深圳证券交易所副总经理李辉日前在“中国（北京）2020国际REITs发展论坛”上表示，REITs试点通知发布以来，深交所根据证监会统一部署，配合发改委工作安排，加紧开展各项准备。目前，配套规则即将发布，首批试点储备项目已上报至国家发改委，业务技术系统准备就绪。接下来，深交所将会同各方加快推进相关工作，进一步完善规则体系及相关配套政策，优化交易机制，提升二级市场流动性，同时也期待与市场各方主体有更多的合作交流，合力推动中国REITs市场的长远健康发展。 目前，深交所累计发行私募REITs产品近1000亿元，初步形成国内规模最大、不动产类型覆盖全、市场引领效应强和多元化投资者聚集的特色REITs板块。 李辉认为，公募REITs试点工作平稳落地，需要各参与方凝聚发展共识，形成合力。结合公募REITs配套规则建设、试点项目储备等方面工作实践，建议关注以下四方面关键问题。 一是完善基础设施项目的合规性要求。筛选优质项目，确保基础设施REITs稳健起步和可持续发展，是本次试点最为关键的环节。有不少项目或多或少存在土地或股权转让限制、特许经营权转让需取得主管部门同意等相关问题。深交所正在积极发挥与各省市政府和主管部门对接合作的渠道作用，密切配合发改部门，配合各方共同商议，研究对策，完善项目合规性要求。 二是健全REITs治理长效机制。本次REITs试点采用“公募基金+基础设施资产支持证券”产品结构设计，可以有效借鉴现有上市公司治理经验，明晰基金管理人、托管人、运营管理机构、基金持有人等各参与主体的权利和义务，建立有效治理决策机制，形成良好的协同和制衡机制，切实保护投资者合法权益，提升基础设施基金的运营管理水平。 三是丰富二级市场交易机制。结合前期调研，为更好地契合投资者需求，提高二级市场流动性，深交所配套规则明确在现有竞价交易、大宗交易基础上进行适度优化并引入询价交易方式，基础设施基金可作为质押券参与债券质押式协议回购和债券质押式三方回购业务，可以选定流动性服务商提供流动性报价服务。接下来，将进一步推动拓宽投资者群体，优化交易机制，更好满足投资者现实交易需求。 四是推动出台配套支持政策。结合首批试点项目情况，基础设施项目仍然面临一些共性的实际问题，例如，在资产重组和资产运营环节尚未实现税收中性；在国资转让环节，存在需要履行国资进场交易程序。目前，部分区域的试点项目已有可借鉴的创新实践。深交所正在配合证监会积极出台相关配套支持政策，为REITs产品的长期发展奠定基础。 30年来，深交所持续打造创新资本市场、产品、技术体系，为基础设施公募REITs试点创造了更好的生态氛围与环境基础。深市市场体系清晰、产品类型丰富、市场活力充沛、流动性充裕，今年以来，深市股票累计成交金额超过115万亿元，全球排名第三，拥有更为多元化的投资者群体。深交所创业板、中小板和核心成分指数升幅在全球位居前三，市场成长特色显著，投资者回报丰厚。同时，技术体系自主可控，为包括基础设施公募REITs试点在内的市场改革创新提供有效的技术保障支撑。
12月11日，部分分级基金再度迎来大跌。梳理一些分级基金近期的市场表现，持续下跌成为共同特点。随着分级基金完成整改期限越来越近，尚未完成转型的分级基金产品正成为市场中的“弃子”，投资者也要避免接“最后一棒”。同时，部分分级基金的转型方案不断落地，分级基金正在完成其历史使命，通过转型等方式，产生新的生命力。 分级“剩宴” 12月11日，传媒B单日下跌3.93%，全天成交量为1540手，成交金额为17万元。同样，12月11日生物药B单日下跌3.62%，而此前几天，生物药B都是以跌停收盘，短短十余个交易日，生物药B的累计跌幅已经超过50%。 这两只分级基金的跌跌不休并非孤例。近期，一批分级基金持续下跌。分级基金产品持续下跌的背后是这些基金产品已经走向谢幕，市场正用脚投票，远离这一场“剩宴”。 就在12月11日，鹏华基金公告称，根据《关于鹏华中证传媒指数分级证券投资基金之鹏华传媒A份额和鹏华传媒B份额终止运作、终止上市并修改基金合同的公告》，鹏华中证传媒指数分级证券投资基金之鹏华传媒A份额（场内简称“传媒A”）和鹏华传媒B份额（场内简称“传媒B”）的终止上市日为2021年1月4日（最后交易日为2020年12月31日），份额折算基准日为2020年12月31日。同日，招商基金公告称，生物药A和生物药B的终止上市日为2021年1月4日（最后交易日为2020年12月31日），份额折算基准日为2020年12月31日。 转型加速 与部分分级基金一起持续下跌的是一些分级基金产品通过转型，完成了作为分级产品的历史使命，在新的产品定位中寻找生命力。 日前，易方达基金公告称，易方达中证万得生物科技指数证券投资基金（LOF）即将上市。公告显示，该基金由易方达生物科技指数分级证券投资基金变更注册而来。今年8月26日至10月28日，生物科技指数分级基金份额持有人大会以通讯方式召开，大会表决通过了《关于易方达生物科技指数分级证券投资基金转型有关事项的议案》，同意易方达生物科技指数分级证券投资基金转型为易方达中证万得生物科技指数证券投资基金（LOF），并相应调整基金合同中基金运作方式、折算机制、配对转换机制、份额分类方式、基金上市、申购赎回、投资范围、投资策略、风险收益特征、基金费率、基金资产估值、收益分配政策等条款，基金名称相应变更为“易方达中证万得生物科技指数证券投资基金（LOF）”。 同样，南方基金公告，南方中证高铁产业指数证券投资基金（LOF）将于12月15日上市交易。公告显示，该基金由南方中证高铁产业指数分级证券投资基金转型而来。经过一系列申请和审批流程，再经由基金份额持有人大会表决通过，自12月1日起，《南方中证高铁产业指数证券投资基金（LOF）基金合同》生效，原《南方中证高铁产业指数分级证券投资基金基金合同》同日起失效。 勿接“最后一棒” 招商证券(行情600999,诊股)指出，分级基金逐渐边缘化，纷纷转型或清盘。近期，临近整改截止日期，分级基金的投资风险主要体现在以下几个方面：第一，高溢价分级B基金近期存在极大的交易价格波动，后期不排除仍会有分级B基金的炒作情况；第二，现阶段部分分级B流动性较差，变现能力有限，需注意基金的流动性风险；第三，大部分分级B基金处于溢价状态，因整改最终按净值兑付，若发生转型与清算，则会导致溢价率消失，从而给投资者造成损失。 “投资者没有必要去刀口舔血参与这类炒作，因为在临近整改之际，这类机会很容易成为部分市场资金‘狩猎’的对象，普通投资者参与其中可能遭遇较大损失。”华宝证券基金分析人士表示。 事实上，通过前期的风险提示等途径，大部分投资者对这类机会中隐含的风险拥有足够认识。中国证券报记者观察部分投资者交流平台发现，投资者自发为一些想要参与这类机会的基民提示风险，为其解释这类产品近期大幅波动的原因以及这类产品最终要走向谢幕的相关情况，投资者之间的交流达到了防范风险的效果。
2014年报披露了100余家关联企业的名称及贷款明细，15年报披露了96家关联企业的贷款金额，2016-2019年的年报则变得更简单，只有最大十家贷款企业及金额。 4月30日，朝阳银行披露截至2019年末，该行资产总额达1017.12亿元，各项存款余额766.12亿元，营业收入12.55亿元，实现利润总额5.28亿，净利润4亿元，资本充足率为13.18%，一级资本充足率9.15%，拨备覆盖率210%（连续两年下滑），不良贷款率1.93%，单一最大客户贷款比率为8.07%，最大十家客户贷款比率为49.93%。 报告期内，朝阳银行经营业绩可圈可点。储蓄存款余额存量、增量均位居当地第一位，对公存款市场占比达50%，累计投放单户1000万以下小微贷款1568户30亿元，扩大了普惠金融覆盖面，另外债券、投行、票据、资管等业务全面开花，金融市场收入创新高，积极拓展国际结算及贸易融资业务。 截至2019年12月31日，朝阳银行总股数为255287万股，股东总数1054户，其中法人股东78户，财政股东7户，自然人股东969户。前十大股东分别是：山东步长制药(行情603858,诊股)股份有限公司持有21140万股（持股比例8.28%）、凌源钢铁集团有限责任公司持有20618万股（持股比例8.08%）、中宏龙马集团有限公司持有11413万股（持股比例4.47%）、朝阳盘龙房产开发（集团）有限责任公司持有10400万股（持股比例4.07%）、辽宁中水亚田实业有限公司持有9499万股（持股比例3.72%）、辽宁中泽集团朝阳纺织有限责任公司持有9097万股（持股比例3.56%）、辽宁万华企业集团有限公司持有8776万股（持股比例3.44%）、国成矿业股份有限公司持有8053万股（持股比例3.15%）、朝阳飞马车辆设备股份公司持有7542万股（持股比例2.95%）、凌源市世明玻璃有限公司持有6862万股（持股比例2.69%）。紧随其后的股东是北票汇丰商贸有限公司持有6744.3854万股，朝阳昊天有色金属有限公司持有6450.0574万股，朝阳金河粉末冶金材料有限公司持有5349.0902万股，吉林省中辰实业发展有限公司持有4055.52万股，辽宁利达实业集团有限公司持有776.8821万股。 神秘的北票资管 据年报披露，截至报告期末，十大股东中仅有盘龙集团向抚顺银行营口分行和北票市资产管理运营有限公司分别质押5000万股，合计1亿股，占其所持股权的96%。 2020年1月20日，上海华庆石油销售有限公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权1433.0759万股； 2020年1月14日，朝阳通达房地产开发有限公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权2352万股； 2019年12月30日，朝阳加华电子有限公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权803万股； 朝阳晋龙矿业有限公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权1002万股； 2019年12月27日，朝阳红日房地产开发有限公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权387万股； 朝阳红日房地产开发有限公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权1000万股； 朝阳红日房地产开发有限公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权1000万股； 北票汇丰商贸有限公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权2318万股； 朝阳重型机器制造有限公司向北票市资产管理运营有限公司出质股权1120.2109万股； 2019年12月26日，建平新瑞德陶瓷有限公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权1000万股； 2019年10月30日，凌源市文丰商贸有限公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权2136万股； 辽宁省凌源市耐火材料有限公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权1353万股； 2019年10月23日，朝阳海玉通矿业有限责任公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权2100万股； 2019年9月29日，朝阳市天龙大型水泥管道（集团）有限公司向北票市资产管理运营公司出质股权482万股； 2019年9月11日，辽宁凌源钢达集团实业有限公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权804万股； 2019年6月26日，辽宁中泽集团朝阳纺织有限责任公司向北票市资产管理运营有限公司出质股权8747万股； 2019年6月13日，辽宁兴诺房地产开发集团有限公司向北票市资产管理运营有限公司出质股权4706.3242万股； 2019年5月10日，朝阳金达集团实业有限公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权2474万股； 朝阳海玉通矿业有限责任公司向北票市资产管理运营有限责任公司出质股权2100万股； ......质押信息远不止这些，因登记信息不严谨，上述质押信息或许有失效的，但并不妨碍分支行观察叙述。 分支行观察关心的不是股权的质押数量，在意的是质权人--北票市资产管理运营有限责任公司。注册成立于2005年11月10日，曾用名北票市资产管理运营中心，股东为北票市国有资产监督管理局，注册资本50万元，注册资本50万元，注册资本50万元。该公司有8位高管，分别是程广娟、李航、李苏、李欣、王青树、刘学刚、赵敬东、王秀华。 经查证，赵敬东现任朝阳银行北票支行行长，刘学刚曾任营州支行行长，王青树为朝阳银行董事办公室人员，李欣曾任职北票支行，李苏为朝阳银行职员，其他三位未求证。 低于5000万元朝阳银行不算重大关联交易 年报披露的重大关联交易只有四宗。报告期内朝阳银行不存在控制关系的关联方。该行的关联交易主要为关联方的存款及贷款。 凌源钢铁集团有限责任公司集团授信余额148529万元，期限一年。其中56600万元综合授信用于凌源钢铁集团日常经营，91929万元为凌源钢铁集团关联企业用信。 朝阳盘龙房产开发（集团）有限责任公司集团授信余额82155.20万元，期限一年。其中13486.4万元综合授信用于盘龙集团日常经营，68668.8万元为关联企业用信。 辽宁中水亚田实业有限公司集团授信余额27600万元，期限一年，为关联企业用信。 辽宁利达实业集团有限公司集团授信余额5720万元，期限一年，为关联企业用信。 2019年11月18日，辽宁省朝阳市龙城区市场监督管理局登记动产抵押信息。债务人朝阳市加华电子有限公司以17件生产设备做抵押物，向朝阳银行借贷5000万元。担保主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付的费用，债务人履行债务的期限为2019年11月13日至2024年11月12日。 2019年12月30日，朝阳市加华电子有限公司将所持朝阳银行股份有限公司803万股权质押给北票市资产管理运营有限责任公司。 一般来说，商业银行规定股东在本行有大额贷款时，其所持股权不得质押。 风控失控，喀左支行向老赖放贷9550万元 2019年9月29日，一笔动产抵押信息在辽宁省朝阳市喀喇沁左翼蒙古族自治县市场监督管理局登记。抵押权人为朝阳银行股份有限公司喀左支行，债务人为喀左恒基水泥制造有限责任公司，借贷金额为9550万元，抵押物计185件，担保主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付的费用，债务人履行债务的期限为2019年9月28日至2022年9月20日。 喀左恒基水泥制造有限责任公司注册资本20000万元，实缴资本2500万元，股东赵玉洲、崔秀艳，法定代表人赵明军。因多起金融借款合同纠纷，赵玉洲、赵明军被限制高消费。喀左恒基水泥制造有限责任公司作为三宗司法案件的被告人，在判决败诉后有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务，被列为失信被执行人，其中两宗发布日期分别为2018年9月25日、2019年1月23日，均早于朝阳银行喀左支行放贷日期。 朝阳银行风控堪忧，贷前调查、贷时审查或流于形式。 严格执行薪酬管理办法 报告期内，朝阳银行董事长赵光伟、行长张国华、行长助理张新德、副监事长肖建国、监事卢冶、监事康树忠、监事赵樱梅、监事吕辉、风险总监李竑纬、董秘林传军、行长助理陈巍、行长助理李立新、计财部总经理刘剑文、审计部总经理韩雪松等14位，共领取薪酬886万元，人均63.29万元，具体的薪酬明细该行未公布。 朝阳银行根据《商业银行监管指引》对高级管理人员以及对风险有重要影响岗位上的员工采取延期支付，且支付期限不少于3年，其中主要高级管理人员绩效薪酬的延期支付比例为51%，其他人员为41%，在延期支付时段中遵循等分原则。 开发商、党委书记、市委书记运作银行买楼 2009年6、7月份，华烨公司实际控制人石某华为求得陈某新帮忙将华烨公司在朝阳市原地毯厂位置开发的写字楼，出售给朝阳市商业银行，从华烨公司提取人民币30万元，用茶叶盒包装好，通过司机转交陈某新。 2010年2月11日，在“贵人”陈某新运作下，朝阳市商业银行以每平方米4480元的价格，购买了华烨公司开发的写字楼9015.2平方米；2011年，在陈某新运作下，朝阳市商业银行又以每平方米4480元的价格，购买了华烨公司开发的剩余5217平方米写字楼。 最终，朝阳市商业银行出资6376万余元购入写字楼；华烨公司犯行贿罪被判处罚金70万元，实控人石某华犯单位行贿罪、介绍贿赂罪，数罪并罚，被判处有期徒刑一年，缓刑一年并处罚金人民币20万元；贵人陈某新被判处有期徒刑13年9个月。 另，朝阳市商业银行购入写字楼时的党委书记、董事长为郭九阳。 2015年1月，辽宁省对陈铁新专案组移交的郭九阳等人涉嫌违纪违法问题进行立案审查。
今年以来，新冠肺炎疫情在全球蔓延，已有200多个国家和地区出现确诊病例，截至5月5日累计确诊病例超370万人，死亡病例超25万人。因疫情影响，国际货币基金组织（IMF）已将2020年全球GDP增速预测从1月份的3.3%下调6.3个百分点至-3%，为20世纪30年代“大萧条”以来最严重经济衰退。世界银行也将东亚-太平洋(行情601099,诊股)地区2020年GDP增速预测从2019年的5.8%放缓至2.1%。 疫情对全球经济运行产生明显影响。首先，各国采取了封城、停工、隔离等措施，基本停止了必需品生产以外的经济活动，经济陷于停滞。其次，国际贸易严重萎缩，降低全球经济潜在增速。世界贸易组织预测，受疫情影响，今年全球贸易将缩水13%至32%，可能超过2008年国际金融危机的水平，而疫情导致全球经济增长放缓进一步带动外需下降，给外贸部门带来较大压力。第三，大部分产业短期“休克”，对全球供应链关键节点造成影响。近几十年来，全球一体化大生产成为全球经济增长重要来源，各国经济活动停滞容易引发全球供应链受阻甚至中断。第四，疫情还影响了全球投资者预期，国际金融市场“黑天鹅”事件频发。3月份美股大幅下跌四次触发熔断机制，4月20日国际原油期货结算价历史上首次跌至负值，金融风险与实体经济低迷叠加共振。 疫情对国内经济社会发展也带来前所未有的冲击。一是企业生产经营安排受到影响。春节假期延长、延迟复工减少了有效工作日，部分省市限制交通也影响了生产所需的人员和物资流动，有关损失已在一季度GDP增速中体现。二是需求面指标同比放缓。今年以来，零售、餐饮、旅游等消费支出明显下降，疫情还深刻影响了经济主体行为，特别是消费者可能较长时间减少到商场、影院等人流密集场所的消费。三是外部输入型风险将继续冲击国内经济。国际贸易受阻的状况短期难以改善，外需可能继续下降，进一步拉低我国经济增速。总的看，我国经济稳中向好、长期向好、高质量发展的基本面没有变化。按照党中央、国务院决策部署，各地区各部门多措并举，在常态化疫情防控中全面推进复工复产达产，恢复正常经济社会秩序。一季度末，我国规模以上工业企业已接近全面复工，全国多地餐饮、酒店等企业也陆续恢复营业，交通物流进一步恢复。3月份以来经济数据已有所好转。 但也需关注以下风险，一是全球疫情持续时间及负面影响可能超预期。欧美发达国家疫情仍然严重，重启经济的努力效果需要观察。部分发展中经济体、农产品(行情000061,诊股)出口国新增确诊上升较快，全球疫情未来走势存在高度不确定性。二是主要经济体高度宽松的非常规货币政策和财政政策的效果和溢出效应需密切关注。货币和财政政策仅能对冲疫情带来的负面影响，未来全球经济复苏态势及金融形势根本上仍取决于疫情防控进展，非常规政策的负作用也会逐步显现。三是国内经济仍面临较多挑战。企业尤其是中小企业受疫情影响较大，居民就业和社会保障压力上升，产业链复工复产的协同配合有待增强，主要农副产品保供稳价需不断夯实。四是我国国际收支和跨境资金流动也存在不确定性。一方面，主要经济体央行大幅放松货币政策加之我国疫情防控和复工复产领先，人民币资产较高的收益和相对的安全性可能吸引跨境资金流入。另一方面，外需持续走弱、投资者风险偏好下降也可能引起出口减少和跨境资金流出。 下一阶段，稳健的货币政策要更加灵活适度，把握好政策出台的力度、节奏和重点，处理好稳增长、保就业、调结构、防风险、控通胀的关系，保持M2和社会融资规模增速与名义GDP增速基本匹配并略高，以适度的货币增长支持经济高质量发展。继续保持人民币汇率双向浮动弹性，多渠道做好稳预期工作。加强国际政策协调，有效防控国际疫情的影响。同时，坚持底线思维，对可能的外部风险保持高度警惕，前瞻性做好政策储备，促进国民经济稳健运行。
5月，塞上进入初夏。中宁县喊叫水乡丰兴源枸杞有限公司1275亩的枸杞园里，已是一片生机勃勃。“这两天水也淌了，肥也上了，正在修枝剪条！这几年，在‘幸福家园’项目的捐助下，我们合作社通过规模化种植枸杞，让每亩土地效益比传统种植收益提高了几倍，也为当地建档立卡贫困户创造了更多就业机会。如今，我们枸杞园里常年固定工就有30多人，这几天来打工的零工也有30多人，很多人都是建档立卡户。我们的固定工人每年能从公司领到4万元到6.5万元的工资，临时工每年也能拿到1万元到1.5万元的工资呢”，公司负责人周勇向记者表示。 “幸福家园--西部绿化行动”生态扶贫公益项目由中国绿化基金会发起，采用生态建设和农村产业发展相结合的方式，在西部贫困地区开展“植树造林、劳动脱贫、可持续发展”的产业化生态保护与消除贫困建设活动。兴业银行(行情601166,诊股)自2018年参与该项目以来，已累计为项目地区捐赠逾3万棵枸杞树苗，为西部生态扶贫实现“绿富双赢”贡献了自已的力量。 这只是兴业银行银川分行助力脱贫攻坚活动的一个缩影。 多年来，兴业银行银川分行坚决贯彻党中央脱贫攻坚的决策部署，把助力脱贫攻坚作为重大政治责任扛在肩上，积极发挥金融资源优势，创新金融扶贫模式，为助力打赢脱贫攻坚战贡献金融力量。 产业扶贫源于“金融输血” 5月11日，吴忠市孙家滩国家级农业开发区宁夏金宇浩兴农牧业公司标准化养殖基地内，几千头奶牛正在怡然自乐的晒太阳。作为一家从事奶牛场运营、集约化养殖、种畜良繁、生鲜乳供应畜牧企业，宁夏金宇浩兴农牧业股份有限公司如今已拥有3个现代化的奶牛养殖场，一座年产7万吨精料加工厂，6000亩的饲草料种植基地，牧场有奶牛7400头，到2019年产奶量达42442吨。 正是看好该产业在当地的带动作用，兴业银行银川分行主动上门找准项目实施与贫困户收益的结合点，积极向公司投放产业扶贫贷款，促进公司经营的稳步提升，从而带动该单位建档立卡贫困人员工资性收入的增加。如今，该公司有员工170名，其中建档立卡户就达16名，月工资3500元。 “产业增收是脱贫攻坚的主要途径和长久之策。为助力脱贫攻坚，关键在于通过产业扶贫激活“造血功能”，构建“输血+造血”的长效机制”。我们希望通过“金融输血”解决扶贫对象内生动力不足的问题，让产业发展由“小而弱”到“大而强”，从而带动更多建档立卡贫困户能够参与、分享整个产业链的增值收益，实现稳定脱贫”，兴业银行银川分行相关负责人表示。据了解，该行为了使更贫困户摆脱因病而贫、因意外而困的现象，还专门为建档立卡贫困户提供保险优惠支持。 教育扶贫浇灌“希望之花” 扶贫必扶智，让贫困地区的孩子们接受良好教育，是扶贫开发的重要任务，也是阻断贫困代际传递的重要途径。为了真正扶“根”，2017年，兴业银行银川分行联合华福证券与宁夏红寺堡区签订了“一司一县”“证券+银行”对口帮扶协议，助推对口帮扶。兴业银行银川分行向宁夏红寺堡区鲁家窑生态移民村扶贫项目和宁夏石嘴山市特殊教育学校合计捐赠200万元，以公益力量助力精准脱贫。 吴忠太阳山镇裕华第二小学位于吴忠市红寺堡区，该区域是宁夏生态扶贫移民集中区，裕华第二小学共有百余名学生，大多数学生家庭条件相对比较贫困，了解到学校情况后，兴业银行银川分行携手华福证券宁夏分公司，一起为孩子们送去课外图书、篮球、排球等学习和体育用品。 “教育扶贫是一项爱心工程，也是能够真正牵住脱贫攻坚的“牛鼻子”工程。我们愿意更多履行教育扶贫责任，切实承担起脱贫攻坚工作的重担”兴业银行银川分行相关负责人表示。 借助日益主流化的电子商务，兴业银行还积极投身于“电商扶贫”。2019年8月与自治区扶贫办、自治区商务厅签订了“电商扶贫战略合作协议”，通过继续深化闽宁对口协作的方式搭建宁夏回族自治区电商扶贫平台，以电子商务促进产业发展，带动贫困群众就业增收。”随着今年脱贫攻坚进入最后阶段，我们将更加努力发挥金融优势，不断加强信贷资源投入，引导贫困地区发展商品经济，提供特色产品对接扶贫乡村融合发展，为特色涉农产业提供一站式金融解决方案，同时加大对贫困地区上下游企业授信支持，凝聚金融力量瞄准“穷根”开“药方”，让兴业银行银川分行在助力脱贫攻坚中更加有为。
一个物理网点一年存款1个亿才能维持平衡，银行没必要耗费成本养这么多网点和柜员．．．．．． 提到银行，很多人会羡慕这份高福利、稳定又有面子的工作。不过有的读者朋友留意到这个新闻：据悉，六大国有银行仅在2019年一年的时间里就关闭了营业网点800余家。 这里仅以营业机构和员工人数较多的中国农业银行举例。根据农行2019年年报显示，2019年年末农行境内机构数比2018年年末共减少了232家，其中226家减少在了基层营业机构上。也就是说在2019年短短一年的时间里，农行减少或撤并的营业网点数量占该行机构减少总数的97.4%，这个比例相当高了。 数量的减少不仅体现在机构方面，也体现在基层业务人员上。 同样以农行举例，该行2019年末的柜面人员在岗员工数为104409人，而2018年末为120819人，2019年末柜员人数较2018年末减少了1.64万人，也是农行业务人员减少所占比例最高的一项。 根据统计，在国有四大行中，仅农业银行和中国银行(行情601988,诊股)两家，2019年减员柜员数量就已经突破两万大关了。 为什么网点和柜员数量都减少这么多？其中的道理不言而喻。就拿正在阅读文章的您来说，手机里安装了多少方便快捷的金融APP？不算工作需要的话，您已经多久没去过银行大厅了？ 1． / 银行基层“非战斗减员” 的行业背景 / 随着互联网行业近几年的高速发展以及大数据、人工智能、区块链等新兴技术的日益流行，从事传统行业的从业者们不得不产生一种随时可能被代替的危机感： 网络购物改变了人们的消费习惯，留下了一座座略显空荡的实体商场； 网约车的出现服务了出门打车的乘客，却让传统出租车司机叫苦不迭； 共享单车解决了人们最后一公里的困境，也难倒路边摆摊的修车师傅； 外卖方便了用餐的食客，背后是部分老板望着闲置餐位和房租的无奈； 自动化设备的发展大大提高了生产效率，鲜有人提被裁的流水线工人； 互联网金融平台崛起，谁能听到银行客户经理面对存款流失的声声叹息； 移动支付使无现金时代成为可能，也挑动起柜员早已疲惫不堪的神经．．．．．． 提到移动支付方面，不但微信支付宝代表的腾讯阿里“唱得响亮”，其实国家层面也在下大力量进行研发推广。近日，有相关新闻表示央行正在内部测试数字货币，同时流传着一张数字货币在某银行账户内测的照片： 新闻的细节和照片的真伪并不是本文讨论的重点，对这方面感兴趣的朋友可以自行上网搜索。但不论从哪方面来分析，人们生活对于现金的需求是越来越小了，这也是未来的发展趋势。 在2018年3月的十三届全国人大一次会议记者会上，中国人民银行前行长周小川在答记者问中也明确提到：“未来来讲，可能传统的纸币、硬币（的规模）会逐渐缩小，甚至可能有一天（它们）就不存在了，这种可能性也是存在的。” 连前任央行行长都在一定程度上实锤了纸币硬币的未来，纠结那张照片的真假还有什么意义呢？ 诚然，不管是以微信和支付宝为代表的手机移动支付，还是央行着力研发的数字货币，都大大提高了各种结账场景的支付效率，也缓解了银行柜员现金和转账的业务压力。 不过对于银行基层员工来说，这也成为了可能会导致柜员丢岗的“潜在风险”。毕竟柜台业务都少了，银行没必要耗费成本养这么多网点和柜员。 据21世纪经济报道引述银行人士分析称，大城市一个物理网点一年存款1个亿才能维持平衡。 近年来，网上很多文章都在说：时代抛弃你的时候，连招呼都不会跟你打。这些文章确实有博人眼球、贩卖焦虑的成分在，但作为银行柜员，乃至银行物理网点真的要被时代所抛弃了吗？ 问题先不急于回答，让我们来看看现在银行柜员们的真实工作状况吧。 2． / 柜员“生存现状”图鉴 / 某股份制银行综合柜员 入行年限：1年 柜员1：小玉 图鉴： 小玉是去年新入行的大学生，没有任何背景的她凭借着985、211大学的金融与管理双学士与过硬的知识水平考进了当地一家不错的股份制商业银行。虽然经历了一年柜面生涯的打磨，但曾经学霸的书生气息还在。学生时代曾让她心向往之的金融行业，现在留给小玉更多的就是吐槽了吧。 自白： 柜台工作还是蛮辛苦的。柜员排班是上两天歇一天，有的银行是上三天歇一天，虽然看似很规律，但这个排班并不享受周末双休日，也基本不享受国家法定节假日，除非上级行统一下文件通知让某个网点在某天关门，否则柜员是必须上岗的。 柜员岗位是一个萝卜一个坑，银行开门营业，柜台窗口可不能少一个人呀。如果哪个柜员突发情况临时倒班，另一个柜员肯定要连上很多天。我刚上班当学徒时，有个小姐姐家里有事情，行里也没派来顶班的柜员，另一个小哥哥就连上了半个月，到最后几天看他整个人反应都慢了半拍似的。 如果是轮到负责管理后台保险柜和款箱的钥匙，那责任更加重大，就算突发生病也要去，因为这是银行制度规定，银行重要部位的钥匙是万万不能交给别人代替保管的，除非提前走特殊的交接报备流程。 上班这一年来，周末的同学聚会我基本都没赶上过，下班之后各种开会、学习、领导布置任务也是常事，到家累得只想闷头大睡，更别提社交娱乐和学习充电了。同学们都羡慕我天天能“数钱数到手抽筋”，但这又有什么用呢？数了半天都是别人的钱，哈哈。 其实加班疲惫也好，应对暴躁客户自己受委屈也罢，都不是柜员最难的。 柜员最难的是如何在坚守银行制度的同时还得让客户满意，不投诉你。柜台员工一不小心就会“两面不是人”，业务做得多没人会夸你，但1000笔里哪怕只有1笔出了风险，银行真的不保护你。尤其万一要是让客户闹成舆论事件就更倒霉，窗口服务行业就怕这个，处理不好恐怕当事员工的职业生涯就毁了。最近网上闹得沸沸扬扬的中信银行(行情601998,诊股)池子事件不就是个典型例子嘛！ 某国有行现金管库柜员 入行年限：近30年 柜员2：刘师傅 图鉴： 刘师傅90年代初期从金融职专分配进了这家国有银行，在基层分理处从银行出纳干起，一干就是近30年，练就了一身柜员硬本领。想当年老师傅年轻时，点钞和珠算翻打都是在市里银行比赛得过名次的，假钞到他那不用摸更不用过验钞机，一搭眼就知道假在哪。现在由于年龄的原因，不管是计算机技能、眼神还是手速都跟不上年轻人了，早已退居到柜台后台管库，负责款箱和重要物品每日的清点工作。 自白： 柜台工作很枯燥，都是重复劳动，现在都是计算机系统，比当年手工记账算盘对账方便多了，也简单多了，柜台这点东西别说招聘大学高材生，就是初中毕业的小子学俩礼拜都能上手儿干。可就是累，款车每天早晨八点多来，柜员得在款车来之前坐齐了，要是开晨会就得更早。款车下午5点半左右来，顺利结完账就得六点多，这还是在没有错账的情况下。送款车走以后，再开个会，下班走人就得快7点。中午就给你不到半小时的时间吃饭，年轻人还好，稍微上点岁数的，一把老骨头坐的年头儿长了，颈椎腰间盘都有问题，一天撑不下来啊。 现在年轻人长坐柜台的少，大学生招进来在这锻炼个一年半载都让上面要走了。作为柜台老员工，这30年如一日的高强度机械劳动，培养一个走一个的小孩儿，原来年轻时的银行老战友现在除了转行的也基本上都在上面当领导了，柜台制度越来越严，时间长了老柜员看不见出路，心里啥滋味？肯定有怨气，不好受。 所以现在外面传言国有银行老员工柜台服务不好，我也是老员工，从某种程度上好像也能理解。当然，不能支持这种行为。因为现在银行的社会地位不同于原来了，现在这么多银行竞争，你服务不好谁还来你这办？ 某股份制银行对公柜员 入行年限：5年 柜员3：大田 图鉴： 大田是某股份制银行的对公柜员。人高马大的外表下隐藏着一颗极其精细的心，由于业务细致，踏实肯干，被支行领导调出现金窗口，专门负责金额较大的对公业务。如今是大田入行的第五个年头，不知眼前这个少年有没有一丝丝改变？ 自白： 我这个岗位还好，至少移动支付和智能机器暂时还代替不了我，毕竟公司客户主要都是办对公账户、支票结算和国际业务什么的。对公柜面业务经过这么多年发展成熟至今，是一个在人民银行监管之下很复杂且规范的体系，短期内不会说取消就取消，说代替就被代替。 不过柜员岗位还是挺艰辛的：柜台外面是焦急的客户，柜台里面是严格的制度规范，脑袋上是冰冷的摄像头，可以说柜员受尽了夹板气。当年建行行长说银行是弱势群体，领导们都笑了，网友们还拿到网上嘲讽了一番。其实那个行长说的没错，只不过中间落了几个字：银行（的基层员工）是弱势群体。 网点保险指标完不成，柜员自己掏钱买；客户投诉，扣钱；任务完不成，扣钱；业务出错不合规，扣钱；服务用语不到位，扣钱。 柜员头顶上的监控可不是摆设，上级行会有专人高频率定期抽查监控视频，检查你某一段办业务服务客户的录像，专门看你动作、手势、微笑和服务用语到不到位，不到位或者没做到某一项就扣分扣钱。 当年我做现金业务时有一次被抽查到录像，我被扣得特别狠，原因是说我在办业务时没跟客户说服务用语，而且是一句都没说。我回忆了一下，其实当时服务的是一位聋哑人，只能通过写字和打手势交流，就算我把服务用语喊破嗓子人家也听不见啊，这钱扣的不就是形式主义么？也没地方申诉，你说冤不冤？ 其他的，像专门突击检查服务的神秘人就不说了，服务行业基本上都有这种吧．．．．．． 某国有银行业务经理 入行年限：10年 柜员4：张经理 图鉴： 张经理是他们网点柜台的业务“大拿”，入行10年的他，柜台岗位轮转了一个遍，什么复杂业务都见过，银行业务的规章文件甚至都可以说上句接下句。只要有他在柜台后面呆着，前面的柜员就像吃了一颗定心丸，来什么“疑难杂症”的业务都不怕。 自白： 现在科技是越来越发达了，好多银行包括我们这，都在大厅安装了智能柜员机，它不但能办卡、挂失，还能办网银，基本上柜台柜员能做的业务它都能办。从客流量可以看出来，这两年进银行办业务的客户比十年前少多了，基本上都是不会使用手机甚至还用存折取钱的大爷大娘。 前几天柜台碰见一个着急汇款的大娘，跟对方根本不认识，说是转入什么安全账户，汇款的金额还不小，哪有什么安全账户啊？我们立刻识破了电信诈骗，在报警的同时也及时制止了大娘转账。想想也倒是挺暖心的，也是我们应该做的。 今年疫情一来，银行大厅就更没什么客户了，甚至最严重的那几天，我们上岗的员工都比一天进来的客户多。有时我就在想：现在好歹还有这群可爱的大爷大娘每月取退休金来给银行“撑撑场子”，再过几年连老年人都会使用智能手机的时候，银行网点的客户在哪，柜员又该怎么办呢？ 3． / 基层柜员未来何去何从？/ 不论是竞争加剧的行业大背景还是形形色色的柜员人生，好像都在给银行柜员“劝退”一般。现在我们回到第一部分结尾的那个问题：银行柜员真的要被时代所抛弃了吗？柜员的未来究竟应该何去何从？ 首先说，对于现在准备找工作的职场准新人们，尤其是有打算步入银行柜员岗位的学弟学妹们，你们要清楚的是：现在银行柜员的收入回报比已经远不如原来了。现在是新技术时代，云计算、大数据、区块链、云计算、互联网、机器学习、人工智能．．．．．．无数新鲜充满朝气的行业和岗位在向年轻人敞开怀抱。 正如火遍全网的《奔涌吧，后浪！》所言，当前科技繁荣，文化繁茂，城市繁华，现代文明的成果被层层打开，可以给你们尽情地享用。 你们如此强调个性的新鲜一代，在做好最终职业选择之前一定要问问自己：你真的愿意日复一日地重复机械劳动吗？你能坚持多久呢？在你看到选对行业的同学们在几年后成为某一领域的专家，收入翻番时，你还被禁锢在三尺柜台里日复一日地重复：“您好请问办理什么业务？”，你能承受得了这份落差吗？ 当然，伟人曾经说过：“革命工作只有分工不同，没有任何高低贵贱之分”，你也要看自己想要的是什么。 其次，对于已经从事银行柜员的童鞋来讲，也不要万念俱灰。 一方面讲，哪怕有朝一日社会不再有现金流通，银行柜员还是要保留一部分的，毕竟银行网点不只有现金业务。 另一方面讲，所谓临渊羡鱼，不如退而结网。在现在飞速发展的时代，我们见到太多人工被代替的案例了。如果身处柜员的你深感不安，那抓紧时间考虑一下未来的职业打算。 如果你刚刚入职2年以内，那么恭喜你，你还在重新规划职业生涯的黄金期。换句俗话说也就是：现在后悔还来得及。假如你真的认为所在的银行没有出路，你要看你大学的专业，擅长哪个方向以及未来这个行业的发展： 会计方向的童鞋，你可以考注会或者会计职称，去会计师事务所试试呗？ 金融方向的童鞋，那选择就更多了，你可以考CFA、FRM、CFP、CIIA等多种证书，银行可能留不住你，保险、期货、证券你也是可以去的呀！而且银行的工作经历也不算完全浪费。 计算机方向的童鞋，要不要试试现在异常火热的大数据或者技术人员？ ．．．．．． 如果都不想去，考公务员对很多人来讲也是一个不错的出路啊！ 如果已经从事柜员很久了怎么办？ 确实，银行柜员是一个非常非常“去能力化”的岗位，日常工作除了注意服务和业务不要出错之外，基本上没有任何高技术含量的东西，尤其是储蓄现金柜员。做的时间长了，自己本身的大学专业也荒废了，掌握不了任何核心的硬技能，跳槽恐怕也没有下家愿意接着。 所以对于一个从业时间较长的柜员来说，升职无望，跳槽没戏，厚厚的玻璃柜台就像一个坚固牢笼，牢牢把你锁在里面。就像前文中刘师傅说的那样，到时好身体也没了，优势能力也没了，看着身边一个个“关系户”升迁调任，你剩下的也许只有绝望，以及一天天混日子。 但也不要灰心，国内的多数银行尤其是国有银行，如果某天你家银行不需要这么多柜员岗位了，只要你不犯错误一般是不会主动裁员的，而是通过转岗的方式，而且很多银行基层本来也有轮岗转岗的制度。所以如果你觉得转行或跳槽无望，也可以提前考虑一下在银行内部能适合什么其他岗位。 不过先提前泼一盆冷水，如果不考虑“特殊”情况，银行给柜员的转岗肯定不会是部室或者管理岗位，一般都是转成营销岗，也就是俗称的客户经理，收入直接和业绩挂钩，相当于普通公司的销售。 这就和你身边的资源有很大关系了，比如就像去年的ETC，给你200个任务，你能完成吗？200个信用卡呢？200万个人存款呢？如果换成对公户呢．．．．．． 如果都不行，还可以考虑做个兼职或者副业呀。 虽然几乎所有的银行都规定不允许银行员工以个人名义进行经商投资等活动，明面上也不鼓励员工兼职，但你要是在不影响主业的前提下，在合理合法范围内利用自己的特长挣点钱，实现个人财富增值，这是你的自由。 说不定哪天你副业收入超过主业，焕发了职业生涯第二春也说不定呢！银行柜员本来就处于银行生态链最底端，收入当然也在银行最底端，养家糊口找个合法副业怎么了？这无可厚非。 都不行？那笔者只能说：做柜员，其实也挺好的．．．．．．
中国人民银行日前公布的4月金融数据显示，4月份人民币存款增加1.27万亿元，同比多增1.01万亿元。其中，住户存款减少7996亿元。在个人存款减少的同时，4月个人贷款增加较多。4月份人民币贷款增加1.7万亿元，同比多增6818亿元。分部门看，住户部门贷款增加6669亿元，其中，短期贷款增加2280亿元，中长期贷款增加4389亿元。 4月以来，个人存款和贷款的“一减一增”则成了新的焦点——是不是“报复性”消费来了？ “居民中长期贷款需求可能源于疫情防控逐步转松后购房购车需求的回补。”中信证券(行情600030,诊股)（600030，股吧）固定收益首席研究员明明认为。 随着前期压抑的部分消费需求释放，以及各种拉动消费政策实施，居民消费回升明显。比如，近期汽车销售明显转暖。4月份，汽车销量结束了连续21个月的下降。“五一”期间，上海、重庆、浙江重点监测企业汽车销售额同比分别增长49.6%、28.5%和8.8%。 这一趋势也能从消费信贷数据的变化中看出来。4月居民短期贷款增加2280亿元，这比去年同期1093亿元的增量多增了1187亿元。而以按揭房贷为主的居民中长期贷款4月增加4389亿元，与去年同期的4165亿元相比，也有所增加。 中国人民银行调查统计司司长阮健弘在一季度金融数据发布会上表示，一季度住户贷款同比少增逾6000亿元，主要是受疫情影响，居民的消费和购房大幅度减少所致。随着疫情防控措施逐步放宽或解除，个人消费贷款和购房贷款的需求也会得到释放。 对于个人存款下降，则需要考虑多方面因素。 每年4月，个人存款均有所下降。2019年4月住户存款减少6248亿元，2018年4月住户存款减少1.32万亿元，2017年4月住户存款减少1.22万亿元。从这一角度来看，今年4月，个人存款的减少与存款的季节性波动密切相关。 对于4月住户存款的减少，民生银行(行情600016,诊股)（600016，股吧）首席研究员温彬认为，要考虑季节性因素和银行存款“冲时点”的影响。从历年数据来看，每季度后第一个月，居民存款出现下降，与银行理财产品发售时间安排有很大关系。 居民存款减少也与资本市场走势相关。交通银行(行情601328,诊股)金融研究中心高级研究员陈冀认为，住户存款大降7996亿元、非银行业金融机构存款增加8571亿元，这是股市上行阶段的存款迁移现象。温彬表示，目前不少储蓄资金开始流向基金、理财以及资本市场，这也是储蓄下降的重要原因。 央行一季度货币政策报告指出，疫情直接导致居民和企业收入下降，使得消费和投资萎缩。体现在需求面指标同比放缓，今年以来，零售、餐饮、旅游等消费支出明显下降。 一季度，中国人民银行在全国50个城市进行了2万户城镇储户问卷调查，结果显示，居民消费意愿有所下降，储蓄意愿上升。一季度收入感受指数为41.6%，比上季下降11.0个百分点；一季度倾向于“更多消费”的居民占22.0%，比上季下降6.0个百分点；倾向于“更多储蓄”的居民占53.0%，比上季上升7.3个百分点。 今年前4个月，人民币各项存款同比多增2.77万亿元。其中，住户存款同比多增2265亿元。这一方面是受疫情影响，居民消费减少；另一方面是由于国家加大民生支持力度，居民名义收入保持正增长。
近日，有相关媒体发布《重磅！坐拥1.7亿用户的闪银出事了，因非法放贷被警方调查》的新闻。闪银通过官微对此作出如下声明： 1、该新闻未向我司做任何求证，我司也未收到司法机构与此事件相关的任何问询调查函。 2、目前我司一切运营正常，请大家勿信谣传谣。 3、请社会公众和媒体朋友以相关司法机构或官方消息为准。也敬请相关媒体秉承事实原则，撤除不实报道。对恶意传播不实消息的机构或个人，闪银保留追究其相关法律责任的权利。 天眼查显示，闪银成立于2014年，公司经营范围包括技术开发、技术咨询、技术服务、技术转让、技术推广等。目前，闪银两大股东均为个人，分别是支正春和李昊，其中支正春为闪银实际控制人，持股比例72.71%，李昊持股27.29%。另外，据闪银官方资料，其与超30家资金方合作，注册用户达1.7亿，闪银合作的机构有光大信托、苏宁金融、国美金融等。值得注意的是，天眼查显示，该公司曾因企业公示信息弄虚作假而被列入企业经营异常名录。
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