及物质特种保险等方面的业务。随着经济的发展和科学技术的进步，财产保险的承保范围日益扩大，保险理赔的技术含量不断提高，保险公司自行处理理赔的难度加大，因此大量拥有专业技术的保险公估人的出现，满足了火灾和特种保险的需要。四、 按委托方不同分类 根据委托方的不同，保险公估人可以分为两类。 （一） 接受保险公司委托的保险公估人 接受保险公司委托的保险公估人，尽管是受保险公司的委托，但他们必须站在中立的立场处理保险承保和保险理赔。 （二） 只接受被保险人委托的保险公估人 只结合搜被保险人的委托处理索赔和理算，而不接受保险公司委托的保险公估人。五、 从保险公估人与委托方的关系来看 保险公估人可分为雇佣保险公估人和独立保险公估人。 （一） 雇佣保险公估人 雇佣保险公估人是指长期受聘于某一家保险公司，按该公司的委托或指令处理各项理赔业务，这类公估人一般不能接受其他保险公司的委托业务。 （二） 独立的保险公估人 独立的不公估人是指可以同时接受数家保险公司的委托处理理赔事务，其间的委托与被委托关系是暂时的，一旦公估人完成了保险公司的委托业务，他们之间的委托关系也相应结束。现状 我国保险公估业的发展并非一帆风顺，其间历经曲折坎坷，抗战前期外商公证行的垄断致使民族保险公估业畸形发展。而新中国时期，国内保险业务的停办使保险公估业也随之衰落，公证行逐渐减少以致消失。 中共十一届三中全会后，我国进入了有中国特色的社会主义建设时期。1979年11月，全国保险工作会议在北京召开，我国停办20余年的国内保险业务开始复苏，进入了崭新的发展时期。随着保险业在国内的发展，我国现代保险公估业也产生了萌芽，并逐渐运行和发展。我国加入WTO后，保险业将有更大的发展。 早在1982年，国内保险公司就已开始委托境外公估公司代为勘查、鉴定、评估、理算等公估业务。直到1990年，新中国第一家现代公估人——保险理赔公估技术服务中心才在内蒙古自治区正式成立。该机构属于商业性保险公估组织，为保险公估人的设立起到了良好了示范效应.90年代初，保险业方兴未艾，逐渐成为金融领域中的一个新的焦点。为配合保险业的迅速扩张，一些保险公估机构也相继出现了。1993年3月，上海成立了东方公估行，由上海市进出口商品检验局和人保上海分公司合资组建。这是我国第一家民间检验机构。而后，几年时间内国内陆续设立了多家保险公估行和从事保险公估业务的机构。除了冠"公估行"名称的各类公估机构外，国内还出现了大量具有公估性质的组织，如湖北随州的"保险公安侦探所"、广东深圳的"深圳技术监督评鉴事务所"等。这些公估机构大致可分为如下几种组织形式：保险公司的派生组织；保险公司与商检部门或其他专业机构合资联办的组织；商检部门的派生组织。这主要是由于在我国保险公估业尚未发展的情况下，公估工作和相关的检验工作主要由商检局、技术监督局、船检局来完成。自1998年，中国保险监督管理委员会成立后，我国保险和保险中介机构才算正式走向了比较规范的设立、运行的市场化轨道。我国现有的保险公估公司必须是得到中国保险监督管理委员会正式批准，持有保险公估公司法人许可证后才能开业营运。
概念 保险公估从业人员资格证书保险公估人是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要职能是按照委托人的委托要求,对保险标的进行检验、鉴定和理算，并出具保险公估报告，其地位超然，不代表任何一方的利益,使保险赔付趋于公平、合理，有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。保险公估从业人员资格证书是对从事保险公估人员的一种认证证书。相关制度 1999年至2006年保险经纪或保险公估从业人员资格考试单科考试成绩合格人员的有关制度： （一）2004年（含）前单科考试成绩失效。 （二）2005年至2006年保险经纪或者保险公估从业资格考试单科考试成绩合格的，在成绩有效期内，可以报名参加另一科考试。参加2005年第一次考试的，成绩有效期至2007年6月底；参加2005年第二次考试的，成绩有效期至2007年12月底；参加2006年第一次考试的，成绩有效期至2008年6月底；参加2006年第二次考试的，成绩有效期至2008年12月底。 （三）已经通过保险经纪或保险公估从业资格考试《保险原理与实务》一科的，在成绩有效期内，可以报名参加《保险经纪实务》或《保险公估实务》的考试。已经通过《保险经纪实务》或《保险公估实务》一科的，在成绩有效期内，可以报名参加《保险原理与实务》的考试。保险公估从业人员资格证书申请表 姓名 性别 出生日期 民族 照片 身份证件名称号码 学历 毕业学校 通讯地址 报名方式 个人 集体（注明拟属保险公司） 联系电话 邮 编 本人同意将《保险公估从业人员资格证书》信息披露予中国保险监督管理委员会、保险行业协会及其指定的机构，作为资料核查及履行职责之用。本人同意将《保险公估从业人员资格证书》的个人信息披露予中国保险监督管理委员会指定的相关社会媒体，作为公众查询之用。特此声明。 申请人签名： 年 月 日
保险承保 保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受的决定的过程。可以说，保险业务的邀约、承诺、核查、订费等签订保险合同的全过程，都属于承保业务环节。 实际上，进入承保环节，就进入了保险合同双方就保险条款进行实质性谈判的阶段。保险承保的主要环节与程序 （1）核保 （2）作出承保决策 1正常承保。对于属于标准风险类别的保险标的，保险公司按标准费率予以承保。 2优惠承保。对于属于优质风险类别的保险标的，保险公司按低于标准费率的优惠费率予以承保。 3有条件地承保。对于低于正常承保标准但又不构成拒保条件的保险标的，保险公司通过增加限制性条件或加收附加报费的方式予以承保。 4拒保。如果投保人投保条件明显低于承保标准，保险人就会拒保。 （3）缮制单证 （4）复核签章 （5）收取保费财产保险的核保 （一）财产保险的核保要素 在财产保险核保过程中，需要对有些因素进行重点风险分析和评估，并实地查勘。其中，主要的核保要素有： 1 保险标的物所处的环境。 2 保险财产的占用性质。 3 投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况。 4 有无处于危险状态中的财产。 5 检查各种安全管理制度的制定和实施情况。 6 查验被保险人以往的事故记录。 7 调查被保险人的道德情况。 （二）划分风险单位 风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。划分一般有三种形式： 1 按地段划分风险单位。 2 按标的划分风险单位。 3 按投保单位划分风险单位。人寿保险的核保 （一）人寿保险的核保要素 人寿保险的核保要素一般分为影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素。 在寿险核保中重点考虑死亡率的要素。 1 年龄和性别。 2 体格及身体情况。 3 个人病史和家族病史。 4 职业、习惯嗜好和生存环境。 （二）风险类别划分 1 标准风险。 2 优质风险。 3 弱体风险。 4不可保风险。关注保险承保范围 买保险，看清承保范围很重要。比如你买的家财险，是不是承保你家里的字画、古玩等？你买的旅游保险，是不是对意外伤害有医疗费补偿？你买的健康险，是否有除外责任？有时候，我们是否能享受到较充分的保障，不在于保险总额的多少，而在于我们是否买对了保险产品。 事实上，让我们感到郁闷的是，往往你需要的，却是保险公司不能提供的。比如，早些年自行车失窃严重，于是人们迫切需要投保自行车失窃险，当然，没有一家公司会设计这样的产品。因为保险是通过赔付概率的控制来分散风险的。如果发生损失的概率很高，对保险公司而言，风险实在太大了。为了应对风险，避免经营亏损，保险公司必须提高保费。可保费太高，人们又不愿意购买。一般来说，人们迫切需要的保障往往是发生损失概率比较大的，这恰好与保险公司的风险控制产生了矛盾。 保险是转移风险的一种有效手段，人们通过购买产品将风险转嫁给保险公司，但是商业保险公司是以盈利为经营目的的，它们要么设计出能降低发生概率的产品来控制风险，要么，在相关产品中对概率较高的项目予以“责任除外”。比如，保险公司会用盗窃险来取代自行车失窃险，因为盗窃险投保人群更广，灾害发生的概率更低；而对于健康险，则会要求投保人进行年度体检，保险公司会将他们已经发生病灶的部位予以责任除外。这些，对保险公司而言是必要的，否则它无法维持自身的营运，更妄论为保户提供遮风挡雨的保护伞。 但对投保人而言，则需要在选择相关产品时，看清产品的保障范围。同样的家财险，有的连带对古玩、字画等进行保障，有的没有；同样的健康险，有的有责任除外，有的没有。看清楚到底保什么、不保什么，再决定买还是不买。这样，你的钱才花得不冤。承保并不等于保单生效 值得注意的是： 判断保险合同是否生效并不能仅以缴费、承保为标准，而要结合保险条款中关于生效要件的具体规定加以判断，承保仅是保险合同成立的标志，而并不能决定合同是否生效，只有当约定的条件全部成立以后，合同才正式生效，保险人才开始承担合同中相应的保险责任。
定义 保险法》第十三条规定："投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。"；《保险法》第十四条规定："保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。"注意事项 由这两个条文可以看出，也就是说，投保人缴费与否是不影响保险合同成立的。保险公司只要同意承保，即使投保人没有及时缴付保险费，保险合同依然成立；投保人缴付了保险费，但保险公司未同意承保，保险合同仍然不成立。保险费的缴付与保险合同的成立与否是没有必然联系的。 保险合同成立与生效的区别 保险合同的成立是一个事实问题，而其生效却是个法律问题。合同的生效是指合同开始发生效力，当事人开始受该合同条款的约束。重要界点 关于合同的成立，《中华人民共和国合同法》(下称合同法)第二十五条规定：承诺生效时合同成立；《合同法》第三十二条规定：当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或盖章时合同成立。关于合同的效力，《合同法》第四十四条规定：依法成立的合同，自成立时生效，法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。由此可见，合同的成立与生效是合同关系存续状态的重要界点。 一般情况下，合同成立即生效。但是《合同法》第四十五、四十六条同时规定，当事人对合同效力可以附生效条件或期限，如果合同附有生效的条件或期限，那么生效条件成就或期限届至时，合同才发生法律效力。也就是说，合同成立并不必然导致合同生效，在合同附有生效的条件或期限时，合同的生效就会滞后于合同的成立。保险合同依法成立后，其效力也具有上述的两种状态，即立即生效或附有条件、期限而效力待定，所以保险合同是否自成立时生效与其是否附有生效条件或期限有关。法律条文 《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并在保险单或其他凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协议同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”成立条件 从上述法律规定来看，保险合同成立与否取决于投保人与保险人双方是否就合同主要条款达成一致意思。显而易见，保险合同是诺成性合同，即保险合同因承诺生效而成立，虽然保险人的承诺包括了保险人的签章、保险人出具保险费收据、保险人出具保险单等多种书面形式的保险凭证，但此只能属于保险人履行保险合同义务的行为。只要保险单经保险人签发即为承诺，承诺生效，保险合同即成立。附合与格式合同的特点 由此也体现了保险合同的附合合同与格式合同的特点。所谓附合合同是一方当事人实际上只限于服从、接受或拒绝对方当事人提出的条件而成立的合同，也就是说附合合同是由当事人一方提出合同的主要条款，而另一方只能作出“取与舍”的决定的合同，一般没有商量的余地。保险人上述承诺的多种书面形式，说明保险合同属于定型化合同。合同定型化与要式合同的不同概念 所谓要式合同，指以履行一定方式为合同成立的要件，至于合同是否为要式，则取决于法律有无关于书面或其他特别形式为合同成立要件的规定。也就是说，要式合同是以法律要求的书面或者其他特殊形式为成立要件的合同。我国《保险法》并没要求保险合同必须以特定的要式作为成立的要件，对此从《保险法》第十三条的规定中可以明确反映出来。保险合同之所以为格式合同，主要是为了满足保险业发展的需要，正因为保险合同具有附合或格式的特点，所以《保险法》第三十一条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被投保人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”标准 保险合同生效的要件是判断保险合同是否具有法律效力的标准。《中华人民共和国民法通则》第五十五条规定：民事法律行为应当具备下列条件： 1.行为人具有相应的民事行为能力； 2.意思表示真实； 3.不违反法律或社会公共利益。 这些规定是合同生效的一般要件，而就保险合同而言，由于保险人只能是经国家批准专门从事保险业的法人，《民法通则》有关“行为人具有相应的民事行为能力”规定就主要是针对投保人而言。双重含义 一方面要求投保人对保险标的具有可保利益。所谓保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。此保险利益原则应贯穿保险合同中保险期限的整个阶段。对此，不仅要求签订保险合同时，投保人应有保险利益，而且保险事故发生时，被保险人不存在丧失保险利益的情形，否则保险合同失效。 另一方面，要求投保人有行为能力。按照《民法通则》“意思表示要真实”的规定，由于保险合同具有射幸不等价的特性，故要求保险关系人双方应以最大善意和诚信来订立合同。保险合同这种诚实性，有别于其他合同，它要求在订立合同时双方均负有告知义务，尤其要求投保人实行如实告知、危险增加的告知和道德危险不保等3项法定制度。对此《保险法》第十七条明确规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告之……”《民法通则》有关“行为内容要合法”，则要求双方当事人只有依法订立的保险合同，才具有法律效力。对此，《保险法》第十八条、第十九条作出了明确规定。 一般而言，在理论上保险合同生效具有下列几种情形。 1.法律对保险合同的生效有规定的，依照法律规定办理； 2.法律没有规定而保险合同有约定的，依照保险合同的约定办理； 3.法律没有规定，保险合同也没有约定，保险合同在保险合同成立时生效。 从保险原理来讲，保险人承担保险责任是以投保人事先交付保险费作为基础的，投保人交付保险费是保险合同对投保人主要义务的规定，是合同生效后才对投保人产生约束的主要条款。我国《保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。” 由此可见，保险合同成立后保险人是否开始承担保险责任，往往取决于保险合同的约定。保险合同责任的开始时间与保险合同生效的时间可能同时，也可能不同时，但保险责任的开始不是保险合同生效的标志，相反保险人开始承担保险责任正是保险合同效力的体现。保险合同生效的标志应以保险合同中保险期限的起始时间为界限。法律效果不同 保险合同的成立仅仅是反映签约当事人即投保人与保险人双方的意志，如双方合意，符合国家的意志，将被赋予法律约束力；否则不仅不能在投保人与保险人之间产生法律约束力，而且还要产生合同无效的法律责任。 保险合同的生效是强调保险合同对投保人、保险人双方的约束力，即国家法律对合同成立的一种法律认可，体现了国家对合同关系的干预。保险合同不成立是指投保人与保险人就合同的主要条款未达成一致意见，而非系合同内容违反有关法律规定。保险合同签订后，可能会因为法定原因或约定原因，导致保险合同自始不产生法律效力，因而不能把不成立的保险合同当作无效合同来处理。合同不成立只能产生民事责任而不能产生其他法律责任。但对于无效合同来讲则不同，因为它不仅会产生民事责任，而且有可能带来其他法律责任。
简介 变更内容主要包括保险合同主体的变更、内容的变更和保险合同效力的变更等。 下面将对这些变更形式进行说明——主体变更 保险合同的主体包括保险当事人以及保险关系人。保险当事人是指订立保险保险合同变更流程合同并享有和承担保险合同所确定的权利义务的人，包括保险人和投保人。保险关系人是指在保险事故发生或者保险合同约定的条件满足时，对保险人享有保险金给付请求权的人，包括被保险人和受益人。保险合同的主体不同，变更所涉及的法律程序规定也不相同。 投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让，如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合同一并转让给新的财产受让人。《保险法》第三十三条规定，保险标的的转让应当通知保险人，保险人同意继续承保后，依法变更合同。 被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在人身保险合同中，保险标的即被保险人的生命或身体，这是保险关系确立的基础，是不能变更的。在财产保险合同中，保险标的变更实际上意味着投保人的变更，因为投保人对保险标的所具有的保险利益因保险标的的移转而消灭了，但是保险利益仍然存在，为受让人所有。 受益人的变更，根据《保险法》第六十二条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。客体变更 保险合同的客体是保险利益，保险利益为投保人所有，其变更一定是投保人的变更所致。内容变更综述 保险合同内容的变更指保险合同中规定的各事项的变更。 保险合同内容的变更有两类情况，一是投保人因自己的实际需要提保险合同漫画出变更，二是因一定法定情况的发生，保险合同一方须予提出变更，另一方亦不得拒绝变更。 保险合同内容的变更包括保费的变更及其他内容的变更，主要是保费的变更。法定须予变更的情况有：保费的增加 投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同（第三十五条）；保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同（第三十六条）；投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付（第五十三条）。保费的减少 据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少，或是保险标的的保险价值明显减少的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费。 投保人因自己的实际需要提出变更请求主要是因变更保险金额而变更保费。保险金额的增加 如保险价值因市场价格上涨，投保人可提出按照或者不按照保险价值的增加比例增加保险金额，当然亦需增加保费；投保人亦可在保险价值并无增加的情况下在保险价值限度内提出增加保险金额的请求。保险金额的减少 如因有保险价值减少的情况或者虽无减少情况，投保人亦可提出减少保险金额的请求，只是一些保单规定保险人并不受理保险金额减少的请求，此种保单多为人寿保险保单。保险合同变更须知 寿险产品的服务少则几年，多至几十年。其间，投保人保险理赔流程、被保险人的信息、状况等极可能变化。 下面是几种常见的保单变更事项： 通讯地址、联系电话的变更。若您的地址有变，应及时通知保险公司。 投保后，保户也可能对某些附加险的需求发生变化。比如，有人认为自己身体好，不想再续保医疗附险；有人认为现在的工作风险加大，要求增加意外附险。取消附险可随时申请，但增加附险却有时间、身体状况、职业等方面的限制条件，因而应向保险公司了解相关条款和投保规则。 保单复效也较常见，例如投保人在60天续期缴费的宽限期内未缴保费，保单效力中止，但投保人在两年内仍有申请恢复保单效力的权益。复效时仍以投保时的费率计算保费，与重新投保相比，不会因年龄增长而增加保费。 办理变更手续可拨打保险公司客户服务电话，也可直接到客户服务中心办理相关手续相关问题保险合同变更前发生事故赔偿问题 法官点评：车辆买卖过程中，当事人往往比较注重车辆的过户，而忽略了保险合同的“过户”（即保险合同变更）。而不及时办理保险合同“过户”，就有可能使买受人的事故损失得不到赔偿，虽然本案法院最终支持吴某的诉讼请求，但是由于各地法院对此类纠纷的认识和裁判尺度不一，车辆买受人极有可能面临败诉的风险。因此车辆买受人应当充分认识保险合同“过户”的作用和意义，及时到保险公司办理合同变更手续，化解理赔、诉讼风险。保险合同变更方法 寿险产品的服务一般都会延续很长的时间，少则几年多至十几年、几十年。在这么长的时间内，投保人、被保险人的个人信息、经济状况、家庭情况等极有可能发生变化相关书籍。当出现这些情况时，投保人或被保险人可以提出书面申请与保险公司协商，对保险合同的相关内容进行修改，如投保人、受益人、通讯地址、收费方式、缴费方式、职业和工种变更、年龄、性别更正、利差领取方式、保额增减、保单复效、补发保单和保单迁移等多个项目的变更，以及生存、满期给付，利差返还、撤单和退保的相关处理等。这些都属于保险公司的“保全业务”范围。适当了解其中的规定和相关手续，可以更好地保全我们的保单利益。通讯地址变更最常见 投保人的通讯地址变更是非常常见的，对投保人而言也是非常重要的。通讯地址的正确与否虽然对合同的效力本身没有什么影响，但对投保人能否及时行使自己的权利、得到更好的保险服务却起着不可忽视的作用，因此客户若发生地址变更的情况，应及时通知保险公司。 变更通讯地址相关要件 受理时间：保单效力终止前。 应备文件：1、保全变更申请书；2、投保人的身份证件或复印件 申请资格人：投保人（也可由业务员代理）增减附加险很重要 保户在投保后对某些附险的需求可能会发生变化，有的保户认为自己身体很好不会生病，因而不想续保医疗附加险。有的保户看见有人遭受了意外事故感到意外风险确实很大，因而会要求增加意外附加险。取消附险可以随时提出申请，但是增加附加险却有时间、身体状况、职业等方面的限制条件，因此，客户要注意了解保险公司的有关条款。 投保人可于主险合同有效期内，中途申请增加各种附险。但要注意的是，附险随主险有效而有效，换言之，主险若失效，附加险也随之失效。 附险的类别有长期与短期之分，险种类别与主险基本相同。一般而言，同样的保障内容与项目，附加险的费率比主险的费率要低，因此若要增加个人或家庭保障，以申请附加险较为有利。 增减附加险相关要件 受理时间：1、附加长险：保单周年日之前一个月内至宽限期最后一日 2、附加短险：保单缴费期届满日前 应备文件：1、保险单；2、保全变更申请书；3、被保险人的身份证件 申请资格人：投保人主体资格变更有限制 保险合同中存在着四个主体关系，分别是保险人（保险公司）、投保人、被保险人和受益人。其中，被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在人身保险合同中，保险标的即被保险人的生命或身体，这是保险关系确立的基础，是不能变更的。而投保人和受益人，在可新保险法漫画变更范围内。 投保人是承担交付保险费义务的人，因此，只要原投保人提出变更申请，或原投保人死亡，或者原投保人因为债券转移而申请变更投保人，都是可以的。 除了残废保险金、医疗保险金及年金受益人只能为被保险人本人，不得办理指定或变更外，满期生存金受益人，死亡保险金受益人通常都在投保时指定，但允许被保险人或投保人在保险事故发生前变更。其中要注意的是，投保人变更受益人时须经被保险人同意。变更投保人相关要件 受理时间：保单效力终止前 应备文件：1、保险单；2、保全变更申请书；3、新旧投保人的身份证件 申请资格人：新投保人（若原投保人死亡，则申请资格人为其法定继承人） 变更受益人相关要件 受理时间：保单有效期内 应备文件：1、保险单；2、保全变更申请书；3、新受益人的身份证件； 4、被保险人身份证件；5、投保人的身份证件（若由被保险人提出则不需要） 申请资格人：被保险人、投保人（投保人必须征得被保险人同意）职业类别变更调整费率 从外勤销售人员变为内勤管理人员，这在人们的职业生涯中很常见。殊不知，这样的变动会影响到保单的费率。因为人寿保险的费率，是根据被保险人所从事的职业分类计算的，目前职业分类有八大类，职业类别变动后应该重新计算费率。比如，从外勤销售人员变为内勤管理人员，职业类别将由第一类改为第二类，保险费率增加；反之，若由第二类变为第一类职业，保险费率会降低。 对此，有些有人觉得“无所谓，多麻烦”。但要知道，如果职业类别变动后不进行变更，将影响保险金的给付。比如，职业类别变动导致风险性增加，但事先又未通知保险公司，发生保险事故后，保险金只能按照实付保险费与应付保险费之比来赔偿。若职业类别变动后，理应被纳入拒保范围，但却未通知保险公司，一旦发生事故，保险公司概不承担给付保险金的责任，然后会在接到通知后按天数比例计算退还未满期的保险费，并终止保险合同。 变更受益人相关要件 受理时间：保单交费期内 应备文件：1、保险单；2、保全变更申请书；3投保人的身份证件 申请资格人：投保人交费方式如何变更 现在购买保险，缴费方式多种多样，趸缴，年缴、半年缴，月缴都可以选。但是随着经济条件的变化，保户可能会调整缴费方式。理论上，这些方式之间都可以相互变更。但在实务上，保险公司一般只接受由长变短的变更申请。而且，缴费期变更后将不可再恢复，投保人申请时必须慎重考虑。 变更交费方式相关要件 受理时间：月缴、季缴、半年及年缴方式变更，人工收费和转账方式变更，需在保单缴费届满期前；交费期限变更需在保单周年日之前一个月内至宽限期最后一日 应备文件：1、保险单；2、保全变更申请书；3投保人的身份证件 申请资格人：投保人减少保额保全保障 所谓“一分价钱一分货”。在保险合同中，基本保险金额高，必然要求缴纳的保费多。但长期内，无法保证投保人的经济能力能够持续足额交费，因此长期人寿保险还是允许中途减少保险金额，以减轻投保人的经济负担。但减少后的保险金额，不得低于该险种的最低承保金额和保费，其减少部分视为终止合同。 减少保险金额还有一个较为特殊的方式，就是“减额缴清保险”，这种变更适用于已经缴纳了一年以上的保险费，含有现金价值的保单。采用这种方式，可以用保单内保险宣传已经累积的现金价值，做为一次缴清的趸缴保险费，以后不再继续缴纳保费，保证原保险合同继续有效，但相应保险金额降低。经济上无力承受续期保费，但又希望保留保险合同效力的投保者，可以采用这种方式尽量降低损失。 变更保险金额相关要件 受理时间：保单有效期内（年金保险应在进入年金给付期前） 应备文件：1、保险单；2、保全变更申请书；3投保人的身份证件 申请资格人：投保人 减额缴清保险相关要件 受理时间：保单周年日之前一个月至宽限期最后一日 应备文件：1、保险单；2、保全变更申请书；3投保人的身份证件 申请资格人：投保人年龄性别更正莫忽视 被保险人的年龄和性别错误，会影响到费率的计算，投保者收到保单，若发现其中有误，应该立即办理更正，以免影响保单效力，或在事后被保险公司冠以“未如实告知”的名头，影响保险理赔。 更正年龄性别错误相关要件 受理时间：保单效力终止前 应备文件：1、保险单；2、保全变更申请书；3投保人的身份证件； 4、足以证明年龄、性别错误的相关证明材料（如公安机关出具的证明等） 申请资格人：投保人 总之，一张小小保单，里面学问多多。投保者若想更加详细地了解有关保全手续，可以随时拨打各家保险公司的热线电话加以咨询。
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