上周，银行定期理财产品平均收益率为3.79%，环比下跌3BP；结构性存款产品平均预期最高收益率3.81%，环比上升10BP；货币基金平均收益率为2.7%，环比上升15BP；银行活期理财平均收益率为2.98%，环比上升4BP。 银行理财量价齐跌 融360大数据研究院监测数据显示，上周（2020年12月28日-2021年1月3日）银行非结构性理财产品发行量受节假日影响有所减少，共984只，较上周减少316只；人民币非结构性理财产品平均收益率为3.79%，环比下跌3BP，又回到3.8%以下的水平。 从不同类型银行来看，城商行理财产品平均收益率为4.04%，农商行理财产品平均收益率为3.8%，股份制商业银行理财产品平均收益率为3.8%，国有银行理财产品平均收益率为3.66%。其中城商行、股份行平均收益率上升，农商行平均收益率下跌，国有行平均收益率保持不变。 融360大数据研究院对各大银行的理财产品收益率进行排名（周发行量在5只及以上，不含外币理财和结构性理财），数据显示，上周盛京银行理财产品平均收益率为4.54%，排名首位，青岛银行(行情002948,诊股)产品平均收益率为4.32%，排名第二，廊坊银行产品平均收益率为4.23%，排名第三，赣州银行、成都银行(行情601838,诊股)产品平均收益率分别为4.11%、3.89%，分列第四、第五。 结构性存款发行量减少 平均预期最高收益率上升 据融360大数据研究院不完全统计（主要监测国有银行、股份制银行），上周（2020年12月28日-2021年1月3日）人民币结构性存款发行量共108只，较前一周减少124只，发行量大幅减少主要受元旦节假日影响。其中中国银行(行情601988,诊股)发行量较前一周减少52只，交通银行(行情601328,诊股)发行量较前一周减少29只，农业银行(行情601288,诊股)发行量较前一周减少20只。 上周结构性存款平均期限为133天，较前一周减少21天，平均预期最高收益率为3.81%，较前一周上升10BP。其中，国有银行结构性存款平均期限为126天，平均预期最高收益率为3.54%，环比上升8BP；股份制银行平均期限为133天，平均预期最高收益率为4.06%，环比下跌33BP。 货币基金、银行活期理财收益率上升 融360大数据研究院监测了货币基金、银行活期理财产品这两类活期理财产品的收益率，上周（12月25日-12月31日）货币基金平均七日年化收益率为2.7%，环比上升15BP，仅次于2020年初2.73%的最高水平。 上周银行活期理财产品（仅监测国有行、股份行及其理财子公司活期产品）平均七日年化收益率为2.98%，环比上升4BP，其中国有行平均收益率为2.83%，环比下跌2BP，股份行平均收益率为3.03%，环比上升6BP。 总结 上周是2020年最后一周，货币基金平均收益率环比上升15BP至2.7%，从2020全年数据来看，货币基金收益率呈现U字形变化，临近春节，短期流动性偏紧，货基收益率或保持坚挺。 结构性存款和银行理财发行量受节假日影响减少，结构性存款平均预期最高收益率上升，银行理财平均收益率下跌，不过结构性存款平均预期最高收益率在真假结构、发行银行类型、数量等的影响下，并无规律性变化，银行理财尚在净值化转型过程中，2021年货币政策持续宽松，长期看平均收益率仍有下降空间。
人们总是倾向于夸大负面因素，从而容易忽略或者轻视更本质的东西。回望近年来中国金融科技所经历的种种，一个最基本的结论是：金融科技的潮水从未变向，而是持续地滚滚向前。 充满戏剧性的2020年。 疫情这场危机，意外成为数字化大提速的契机。在监管部门的倡导下，金融机构积极应用金融科技，大规模推广线上服务，打出了一场漂亮的金融抗疫战。 经此一役，顺应数字化浪潮，依托金融科技加快转型，成为各方共识。 常态化的监管机制逐渐形成。从《商业银行互联网贷款管理暂行办法》与《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》的公布，到金融科技创新监管试点的有序推进，监管层均传递出了开正门的积极信号。 01 疫情下的危与机 英国前首相丘吉尔说过，不要浪费一场危机。 2020年初，新冠疫情突袭，很快演变为全球性卫生事件，一时间恐慌蔓延，社会经济秩序备受冲击，资本市场风雨飘摇，金融业亦面临前所未有的考验。 危与机始终是并存的。正如2003年非典助推了中国互联网尤其是电商行业的崛起，此次疫情加速了人类社会的数字化进程，成为金融数字化的催化剂。 决策层表现出了强大的应变能力。去年1月26日，银保监会出台《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，鼓励积极运用技术手段，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性。之后在2月份，监管部门又两次发文，要求金融机构积极推广线上业务，提高线上金融服务效率。 在此背景下，数字金融迎来爆发式增长。而急剧攀升的线上业务规模，以及由此带来的获客、风控与运营等诸多方面的挑战，极大刺激了金融机构对金融科技服务的需求。 事实上，此前金融机构的线上化更多停留在渠道与流量的范畴，或者仅仅将线上作为线下的补充。但在疫情爆发后，线上变成了主渠道甚至是唯一的渠道，迫使金融业务走向全流程的线上化，这要求相对全面且成熟的金融科技能力作为支撑，而大部分金融机构并不具备相应条件。 举例来说，疫情期间，失业情况相对显著，导致多头借贷比例升高、逾期率升高、黑产活动猖獗等，令金融机构倍感压力；由于人员无法实地复工复产，金融机构的话务中心等劳动密集型部门人力不足等，也是困扰金融机构的问题。此外，根据政策要求，部分疫情严重地区的还款需要适当放松，可是如何确认客户确实属于疫情严重地区，又是一个问题。 在度小满金融CEO朱光看来，此次疫情加速了金融与科技的融合，让金融机构更加重视金融科技的应用，让想做没做、做了没做好的金融机构加速拥抱金融科技，加大力度开发和使用金融科技能力，金融服务从“半线上化”向“全线上化”过渡。 概言之，疫情为金融科技的应用按下了加速键。而机会总是留给有准备的人，有实力、有经验的头部金融科技公司，迎来了历史性的机遇。 以度小满金融为例，受疫情刺激，金融机构需求高涨，推动其金融科技业务快速发展，尤其是旗下的一站式金融科技服务平台“磐石”查询调用量暴增。度小满预计全年金融科技业务营收增长3倍以上。 “金融科技有力地支持了中国的防疫抗疫。”12月8日，银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上发表演讲称。 02 潮水从未变向 在疫情催化下，金融科技大时代提前到来。 伴随着金融抗疫战的成功推进，金融科技的价值得到了充分凸显，加快金融机构的数字化转型更显迫切。 共识迅速稳固。一方面，作为数字经济基础设施的重要组成部分，金融科技可以推动产品及服务变革，助力金融行业向全流程线上化快速演进；另一方面，金融科技可以助力金融行业服务下沉，让金融更好地服务实体经济，惠及普罗大众。 这为监管部门进一步打开正门奠定了基础。在整个2020年，对于金融科技的重要作用，监管部门从来不吝肯定，同时抓紧完善金融科技监管体系。 去年7月，银保监会出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。该文件确立了互联网贷款的历史地位，并将助贷业务全面纳入监管；与前期出炉的征求意见稿版本相比，一些重要条款均有所放宽，体现了监管部门的善意与包容。 还有即将出台的《网络小额贷款业务监管办法》。业内普遍将重点放在了抬高门槛、限制杠杆，却忽略了最核心的一点——银保监会将全面负责网络小贷业务，并直接监管全国性的网络小贷公司。这表明，网络小贷公司距离持牌的银行业金融机构无限接近，其所受到限制大大增加，但也将在公信力、融资便利性等方面大大提升。 此外，2019年底以来，央行正式启动金融科技创新监管试点工作。截至2020年11月，金融科技创新监管试点已覆盖北京、上海、重庆等9个试点地区的60个创新项目。其中，度小满与光大银行(行情601818,诊股)重庆分行合作的“磐石”风控系统，以及与中信银行(行情601998,诊股)等联合推出的中信银行智令产品，分别入选了重庆和北京的试点项目。 从心理学的角度而言，人们总是倾向于夸大负面因素，从而容易忽略或者轻视更本质的东西。 回望近年来中国金融科技所经历的种种，一个最基本的结论是：金融科技的潮水从未变向，而是持续地滚滚向前。 与其说监管在收紧，毋宁说从暂时性的监管缺失走向监管归位，从相对松弛的监管状态回归到包容审慎、张弛有度的常态。而常态化的监管，也是行业行稳致远的重要保障。 过去几年里，行业里领先的金融科技公司，从度小满金融到京东数科，业务规模与盈利能力快速提升，与金融机构的合作越来越广泛而深入，同时估值不断上涨。它们的发展壮大，恰恰是监管包容下金融科技向阳而生的最佳写照。 03 小微金融将是重头戏 经历了过去数年的高增长，消费金融已然进入阶段性的瓶颈。接下来，小微金融则有望成为金融科技创新的重头戏。 从政策导向来看，监管部门开始关注到消费金融的过度借贷问题。12月29日，银保监会网站发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》： 一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。对此，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第六期风险提示提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。 随着金融科技被全面纳入监管，互联网贷款的价格与杠杆均受到严格限制，这将显著影响消费金融的业务空间与盈利能力，也将推动其走向规范与理性。 无论政策导向还是发展空间，小微金融都更值得期待。但相比消费金融，小微金融业务更为复杂，更需要新技术、新手段的运用，也就更离不开金融科技公司与金融机构的合作共建。 朱光认为，未来需要通过金融科技的应用，真正让金融资源精准覆盖到经济体中的各个基本单元。对于金融科技公司来说，应当向金融机构开放更多技术能力和产品创新能力，推动金融科技成为扶持中小微企业的“稳定器”和“加速器”。 12月31日，度小满金融宣布启动“小微加油站”计划，为全国小微企业主提供总额为10亿元的低息贷款，日利率0.01%（年化利率3.65%），不需要任何抵质押担保。2020年以来，度小满金融与金融机构合作，累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款，其中四成以上的企业主雇佣员工人数在5人以下。 “相对擅长服务‘大’小微的银行来说，金科企业更擅长服务‘小’小微。金融科技公司可以和银行形成有效互补，发挥互联网‘触达更广、速度更快’的优势，服务好小小微。”朱光表示。 可以预期的是，以小微金融为突破口，金融科技将成为金融向善的重要抓手，通过践行普惠为实体经济发光发热。在此基础上，金融科技公司也将得到长足的发展空间。 更何况，中国有着数千家持牌金融机构，其中大部分都是实力不足、经验有限的中小机构。在金融业迈向全面数字化的当下，意味着一个无比浩瀚的金融科技服务市场。 没有一个春天不会到来。对于头部的金融科技公司而言，未来是充满确定性的春天，也是必将到来的春天。
2020年12月获批的两家独立法人直销银行——招商拓扑银行、邮惠万家银行近日火速启动大规模招聘，距离获批不到十天。 作为商业银行金融科技的重要试验田，独立法人直销银行有望成为又一人才聚集地。什么类型的人才受偏爱？你符合条件吗？招聘简章或许可以给你提供参考。 火力全开聘人才 2020年12月30日，邮惠万家银行招聘信息对外公布，这也意味着首家国有大行全资直销银行正式拉开招聘序幕。中国邮政储蓄银行人才招聘公众号 中证君查阅招聘官网发现，报名时间为2020年12月26日-2021年2月28日。也就是说，此次招聘距离2020年12月18日邮惠万家银行获批不到10天，堪称火速。 此外，招聘简章表示会为人才提供较好的福利待遇，还可为满足条件的校招生提供户口，可谓“诚意满满”。 2020年12月11日获批的招商拓扑银行也于近日启动了大规模社会招聘。其招聘语相当有科技范儿：“我们是招商银行(行情600036,诊股)和京东数科联手发起的全新数字银行，致力于探索未来银行新形态，加入我们，从0到1创造银行‘新物种’，我们一起，拓道同行，重新定义未来”。招商拓扑银行招聘官网 技术人才炙手可热 从招聘岗位来看，2家直销银行提供的技术类岗位最多，有理工科特别是计算机专业背景的人才最受欢迎。 邮惠万家银行的招聘信息显示，校招岗位仅招聘技术岗，涵盖11个岗位。社招岗位则包括高管类、业务类、技术类、职能类、风险类共5种类型，分别有3个、3个、11个、17个、15个岗位。邮惠万家银行招聘官网 由此可见，对技术人才的需求可谓旺盛。以社招的网络图谱算法工程师岗位为例，工作内容包括研究网络图谱技术在银行业的应用场景。高级架构设计师，则需要针对产品定位、产品目标、产品客户价值，结合直销银行技术体系和相关平台、产品的建设、迭代情况设计的应用架构。 这也使得理工科背景的人才更受欢迎。以校招的人工智能算法工程师岗位为例，明确提出重点招收计算机科学与技术、数学、物理学、信息与通信工程、电子科学与技术、机械工程、电气工程、控制科学与工程、软件工程、人工智能等相关专业的应届毕业生。 与邮惠万家银行不同的是，除大力招聘技术岗之外，招商拓扑银行还大规模招聘业务岗，岗位分类也更加具体，涵盖“电商产品经理”“用户运营”“品牌策划”“用户增长产品经理”等共20个岗位。招商拓扑银行招聘官网 不过，对于业务岗同样也具有技术要求。以电商产品经理岗位为例，要求具有1-3年的电商行业产品经验，有大型互联网交易类平台营销工具产品经验者优先，熟练使用Axure等产品设计软件。对数据敏感，能够使用AB test，以实验和数据驱动运营和产品，实现快速迭代优化。招商拓扑银行招聘官网 业内人士表示，由于直销银行以互联网为主要渠道，技术类人才最受偏爱不难理解。未来，复合型人才会“受宠”。 “金融科技的发展，使单一的、机械化的工作越来越多被IT升级替代。相比之下，跨界的整合、思考、革新，却是短期内AI无法取代的，更能凸显价值。”某资深业内人士表示。
2020年，疫情给社会经济发展造成了巨大冲击，银行业在逆境中加速数字化进程，通过非接触、线上化、生态化的服务，有力地保障民生所需，支持实体经济平稳运转。 凡是过往，皆为序章。 中国电子银行网带您回顾“2020银行数字化七大关键词”，梳理并记录银行业在特殊之年的前行脚步，一同展望、开辟银行业数字化转型的崭新征程。 2020银行数字化七大关键词：手机银行、直销银行、数字网点、数字营销、消费者保护、5G消息、科技抗疫。 手机银行 工商银行(行情601398,诊股)、广发银行、招商银行(行情600036,诊股)、江苏银行(行情600919,诊股)、哈尔滨银行等多家商业银行纷纷上线新版手机银行APP，推出语音搜索、AI数字人、智选理财、个人信用报告、医保电子凭证、手机号免费转账、关爱老年简版等丰富功能。其中，中信银行(行情601998,诊股)和光大银行(行情601818,诊股)尝试手机银行内直播App发布会，为用户带来了全新的交互体验。 CFCA发布的《2020中国电子银行调查报告》显示，直播、短视频等推广手段成为新的互联网流量入口，目前，用户对于此类功能的认知及使用都处于待培养阶段，50%左右的参与调研用户可以接受银行APP中加入直播/短视频功能。 广发银行网络金融部总经理关铁军在“第十六届中国电子银行年度盛典”表示，线上渠道正在成为承载银行大部分经营服务的载体，其中手机银行更是核心。 直销银行 12月11日，招商银行发布《关于独立法人直销银行获准筹建的公告》称，将在上海与京东数科旗下子公司网银在线(北京)商务服务有限公司共同筹建招商拓扑银行股份有限公司。 12月21日，邮储银行(行情601658,诊股)公告称拟于上海全资发起设立中邮邮惠万家银行有限责任公司，邮惠万家银行由此成为国内第三家获批的独立法人直销银行。 近年来，由于直销银行在差异化市场定位和电子账户监管等方面遇到发展瓶颈，与其相关的话题热度不温不火，据互联网周刊发布的“2020上半年度中国直销银行排行榜”，江苏银行直销银行、徽常有才、民生直销银行脱颖而出，他们凭借各自独特的资源禀赋和商业模式，肩负着银行数字化转型与创新探索的使命。 继百信银行之后，2020年末十天时间里，随着两张独立法人直销银行牌照的发放，行业再次唤起对直销银行顶层设计、场景获客、产品服务和运营效率的无限想象。 数字网点 兴业银行(行情601166,诊股)已建成智慧网点110余家，同步着手启动改造的智慧网点超过80家，该行从“数据治理、客户分层经营、流程管理、产品管理”四方面破题入手，实现全流程智能化。客户进门时，人脸识别系统通过数据交互定位客户，基于兴业银行已构建完成的零售客户标签体系，提供“千人千面”的精准服务。客户办理的任何一笔业务，在流程上都经过设计和优化，所有适配产品在任何销售终端，都能够“看得见”、“管得住”，有效打通了银行内部前中后台，产品、技术、渠道各板块。 农业银行(行情601288,诊股)于上海推出首家女性信用卡5G智慧快闪主题网点，该网点通过结合女性信用卡系列产品漂亮升级妈妈信用卡，以“奇遇时刻共赴美好”为主题，将信用卡品牌、发卡拓客、金融服务与客户体验相融合，是数字化时代线上线下营销结合的有益尝试。客户可以跟随地面上“都市丽人”和“时尚辣妈”两条主线指引，沿途体验农行信用卡的快速申办、极速秒批、新客权益、数字货架商圈优惠、商城优惠等优质服务，同时可参加神秘拍照打卡、快乐抽盲盒等精彩活动，在轻松互动的氛围中了解农行信用卡产品活动和权益。 2020年是长沙银行(行情601577,诊股)“数据驱动提质年”，该行在数字化运营和智慧化网点转型方面积极探索，推进网点向轻型化、服务化和营销型转变。客户经理抢单模式、上门尽职调查、智能机器人(行情300024,诊股)迎宾等特色服务，以及智慧柜台区、智慧厅堂、快乐书吧、便民小影院等分布设计，提升了客户的乐享体验。厅堂人员一体化，可独立临柜与厅堂营销，打破条线壁垒，结算检查、柜员交接、管理数据等工作智能化、可视化，实现“业务+科技”敏捷融合。 中国电子银行网专栏专家董希淼曾撰文指出，网点作为银行基础分销渠道和服务窗口，在树立服务品牌形象、销售复杂金融产品以及高端客户关系管理等方面具有重要且不可替代的作用。特别是对中小银行和县域地区而言，网点仍然是发展普惠金融、服务小微大众的重要依托。 数字营销 工商银行微信消费券、农业银行商城优惠券、中国银行(行情601988,诊股)话费充值立减、民生银行(行情600016,诊股)签到抽奖、徽商银行儿童主题卡定制、南京银行(行情601009,诊股)你好银行积分好礼、成都农商银行节气海报……各银行纷纷加强运营力度，定期开展获客和活客营销活动，挖掘增量客户，深耕存量客户。银行同时拓展抖音号、视频号等新媒体渠道，走近、迎合用户的兴趣习惯，与用户建立信息触点，通过互动发现用户需求，与用户产生品牌粘性。 泸州银行个人客户部王润石在《商业银行数字化营销转型路在何方》中提出，数字化营销实现对客群管理智能化是关键，然而在海量大数据的迷雾中，找到更加有效、实时、且可持续、合法合规的行为数据，是精准营销前提和基础。数字化并不代表冰冷的人机对话，数字化是为人的赋能，与人的深度结合才能让银行数字化朝向可预期、更美好的方向发展。 数字营销与数字运营紧密相连并日趋专业化、精细化，以易观数科、神策数据、索信达、民商智惠、江海沐晖等为代表的营销和运营解决方案供应商涌现，助力银行更好地释放数字用户资产效能。 消费者保护 在人民银行、银保监会、银行业协会等监管部门的指导下，2020年，银行业强化消费者保护力度，通过多种方式和渠道宣传推广诸如防范电信网络诈骗、反洗钱、存款保险、网络安全、隐私保护等系列科普。工商银行“安全课堂”、交通银行(行情601328,诊股)“姣姣说消保”、南京银行“信息安全电子月刊”等精品栏目，以漫画长图形式，内容深入浅出，影响力不断扩大。安全和信任是银行的核心竞争力，专业的金融安全知识解读将成为客户关系维系的有力纽带。 大数据、人工智能、云计算等新技术不断涌现的市场化环境中，消费者权益保护面临着新的问题和挑战，巩固并提升银行科技系统的信息安全能力，则是确保客户安全感的必要保障。 中国人民银行科技司二级巡视员杨富玉建议，银行业金融机构要高度重视数据的重要价值，加快研究制定数据治理战略规划，健全数据治理体系，切实提升数据质量。按照数据安全有关法律法规、标准、规范，建立数据安全保护机制，做好数据采集、存储、处理、应用等全生命周期的数据精细化管理，防止数据泄露、篡改和滥用。 5G消息 5G消息不同于传统的纯文字短信业务，支持文本消息、图片、音频、视频等富媒体形式的消息交互，用户通过手机短信消息窗口，无需下载APP，即可快速查看银行产品信息以及办理业务，银行服务将变得更加轻量化、便捷化。 9月以来，江苏银行、泸州银行、新网银行、工商银行、中国银行等银行接连布局5G消息领域。以中国银行为例，该行联合中国联通(行情600050,诊股)推出基于5G消息的金融应用试点平台，并率先在海南开展“5G消息志愿者”首批试点，涵盖账户查询、信用卡办理、外币预约、牌价查询、贷款查询、优惠活动等高频应用场景，实现了金融机构、运营商和客户三方的无缝链接。5G消息可实现消息加密传输，能够更好地防范伪基站短信诈骗等潜在风险，有效守护客户信息安全。 科技抗疫 抗疫专区、便民缴费、视频银行、扶贫商城、云办公……人们在见证历史的过程中，感受到了科技的力量，体验了全新的线上金融生活。 突如其来的疫情，成为银行数字化转型发展的催化剂，面对不确定性，银行业积极履行社会责任与使命担当。防疫、抗疫关键时期，银行网络金融等部门科学、有序复工，借助金融科技开展线上运营，以非接触的业务模式减少人员流动，为民众提供不间断的远程金融服务，助力中小微企业渡过难关。 唐山银行副行长王鹏在中国电子银行网“银行家谈创新”栏目中，如此评价金融科技在抗击疫情中的作用，“金融科技提升了业务效率。金融业务摆脱了网点营业时间的限制，满足了客户随时、随地的金融需求。通过技术的引入，银行实现了自动化信贷审批和自助式贷款服务，破除了银行开展信贷业务的人力成本制约，从而可以为更多的融资人提供更为高效便捷的资金支持。同时，金融科技实现精准扶持，助力企业复工复产。金融科技的发展拓展了银行风险识别和放款的手段，通过引入企业销售数据、征信、税务、社保、水电等多渠道的数据信息，银行可以对企业的经营有更为全面和实时的了解，可以对企业的资金需求和融资风险有更为直接的了解，从而在控制风险的基础上为企业提供精准、适用的融资服务。”
据不完全统计，潍坊银行股份有限公司(下称“潍坊银行”)2020年收到多张罚单，涉及罚款约300万。 此外，该行资产质量存在下行风险，不良贷款集中，资产充足指标和净利润趋势堪忧。 《投资者网》就上述问题多次致电致函向潍坊银行办公室，并未收到回复。 净利润“逆势”同比下滑 潍坊银行成立于1997年8月，前身为潍坊市城市合作银行，2009年更为现名，2018年完成股权结构优化，成为地方国有控股商业银行。 2020年前三季度，在山东省多数城商行净利润上升，更有泰安银行增速近30%的同时，潍坊银行前三季净利润却同比下滑，有点尴尬。 具体来看，2020年前三季度，潍坊银行净利润6.08亿元，同比下滑2.97%；而同期青岛银行(行情002948,诊股)实现归母净利润20.08亿元，同比增长3.14%；齐鲁银行实现归母净利润18.48亿元，同比增长9.68%；日照银行净利润8.26亿元，同比增长14.91%；泰安银行实现净利润4.28亿元，同比增长26.88%。 同期，潍坊银行资产总额为1630.15亿元，负债总额为1493.10亿元，其中贷款总额为791.13亿元，较年初增长125.66亿元。 资产负债双双增长的同时，潍坊银行的净利润却 “逆势”下滑，这与其下行的资产质量不无关系。 贷款集中资产质量“藏风险” 截至2020年三季度末，潍坊银行不良贷款率为1.73%，而且其近几年不良贷款规模持续增长，不良贷款行业集中的情况也不容忽视，其贷款主要集中在制造业、批发零售业以及建筑业，贷款行业集中度较高的现象较为突出。 数据显示，2017年至2020年三季度末，该行不良贷款余额由7.94亿元上涨至13.70亿元，不良贷款规模持续增长(见图1)。 其中，占比较高的制造业受疫情影响较大。对此，东方金城在研报中提到，“截至2020 年 6月末，(潍坊银行)前十大不良贷款余额占全行不良贷款的比重为25.59%，贷款客户主要为化工、材料等制造企业。其中，7家已无经营，借款人已进入破产程序，抵质押物不足，预计将产生较大损失；其余3家维持经营，但经营压力较大，无力归还贷款本息。” 此前，潍坊银行也曾公开表示，自2020年以来，为缓解实体经济受新冠疫情影响的冲击，积极落实国家政策，通过降低利率、减少收费、贷款延期还本付息等措施，持续向实体经济让利。 去年受疫情以及宏观经济影响，潍坊市当地纺织、机械、化工等传统企业受到较大冲击，部分企业出现经营困难，风险逐步暴露，有的已经还贷困难。在此情形下，为增强风险抵御能力，潍坊银行主动加大了资产减值计提力度，一定程度上使得净利润下滑。 值得一提的是拨备覆盖率方面，潍坊银行不良贷款规模持续增长的同时，拨备覆盖率水平呈下降趋势。截至2020年9月末，该行拨备覆盖率降为131.88%，紧贴时下的监管指标130%(4月21日，国务院常务会议确定，将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点，释放更多信贷资源)。 资本充足率方面，除了一级资本充足率在发债补充之后有所提升，资本充足率和核心一级资本充足率在三季度末均有下降(见表1)。 据公告，该行9 月 28 日发行“潍坊银行股份有限公司 2020 年无固定期限资本债券”主要用于补充“其他一级资本”，因此三季度末，该行一级资本充足率上升，但核心一级资本充足率延续下降趋势，仅略高于监管要求。 《投资者网》就核心一级资本的补充措施等问题致函咨询，但潍坊银行方面一直未有回复。 多次遭罚且管控堪忧 据不完全统计，2020年潍坊银行收到多张罚单，涉及罚款共计约300万。 最近的一次，12月2日处罚显示，潍坊银行存在超过期限或未向中国人民银行报送账户开立资料、未按规定收缴假币、与身份不明的客户进行交易三项违法行为，人民银行潍坊支行给予警告处分，并处以罚款94.5万元，同时相关人员每人罚款4.1万元(见图2)。 对于中小银行如何在未来的竞争中取胜，获得稳定的增长？银行从业人士吴洪君告诉《投资者网》，“银行存量红利时代已结束，对中小银行来说，新增的机会主要是业务模式的创新和本地化的精耕细作，而创新往往游走在合规的边缘。潍坊银行地处山东潍坊，属于四五线城市，且周边强手林立(青岛银行、日照银行、烟台恒丰银行、淄博齐商银行等)，大力发展创新业务是其最大的机会，然而同样放大的是业务的合规风险和资产质量的压力。” 另一方面，自2019年全面启动数字化建设以来，潍坊银行启动了智慧网点、视频银行、智能客服和智慧风控等多项重点项目建设。2020年12月27日，山东省首家全场景5G智慧银行“潍坊银行东城支行”正式开业，作为山东省首家上线视频银行、全功能智能客服的银行，潍坊银行在创新方面确有可圈可点之处。 然而，从某种程度上讲，屡次收罚单反映了该行内部管控问题亦不容忽视。那么，未来如何在合规合法的框架内实现创新和突破，是潍坊银行面临的重要挑战。另外，贷款较为集中，资产质量下行的风险渐渐显露，加上资本充足率总体未见明显改善等，都将成为潍坊银行创新发展路上的隐忧。
近日，银保监会发布了《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》（以下简称《通知》）。 村镇银行是我国县域地区重要的法人银行机构。自2006年启动村镇银行试点工作以来，经过14年培育发展，目前村镇银行已成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”，在支持农户和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了重要作用，已成为扎根县域、支农支小的金融生力军。一是完善了我国多层次、广覆盖、有差异的金融组织体系，激活了农村金融市场。 截至2020年9月末，全国共组建村镇银行1641家，已覆盖全国31个省份的1306个县（市、旗），中西部占比65.8%，县域覆盖率71.2%。二是做小做散，贷款主要投向县域农户和小微企业。农户和小微企业贷款占比始终保持在90%以上，单户500万元以下贷款占85%，户均贷款30.5万元。三是风险总体可控，整体经营发展稳健。村镇银行资本充足率15.7%，总体具备较强的风险抵御能力。但是，少数村镇银行近年来受各种因素影响，风险水平快速上升，相关问题较为突出，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。对此，银保监会积极督促指导属地监管部门按照“分类处置、一行一策”原则，压实主发起行风险处置牵头责任，采取多种手段，推进风险处置。 结合推进村镇银行风险处置和改革重组中存在的困难问题以及近年的成功实践，银保监会制定出台了《通知》。《通知》提出，支持主发起行向村镇银行补充资本以及协助处置不良贷款，适度有序推进村镇银行改革重组，支持引进合格战略投资者帮助收购和增资，以及强化对主发起行的激励约束等。 发布实施《通知》，是落实党中央、国务院关于坚决打赢防范化解金融风险攻坚战精神的重要举措，对于推动村镇银行补充资本、深化改革、化解风险具有重要意义。一是《通知》在保持前期政策延续性的基础上，完善和拓宽了村镇银行改革重组和风险处置政策措施，进一步加大风险处置力度。二是《通知》要求在不削弱县域金融服务的基础上，按照市场化、法治化原则，合理引导各类金融机构和非金融企业积极参与村镇银行改革重组，进一步拓展资本补充渠道。三是《通知》通过强化顶层制度设计，制定合理的监管激励政策和监管约束措施，进一步压实主发起行的风险处置牵头责任。 下一步，银保监会将督促属地监管部门、村镇银行及主发起行切实落实好《通知》相关要求，着力推进风险处置和改革重组，引导村镇银行不断增强风险抵御能力，提升三农金融服务水平，实现持续健康发展。 中国银保监会办公厅关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知 各银保监局： 党中央、国务院高度重视中小银行深化改革、补充资本和风险化解工作。村镇银行作为中小银行重要组成部分，是我国县域地区三农金融服务重要生力军。近年来，受多种因素影响，少数村镇银行逐渐劣变为高风险机构，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。为认真贯彻党中央、国务院关于坚决打赢防范化解金融风险攻坚战相关工作精神，进一步督促主发起行落实风险处置牵头责任，推动村镇银行改革重组，加快村镇银行补充资本，强化风险处置，实现持续健康发展，更好地服务乡村振兴战略。经银保监会同意，现就有关事项通知如下： 一、支持主发起行向村镇银行补充资本。对于有出资意愿和处置能力的主发起行（含农村合作银行和农村信用社），属地银保监局和并表银保监局（以下分别简称为属地局和并表局）可根据风险处置的实际需要，按规定程序审慎研究确定其对村镇银行增资所需满足的监管评级、监管指标等相关条件，支持其向所发起设立的高风险村镇银行增资扩股，或在真实、洁净、合规的前提下，通过多种方式协助处置不良贷款，同时要认真评估主发起行包括出资能力、风险状况在内的综合情况，防止因处置风险而形成新的风险。 二、适度有序推进村镇银行兼并重组。允许监管评级良好、经营管理能力突出、支农支小特色鲜明的村镇银行吸收合并所在县（区）或省内临近县（区）的高风险村镇银行，将其改建为支行，其中，将临近县（区）法人机构改建为支行的，并购方村镇银行与其主发起行应参照执行“多县一行”制村镇银行设立条件相关规定。对于部分风险程度高、处置难度较大的高风险村镇银行，在不影响当地金融服务的前提下，如主发起行在当地设有分支机构，属地监管部门可探索允许其将所发起的高风险村镇银行改建为分支机构。特别是对于一些不具备救助意义的机构，属地局可按照相关规定，要求主发起行牵头实施重组、协助接管直至关闭。此外，在坚持市场化、法治化和自愿原则下，属地监管部门可探索允许辖内国有大型商业银行和股份制银行将当地其他主发起行发起设立的高风险村镇银行改建为其分支机构。 三、引进合格战略投资者开展收购和注资。对个别处置意愿不强、缺少处置能力的主发起行，属地监管部门可按照市场化、法治化的原则，推动其优进劣出。高风险村镇银行可引入地方企业、非银行金融机构参与化解风险，持股比例可超过10%，但主发起行的持股比例不得低于51%。持股比例突破限制的，待机构经营正常后，应逐步减持至或稀释至监管规定范围内。 四、强化对主发起行的激励约束。对于处置高风险村镇银行工作积极、成效明显的主发起行，优先支持其后续设立村镇银行和分支机构，组建“多县一行”制村镇银行和投资管理型村镇银行。对于参与化解其他银行发起设立的高风险村镇银行的主发起行，后续可按2:1的比例在东部空白县（区）挂钩增设村镇银行，其中已成为主发起行的银行机构作为高风险村镇银行收购方的，相关收购事项不纳入村镇银行设立规划。对于高风险村镇银行处置工作行动迟缓、推进不力、未完成既定目标的主发起行，属地局应会同并表局对主发起行采取包括但不限于监管约谈、限期完成处置、暂停开办新业务和新设分支机构、限制分红以及责令调整高管等监管措施。 本通知适用于监管评级5级、6级和经监管部门认定存在严重风险的村镇银行，以及经属地监管部门认定经营不可持续、存在严重风险的贷款公司和农村资金互助社。对涉及将村镇银行改建为分支机构或变更监管条线等重组相关事项的，属地局应按季了解汇总机构需求并将相关情况报银保监会。
近年来，受多种因素影响，少数村镇银行逐渐劣变为高风险机构，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。 为支持村镇银行补充资本和深化改革，有效处置化解风险，银保监会于近日发布了《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》（以下简称《通知》）。 《通知》提出，支持主发起行向村镇银行补充资本以及协助处置不良贷款，适度有序推进村镇银行改革重组，支持引进合格战略投资者帮助收购和增资，以及强化对主发起行的激励约束等。 村镇银行资本充足率15.7% 风险总体可控 村镇银行是我国县域地区重要的法人银行机构。自2006年启动村镇银行试点工作以来，经过14年培育发展，目前村镇银行已成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”，在支持农户和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了重要作用，已成为扎根县域、支农支小的金融生力军。 一是完善了我国多层次、广覆盖、有差异的金融组织体系，激活了农村金融市场。截至2020年9月末，全国共组建村镇银行1641家，已覆盖全国31个省份的1306个县（市、旗），中西部占比65.8%，县域覆盖率71.2%。 二是做小做散，贷款主要投向县域农户和小微企业。农户和小微企业贷款占比始终保持在90%以上，单户500万元以下贷款占85%，户均贷款30.5万元。 三是风险总体可控，整体经营发展稳健。村镇银行资本充足率15.7%，总体具备较强的风险抵御能力。 但是，少数村镇银行近年来受各种因素影响，风险水平快速上升，相关问题较为突出，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。 对此，银保监会在《通知》中特别提出了以下几种手段，推进风险处置。 支持主发起行向村镇银行补充资本 对于有出资意愿和处置能力的主发起行（含农村合作银行和农村信用社），属地银保监局和并表银保监局（以下分别简称为属地局和并表局）可根据风险处置的实际需要，按规定程序审慎研究确定其对村镇银行增资所需满足的监管评级、监管指标等相关条件，支持其向所发起设立的高风险村镇银行增资扩股，或在真实、洁净、合规的前提下，通过多种方式协助处置不良贷款，同时要认真评估主发起行包括出资能力、风险状况在内的综合情况，防止因处置风险而形成新的风险。 适度有序推进村镇银行兼并重组 允许监管评级良好、经营管理能力突出、支农支小特色鲜明的村镇银行吸收合并所在县（区）或省内临近县（区）的高风险村镇银行，将其改建为支行，其中，将临近县（区）法人机构改建为支行的，并购方村镇银行与其主发起行应参照执行“多县一行”制村镇银行设立条件相关规定。对于部分风险程度高、处置难度较大的高风险村镇银行，在不影响当地金融服务的前提下，如主发起行在当地设有分支机构，属地监管部门可探索允许其将所发起的高风险村镇银行改建为分支机构。特别是对于一些不具备救助意义的机构，属地局可按照相关规定，要求主发起行牵头实施重组、协助接管直至关闭。此外，在坚持市场化、法治化和自愿原则下，属地监管部门可探索允许辖内国有大型商业银行和股份制银行将当地其他主发起行发起设立的高风险村镇银行改建为其分支机构。 引进合格战略投资者开展收购和注资 对个别处置意愿不强、缺少处置能力的主发起行，属地监管部门可按照市场化、法治化的原则，推动其优进劣出。高风险村镇银行可引入地方企业、非银行金融机构参与化解风险，持股比例可超过10%，但主发起行的持股比例不得低于51%。持股比例突破限制的，待机构经营正常后，应逐步减持至或稀释至监管规定范围内。 强化对主发起行的激励约束 对于处置高风险村镇银行工作积极、成效明显的主发起行，优先支持其后续设立村镇银行和分支机构，组建“多县一行”制村镇银行和投资管理型村镇银行。对于参与化解其他银行发起设立的高风险村镇银行的主发起行，后续可按2:1的比例在东部空白县（区）挂钩增设村镇银行，其中已成为主发起行的银行机构作为高风险村镇银行收购方的，相关收购事项不纳入村镇银行设立规划。对于高风险村镇银行处置工作行动迟缓、推进不力、未完成既定目标的主发起行，属地局应会同并表局对主发起行采取包括但不限于监管约谈、限期完成处置、暂停开办新业务和新设分支机构、限制分红以及责令调整高管等监管措施。 银保监会表示，发布实施《通知》，对于推动村镇银行补充资本、深化改革、化解风险具有重要意义。首先，《通知》在保持前期政策延续性的基础上，完善和拓宽了村镇银行改革重组和风险处置政策措施，进一步加大风险处置力度。其次，《通知》要求在不削弱县域金融服务的基础上，按照市场化、法治化原则，合理引导各类金融机构和非金融企业积极参与村镇银行改革重组，进一步拓展资本补充渠道。第三，《通知》通过强化顶层制度设计，制定合理的监管激励政策和监管约束措施，进一步压实主发起行的风险处置牵头责任。 银保监会称，下一步，将督促属地监管部门、村镇银行及主发起行切实落实好《通知》相关要求，着力推进风险处置和改革重组，引导村镇银行不断增强风险抵御能力，提升三农金融服务水平，实现持续健康发展。
时间的玫瑰，时间的过客。 ——馨金融 新的一年，新金融行业将向何处去？ 最近和每个朋友见面时，都会讨论到这个问题。 坦白讲，哪怕疫情冲击渐行渐远，哪怕财报表现大幅复苏，从业者们对于2021年的展望都难谈乐观。 刚刚过去的2020年可以说是「巨变」之年（传送门：《2020，时间是最大的熔炉》），新金融行业遭遇监管收紧、全面肃正，而这所有的变化都需要一个消化和过度周期。 这可能也是所有公司在2021年的第一份作业——内省、自查与合规。 毫无疑问，无论如何定位自己，金融科技公司也好，数字金融服务也罢，一切金融创新都必须遵守金融监管的逻辑，一切金融创新都要回归常识，这将是未来行业发展的主旋律。 但挑战不止于此。 疫情触发了新一轮的周期波动，经济、就业、消费……都面临极大的不确定性，而这一切也将对新金融市场产生影响。 如果说2020年的「金融让利」在一定程度上「修饰」了金融风险表现，那么2021年的一场化解风险「硬仗」在所难免。 一切过往，皆是序章。 但序章过后，2021年，新的故事到底该怎样讲下去？ 1 金融科技变局 2016年，我曾经写过一篇文章讨论为什么「互联网金融公司」都不见了，而「金融科技公司」遍地开花。 事实上，一个行业热词的迭代折射出的是监管风向、市场环境、资本偏好的变迁。 回过头去看，当时「互联网金融公司」成为过去式，其重要的背景是：监管部门下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，to C的金融服务向左，to B的科技服务向右，行业转向的「分水岭」正式到来，资本对于科技概念的追捧蔚然成风。 相比之下，金融科技在2021年的发展则面临着更复杂的局面。 伴随着2020年一系列监管新规的下发，以及蚂蚁IPO延期后的「余震」，一直以来作为市场先锋的Bigtech们将率先放缓脚步。更重要的是，在去年最后一个月里，监管高调表态、整改动作频频，这都是显著的信号。 在2020年最后一天，银保监会答记者问时也提到： 中央金融管理四部委再次约谈蚂蚁集团并公布了重点内容，强调的突出问题和整改要求，不仅是个性的，也有一定的普遍性。建议所有互联网平台都要对照自查，及早整改。特别是涉及网络小贷、保险、理财、信托等业务的机构，更要抓紧，监管部门随后会安排检查。 换言之，金融科技监管拳拳到肉、精细到点的趋势不会改变。在新的一年，相比于金融科技创新与发展，「合规」被放在更优先的位置上，去年底各平台主动下架互联网存款产品已经显露出这样的趋势。 除了监管收紧，金融科技公司在资本市场的表现也不容乐观。 2020年，金融监管的不确定性挥之不去、上市平台股价低迷，头部平台IPO暂缓、估值逻辑需要重新评估。 就在2020的最后一天，上市公司宜人金科发布公告称，与母公司宜信控股就业务重组达成最终协议，简化公司业务线路，将公司定位为综合性个人金融服务平台，停止恒诚科技发展（宜人贷）经营业务，并向公司指定附属公司支付现金人民币6700万元。 而截止到最新股价，宜人金科总市值为3.08亿美金，较巅峰时下降超过9成。 2021年，无论是金融科技创业者，还是关注市场的资金必然都将慎之又慎。 那么，市场活力还能从何而来？能被寄予希望的可能是持牌机构。 2020年底，央行成立金融科技子公司「中汇金科」，招行系的拓扑银行、邮储系的邮惠万家银行两家直销银行相继获批筹建，而在更早之前，交通银行(行情601328,诊股)、农业银行(行情601288,诊股)成立金融科技子公司也先后落地。 金融科技回归以持牌机构主导的趋势愈发明朗，市场格局变迁之后，这些孵化于大型金融机构的子公司们能否在「窗口期」打开新天地，短时间内似乎也很难看到答案。可以确定的是，新金融又进入了一个新的周期当中。 2 创新回归常识 经历了2020年的大变局之后，2021年新金融行业需要吸取的一个最大的教训可能是：金融创新要回归常识。 去年底，中国银保监会主席郭树清在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》辅导读本中撰文指出：必须深刻汲取金融监管的历史经验。 并着力强调了，货币经济绝不能背离实体经济、将本求利是商业活动的正常状态、收益永远和风险成正比、持续建设法治和诚信环境、把握好金融创新的边界、管好货币总闸门、坚决抑制房地产泡沫、紧紧抓住公司治理「牛鼻子」——8个「金融常识性」问题。 大道至简。 这些说起来似乎是寻常的道理，但现实是，许多「金融创新」本身都存在违背常识之处。 细数2020年被监管「重拳出击」的细分领域：P2P彻底清退，租金贷风波，互联网小贷新规征求意见稿出炉，互联网保险监管新规落地，互联网存款监管办法开始起草……最底层的逻辑都是基于前述的金融常识性问题。 事实上，这也并非是市场第一次呼吁金融归回常识与逻辑。 去年，中国人民大学原副校长吴晓求在回顾中国金融40年改革和发展成就时也提到： 我们在实践中不断背离金融的常识，破坏金融正常的规律，所以，理解「金融是什么」这个常识就变得特别重要。只要你尊重常识，社会就一定会前行，也就是说社会进步力量来自于尊重常识。 但这也是商业世界的吊诡之处——我们总是在风险爆发之后才学会反思，然后很快又陷入同样的循环。 果然，如哲学家黑格尔的名言：人类从历史中学到的唯一的教训，就是没有从历史中吸取到任何教训。 3 消费金融围城 说到今年新金融市场上最大的「灰犀牛」，消费信贷肯定是其中之一。 从监管趋势与行业内部发展来看，2020年颁布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》进一步贯彻落实，网络小贷新规征求意见稿下发，利率红线逐渐收紧，还有监管部门近乎洗脑式的反复提示：警惕过度借贷。 始终处于调整状态中的行业很难重回高增长时代。事实上，在从外部环境的动荡之下，保持高速增长也并不现实。 疫情「黑天鹅」依然在全球范围内蔓延，是否会再一次煽动翅膀尚未可知，但其所触发的新经济周期已然到来。疫情改变了经济增长曲线，也带来了就业环境、居民收入、消费习惯的变化，而这些都放大了整个行业所面临的风险。 更重要的是，在监管趋严的形势下，一大批消费金融玩家正在退出或收缩。 典型如互联网小贷公司，因为要重新进行准入，越来越的公司萌生了退意。比如，近期唯品会、华润、奥马电器(行情002668,诊股)等皆开始转让或剥离旗下的小贷公司。 市场供给突然收缩，必然会加速整体风险的暴露。过去借新还旧、平台拆借的方式行不通了，资产质量的恶化速度会加快。更重要的是，只要身处其中，没有一家企业可以独善其身。 如果说2020年「金融让利」的口号之下，免息、延期等政策的出台使得逾期攀升、利润下滑都有了合理的出口，那么2021年，平台们是否会扎扎实实地来一次硬着陆呢？ 以信用卡行业为例，这可能是目前客群质量最好、合规与风控策略最为严格的市场玩家之一。 但根据央行数据，截止到2020年三季度，信用卡逾期半年未尝信贷总额为906.63亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，较上季度增长0.03个百分点。相比之下，三季度银行卡应偿信贷余额增速只有3.54%。 换言之，在看似逐渐复苏的市场环境下，信用卡逾期压力只增不减。相形之下，消费市场上那些「次贷」玩家挑战就更大了，业务规模增长乏力和不良急速攀升的双重压力，可能将驱使消费金融行业进行一次关于风险的彻底清算。 这个市场就像一座「围城」，里面的人想逃出来，城外的人却想冲进去。 毕竟，消费信贷业务依然是利润可观的「现金奶牛」。从2020年互联网平台布局与新牌照下发的趋势来看，「围城」外的人依然对消费金融趋之若鹜。从这个角度来看，互联网公司抢着给用户借钱的「盛况」在2021年可能仍将继续。 4 谁能穿越周期 要接受周期考验的不只是消费金融行业。 零售金融所涉及的个人信贷、小微金融都是如此，降息潮下，息差空间不断被压缩，而逾期风险则不断攀升。在「去刚兑」的趋势下，大众对于风险的认知也将重新调整。 此外，过去金融机构、国企央企等都是高信用的代名词，而这些也都在2020年被一一打破。 中金公司(行情601995,诊股)在新年展望中提到2021年的十大预测，其中一条就是「信用风险仍是2021年的风险之一 」。 去年11月，银保监会网站发布的公告显示，原则上同意包商银行进入破产程序。至此，包商银行成为我国第一家经由司法破产程序完成清算并退出市场的商业银行。此外，去年底还有几家村镇银行宣布关闭。 2020年12月22日，四川银保监局发布公告称，为进一步推进四川信托风险处置，四川银保监局将联合地方政府派出工作组，加强对四川信托的管控。除四川信托外，其四名股东也被采取强制措施。 原有的信仰被打破，市场的秩序在重塑。在新的经济周期到来时，一切清算虽迟但到。 穿越周期是金融机构不得不面对的事，但它的好处在于，每一次周期波动也是一次机构自我进化与迭代的机会。 就像2020年的疫情期间，数字经济前所未有地改变了我们的生活方式，金融领域的风险与挑战也与以往不同，要化解数字时代的风险也需要数字化的手段，要探索新的发展方式与市场空间，也需要新的尝试与突破。 一切言语在现实面前都是无力的，穿越周期，本身就是最好的证明。
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