最近，麦肯锡咨询公司发布了一份行业报告《时不我待、只争朝夕：中国银行业布局生态圈正当时》，引起了广泛关注。报告指出，在银行业受到互联网金融广泛冲击的背景下，传统的商业模式是不可持续的，迫切需要进行全面转型。基于银行独特的优势，如财务层面的风险控制能力、强大的客户信任度、低资本成本和线下网络服务，中国银行业应抓住当前的机遇，制定生态圈战略。

本文重点梳理和分析了当前商业银行生态圈建设的发展特点和现状，并就如何完善中小银行金融生态圈提出了一些建议。

1.什么是金融生态圈？

生态工程通常将生态圈分为三个组成部分：核心圈(生态核心)、内部环境圈(生态基础)和外部环境圈(生态池)(如下图所示)。金融生态圈是指不同金融形态中不同个体的整合和消除，具有协同效应和乘数效应的个体被有效地组织在一起，形成一个具有动态自我更新和进化的集群。

在麦肯锡的咨询报告中，生态圈的定义如下。生态圈是一个广泛的动态联盟，由产业价值链的所有环节的参与者聚合而成。从银行的角度来看，银行应该通过金融方案满足客户对终端的金融需求。一般来说，银行不仅应该提供金融服务，还应该提供非金融服务，通过嵌入场景为客户提供增值服务。对于客户来说，他们应该只通过一个平台入口获得丰富的服务。

目前，银行业面临经济增长放缓和互联网企业跨境经营的局面，纷纷推出转型战略。生态圈战略成为转型的新热点，因为它更符合银行获取客户和经营客户的转型方向。

二、商业银行金融生态系统中的主要合作类型

近年来，在建设生态圈的过程中，银行与多种类型的合作伙伴形成了多种合作关系，可以概括为以下几种合作类型。

(1)战略合作
在全方位战略合作中，商业银行与合作伙伴进行整体对接，以实现各种优势和业务领域的互补，为客户提供更低成本、更好体验的金融服务。
1.工商银行和京东金融在金融技术、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户、物流和电子商务等多个领域开展全面合作。
2.农行与百度金融在多个金融科技含量高的前、中、后台进行合作，涉及金融智囊、客户肖像、精准营销、反欺诈、客户信用评估、智能投资、智能客户服务等。并共同建立了金融技术联合实验室。

3.中国银行和腾讯在云计算、大数据、区块链、人工智能等金融技术领域有着深入的合作，共同推进普惠金融和金融技术。
4.中国建设银行和蚂蚁金服联合推进网上信用卡开通、线下渠道业务、电子支付合作和信用系统开通。

在商业银行加速拥抱金融技术并进入在线市场的同时，金融技术公司也在加速线下渗透：腾讯和许多公交公司联合开发公交代码的创新应用，以构建“智能出行”生态系统，并与三大运营商结成联盟。(移动、联通、电信)成立“数字广东网络建设有限公司”，大举投资永辉超市；阿里投资大润发、银泰商业、苏宁尚云、安百里集团、三江购物、联华超市、新华路、高辛零售，并与多家医院签订合同，积极布局“智能医疗”产业地图。

(2)资源补充型合作

在这种类型中，商业银行和企业在技术、产品、场景等方面拥有特定的资源和能力。在特定的业务环节上进行合作，如客户获取、comm支付
商业银行利用合作伙伴的平台、端口和场景来实现客户流失和精确营销。例如，中信银行与百度公司合作成立了百信直投银行，通过自动柜员机、互联网和电话等远程通信渠道为客户提供银行产品和服务。它的客户范围广，运营成本低，服务门槛低，不受地域限制。除了储蓄存款、支付结算和银行间同业拆借等金融服务外，它还专注于三大业务：消费金融、小微企业融资和财富管理。

2.在支付合作方面，

为了给零售客户提供全新的支付体验，提高粘性，交通银行和中国银联退出移动信用卡，客户只需在交通银行定制的“电子卡处理”终端上提交申请，立即完成现场审批。检查完信用卡后，用手机登录“支付账单”应用程序，所有与信用卡相关的服务，如审计和还款，都可以在“支付账单”上解决。
3.在信用合作方面，

国内小额信贷和蚂蚁金服通过联合贷款模式与多家金融机构达成合作协议，利用各自在资金、风险控制和客户渠道方面的优势以及小额信贷业务需求，联合开展小额信贷和消费贷款业务。80%的投资资金来自商业银行。到2017年，至少将有数百家商业银行与北京银行联合放贷，覆盖工业、农业、中国、建筑和贸易五大银行，招商银行、广发银行、中信银行、华夏银行、浦东发展银行、民生银行、光大银行和兴业银行等全国性股份制商业银行，以及上海银行、北京银行和杭州银行等数十家区域性商业银行。

(3)完善的平台合作
招商银行信用卡“掌上生活”应用加强了与各种线上线下商户的合作，重点关注在线消费业务和消费金融场景，逐步覆盖餐饮、电影、商品、机票、酒店、海外旅行、金融应用、游戏等在线消费服务。使信用卡平台生态系统更加丰富和完善。

平安银行开发的奥兰治电子网以“熟人商圈”为核心，为熟人提供免费的电子商务平台——“平安管家”开展业务，为小微企业和个体工商户提供基于智能手机的业务管理工具——“奥兰治电子记录”，整合平安集团优越的金融资源，在供应链上为客户提供网上融资、网上支付、网上理财、网上保险等全面的金融服务。

第三，你如何看待下一个口号“金融生态系统”

(1)金融生态系统是原始营销模式的升级版，不应局限于零售线

目前，金融生态系统的建设主要集中在零售业，只有少数机构提出了基于供应链和产业链的金融生态系统建设方案。

如果我们扩大生态圈的概念，并考虑流行语言和媒体传播和营销的需要，我们实际上可以把它视为早期金融流行语“公司联系”或“全渠道营销”的2.0版。
事实上，生态圈建设的目的是最大限度地扩大银行的规模和效益，为各类客户提供更全面、更高效的服务。这并不是简单地使用所谓的“技术”(非金融场景渠道)来吸引更多的零售或个人客户。

换句话说，世行之前的哪些行动，如支付工资、支付贷款、为目标单位员工提供住房抵押贷款、为核心企业提供供应链融资、为超市供应商提供应收账款融资、减税甚至信用卡收购商户，都没有改善世行自身的金融生态系统？

当前流行的“金融生态圈”只是由一些所谓的“技术”公司将“企业联系”和“全渠道营销”重新包装，这些公司想进入金融业和咨询公司寻找新的业务热点，然后再卖给银行。

(二)理性看待科技投资建设过程中的金融生态系统

没有任何金融技术可以与数据分开。客户的消费场景支付数据、社交数据、手机

传统的金融企业，依赖于应用程序功能不够全面和方便(与现有的行业巨头相比)，以及客户金融交易数据有限和不可用，从事金融技术，或大数据，云计算，区块链等。比想象中要困难得多。在现行监管政策下，中小银行可以通过金融技术提高银行业的服务能力和效率，但从本质上讲，它们没有实力或手段与“金融技术”巨头充分竞争。

此外，通过网络渠道收购客户似乎成本为零，但阿里集团10万名员工通过各种现场渠道收集的数据供数千名支付宝财务团队人员使用，同时，有必要不断采集和完善数据采集现场，这足以说明网络收购成本的高低。换句话说，孤立地看待支付宝的每一笔交易成本可能非常低，但中小银行能负担得起获得支付宝所需数据的投资以及维持这些交易场景的成本吗？