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连生险

何谓连生险　　连生险是“单生保险”的对称。以二个或二个以上的被保险人的生命作为一个风险的人寿保险。在人寿保险中，连生保险并不多见，一般是夫妻二人的连生保险，如二人均死亡时给付保险金，二人中只要有一个生存就给付年金，等等。连生险营销特点　　现在的连生险营销目标主要是双收入家庭，可以作为一种很好的家庭保障计划。这类产品不仅仅是一个新产品的创新，更重要的是，它已从保险功能创新上升到了销售方式的创新，即从一对一的个人传统销售方式转变为对家庭的现代销售方式。对双收入家庭而言，任何一方身故都会对整个家庭造成很大影响。一般来说，这些家庭的经济支柱目前主要考虑购买的还是养老保险和子女教育保险，很少有人把自己目前的状况当成保险保障的对象。而目前推出的连生险，则能很好地解决这部分人的保障需求，而且保费比家庭成员单独购买的险种便宜。连生险的保险金在必要时，可以维持家庭正常和必要开支、偿还贷款、解决子女的教育费用和作为家庭成员的养老金等。我国现有的连生险　　泰康综合家庭保障计划——“知心护佑”、“天长地久”、“相伴一生” 　　平安保险公司——安育英年金保险、“世纪同祥”……

718次 2020-07-29
返还型保险

　　返还型保险，也是我们俗称的储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。

812次 2020-07-29
近因原则

简介　　保险中的近因原则　　保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有近因原则效的起主导作用或支配性作用的原因。而近因原则是指危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的后果关系，保险人才对发生的损失补偿责任。　　近因原则是保险法的基本原则之一，其含义为只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围内时，保险人才应承担保险责任。也就是说，保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。　　我国现行保险法虽未直接规定近因原则，但在司法实践中，近因原则已成为判断保险人是否应承担保险责任的一个重要标准。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因；对于多种原因造成的损失，持续地起决定或有效作用的原因为近因。如果该近因属于保险责任范围内，保险人就应当承担保险责任。　　人寿保险理赔案例--责任认定与近因原则（二）--药物过敏能否给付案情介绍　　某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发近因原则炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。　　被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。　　[案例分析] 　　保险人接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。　　一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属于 “意外伤害”的范畴。由于被保险人投保的是人身意外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不应承担给付保险金的责任。　　另一种意见是尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能认为身体仅对某种物质过敏就认定是次健康体。　　因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金的义务。　　[案例结论] 　　一般认为后一种意见比较合理。首先，就 “意外伤害”的定义而言，是指外来的、突然的、非本意的使被保险人身体遭受剧烈伤害的客观事件。对于被保险人来说，医院按照医疗规程为其注射的青霉素药物，可以认定为“外来的”物质，即具有“外来的”因素；因皮试反应正常。被保险人于接受治疗两天后近因原则突发过敏反应，不仅被保险人自己难以预料，而且医院也是在被保险人发生过敏反应后才知道。尽管医院方懂得人群中有人会发生青霉素过敏反应，但究竟何人发生、何时发生，尤其是首次使用青霉素药物，并产生迟发性青霉素过敏反应的人，对于医院方来说也是个未知数。因此，该事件对于被保险人来说，具有“突然的”因素；被保险人去医院受治疗的目的，是医治支气管的炎症，没有料到会因青霉素过敏反应导致身亡，显然被保险人具有“非本意”的因素。综合上述三个因素，被保险人的死亡完全符合“意外伤害”的定义。　　再者，就 “意外伤害”的因果关系而言，只有当意外伤害与死亡、残废之间存在因果关系时。即意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因时，才构成保险责任。本案中，如果被保险人当初使用的不是青霉素，而是其他药物，很可能既医治好了支气管炎，又平安无事。但由于被保险人不知道自己对青霉素过敏，而立医院方也认为可以正常使用青霉素，在这种前提下发生的悲剧。很显然，青霉素过敏反应是导致被保险人死亡的直接原因，也是意外伤害的原因。这是因为，我国医疗卫生部门至今没有统一确认：对于某种物质具有过敏反应体质的人，这种过敏反应是一种疾病。如果青霉素过敏反应不是疾病，我们通过排除法，可以得出结论，即被保险人的死亡，肯定不是自杀，也不是他杀，也不属于疾病死亡，也不是医院方的医疗责任事故，更不是自然死亡，只有意外死亡。因此，被保险人因青霉素过敏反应导致死亡，符合“意外伤害”的因果关系。　　总之，保险人在开展各类人身保险业务时，应该注意保险事件的特殊性，分清保险事件的因果关系，掌握条款中保险责任与除外责任的界限，从而维护被保险人或受益人的合法利益。　　造成事故的原因可能是一个，也可能是多个，可能是多个没有关联的原因，也可能是一连串的原因所致。判断近因的原则是，近因不是最近的原因，而是造成事故最直接、最有效的原因。近因原则的产生　　保险中的近因原则，起源于海上保险。1906年英国《海上保险法》第五十五条规定“除本法或保险契近因原则约另有规定外，保险人对于因承保之海难所致之损害，均负赔偿责任，对于非因承保之海难所致之损害，均不负赔偿责任。” 　　近因原则的里程碑案例是英国Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd.一案。一战期间，Leyland公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法国勒哈佛尔港，港口当局担心该船沉没后会阻碍码头的使用，于是该船在港口当局的命令下停靠在港口防波堤外，在风浪的作用下该船最后沉没。Leyland公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的英国上议院大法官Lord Shaw认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。近因原则的含义及规定　　《保险法》上的近因原则的含义为“保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。”按照该原则，承担保险责任并不取决于时间上的接近，而是取决于导致保险损失的保险事故是否在承保范围内，如果存在多个原因导致保险损失，其中所起决定性、最有效的，以及不可避免会产生保险事故作用的原因是近因。　　由于导致保险损失的原因可能会有多个，而对每一原因都投保于投保人经济上不利益且无此必要，因此，近因原则作为认定保险事故与保险损失之间是否存在因果关系的重要原则，对认定保险人是否应承担保险责任具有十分重要的意义。　　我国《保险法》、《海商法》只是在相关条文中体现了近因原则的精神而无明文规定，我国司法实务界也注意到这一问题，在最高人民法院《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》第十九条规定了“(近因)人民法院对保险人提出的其赔偿责任限于以承保风险为近因造成损失的主张应当支持。近因是指造成承保损失起决定性、有效性的原因。”近因原则的案例适用　　按照近因原则，如果是单一原因导致保险损失的，则只需判断该原因是否为保险合同所约定的保险事近因原则故，适用较为容易。但存在多个原因的，近因原则的适用较为复杂，以下结合案例来具体分析：　　1、保险损失由一系列原因引起，则前一原因(即诱因)是否构成“近因”应判断各原因之间是否存在因果关系及性质。　　(1)各原因之间不存在因果关系的，前一原因(即诱因)不构成“近因”。(案例：保险船舶因大雾偏离航线搁浅受损，本案近因是大雾导致船舶搁浅，超载和不适航与大雾没有因果关系不是近因。) 　　(2)各原因之间存在因果关系的，则应判断因果关系的性质。A、不存在必然因果关系的不构成“近因”。(案例：保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动机受损，近因是强行启动发动机，暴雨并不必然导致发动机受损而不是近因。)B、存在必然因果关系的构成“近因”。(案例：著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡，肺炎是从树上掉下来的意外事故之必然，因而是近因。)C、是否存在必然因果关系有争议的，则取决于法官自由裁量。(案例：投保人被车辆碰擦，送往医院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，车祸是否是心肌梗塞的诱因，即构成死亡的近因取决于法官自由裁量。) 　　2、多个致损原因，其中对保险事故的发生起直接的、决定性作用的原因是近因。(案例：船舶开航前船长因病不能出航，经港监批准由大副临时代理船长，航行途中三副纵火造成火灾事故，三副与大副之间有矛盾不是近因，三副故意纵火才是火灾事故损失的近因。) 　　3、多个致损原因共同作用导致保险事故，则多个原因均是近因。典型案例为非典型肺炎致人死亡，单纯慢性病或非典均不会产生被保险人死亡的后果，但在二者共同作用下必然会导致死亡的结果，则非典与慢性病均可视为死亡的近因。基本内容　　近因原则　　近因：是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。　　反之，引起保险标的损失的间接的、不起决定作用的因素，称为远因。在保险理赔中，近因原则的运用具有普遍的意义。　　近因原则：在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任，若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔付责任；反之，若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任。只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。运用　　损失与近因存在直接的因果关系，因而，要确定近因，首先要确定损失的因果关系。确定因果关系的基本方法有从原因推断结果和从结果推断原因两种方法。从近因认定和保险责任认定看，可分为下述情况：　　（1）损失由单一原因所致　　若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。? 　　（2）损失由多种原因所致　　如果保险标的遭受损失系两个或两个以上的原因，则应区别分析。?多种原因同时发生导致损失　　多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待。若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任；若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则不予赔付。多种原因连续发生导致损失　　如果多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任可根据下列情况来确定：　　第一，若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。如船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，则保险人对一切损失负全部赔偿责任。? 　　第二，若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。? 　　第三，若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，则近因属保险责任，保险人负赔偿责任。　　第四，最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。多种原因间断发生导致损失　　致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。近因属于保险责任范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若近因不属于保险责任范围，则保险人不负责赔偿责任。近因识别　　损失发生的原因可以归纳为三种类型：　　第一种是，几种原因同时作用，即并列发生。在这种情况下，承保损失的近因必须归咎于决定性有效的原因。即这个原因具有现实性、支配性、决定性和有效性。其他原因并不是承保危险，其不决定损失的发生，只决定程度轻重、损失大小。　　第二种是，几种原因因随最初发生的原因不可避免地顺序发生。在此情形下，近因是效果上最接近于损失，而不是时间上最接近于损失的原因。　　第三种是，几种原因相继发生，但其因果链由于新干预因素而中断。如果这种新干预原因具有现实性、支配性和有效性，那么在此之前的原因就被新干预原因所取代，变成远因而不被考虑，远因是否为承保危险并不重要，同时如果没有远因就不会发生损失也不重要。损失的近因归就于具有支配性有效的新干预的原因。　　根据上述分析，我们可以得出这样一个分析近因的方法，即：近因是指对损失的发生具有现实性、决定性和有效性的原因。损失是近因的必然的和自然的结果和延伸。如果某个原因仅仅是增加了损失的程度或者扩大了损失的范围，则此种原因不能构成近因。　　在保险业务实践中，一些案件，还存在着同时存在两个近因的特殊情况。在这类情况下，又存在三种不同的情况：第一，两个原因都属于保险责任或者除外责任；　　第二，其中一个原因属于保险责任，另一个原因属于非承保责任；第三，其中一个原因属于保险责任，另一个原因属于除外责任。　　第一种情况比较好处理，属于保险责任的保险人承担赔偿责任，属于除外责任的，则不承担赔偿责任。第二种情况也不难处理，，如果损失的原因都是近因，其中一个属于保单项下的保险责任，而另一个属于非承保责任（即保单并未明确规定除外责任），那么保险人在一般情况下要对全部损失承担赔偿责任。第三种情况分细了还有两种情况：（1）两个近因同时发生并相互依存；（2）两个原因同时发生但相互独立。在第（1）种情况下，如果两个近因同时发生且相互依存，没有另一个近因，任何一个近因都不会单独造成损失，此时除外责任优于保险责任，即保险人对全部损失不承担赔偿责任。（理由是，在合同自由的前提下，司法对保险合同的解释不是为了改变合同当事人的意图，而是落实这种意图，对于保险合同中明确约定的除外责任，除影响公共利益的法定除外责任外，被保险人一般可以支付对价予以加保，否则就表明被保险人愿意或需要自己承担这种危险。在第（2）种情况下，两个近因相互独立，哪个近因没有，另一个近因也会造成损失，那么被保险人对于承保危险所造成的损失部分可以获得保险赔偿，但对除外责任的近因所造成的损失，保险人不予赔偿。

674次 2020-07-29
近因

分类　　近因原则在实践中分为以下几种情况：　　（1）单一原因造成的损失，如果这一原因是保险人承保的风险，那么这一原因就是损失的近因，保险人应负赔偿责任；反之，则不负赔偿责任。　　（2）多数原因造成的损失，而这些原因都是保险责任范围内的，则该损失的近因肯定是保险事故，保险人应负赔偿责任；反之，则不负赔偿之责。　　（3）多数原因造成损失的，这些原因中既有保险责任范围内，也有保险责任范围外的，则要具体情况具体分析，如果前面的原因是保险责任范围内的，后面的原因虽不再保险责任范围之内，但后面的原因是前面原因导致的必然结果，则前面的原因是近因，保险人应负责赔偿。如果前面的原因不是保险责任范围内的，后面的原因却在保险责任范围之内，但后面的原因是前面的原因导致的必然结果，则近因不是责任范围内的，保险人不负赔偿之责。近因效应解释　　（recency effect）　　什么是近因效应　　所谓“近因”，是指个体最近获得的信息。　　所谓近因效应：与首因效应相反，是指在多种刺激一次出现的时候，印象的形成主要取决于后来出现的刺激，即交往过程中，我们对他人最近、最新的认识占了主体地位，掩盖了以往形成的对他人的评价，因此，也称为“新颖效应”。多年不见的朋友，在自己的脑海中的印象最深的，其实就是临别时的情景；一个朋友总是让你生气，可是谈起生气的原因，大概只能说上两、三条，这也是一种近因效应的表现。在学习和人际交往中，这两种现象很常见。　　受近因效应的影响，有的思想政治工作者往往改变原有看法，作出错误判断，如有的企业组织一直软弱痪最近因某职工见义勇为受到媒体和上级的表扬，就被认为一贯重视思想政治教育，用近期一时一事来肯定或否定一个企业的全面工作，很容易片面、失误。关于近因效应的研究　　美国心理学家卢钦斯(A.Ladins,1957)用编撰的两段文字作为实验材料研究了首因效应现象。他编撰的文字材料主要是描写一个名叫吉姆的男孩的生活片段,第一段文字将吉姆描写成热情并外向的人,另一段文字则相反,把他描写成冷淡而内向的人。例如,第一段中说吉姆与朋友一起去上学,走在撒满阳光的马路上,与店铺里的熟人说话,与新结识的女孩子打招呼等；第二段中说吉姆放学后一个人步行回家,他走在马路的背阴一侧,他没有与新近结识的女孩子打招呼等。在实验中,卢钦斯把两段文字加以组合：　　第一组,描写吉姆热情外向的文字先出现,冷淡内向的文字后出现。第二组,描写吉姆冷淡内向的文字先出现,热情外向的文字后出现。　　第三组,只显示描写吉姆热情外向的文字。　　第四组,只显示描写吉姆冷淡内向的文字。实验分析　　卢钦斯让四组被试分别阅读一组文字材料,然后回答一个问题"吉姆是一个什么样的人?"结果发现,第一组被试中有78%的人认为吉姆是友好的,第二组中只有18%的被试认为吉姆是友好的,第三组中认为吉姆是友好的被试有95%,第四组只有3%的被试认为吉姆是友好的。　　这项研究结果证明,信息呈现的顺序会对社会认知产生影响,先呈现的信息比后呈现的信息有更大的影响作用。但是,卢钦斯进一步的研究发现,如果在两段文字之间插入某些其他活动,如做数学题、听故事等,则大部分被试会根据活动以后得到的信息对吉姆进行判断,也就是说,最近获得的信息对他们的社会知觉起到了更大的影响作用,这个现象叫做近因效应。　　近因效应指在总体印象形成过程中,新近获得的信息比原来获得的信息影响更大的现象。研究发现, 近因效应一般不如首因效应明显和普遍。在印象形成过程中,当不断有足够引人注意的新信息,或者原来的印象已经淡忘时,新近获得的信息的作用就会较大,就会发生近因效应。个性特点也影响近因效应或首因效应的发生。一般心理上开放、灵活的人容易受近因效应的影响;而心理上保持高度一致,具有稳定倾向的人,容易受首因效应的影响。题型　　某日天气降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某住户房屋后面的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌，导致该住户电视机损坏。则电视机损坏的近因是（）。　　A、雷雨天气　　B、大树的折断　　C、房屋的倒塌　　D、电视机质量问题　　答案：A

750次 2020-07-29
通融赔付

　　是指保险公司根据保险合同约定本不应完全承担赔付责任，但仍赔付全部或部分保险金的行为。且通融赔付有一定的原则，并不是随便进行赔付。

500次 2020-07-29
逆选择

　　逆选择是指由于交易双方对产品的类型和质量等信息的不对称而导致次货驱赶良货的一种现象。　　保险的特性容易让认为自己身体状况较差或危险性较大的人，积极投保，身体状况健康或危险性较小的人，较不急着投保，这种倾向，称为逆选择。从定义上表述，逆选择是指投保人所为与保险人相反之选择，亦即要保人选择危险较差者购买保险或申请续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保。保险人与被保险人对于危险之选择观点不同，保险人选质优，或无显著不良危险之标的给以承保，而被保险人则每选择对本身有利之情况，例如选择危险程度极高之物品购买保险，此即谓之逆选择。一般而言，任意保险较易生逆选择，强制保险较少逆选择现象。

676次 2020-07-29
金瑞人生

太平洋寿险“金瑞人生”分红型终身寿险金瑞人生——简介　　沪上起售时间：2010年11月8日　　客户定位：中低端偏重保障为主的人群　　销售渠道：个险渠道　　目前业绩：截至12月24日，实现期缴保费152万，件均保费4485元。金瑞人生保险责任：　　意外导致身故或全残，未满18周岁的，给付50%保额和所缴保费之和；已满18周岁的，按照保额进行给付。非意外导致身故或全残，按照保额的125%进行给付。保险期间为合同生效之日起，直至被保险人终身。金瑞人生保障特色：　　在拥有基本保额后，每年可以保额分红的方式不断递增保额，除年度红利外，还特设终了红利，做到“保费不增加、保额在增加”。可附加金瑞人生重疾保险，组成更为全面的保障计划，提供多达35种的重大疾病保障。可作为“养老账户”使用，在投保后的任意时间，选择将减保所对应的现金价值金额，转换为每年领取的养老金，领取期限可选。在合同有效期内，可通过保单质押贷款或减保功能来缓解资金压力，也可以通过减额缴清和保费自动垫交功能，缓解投保人所面临的活动资金压力。金瑞人生产品亮点：　　减保和转换年金　　在合同有效期内，投保人可以申请减保，将有效保额中基本保额部分和累积红利保额部分同比例减少，公司将退还减少的保额所对应的现金价值，但减保后主险合同的有效保额不得低于1万元。减保后，期缴保费将按减保比例相应减少。投保人或受益人可通过申请订立届时提供的转换年金保险合同，经公司审核后按转换后的年金保险合同约定给付养老金。金瑞人生——具体介绍　　金瑞人生之推销术语：少花钱能理财保大病还养老金瑞人生的五大特点　　1、终身保障巧规划，抵御风险护全家　　公道规划身价保障，有效规避人生风险，为自己及家人幸福安康的生活提供可靠保障，抵御不期而遇的风险。　　2、保额分红享复利，保障增值会长大　　保障水平将随着年度红利的分配而增加，保额复利递增且免核保体检，真正做到人生风险保障的动态规划。除年度红利外，还特设终了红利，保障更多。保费不增加，保障在增加。　　3、重疾保障免担忧，终身庇护显关爱　　可附加金瑞人生重疾保险，组成更为全面的保障计划。提供多达35种的重大疾病保障。若不幸发生重大疾病，确诊后给付，保证及时救治，减轻家庭经济与精神压力，帮助客户终身阔别大病困扰。　　4、年金转换老来福，养老无忧更可靠　　根据投保人个人的退休养老规划，可在投保后的任意时间，选择将减保或退保所对应的总金额，转换为每年领取的养老年金（按本公司届时提供的转换年金保险合同），领取期限可选，能够有效地补充养老金账户，为客户多姿多彩的退休生活提供强大的经济保障。除投保人外，受益人也可将保险金转换成年金。　　5、资金融通真便捷，真情关爱伴一生　　合同有效期内，如急需周转资金，可通过保单质押贷款或减保功能来缓解资金压力，为投保人的生活和事业助上一臂之力；也可以通过减额交清和保费自动垫交功能，缓解投保人所面临的活动资金压力，处处体现真情关爱。金瑞人生的三大保障及红利分配　　第一：健康保障：　　合同生效180天后，初患保单列明的35种重大疾病一种或多种即刻拥有10万元的重疾保障，大病保险合同责任终止，其它合同继续有效。在交费期内免缴以后各期保险费。　　第二：身价保障：　　这份计划非常好的地方就是在拥有了10万基本保险金额以后，每年以保额分红的方式不断递增，假如按目前的中档分红回报来测算的话，到60岁达到16万，到70岁达到19万，到80岁时，达到23万，到了90岁就更高了，达到26万。　　第三：养老保障：　　你不要担心这笔钱留在公司太久，本来保险就是防万一的，有事赔钱，没事就当存钱，而且这个计划最大的好处也就是第二利益：它拥有一个非凡人性化的现金领取转帐帐户，假如急用现金，你可以通过抵押贷款、减保等方式部分或全部提取现金，非常的自由方便。假如按目前的中档分红回报来测算的话，到60岁的时候可以提取8.8万，假如不领取到70岁的时候可以提取13万，假如不领取到80岁的时候可以提取高达18万。　　第四：红利分配：　　我们公司是采取英式分红（即保额分红），若红利不领取还可保额复利生息。　　让幸福变得真实——太平洋寿险“金瑞人生保障计划”温馨上市　“幸福感”近日成为大家热议的话题。上一辈人觉得现在的年轻人是幸福的，拥有更丰富的物质和精神生活；而现在的年轻人觉得上一代人是幸福的，医疗费用是国家统筹的，也不用担心失业，面对各方压力，当代人光鲜亮丽的外表下似乎“幸福”得不太真实。专家表示，安全感与幸福感直接相关，当代人在财富积累的同时还需要一份安全的保障来抵抗各种人生风险，免除后顾之忧。正所谓，有保障的幸福才会是真实的幸福。太平洋寿险秉承“人生四季，有保障，真幸福”的产品理念，在辞旧迎新之际，隆重推出了全新保障型产品“金瑞人生保障计划”，其保障金额可以随年龄不断增长，提供客户全面、动态的人生保障，让客户安枕无忧，尽享真幸福的人生。　　“金瑞人生”包括“金瑞人生终身寿险（分红型）”和“附加金瑞人生重大疾病保险”，产品覆盖各个年龄段，从出生30天至65周岁均可投保，具备保额递增的寿险保障、重大疾病提前给付、年金转换三大主要功能，是一个保费相对低、保障范围广的综合性保障产品。“金瑞人生”保障功能强大，同时又能兼顾一定的养老保障功能，对消费者来说是一份功能全面的基础型保单。　　家庭责任较重的家庭支柱，以及一些身负贷款的年轻人，都较为适合选择投保“金瑞人生”。上有老下有小的家庭支柱，往往被形象地称为“三明治一族”，他们家庭负担重、工作压力大，自身的生命和健康对孩子的成长及家庭生活的安定至关重要。对他们而言，对家庭的责任就是要保障自己挣钱的能力，以防失去这种能力时，家庭生活质量骤降。同样，对身负贷款的年轻人而言，还款压力和未来的不确定性都较大，需要通过保险来转嫁风险。　　“金瑞人生”主险的寿险保额每年随着红利分配不断增长，有效弥补了因通货膨胀导致的保额不足。值得注意的是，消费者无需为实现这一保额的增长多付出保费，也无需再参加体检核保，免除了消费者对未来加保费率高、因未来健康状况可能需要体检甚至被保险公司拒保的担忧。真正实现了保费不变、保障递增，是家庭支柱和年轻人“一步到位”的理想投保选择。　　除了寿险保障，健康保障也是当代人不得不考虑的问题。对忙碌的上班一族，疲劳和亚健康是家常便饭，外加环境污染、食品安全等因素，总不免担心健康状况发生变化。相关数据显示，重大疾病发病率已明显出现了低龄化的趋势。然而，随着医疗技术的进步，许多重大疾病已不再是不治之症，但相应的医疗费用在不断上升。疾病，不再是人生的意外，而是我们不得不去计算的成本。社会医疗保障只能提供最基本的保障，商业健康保险是超额部分费用的重要来源。只有把这部分担忧托付给保险公司，才能体会到随意自适的幸福人生。　　“金瑞人生”附加险特别设计了与主险共享保额的重大疾病保险金，只需付出小部分保费，就能将大额医疗支出的风险转嫁给保险公司，帮助被保险人安心恢复健康。重大疾病保险金给付后，主险红利保额继续有效，继续参加以后各年度的分红。　　随着老龄化的加剧，如何做好养老生活的安排，也是现代人越来越关注的一个主题。对于一般劳动者，未来养老花费预计将至少相当于目前年收入的50%，而目前社会养老保险只能提供收入水平的30%-40%，面对这个巨大的财务缺口，越早着手准备越轻松。然而，对于处于事业上升期的年轻人，和一些新组建家庭，各方面财务支出压力较大，可能没有足够的资金进行专项养老储备。　　“金瑞人生”人性化的灵活减保功能和现金价值转换年金的功能，令消费者可根据自己的养老规划，在任一时刻灵活减保，获取高额现金价值，并可申请转化为养老年金领取，作为补充养老收入使用。这一功能的设计，使消费者无须多付出保费，就能为自己建立一份补充养老计划，在储蓄能力不足的人生阶段就能提早开始准备养老资金，通过长期积累增值，较轻松地为未来养老打下基础。　　杜鲁门曾经说过：“我一直是人寿保险的信仰者，即使一个穷人也可以由寿险来建立一笔资产，他可以感受到真正的满足，因为他知道，倘若有任何事件发生，他们的家庭也可受到保障”。“金瑞人生”正是这样一款保费低、保障高、保障递增、人人可享的寿险产品，可全方位满足消费者对保险保障的需求，让幸福变得真实，让人生尽在掌握。产品特点　　终身保障巧规划，抵御风险护全家　　合理规划身价保障，有效规避人生风险，为自己及家人幸福安康的生活提供可靠保障，抵御不期而遇的风险。　　保额分红享复利，保障增值会长大　　保障水平将随着年度红利的分配而增加，保额复利递增且免核保体检，真正做到人生风险保障的动态规划。除年度红利外，还特设终了红利，保障更多。保费不增加，保障在增加。　　重疾保障免担忧，终身呵护显关爱　　可附加金瑞人生重疾保险，组成更为全面的保障计划。提供多达35种的重大疾病保障。若不幸发生重大疾病，确诊后给付，保证及时救治，减轻家庭经济与精神压力，帮助客户终身远离大病困扰。　　年金转换老来福，养老无忧更可靠　　根据投保人个人的退休养老规划，可在投保后的任意时间，选择将减保或退保所对应的总金额，转换为每年领取的养老年金（按本公司届时提供的转换年金保险合同），领取期限可选，能够有效地补充养老金账户，为客户多姿多彩的退休生活提供强大的经济保障。除投保人外，受益人也可将保险金转换成年金。　　资金融通真便捷，真情关爱伴一生　　合同有效期内，如急需周转资金，可通过保单质押贷款或减保功能来缓解资金压力，为投保人的生活和事业助上一臂之力；也可以通过减额交清和保费自动垫交功能，缓解投保人所面临的流动资金压力，处处体现真情关爱。投保示例　　钱先生，30周岁，任职于某企业，拥有一个美满的三口之家，为自己投保10份“金瑞人生（B款）终身寿险（分红型）”和“附加金瑞人生重大疾病保险”，主附险基本保险金额10万元，年交保费6530元，10年交清。　　保障利益　　钱先生的保障利益如下：　　1、身故或全残保障：10万元+当时的累积红利保额+关爱金，主险合同及附加险合同终止。　　*合同生效或最后一次复效之日起180日内因意外伤害以外的原因导致身故或全残：主险已支付的保险费的125%＋当时累积红利保额所对应的现金价值（仅指复效情况下且有累积红利保额时）＋关爱金（仅指复效情况下且有关爱金时），主险合同及附加险合同终止。　　2、重疾保障：如钱先生被确诊初次患附加险合同列明的重大疾病，将获得10万元重大疾病保险金，附加险合同终止。主险合同的基本保险金额降为零。主险合同若有累积红利保险金额，则主险合同继续有效，以后各期的年交保险费不再支付，累积红利保险金额继续有效并参加以后各年度的红利分配。主险合同若无累积红利保险金额，则主险合同与附加险合同同时终止。　　*附加险合同生效或最后一次复效之日起180日内因意外伤害以外的原因被确诊初次患合同约定的重大疾病：主险及附加险已支付的保险费＋当时累积红利保额所对应的现金价值（仅指复效情况下且有累积红利保额时）＋特别红利（仅指复效情况下且有特别红利时），主险合同及附加险合同终止。　　注：1、红利是不确定的；2、具体内容以合同条款为准。

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金泰人生

金泰人生概念　　金泰人生，是太平洋寿险公司险种“金泰人生终身寿险（分红型）”及“附加金泰人生重大疾病保险”的简称。2009年5月，太平洋寿险在业内率先推出首款接轨新《保险法》的保额分红产品——金泰人生终身寿险（分红型），该产品的条款更加简易、通俗和人性化，根据2009年2月28日修订通过的《保险法》的规定，金泰人生产品条款在“如实告知”、“保险金申请”、“保险金给付”、“受益人”、“责任免除”、“年龄误告”、“退保及失效解约”、“现金价值释义”、“服务承诺”等方面进行了完善，此次修改将更加注重对投保人、被保险人及受益人权益的保护，最大限度地保护投保人的利益，具有保额复利递增、红利双重给付、资金融通便捷、年金转换自由等特点，而且还能搭配“附加金泰人生重大疾病保险”，可提供高达35种重大疾病的保障。产品特色1、会长大的保险　　会长大的保险。投保后，保费不变，保额复利递增且免核保体检，真正做到动态规划、充分保障，身价倍增，资产保值增值，复利计息利滚利，时间越久越值钱。2 、保大病的保险　　终身拥有意外、疾病生命保障。如果不幸身患重大疾病，公司还会人性化地提前给付100%基本保额。高达35类的重大疾病，保障范围更宽，其中25种重大疾病是根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》制定的，另外还增加了10种重大疾病，相当于开立了一个大病医疗账户，既为家人幸福安康的生活提供可靠保障，又为自己准备好尊严守护金，抵御不期而遇的风险。3、能养老的保险　　根据个人养老规划，随着年龄的增长，还可自由选择将减保或退保所对应的现金价值按届时本公司提供的转换年金保险合同转换为每年领取的养老年金，领取时间可长可短，让您灵活安排养老、旅游、保健，尽享多彩人生。4、能够保费豁免的保险　　能够保费豁免的保险。重大疾病赔付后，免交以后各期保费，主险合同继续有效，继续年年参与保额分红，充分体现人性的关爱。5、能抵押贷款的保险　　合同有效期内，如急需周转资金，可通过保单贷款或减保功能来缓解资金压力，为您的生活和事业助上一臂之力，体现以人为本的服务理念。　　以25岁王女士为例，投保10份金泰人生及附加重疾，选择10年缴费期限，王女士将终身获得10万元重大疾病保障，如果不幸在缴费期内身患重疾，则可免缴相关保费；如未发生重大疾病，按中档红利测算，王女士在25岁时拥有10万元保额，到70岁时拥有的有效保额和关爱金合计可递增到22万元，到80岁时拥有的有效保额和关爱金合计可递增到26万元，能在很大程度上抵御通货膨胀造成的保额“缩水”影响。此外，在王女士年龄大的时候还可以进行养老金转换，尽享高品质晚年人生。

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