前车之鉴，后车之师。梳理银行信息泄露案件引发的各类争议后，我们发现案件虽有民刑之分，但大多数事件不是“祸起于萧墙”，就是外贼的“趁虚而入”。以已有争议为抓手，发现银行管理的疏漏之处，才可防患于未然、治祸于未乱。 祸起萧墙：银行内部工作人员泄露客户信息 1 民事纠纷： 员工的爆料猎奇，侵犯客户隐私 李某与银行签订《个人信用贷款合同》。在办理个人征信授权材料过程中，客户经理为李某拍摄了照片（照片中李某一手持填写完整的个人征信授权书、另一手持身份证原件）。随后，网络博文出现关于该笔贷款信息的重要爆料，并配有相应图片。银行随即就贷款信息泄露行为，向李某赔礼道歉，最终，案件讼至法院。 评价 银行确认在办理贷款的过程中，工作人员为客户拍摄照片（照片中李某一手持填写完整的个人征信授权书、另一手持身份证原件），而涉案的相关微博中，亦附有李某手持身份证原件及一份文件的照片，虽该照片中原告手持的文件无法清楚辨认名称，也没有清晰的标志等表明原告所处的场所，但综观该照片中原告所持材料、表情及照片的整体构图等，结合日常经验法则，可以推断该照片系原告在办理金融业务等经济活动时由相关人员拍摄。 在涉案微博中，除照片外，博主准确披露李某在银行贷款的具体细节。贷款的详细信息只有贷款的相对方知晓相关细节。对于贷款信息泄露的源头，银行不能出示证据证明贷款信息系由第三人或原告本人披露的，根据民事案件中高度盖然性的证明标准，可以推定相关贷款信息及照片系自银行处泄露。 而贷款信息应属隐私权保护范畴。银行因管理不善，导致原告的贷款信息扩散，对原告造成一定的负面影响，该行为侵犯了原告的隐私权，银行应承担相应的法律责任。 2 刑事犯罪： 利用职权、违规查询公民征信或非法提供客户信息 吴某在银行工作期间，在明知诸某、陈某利用银行系统，违规为闫某查询公民个人征信信息，提供给闫某收取费用的情况下，仍帮助诸某、陈某违规为闫某查询公民个人征信信息，并将查询的相关征信信息通过邮箱发送给闫某。截至案发，公安机关查证吴某共计向闫某提供公民个人征信信息830余条。 沈某在担任某银行支行行长期间，将该行受理的贷款客户财产信息共计127条提供给周某用于招揽业务。 评价 我国刑法第二百五十三条之一规定： “违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金”。 也就是说，银行在未有合法授权或合法依据对外提供公民个人信息时，情节严重的，或将涉嫌刑事犯罪。 进而，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》将“情节严重”与“情节特别严重”予以明确规定。其中，第五条指出： “非法获取、出售或者提供公民个人信息，具有下列情形之一的，应当认定为刑法第二百五十三条之一规定的‘情节严重’： （一）……； （三）非法获取、出售或者提供行踪轨迹信息、通信内容、征信信息、财产信息五十条以上的； （四）非法获取、出售或者提供住宿信息、通信记录、健康生理信息、交易信息等其他可能影响人身、财产安全的公民个人信息五百条以上的； （五）……； （八）将在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息出售或者提供给他人，数量或者数额达到第三项至第七项规定标准一半以上的； （九）……； （十）其他情节严重的情形”。 以上案例，行为人违反《商业银行法》等有关规定，向他人提供客户信息，因数量较多，已然构成侵犯公民个人信息罪。而公民个人信息系行为人在履职过程中获得并提供给他人，依法应从重处罚。 必要的安全、保密的环境缺失 致使客户信息泄露 1 自动取款机置中安全防范措施缺失 未能保证储户安全交易 周某在某银行分理处开户后，申领了借记卡。某日，周某到某银行下属的火车站分理处（非开户分理处），持卡在柜台要求取款。营业员告知周某前往自动取款机处取款，周某称“我不会”，营业员告知其“屏幕上有提示，你跟着做就可以了”，周某来到自动取款机前。 该自动取款机位于分理处营业大厅内，距离柜台不过两米；取款机上方贴有“您的密码如同钱包，注意保密，以防被窃”的警示纸条，但周围无任何安全防范措施。 周某在自动取款机上操作失败，寻求他人帮助期间，借记卡被掉包。待其再次持卡到柜台要求取款时，营业员告知其该卡为外地卡，周某才发现自己的卡被调包，于是，要求营业员予以挂失。因其不记得存折号码和卡号，在提供姓名、身份证与密码后，营业员称，只能到开户分理处办理。周某离开火车站分理处，于27分钟后，赶到开户分理处进行口头挂失时，发现其账户资金已被盗取。 评价 某银行火车站分理处，将自动取款机置于人员众多且流动性大的营业大厅内，仅取款机上方张贴一警示纸条，周围无任何安全防范措施，不能保证旁人无法接近正在使用自动取款机的储户，且不能保障他人无法偷窥储户在自动取款机上的密码，客观上使储户无法在保密状态下安全使用自动取款机。因此，本案的卡片遗失与密码失密，并非完全是持卡人自己的过失造成。银行需就自动取款机周边防护不足，承担责任。 2 自助柜员机管理、维护疏漏引发的储户信息泄露 银行需承担责任 王某在银行办理无存折借记卡，并在业务登记表中进行了签名，业务登记表背面附有管理协议书及借记卡章程，载有“持卡人应妥善保管密码，因密码泄露而造成的风险及损失由持卡人本人承担”的内容。 案外人汤某等五人在该银行自助银行网点，于门口刷卡处安装读卡器，在柜员机（ATM）上部安装了具备摄像功能的MP4。 王某持借记卡在该自助银行柜员机取款时。汤某等窃取到了王某借记卡的卡号、信息及密码，后，实施刷卡消费及取款等行为。 评价 商业银行设置自助银行柜员机，是一项既能方便储户取款，又能提高自身工作效率并增加市场竞争力的重要举措，银行亦能从中获取经营收益。 对自助银行柜员机进行日常维护、管理，为在自助银行柜员机办理交易的储户提供必要的安全、保密环境，也是银行安全、保密义务的一项重要内容，这项义务应当由设置自助银行柜员机的银行承担。 案外人通过在自助银行网点门口刷卡处安装读卡器、在柜员机上部安装具有摄像功能的MP4的方式，窃取了王某借记卡的卡号、信息及密码，复制了假的银行卡，并从原告借记卡账户内支取相应资金并消费。上述事实说明，涉案银行柜员机存在重大安全漏洞。 由于具备专业知识的银行工作人员对自助银行柜员机疏于管理、维护，未能及时检查、清理，没有及时发现、拆除犯罪分子安装的读卡器及摄像装置，致使自助银行柜员机反而成了隐藏犯罪分子作案工具的处所，给储户造成安全隐患，为犯罪留下可乘之机。 也即，犯罪分子利用商业银行对其自助柜员机管理、维护上的疏漏，通过在自助银行网点门口刷卡处安装读卡器、在柜员机上部安装摄像装置的方式，窃取储户借记卡的卡号、信息及密码，复制假的借记卡，将储户借记卡账户内的钱款支取、消费的，应当认定商业银行没有为在其自助柜员机办理交易的储户提供必要的安全、保密的环境，构成违约。 信息技术条件下，银行信息安全新挑战 银行系统被黑客攻击，资金盗领与信息泄露事件也多有发生，如台湾第一银行遭跨境黑客盗领案以及美国最大的信用局之一，Equifax客户信息泄露等等事件。数据信息系统的安全如何做？详情参见之前发文《“防删库”硬核操作指南》。具体包括但不限于： 1 先行 安全保障制度与操作规程 （1）日常操作遵循最小权限原则 （2）内部职能部门部署科学化 （3）内部审计对安全事件的处置、应急响应和事后调查等提供相应支撑等。 2 硬核 结合等级保护对象受到破坏时所侵害的客体以及对客体造成侵害的程度等，确定网络安全技术等级并予加强。 3 Plan B 制定安全事件的紧急预案，并定期（至少每年一次）组织内部相关人员进行应急响应培训和应急演练等。 小结 银行因个人金融服务，掌握着客户的账户信息、鉴别信息、金融交易信息、个人身份信息、财产信息、借贷信息等内容。个人信息是金融业机构在提供金融产品和服务的过程中积累的重要基础数据，也是个人隐私的重要内容。 《信息安全技术 个人信息安全规范》（GB/T 35273-2020）附录明确指出： 银行账户、存款信息（包括资金数量、支付收款记录等）、信贷记录、征信信息、交易和消费记录、流水记录等属于个人敏感信息。 之所以被定义为个人敏感信息，是因为这些信息一旦泄露、非法提供或滥用等可能危害人身和财产安全，极易导致个人名誉、身心、健康受到损害或歧视性待遇等。 通过前述案例也可以看到，目前各类规范对银行的客户信息安全保障等赋予较为严格的义务。不仅客户存储在银行内部的账户及交易信息受到严格保护，银行的外部延伸设备设置及相应的安全保障等也应谨慎为之。信息技术条件下，银行信息安全更是面临更多挑战。据此，用诉讼的角度发现管理缺漏，亡羊补牢，为时未晚。
一年一度的银联62节即将到来，每年银联62活动都像是另一种程度的双十一，包括大型商超、连锁便利、餐饮服饰以及出行购票，只要使用银联移动支付，就能参与其中，并且优惠力度很大，得到用户和商家的一致赞扬。 据悉，在今年的5月29日至6月3日期间，银联将联合各商业银行、支付机构和知名商户开展低至3折的“银联62节”惠民活动，网罗Costa、优衣库、全家、家乐福、携程、美团、东航、顺丰、曹操出行等知名连锁商户和大型电商，打造“吃、购、行、游、娱、装”六位一体的惠民盛宴。 日前，银联开启重振引擎助商惠民行动，该计划以大型惠民活动为核心，通过补贴优惠拉动用户消费。目前该计划已落地上海，自5月4日起，中国银联上海分公司在餐饮、百货、商超等场景推出丰富的惠民活动，广大上海市民可通过云闪付APP领券或扫码获得优惠。同时银联还通过云闪付APP在全国70个城市（区）助力发放超5亿元惠民消费券，引发了全国性消费热潮，预计拉动消费10.5亿元，为各地经济回暖加足马力。 和以往不同的是，本次银联62节可能将是银联重振引擎计划的重头戏，可以预见的是不再局限于之前的62折，低至3折的大力度优惠活动将掀起新一轮的购物狂欢，有效的助力消费提振、促进经济复苏。
近日，一家股份行涉及泄露上海笑果文化有限公司旗下脱口秀艺人银行账户流水的事件持续发酵。涉事银行道歉并辞退支行网点负责人。按属地监管原则，上海银保监局已介入调查。“未经当事人授权”是这次个人金融信息安全危机的关注焦点，也是导致舆论场持续热议的重要原因。 涉事股份行的深夜致歉和员工追责，非但不意味着事件落幕，反而让银行未经当事用户个人允许、调取工资流水这一事情落下实锤。很明显，这次信息泄露事件是该股份行基层职员的职业失范行为。 近年来，随着银行线下业务线上化、与流量方边界日益拓宽等新变化，对外包研发、测试的管理不当，生产环境暴露、数据库过度授权等问题，都给银行数据安全管理带来新挑战。金融机构尤其是银行的信息安全等级最为严格，一方面是监管指引高标准要求，且有严格日常督查管理制度，另一方面也是由其业务属性决定。对银行来说，客户账户信息是核心商业价值要素之一，银行必然会投入大量人力、物力做相关保障，大中型银行也具备强大技术团队和实力。 正是因为这些元素的背书，普通民众会对银行放心，视银行为金融数据安全的可靠防火墙。截至2019年底，我国开立银行账户113.52亿户，全国人均拥有银行账户数达8.09户。金融数据覆盖人群、牵涉产业面广，其中又以银行方面数据为甚。按央行此前明确规定，个人账户账号、余额、账户交易信息都属于典型的“个人金融信息”，同时按重要性等级由高到低分C3、C2、C1三个类别，相对应信息安全保护及管理的具体规范指引。由此看来，银行为用户信息保密，应该是一个“简单而基本”的职业素养守则。正因如此，该事件被广泛传播后让不少人闻之心惊：已有明文规定的隐私管理都被置若罔闻，遑论其他方面的信息管理，会不会潜伏更大的漏洞？ 去年以来，监管部门密集出台关于数据安全管理办法、APP违规收集使用个人信息行为认定方法等多项征求意见稿及草案。可以看到，国家层面对个人信息数据管理的系统性整治规范是大势所趋。眼下该股份行事件暴露出的流程漏洞，势必将加速监管方面对金融机构个人信息安全的排查监管。
《信托公司资金信托管理暂行办法（征求意见稿）》，开始向社会公开征求意见。征求意见稿从投资比例、集中度、期限和资产类型四个维度对非标投资进行约束，同时要求信托公司建立资金信托净值管理制度和信息系统，准确、及时反映信托财产管理情况。分析认为，这将使信托公司寻求加大证券投资以及服务信托等业务领域的拓展力度。 5月8日晚，业界讨论多时的《信托公司资金信托管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），开始向社会公开征求意见。 截至2019年末，全国68家信托公司管理的信托资产合计21.6万亿元，其中管理的资金信托资产合计达17.94万亿元。在快速发展的同时，资金信托也出现了为其他金融机构监管套利提供便利、尽职管理不当引发赔付压力、违规多层嵌套、与同类资管业务监管规则不一等问题。在此背景下，银保监会对照资管新规要求，研究起草了《办法》。 此次《办法》从投资比例、集中度、期限和资产类型四个维度对非标投资进行约束，同时对销售端的要求也更加严格。 北京某信托人士对《每日经济新闻（博客，微博）》记者分析称，《办法》在融合资管新规要求的基础上，针对资金信托业务的部分特点，形成了《本次征求意见稿》，从而促进资金信托与各类资管产品平等竞争。新规整体还是偏向严格，将加大信托公司转型压力，需要信托公司实现发展的新突破。 明确资金信托范畴 坚持风险匹配 《办法》首先对资金信托的范围进行了界定，明确将资金信托业务定位为基于信托法律关系的资产管理业务，具有以下特征：一是由信托公司发起且以信托财产保值增值为主要信托服务内容；二是将投资者交付的财产进行投资管理。对于以非现金财产设立财产权信托，若其通过受益权转让等方式向投资者募集资金，也属于资金信托；三是投资者自担投资风险并获得收益或承担损失。 对于以受托服务为主要服务内容的信托业务，无论其信托财产是否为资金形式，均不再纳入资金信托，包括家族信托、资产证券化信托、企业年金信托、慈善信托及其他监管部门认可的服务信托。 上述信托人士表示，之前单一资金信托一直没有明确监管要求，此次也在资金信托范围内。 同时，对资金信托产品的风险等级，《办法》要求信托公司逐个明确，确保资金信托风险等级与投资者风险承受能力等级相匹配，打破刚性兑付。 而在加强投资者适当性管理方面，《办法》要求：一是坚持合格投资者管理。信托公司在资金信托推介、销售及受益权转让环节，都要履行合格投资者确定程序；二是坚持私募原则。资金信托只能由信托公司自行销售或委托银行、保险、证券、基金及银保监会认可的其他机构代理销售，且只能通过营业场所或自有电子渠道销售；三是坚持风险匹配。要求信托公司合理确定每只资金信托的风险等级，评估每位个人投资者风险承受能力等级，向投资者销售与其风险承受能力等级相适应的资金信托。 在加强资金信托期限管理方面，银保监会有关部门负责人在答记者问时表示：一是信托公司应当做到每只资金信托单独设立、单独管理、单独建账、单独核算、单独清算，不得开展或者参与具有滚动发行、集合运作、分离定价特征的资金池业务；二是开放式资金信托所投资资产的流动性应当与投资者赎回需求相匹配；三是封闭式资金信托期限不得低于九十天，且所投非标资产的终止日不得晚于封闭式资金信托到期日。 上述人士称，《办法》明确了资金信托的私募资管业务性质，对销售也有了更严格的要求。另外《办法》此次要求信托公司建立资金信托净值管理制度和信息系统，准确、及时反映信托财产管理情况，并定期进行披露，就这一点来说，“目前难点在于非标资金信托的估值管理”。 明确非标投资限制 倒逼信托公司转型标品 在当前资金信托的投向中，非标债权资产占据了一定的比重。此次《办法》在加强对资金信托投资非标债权资产管理方面进行了诸多限制，具体来看，主要有四方面： 一是限制投资非标债权资产的比例。明确全部集合资金信托投资于非标债权资产的合计金额在任何时点均不得超过全部集合资金信托合计实收信托的50%。 二是限制非标债权集中度。全部集合资金信托投资于同一融资人及其关联方的非标债权资产的合计金额不得超过信托公司净资产的30%。 三是限制期限错配。要求投资非标债权资产的资金信托必须为封闭式，且非标债权类资产的终止日不得晚于资金信托到期日。 四是限制非标债权资产类型。除在经国务院同意设立的交易市场交易的标准化债权类资产之外的其他债权类资产均为非标债权。明确资金信托不得投资商业银行信贷资产，不得投向限制性行业。 据信托业协会统计的数据，截至2019年4季度末，投向证券市场的信托资金总额为1.96万亿元，较第3季度末减少850亿元，环比下降4.16%，较2018年末减少约2369亿元，同比下降10.79%，占比仅为10.92%。 华东某信托公司部门总经理对《每日经济新闻》记者表示，此次对于非标的限制一方面倒逼信托转型标品，另一方面非标债权受限，会利好股权投资，最后，三重规模限制之下，以后传统信托的总规模和单个项目规模都会加速萎缩，“非标的时代算是过去了”。 前述信托人士也表示，资金信托在监管政策上进一步与其他资管产品看齐，尤其是限制非标和贷款信托的集中度，未来融资类信托会有一定明显下降，这也与压降融资类信托的监管要求相一致，需要信托公司加大证券投资以及服务信托等业务领域的拓展力度，加快转型步伐，才能适应新规环境下的信托业务发展新趋势。
“难产”了三年半多的四川银行组建进度依旧扑朔迷离。 5月6日，重庆市国资委网站发布一则消息，重庆渝富控股集团与四川金控集团加强合作，拟参与发起设立四川银行，公司注册资本300亿元。 市场很惊喜，一是终于看到四川银行有了实质性进展，二则是因为300亿元的注册资本将成全国注册资本规模最大的城商行，既是对于全国的商业银行而言这样的注册资本也是重吨位。 然而，很快，这句话就从原文中消失不见。 时间过去了3年多，四川银行筹建进度仍然不确定，四川省何时能拥有属于自己的省级城商行呢？ 筹建已有三年半 公开信息显示，2016年9月，四川省国资委主任徐进在四川省第十二届人大常委会议上透露，将推动四川发展（控股）有限责任公司（下称“四川发展”）组建金控公司和四川银行。同年12月，徐进在全省国资国企改革发展工作会介绍称，四川金控集团挂牌即将完成，并预计2017年6月完成四川银行组建。 根据四川发展当时披露的信息，凉山州商业银行、攀枝花市商业银行拟合并重组为“四川银行”（重组标的或有其他川内城商行），通过增资扩股，四川银行注册资本将超100亿元，资产规模计划到2020年达2000亿元以上。 四川金控于2017年如期正式成立，但四川银行的筹建进度却一拖再拖。 2019年1月，四川省国资委党委委员、副主任宣迅对四川金控提出，希望金控集团按照省委省政府关于“加快组建四川银行、做实做强金控集团”的要求，加快组建四川银行，争取2019年内挂牌成立。 重庆渝富控股集团则是全国首家地方国有独资综合性资产经营管理公司，成立于2004年3月18日，注册资本为100亿元，主要从事股权管理、产业投资、基金运营、资产收处、土地经营等业务。 如今筹建三年有余，但四川银行仍未见影。 重组银行表现低迷 连续几年，加快四川银行的建设都出现在四川省政府报告中，可见政府快速推进的决心和急迫性。然而，两家重组银行自身表现低迷。 凉山州商业银行已有两年没有更新年度报告。根据凉山商行披露的2017年度报告，该行2017年净利润仅为1872.48万元，较2016年下降81%。2017年，该行还被曝出“腐败窝案”，给银行直接带来了2.06亿元的经济损失。 同样地，攀枝花市银行也已两年未发年度报告。根据该行去年披露的《2019年同业存单发行计划》，截至2018年9月末，该行总资产由2017年底的825.49亿元降至804.96亿元，不良率由2017年底的2.92%攀升至4.61%，拨备覆盖率不足100%。 但是对于四川省而言，筹建川内首家省级法人银行的必要性和迫切性不言而喻。 四川省政府曾表示，从全国范围来看，目前仅有少数省市自治区没有省级城商行或全国性股份制银行，其中便包括四川省。数据显示，四川现有多达13家城商行，是全国拥有城商行法人牌照最多的省份，但实力普遍较弱。
5月8日，据媒体报道，宁波银行(行情002142,诊股)(002142,股吧)江北支行的一位员工因压力过大于5月6日跳楼身亡。之后，疑为当事人妻子的微博用户“宏毅太太”连发多条微博，质疑是宁波银行江北支行方面给她丈夫太多工作，才导致了悲剧。《每日经济新闻》记者就此事联系了宁波银行总行办公室。 对方表示，5月6日中午12点30分左右（非工作时间点），吴某从自家居住的小区跳楼身亡。据银行相关人士介绍，该员工生前有服用药物进行抑郁治疗。5月6日下午接到员工坠亡信息后，银行方面派人赶赴医院，安抚家属情绪，协助家属处理后事。5月7日已举行遗体告别仪式，5月8日上午遗体已火化，并安葬。但对方未向《每日经济新闻》记者透露这位江北支行员工跳楼的具体原因。 仅就银行工作岗位来说，确实在拥有高薪光环的同时，也需要承担不轻的压力。记者了解到，以个人金融部门条线的客户经理为例，作为银行主要的创收岗位之一，这一群体往往会被理财、基金、保险等营销指标压得喘不过气来，收入与业绩表现挂钩，“好不容易一个产品的销售结束了，下个产品又来了”，这是不少银行客户经理深切的感受。 宁波银行官网显示，该行成立于1997年4月，2007年7月上市，是国内首家在深交所挂牌上市的城市商业银行（证券代码：002142，SZ）。除了在宁波地区经营之外，宁波银行在上海、杭州、南京、深圳等地设立15家分行，营业网点382家。 近年来，该行业绩表现良好，不良率较低。2019年宁波银行实现营业收入350.81亿元，同比增长21.26%；实现归母净利润137.14亿元，同比增长22.60%。今年一季度，尽管受到疫情冲击，该行依旧实现营收、净利两位数增幅，其中营业收入108.60亿元，同比增长33.68%；归母净利润40.02亿元，同比增长18.12%。 截至今年一季度末，该行资产总额14389.48亿元，较年初增长9.20%。不良贷款率0.78%，持续保持低位。
一位87岁的香港市民最近将自己的活期存款转换了银行，因为这家银行提供香港市场普遍水平1000倍的高息收益，而且5分钟内就可以远程完成开户手续。 这就是香港首家“虚拟银行”——众安银行，刚刚度过正式营业的“满月”期。 香港金融管理局如此评价：首家虚拟银行投入运营不仅意味着银行用户能够体验到更多创新，也标志着香港银行业迈进一个新的里程。 前所未有的新型体验 香港虚拟银行是横跨科技圈和金融圈的产物，从一开始就肩负着科技创新和普惠的使命。依据金管局的定义：虚拟银行是采用互联网或其他形式电子传送渠道提供服务的银行，没有实体网点；虚拟银行以个人和中小企业为主要对象，提供存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等零售业务。 众安银行首席执行官许洛圣表示，手机就是客户的银行，虚拟银行的设计初衷就是通过科技手段让广大民众在任何时候、任何地点都可以使用金融服务，在传统银行之外给客户增加一个创新型选择。 因此，虚拟银行的用户拥有传统银行尚不具备的新型体验：7x24小时服务，30分钟内获得贷款审批结果，人脸识别远程认证，凭借香港身份证5分钟手机开户，手机一站式多币种存款、转账…… 众安银行的最快开户纪录为2分14秒。便捷的背后是人工智能、大数据、云计算等技术对安全的保障。众安银行首席技术官田丹说：“‘安全’也是我们的产品。” 提升国际金融中心优势 虚拟银行的用户还能享有如下普惠服务：没有最低账户余额要求；不会加收低余额账户管理费用；活期存款收获1%高息，达到香港市场普遍水平1000倍…… 许洛圣表示，因为资金门槛和年期要求，用户往往对一些银行收益率较高的产品却步，虚拟银行希望让更广泛的人群受惠，协助更多人为财富增值。 从香港金管局属意虚拟银行，到众安银行的诞生，酝酿了20年，其间历经了科技创新对金融格局的改变。其推动力一方面源自传统银行的发展“痛点”，即实体网点运营成本过高和网络平台覆盖的时空和群体不足；另一方面源自金融科技生态逐步完善，尤其是内地移动支付业务迅速成长，让香港感受到新的商业模式天地广阔，香港需要虚拟银行。 “引入虚拟银行是香港迈向‘智慧银行新纪元’的关键举措，也是提升国际金融中心优势的一个里程碑。”力推此项变革的金管局前任总裁陈德霖说。 更多业内人士跃跃欲试 金管局副总裁阮国恒表示，市场对虚拟银行的行业前景充满信心，在8家虚拟银行牌照公布后，仍有不少银行、金融机构、科技公司表达了申请新牌照的意向。为何香港的虚拟银行富有如此魅力？ 首先，牌照的含金量高。虚拟银行本质还是银行，可以开展全套业务。香港虚拟银行给予了互联网+多元化金融广泛的尝试空间。“虚拟银行的业务范围相比传统银行不会缩小，传统银行的产品和服务都可以通过虚拟银行进行优化。”许洛圣说。 其次，香港的通道功能。香港作为自由贸易港和国际金融中心，金融业务无障碍联通全球，为金融机构或科技公司提供了壮大业务的重要平台。 “虚拟银行将香港作为落脚点，可以为其在粤港澳大湾区及亚太地区的发展提供先决条件。尤其是在大湾区推动金融互联互通的环境中，众安银行未来可在跨境支付、理财、投资等领域拥有难得契机。”田丹说。 再次，行业的示范效应。“金管局引入虚拟银行，是为了引进新的参与者刺激行业改变，刺激香港传统银行改革，加快推进香港金融科技发展。”获得牌照的WeLab虚拟银行董事局主席陈家强说。 金管局总裁余伟文表示，其余部分虚拟银行正在进行测试，会陆续进入市场运作。
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