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超级网银

超级网银 “超级网银”，是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。“超级网银”的央行第二代支付系统于2010年8月30日正式上线，将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。14家银行接受了央行的验收，第三方支付企业并未参与。产品特色超级网银（Super-Internet-Bank)具有：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。　　使用传统网银，想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登陆、查询操作。而Super-Bank通过统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细。使用Super-Bank，可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。Super-Bank并有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立的上划下拨关系。适用对象所有中小企业客户申请条件：企业成立2年以上，担保条件较强的可为1年以上；企业具有良好的成长性。办理流程 1、填写“超级网银申请”、服务协议、招商银行银企直联服务协议，选择跨行查询、跨行支付和跨行资金归集等功能。　　 2、提交申请给柜台，分行客服中心受理开通超级网银功能及银企直联。　　 3、分行公司部、信息技术部和支行客户经理上门为企业安装。　　 4、企业向他行申请直联。　　 5、分行公司部、信息技部为客户进行他行直联调试和对接。　　 6、客户正式登录使用。　　上线使用备受关注的央行超级网银于2010年8月30日正式上线，届时首批通过测试的银行，即可实现自身网银与央行系统的互联，而在同批通过测试的各家银行之间，可实现跨行支付实时到帐、一站式管理所有账户等功能。　安全隐患超级网银安全隐患也随之显现：使用第一代网银系统时，黑客若入侵需从各家银行逐个突破。但是一旦使用第二代支付系统之后，黑客只要攻破其中一家，便将盗取用户所有账户上的资金。对于“超级网银”的收费，此前有媒体援引央行内部人士的说法称，超级网银在前期推广阶段很可能免费，但“一切都以央行红头文件为准”。分析人士认为，目前各家银行各项费用存在差异，但新系统使得各家银行网银成本减少，转账手续费标准有一定下调的空间。超级网银产生的原因：　　经济发展是超级网银产生的基础，随着网上购物的兴盛，第三方支付平台支付宝、财付通等不断发展壮大，据易观国际发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》数据显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经将近6000亿。银行已经不满足于为他人作嫁衣，也想要在第三方支付中分一杯羹。　　由央行牵头着手构建的第二代支付系统——超级网银预计将在今年8月份上线，可以在多家银行间提供跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务。　　超级网银的缺陷：　　 1.处于不成熟不稳定阶段　　 2.传输数据不稳定　　 3.网银汇款界面设计缺陷　　 4.收费高　　超级网银的功能：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品功能。　　美国类似的超级网银：ACS、PayPal、ACH、MasterCard、 First Data 等银行卡和独立第三方支付机构。

909次 2020-07-31
机动车商业保险行业基本条款

机动车商业保险行业基本条款（A款)　　（中保协条款[2007]1号）中国保险行业协会制定 2007年　　（编者注：本保险条款自2007年4月1日起实施，2006年7月1日中国保监会审批的中保协条款[2006]2号同时废止。本条款适用于中国人保财险、中国大地保险、华泰财险、大众保险、阳光财险、永安财险、中华联合财险、天安保险、安邦财险、中国人寿财险、日本东京海上日动火灾保险公司上海分公司等财产保险公司。）条款设计说明　　一、车上人员责任保险和机动车盗抢保险分别提供了主险和附加险两套条款，保险责任和费率完全相同，供各公司自主选择。　　二、不计免赔率特约条款的投保条件在条款中未作明确规定，其适用范围由各公司自主确定。　　机动车第三者责任保险条款总则　　第一条机动车第三者责任保险合同（以下简称本保险合同）由本条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。　　第二条本保险合同中的机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具（以下简称被保险机动车），但不包括摩托车、拖拉机和特种车。　　第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。保险责任　　第四条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。责任免除　　第五条被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：　　（一）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；　　（二）被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；　　（三）被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。　　第六条下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：　　（一）地震；　　（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；　　（三）竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；　　（四）利用被保险机动车从事违法活动；　　（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；　　（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；　　（七）驾驶人有下列情形之一者：　　1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；　　2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；　　3、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；　　4、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；　　5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；　　6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。　　（八）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；　　（九）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；　　（十）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；　　（十一）被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。　　第七条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：　　（一）被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；　　（二）精神损害赔偿；　　（三）因污染（含放射性污染）造成的损失；　　（四）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；　　（五）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；　　（六）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；　　（七）仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。　　第八条应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。　　保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。　　第九条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：　　（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；　　（二）违反安全装载规定的，增加免赔率10%；　　（三）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；　　（四）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。　　第十条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。责任限额　　第十一条每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。　　第十二条主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。保险期间　　第十三条除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。保险人义务　　第十四条保险人在订立保险合同时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期间、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容。　　第十五条保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。　　保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。　　第十六条保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定。　　（一）保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知。审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时通知被保险人补充提供有关的证明和资料；　　（二）在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人；　　（三）对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。　　第十七条保险人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。投保人、被保险人义务　　第十八条投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务，并提供被保险机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件，如指定驾驶人的，应当同时提供被指定驾驶人的驾驶证复印件。　　在保险期间内，被保险机动车改装、加装或被保险家庭自用汽车、非营业用汽车从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。　　第十九条除另有约定外，投保人应当在本保险合同成立时交清保险费；保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。　　第二十条发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。　　第二十一条发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。　　被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料。　　引起与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。赔偿处理　　第二十二条被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。　　被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。　　属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。　　属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。　　第二十三条因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。　　第二十四条保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。　　被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：　　被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；　　被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；　　被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。　　第二十五条保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。　　保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。　　未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。　　第二十六条被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的责任限额与各保险合同责任限额的总和的比例承担赔偿责任。　　其他保险人应承担的赔偿金额，保险人不负责赔偿和垫付。　　第二十七条保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、　　第二十八条保险人支付赔款后，对被保险人追加的索赔请求，保险人不承担赔偿责任。　　第二十九条被保险人获得赔偿后，本保险合同继续有效，直至保险期间届满。保险费调整　　第三十条保险费调整的比例和方式以保险监管部门批准的机动车保险费率方案的规定为准。　　本保险及其附加险根据上一保险期间发生保险赔偿的次数，在续保时实行保险费浮动。　　合同变更和终止　　第三十一条本保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。　　第三十二条在保险期间内，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并办理批改手续。　　第三十三条保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。　　保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。　　短期月费率表　　保险期间（月）123456789101112短期月费率（年保险费的百分比）10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%　注：保险期间不足一个月的部分，按一个月计算。争议处理　　第三十四条因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。　　协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。　　第三十五条本保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。附则　　第三十六条本保险合同（含附加险）中下列术语的含义：　　竞赛：指被保险机动车作为赛车参加车辆比赛活动，包括以参加比赛为目的进行的训练活动。　　测试：指对被保险机动车的性能和技术参数进行测量或试验。　　教练：指尚未取得合法机动车驾驶证，但已通过合法教练机构办理正式学车手续的学员，在固定练习场所或指定路线，并有合格教练随车指导的情况下驾驶被保险机动车。　　污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成的污损、状况恶化或人身伤亡。　　被盗窃、抢劫、抢夺期间：指被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺过程中及全车被盗窃、抢劫、抢夺后至全车被追回。　　家庭自用汽车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车。　　非营业用汽车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车。　　营业运输：指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。　　转让：指以转移所有权为目的，处分被保险机动车的行为。被保险人以转移所有权为目的，将被保险机动车交付他人，但未按规定办理转移（过户）登记的，视为转让。　　第三十七条保险人按照保险监管部门批准的机动车保险费率方案计算保险费。　　第三十八条在投保机动车第三者责任保险的基础上，投保人可投保附加险。　　附加险条款未尽事宜，以本条款为准。家庭自用汽车损失保险条款　　总则　　第一条家庭自用汽车损失保险合同（以下简称本保险合同）由本条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。　　第二条本保险合同中的家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车（以下简称被保险机动车）。　　第三条本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任，附加险不能单独承保。　　保险责任　　第四条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：　　（一）碰撞、倾覆、坠落；　　（二）火灾、爆炸；　　（三）外界物体坠落、倒塌；　　（四）暴风、龙卷风；　　（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；　　（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；　　（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。　　第五条发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。　　责任免除　　第六条下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：　　（一）地震；　　（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；　　（三）竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；　　（四）利用被保险机动车从事违法活动；　　（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；　　（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；　　（七）驾驶人有下列情形之一者：　　1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；　　2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；　　3、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；　　4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。　　（八）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；　　（九）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；　　（十）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。　　第七条被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：　　（一）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；　　（二）玻璃单独破碎，车轮单独损坏；　　（三）无明显碰撞痕迹的车身划痕；　　（四）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；　　（五）自燃以及不明原因火灾造成的损失；　　（六）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；　　（七）因污染（含放射性污染）造成的损失；　　（八）市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；　　（九）标准配置以外新增设备的损失；　　（十）发动机进水后导致的发动机损坏；　　（十一）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；　　（十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；　　（十三）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；　　（十四）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。　　第八条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：　　（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；　　（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；　　（三）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；　　（四）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；　　（五）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。　　第九条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。　　保险金额　　第十条保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：　　（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。　　本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。　　投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。　　（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。　　本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。　　投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。　　被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。　　折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率　　（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。　　保险期间　　第十一条除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。　　保险人义务　　第十二条保险人在订立保险合同时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期间、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容。　　第十三条保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。　　保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。　　第十四条保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定。　　（一）保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知。审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时通知被保险人补充提供有关的证明和资料；　　（二）在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人；　　（三）对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。　　第十五条保险人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。　　投保人、被保险人义务　　第十六条投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务，并提供被保险机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件，如指定驾驶人的，应当同时提供被指定驾驶人的驾驶证复印件。　　在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。　　第十七条投保人应当在本保险合同成立时交清保险费；保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。　　第十八条发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。　　第十九条发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。　　被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料。　　发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。　　第二十条因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险人必须协助保险人向第三方追偿。　　由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。　　赔偿处理　　第二十一条被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。　　被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。　　属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。　　属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。　　第二十二条被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人，协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照《交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。　　第二十三条因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。　　第二十四条被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。　　第二十五条保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。　　被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：　　被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；　　被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；　　被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。　　第二十六条保险人按下列方式赔偿：　　（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：　　1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。　　保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。　　保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。　　折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率　　2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。　　（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：　　1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。　　2、发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。　　（三）施救费用赔偿的计算方式同本条（一）、（二），在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。　　被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按被保险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费用。　　第二十七条被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。　　其他保险人应承担的赔偿金额，保险人不负责赔偿和垫付。　　第二十八条保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。　　第二十九条下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止，保险人不退还家庭自用汽车损失保险及其附加险的保险费：　　（一）被保险机动车发生全部损失；　　（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值；　　（三）保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。　　保险费调整　　第三十条保险费调整的比例和方式以保险监管部门批准的机动车保险费率方案的规定为准。　　本保险及其附加险根据上一保险期间发生保险赔偿的次数，在续保时实行保险费浮动。　　合同变更和终止　　第三十一条本保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。　　第三十二条在保险期间内，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并办理批改手续。　　第三十三条保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。　　保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。　　短期月费率表　　保险期间（月）123456789101112短期月费率（年保险费的百分比）10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%注：保险期间不足一个月的部分，按一个月计算。　　争议处理　　第三十四条因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。　　协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。　　第三十五条本保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。　　附则　　第三十六条本保险合同（含附加险）中下列术语的含义：　　不定值保险合同：指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。　　碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。　　倾覆：指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。　　坠落：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任。　　火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。　　暴风：指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。　　地陷：指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷。　　玻璃单独破碎：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。　　车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。　　竞赛：指被保险机动车作为赛车参加车辆比赛活动，包括以参加比赛为目的进行的训练活动。　　测试：指对被保险机动车的性能和技术参数进行测量或试验。　　自燃：指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。　　污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。　　营业运输：指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。　　单方肇事事故：指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。　　转让：指以转移所有权为目的，处分被保险机动车的行为。被保险人以转移所有权为目的，将被保险机动车交付他人，但未按规定办理转移（过户）登记的，视为转让。　　第三十七条保险人按照保险监管部门批准的机动车保险费率方案计算保险费。　　第三十八条在投保家庭自用汽车损失保险的基础上，投保人可投保附加险。　　附加险条款未尽事宜，以本条款为准。非营业用汽车损失保险条款　　总则　　第一条非营业用汽车损失保险合同（以下简称本保险合同）由本条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。　　第二条本保险合同中的非营业用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车（以下简称被保险机动车）。　　第三条本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任，附加险不能单独承保。　　保险责任　　第四条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：　　（一）碰撞、倾覆、坠落；　　（二）火灾、爆炸、自燃；　　（三）外界物体坠落、倒塌；　　（四）暴风、龙卷风；　　（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；　　（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；　　（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。　　第五条发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。　　责任免除　　第六条下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：　　（一）地震；　　（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；　　（三）竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；　　（四）利用被保险机动车从事违法活动；　　（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；　　（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；　　（七）驾驶人有下列情形之一者：　　1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；　　2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；　　3、实习期内驾驶执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；　　4、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；　　5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；　　6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。　　（八）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；　　（九）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；　　（十）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。　　第七条被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：　　（一）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；　　（二）玻璃单独破碎，车轮单独损坏；　　（三）无明显碰撞痕迹的车身划痕；　　（四）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；　　（五）自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；　　（六）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；　　（七）因污染（含放射性污染）造成的损失；　　（八）市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；　　（九）标准配置以外新增设备的损失；　　（十）发动机进水后导致的发动机损坏；　　（十一）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；　　（十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；　　（十三）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；　　（十四）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。　　第八条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：　　（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；　　（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；　　（三）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；　　（四）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。　　第九条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。　　保险金额　　第十条保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：　　（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。　　本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。　　投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。　　（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。　　本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。　　投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。　　折旧率表　　车辆种类月折旧率9座以下客车0.60%低速货车和三轮汽车1.10%其他车辆0.90%折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。　　折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率　　（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。　　保险期间　　第十一条除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。　　保险人义务　　第十二条保险人在订立保险合同时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期间、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容。　　第十三条保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。　　保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。　　第十四条保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定。　　（一）保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知。审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时通知被保险人补充提供有关的证明和资料；　　（二）在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人；　　（三）对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。　　第十五条保险人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。　　投保人、被保险人义务　　第十六条投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务，并提供被保险机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件。　　在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。　　第十七条除另有约定外，投保人应当在本保险合同成立时交清保险费；保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。　　第十八条发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。　　第十九条发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。　　被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料。　　发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。　　第二十条因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险人必须协助保险人向第三方追偿。　　由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。　　赔偿处理　　第二十一条被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。　　被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。　　属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。　　属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。　　第二十二条被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人，协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照《交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。　　第二十三条因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。　　第二十四条被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。　　第二十五条保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。　　被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：　　被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；　　被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；　　被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。　　第二十六条保险人按下列方式赔偿：　　（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：　　1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。　　保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。　　保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。　　折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率　　2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。　　（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：　　1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。　　2、发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。　　（三）施救费用赔偿的计算方式同本条（一）、（二），在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。　　被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按被保险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费用。　　第二十七条被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。　　其他保险人应承担的赔偿金额，保险人不负责赔偿和垫付。　　第二十八条保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。　　第二十九条下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止，保险人不退还非营业用汽车损失保险及其附加险的保险费：　　（一）被保险机动车发生全部损失；　　（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值；　　（三）保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。　　保险费调整　　第三十条保险费调整的比例和方式以保险监管部门批准的机动车保险费率方案的规定为准。　　本保险及其附加险根据上一保险期间发生保险赔偿的次数，在续保时实行保险费浮动。　　合同变更和终止　　第三十一条本保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。　　第三十二条在保险期间内，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并办理批改手续。　　第三十三条保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。　　保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。　　短期月费率表　　保险期间（月）123456789101112短期月费率（年保险费的百分比）10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%　注：保险期间不足一个月的部分，按一个月计算。　　争议处理　　第三十四条因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。　　协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。　　第三十五条本保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。　　附则　　第三十六条本保险合同（含附加险）中下列术语的含义：　　不定值保险合同：指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。　　碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。　　倾覆：指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。　　坠落：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任。　　火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。　　暴风：指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。　　地陷：指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷。　　玻璃单独破碎：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。　　车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。　　竞赛：指被保险机动车作为赛车参加车辆比赛活动，包括以参加比赛为目的进行的训练活动。　　测试：指对被保险机动车的性能和技术参数进行测量或试验。　　教练：指尚未取得合法机动车驾驶证，但已通过合法教练机构办理正式学车手续的学员，在固定练习场所或指定路线，并有合格教练随车指导的情况下驾驶被保险机动车。　　自燃：指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。　　污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。　　营业运输：指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。　　单方肇事事故：指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。　　转让：指以转移所有权为目的，处分被保险机动车的行为。被保险人以转移所有权为目的，将被保险机动车交付他人，但未按规定办理转移（过户）登记的，视为转让。　　第三十七条保险人按照保险监管部门批准的机动车保险费率方案计算保险费。　　第三十八条在投保非营业用汽车损失保险的基础上，投保人可投保附加险。　　附加险条款未尽事宜，以本条款为准。附：人身保险残疾程度与保险金给付比例表　　人身保险残疾程度与保险金给付比例表（保监发[1999]237号）　　级项目残疾程度给付比例第一级一双目永久完全失明的（注 1 ）100%二两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的三一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的四一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的五一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的六四肢关节机能永久完全丧失的（注 2 ）七咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的（注 3 ）八中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的（注 4）第二级九两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有三大关节中的两个关节以上机能永久完全丧失的（注 5 ）75%十十手指缺失的（注 6 ）第三级十一一上肢腕关节以上缺失或一上肢的三大关节全部机能永久完全丧失的50%十二一下肢踝关节以上缺失或一下肢的三大关节全部机能永久完全丧失的十三双耳听觉机能永久完全丧失的（注 7 ）十四十手指机能永久完全丧失的（注 8 ）十五十足趾缺失的（注 9 ）第四级十六一目永久完全失明的30%十七一上肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失的十八一下肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失的十九一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的二十一下肢永久缩短 5 公分以上的二一语言机能永久完全丧失的（注 10 ）二二十足趾机能永久完全丧失的第五级二三一上肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的20%二四一下肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的二五两手拇指缺失的二六一足五趾缺失的二七两眼眼睑显著缺失的（注 11 ）二八一耳听觉机能永久全丧失的二九鼻部缺损且嗅觉机能遗存显著障碍的（注 12 ）第六级三十一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三个或三个以上手指缺失的15%三一一手含拇指或食指有三个或三个以上手指机能永久完全丧失的三二一足五趾机能永久完全丧失的第七级三三一手拇指或食指缺失，或中指、无名指和小指中有二个或二个以上手指缺失的10%三四一手拇指及食指机能永久完全丧失的

812次 2020-07-31
昆仑银行

简介　　昆仑银行前身为成立于2005年12月31日的克拉玛依市商业银行，经中油集团两次增资控股，中石油将其收购（92%股权）后，2009年4月正式更名为昆仑银行，目前资本金60亿元，预计资产规模将达到500亿元。总行迁往北京。2009年12月乌鲁木齐分行开业，2010年6月9日大庆分行挂牌开业，2010年7月13日吐哈分行成立，2010年7月15日，库尔勒分行成立，2010年12月16日西安分行正式开业。中石油近日成功收编克拉玛依市商业银行，并将其改名为昆仑银行，足以彰显其欲借打造金融帝国来实现全球扩张的野心。另外，2010年12月10日在四川成立了昆仑银行乐山村镇银行。　　业内人士认为，如今的中石油在全球范围内拥有越来越多的石油资源，同时依靠其自身的金融板块打造能源金融一体化的“综合性国际能源公司”，其影响力将不可低估。　　中石油持股高达92％　　从新疆维吾尔自治区克拉玛依市一家地方企业，一夜之间成为中石油旗下金融板块的代表成员，克拉玛依市商业银行的角色转换得非常快。　　2010年4月22日，克拉玛依市商业银行举行临时股东大会，审议并通过了克拉玛依市商业银行变更注册资本的议案，中石油派来的高层正式进入该行董事会。至此，中石油也完成了对克拉玛依市商业银行新发售股份的独家认购。　　根据此后透露的消息，中石油的参股其实已经进行多时，中石油是以现金方式认购的，克拉玛依市商业银行方面拒绝透露交易涉及的金额，不过最后的结果是，中石油持股比例达92％，成为该行大股东。　　2006年挂牌成立的克拉玛依市商业银行，截至2007年12月末，资产规模已达32.5亿，不良贷款率0.62％，人币存、贷款余额在克拉玛依市各家银行中稳居第四位。利润总额逐年递增，累计实现利润7897万元。历史　　该行有多年为中石油服务的历史，此番名正言顺地被收编，克拉玛依市市委书记唐健形容：“相当于在克拉玛依又建了一个千万吨大油田，无形之中提高了克拉玛依市的软实力，作用不可估量。” 　　中石油控制这家商业银行后，将按照自己的意愿对其进行改造，根据其公开表态，重组后的克拉玛依市商业银行将改名为昆仑银行，实际运营总部将设在北京，未来的目标客户群是中国石油集团所属企业以及相关客户资源。　　对于此次收购，中石油没有说明的欲望，时代周报没有得到其对有关问题的回应，而在业界看来，中石油的成功被认为是“三大国有石油公司进军金融业迈出的最激进的一步。” 　　强势打造金融板块　　其实，中石油此前早已在金融领域四处出击。　　中油财务有限责任公司是中石油最早设立的一家非银行金融机构，是全国最大的财务公司之一。截止到2008年末，这家公司资产总额2843.09亿元，公司实现营业收入68.30亿元，税前利润26.33亿元。　　根据其网站资料介绍，中油财务有限责任公司近年来的主要工作之一便是做好集团公司金融战略板块业务发展的研究。　　此外，中石油与意大利忠利保险合资开办中意人寿保险公司。　　对于最传统的金融领域银行业来说，中石油并不是没有动作。早在两年前，中石油就有意出资20亿元认购珠海市商业银行增资扩股后86％的股权，但此事后来不了了之，未经证实的消息是中石油的方案被部门否决。　　而此次成功控股克拉玛依市商业银行，终于实现了中石油多年的夙愿。　　业内专家告诉时代周报记者，中石油全力控制一家银行可以说为自己融资打开了一扇方便之门，有了这个金融杠杆，做事会方便很多。　　不过一位能源行业分析师也表示，单纯为融资而去控制一家银行似乎不太可能，依照中石油的实力，任何一家银行都想着办法送资金上门，中石油根本不必自己费神去经营一家实力较弱的银行。　　为全球扩张奠定基础　　中石油总会计师王国梁日前表示，在今后的工作中，集团公司将会把商业银行的发展作为重点支持对象，以实现其2020年建成世界一流的综合性国际能源公司的目标。　　昆仑银行的成立无疑为中石油实现这一目标提供强力支撑。王国梁强调，金融业务是建设综合性能源公司的重要组成部分。目前中国石油综合实力在国际石油行业中排名第五，并且海外发展空间很大。拟建的昆仑银行要跟上中国石油国际化发展步伐，促进综合性国际能源公司建设。　　不仅如此，4月29日，中石油还和中国工商银行[4.29 -1.38％]签署了战略合作协议。工行董事长姜建清表示，将加强与中石油集团在金融业务领域的合作，与所属金融机构建立紧密的合作关系，实现双方全球业务合作的战略目标。这个举动至少在业内看来，更像是给昆仑银行找了一个“奶妈”。　　在中石油的战略规划中，金融板块是一个重要的组成部分，而昆仑银行注定要担当起更重大的责任。交银国际能源行业首席分析师贺炜认为，按照中石油方面的表态，昆仑银行将来业务要发展到海外，这显然是为中石油海外扩张战略做铺垫，金融和能源手段双管齐下，对于中石油的海外并购和贸易结算等提供支持。　　中石油日前表示，今年需要融资1500亿元，这其中很大一部分将用到海外生产和并购中。中石油最近还准备发行30亿美元中期票据，中国能源网信息总监韩晓平就此表示，这些动作都是在为中石油加速扩张充实资本。　　国家信息中心经济预测部世界经济研究室副研究员张茉楠表示，近年来，能源业的金融属性越来越明显，面对世界能源和金融一体化倾向，中资公司走出去，就有必要加强在金融领域的探索和布局，从而为实现能源战略奠定基础。　　分散经营风险　　中石油控股克拉玛依市商业银行等于是走在了竞争对手的前面。以另外两家国有石油巨头为例，尽管也都在保险、基金等领域积极耕耘，但始终都没有走到直接掌控银行这一步。　　中石化早前也曾经和法国兴业银行[27.60 -2.51％]合作竞购广东发展银行股份，不过却以失利告终。同时，中石化已经分别出资2亿和3.4亿元左右持有了阳光财产保险公司和安邦财产保险公司各20％的股份。　　中国海洋石油总公司旗下金融板块门类最为齐全，已经囊括信托、保险、基金等领域，旗下有财务公司、中海信托、自保公司、投资控股、中海基金、海康保险等公司。　　能源企业的金融化倾向并非中国独有，国际上的石油巨头也多是金融业务运作的老手。　　张茉楠表示，在金融业主导全球经济的今天，产业资本和金融资本的结合不可避免，中国也有必要把能源金融提升到国家战略层面来操作，构建中国新能源金融体系，促使能源企业转变发展方向。对于中国能源企业来说，一方面是应对国内能源短缺困境的需要，另一方面是国企在国际上缺乏扩张经验，如前段时间中国和多国进行的贷款换石油计划一样，有了金融战略做依托，能源战略实施起来才更加便捷和有效。　　业内人士认为，能源企业在金融业领域开疆拓土，除了多元化经营培育新的利润增长点考虑外，分散风险才是个中真义。

520次 2020-07-31
超前按揭

超前按揭 “超按揭贷款”服务模式绕过房地产商，直接在银行申请房贷的“直客式”房贷模式，可让市民享受一次性付款的优惠房价，相比较以前由开发商提供阶段性担保的贷款方式，可大大节省市民开支。

566次 2020-07-31
日本瑞穗金融集团

日本瑞穗金融集团简介　　该集团下辖4大金融机构，其中有瑞穗银行、瑞穗法人银行和瑞穗信托银行等三家银行，还有瑞穗证券公司。瑞穗银行　　瑞穗银行主要是个人银行业务，但由于日本已经可以混业经营，所以也代理个人投资信托、金融债和个人保险业务。瑞穗法人银行则经营企业年金、法人业务和银团贷款业务。瑞穗信托银行过去只可以经营长期金融业务，现在也可以经营个人银行业务和房地产业务，如土地信托、不动产买卖中介、不动产评估、住宅销售服务等。瑞穗证券公司　　瑞穗证券公司除传统证券业务外，还开拓新型业务，如下属有日本投资环境研究所、投资基金管理公司、不良资产处理公司、能源服务公司等。瑞穗金融集团成立的背景　　进入20世纪90年代，随着日本“泡沫经济”的破裂，日本金融业长期积累的问题逐渐显现，金融业竞争力急剧下降。为了重振日本金融业，在20世纪90年代中后期，日本政府先后推出了一系列放松金融管制，推动金融机构重组的重大金融改革措施。进入2000年下半年，美国新经济“泡沫”破裂，长达100多个月的美国经济待续增长突然大幅度减速。日本经济经过长达10年左右的萧条之后，复苏依然乏振。但是，日本政府和金融界为提升日本金融竞争力所推行的“大爆炸式”改革依然稳步推进。金融监管体制的整合、金融机构购并和战略联盟不断取得进展。　　2000年9月29日，第一劝业银行（The Dailchi Kangyo Bank，简称“DKB”）、富士银行（ The Fuji Bank，简称“Fuji Bank）和日本兴业银行（The Industrial Bank of Japan，简称“IBJ）（以下简称3家银行）共同宣布，通过换股方式组建瑞穗金融控股公司（Mizuho Holdings，Inc.，简称“MHHD”），金融控股公司的成立标志着全球资产规模最大的金融集团----瑞穗金融集团（MIzuho Financial GrouP，简称MHFG）正式诞生。　　2002年4月，经过两年多的整合重组，总资产为全球第一的日本瑞穗金融集团宣布正式运营。该集团的成立是日本金融业为重振在国际金融领域的竞争力，所采取的重要对策之一。瑞穗金融集团的整合过程　　金融集团经营能否取得成功，创立初期的整合是关键。为了通过整合，在瑞穗金融控股公司架构下建立有效的经营管理体系，瑞穗金融集团制定了整合的基本原则、任务和管理目标、以及业务战略。按照整合的重点，将整合过程划分为两个阶段，即从2000年9月29日开始至2002年4月初为第一阶段，主要工作是整合业务单位，形成新的经营系统、建立集团和核心子公司经营管理架构、形成新的管理系统；从2002年4月1日开始进入整合的第二阶段，这一阶段主要是正式确立并运营由4大子公司和其他子公司组成的经营管理体系。瑞稳金融集团整合的原则、目标和业务战略　　为了顺利进行集团范围的整合，尽快实现集团的协同效应，瑞穗金融集团制定了相应的整合原则，确定了整合目标和业务战略。（1）集团整合的原则　　向客户提供多样化的、最高质量的金融服务；　　实现股东价值最大化，赢得社会的广泛信任；　　向员工提供具有吸引力的和有丰厚回报的工作机会；　　充分发挥各家银行子公司的优势和竞争力，降低成本，使整合的效益最大化；　　创造一种新的公司文化。（2）任务和管理目标　　瑞穗集团以成为提供综合金融服务、领先新时代。具有创新性的金融集团为理念。具体管理目标是：　　全球前5大银行之一，日本第一大金融机构；　　客户满意度最高的金融集团；　　信息技术（I）和金融技术（FT）应用的领先者；　　国内商业银行排名第一；　　在证券业务和投资银行业务方面的市场领先者；　　在信托、资产管理和清算业务方面处于先进行列；　　具有健康行为的管理结构。（3）集团业务战略　　瑞穗集团的业务战略是加大在以下“三项主要能力”方面的投资，通过整合建立一个最优的、能够平衡发展的集团业务结构，在各种金融服务领域处于领先地位。　　在国内市场拥有压倒性的庞大客户基础。　　高质量的综合金融服务能力。　　向高速增长区域加大信息技术能力的投资力度。　　具体来讲，该集团的目的是在积极创造和开发新业务的同时，通过提高贷款和所管理资产的质量，以及增加费用收入等措施，提高集团的赢利能力。集团的整合过程（1）第一阶段整合　　2000年9月29日，3家银行通过换股形式，建立了瑞穗金融控股公司。在控股公司内部，瑞穗金融集团采取业务单位的结构形式，按照不同的客户群和业务主线对整个金融集团以及3家银行的运作进行管理。　　2000年10月1日，3家银行将它们原来各自拥有的证券子公司整合成瑞穗证券公司（Mizuho Securities Co.，Ltd.），原来的信托子公司整合成瑞穗信托银行有限公司（ Mizuho Trust＆Banking Co， Ltd）。　　（2）第二阶段整合　　为了得到金融监管当局的批准，2002年3月底，瑞穗金融集团完成了经营运作的整合和重组工作，3家银行被整合成两个独立的法律实体，即瑞穗银行（Mizuho Bank， Ltd）和瑞穗公司银行（Mizuho Corporate Bank， Ltd）。这2家银行与瑞稳证券和瑞穗信托银行共同构成瑞穗金融控股公司的4大核心直属子公司。这些金融机构都是按照客户群和业务主线组成的具有独立法律地位的子公司。整合的基本特点（1）管理结构具有较强的适应与反应能力　　为了适应未来 10年经济金融全球化，以及市场结构变化的重大挑战，必须建立具有灵活和迅速反应能力的公司管理结构。在瑞穗集团的管理架构下，按照客户群和业务主线将经营活动整合和重组成具有独立法人地位的四大核心子公司和其他金融子公司，这种管理结构能够灵活适应不断变化的业务环境，因此是一种“扁平式”的经营业务模式。（2）有利于提高经营管理水平　　对于一家拥有复杂结构的金融集团而言，不断提高集团的管理水平是成功的关键要素之一。　　瑞穗金融集团的目标是成为一家能够向客户提供准确和快速服务的综合性金融服务集团。通过整合，该集团加强了向客户提供高附加值金融服务的能力，同时也加强了集团成员公司之间的合作。（3）形成了较为科学的业务结构　　瑞穗银行和瑞穗公司银行是瑞穗金融集团的两大核心银行，前者是零售银行，主要向客户和合作伙伴提供综合的、高附加值的金融服务。对于个人客户而言，瑞穗银行除了提供一般的金融产品和服务，还将利用集团全能经营的优势，提供高度专业化的私人银行服务。　　与此同时，瑞穗银行也将为公司客户提供稳定和高质量的资金支持，可以根据每一个客户的业务战略提供先进的业务解决方案，其中包括组合贷款、衍生产品、支持IPO、提供业务信息系统支持等，瑞穗银行也将增加投入支持新业务和风险企业发展。　　瑞穗公司银行主要从事公司业务，其目标是成为在国内外公司融资市场具有重要影响的主要专业银行。通过充分利用先进的信息技术和金融技术向客户提供最先进的业务解决方案，对消费者日益增加的多元化和高级金融产品需求做出准确的反应。瑞穗公司银行还积极从事项目融资、MBO融资、证券化和其他领域的投资银行业务，以及其他资产管理功能，瑞穗公司银行将利用下一代清算和结算基础设施向客户提供证券清算服务，组合贷款业务和其他各类贷款安排等。瑞穗金融集团的管理结构　　瑞穗金融集团通过整合形成了符合现代组织发展趋势的管理架构，这一管理架构具有4方面的特点：1、通过业务单位管理集团的业务主线　　瑞穗集团建立了9个业务单位，对原3家银行各种业务的集中管理，每一个业务单位的经营管理职能都渗透到3家银行。根据瑞穗控股公司所具有的客户群和业务主线安排经营活动，这9家业务单位分别是：零售和私人银行业务单位、中小企业法人客户业务单位、公司和金融机构银行业务单位、公共银行业务单位、国际银行业务单位、ALM和交易业务单位、电子商务和全球交易服务业务单位、证券和投资银行业务单位、信托和资产管理业务单位。　　在控股公司与核心子公司之间也有明确的业务管理功能划分，前者主要负责制定集团管理政策，并对整个集团进行管理，集团核心子公司按照瑞穗控股公司的政策对本公司的业务进行管理。2、建立了执行官管理系统　　为了划分管理决策和执行职能，明确不同水平的授权和职责，瑞穗控股公司建立了执行官管理系统。董事会任命负责各集团和业务单位管理职能的执行官，赋予他们在首席执行官的监督下履行相应经营管理职能的权力。这种制度安排有利于提高各位董事的决策效率，促使各业务执行官恪尽职守，保证整个集团的有效管理。3、建立了外部董事的制度　　为了应对多元化经营的挑战，满足客户复杂的金融需求，瑞穗金融集团建立了聘请外部董事的制度，这些受聘外部董事一般都具有丰富的专业知识和管理经验，因此有助于改善集团管理决策质量，强化审计功能。2001年6月，瑞穗集团邀请3名外部董事加入到董事会。建立了有效的利润管理系统　　利润管理是金融集团降低金融风险，保持利润稳定的重要环节。瑞稳金融集团在利润管理方面有3点特色，即以业务单位为基础进行利润管理、合并利润管理、风险资本配置。（1）以业务单位为基础的利润管理　　通过实施以业务单位为基础的利润管理，能够降低成本，提高盈利能力，强化集团的财务结构。　　针对9大业务单位，瑞穗金融集团正在实施下列管理措施：　　制定有关毛利润、支出和净业务利润，以及绩效管理等方面的计划；　　配置人力、投资、支出和风险资产等管理资源；　　加强风险控制，并根据风险资本配置对盈利能力评估。　　瑞穗金融集团希望通过这些措施，优化业务结构，实现集团盈利的最大化。核心子公司的每个分支机构和负责业务拓展的业务部门，必须根据瑞穗控股公司所确定的利润计划和资源配置计划确定和管理本机构的利润计划。（2）合并利润管理　　瑞稳集团通过合并报表管理集团利润，并以此建立平衡发展和优化的业务结构。　　除了集团4大核心子公司外，在战略上具有重要意义的子公司也被划归到具体业务单位，这些业务单位为这些子公司制定和管理利润计划。（3）风险资本配置　　2001财政年度，瑞穗金融集团建立了风险资本配置架构，按照这种结构，要从股权资本和其他资源中提取风险资本，然后将这些风险资本配置到每一个业务单位，这些业务单位在风险资本的限制范围内从事业务活动。在这种新的框架下，瑞穗金融集团利用RAROC绩效指标来评估所配置资本的收益。根据这些评估结果，提高资源配置和资本使用效率。瑞穗金融集团协同效应的开发　　能否最大限度地实现不同种类金融业务和各子公司之间的协同效应，是衡量金融集团成功与否的重要标志。为了开发协同效应，瑞穗金融集团在零售银行、公司银行、电子商务以及证券和信托等方面都采取了一系列重要措施。1、零售银行协同效应　　为了发挥集团在零售业务方面的协同效应，2000年9月，3家银行共同出资推出了被称为“瑞穗UC卡”的联合信用卡。为了满足客户的投资需求，这3家银行也开始销售瑞穗投资基金产品，第一劝业银行与富士银行还推出了房屋装修贷款、汽车信贷和教育贷款等，随着对银行销售保险产品禁令的取消，这3家银行还开始在发放住房贷款的同时，销售长期火灾保险单。2、公司银行业务的协同效应　　2000年5月，3家银行建立了瑞穗风险投资基金。目前正在集中精力确认可以支持的风险投资项目，并开始对新业务，以及能够在引世纪发挥领先作用的风险投资企业和高技术企业提供资金支持。　　瑞穗集团也在充分利用先进的金融技术，开拓与资产证券化、项目融资和与收购兼并有关的金融咨询服务等方面的业务。在组合贷款方面，由于瑞穗在日本国内具有最大的客户基础和金融机构网络，因此占有了最大的市场份额。瑞穗集团是亚洲最大的组合贷款机构，也是全球十大组合贷款机构之一。3、电子商务城业务开发　　为了开发金融业务之间的协同效应，瑞穗金融集团在网上业务体系的建设方面进行了重大投资。2000年9月，由这3家银行为主导，另有其他一些金融机构和47家非金融企业参与，共同出资建立了电子商务城（“em-town”）公司，由该公司经营电子商务城。　　em－town的最重要特点就是其业务模式，它与银行通过网站提供的银行服务是一个完全不同的概念。瑞穗金融集团开发em－town的设想是考虑到纯粹网上银行业务模式并不一定是最有效的金融电子商务，并且建立一家专有网上银行的各种系统需要大量的时间和资金投入。因此，瑞穗集团采取了一种“专有的网上分支机构”的概念而不是建立“专有的网上银行”，从而有效地利用现有的各种系统。瑞穗金融集团的内部控制系统　　瑞穗金融集团的内部控制系统包括风险管理结构、遵循审计结构、内部审计结构。1、瑞穗集团的风险管理（1）瑞穗集团的风险管理结构　　随着金融放松管制和国际化的发展，金融机构加强信用、市场、IT、法律和结算等方面的风险管理日益迫切。瑞穗金融集团认识到，为了提高公司的价值，必须在大力开拓业务的同时，建立相应的风险管理体系。为此，瑞穗金融控股集团董事会制定了适用于全集团的风险管理政策。这些政策明确了集团在经营管理过程中所需要管理的风险、建立了相应的组织结构。对风险管理所需要的各种人力资源进行培训，并且为衡量风险管理结构的有效性和适应性配置了审计人员。　　在瑞穗金融集团内部，金融控股公司负责整个集团的风险管理，富士银行、第一劝业银行、兴业银行、瑞穗证券、瑞穗信托银行等5大核心子公司必须针对本机构，以及子公司和关联公司的业务风险特点，制定和实施严格的风险管理措施。（2）风险管理方式　　瑞穗集团为了保证集团的正常有效运行，制定了整体性风险管理架构，并且按照各种业务单位的业务风险特点，配置了相应的风险资本，同时保证集团的整体风险暴露不超过集团资本账户和其他财务实力指标所能承受的范围。①信用风险管理　　信用风险是金融机构经营过程中所面临的最大的风险，这种风险往往由于交易对手违约、或者由于财务状况恶化，不能正常履行合同规定的偿还资金义务而导致金融机构部分或全部资产的损失。瑞穗金融集团采取了两种相互关联的信用风险管理方法：一是根据对交易对手信用状况的评估，从承诺接信到贷款收回整个过程的每个环节都进行相应的风险控制，这项工作主要是5大核心子公司的职能；二是根据贷款可能拖欠的概率，从整个集团角度进行风险评估与管理，主要由控股公司和5 大核心子公司共同负责。　　集团董事会按照集团信用风险管理政策决定与信用风险相关的重要事宜，为了有效地协调整个集团的信用风险管理，成立了投资组合管理委员会。风险管理部和信用风险管理部对首席风险管理官负责，共同制定和实施与信用风险管理有关的重要事项。在5大核心子公司中，有3家已经建立了独立于业务部门的信用风险管理部、信用监管部、信用评估与审计部。这些子公司还利用信用评级系统、信用风险测量工具确定和监督投资组合状况，在信用限制之内对其进行管理。核心予公司也通过对具体交易的评估、审计自我评价结果、向分支机构提供风险管理指引等方式改进信用决策和交易后的管理职能。　　瑞穗集团风险管理最重要的组成部分之一就是通过集团的信用评级系统对客户的信用价值进行跟踪。瑞穗主要根据数量性财务评估和有关客户业务实力等方面内容的质量性评价来确定客户的信用评级。2001年4月，3家银行已经首先从其海外机构开始，引入了新的联合信用评级制度。　　瑞穗金融集团根据日本金融监管厅发布的《金融检查手册》制定了一种严格的统一的自我评价标准。并且已经从2000年3月开始的会计年度实施这些标准。②市场和流动性风险管理　　市场风险主要是由于利率、汇率、债券和股票价格等市场变量发生变化，造成表内资产负债价值减少（包括资产负债表外资产价值的下降），从而导致公司损失的可能性。为了加强市场风险管理，瑞穗金融控股公司为整个集团制定了市场和流动性风险管理，4大核心子公司在管理自身风险以及子公司风险过程中，必须遵从这些政策，这种制度安排可以使瑞穗金融控股能够有效地监控整个集团的市场和流动性风险。　　在金融控股公司架构下，董事会根据集团风险管理政策决定与市场和流动性风险管理有关的重大事项。瑞穗集团也建立了ALM和市场风险委员会，负责协调集团的市场和流动性风险管理工作。该委员会决定整个集团的月度融资和投资政策，讨论并协调与ALM政策、风险计划和市场风险管理有关的政策，并且能够对突然的市场变化做出迅速反应。首席风险管理官负责集团的市场风险管理的计划与运作，风险管理部负责监督市场风险、报告和分析、提出建议、确定限制措施和指引，以及制定与实施与市场风险管理有关的计划。　　5大核心子公司按照自身业务的市场风险暴露特点建立了市场风险管理机构，负责对整个公司的市场风险管理工作，各交易性业务部门也必须设立与本部门相对应的专门市场风险管理机构。　　集团风险管理部定期和根据需要从4大核心子公司获得相关数据，掌握有关风险暴露状况和遵循风险限制的情况。根据这些报告，控股公司可以对整个集团的风险状况有一个全面的把握。控股公司每天都要将有关市场风险状况、对风险限制的遵循状况提交首席执行官，定期或按照需要将上述情况提交董事会和行政管理委员会。　　在市场风险管理过程中，瑞穗集团引入了受险价值管理（Value-at-risk）的方法，根据4大核心子公司各自的业务特点和对利率的敏感性程度确立了相应的受险和头寸限制。这些限制性条款的确定过程是：首先由市场风险管理委员会进行讨论和协调，然后由行政管理委员会进一步讨论，最后由首席执行官决定。在讨论的每一阶段都必须考虑有关业务战略、历史贷款利率的最高限制、风险承担能力（利润、总资本和风险管理体系）、利润目标和所包含产品的市场流动性状况。　　流动性风险主要是当金融机构由于财务状况恶化，难以提供必要的资金，或者当它必须以比正常高出很多的利率吸收资金时所面临的融资困境。关于流动性风险的管理与报告结构基本上与市场风险管理结构相同。在瑞穗金融控股的风险管理政策中已经对影响集团的现金流进行了分类，即“正常”、“关注”和“临界”，并且针对处于“关注”和“its界”状况的现金流建立了快速反应程序。③其他风险管理　　除了信用风险和市场风险之外，操作风险、IT风险、法律和结算风险等也会对集团造成重大影响，加强这些金融风险的管理对于保持集团的稳定发展具有重要意义。　　操作风险管理　　操作风险主要是由于间接的或不适当的操作导致有形资产或无形资产损失的可能性。瑞稳集团认识到，快速和准确的运营是赢得客户信任的基础，为此瑞穗金融集团制定了适应于“操作风险管理的基本政策”，4大核心子公司根据集团的风险管理政策制定本公司的基本操作风险管理政策，从而在整个集团形成了统一的风险管理架构。　　4大核心子公司定期或按照要求向控股公司提供有关操作风险管理的报告，这些报告能够向IT主管、系统和运营小组主管等提供有关集团操作风险等方面的真实情况，有助于采取相应措施加强风险管理。IT主管和运营主管定期或按照要求向首席执行官和其它高层官员提交风险管理情况的报告。IT风险管理　　IT风险主要产生于系统失败、缺陷、计算机运营的不完善，以及非法的或未经授权使用计算机系统而可能给金融集团有形或无形资产带来损失的可能性。　　瑞穗金融集团建立了相应的IT风险管理和报告制度，以确保与系统有关的信息资产的安全性。IT和系统计划部定期或按要求从5大核心子公司接受有关IT风险的报告，集团的IT、系统和运营主管对IT风险的来源、规模和本质进行确认，在进行总体性评估和安排了监控之后，定期或按照要求向首席执行官或其他集团高层官员报告。法律风险管理　　法律风险主要来源于在经营过程中触犯法律或者部门未按约履行合同，给公司无形资产和有形资产造成损失的可能性。为了避免法律风险，瑞稳集团对管理决策、新产品与新业务等方面的法律适用性进行了检查，提供了有关立法、法律的修改和废除等方面集中的法律信息管理，并且对诉讼等有关法律问题进行了确认和反应。5大核心子公司按照金融控股公司的基本政策进行法律风险管理。结算风险管理　　结算风险主要是由于某些原因导致结算不能按计划执行，从而导致损失的可能性。结算风险一般涉及信用。市场等多种风险问题。为了避免结算风险，瑞穗金融集团建立了实施毛结算系统，以减少时间滞后可能产生的风险、以及持续连接的结算银行来解决清算风险问题。2、瑞德金融集团的审计结构（1）基本审计政策　　瑞穗金融控股公司和5大核心子公司将严格遵守法律法规作为基本的管理原则。为此，集团制定了瑞穗集团行为准则，为整个集团的经营管理确定了一种明确和具体的道德行为标准。瑞穗集团已经将这些标准分发给了集团的所有行政官员和雇员，并且正在采取措施保证这些原则和标准得以有效贯彻实施。（2）遵循活动　　为了检查业务活动是否满足遵循审计的要求，瑞穗集团已经建立了内部审计和遵循审计委员会，它包括计划和管理委员会的所有主管，以及成员公司的外部法律和会计事务专家，此外，在内部审计和遵循审计小组主管之下设立了遵循审计部门，遵循审计小组主管是瑞穗控股公司的常务行政官员。遵循部门负责遵循计划的制定及其实施，以及控制整个集团的遵循管理工作，在瑞穗控股内部的每个组织单位的领导人都必须负责遵循工作，以及与遵循有关的指导和实施工作。　　每一家子公司都根据瑞穗控股集团所制定的政策建立了其自己的遵循审计结构，瑞穗控股根据5大核心子公司所提供的自我审计报告可以直接掌握整个集团的遵循状态，可以在必要时做出相应的反应，5大核心子公司的关联公司则按照类似的方式由其母公司进行管理。3、瑞稳金融集团的内部审计结构（1）内部审计的基本政策　　内部审计的主要职能是通过一种独立的、综合的方式对内部控制系统的有效性进行客观评价，包括咨询、指引和对所存在的问题提出整改的建议。　　5个核心子公司的内部审计部门按照瑞穗控股为集团所确立的基本内部控制和审计政策评估本公司业务运作的适当性和有效性，并且针对具体问题提供咨询、指引和整改建议。　　内部审计的目的是通过监督内部控制系统满足其目标的程度保证集团管理的健康发展。内部控制目标包括适当的风险管理、高效的和有效的业务运作、可靠的财务报告，以及对法律、监管规定和内部规则的遵循。（2）内部审计的管理结构　　瑞穗金融控股对5大子公司内部审计的执行情况进行集中评估和管理。5大子公司也根据瑞穗金融控股所确定的基本内部审计政策建立自己的内部审计管理系统。原则上讲，这一管理系统通过5大核心子公司向它们的关联公司延伸。　　瑞穗金融控股根据5大子公司所提供的内部审计报告进行综合评价，评价内容主要涉及审计结构、审计方法和审计深度等是否适当，核心子公司和附属公司所采用的内部控制系统是否有效等。在必要的情况下，瑞穗金融控股公司可以提供咨询、指引和整改的建议。有关这些评价结果的报告将提交金融控股公司的内部审计和遵循审计委员会、首席执行官和董事会。　　审计和遵循小组的主管也是内部审计和遵循委员会的主席，并且直接向董事会提交根据委员会的决策所制定的报告，以及其他重要事项。瑞穗金融集团在中国的业务开展　　瑞穗金融集团凭借长年在中国所积累的业务经验，在金融、贸易、投资以及其他各个领域都拥有非常丰富的商务知识。1、业务内容　　瑞穗金融集团在中国的银行网络由4家分行和5家代表处组成。其中，上海、大连、深圳3家分行向客户提供包括人民币业务在内的所有银行业务。同时，在天津、南京、武汉、厦门、广州的各代表处则随时向客户提供有关当地形势和投资情报的各类咨询服务。2、中国业务帮助　　一直以来，瑞穗金融集团都凭借着长年积累的有关中国业务的知识和与中国有关机构的良好关系，向客户提供各种情报以及业务咨询，以帮助客户在中国顺利开展业务。

480次 2020-07-31
机动车保险理赔

　　机动车保险理赔是指被保险的车辆在发生保险责任范围内的事故后，保险人依据保险合同对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。机动车保险理赔涉及到保险合同双方的权力与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。　　注意：　　驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；　　（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的；　　（三）学习驾驶时无教练员随车指导的；　　（四）实习期内驾驶载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；　　（五）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；　　（六）未经被保险人同意或允许而驾车的；　　（七）利用保险车辆从事犯罪活动；　　（八）事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；　　（九）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。　　总结：办理机动车保险时，应该关注保险条款的保障内容和责任免除内容。

568次 2020-07-31
赞助式广告

赞助式广告赞助式广告分为三种赞助形式：内容赞助、节目赞助、节日赞助。赞助式广告形式很多样，广告主可根据自己所感兴趣的网站内容或网站节目进行赞助。但网站节目特指时效性网站，另外，节日赞助是指网站在特别节目所推出的网站推广活动。

467次 2020-07-31
永诚保险

公司简介　　永诚财险　　永城保险公司业务经营范围包括财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险、短期健康保险和意外伤害保险、机动车辆保险、再保险业务、国家法律法规允许的保险资金运用业务及经保监会批准的其他业务。　　开业至今，公司已设立了25家省级分公司和140余家中心支公司及营销服务部，初步完成了全国性服务网络的布局。2009年，永诚财险独家承保威海地区核电站，再续辉煌。　　公司始终注重打造成本、产品、风控三大核心竞争优势，努力实现“在电力能源承保技术能力领先于同业，电力能源市场份额领先于同业的”两个领先的目标。坚持“客户至上、服务社会”的经营宗旨，通过专业化、个性化的产品和服务，为客户提供有效的风险管理解决方案和保险保障。2007年，公司的电力保险业务已跻身于中国保险行业第一军团的行列。股东背景　　公司股东由包括五大发电集团和深圳能源集团股份有限公司在内的十一家实力雄厚的大型电力企业集团和产业集团组成。强大的股东背景、可靠的保险资源、独特的技术优势，为公司的健康快速发展奠定了良好的基础。企业文化　　公司提倡“诚信、专业、效率、和谐”的价值观，追求“以人为本、求实创新、团结协作、锐意进取”的企业精神，积极探索民族保险专业化发展之路，努力将自身建设成为一个机制先进、经营规范、管理科学、技术领先、人才优秀的专业化综合性保永诚标识险公司。　　永，水长也。　　寓意时间久远、空间广阔。　　公司以“永”字做为标识，　　体现了永续经营、诚信稳健的发展愿景。　　标识与“永字八法”契合，　　将“永诚”两字汉语拼音中的“Y”和“C”结合在一起，　　又巧妙嵌入公司英文缩写AIC，　　三者合理地搭配成汉字“永”，　　最终回归到公司名称的首字，　　体现出一种渊源流长、无限循环、博大精深的理念。　　书法的形式彰显了气势和力量的聚合，　　传递出企业文化的积累和沉淀。　　在“用心做事”核心价值观的引领下，公司员工中形成了热心投身于社会公益活动的良好风气。企业爱心活动　　2004年12月26日，印度洋发生海啸，公司组织员工为印度洋海啸灾区捐款。　　2008年5月12日，四川汶川发生特大地震。公司领导在地震发生后第一时间赶赴灾区了解灾情，看望彭州营销服务部、都江堰营销服务部员工。全辖员工累计捐款42万余元。　　2008年7月9日，公司联合加拿大枫信集团向四川省彭州市教育系统捐资折合人民币900余万元，专项用于通济镇思文小学的灾后重建工作。　　2009年9月8日，永诚思文中心小学竣工建成，举行了简朴而隆重的落成典礼。永诚保险公司的司徽释义　　1、标志将永诚保险公司的英文缩写aic融入其中，三者巧妙的搭配成汉字“永”，最终回归到企业名称的首字，　　永诚财产保险股份有限公司体现出一种渊源无穷，无限循环的理念，契合企业的行业特点。　　2、用书法的形式来表现“永”字，笔力遒劲，气势恢宏，彰显一种气势和力量的聚合，传递出企业文化的积累和沉淀。展现出永诚保险以更及时、更主动、更专业的服务，建设中国财产保险第一品牌的勇气和信念。　　3、《说文》中解释“永，水长也。”标志下半部分恰好构成“水”字，我国古代歌谣中有“担水进财”一典，水是财富的象征，寓意财源广进。传统与现代的融汇更进一步体现出企业实力的雄厚，也预示了企业拥有远大广阔的发展前景。　　4、标志于沉稳中体现出动感，开放的基础形散发出一种无比的热情与朝气。寓意企业集聚能量、蓄势待发的豪情，在竞争激烈的保险业中开拓思路，赢得市场。　　5、标准色采用红蓝两色，对比鲜明，给人以强烈的视觉冲击。红色热烈，寓意企业的热情服务；蓝色沉稳，给人以信赖感，体现出企业用心为客户构筑财产安全保障的服务理念。　　6、标志整体形象汇集淳厚的中国传统文化底蕴，透出一股“浩然正气”，象征永诚保险立足中国，放眼全球的美好愿望。彰显公司大气尊贵。诚，信也。信任带来合作，信任也创造价值。永诚保险将秉承永恒的诚信、卓越的人文、铸造精品，服务社会的经营理念。

821次 2020-07-31

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