你要知道考证不是盲目的，金融领域涉及到的证书比较多，每张证书都有它的用处，而且每张证书的时间成本和花费都不低，高顿老师建议，在考取证书之前，你需要充分地了解这些证书的特点和侧重。 CPA、CFA、FRM是金融行业非常受欢迎的证书，你要做的就是先了解他们！ CFA（特许金融分析师） CFA是特许注册金融分析师（CharteredFinancialAnalyst）的英文缩写，是全球金融业里最为严格与含金量最高的资格认证，被称为“金融第一考”的考试，为全球投资业在道德操守、专业标准及知识体系等方面设立了规范与标准。 工作倾向： 从特许金融分析师的名字你就知道，CFA是当今世界证券投资与管理界普遍认可的一种职业称号，注重投资分析和行业研究。 很多CFA持证人都在证券公司、投行、基金公司等常见金融机构任职，多数岗位是投资分析师和投资组合经理，当然，其他岗位也有很多CFA持证人。 认可度： 人民日报和英国《金融时报》都把CFA作为金融界的黄金资格推荐给全球金融爱好者，这已经是对CFA证书的肯定。 同时，国际知名金融机构，尤其是大型机构如高盛、花旗、汇丰、摩根士丹利等都CFA持证人的雇主，并对他们的职业操守和专业素养表示肯定。 后期发展： 有人把金融行业比喻为所有行业的“发动机”，源源不断地向其他行业的发展输送资金。换句话说，金融行业的发展没有尽头。 加上全国各地都在大力支持金融行业发展，一座城市想要成为一线城市，甚至成为国家中心城市，没有发达的金融行业是不可能。 同时，金融的无国界化趋势越来越明显，包括中国在内的世界各国都期待着具有国家化眼光的金融专才出现，CFA无疑是金融人才国际化的最佳证书。 CPA（注册会计师） CPA是注册会计师（CertifiedPublicAccountant）的英文缩写，是指依法取得注册会计师证书并接受委托从事审计和会计咨询、会计服务业务的执业人员。CPA为中国唯一官方认可的注册会计师资质，唯一拥有签字权的执业资质。 工作倾向： 虽然叫做注册会计师，但是CPA并不跟会计职称在一条线上，甚至是两个路子。 拿到注册会计师的很多持证人在会计师事务所工作，从事审计、投资银行业务和企业内部控制的工作。还有一小部分人通过了注册会计师和考试，但是并没有从事此类工作，而是在公司从事管理工作，如财务总监、CFO、CEO等，这类人的同样需要很高的财务知识。 认可度： 提到CPA的认可度，应该用如雷贯耳来形容。一般人听到某某是个注册会计师，都有种金庸小说里路人甲见到传说中的绝世高手一样。 从事务所到各大金融公司，对于CPA都给予了很高的肯定。大量技能人才评价不再采取职业资格评价方式的大环境下，CPA证书便得到了更好的认可。 后期发展： 无论市场经济如何发达，注册会计师都是不可或缺的人才。CPA考试是国家法定职业资格考试，受国家法律的认可和保护，长远发展也能得到较好的保证。 FRM（金融风险管理师） FRM是金融风险管理师(FinancialRiskManager)的英文缩写，是针对金融风险管理领域的一种资格认证，号称是“最具公信力的证书”。 该认证确定了专业风险管理人员应掌握的风险管理分析和决策的必要知识体系，由美国“全球风险协会”GARP组织考试并颁发证书。 工作倾向 FRM证书是针对金融风险领域的证书，工作内容很专一，适合所有金融领域的风险管理工作。 不过，近两年的有多领域招聘持有FRM证书从业者，包括不限于合规岗、内控、资产管理岗、投资岗，一些CFO也开始备考FRM，风险管理工作对他们的帮助也非常大。 认可度 相较于CFA，FRM的名气不足，但是认可度反而可以望其项背。对于中国日益突出的金融风险问题，FRM正日益受到国家金融监管机构以及各家金融机构的重视。 后期发展 防范金融风险是全球共识，政府工作报告多次提到了“金融风险”这个关键词。尤其是商业银行坏账率不断抬高，互联网金融尚有政策漏洞，风险问题不容轻视，所以造成一个有意思的局面，近7成FRM人都进入银行工作了。 其实，各大金融机构，甚至政府监管层都需要重视风险问题，有效管理风险并从中获取利润成为金融企业成功的重要关键。因此，金融风险专业人员的需求日益壮大。 简而言之，每张证书都是有用的，但侧重的领域各有不同。 如果你想留在国内，从事会计审计工作，可以选择CPA； 如果你想从事金融投资领域，CFA绝对是业内最权威的证书； 如果你倾向于金融风控，FRM的认可度比较高。
现在许多人认为金融一无是处，其本身完全没有价值，反而把市场搞得很乱，这种想法是非常片面的。金融在市场经济、科技发展的过程中，起了一个强有力的推动作用。 用一个简单的比喻来说∶金融就是汽车齿轮上的润滑剂。通过让资本进行正确的配置来实现经济的增长。 举例来说一个农民种了一年地，赚了1000块钱，但是他还暂时不用花这笔钱，如果他把钱放在床底下，那么第二年翻出来的时候还是1000块钱。 但是有一个生产工人想要点工作之余的收入，他需要1000块钱买设备。而且，如果买了设备他第二年能赚到500块钱，也就是说他有想法有技术，但他需要启动资金。 所以银行就把这1000块钱从农民手里借出来，再借给工人。第二年这1000块钱就变成了1500块钱。农民、工人、银行共同创造了500元的价值。这500元的价值，银行赚一部分，返还一部分给农民做利息，工人自己再保留一部分。这就是贷款的运作模式。 金融 再到其他领域，例如投资银行也是一样。 投资者手里有钱，但是没有项目。 而开公司的人有项目，但是没有钱。如果没有正确的资源配置，投资者手里的钱就不会产生利息、开公司的人也拿不到钱进行生产。投行通过让投资者对公司进行投资产生效益，进而创造了价值。 如果没有金融对普通人最直接的一个后果就是∶你手里的1000块钱存在银行里，第二年不但不会有利息，而且还要收取保管费∶因为这1000块钱第二年还是1000块钱，而且需要雇人来进行保管。 如果没有金融对创业者来说最常见的后果就是∶不管你的主意有多么好，你的项目在未来多么能赚钱，你只能靠自己一点一滴的去积累。如果你的人脉不够，积累也不够，这个项目最终只能黄掉。 而那些需要融资的企业都不会出现，阿里巴巴根本不会出现，腾讯也不复存在，因为他们的创始人没有一个富得流油的老爸，网站的前期建设和软件的前期开发都只有投入没有产出，他们扛不下去。 你会发现百度刚刚上线，刚有了一点用户，首页就有占据半屏幕的弹出广告，否则它就无法支付昂贵的服务器和宽费用。 你会发现如果你想用微信发消息，不得不交纳每条1毛钱的费用，否则微信就没有资金运营了。 当然如果没有金融从中撮合，让有钱的人可以投资，让没钱但有想法、有能力或是有技术的人可以有资金将想法变成现实，那么现在可能连电脑都没有出现，就更不用说因特网、智能手机这些高科技产品了。 现在许多人说金融不创造价值，其实这种想法和中国古代重农轻商的思想如出一辙 —— 因为商业交易不直接生产产品，所以就认为他没有价值。但实际上，商业是把资源进行了一次有效的重新配置∶这是一个把产品从没有需求的人手中配置到有需求的人手中的过程，而这个过程创造了比产品、资本本身更高的价值。 金融也是这样，金融能把资本从对资本利用率不高的人手中转移到利用率高的人手中，在这个过程中创造了价值。我们也需要明确：不是只有实物，才叫价值。
通货膨胀保护债对减低政府筹资成本的作用 理论上讲，由于相对于普通国债，通胀债为投资者提供了对未能预见到的通胀风险的补偿，因此，投资者相应要求的收益率也就应低一些。普通国债的到期收益率中应该包括了当期资金的实际成本(真实利率部分)和投资者为保证资金收益不被上涨物价所侵蚀而要求的必要回报(通货膨胀预期部分)。但通货膨胀预期与若千年后实际通货膨胀率极有可能存在差距，因此，投资者势必要求为这种不确定性取得一定的补偿，这就是普通国债收益率中的通货膨胀风险溢价部分。由于通胀债在很大程度上规避了通胀风险，尽管随着通货膨胀的发生，它在实际支付给投资者的利息中也包含了普通国债收益率中通胀预期部分，但它不必再支付给投资者通胀风险溢价的部分。这也就是理论上通胀债能够为债券发行者节约的债务成本。Campbell和Shiller在1996年发表的“A Scorecard for Indexed Government Debt”一文中，曾使用通货膨胀和真实利率的历史数据，通过资产定价模型(CAPM)估算过在5年期国债中通货膨胀风险补偿溢价在0.5一1个百分点。因此，通货膨胀风险补偿溢价这部分额外成本是通胀债实际节约的发行成本，也是外国政府发行通胀债的最初的理论设计思路。如果在通胀债的存续期内，实际的通货膨胀率低于发行时的预期，或是政府提高名义利率的时机快于物价的上涨，通胀债对于发行者来说，都能取得相对于同期限普通国债的成本优势。因此，有人认为，发行通胀保护债券可以提高政府抑制通胀的决心与力度。不过，从现阶段美国的实际情况看，由于通胀债占的比例还很小，政府相应的利息支出还不足以达到这样的效果。 然而，在实际中，由于通胀债收益率中流动性风险溢价的存在，又使通胀债相对于普通国债定价变低，缩小了通胀债与普通国债之间的收益率差别，提高了政府的发债成本。例如，美国2004年1月15日和7月15日发行的10年期通胀债的票面利率均为 2%，而2月17日、5月17日发行的相同期限普通国债的票面利率分别为4.755%和4.75%。2.75个百分点的平准通货膨胀率低于同期市场对未来通货膨胀率的预期。 Brian Sack和Robert Elsasser(2004年)估计，美国财政部截至2003年7月已经发行的22期通胀债中，只有1997年最初发行的三只通胀债为美财政部相对节省了债务成本约12亿美元，而以后发行的通胀债相对成本都高于普通债券，尤其是1998年10月和1999年1月发行的两期通胀债，由于流动性风险溢价在金融危机后的高企，通胀债的利息相对于普通国债更是多支出了17亿美元。在整个债务的存续期内，通胀债的全部相对成本则取决于通货膨胀预期与实际通货膨胀率之间的差别。两人估算，1.7%以下的年通货膨胀率才能使通胀债保持与同期限普通国债同样的收益率水平。通货膨胀率每高0.01个百分点，通胀债相对成本将高出1.5亿美元。而按2.5%的年通货膨胀率计算，这22期1520亿美元本金额的通胀债相对成本将高出123亿美元。当然，政府的债务成本只是硬币的一面，硬币的另一面则是投资者获得了超额回报。这也就是在一定时期内，投资通胀债的综合回报有可能超过股票的原因。
如果我还是每天花那一个小时去学习掌握那些经济学知识，我才是真的浪费了人生。我每年用到那些经济学知识只有几次，而那些关于人生目的的知识每天都要用到。--一位哈佛教授所说。 第一：我怎样确保我在职业生涯中会快乐？ 第二：我怎样确保我和我的配偶及家人的关系将成为一种持久的快乐源泉？ 第三：我怎样确保我一定不会进监狱呢？ 管理是最崇高的职业 弗雷德里克·赫茨伯格（FrederickHerzberg）的幸福论认为，人生中最有力的激励因素不是金钱，而是那些学习的机会、在责任中成长的机会、为他人做贡献的机会、以及成就被认可的机会。 为你的人生制定战略 对第二个问题，有一个管理理论可作参照。这个理论的首要观点是，一个企业的战略是由管理者投资的项目类型决定的，如果不能非常娴熟地管理一个企业的资源分配，那么由此引发的一切将会与管理预期大相径庭。 分配好个人资源 一个人的资源包括他的时间、精力和天赋。而如何支配他的个人资源，将最终影响他生活策略的形成。 不同的选择可以使你的生活走向和预期不同的方向。有时候，这并不是坏事，因为你可能会发现一些意想不到的机会。但如果错误地支配了你的资源，那么产出将会很糟糕。正如我那些将精力投入空虚与不幸之中的同学，他们犯的错误就来源于短视。 当那些很想获取成就的人——包括哈佛商学院的毕业生，有额外的半小时或多余的一点精力时，总是会不自觉地把它分到最能体现成就的事情上去——事业。与此相反，投资于与配偶和子女关系上的时间和精力，通常并不能立即展现同样的成就感——孩子可能每天做错事，恐怕要等到20年后你才能自豪地说：“我培养了一个好儿子或好女儿。”他们也可以忽视夫妻之间的感情，好像一天天的也看不出在变糟。这些人往往不自觉地就把个人的资源过度投资于他们的事业上，而忽略家庭。他们往往没有意识到，与家人的亲密和睦的关系，才是他们快乐的最强有力的也是最持久的源泉。 营造一种文化 有一个重要的模型被称为合作工具，其基本意思就是做一个有远见卓识的管理者并不总像是某些人吹出来的那样，敏锐地洞察迷雾重重的未来并勾勒出企业所需的航向调整是一码事，而说服那些没有看到未来变化的员工，让他们齐心协力把企业带向那个新的方向，却完全是另一码事。知道使用什么工具能带来所需的合作是一种关键的管理技巧。 这个理论把这些工具排列在两个维度上——组织成员对从他们加入企业想要得到的东西的认同程度，以及他们对采取什么行动才能实现预期结果的认同程度。如果在两个坐标轴上都是低认同，你需要使用“权力工具”——强迫、威胁、惩罚等等——来确保合作。很多企业都是从这个象限开始的，这也是为什么那些创始的经理团队，在规定什么必须做以及怎样做的时候都要扮演这样一种独断专行的角色。 如果员工在一起工作完成这些任务的方式反复这样持续，共识就开始形成了。麻省理工学院的Edgar Schein认为这种过程就是一种建立文化的机制。最终，人们甚至不去考虑他们做事情的方式是否会带来成功。他们通过本能与责任去接受优先顺序，遵循工作程序——这意味着他们已经营造了一种文化。文化，以一种不可言传但却不可抗拒的方式，决定着那些已经证实的、被接受的行为方式，而组织成员正是通过这些方式来应对经常出现的问题。文化也对不同类型的问题规定了优先顺序。它是一种强有力的管理工具。 父母们能够使用的最简单的能带来孩子们的合作的工具就是权力工具。但是也存在一个时点，在十几岁的时候，权力工具就不再起作用了。如果你想要你的孩子拥有很强的自尊与信心，以使他们能解决困难的问题，那么这些素质是不可能在高中时期突然实现的。你必须把这些东西设计进你的家庭文化之中——你也必须从很早就开始考虑这些事情。就像员工一样，孩子们是通过做困难的事情并学习怎样做才有效这样一个过程来建立自尊的。 避免“边际成本”的误区 在金融学和经济学中，当我们评估每一项投资的选择时，我们必须忽略“沉没成本”和“固定成本”，而以不同选项的边际成本与边际收益为基础来做决策。但这个金融经济对投资的评估理论，往往可能误导企业。如果将来会完全与过去一样，这个理论就没有错。但如果未来和过去是很不同的（并且一般情况下都如此），那么就不应该用这个理论了。 这个理论解答的是我和学生们讨论的第三个问题——怎样过一种正直的生活（不坐牢）。 人们往往无意识地把“边际成本”的理论用于我们个人生活的对错决定中。我们脑子里常有一个声音会说“虽然我知道按照一般的原则，大多数人是不应该这样做的。但是在这个特别的、情有可原的情况下，仅此一次，没问题。”人们往往认为这“仅此一次”的边际成本非常低，这种想法像吸盘一样把人吸进去，而根本不曾看到这条路最终通向何方，以及这个选择最终包含的全部成本。在所有形式的不忠实与不诚信里面，它们辩解的理由都是边际成本经济学，“就这一次”。 在人的一生中，总有许多各种各样的小决定。其实100％地去坚守你的原则，要比98％地去坚持来得容易。从理论上讲，你肯定可以只在某一次越过界线，然后以后再也不那样做了。但是，你若抵抗住了“在这个特殊的情有可原的情况下，就这一次，没有问题”的诱惑，你将受益无穷。因为，生命是一条充满未知的河流。假如你越过这道防线一次，在今后的生活中，你可能将会一次又一次地越过这道防线。就如我过去的一些同学所做过的那样，你一定会后悔你最终得到的结果的。 你必须给你自己的原则做个定义，然后以你的原则为基准，给自己划一个安全的防线。 记住谦逊的重要性 所有谦逊的人都有一个共同的特点：他们都有着很高程度的自尊自信。他们知道自己是谁，并对自己感觉很好。“谦逊”不等同于自我贬低或自我嘲弄而是一种你对他人的尊重。从这种形式的谦虚中，总能自然地产生好的行为。 把“谦逊”带入社会是那么的重要。当你刚刚进入一个顶级研究生院的时候，几乎所有你所学的都来自于那些比你更聪明且更有经验的人：父母、老师、老板。而当你离开了哈佛商学院或任何其他顶尖学府后，你会发现你每一天打交道的人们，那些大多数的人，可能都没有你聪明。这时，如果你认为只有从比你聪明的人那儿才能学到东西，那么你就把自己学习成长的机会大大缩小了。总而言之，只有你真正自信时，你才可能谦卑。当我们看到一些人以一种攻击性的、傲慢的、损人的方式对待他人时，他们的行为其实是自卑的体现。他们需要贬低其他人，以此来使自己感觉良好。
十个人的公司、一百人的公司、五百人的公司、一千人的公司和一万人的公司，带队伍的方法是完全不一样的，但管理的最低要求是一致的。这个最低要求就是十六个字： 目标清晰 一是团队的目标要非常清晰；二是给员工设定的绩效目标要非常清晰。什么叫清晰？能量化才叫清晰。 职责明确 责任要明确到人，问责制。就是为每件事情找到一个可以杀头的人，如果找不到，说明职责不够明确。 赏罚分明 该杀的人要能杀的掉。一个成熟的公司里，不应该存在不看功劳看苦劳的事，一切应该以结果为导向。 超越伯乐 管理者要善于做伯乐，知人善用，把合适的人摁在合适的位置。团队的血液要流动起来，不能一成不变。 十个人的时候可能只需要人治，靠着兄弟之间的情谊为纽带就能带好。上到一百人就必须开始讲管理，讲法制。到一万人的公司，就必须讲企业文化和价值观，否则公司的组织可能都会随时崩溃掉。 很多人不理解阿里为什么这么重视价值观，其实如果去除那些理想主义的因素外，这是企业最大的管理工具。阿里的使命、愿景和价值观，是阿里最大的核心竞争力。 使命和愿景绝对不是随便说说的口号，在生死关头是要起到至关重要的指路作用的。比如什么钱该赚，什么不该赚，发生分歧时，就要看使命和愿景。这不是用来忽悠自己和别人的口号。 价值观也是一样，能够在我们面临选择时起到指导作用。当上万人趋同于共同的价值观做事时，会带来两个显而易见的好处：一是沟通成本降低了，对一个问题的看法基本都是一致的；二是降低了管理成本，让自底向上的做事变成了可能。 目标清晰 这似乎是老生常谈，但其实很多人设定的目标都是假的，根本就不清晰。 目标清晰有两层含义，一是团队的目标要非常清晰；二是给员工设定的绩效目标要非常清晰。什么叫清晰？能量化才叫清晰。 阿里技术保障部的关键指标，定义的很有道理。当订单或交易量下降10%时，影响的分钟数。然后通过这个指标，去撬动所有人、所有部门做事情，包括其他部门的人。 所有的工作一定有最关键的地方，一定是可以量化的。如果量化不了，要么说明不够关键，没抓住要害，要么说明没想清楚。 同样的，相信大多数员工的绩效目标设定的都是不够清晰的，很多人的目标都是定性而非定量。比如目标是做了什么事情，没有一个定量的考核标准，这种都存在问题，要么有很大水分想蒙混过关，要么就是忙错方向到最后不解决问题。对员工伤害最大的是，到最后都没法证明他的业绩做的比别人好。 其实一个简单的问题就能判断出员工的绩效目标设定是否清晰：员工是否知道当他做了什么之后，一定能够得到超出期望的评价或晋升？ 如果回答不出来，就说明员工的绩效目标设定的不够清晰。 目标都没设定清晰，团队有力量都不一定使对了方向，所以这是管理者在带团队时需要做的第一件事情。 职责明确 职责明确指的是责任要明确到人，要有问责制。 任何一件事情，都应该有人对此负责，不应该存在灰色地带。这个问责一定是聚焦的，不能是问责两个人，只能是一个人。一旦有两个人对此负责，到最后就会搞不清楚到底谁负责，就会存在灰色地带。 这里不是说每个KPI只能有一个人背，在实际工作中很多人共同背一个KPI是常有的，特别是在目标分解之后。这里说的是一件事情到最后一定有一个人为此负总责，如果要杀头，第一个杀他。 职责明确就是为每件事情找到一个可以杀头的人，如果找不到，说明职责不够明确。 赏罚分明 当明确了职责后，随之而来的就是赏罚分明，该杀的人要能杀的掉。 不要以为赏罚分明是很容易做到的，对大多数人来说都会非常的艰难。一个合格的管理者至少是要开过员工的，从来没开过人的谈不上合格的管理者。 护短是一种非常恶劣的行为。不要看很多小说里主人公非常霸道的护短行为，就有样学样的以为这样做了下属一定会感激你。护短的后果就是是非不分，会让员工看到公司的体制是不公平的，是在任人唯亲。 所以哪怕是再亲近的人，该杀的时候也决不手软。反过来，哪怕是平时再不喜欢的人，只要真的做出了成绩，就一定要重赏。能做到这点的体制一定是透明的，一定是基于目标清晰和职责明确来的，谁做的好，谁做的不好，一眼就清楚。 在一个成熟的公司里，不应该存在不看功劳看苦劳的事情，一切应该以结果为导向。同样的也不应该去搞什么小团伙，不应该讲谁是谁的人，私交可以有亲疏，工作却不能讲交情。做公司不是为了让谁开心，而是为了把事情做成。 超越伯乐 大家应该都听过乔布斯对于只招一流人才的论述，这个道理人人都懂。一流的人才都来了，还有什么做不到的？但是，吸引一流人才的能力本身就是管理能力的一种体现。很多时候光靠薪水是吸引不来一流人才的，一流的人才去哪里都能拿到高薪。 管理者要善于做伯乐，要知人善用，把合适的人摁在合适的位置上。团队的血液要流动起来，不能一成不变。 超越伯乐实际上是指对于人才要有培养，帮助人才成长。对于管理者来说，要善于利用管理杠杆，把自己的直接汇报下属培养起来，让他们能独当一面，好过自己累死。把自己累死的管理者一定不是成功的管理者。 “目标清晰，职责明确，赏罚分明，超越伯乐”是管理者需要具备的最基本素质，做不到的话在组织内部或多或少会存在些问题，在此之上再去谈业务能力。如果一些创业者能够从一开始就明白并做到这些，创业的成功率可能会大很多吧。
2019年，诺贝尔经济学奖颁发给了麻省理工大学教授阿比吉特·班纳吉、艾丝特·杜芙若及哈佛大学教授迈克尔·克雷默，因为他们三人合写了一部著作叫《贫穷的本质》。其中，有一句话令人记忆犹新：他们更愿意过“今朝有酒今朝醉”的生活。 也就是说，面对穷人，你必须用他们能听得懂的方式说服他们，必须要让他们看到“即时回报”，必须要让他们觉得生活就像玩网络游戏一样，只要立竿，马上见影。 借着这句话，我们一起来探索，穷人变富的过程中，最大的阻碍到底是什么呢？ 1 不知道你有没有发现，哪些越穷的创业者，对赚钱这件事情他越懒，越赚钱的人他反而会越勤快。 而勤快的人呢，总是感觉时间不够用，每天睡45个小时，中午睡一会儿，就被手机嗡嗡的震响。 可是，越穷的人，他会一边发发牢骚，晚上8点往床上一躺，然后王者荣耀打开…一扣扣上4个小时，12点了，再看2集电视剧，一看到两三点实在不行，睡觉了。 然后，一觉睡到第2天中午，在床上再躺一会儿，刷刷抖音，一看下午3点都不行了，饿了吧，赶紧起床吃饭吧。 吃完饭，他又怎么样？要想想赚钱，怎么想呀？上网上找找文章，听听课程，学了一大堆，学完了，说，不行，还会有更好的，我得再学两节课，再学的牛逼一点，我再去做，我觉得我已经很聪明了，就这么简单…… 因此，有个段子说，月入30万的人，通宵写着明天的工作计划，这周的工作计划，这一个月的工作安排。 而月入3000的人呢，天天没事发朋友圈，特朗普怎么样了？美国股市怎么样？油价怎么样等等，天天操心着国家大事，因为他讲这个东西，在行！ 2 可见，在穷人变富的过程中，他试图努力了，为何还是原地踏步呢？障碍到底在哪里？ 我要先说个反常识的结论：穷人之所以穷，更多是因为缺乏投入-产出-投入的正反馈模型。 不是1.01的多少次方之后，可以达到多大数量级的心灵鸡汤，而是生活在温饱线之下的穷人，根本没有多余的财富来增加自己的产出。 我就给大家举个例子： 一个农民现在每年生产的粮食，刚好够自己的温饱，如今有一种新种子出现，价格高30%，但是未来粮食收成可以上涨50%。 在经济学上，谁都知道换成新种子更好，但是落到现实，购买新种子后，孩子的学费可能就不够了，一家四口的伙食也成问题。 如此往复，穷人永远缺少增大产出的机会。 这种定律也被叫做贫穷陷阱，它的反面是另一个我们熟知的定律：马太效应。也即富有的人的会变得越来越富有。 而实际上，贫穷陷阱距离我们也并不遥远，比如我们可以看到一个家庭因为某个人生了一场大病，把家庭拖垮了之后，就再也没有恢复过来。 哪怕是那种人均收入百万，也同样会受到这个原则的钳制，毕竟作为打工人，如果做的都是一些重复搬砖的工作，那么就缺少投入这一阶段，单位时间内的收益不变，自然就没办法变得更富有。 再加上通货膨胀、消费主义和资本陷阱的一套组合拳，从中产阶级降为小康家庭也是有可能发生的事情。 3 因此，穷人想要变富，首先要摆脱贫穷陷阱，让自己在生存线以上。 其次，你才有可能通过投资自身或者吃时代红利的方式进阶为富人。 可是，以上的两种情况，都只有概率性，没有绝对性。 不过有一件事可以确定，消费主义给出的陷阱，同样也是贫穷陷阱，这个时代，清醒的人才有成为富人的机会。 投入-产出-投入模型确实能够让人的资产增加，但是想要变富，依然还是三分靠打拼，七分天注定。 4 很多人都在抱怨，致富机会越来越少，但你先明确一个客观事实：盛世多出门阀世家，乱世多出英雄好汉。 说白了就是乱世上升通道比较宽阔，竞争规则也不明确（完整），有头脑的人比较容易发现商机/发现竞争规则中的漏洞。 盛世中竞争规则越来越明确，入场门槛越来越高（资金门槛，人脉门槛，教育门槛等等），而且由于分配模式的不合理，投资收益远高于劳动收益，就事实上形成了阶级壁垒。 此时，你要如何去突破呢？关键在于你的思想！ 帕斯卡尔说，人的全部尊严就在于思想。 那么，所谓的“过好这一生”，无疑就是“思考的一生”。 穷人很少思考，因为他们只是活着。
在你大额买基金之前，我希望你一定要先看一下2021年所面临的的巨大风险……它有可能成就你，也有可能摧毁你的资产！2020年的涨幅，让我们都很意外，但2021年或许会更难！ 如果你能理解其中的风险，并能在风险提示下做好投资，你的资产必将实现飞速升值……否则，便会给你带来巨额亏损！ 1.2021年挺艰难的 2021年艰难在哪里呢？ 1.1 2021年财富风险不断上升 第一，多家银行安全性较高的理财产品居然出现了亏损。比如工行、平安、招行、建行等等。 第二，债券大面积暴雷。比如紫光国徽债券违约，这样的国企都开始暴雷的…… 第三，P2P暴雷，私募基金暴雷，很多私募录得非常差的业绩回报。 其中主要原因就是刚性兑付被打破了。意思就是，某些金融产品，原先约定好的固定时间偿付的资金，如果你无法偿付，政府会出面掏钱先帮你把窟窿补上，但是现在没有了…… 该暴的雷，政府就会让它暴雷。 从这里，我们可以看出，很多安全性非常高的资产，出现暴雷的风险将会急剧增加，2021年相信只会是有过之而无不及。 从此，能真正实现保本理财的产品，就会越来越少。 1.2 通货膨胀和资产泡沫严重 正如你所知。通货膨胀，也就是资产贬值，就是你财富的隐形杀手。你的财富如果只存在银行，那么它一定会贬值的。 而在2021年，这个隐形杀手显得更嚣张了。 巴菲特说：“每隔十年左右，乌云就会笼罩在经济的上空，随后便会下起金子雨。” 其实就是印钞机启动了。 主要原因就是2020年，疫情冲击，各个国家都在疯狂的印钞……疯狂印钞的危害，就会在2021-2022年显现出来。 为什么各国都要疯狂印钞呢？ 因为疫情冲击和经济衰退，为了应对危机，印钞是最容易的一种方法。 于是，各个国家就开始大量印钞。 美联储宣称放水无限量，日本欧洲都跟上，虽然中国相对比较稳一点，但拉长时间看，放水量也挺多的。 这次大放水，并不比2008年少，甚至放水量更大。 大放水带来的直接后果，就是所有人手里的现金都贬值了，财富大幅缩水。 同时，大放水又会带来更多流动性资金，使得各大资产暴涨…… 比特币今年涨了近2倍，就连东京的二手房房价都涨了！ 作为普通人，要么被通货膨胀压垮，导致财富大幅缩水； 要么选错资产，面临资产泡沫，财富被重新洗牌。 当然，还有第三种人，抓住了资产上涨的机会，享受到大放水时代的红利。 你是哪种人，取决于你能否抓住2021年的重大投资机遇！ 可以说，2021年风险与机会并存，同时，我个人觉得当前市场估值不高也不算低，明年大概率没有19年、20年的收益率那么好。 所以，我会降低2021年的投资收益预期…… 那么，2021年是否还要继续投资基金呢？ 这是肯定的，基金值得我们长期布局，除非遇到估值非常高的情况下。 该如何布局呢？ 以下是我的个人投资布局建议……仅供参考！ 2.2021年投资方向 2021年，股市估值较高，暴雷风险增加，我们该如何投资呢？ 如果是投资股市，我个人建议能力较差的直接选基金，能力较强的选股票+基金的组合。 这里主要讨论一下基金投资。 2.1 消费或许更倾向于可选消费 我们知道，消费是资本市场经常讨论的主题，不仅是因为它的涨幅比较好，更重要的原因是，消费品人人都需要。 所以说，明年想赚一个比较平稳的收益，消费股是必不可少的一部分。 而消费行业分为主要消费和可选消费。 主要消费也可以理解为必须消费品。这一块的投资是我们投资消费的主要方向。 但是，还有一块值得我们关注。那就是可选消费。可选消费就是指汽车、家电、家居、化妆品……等等。 疫情对必选消费没有太多的影响，但是对可选消费的影响很大。 2021年全球接种疫苗，国内疫情也得到了控制的情况下，可选消费有可能在未来有不错的表现 从2020年10月起，可选消费的内需明显增加了，再叠加出口需求的增加，可选消费品的行业景气度可能会提升。 在投资时，如果你想投指数基金，可以直接投资汇添富中证主要消费ETF联接+广发中证全指可选消费联接（最好定投）。 如果你想投资消费行业的主动型基金，也可以直接投资易方达消费行业股票。 如果说聚焦消费行业的主动型基金，几乎所有人第一时间都会想到萧楠。 从2012年就开始管理该基金，直到现在，获得8年年化23.77%的业绩回报，比沪深300高出13个点。 虽然基金经理起了很大的作用，但我觉得更应该归功于国内消费行业的增长。 我们可以对比一下消费指数基金（汇添富中证主要消费）和萧楠的管理的主动型基金（易方达消费行业股票），你会发现： 汇添富中证主要消费5年总收益率：225%；易方达消费行业股票5年总收益率：270%。 所以说，萧楠之所以能取得如此高的成绩，很大程度上也要归功于消费行业的崛起。 其实，无论美国还是中国，消费行业都是长期涨幅最高的一个行业。 其实，易方达消费行业股票也是主要配置主要消费行业的，所以它和中证主要消费行业指数基金的收益率相差不是特别大。 不过，易方达消费行业股票也配置了一些比较优质的可选消费行业股票，比如格力电器。 2.2 十四五规划重点支持的行业 包括可再生能源、新能源车、半导体、5G，以及军工行业； 这里借用明星基金经理程洲说的一段话： 因为明年是十四五开局的第一年，十四五规划是未来5年的一个纲领性的文件，国家重点扶持的行业，一定会有长达3~5年的长的景气周期。 在这里面，有些行业在过去的3个月里面的表现就比较好了，比如光伏、可再生能源，包括新能源车，但里面还是有一些预期差，比如可再生能源里的一些风电公司。 因为大家原来会觉得十四五规划里的可再生能源里面，大部分都是光伏，但现在看，风电可能也会占据一个比较重要的位置。 风电的股票在过去的表现来看，总体还是相对平和的，估值也是比较低的，所以这里面会有一些预期差。 包括半导体，其实半导体这段时间表现还不错，尤其是一些功率半导体，还有一些涨价的迹象出现。这些半导体公司和医药的表现是相似的，上半年表现比较好，过去几个月调整，当然，半导体可能在两三周之前就已经开始在反弹了。 但这次半导体的上涨，跟之前会有些分化。上半年涨的，很多可能是讲概念、讲主题，这次半导体在反弹的过程中是有分化的，三季报业绩的确是好的，最近价格的上涨趋势中，业绩会受益的一些公司，表现明显就会比较好。 半导体经过今年的前期调整之后，现在业绩能够快速增长的一些公司，未来也是有机会的。 包括军工的进口替代，国产化是大幅提升的，包括一些航空发动机的产业链，在未来三五年肯定是有一个持续放量的过程，这些行业里一定会有一些好的机会。
职场如战场。战场上，流血是为了以后不流血，而职场上，吃亏是为了以后不吃亏。今天，我们分享职场中那些吃过亏才懂的经验。 1.不要说"我不会" 很多职场新人刚进公司，进入一个陌生的领域，对于很多工作无从下手。 刚开始接到任务还会上网搜索，自己慢慢研究，速度虽不尽人意，所幸结果还是令人满意的。 但随着时间推移，工作任务越来越多，工作难度越来越大，很多人压力剧增，抵触心理一触即发。 "领导这个我以前没做过。" "领导这个我不太会，我研究研究" "领导……" 这样的话导致的直接结果是自身短板的暴露，学习能力的不足，从而带来领导的不满，同事的轻视，工作机会的丧失。 是真的没有能力吗？ 其实人的学习潜能是无限的，挑战越大，激发的潜能越多。 对于自己不擅长的领域，通过多渠道的获取知识，最后都是能达到一定效果。 但是如果你坦言"不会"，只会让自己错失更多工作的挑战。 切记,职场人直面领导不要轻易暴露自己的短板,积极知识储备，填充自身短板才是王道。 2.主动出击，积极争取 在职场，没有不劳而获的成功。想要机会，必须靠自己去挣。 公司有次教师开会，面对教学任务，领导询问大家有哪位报名校外授课，短暂的沉默之后，汪芳默默举起来手。 汪芳是标准的理科生，语言表达能力匮乏，没有讲课经验，初次授课，枯燥无味。 在接下来的发展中，多次外出授课汪芳都会主动争取。 常言道"量变是质变的前提和必要准备,质变是量变的必然结果"。汪芳的授课技巧在一次次的磨炼中得以提升。 不得不承认，在职场中懂得争取的汪芳赢得了一次又一次的机会。 在职场这个战场下，站在原地不动的，永远只能仰望奔跑在前的人。 只有主动出击，才能争取来机会。 3.质量比数量更重要 每位职场人都希望能够得到领导的赏识，一味的付出加班加点，超额完成任务就会获得赏识吗？ 默默无闻的加班只会让你的工作量不断增加，并不会突显你的优势，提升工作质量，展现自身的优势，才是获得认可的关键。 员工工作的意义是为公司创造价值，公司需要的是人才，不是一味的执行者。 与其追求数量的多，不如保证质量和结果上的对。在优胜劣汰的生态环境下，我们更需要高效、多赢的工作哲学，提倡在“做对”的前提下“做多”。 职场路上，会吃亏的人，只吃了半辈子亏，不会吃亏的人，继续吃亏半辈子。
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估