朱德贞，女，企业家、金融家，职业经理人。厦门大学外语系英语专业毕业。 朱德贞朱德贞是幸运的，结束上山下乡的艰苦磨练后，她迎来了文革后的第一次高考，并顺利考取了厦门大学英国文学专业。“选择英语专业，纯粹是冲着这个专业热门而去的。”而这个热门专业也确实给她带来了好运，毕业后，她进入了中国海洋石油总公司市场部工作。中海油是我国与国外合作开发海上石油的第一家企业，随着外事项目的日渐增多，凭借自己的语言优势，朱德贞和外商沟通自如，而这份工作也给她打开了另外一个天空，“与外国人打交道多了，我渐渐发现仅仅拥有语言是不够的，有一门专业，才能让自己发展的更好。”在想明白了自己的需要后，朱德贞毅然决然地飞往美国去学金融。 朱德贞后来能够顺利走进华尔街就源于和教授的一次谈话：“有次教授问我毕业后想做什么，我脱口而出要去华尔街工作，教授便建议我加修管理信息系统专业，说这样进华尔街可能会更容易些。”朱德贞比较了一下管理信息系统专业的学分，发现和金融差不多，于是想也没想就学了。回忆起这次改变自己命运的谈话，朱德贞还记忆犹新。“我毕业的时候是1992年，当时美国经济相当不景气，找份工作很不容易，就更不要说进华尔街了。”而恰恰是自己后来学的管理信息系统专业，帮她铺平了进入J.P.摩根的道路。 那是毕业前的最后一个寒假，朱德贞利用一个月的假期开始找工作，不久，纽约银行便通知她去应聘，面试的老总问她会不会做软件，因为他们当时急需设计一个资金管理方面的软件。她一口应承下来，并迅速给他们编了一个，问题也全解决了。就这样，她进入了位于华尔街1号的纽约银行，做系统分析师。 在纽约银行工作一年多后，朱德贞从华尔街1号搬到了位于华尔街60号的J.P.摩根总部，真正实现了到华尔街工作的梦想。她在J.P.摩根一干就是7年多，从金融部副理开始，直到全球投资银行的业务副总裁，再到全球股票证券的业务副总裁，虽然现在用文字表述很简单，事实上这是完全不同的三份工作，她平均每两年多就要选择一个全新的部门。 朱德贞形容自己是那种表面上看起来女人味十足，而骨子里却是刚性膨胀的女人。就是这种性格上的不安分，让她再一次选择了放弃。在J.P.摩根工作了七年多后，她突然发现周围的人都开始以极大的热情讨论中国，并十分向往去这个充满生机和活力的国度生活和工作的时候，她开始冷静思考自己的去留问题，“我是中国人，我有语言上的优势，更熟悉自己的国家，我应该比他们更早付诸行动。” 于是她开始寻找自己回国的落脚点。1999年，她回国拜访了多家证券公司，包括湘财证券的董事长陈学荣，而有着超前意识的陈总一直想将公司与国际化接轨，这个想法与试图将国际化投行管理模式引进国内的朱德贞不谋而合。2001年10月，朱德贞做出了人生的一个重大选择，毅然决定加盟湘财证券，并成为湘财的首席运营官。 刚开始她还有诸多疑虑，比如公司人员素质如何，公司有何种需求，改革是否能达到自己预想的目的等等，毕竟不能像年轻时凭冲动做事了，她需要更全面的考虑好各个方面的问题。就是这种疑虑，让她在回国之初就在厦门海边买下了一套别墅，“当时的想法是如果事业不成功的话，我就到海边看风景，给自己留条退路。”而事实上，这套别墅随着她后来工作愈发忙碌，没时间装修而被迫卖掉了。比较现在和美国的收入与生活，朱德贞从来没后悔过，“金钱不是我考虑问题的出发点，我觉得房子可以住小点，只要温馨就可以了，衣服也并非要名牌，只要自己感觉好就行。物质只是外在的东西，更重要的是你活得有没有目标。”她一直很庆幸自己的这次选择，“我现在经常回美国度假，有时候和以前的朋友同事聚会，发现他们都在学中文，而且他们都看好中国，希望以后有机会来中国工作生活的时候，我相信自己做出了无比正确的选择。” 就在朱德贞全情投入湘财工作的时候，又一个机遇降临在她的身上，湘财证券和里昂证券共同组建了中国入世后的首家中外合资证券公司———华欧国际证券公司，根据她的职业经历，以及对中外文化的了解，朱德贞理所当然的成为华欧的掌舵人。 作为一把手，朱德贞在华欧以知人善任闻名。她相信，管理的最高境界，就是“让合适的人做合适的事”。“同一个人，放在不同的位置上，效果会完全不同。”在华欧，朱德贞工作再忙也要定期抽出时间和员工面对面交流，以此了解每一位员工的不同特点。同时，她还采取匿名问卷、致员工的公开信等形式，倾听一线员工内心深处不易表露的真实想法。当有人问起花费时间做这些事是否值得时，朱德贞会引用美国前总统里根的一句话：“Thegreatestleaderisnotnecessarilytheonewhodothegreatestthinghim-self;itisonewhomakehispeopledothegreatestthing(伟大的领导人不必要亲身作出杰出之事，而是应当引领他的部属作出杰出之事。)”这，正是朱德贞在华欧努力做着的事情，这也正是朱德贞的领导魅力所在。“我的领导风格是以柔和、灵活的方式来推进既定的目标。我认准的目标是坚定不移的，但是在具体推进时要综合考虑现实条件和可接受的限度，不是一条直线地前行。有时需要有耐心，有时需要等待，有时需要妥协。但是，决不能迷失大方向。”作为WTO后首家中外合资证券公司的领军人物，朱德贞背后凝聚着股东、客户和员工的期望。 朱德贞女士，中国民生银行首席投资官兼私人银行总裁。曾先后任职于中国海洋石油总公司、纽约银行、J.P.摩根、湘财证券、华欧国际证券等国内外著名企业，具备深厚的经济理论知识和丰富的经济管理实践经历。 朱德贞女士拥有十年海外金融机构管理经验，于2001年底回国，在中国入世后首家中外合资证券公司华欧国际证券有限责任公司总裁任上，取得A股主承销家数及人均创利年度排名第一、首家股权分置改革成功试点、首例H股公司以吸收合并方式回归A股等一系列众所瞩目的成就，树立起中国技术型、创新性投资银行的标杆。2008年，朱德贞女士转战银行业，出任中国民生银行首席投资官兼私人银行总裁，致力于建立中国第一代私人银行家团队，建设本土私人银行服务标准，打造中国的国际水准金融投资业务体系与财富管理体系。
曲靖市商业银行是在原曲靖市城市信用社基础上改制组建城市商业银行，于2006年正式成立。简介 注册名称：曲靖市商业银行股份有限公司曲靖市商业银行简称：曲靖市商业银行 英文名称： QUJING CITY COMMERCIAL BANK CO.LTD 简称： QUJING CITY COMMERCIAL BANK 2006年3月28日，经银监会批准，曲靖市商业银行在原曲靖城市信用社基础上组建成立。至2008年8月底，设立对外营业机构23个, 其中县域机构10个；作为主发起人对外投资参股村镇银行一家(文山) ，现有职工346 人，其中管理人员 36人，高级职称2 人，中级职称48 人。 曲靖市商业银行深入贯彻中国银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》, 不断改革创新，积极开展小企业贷款业务。生产有了较大发展，授信支持的小企业2007年度创造生产总值 162.5亿元，创造利税近50亿元。截止2008年12月31日，曲靖商行存款余额52亿元，贷款余额28.4亿元，发行“珠江源卡”10万张，资本充足率11.27%,拔备覆盖率150%，净资产收益率22.2%,五级分类不良率2.05%，实现利润9689万元，核心监管指标全部达标。 自成立以来，曲靖市商业银行紧紧抓住地方经济发展的特点，结合自身实际，初步形成了整套的开展小企贷款工作体系：一、准确定位市场，寻求发展突破口；二、创新机制，拓展壮大小企业贷款空间；三、脚踏实地，共建和谐金融环境。历史沿革 曲靖市商业银行的前身是“曲靖市城市信用社”。 2000年9月，曲靖市人民政府根据《国务院转发人民银行关于整顿城市信用社的通知》（国办发[1998]140号）的精神，开始对城市信用社进行全面整顿工作。在原麒麟、南宁、城关、陆良、师宗、宣威6个城市信用社的基础上，于2000年12月16日合并重组正式成立了曲靖市城市信用社。曲靖市委、政府为了加强城市信用社的领导和管理，经公开选拔，推荐李小生担任曲靖城市信用社党组书记、董事长。李小生毕业于云南省委党校经济管理专业，云南大学现代经济管理研究生进修班结业。经济师。从l980年参加工作起就从事经济、金融工作，2000年4月被中共中央金融工作委员会、中国人民银行授予“全国金融劳动模范”称号，时任农行曲靖市分行营业部总经理。 到2002年年底时，曲靖市城市信用社的资产总额已达l30,481万元，其中各项贷款75,548万元，各项存款122,042万元，不良率为15.8％，资本利润率7.19％，实现利润927万元，弥补组建前历史挂帐458万元，上激各种税金757万元，股东分红比例平均为5.5％，曲靖城市信用社最基本的吃饭问题解决了。 曲靖城市信用社通过5年来的艰苦努力，为进一步发展打下了坚实的基础。曲靖市委、市政府正确把握地方金融发展的政策导向，认为市（县）域经济特别是中小企业的发展需要设立地方性商业银行，设立曲靖市商业银行是对本地金融体系的有益补充。2004年3月，将“支持城市信用社创造条件组建城市商业银行”写入了《政府工作报告》；2005年1月，市委二届四次全会上，又提出“支持城市信用社做大做强，力争下半年改组为城市商业银行”。市政府成立了“曲靖市城市商业银行筹备领导小组”，加强对组建工作的领导和指导。期间，市政府领导带队，到外省市学习考察，借鉴外地的成功经验；多次到中国银监会、省银监局汇报、协调，积极争取上级部门的支持。市政府还加大对城市信用社的扶持力度，下发了《曲靖市人民政府关于进一步支持城市信用社加快发展组建城市商业银行的通知》。经过一年多的努力，中国银监会和云南银监局在2005年11月批准，同意筹建曲靖城市商业银行。2006年3月9日，曲靖市商业银行创立暨首次股东大会顺利召开，会议选举产生了曲靖市商业银行第一届董事会董事和第一届监事会监事。组织结构 曲靖市商业银行是一个地方性股份制金融企业，最高权利机构为股东大会，实行董事会领导，监事会监督下的行长负责制。党委在企业实行政治核心领导，纪委对党员履行教育监督和纪律检查职能。商业银行内部设办公室等11个职能管理部门，下辖22个支行和1个总行营业部，现有正式职工267人。商业银行将在曲坚持“立足地方经济、支持中小企业、服务广大市民”的市场定位，实施“一级法人、统一核算、分级管理、授权经营”的经营管理模式，进一步完善和实行法人治理，切实按照现代企业制度要求规范运作。经营宗旨 坚持以市场为导向，以稳健发展为基础，以效益为目标，以完善机制、规范管理为保障，恪守防范风险和改革创新并重的原则，切实保障存款人利益和股东权益，努力为地方经济、中小企业和城市居民提供高效、优质的金融服务，实现商业银行价值最大化。经营范围 （一）、吸收公众存款 （二）、发放短期、中期和长期贷款 （三）、办理国内外结算 （四）、办理票据承兑与贴现 （五）、发行金融债券 （六）、代理发行、代理兑付、承销政府债券 （七）、买卖政府债券、金融债券 （八）、从事同业拆借 （九）、提供信用证服务及担保 （十）、代理代付款项及代理保险业务 （十一）、提供保管箱服务 （十二）、办理地方财政周转使用资金委托贷款业务 （十三）、经中国银行监督管理委员会批准的其他业务
招商银行“智能通知存款”，灵活支取，收益更高为充分满足客户多元化的投资理财需求，最大限度提高客户理财收益，招商银行近期隆重推出“智能通知存款”。招商银行“智能通知存款”是一款具有智能理财功能的个人金融产品，既有活期存款的便利，又有通知存款的利息收益。客户选择该产品并保持存款账户余额在人民币5万元（含）以上时，无需做任何工作，即可实现智能理财，灵活收益一举两得。 招商银行“智能通知存款”的具有哪些“智能”功能呢? 1、免预设类型，操作更简便！ 普通的通知存款需客户事先指定“一天通知存款”或者“七天通知存款”。如果存款时间超过七天而选定的是“一天”的类型，收益就有所减少；选定“七天”的类型而不足七天就拿出，只能得到活期利息。而招商银行“智能通知存款”会在月底根据客户每天的实际余额，自动为客户在每个时间段（以余额低于五万为分界）选择“一天”或者“七天”最合适的类型，无需客户进行预设指定，省时省心。 2、免存款保底，收益更优厚！ 一般的通知存款需要有一定存款保底，之上部分才按照通知存款利息计息，如要求5000，即存入10.5万，只有10万元按通知存款算，5千按活期算。招商银行“智能通知存款”不设存款保底，系统自动记录每日人民币“智能通知存款”账户余额，如连续七天以上余额超过5万则全额按照七天通知存款利率计息，不足七天则按一天通知存款利率计息。 3、免多户管理，财务更清晰！ 一般的通知存款与活期账户分户管理，活期账户高于一定金额时转入通知存款账户，活期账户余额不够时再从通知存款转回。账单混乱，转账繁琐。招商银行“智能通知存款”采用活期存款账户管理模式，活期、通知存款一个账户，存取款记录一目了然，方便使用。
简介 昆仑银行前身为成立于2005年12月31日的克拉玛依市商业银行，经中油集团两次增资控股，中石油将其收购（92%股权）后，2009年4月正式更名为昆仑银行，目前资本金60亿元，预计资产规模将达到500亿元。总行迁往北京。2009年12月乌鲁木齐分行开业，2010年6月9日大庆分行挂牌开业，2010年7月13日吐哈分行成立，2010年7月15日，库尔勒分行成立，2010年12月16日西安分行正式开业。中石油近日成功收编克拉玛依市商业银行，并将其改名为昆仑银行，足以彰显其欲借打造金融帝国来实现全球扩张的野心。 另外，2010年12月10日在四川成立了昆仑银行乐山村镇银行。 业内人士认为，如今的中石油在全球范围内拥有越来越多的石油资源，同时依靠其自身的金融板块打造能源金融一体化的“综合性国际能源公司”，其影响力将不可低估 。 中石油持股高达92％ 从新疆维吾尔自治区克拉玛依市一家地方企业，一夜之间成为中石油旗下金融板块的代表成员，克拉玛依市商业银行的角色转换得非常快。 2010年4月22日，克拉玛依市商业银行举行临时股东大会，审议并通过了克拉玛依市商业银行变更注册资本的议案，中石油派来的高层正式进入该行董事会。至此，中石油也完成了对克拉玛依市商业银行新发售股份的独家认购。 根据此后透露的消息，中石油的参股其实已经进行多时，中石油是以现金方式认购的，克拉玛依市商业银行方面拒绝透露交易涉及的金额，不过最后的结果是，中石油持股比例达92％，成为该行大股东。 2006年挂牌成立的克拉玛依市商业银行，截至2007年12月末，资产规模已达32.5亿，不良贷款率0.62％，人币存、贷款余额在克拉玛依市各家银行中稳居第四位。利润总额逐年递增，累计实现利润7897万元。历史 该行有多年为中石油服务的历史，此番名正言顺地被收编，克拉玛依市市委书记唐健形容：“相当于在克拉玛依又建了一个千万吨大油田，无形之中提高了克拉玛依市的软实力，作用不可估量。” 中石油控制这家商业银行后，将按照自己的意愿对其进行改造，根据其公开表态，重组后的克拉玛依市商业银行将改名为昆仑银行，实际运营总部将设在北京，未来的目标客户群是中国石油集团所属企业以及相关客户资源。 对于此次收购，中石油没有说明的欲望，时代周报没有得到其对有关问题的回应，而在业界看来，中石油的成功被认为是“三大国有石油公司进军金融业迈出的最激进的一步。” 强势打造金融板块 其实，中石油此前早已在金融领域四处出击。 中油财务有限责任公司是中石油最早设立的一家非银行金融机构，是全国最大的财务公司之一。截止到2008年末，这家公司资产总额2843.09亿元，公司实现营业收入68.30亿元，税前利润26.33亿元。 根据其网站资料介绍，中油财务有限责任公司近年来的主要工作之一便是做好集团公司金融战略板块业务发展的研究。 此外，中石油与意大利忠利保险合资开办中意人寿保险公司。 对于最传统的金融领域银行业来说，中石油并不是没有动作。早在两年前，中石油就有意出资20亿元认购珠海市商业银行增资扩股后86％的股权，但此事后来不了了之，未经证实的消息是中石油的方案被部门否决。 而此次成功控股克拉玛依市商业银行，终于实现了中石油多年的夙愿。 业内专家告诉时代周报记者，中石油全力控制一家银行可以说为自己融资打开了一扇方便之门，有了这个金融杠杆，做事会方便很多。 不过一位能源行业分析师也表示，单纯为融资而去控制一家银行似乎不太可能，依照中石油的实力，任何一家银行都想着办法送资金上门，中石油根本不必自己费神去经营一家实力较弱的银行。 为全球扩张奠定基础 中石油总会计师王国梁日前表示，在今后的工作中，集团公司将会把商业银行的发展作为重点支持对象，以实现其2020年建成世界一流的综合性国际能源公司的目标。 昆仑银行的成立无疑为中石油实现这一目标提供强力支撑。王国梁强调，金融业务是建设综合性能源公司的重要组成部分。目前中国石油综合实力在国际石油行业中排名第五，并且海外发展空间很大。拟建的昆仑银行要跟上中国石油国际化发展步伐，促进综合性国际能源公司建设。 不仅如此，4月29日，中石油还和中国工商银行[4.29 -1.38％]签署了战略合作协议。工行董事长姜建清表示，将加强与中石油集团在金融业务领域的合作，与所属金融机构建立紧密的合作关系，实现双方全球业务合作的战略目标。这个举动至少在业内看来，更像是给昆仑银行找了一个“奶妈”。 在中石油的战略规划中，金融板块是一个重要的组成部分，而昆仑银行注定要担当起更重大的责任。交银国际能源行业首席分析师贺炜认为，按照中石油方面的表态，昆仑银行将来业务要发展到海外，这显然是为中石油海外扩张战略做铺垫，金融和能源手段双管齐下，对于中石油的海外并购和贸易结算等提供支持。 中石油日前表示，今年需要融资1500亿元，这其中很大一部分将用到海外生产和并购中。中石油最近还准备发行30亿美元中期票据，中国能源网信息总监韩晓平就此表示，这些动作都是在为中石油加速扩张充实资本。 国家信息中心经济预测部世界经济研究室副研究员张茉楠表示，近年来，能源业的金融属性越来越明显，面对世界能源和金融一体化倾向，中资公司走出去，就有必要加强在金融领域的探索和布局，从而为实现能源战略奠定基础。 分散经营风险 中石油控股克拉玛依市商业银行等于是走在了竞争对手的前面。以另外两家国有石油巨头为例，尽管也都在保险、基金等领域积极耕耘，但始终都没有走到直接掌控银行这一步。 中石化早前也曾经和法国兴业银行[27.60 -2.51％]合作竞购广东发展银行股份，不过却以失利告终。同时，中石化已经分别出资2亿和3.4亿元左右持有了阳光财产保险公司和安邦财产保险公司各20％的股份。 中国海洋石油总公司旗下金融板块门类最为齐全，已经囊括信托、保险、基金等领域，旗下有财务公司、中海信托、自保公司、投资控股、中海基金、海康保险等公司。 能源企业的金融化倾向并非中国独有，国际上的石油巨头也多是金融业务运作的老手。 张茉楠表示，在金融业主导全球经济的今天，产业资本和金融资本的结合不可避免，中国也有必要把能源金融提升到国家战略层面来操作，构建中国新能源金融体系，促使能源企业转变发展方向。对于中国能源企业来说，一方面是应对国内能源短缺困境的需要，另一方面是国企在国际上缺乏扩张经验，如前段时间中国和多国进行的贷款换石油计划一样，有了金融战略做依托，能源战略实施起来才更加便捷和有效。 业内人士认为，能源企业在金融业领域开疆拓土，除了多元化经营培育新的利润增长点考虑外，分散风险才是个中真义。
日本瑞穗金融集团简介 该集团下辖4大金融机构，其中有瑞穗银行、瑞穗法人银行和瑞穗信托银行等三家银行，还有瑞穗证券公司。瑞穗银行 瑞穗银行主要是个人银行业务，但由于日本已经可以混业经营，所以也代理个人投资信托、金融债和个人保险业务。瑞穗法人银行则经营企业年金、法人业务和银团贷款业务。瑞穗信托银行过去只可以经营长期金融业务，现在也可以经营个人银行业务和房地产业务，如土地信托、不动产买卖中介、不动产评估、住宅销售服务等。瑞穗证券公司 瑞穗证券公司除传统证券业务外，还开拓新型业务，如下属有日本投资环境研究所、投资基金管理公司、不良资产处理公司、能源服务公司等。瑞穗金融集团成立的背景 进入20世纪90年代，随着日本“泡沫经济”的破裂，日本金融业长期积累的问题逐渐显现，金融业竞争力急剧下降。为了重振日本金融业，在20世纪90年代中后期，日本政府先后推出了一系列放松金融管制，推动金融机构重组的重大金融改革措施。进入2000年下半年，美国新经济“泡沫”破裂，长达100多个月的美国经济待续增长突然大幅度减速。日本经济经过长达10年左右的萧条之后，复苏依然乏振。但是，日本政府和金融界为提升日本金融竞争力所推行的“大爆炸式”改革依然稳步推进。金融监管体制的整合、金融机构购并和战略联盟不断取得进展。 2000年9月29日，第一劝业银行（The Dailchi Kangyo Bank，简称“DKB”）、富士银行（ The Fuji Bank，简称“Fuji Bank）和日本兴业银行（The Industrial Bank of Japan，简称“IBJ）（以下简称3家银行）共同宣布，通过换股方式组建瑞穗金融控股公司（Mizuho Holdings，Inc.，简称“MHHD”），金融控股公司的成立标志着全球资产规模最大的金融集团----瑞穗金融集团（MIzuho Financial GrouP，简称MHFG）正式诞生。 2002年4月，经过两年多的整合重组，总资产为全球第一的日本瑞穗金融集团宣布正式运营。该集团的成立是日本金融业为重振在国际金融领域的竞争力，所采取的重要对策之一。瑞穗金融集团的整合过程 金融集团经营能否取得成功，创立初期的整合是关键。为了通过整合，在瑞穗金融控股公司架构下建立有效的经营管理体系，瑞穗金融集团制定了整合的基本原则、任务和管理目标、以及业务战略。按照整合的重点，将整合过程划分为两个阶段，即从2000年9月29日开始至2002年4月初为第一阶段，主要工作是整合业务单位，形成新的经营系统、建立集团和核心子公司经营管理架构、形成新的管理系统；从2002年4月1日开始进入整合的第二阶段，这一阶段主要是正式确立并运营由4大子公司和其他子公司组成的经营管理体系。瑞稳金融集团整合的原则、目标和业务战略 为了顺利进行集团范围的整合，尽快实现集团的协同效应，瑞穗金融集团制定了相应的整合原则，确定了整合目标和业务战略。（1）集团整合的原则 向客户提供多样化的、最高质量的金融服务； 实现股东价值最大化，赢得社会的广泛信任； 向员工提供具有吸引力的和有丰厚回报的工作机会； 充分发挥各家银行子公司的优势和竞争力，降低成本，使整合的效益最大化； 创造一种新的公司文化。（2）任务和管理目标 瑞穗集团以成为提供综合金融服务、领先新时代。具有创新性的金融集团为理念。具体管理目标是： 全球前5大银行之一，日本第一大金融机构； 客户满意度最高的金融集团； 信息技术（I）和金融技术（FT）应用的领先者； 国内商业银行排名第一； 在证券业务和投资银行业务方面的市场领先者； 在信托、资产管理和清算业务方面处于先进行列； 具有健康行为的管理结构。（3）集团业务战略 瑞穗集团的业务战略是加大在以下“三项主要能力”方面的投资，通过整合建立一个最优的、能够平衡发展的集团业务结构，在各种金融服务领域处于领先地位。 在国内市场拥有压倒性的庞大客户基础。 高质量的综合金融服务能力。 向高速增长区域加大信息技术能力的投资力度。 具体来讲，该集团的目的是在积极创造和开发新业务的同时，通过提高贷款和所管理资产的质量，以及增加费用收入等措施，提高集团的赢利能力。集团的整合过程（1）第一阶段整合 2000年9月29日，3家银行通过换股形式，建立了瑞穗金融控股公司。在控股公司内部，瑞穗金融集团采取业务单位的结构形式，按照不同的客户群和业务主线对整个金融集团以及3家银行的运作进行管理。 2000年10月1日，3家银行将它们原来各自拥有的证券子公司整合成瑞穗证券公司（Mizuho Securities Co.，Ltd.），原来的信托子公司整合成瑞穗信托银行有限公司（ Mizuho Trust＆Banking Co， Ltd）。 （2）第二阶段整合 为了得到金融监管当局的批准，2002年3月底，瑞穗金融集团完成了经营运作的整合和重组工作，3家银行被整合成两个独立的法律实体，即瑞穗银行（Mizuho Bank， Ltd）和瑞穗公司银行（Mizuho Corporate Bank， Ltd）。这2家银行与瑞稳证券和瑞穗信托银行共同构成瑞穗金融控股公司的4大核心直属子公司。这些金融机构都是按照客户群和业务主线组成的具有独立法律地位的子公司。整合的基本特点（1）管理结构具有较强的适应与反应能力 为了适应未来 10年经济金融全球化，以及市场结构变化的重大挑战，必须建立具有灵活和迅速反应能力的公司管理结构。在瑞穗集团的管理架构下，按照客户群和业务主线将经营活动整合和重组成具有独立法人地位的四大核心子公司和其他金融子公司，这种管理结构能够灵活适应不断变化的业务环境，因此是一种“扁平式”的经营业务模式。（2）有利于提高经营管理水平 对于一家拥有复杂结构的金融集团而言，不断提高集团的管理水平是成功的关键要素之一。 瑞穗金融集团的目标是成为一家能够向客户提供准确和快速服务的综合性金融服务集团。通过整合，该集团加强了向客户提供高附加值金融服务的能力，同时也加强了集团成员公司之间的合作。（3）形成了较为科学的业务结构 瑞穗银行和瑞穗公司银行是瑞穗金融集团的两大核心银行，前者是零售银行，主要向客户和合作伙伴提供综合的、高附加值的金融服务。对于个人客户而言，瑞穗银行除了提供一般的金融产品和服务，还将利用集团全能经营的优势，提供高度专业化的私人银行服务。 与此同时，瑞穗银行也将为公司客户提供稳定和高质量的资金支持，可以根据每一个客户的业务战略提供先进的业务解决方案，其中包括组合贷款、衍生产品、支持IPO、提供业务信息系统支持等，瑞穗银行也将增加投入支持新业务和风险企业发展。 瑞穗公司银行主要从事公司业务，其目标是成为在国内外公司融资市场具有重要影响的主要专业银行。通过充分利用先进的信息技术和金融技术向客户提供最先进的业务解决方案，对消费者日益增加的多元化和高级金融产品需求做出准确的反应。瑞穗公司银行还积极从事项目融资、MBO融资、证券化和其他领域的投资银行业务，以及其他资产管理功能，瑞穗公司银行将利用下一代清算和结算基础设施向客户提供证券清算服务，组合贷款业务和其他各类贷款安排等。瑞穗金融集团的管理结构 瑞穗金融集团通过整合形成了符合现代组织发展趋势的管理架构，这一管理架构具有4方面的特点：1、通过业务单位管理集团的业务主线 瑞穗集团建立了9个业务单位，对原3家银行各种业务的集中管理，每一个业务单位的经营管理职能都渗透到3家银行。根据瑞穗控股公司所具有的客户群和业务主线安排经营活动，这9家业务单位分别是：零售和私人银行业务单位、中小企业法人客户业务单位、公司和金融机构银行业务单位、公共银行业务单位、国际银行业务单位、ALM和交易业务单位、电子商务和全球交易服务业务单位、证券和投资银行业务单位、信托和资产管理业务单位。 在控股公司与核心子公司之间也有明确的业务管理功能划分，前者主要负责制定集团管理政策，并对整个集团进行管理，集团核心子公司按照瑞穗控股公司的政策对本公司的业务进行管理。2、建立了执行官管理系统 为了划分管理决策和执行职能，明确不同水平的授权和职责，瑞穗控股公司建立了执行官管理系统。董事会任命负责各集团和业务单位管理职能的执行官，赋予他们在首席执行官的监督下履行相应经营管理职能的权力。这种制度安排有利于提高各位董事的决策效率，促使各业务执行官恪尽职守，保证整个集团的有效管理。3、建立了外部董事的制度 为了应对多元化经营的挑战，满足客户复杂的金融需求，瑞穗金融集团建立了聘请外部董事的制度，这些受聘外部董事一般都具有丰富的专业知识和管理经验，因此有助于改善集团管理决策质量，强化审计功能。2001年6月，瑞穗集团邀请3名外部董事加入到董事会。建立了有效的利润管理系统 利润管理是金融集团降低金融风险，保持利润稳定的重要环节。瑞稳金融集团在利润管理方面有3点特色，即以业务单位为基础进行利润管理、合并利润管理、风险资本配置。（1）以业务单位为基础的利润管理 通过实施以业务单位为基础的利润管理，能够降低成本，提高盈利能力，强化集团的财务结构。 针对9大业务单位，瑞穗金融集团正在实施下列管理措施： 制定有关毛利润、支出和净业务利润，以及绩效管理等方面的计划； 配置人力、投资、支出和风险资产等管理资源； 加强风险控制，并根据风险资本配置对盈利能力评估。 瑞穗金融集团希望通过这些措施，优化业务结构，实现集团盈利的最大化。核心子公司的每个分支机构和负责业务拓展的业务部门，必须根据瑞穗控股公司所确定的利润计划和资源配置计划确定和管理本机构的利润计划。（2）合并利润管理 瑞稳集团通过合并报表管理集团利润，并以此建立平衡发展和优化的业务结构。 除了集团4大核心子公司外，在战略上具有重要意义的子公司也被划归到具体业务单位，这些业务单位为这些子公司制定和管理利润计划。（3）风险资本配置 2001财政年度，瑞穗金融集团建立了风险资本配置架构，按照这种结构，要从股权资本和其他资源中提取风险资本，然后将这些风险资本配置到每一个业务单位，这些业务单位在风险资本的限制范围内从事业务活动。在这种新的框架下，瑞穗金融集团利用RAROC绩效指标来评估所配置资本的收益。根据这些评估结果，提高资源配置和资本使用效率。瑞穗金融集团协同效应的开发 能否最大限度地实现不同种类金融业务和各子公司之间的协同效应，是衡量金融集团成功与否的重要标志。为了开发协同效应，瑞穗金融集团在零售银行、公司银行、电子商务以及证券和信托等方面都采取了一系列重要措施。1、零售银行协同效应 为了发挥集团在零售业务方面的协同效应，2000年9月，3家银行共同出资推出了被称为“瑞穗UC卡”的联合信用卡。为了满足客户的投资需求，这3家银行也开始销售瑞穗投资基金产品，第一劝业银行与富士银行还推出了房屋装修贷款、汽车信贷和教育贷款等，随着对银行销售保险产品禁令的取消，这3家银行还开始在发放住房贷款的同时，销售长期火灾保险单。2、公司银行业务的协同效应 2000年5月，3家银行建立了瑞穗风险投资基金。目前正在集中精力确认可以支持的风险投资项目，并开始对新业务，以及能够在引世纪发挥领先作用的风险投资企业和高技术企业提供资金支持。 瑞穗集团也在充分利用先进的金融技术，开拓与资产证券化、项目融资和与收购兼并有关的金融咨询服务等方面的业务。在组合贷款方面，由于瑞穗在日本国内具有最大的客户基础和金融机构网络，因此占有了最大的市场份额。瑞穗集团是亚洲最大的组合贷款机构，也是全球十大组合贷款机构之一。3、电子商务城业务开发 为了开发金融业务之间的协同效应，瑞穗金融集团在网上业务体系的建设方面进行了重大投资。2000年9月，由这3家银行为主导，另有其他一些金融机构和47家非金融企业参与，共同出资建立了电子商务城（“em-town”）公司，由该公司经营电子商务城。 em－town的最重要特点就是其业务模式，它与银行通过网站提供的银行服务是一个完全不同的概念。瑞穗金融集团开发em－town的设想是考虑到纯粹网上银行业务模式并不一定是最有效的金融电子商务，并且建立一家专有网上银行的各种系统需要大量的时间和资金投入。因此，瑞穗集团采取了一种“专有的网上分支机构”的概念而不是建立“专有的网上银行”，从而有效地利用现有的各种系统。瑞穗金融集团的内部控制系统 瑞穗金融集团的内部控制系统包括风险管理结构、遵循审计结构、内部审计结构。1、瑞穗集团的风险管理（1）瑞穗集团的风险管理结构 随着金融放松管制和国际化的发展，金融机构加强信用、市场、IT、法律和结算等方面的风险管理日益迫切。瑞穗金融集团认识到，为了提高公司的价值，必须在大力开拓业务的同时，建立相应的风险管理体系。为此，瑞穗金融控股集团董事会制定了适用于全集团的风险管理政策。这些政策明确了集团在经营管理过程中所需要管理的风险、建立了相应的组织结构。对风险管理所需要的各种人力资源进行培训，并且为衡量风险管理结构的有效性和适应性配置了审计人员。 在瑞穗金融集团内部，金融控股公司负责整个集团的风险管理，富士银行、第一劝业银行、兴业银行、瑞穗证券、瑞穗信托银行等5大核心子公司必须针对本机构，以及子公司和关联公司的业务风险特点，制定和实施严格的风险管理措施。（2）风险管理方式 瑞穗集团为了保证集团的正常有效运行，制定了整体性风险管理架构，并且按照各种业务单位的业务风险特点，配置了相应的风险资本，同时保证集团的整体风险暴露不超过集团资本账户和其他财务实力指标所能承受的范围。①信用风险管理 信用风险是金融机构经营过程中所面临的最大的风险，这种风险往往由于交易对手违约、或者由于财务状况恶化，不能正常履行合同规定的偿还资金义务而导致金融机构部分或全部资产的损失。瑞穗金融集团采取了两种相互关联的信用风险管理方法：一是根据对交易对手信用状况的评估，从承诺接信到贷款收回整个过程的每个环节都进行相应的风险控制，这项工作主要是5大核心子公司的职能；二是根据贷款可能拖欠的概率，从整个集团角度进行风险评估与管理，主要由控股公司和5 大核心子公司共同负责。 集团董事会按照集团信用风险管理政策决定与信用风险相关的重要事宜，为了有效地协调整个集团的信用风险管理，成立了投资组合管理委员会。风险管理部和信用风险管理部对首席风险管理官负责，共同制定和实施与信用风险管理有关的重要事项。在5大核心子公司中，有3家已经建立了独立于业务部门的信用风险管理部、信用监管部、信用评估与审计部。这些子公司还利用信用评级系统、信用风险测量工具确定和监督投资组合状况，在信用限制之内对其进行管理。核心予公司也通过对具体交易的评估、审计自我评价结果、向分支机构提供风险管理指引等方式改进信用决策和交易后的管理职能。 瑞穗集团风险管理最重要的组成部分之一就是通过集团的信用评级系统对客户的信用价值进行跟踪。瑞穗主要根据数量性财务评估和有关客户业务实力等方面内容的质量性评价来确定客户的信用评级。2001年4月，3家银行已经首先从其海外机构开始，引入了新的联合信用评级制度。 瑞穗金融集团根据日本金融监管厅发布的《金融检查手册》制定了一种严格的统一的自我评价标准。并且已经从2000年3月开始的会计年度实施这些标准。②市场和流动性风险管理 市场风险主要是由于利率、汇率、债券和股票价格等市场变量发生变化，造成表内资产负债价值减少（包括资产负债表外资产价值的下降），从而导致公司损失的可能性。为了加强市场风险管理，瑞穗金融控股公司为整个集团制定了市场和流动性风险管理，4大核心子公司在管理自身风险以及子公司风险过程中，必须遵从这些政策，这种制度安排可以使瑞穗金融控股能够有效地监控整个集团的市场和流动性风险。 在金融控股公司架构下，董事会根据集团风险管理政策决定与市场和流动性风险管理有关的重大事项。瑞穗集团也建立了ALM和市场风险委员会，负责协调集团的市场和流动性风险管理工作。该委员会决定整个集团的月度融资和投资政策，讨论并协调与ALM政策、风险计划和市场风险管理有关的政策，并且能够对突然的市场变化做出迅速反应。首席风险管理官负责集团的市场风险管理的计划与运作，风险管理部负责监督市场风险、报告和分析、提出建议、确定限制措施和指引，以及制定与实施与市场风险管理有关的计划。 5大核心子公司按照自身业务的市场风险暴露特点建立了市场风险管理机构，负责对整个公司的市场风险管理工作，各交易性业务部门也必须设立与本部门相对应的专门市场风险管理机构。 集团风险管理部定期和根据需要从4大核心子公司获得相关数据，掌握有关风险暴露状况和遵循风险限制的情况。根据这些报告，控股公司可以对整个集团的风险状况有一个全面的把握。控股公司每天都要将有关市场风险状况、对风险限制的遵循状况提交首席执行官，定期或按照需要将上述情况提交董事会和行政管理委员会。 在市场风险管理过程中，瑞穗集团引入了受险价值管理（Value-at-risk）的方法，根据4大核心子公司各自的业务特点和对利率的敏感性程度确立了相应的受险和头寸限制。这些限制性条款的确定过程是：首先由市场风险管理委员会进行讨论和协调，然后由行政管理委员会进一步讨论，最后由首席执行官决定。在讨论的每一阶段都必须考虑有关业务战略、历史贷款利率的最高限制、风险承担能力（利润、总资本和风险管理体系）、利润目标和所包含产品的市场流动性状况。 流动性风险主要是当金融机构由于财务状况恶化，难以提供必要的资金，或者当它必须以比正常高出很多的利率吸收资金时所面临的融资困境。关于流动性风险的管理与报告结构基本上与市场风险管理结构相同。在瑞穗金融控股的风险管理政策中已经对影响集团的现金流进行了分类，即“正常”、“关注”和“临界”，并且针对处于“关注”和“its界”状况的现金流建立了快速反应程序。③其他风险管理 除了信用风险和市场风险之外，操作风险、IT风险、法律和结算风险等也会对集团造成重大影响，加强这些金融风险的管理对于保持集团的稳定发展具有重要意义。 操作风险管理 操作风险主要是由于间接的或不适当的操作导致有形资产或无形资产损失的可能性。瑞稳集团认识到，快速和准确的运营是赢得客户信任的基础，为此瑞穗金融集团制定了适应于“操作风险管理的基本政策”，4大核心子公司根据集团的风险管理政策制定本公司的基本操作风险管理政策，从而在整个集团形成了统一的风险管理架构。 4大核心子公司定期或按照要求向控股公司提供有关操作风险管理的报告，这些报告能够向IT主管、系统和运营小组主管等提供有关集团操作风险等方面的真实情况，有助于采取相应措施加强风险管理。IT主管和运营主管定期或按照要求向首席执行官和其它高层官员提交风险管理情况的报告。IT风险管理 IT风险主要产生于系统失败、缺陷、计算机运营的不完善，以及非法的或未经授权使用计算机系统而可能给金融集团有形或无形资产带来损失的可能性。 瑞穗金融集团建立了相应的IT风险管理和报告制度，以确保与系统有关的信息资产的安全性。IT和系统计划部定期或按要求从5大核心子公司接受有关IT风险的报告，集团的IT、系统和运营主管对IT风险的来源、规模和本质进行确认，在进行总体性评估和安排了监控之后，定期或按照要求向首席执行官或其他集团高层官员报告。法律风险管理 法律风险主要来源于在经营过程中触犯法律或者部门未按约履行合同，给公司无形资产和有形资产造成损失的可能性。为了避免法律风险，瑞稳集团对管理决策、新产品与新业务等方面的法律适用性进行了检查，提供了有关立法、法律的修改和废除等方面集中的法律信息管理，并且对诉讼等有关法律问题进行了确认和反应。5大核心子公司按照金融控股公司的基本政策进行法律风险管理。结算风险管理 结算风险主要是由于某些原因导致结算不能按计划执行，从而导致损失的可能性。结算风险一般涉及信用。市场等多种风险问题。为了避免结算风险，瑞穗金融集团建立了实施毛结算系统，以减少时间滞后可能产生的风险、以及持续连接的结算银行来解决清算风险问题。2、瑞德金融集团的审计结构（1）基本审计政策 瑞穗金融控股公司和5大核心子公司将严格遵守法律法规作为基本的管理原则。为此，集团制定了瑞穗集团行为准则，为整个集团的经营管理确定了一种明确和具体的道德行为标准。瑞穗集团已经将这些标准分发给了集团的所有行政官员和雇员，并且正在采取措施保证这些原则和标准得以有效贯彻实施。（2）遵循活动 为了检查业务活动是否满足遵循审计的要求，瑞穗集团已经建立了内部审计和遵循审计委员会，它包括计划和管理委员会的所有主管，以及成员公司的外部法律和会计事务专家，此外，在内部审计和遵循审计小组主管之下设立了遵循审计部门，遵循审计小组主管是瑞穗控股公司的常务行政官员。遵循部门负责遵循计划的制定及其实施，以及控制整个集团的遵循管理工作，在瑞穗控股内部的每个组织单位的领导人都必须负责遵循工作，以及与遵循有关的指导和实施工作。 每一家子公司都根据瑞穗控股集团所制定的政策建立了其自己的遵循审计结构，瑞穗控股根据5大核心子公司所提供的自我审计报告可以直接掌握整个集团的遵循状态，可以在必要时做出相应的反应，5大核心子公司的关联公司则按照类似的方式由其母公司进行管理。3、瑞稳金融集团的内部审计结构（1）内部审计的基本政策 内部审计的主要职能是通过一种独立的、综合的方式对内部控制系统的有效性进行客观评价，包括咨询、指引和对所存在的问题提出整改的建议。 5个核心子公司的内部审计部门按照瑞穗控股为集团所确立的基本内部控制和审计政策评估本公司业务运作的适当性和有效性，并且针对具体问题提供咨询、指引和整改建议。 内部审计的目的是通过监督内部控制系统满足其目标的程度保证集团管理的健康发展。内部控制目标包括适当的风险管理、高效的和有效的业务运作、可靠的财务报告，以及对法律、监管规定和内部规则的遵循。（2）内部审计的管理结构 瑞穗金融控股对5大子公司内部审计的执行情况进行集中评估和管理。5大子公司也根据瑞穗金融控股所确定的基本内部审计政策建立自己的内部审计管理系统。原则上讲，这一管理系统通过5大核心子公司向它们的关联公司延伸。 瑞穗金融控股根据5大子公司所提供的内部审计报告进行综合评价，评价内容主要涉及审计结构、审计方法和审计深度等是否适当，核心子公司和附属公司所采用的内部控制系统是否有效等。在必要的情况下，瑞穗金融控股公司可以提供咨询、指引和整改的建议。有关这些评价结果的报告将提交金融控股公司的内部审计和遵循审计委员会、首席执行官和董事会。 审计和遵循小组的主管也是内部审计和遵循委员会的主席，并且直接向董事会提交根据委员会的决策所制定的报告，以及其他重要事项。瑞穗金融集团在中国的业务开展 瑞穗金融集团凭借长年在中国所积累的业务经验，在金融、贸易、投资以及其他各个领域都拥有非常丰富的商务知识。1、业务内容 瑞穗金融集团在中国的银行网络由4家分行和5家代表处组成。其中，上海、大连、深圳3家分行向客户提供包括人民币业务在内的所有银行业务。同时，在天津、南京、武汉、厦门、广州的各代表处则随时向客户提供有关当地形势和投资情报的各类咨询服务。2、中国业务帮助 一直以来，瑞穗金融集团都凭借着长年积累的有关中国业务的知识和与中国有关机构的良好关系，向客户提供各种情报以及业务咨询，以帮助客户在中国顺利开展业务。
工作内容工作简介 独立为客户提供服务并独立承担相应责任的前台柜员必须自我复核、自我约束、自我控制、自担风险；按规定必须经由专职复核人员进行滞后复核的，前台柜员与复核人员必须明确柜员各自的相应职责，相互制约、共担风险。综合柜员的主要职责 1．领发、登记和保管储蓄所的有价单证和重要空白凭证，办理各柜员的领用、上交； 2．负责各柜员营业用现金的内部调剂和储蓄所现金的领用、上缴，并做好登记； 3．处理与管辖行会计部门的内部往来业务； 4．监督柜员办理储蓄挂失、查询、托收、冻结与没收等特殊业务，并办理储蓄所年度结息； 5．监督柜员工作班轧帐； 6．办理储蓄所结帐、对帐，编制凭证整理单和科目日结单；打印储蓄所流水帐，定期打印总帐、明细帐、存款科目分户日记帐、表外科目登记簿；备份数据及打印、装订、保管帐、表、簿等会计资料，负责将原始凭证、帐、表和备份盘交事后监督； 7．编制营业日、月、季、年度报表。柜员的主要职责 1．对外办理存取款、计息业务，包括输入电脑记帐、打印凭证、存折、存单，收付现金等； 2．办理营业用现金的领解、保管，登记柜员现金登记簿； 3．办理营业用存单、存折等重要空白凭证和有价单证的领用与保管，登记重要空白凭证和有价单证登记簿； 4．掌管本柜台各种业务用章和个人名章； 5．办理柜台轧帐，打印轧帐单，清理、核对当班库存现金和结存重要空白凭证和有价单证，收检业务用章，在综合柜员的监督下，共同封箱，办理交接班手续，凭证等会计资料交综合柜员。营销技巧业务要求 随着银行业的逐步开放，银行间竞争日趋激烈，各银行为获得更大竞争优势，推出的新产品是层出不穷。要与这些来自世界各地，富有经验的对手一教高下，建立和完善新产品的推广流程将是制约我行发展的重要问题。 以自身体会从柜员的角度与各位做一个交流，说说柜员如何做好营销柜员。学习 首先，柜员应对所推广的产品有一个全面的认识，从产品功能、产品定位、相对优势，到如何购买，要填写哪些单据，柜面如何操作等等，要将细节一一落实到位。这样才能心中有数，处变不惊。这样你在给客户提出建议时才会底气十足。推广 推广其实就是一个学以致用的环节，是将我们所了解的产品，将我们的理财观念与客户分享的过程。但临柜人员由于业务繁忙，不可能像专业理财人员一样与客户详谈，这就注定了我们柜员只能通过经验以及简单的沟通，对客户的层次、需求进行判断，再针对其需求，抓住重点推荐一两种产品，切中要害。其实在我看来，我们的每样产品都有它的实用性。比方说，代扣和牡丹卡自动还款，都非常方便，为客户省心。基金购买赎回非常灵活，收益也较高。分红保险除了保底收益还外加分红和保险保障。因此，找准客户需求，有针对性的介绍，往往事半功倍。跟踪反馈 这是一个常被忽略的重点！我们都知道现在的商家都很注重“回头客”，其实我们银行经营也是一样。紧抓老客户，拓展新客户，才是生存之道。我们每个网点都会有自己的VIP和准VIP客户群，这是网点大账。我们柜员应该建立一个自己的VIP和准VIP小账。通过平时柜面上的观察，发掘潜在的VIP客户，通过了解客户的资产情况，并适时的与他们沟通。相关规定中国农业银行柜员制管理暂行办法 （2001年10月1日） 第一条 为适应商业银行业务发展和计算机网络化建设的需要，围绕客户中心的服务理念，切实提高工作效率和服务水平，在增强市场竞争实力的同时，进一步加强内部管理和风险防范，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国会计法》和《中国农业银行会计基本制度》等法规制度的规定，制定本办法。 第二条 柜员制是指营业网点的柜员在其业务范围和操作权限内，由单个柜员或多个柜员组合，为客户提供本外币储蓄、对公、信用卡、代理等业务的全部或部分金融服务，并独立或共同承担相应职责、享有相关权限的一种劳动组织方式。 柜员制的基本形式是单人临柜，独立为客户提供金融服务。根据滞后复核方式和人员配备情况，可建立多种柜员制形式。 第三条 各行应按照安全、高效、科学的原则，综合考虑营业网点的业务种类、日均业务量、人员素质、辅助设备、经营管理需要和经济环境等因素，在严格区分前台业务和后台业务的基础上，将前台柜员划分为可以办理单项或多项业务的单项柜员、多项柜员和综合柜员。 第四条 前台柜员负责直接面向客户的柜面业务操作、查询、咨询等；后台柜员负责无需面向客户的联行、票据交换、内部账务等业务处理及对前台业务的复核、确认、授权等后续处理。独立为客户提供服务并独立承担相应责任的前台柜员必须自我复核、自我约束、自我控制、自担风险；按规定必须经由专职复核人员进行滞后复核的，前台柜员与复核人员必须明确各自的相应职责，相互制约、共担风险。 第五条 营业网点实行柜员制的基本条件： 一、实行柜员制前的会计基础工作达到规范化管理三级以上（包括三级）标准； 二、建立了符合柜员制要求的严谨的劳动组织形式和完善的业务操作规程； 三、建立了符合柜员制要求的严密的岗位责任制和公平、有效、便于操作和监督的柜员考核机制； 四、安装了完备的监控系统；配备了合格、充足的出纳机具和防伪设备，确保业务操作安全、准确； 五、柜员应持有与授权业务相应的专业资格上岗证，从业务知识到操作技能，切实具备办理相关业务的能力；综合柜员必须通过全面培训和严格考核； 六、营业网点对外服务窗口和内勤人员的配备应确保业务的正常开展。 第六条 建立完善的审批制度。各营业网点在实施柜员制前必须向县级行以上的会计部门提出书面申请，并上报终端和柜员的配备、岗位设置及其职责权限等情况，经县级行签署意见后，报二级分行会计部门审批。二级分行会计部门除认真审核报批材料外，还应对申请网点进行实地验收。 第七条 规范和细化业务操作流程。各行应分别不同的柜员制形式，按照不同的业务种类制定科学、严谨的业务操作流程，明确界定操作者、操作依据（如所需单据）、操作内容（如交易选择和录入要素）、操作结果（如打印记账凭证和客户回单）及各个操作环节之间的责任划分。 第八条 建立健全柜员岗位责任制。各行应根据授权业务种类和操作流程，明确柜员的职责权限，并据此作为考核柜员工作绩效、兑现奖惩的依据。 实行柜员制的营业网点，必须明确、严格地对柜员经办的业务种类和操作限额进行授权。需要配备复核人员的营业网点，复核人员的业务范围和职责权限必须明确、清晰。 第九条 建立安全、有效的监督复核机制。实行柜员制的劳动组合，必须加强对柜员业务操作的事前、事中、滞后和事后的安全控制。 一、事前控制，应根据业务的重要性、风险程度和柜员素质，对柜员的业务操作范围和限额进行授权控制。 二、事中监控，应根据业务的实效性要求、金额大小和应用系统设计情况，分别采用不同的监督控制方式：前台柜员对其经办的每笔业务必须按规定逐笔认真审核原始凭证的真实性、合法性，并确保交易选择及要素录入的准确性、完整性，辅之以监控系统的实时监控；对授权控制的业务，必须由后台柜员或者主管人员进行实时逐笔确认或授权；柜员及主管必须对现金箱、凭证箱及平账器进行适时的检查核对。 三、滞后复核，复核员应对柜员已办理的业务，采取录入凭证主要要素、翻看凭证填写内容和打印内容是否相符等方式，进行滞后复核。 四、事后监督，在营业网点日终平账前，会计主管（坐班主任）必须审查核对所有柜员日间操作的完整性和准确性；上级管理行对营业网点应进行定期和不定期的检查督导。 第十条 建立健全柜员制考核奖惩办法。各行应以柜员的岗位职责和业务操作流程为基础，按照公开、公平、公正的原则，建立科学、有效的考核奖惩机制，对柜员的劳动量进行合理、准确地计量；对柜员履行岗位职责的情况进行及时、准确地监测。 对柜员的考核应分别前台柜员和后台柜员及主管进行劳动量考核和劳动质量考核。 一、对前台柜员劳动量的考核要按照各种业务的劳动复杂程度和劳动时间长短设定折算标准或权重系数，统一计算口径，并建立柜员奖励制度，按劳动量大小落实兑现奖励金的分配。 对劳动质量的考核主要是根据柜员差错频率和差错金额考核柜员对岗位职责的履行情况，视柜员不认真履行职责的危害程度和情节轻重，落实处罚措施。 二、对后台柜员及主管的考核，可采用所在网点考核兑现风险金的平均数计酬，也可依据差错情况以考核劳动质量为主。 第十一条 加强现金管理。对柜员现金箱，必须设置最高限额，超过限额的现金应及时上缴入库。交接班时，柜员现金箱应换人盘点。柜员之间的现金调拨必须履行严密的手续。营业终了，柜员应按规定轧账、碰库；管库员应清点实物现金、轧平库存；主管人员应在网点平账前对库存现金余额和日间现金收付情况进行核对。 第十二条 加强重要空白凭证管理。营业网点的重要空白凭证应指定专人保管和领发，做到账证分管。 柜员领用重要空白凭证时必须经主管人员审批签字；签发重要空白凭证时必须顺序使用，逐份销号；出售重要空白凭证，必须核对客户提供的预留银行签章；重要空白凭证作废时，必须加盖“作废”章，作为当日表外凭证附件。营业终了，主管人员必须对重要空白凭证进行账、实、簿三核对。 第十三条 严密联行业务处理手续。联行业务的录入、复核和编押应分人承担。印、押（机）、证的使用和保管，必须坚持分管分用，必须履行严格的交接手续。 联行柜员应按旬逐笔核对汇出汇款；按日核对汇差；按规定时间处理来往账；按规定打印各种联行资料。 第十四条 严格印章使用和密码管理。 记账凭证作为对柜员业务交易及处理结果的书面记录，一律加盖业务公章和经办人员名章，经主管审核或授权的记账凭证还应加盖主管人员名章。印章的保管、交接、停用销毁必须办理严密的登记手续，切实明确经办柜员的责任。 柜员密码可选择由字母或数字组合，但不得过于简单。柜员密码应定期更换，每月更换不得少于三次。实行密码和磁卡双重控制的柜员密码，每月更换不得少于一次。使用密码封存后交坐班主任入库保管。停用密码交坐班主任登记。 第十五条 加强会计档案管理。柜员应按规定及时装订凭证、账簿和报表，原始凭证和记账凭证应序时装订，可按日分册装订，也可合并装订，但合并最多不得超过五天；分户账账页、日计表应按月装订；各种登记簿、月计表、资产负债表、损益表、年终决算报表等按规定保管期限分类、合并装订。各类会计档案应按照国家及总行有关会计档案管理的法规制度，严格履行会计档案调阅、保管和销毁的规定手续。 第十六条 柜员当天业务处理完毕后方能办理正式签退。已办理正式签退的柜员，必须经会计主管（坐班主任）批准并作有关登记后方能办理重新签到手续。柜员临时离岗，必须办理临时签退手续。柜员休假或调离，必须经会计主管（坐班主任）批准并按规定办理交接手续。 第十七条 谨慎办理抹账、冲账交易和挂账处理。柜员必须经由主管人员审批后方可进行抹账处理和错账冲正。抹账或冲账时，应在原凭证上用红字注明抹账或冲账交易的凭证号，经主管人员签字后，在有关登记簿上进行序时登记。对不能核销的过渡账务，必须报一级分行会计部门批准后方可进行挂账处理，并在有关登记簿上详细记载挂账金额、挂账原因和处理结果等内容。 第十八条 各行应根据本办法，结合当地具体情况，制定实施细则或补充办法，并报总行备案。本办法由总行财务会计部负责解释。 第十九条 本办法自发布之日起实行。邮政储蓄柜员制管理办法 第一条 一般规定 一、邮政储蓄柜员制是以计算机为业务处理和会计核算的手段，从办理储蓄存款、取款及代办业务过程中的接柜、记账、计息、收付现金到日常整理票币、柜台轧账等业务操作环节，都由一人独立完成并单独承担经济责任的一种劳动组合形式。 二、为提高工作效率，向储户口提供快捷、高效、优质的服务，适应邮政储蓄业务不断发展的需要，各省（区、市）邮政局在有条件的邮政储蓄网点应积极稳妥地推行柜员制。 三、邮政储蓄网点实行柜员制，应当经市（地）邮政局批准，报省（区、市）邮政储汇局备案。 第二条 实行柜员制的基本条件 实行柜员制的邮政储蓄网点应具备如下条件： 一、开办储蓄业务已获当地人民银行批准、核发《经营金融业务许可证》 二、拥有单门独间或单独储蓄柜台的营业场所。 三、采用集中式计算机处理储蓄业务，且应用软件具有柜员制功能。 四、设有两个以上对外营业窗口，网点日均业务量在150笔以上。 五、营业台席之间有隔离措施，形成操作员间。每个操作员间，应配备一套电脑终端设备、一台具有钞票鉴别功能的点钞机、一个存折（单）真伪检验器和一个专用钱箱（柜）。 六、配备图像清晰、能看清票面的自动监控设施，每个网点至少有三个探头，保证在对外营业过程中每名营业员的业务处理过程及与储户的交接过程全部处于监控之下。 七、柜台前应设“一米线服务”区。 八、拟实行柜员制的网点必须由市邮政储汇局审核批准，报省储汇局备案后方能实行。 第三条 临柜人员必须具备的基本素质 一、有较高的思想觉悟、职业道德，对工作认真负责。 二、经过储蓄业务职业技能考核合格。实习生、经考核成绩不合格者，一律不得单人上岗。 三、柜员必须是正式职工，在邮政储汇专业工作二年以上，熟悉储汇业务，能熟练操作计算机终端设备，正确处理日常储蓄业务，熟练掌握业务规章制度。 四、具有现金整点、识别假钞等基本技能。 第四条 岗位职责 一、储蓄网点设储蓄所长、综合柜员和柜员岗位。由于储蓄点规模较小或其他原因，储蓄所长、综合柜员岗位可不设专职人员，但其岗位职责必须明确专人负责。 二、储蓄所长主要职责： （一）组织、调配柜员正常营业，监督柜员工作程序。 （二）检查、监督综合柜员日常核算工作，确保账账、账证、账表相符。 （三）定期和不定期检查钱箱现金、重要空白凭证和有价单证，并认真做好检查记录，确保账款、账实相符。 （四）掌握营业网点三级权限管理中的支局长权限。 （五）监督综合柜员领缴现金情况和特殊业务和处理情况，定期检查核对储蓄网点内部往来账目。 （六）全面负责储蓄网点的安全工作，及时解决营业中出现的问题。发现重大问题，要及时向上级部门报告。 （七）检查、监督监控设施的运行情况，管理储蓄网点的监控录像带。 三、综合柜员职责： （一）领发、登记和保管储蓄网点的重要空白凭证和有价单证，办理各柜员的领用、上交。 （二）负责储蓄网点储蓄现金、重要空白凭证和有价单证的领用、上缴，负责各柜员营业现金、重要空白凭证和有价单证的内部调剂。 （三）掌握营业网点三级权限管理中的组长权限，协同柜员处理相关业务。 （四）负责柜员收付5万元以上大额现金的复核。 （五）监督柜员工作班之间的交换。 （六）每日柜员工作班后，负责柜员结存现金、重要空白凭证和有价单证的核查及轧账单的审核，确保账款、账实相符。 （七）每日营业终了，编制、打印记账凭证、营业日报单、流水账，登记重要空白凭证和有价单证分户登记簿及现金登记簿等。 四、柜员职责 （一）对外办理存、取款等业务。每笔业务必须当时处理，立即输入电脑，做到一笔一清。 （二）领用营业现金和存折、存单等重要空白凭证和有价单证，保管本柜台储蓄专用日戳（业务公章）和个人名章。 （三）每日营业终了，办理柜台轧账，打印轧账单，清理、核对当班库存现金和结存重要空白凭证及有价单证，收捡储蓄专用日戳（业务公章）。结存现金、重要空白凭证及有价单证放入专用钱箱（柜）后交综合柜员集中保管。 第五条 现金和重要空白凭证的管理 一、现金管理的规定： （一）储蓄网点设置总钱箱，由综合柜员管理，并按柜员配备分钱箱，编号使用，不得混淆。分钱箱的现金领缴及内部调剂通过总钱箱实现，由综合柜员组织现金领缴及调剂工作。总钱箱在日常过程中原则上不留存现金。 （二）储蓄网点设置现金登记簿，用以反映网点现金的缴协、结存情况；用以登记各柜员现金的领缴、结存情况。 （三）县级邮政储蓄管理部门要核定储蓄网点备付现金限额，综合柜员要严格控制各柜员钱箱的现金数量。 二、重要空白凭证和有价单证管理的规定：设置重要空白凭证和有价单证分户登记簿，用以反映储蓄网点和柜员的领用情况；设置作废或丢失重要空白凭证和有价单证登记簿，用以反映重要空白凭证和有价单证作废、丢失情况。 第六条 风险控制和管理 一、储蓄网点每工作班必须有综合柜员和至少一个以上柜员才能对外营业。 二、柜员不得为自己办理存取款业务，更不得以储户身份存取款或代他人存取款，也不得代储户填写存取款凭条。柜员不得携带私人现金、手袋等个人物品临柜营业。 三、柜员必须严格管理电脑有关钥匙、口令，上下班必须坚持电脑签到签退制度。工作时间中途暂离岗位，必须在电脑上签退，锁好专用钱箱（柜），印章入屉，待回岗后，重新签到，开箱办理业务。 四、柜员之间的交换，要先办理轧账。为保证机内账务记载和交接实物的相符完整，柜员必须先进行本工作班的轧账，打印出轧账单，将轧账单后所附凭证连同现金、重要空白凭证和有价单证交给接班柜员，接班柜员确认相符后才能上机操作继续办理业务。 五、操作终端必须配备用户自键密码键盘，用户需密码由用户自己输入数字。 六、柜员办理储蓄存款的查询、冻结、没收、止付、锁定、错账冲正等特殊业务，按有关规定经授权进行，并登记授权登记簿。 七、柜员办理账户密码的撤销、更改、加办及存款挂失等手续，由综合柜员协同进行，并登记授权登记簿。 八、ATM的装钞和取出余款由两个柜员（或柜员和综合员）共同进行。 九、柜员必须有效的监控范围办理业务或进行业务交接及轧账工作，不得在没有监控的地方办理业务。 十、要定期或不定期检查核对储蓄网点及各柜员现金、重要空白凭证及有价单证的领入、使用、结存情况，综合柜员每周检查不少于一次，所长每月不少于一次，确保账款、账实相符。 十一、邮政储蓄管理部门应对实行柜员制的储蓄网点进行重点检查，特别要加强对现金、 重要空白凭证、有价单证、特殊业务等关键环节的检查。对于违反操作规程办理 业务的，必须严肃处理。 十二、电子监控设备的使用、管理要责任到人。 十三、储蓄网点拍摄的监控录像带由所长或所长授权专人保管。 （一）录像带保存期限不少于30天。对有疑问的或特殊的监控录像带要单独保管，视情况延长保管期。 （二）除公安、检察、法院等部门依法需查阅录像带外，录像带不得外借。如储户确需阅看录像带，由县级邮政储蓄管理部门审批同意，办理相关手续后，在指定地点阅看有关部分复制录像带。 第七条 奖惩办法 一、储蓄网点实行柜员制，使储蓄营业人员承担的劳动强度和风险责任较过去增大。为体现多劳多得的原则，充分调动储蓄营业人员的积极性，实行柜员制的储蓄网点可建立专项岗位津贴，贴补柜员和综合柜员。建立专项岗位津贴的办法和标准，由各市邮政局根据实际情况自定。 二、实行柜员制的储蓄网点要加强考核，严格奖惩。发生差错，在“长款归公，短款自赔”的原则下，查明原因，作相应处理。
银行概况 2007年枣庄市商业银行按照商行改制和业务经营两手抓的工作思路，在完成商行挂牌，顺利实现体制转换的同时，各项业务经营步入稳健经营、高效运转的轨道。全行资产总额达到31.82亿元，较上年增加4.59亿元；各项存款余额27.93亿元，较同期增加3.25亿元，其中储蓄存款9.87亿元，对公存款18.06亿元，增幅为10.36%和7.95%；全年累计发放各类贷款达41.11亿元，各项贷款总额20.27亿元，较同期增加5.47亿元，增幅为36.96%；回购核销已置换不良贷款2500万元后，按照五级分类标准划分，不良贷款占比为2.03%，较上年同期下降0.76个百分点，实现了年初既定的不良贷款余额、占比双降目标；全行备付金余额75480万元，比例为27.14%，所有者权益26313万元，实收资本18351万元，资本总额28341万元，流动性比例53.21%，存贷款比例63.68%，资本充足率14.37%，核心资本充足率13.34%，资产利润率1.05%， 资本利润率16.19%，实现经营利润9027万元，比上年增加2712万元，人均创造经营利润32万元。 企业LOGO企业文化 经营理念：诚实守信、实现双赢 经营特色：具有存款、贷款、结算三大功能，全面开展中间代理业务。 特色管理：一级法人、统一核算、两级经营、扁平化管理 特色营销理念：信誉卓著、资产优良、管理规范、效益领先，实施科学审慎决策、坚持依法合规经营。 枣庄市商业银行致力于追求：优质、一流、上乘、高效的服务境界，已成为支持全市经济社会建设的新的支撑点。经营特色 枣庄市商业银行始终坚持"立足枣庄、服务地方经济、服务中小企业和城市居民"的市场定位，通过进一步转变经营方式，实行集约化经营扁平管理，加大与"担保商会"、"企业协会"有效合作，腾出资金向成长型中小企业倾斜，重点在省、市确立的80家成长型中小企业范围内扩大优良客户群体，寻求战略合作发展关系，较好的解决民营企业贷款难、担保难的问题。在金融产品创新工作中，结合民营企业特点，先后开办了商用房按揭贷款、联户联保贷款、最高额循环贷款等业务，在国家货币信贷政策紧缩的形势下，枣庄市商业银行通过调整信贷结构，腾出资金，将新增贷款总量的70%用于扶持民营企业的发展。成为中小企业合作伙伴银行。在服务市民方面，贴近市民生活，开办了公务员消费贷款、住房按揭贷款、汽车消费贷款、联户联保贷款、下岗失业贷款等业务，体现了市民银行特色。相关新闻 枣庄市商业银行开业庆典仪式在市政大厦举行。市委书记刘玉祥、山东银监局副局长葛彬为枣庄市商业银行揭牌，市委副书记、市长陈伟讲话。市领导杜学平、高惠民、蒋英建、王邵军出席。 陈伟代表市委、市政府向枣庄市商业银行的成立表示祝贺。他说，枣庄市商业银行的成立，是枣庄经济社会发展中的一件大事，也是全市人民的一件喜事，在枣庄金融发展史上具有里程碑式的意义。枣庄市商业银行的前身是城市信用社。自2001年重组改制以来，枣庄市城市信用社顺利完成了体制、机制、经营管理等方面的改革，截至目前，城市信用社资产总额突破30亿元，各项存款余额达到28亿元，各项贷款余额达到23亿元；累计发放各类贷款267亿元，上缴各类税费6881万元，在支持地方经济发展方面做出了重要贡献。 陈伟指出，市委、市政府高度重视商业银行的筹建工作，把成立枣庄市商业银行列入全市“十一五”发展规划，成立了专门的筹建领导小组，做了大量艰苦细致的准备工作。枣庄市商业银行成立后，市委、市政府将一如既往地给予大力支持，努力为商业银行的发展创造更加宽松的外部环境。 陈伟希望，枣庄市商业银行在今后工作中不断拓展自身业务，更好地服务于地方经济发展。一是要加大对重点行业和重要领域的支持力度。积极参与市重点工程、重点项目的建设，更好地发挥金融企业参与支持地方经济发展的支撑作用。二是要加大对中小民营企业的扶持力度。要将新增贷款部分拿出一定比例，向中小企业和个人金融业务倾斜，解决中小企业贷款、担保难的问题，特别要对镇村经济发展提供有力的资金支持。三是要加大对社会民生事业的投入力度。努力为广大市民的生产生活提供优质服务，树立“市民银行”的特色品牌。继续开展好下岗职工再就业贷款工作，帮助更多的下岗失业人员自谋职业或自主创业。四是要进一步加强自身建设。着力提高干部职工队伍的素质，培育一支真正适应股份制现代银行、适应激烈市场竞争的高素质队伍。树立全新的经营理念，积极用活、用好资金，千方百计提高经济效益，增强商业银行在金融市场上的综合竞争力。 陈伟要求，各级各部门要进一步加大对商业银行的支持力度，营造良好的金融生态环境，促进枣庄市商业银行做大做强。市委常委、常务副市长蒋英建主持仪式。枣庄市商业银行地址 1、枣庄市商业银行股份有限公司 地址：枣庄市市中区文化中路60号 2、枣庄市商业银行股份有限公司君山路支行 地址：枣庄市市中区振兴北路67号 3、枣庄市商业银行股份有限公司光明路支行 地址：枣庄市市中区青檀中路56号 4、枣庄市商业银行股份有限公司商城支行 地址：枣庄市市中区商城南马路163号 5、枣庄市商业银行股份有限公司滕州亿丰支行 地址：滕州市杏坛中路7号 6、枣庄市商业银行股份有限公司滕州支行 地址：滕州市善国中路7号 7、枣庄市商业银行股份有限公司开发区支行 地址：枣庄市光明西路1855号 8、枣庄市商业银行股份有限公司华山路支行 地址：枣庄市市中区华山路58号 9、枣庄市商业银行股份有限公司台儿庄支行 地址：枣庄市台儿庄区文化路258号 10、枣庄市商业银行股份有限公司解放路支行 地址：枣庄市市中区解放中路279号 11、枣庄市商业银行股份有限公司利民支行 地址：枣庄市市中区解放北路139-1号 12、枣庄市商业银行股份有限公司薛城支行 地址：枣庄市薛城区泰山中路105-10 13、枣庄市商业银行股份有限公司胜利路支行 地址：枣庄市市中区振兴北路84号 14、枣庄市商业银行股份有限公司青檀路支行 地址：枣庄市市中区青檀路110号
基本信息 logo杭州市商业银行(Hangzhou City Commercial Bank)企业简介 成立于1996年9月26日，是一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。截至2006年末，全行总资杭州市商业银行产560多亿元，存款余额逾500亿元，贷款余额逾340亿元，2006年实现净利润超过5亿元。目前在杭州银行同业的经营规模仅次于在杭四大国有银行，居第5 位。在2005年中国《银行家》杂志发布的《中国商业银行竞争力排名》中，杭商行位居城市商业银行群体第三位；在2006年中国《银行家》杂志发布的 2005年度大型城市商业银行财务评价排名中，位居第二位；在2006年英国《银行家》杂志发布的“中国银行业100强排行榜”中，位居第19位；在《银行家》杂志七月刊公布的2006年世界1000强银行排名中，列821位；被穆迪公司评为中国盈利能力最强的中国银行之一。 杭州市商业银行于2002年一季度在全国城市商业银行中率先成功实施不良资产置换，从根本上改善了全行的资产质量状况，达到了全国先进水平。 2003年，杭商行通过增资扩股，吸收民营资本，实现了产权多元化。2005年4月与2006年8月，杭州市商业银行先后与澳洲联邦银行、亚洲开发银行签署战略合作协议，从而成为全省第一家拥有外资股份的城市商业银行。 2008年07月08日更名为杭州银行，英文名称为“BANK OF HANGZHOU CO.，LTD.”，简称“BANK OF HANGZHOU”。企业文化 公司愿景：致力于为中小企业与城乡家庭提供专业、便捷、亲和的金融服务，成为中国价值领先银行。 价值领先：客户价值领先、员工价值领先、股东价值领先、社会价值领先 核心价值观：诚信、创新、效率、尊重、责任 形象定位：钻石银行、绿色银行 对外口号：信我 信未来 市场定位：地方银行、中小企业主办银行、市民银行。 发展策略： 推行业务专业化管理，培育核心竞争力，做大做强中小企业业务，做大做响零售客户业务，巩固发展传统客户业务； 实施“走出杭州”的跨区域经营战略，在浙江省内乃至长三角地区设立分支机构，建设具有经营特色和竞争优势的区域性银行； 以上市为契机，提升管理水平、经营业绩和信息透明度，打造中国价值领先银行。
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估