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个人网上银行

个人网上银行个人网上银行为银行为客户提供24小时的实时网上自助服务，如：账户余额查询、明细查询、活期转活期、活期转定期、定期转活期、签约账户向约定账户转账、银证转账、代缴费、挂失、存折炒股、外汇买卖、有证书支付、无证书卡支付、B2C等。主要功能特点：1、24小时不间断服务； 2、全自动自助服务；3、利用INTERNET技术，无地点限制； 4、实时、安全、可靠。

402次 2020-07-30
个人理财业务

个人理财业务个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。

659次 2020-07-30
中国银行(香港)有限公司

中国银行(香港)有限公司目录 1、中国银行(香港)有限公司简介 2、公司愿景、使命及价值观 3、公司治理原则和架构中国银行(香港)有限公司（Bank of China，Hongkong) 中国银行(香港)有限公司网站:http://www.bochk.com/ 中国银行(香港)有限公司简介 ...... 　　中国银行(香港)有限公司(简称“中国银行(香港)”或“中银香港”)于2001年10月1日正式成立，是一家在香港注册的持牌银行。中国银行(香港)合并了原中银集团香港十二行中十家银行*的业务，并同时持有香港注册的南洋商业银行、集友银行和中银信用卡(国际)有限公司的股份权益，使之成为中银香港的附属机构。　　按资产及客户存款计算，中国银行(香港)是香港主要商业银行集团之一，通过设在香港的近300家分行、400多部自动柜员机和其他服务和销售渠道，向零售客户和企业客户提供全面的金融产品与服务。中银香港是香港三家发钞银行之一，也是香港银行公会轮任主席银行之一。此外，中银香港在中国内地设有14 家分支行，以切合香港及中国内地客户对跨境银行服务的需求。　　中银香港(控股)有限公司于2001年9月12日在香港注册成立，以持有其主要营运附属公司中国银行(香港)的全部股权。中银香港(控股)在成功的全球公开售股后，其股份于2002年7月25日开始在香港联合交易所主板上市，股票编号 "2388"(一级美国预托证券 ---- 场外交易符号：BHKLY)。公司愿景、使命及价值观　　优秀的企业文化，能激励员工对工作的热情。我们相信，要达致更理想的业绩，必须要为我们的企业文化注入新动力。经过精心策划、集思广益，董事会在 2004年批准了本集团的愿景、使命和核心价值观，使之成为我们的企业文化基础。因此，本集团正式为构建贯穿全行的企业文化和精神打开了序幕，并藉此推动本集团在二十一世纪不断前进。　　公司愿景：客户最佳选择　　公司使命：服务客户．优质专业激励员工．尽展所长回报股东．增创价值　　公司核心价值观：以人为本 - 我们珍惜每个人团结协作 - 我们共同协作，迈向成功讲求绩效 - 我们按成就给予奖赏及报酬进取创新 - 我们鼓励创意恪守诚信 - 我们老实可靠，坚守商业道德和操守关爱社会 - 我们关心社会并致力回馈社群　　将集团的使命及核心价值观的英文首字母连起来，正好是「中银精神」(BOC SPIRIT) - 信息简单但铿锵有力，鼓励我们全体员工发挥团队精神，迈向共同目标。公司治理原则和架构　　为保障股东、客户和员工的利益，本公司致力维持和强化高水准的公司治理。除了全面符合香港当地有关的法律法规以及香港金融治理局、香港证券及期货事务监察委员会、香港联交所等监管机构的各项规定和指引外，本公司不时对所采用的公司治理实务作出检讨，并力求符合国际和当地有关公司治理最佳惯例的要求。　　公司已全面符合香港上市规则附录所载的《企业管治常规守则》(《守则》)中的所有守则条文，同时亦在绝大多数方面符合了《守则》中所列明的建议最佳常规。其中，公司自2006年第三季度开始对外披露季度财务及业务回顾，以便股东及投资者可以更及时地把握关于本公司业务表现、财务状况及前景的信息。　　公司在公司治理方面迄今所付出的努力亦得到外界的广泛认同。首先，本公司于香港董事学会及香港城市大学于2006年携手编制的「香港上市企业管治水准报告」中，被评为174家香港上市公司中具有最佳企业管治的前十家本地上市公司之一。此外，本公司亦获香港会计师公会颁发2006年「最佳企业管治资料披露大奖」中恒指成份股组别的「评判嘉许奖」。　　董事会作为本公司治理架构核心，同治理层之间具有明确分工。董事会负责给予治理层高层指引和有效监控。一般而言，董事会负责：制订本集团的长期战略并监控其执行情况；审批年度业务计划和财务预算；批准有关年度、中期及季度业绩；审查及监控本集团的风险治理及内部监控；负责本集团的公司治理及合规；及监察本集团治理层的工作表现。　　董事会非凡授权治理层执行已确定的策略方针，由其负责日常营运并向董事会报告。为此，董事会订立了清楚的书面指引，非凡明确了在何种情况下治理层应向董事会汇报，以及在代表本集团作出何种决定或订立何种承诺前应取得董事会批准等。董事会将定期对这些授权和指引进行重检。　　为避免使权力集中于一位人士，本公司董事长及总裁分别由两人担任，两者之间分工明确并已在董事会的职责约章中作出明文规定。简而言之，董事长负责确保董事会适当地履行其职能，贯彻良好公司治理常规及程式；此外，作为董事会的主席，董事长亦负责确保所有董事均适当知悉当前的事项，及时得到充分、完备、可靠的信息。而总裁则负责领导整个治理层，推行董事会所采纳的重要策略及发展战略。　　董事会在考虑有关的业界做法和公司治理国际最佳惯例的基础上，下设四个常设附属委员会─稽核委员会、提名及薪酬委员会、风险委员会及战略及预算委员会，负责协助董事会履行其职责。此外，董事会亦会按需要授权一个完全由独立非执行董事组成的独立董事委员会，负责审阅、批准和监控根据有关法律和监管规定要求须由董事会批准的关连交易(包括持续关连交易)。于本年度，董事会另外设立了两个临时委员会，负责协助董事会开展有关专项工作，并向董事会汇报。　　各附属委员会均具有清楚界定的职责约章，并就其职权范围内的有关事项向董事会提出意见，或在适当情况下按转授权力作出决定。所有附属委员会均获指派专业秘书部门，以确保有关委员会备有足够资源，有效地及恰当地履行其职责。董事会及附属委员会亦有参与各专业秘书部门的年度考核工作，以保证及提升各专业秘书部门的服务质量及向董事会及附属委员会提供充分的支援服务。此外，根据其职责约章的规定，董事会及各附属委员会亦会定期评估及审查其工作程序及有效性，以确定须予改进的地方。

376次 2020-07-30
中国招商银行

中国招商银行目录 1、中国招商银行简介 2、招商银行：服务创新与稳健 3、招商银行简介：锐意进取 “客户是最大的财富” 中国招商银行（China Merchants Bank）中国招商银行网站:http://www.cmbchina.com/ 英文中国招商银行简介 ...... 　　招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了三次增资扩股，并于 2002年3月成功地发行了15亿A股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。2006年9月又成功发行了22亿H股，9月22日在香港联交所挂牌交易（股票代码：3968），10月5日行使H股超额配售，共发行了24.2亿H股。目前，招商银行总资产逾8000亿元，在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中，资产总额位居114位。　　经过20年的发展，招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。目前在境内30多个大中城市、香港设有分行，网点总数400多家，在美国设立了代表处，并与世界80多个国家和地区的 1100多家银行建立了代理行关系。　　20年来，招商银行以敢为天下先的勇气，不断开拓，锐意创新，在革新金融产品与服务方面创造了数十个第一，较好地适应了市场和客户不断变化的需求，被广大客户和社会公众称誉为国内创新能力强、服务好、技术领先的银行。为中国银行业的改革和发展作出了有益的探索，同时也取得了良好的经营业绩。根据2006年半年度报告，招商银行人均效益、股本回报率等重要经营指标位居国内银行业前列。近年来，招商银行连续被境内外媒体授予“中国本土最佳商业银行”、“中国最受尊敬企业”、“中国十佳上市公司”等多项殊荣。　　招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡、“财富账户”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。招商银行于1995年7月推出的银行卡——“一卡通”，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举；截至06年6月，累计发卡量已近4000万张，卡均存款余额逾5000元，居全国银行卡前列。1999年9月在国内首家全面启动的网上银行——“一网通”，无论是在技术性能还是在业务量方面在国内同业中都始终处于领先地位。2003年6月，“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表，登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖的领奖台，这是中国企业首次获此殊荣。2002年12月，招商银行在国内率先推出一卡双币国际标准信用卡，2007年1月，发卡量率先突破1000万张，占有了国内双币种信用卡市场超过三分之一的份额，成为国内最大的国际标准信用卡发卡行。　　招商银行秉承“因您而变”的经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。2004年8月，招行又率先在国内建立了“客户满足度指标体系”，为治理质量和服务质量的持续提升提供了有力保障。　　在稳健快速的发展中，招商银行坚持“效益、质量、规模协调发展”的战略指导思想，大力营造以风险文化为主要内容的治理文化，规范化的经营治理为国内外监管机构的一致公认。在国内同业中，招商银行较早地实行了资产负债比例治理、审贷分离和贷款五级分类制度，建立了比较完善的稽核内控体系，同时成功地在全行推行了储蓄、会计业务质量认证，获得了英国BSI太平洋有限公司和中国船级社质量认证公司颁发的ISO9001质量体系认证书，成为中国国内第一家获得 ISO9001证书的商业银行。由于注重防范风险，招商银行的资产质量得以不断优化，按照五级分类口径，不良贷款率为2.30％，是国内资产质量最好的银行之一。　　面对经济金融全球化带来的机遇与挑战，招商银行将以“力创股市蓝筹、打造百年招银”为目标，以改革创新为动力，加快推进经营战略调整和治理国际化进程，不断增强核心竞争力，努力把招商银行建设成为有知名品牌、有鲜明特色、有较高社会认同度的现代商业银行，实现股东、客户、员工长期利益的最大化。招商银行：服务创新与稳健　　招商银行企业文化　　招商银行的企业文化(以下简称：招银文化)是在招行18年艰苦创业的历程中，在日常经营治理的实践中，在全行干部员工熟悉不断提升的过程中总结提炼出来的。从初创期创新导向的“创业文化”到目标导向的“规模文化”，再到规则导向的“风险文化”，继而向更高层次的“治理文化”演进，招银文化内涵和外延，内容和形式都与时俱进，不断得到充实和提高。　　第一阶段 1987-1993.11文化萌芽期，创业文化　　成立之初的招商银行具有明确的愿景——“做真正的银行”，并且有强烈的历史使命感 ——“在中国这块土地上走出一条改革的路子，办成具有中国特色的社会主义新型银行”。“吃苦在前、享受在后”、“拼搏、奉献、创新”、“敢为天下先”和 “以苦累为荣”等这个时期提出的口号集中反映了招商银行文化萌芽期的企业价值取向是拼搏奉献、创新和客户至上。而在制度层面，当时的人力资源制度体现出与文化精神层面较好的契合，主要表现在：一，在招聘中体现公平竞争；二，严格的考核和晋升机制；三，比较注重人文关怀。　　第二阶段 1993.11-1999.3 文化发展期，规模文化　　随着总行从蛇口搬到深圳，招商银行进入了高速发展期；而受到那一时期全国金融行业高热的感染，不可避免的具有强烈的规模扩张的冲动，形成了规模文化。这一阶段招行的愿景是做“国际化的大银行”，价值观则是“以业绩论英雄”、重结果不重过程。个人工作业绩与收入、晋升紧密挂钩，注重业务发展速度、规模和短期效益，相信“发展是硬道理”。服务意识进一步得到加强，于1997年提出的“拼搏、奉献、创新”成为招银精神的核心内容；在经营理念上创新意识非常突出，而在风险意识上相对欠缺，治理比较薄弱，业务治理制度缺乏统一性，并很自然导致了团队与全行协作的不足，相对缺乏人文关怀。　　第三阶段 1999.3-2002.4 文化变革期，风险文化　　随着行长更迭，以及领导团队对高速发展累积大量风险的反思，招商银行开始在价值取向上，强调风险治理是银行永恒的主题，把风险文化作为企业文化的重要组成部分，重结果更重视过程，严格按规章制度办事，培养从实际出发的扎实的工作作风，效益重于规模，长期重于短期。为统一思想，招商银行还提出处理好治理与发展、质量与效率、股东、员工和客户的关系、制度与文化、长期效益与短期效益五大关系。　　第四阶段 2002.4上市至今文化整合期，治理文化　　随着上市成为公众公司，招行提出银行“因势而变”的理念、一三五铁律、“效益、质量、规模协调发展”的科学发展观及经营战略转型的思想，成为国内商业银行业的思想领袖。招银文化的精神层从“铸造中国民族银行业精品，宁可降低速度也重视资产质量”，向“打造股市蓝筹，塑造百年招银”的目标转变。　　目前，招银文化包括四个层次：　　精神层〔核心层〕：主要指企业的愿景、使命，核心价值观与企业理念，企业精神和作风，是企业文化深层次的、具有隐性的内核，决定了制度文化和行为文化。　　制度层(中间层)：主要是指企业的各种规章制度和企业员工对这些规章制度的认同程度，也包括企业的组织结构等。　　行为层(表层)：是形成制度层和精神层的条件，主要指企业的外观，内部小环境、产品的外观、服务，以及风俗、仪式、故事和英雄人物等方面。　　社会层(企业文化的对外传播)：是企业文化的外溢，是企业同其社会环境相互反馈而形成的价值体现，既有社会对企业的认同，也包括企业对社会的态度。　　具体而言，招银文化的精神层由九大部分内容组成。招银愿景——力创股市蓝筹，打造百年招银；招银使命——为客户提供最新最好的金融服务；核心价值观——服务、创新、稳健；经营理念——因势而变，因您而变；发展理念——效益、质量、规模协调发展；人本理念——尊重、关爱、分享；全局理念——全局至上，和谐为美；招银精神——挑战、自省、奉献；招银作风——严格、扎实、高效。　　18年来，在面对日趋激烈的市场竞争、日渐艰难的经营环境、日益凸现的金融风险，全行上下齐心协力求生存、求发展的艰苦努力中，企业文化发挥了不可替代的巨大作用。正是由于有了优秀的企业文化，招商银行才造就了一支优秀的员工队伍，才创造了令人瞩目的出色业绩。2004年，招商银行荣获“中国企业文化建设十佳单位”，这个荣誉从侧面显示了招行企业文化建设的突出成就。招商银行简介：锐意进取 “客户是最大的财富” 　　招商银行按照“深化改革、提升治理、加快创新、稳健发展”的指导思想，锐意进取，开拓创新，实现效益、质量、规模协调发展目标。2003年末全行折付人民币资产总额5038.9亿元，比年初增加1322.3亿元，增长35.6%；折付人民币自营存款余额4068.9亿元，比年初增加1025.9亿元，增长33.7%；折付人民币自营贷款余额3074.8亿元，比年初增加1005.5亿元，增长48.6%；资产质量持续向好，按五级分类口径的不良资产余额和不良率分别比年初下降27.2亿元和2.84个百分点；实现净利润22.30亿元，比上年增长28.6%。同时，国际化发展迈出新步伐，美国代表处顺利开业，一批引进国际先进治理技术的重大开发项目全面启动，并先后获得“中国本土最佳商业银行”、“中国最受尊敬企业”等多项殊荣。　　产品创新　　公司银行业务方面，成功地推出了国内第一个公司银行业务品牌“点金理财”以及网上企业银行4.0版、银关通等一系列新产品。其中“点金理财”客户日均存贷款分别达到1966亿元和2106亿元，网上企业银行交易笔数柜面替代率超过15%，比上年提高了1.67个百分点。个人银行业务方面，进一步充实了 “金葵花理财”的服务内涵，相继推出了本外币受托理财、金葵花——太平洋保险等产品和快易理财人工交易及各种信息资讯服务，并在国内首次发布“金葵花理财指数”，提升了专业理财形象。截至年末“金葵花”客户总量达4.58万户，存款总量近500亿元。同业银行方面，研发并推广了福费廷、两岸通产品与业务，启动了与招商信诺保险公司的业务合作。同时，率先在国内开办了企业年金业务。　　市场营销　　遵循“客户是最大的财富”的营销理念，招商银行有针对性地开展了一系列富有特色的营销活动，非凡是在非典肆虐时期开展的“非常时期、非常营销”，促进了业务的稳步发展。公司银行业务方面，建立了重点战略客户绿色通道实施办法，加大了总对总、分对总的营销力度，在中心财政国库集中支付及多项银企合作招标中均成功中标，与美国通用电气公司等签订了总对总及全面业务合作协议，累计授信额度达391亿元，实际使用215亿元。个人银行业务方面，“一卡通”发卡量继续保持快速增长势头，累计发卡量超过2750万张；信用卡新增发卡62万张，全年消费金额超过32亿元，创造了VISA、MASTER国际组织大中华区会员银行首年发卡新记录；个人外汇实盘买卖交易量居全国商业银行第二位，个人贷款、银证通等业务也实现了大幅增长。同业银行业务方面，积极推进客户和业务结构的多元化，外资银行生息资产及同业存放余额较上年增长2倍，金融机构资产受让业务累计发生额增长11倍，代销招商安泰基金34亿元，托管资产余额45 亿元。　　资产负债治理　　从2003年初开始，对人民币贷存比治理方式做了重大调整，以指导性比例取代指令性计划，变行政调控为利益引导，并实时加强一般性贷款投放控制，开办贷存比有偿交易调剂余缺，有效地推动了高效益资产的增长；适应利率市场化改革步伐加快的新形势，加强了利率治理与指导，有效地控制了资金成本，促进了贷款利率的平稳上行，其中外币贷款利率较年初提高约0.2%；抓住时机推动票据业务稳健发展，全年办理贴现1892亿元，同比增长26%，实现利息收入同比增长17%，债券投资在有效规避风险的基础上，实现收入同比增长 14.7%；面对凸现的流动性风险，采取了一系列调控措施，通过科学调度资金和灵活调整结构，成功化解了资金压力，较好地满足了信贷投放及贸易融资需求。　　风险控制　　2003年招商银行改革了总行三级审贷工作制度，强化了风险控制委员会的宏观决策职能，并在5家分行试点支行设置审贷官制度，促进了风险控制能力和审贷效率的提高；按照贴近市场、保持弹性、体现差异的原则，制定实施了具有较强操作性的信贷政策指引，个人资产业务得到了优先发展，公司贷款重点投向优质制造业中的骨干企业，交通、能源等基础产业中的龙头企业，以及国际业务量大、综合实力强的批发零售企业，信贷投放结构进一步优化；根据市场变化，严格治理，审时度势，成功防范和化解了农凯系、吉通等集团客户贷款风险，并有效地控制了行业风险和票据业务的操作风险；清收工作卓有成效，对一批重点户的清收工作取得重大突破，全年累计现金收回不良资产12.87亿元、账销案存资产1.03亿元。　　内部控制　　年建立了总、分行两级内控评审会制度，针对内控治理中存在的突出问题，定期进行分析诊断并部署改进措施，推动了全行内控治理和风险防范工作的深入开展；针对操作风险，标本兼治，组织实施了“防患固本”工程，加大了自查自纠和综合整改力度；开展了三项执法监察，对呆账核销及资产陈案进行了责任认定和清理，对相关责任人员进行了处理；加大了稽核检查力度，并重点开展了对新机构、新业务、新产品和风险突出业务活动的稽核检查；积极推进总行机关、全行风险控制系统和信用卡服务系统的贯标工作，并顺利通过了英国BSI的外部审核；加大了案件堵截力度，全年堵截外部诈骗案件32宗，避免经济损失4.2亿元。　　信息化建设　　招商银行在完成网上银行4.0版、两地一卡通、中间业务平台等269个业务系统上线运行的同时，全面启动和加快了治理信息系统建设。与穆迪、IBM、 SAP等国际知名公司签约开发了内部信用评级、资产负债治理及资金转移定价、财务和人力资源治理系统；核心业务系统完成基础平台、主要业务的开发和新旧系统客户信息的对接；办公自动化系统“一事通”完成了一系列子系统的开发工作，并已开始投入使用。此外，进一步加强了系统运行治理，确保了AS/400业务系统和骨干网络的稳定运行，金融电子研发中心项目也正式破土动工。　　人力资源治理及企业文化建设　　招商银行以实施人力资源治理咨询项目为契机，初步建立起较为科学的绩效治理体系，实施了更加客观、规范，更具激励作用的考评机制；强化了干部选拔使用的竞争激励机制，进一步加大岗位轮换力度；继续深化客户经理制建设，建立了稽核、交易员和审贷官专业职务序列，进一步调整、优化薪酬结构；研究工作进一步加强，并获准设立博士后科研工作站；加强培训工作的统一治理和督导，全年举办一、二级培训班1365期，受训人数总计6.8万多人次；聘请北京大学教师为顾问，对企业文化进行了系统的诊断、梳理、总结和提炼；在全行范围内评选并隆重表彰了100名明星和10家明星支行，激发了全行员工争先创优的热情；组织向云南贫困地区捐款捐物、零钱慈善募捐、向中国红十字会捐款800万元支持抗击非典等社会公益活动。　　　　　

361次 2020-07-30
人民币流通

人民币流通目录 1、什么是人民币流通 2、人民币的流通和保护 3、人民币流通可能发生的变化 4、人民币流通管理中存在的主要问题[1] 5、人民币流通存在问题的主要原因[1] 6、人民币流通问题的解决建议[1] 7、参考文献什么是人民币流通...... 　　人民币流通是指人民币以现金进行的货币收支活动。人民币的流通和保护　　1、各金融机构应根据合理需要的原则，办理人民币的券别调剂业务。　　2、禁止非法买卖流通人民币。　　3、禁止损害人民币的行为。　　4、人民币样币禁止流通。　　5、任何单位和个人不得印刷、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通。　　6、中国公民出入境、外国人入出境携带人民币实行限额管理。　　7、禁止伪造、变造人民币；禁止出售、购买伪造、变造的人民币；禁止走私、运输、持有、使用伪造、变造的人民币。人民币流通可能发生的变化　　(1)外汇收支对人民币流通的影响　　①外汇收支的变动。开放条件下，我国的对外经济关系主要反映在国际收支平衡表中。国际收支在多数情况下表现为一种外汇收支，其本身就是一种相对独立的货币收支过程。但是它与人民币流通有着密切联系。　　②）国际储备的变动。我国实行相对稳定的汇率制度，经常项目下的自由兑换实行的是银行售汇、结汇制，因此对外经济往来而形成的某一时期的外汇收支顺差，国际储备增加，会导致人民币供给量的增加，反之则相反。　　③人民币汇率水平变动。如果人民币汇率下调，同样的外汇收入相应地要多供应人民币。　　④即使在外汇收入平衡、外汇储备不变的情况下，外汇收支也可能在结构上影响人民币流通。如果外汇收入主要依靠压缩国内消费品，而进口主要是生产技术，那么则可能给国内消费品市场和现金流通带来压力。　　(2)资金融通对人民币流通的影响　　在国外发行债券，向国外借款和吸收存款，以及在国内吸收外币存款都会形成外汇收入。由此增加的外汇收入，如果以信贷方式贷给经济单位，则不会引起国内的货币投放而增加货币流通数量。如果不是以信贷的方式而是以出卖的方式售给经济单位，则可能会影响货币流通，这取决于购买外汇的资金来源。如果购买外汇的资金来源是已经处于流通的货币，那么由于银行的出售会使货币流回银行，从而减少流通中的货币量；如果购买外汇的资金来源是银行贷款，则流通中的货币量不发生变化，因为由贷款而投放的货币又由出售外汇而流回银行。　　向国外借款，在国外发行债券，在国外吸收存款，都需要还本付息，因而在还本付息时都要增加外汇支出。作为还本付息支出的外汇，如果直接来自国外，则不增减国内货币流通量。如果靠国内银行提供，则对国内货币流通的影响要看是以信用方式提供还是以买卖方式提供，而且要看买汇的资金来源。国内经济单位无论以什么方式获得外汇，外汇都是以世界货币来使用的。如果用于购买商品运回国内，则会增加进口，使国内商品供应增加，从而增大货币回流的能力。　　(3)外汇对货币流通的间接影响　　外汇对货币流通的间接影响，主要源于使用外汇的配套资金的增加，从而引起货币投放的增加，如利用外资建设某一项目，在使用外来投资过程中，相应的需要本币的投放。利用外资需要配套资金对货币流通的影响是额外增加对商品的需求。假设在没有引进外资的情况下，社会对商品的需求是平衡的，而现在由于引进外资需要国内提供商品配套，则自然使商品的供求存在缺口。人民币流通管理中存在的主要问题[1] 　　人民币流通管理中存在的问题主要体现在三个环节．即人民银行环节、金融机构环节和社会环节。　　(一)人民币流通中呈现出主币多、辅币少的结构性矛盾。　　据调查，当前除部分大中城市辅币流通正常外．大部分中小城市和农村乡镇地区辅币流通量偏小．不能满足市场需求，形成小票紧缺，严重影响了经济发展和老百姓生活的正常秩序，导致我国部分城市和地区已经出现专门以换辅币谋利的人员。　　(二)人民币券别众多，版别混杂。　　由于历史的原因，目前．在市场流通的人民币主要为第四套和第五套人民币，券别共有24种。第四套、第五套人民币的共同在市场流通，不利于人民银行人民币发行管理工作，不利于金融机构现金整点、清分和缴库工作，并且给人民群众日常生活中识别假币增添了复杂性和不确定性。　　(三)人民币管理工作“头重脚轻”日益突出。　　人民银行地市级以上的分支机构有专门负责人民币发行、管理部门，县级人民银行此项工作则由其他部门人员兼职．当前人民银行县支行发行库已多数按区域进行撤并、整合，这种“倒金字塔”的工作管理模式导致人民币管理办法难以真正在基层得到落实．已不能适应经济和社会发展的需要。　　(四)金融机构没有发挥促进人民币流通工作应有的义务。　　具体表现在：一是金融机构营业网点拒绝兑换残损人民币的现象较多：二是金融机构临柜人员拒绝为客户鉴定人民币真伪；三是部分金融机构营业网点未配备验钞机与客户的假币纠纷较多：四是部分金融机构存在拒办客户大量存辅币业务。　　(五)人民币损毁现象严重。　　损毁人民币、不爱护人民币，是缺乏社会公德和法律意识的表现。人民币作为我国的法定货币．已被纳入法制保护范畴，在公布的《中国人民共和国人民币管理条例》中明确规定：“故意毁损人民币的．由公安机关给予警告并处1万元以下的罚款。”因此，爱护人民币是公民应尽的法律义务，任何故意损毁人民币的行为都是违法的．都应受到法律处罚。但在现实生活中不注意人民币的保存致使人民币损毁或故意损毁人民币的现象还十分普遍。　　(六)人民币制假、贩假犯罪活动日益猖獗。　　目前．制假人民币犯罪主要呈以下特点：一是人民币制假犯罪组织化，仿真程度提高，券别趋于多样化。近年来，犯罪分子在假币在印刷制作上技术性和欺骗性更高，小到1元硬币，大到百元纸钞，部分已达到以假乱真的程度。同时，其组织性化程度不断提高，部分巳发展形成购、运、售和使用分工合作的封闭式组织体系，这使其隐蔽性和市场破坏性大大增加，使得案犯往往难于被发现，增加了打击难度；二是城市和农村交汇处成为假币“集散地”。农村和城乡交汇处是假币犯罪活动的猖獗地带．犯罪分子往往利用农民识别能力有限和贪图发财的弱点。使用假币高价收购农副产品或者直接向他们出售假币，从而将大量假币投向农村，以致农村区域的假币流通量快速增长．假币存量逐年积多。人民币流通存在问题的主要原因[1] 　　(一)人民币管理体系不完善。　　人民币管理是一个系统工程，它需要专门的组织机构、专职的人员和专项经费用才能得以正常运转。需要一个务实的指导思想、一整套完备的制度、严密的操作规程、科学的监控指标体系才能管理到位。然而，目前人民币管理体系尚不完备，很多方面还是靠感觉、凭经验、发文件在操作，人民币管理规律性的东西并没有挖掘、总结出来．人民币管理工作总是处于被动应付状态。　　(二)造成主辅币供求失衡的主要原因有两点。　　一是由于银行业金融机构主要业务定位在大中城市，县市和广大农村乡镇城区机构和营业网点呈萎缩状态，加上基层金融机构库容小．在货币投放过程中对本地区经济发展和小面额货币的实际需求考虑不足，往往对大面额票币投放多，对小面额货币投放少：二是硬币沉淀严重。因硬币较重，面额小，不便于携带和容易丢失和学生储蓄等原因而沉淀下来：三是大型集贸市场、超市、客运公司以及部分商家由于经营的需要，囤积硬币。　　(三)人民币反假宣传不到位，社会公众反假币整体意识未提高。　　一是宣传面较窄。以往的人民币反假币宣传主要集中在城区，对农宣传极为不够，有的地方根本未曾涉及．近八成的人成缺乏假币辨别能力，防范意识也较差；二是社会公众反假币意识普遍不高。大部分居民收到假币后不是主动上缴，而是想方设法将其用出；三是假币处理方法告知不清。以致部分人收到假币后不知作何处理。( 　　(四)反假币合力未形成。　　打击力度不够。打击和堵截假币需要金融机构和公安等部门多方面的配合。而目前这方面的协调机制较为欠缺。一是金融机构在办理存储业务时。为避免麻烦和纠纷．在发现假币没有严格按照人民银行的授权予以没收，对发现的大宗假币线索未履行向公安机关报告的义务：二是案件侦破与审判的协调性不够。犯罪公诉和审判力度不大。从近年假币犯案的审判结果看，呈现出“公安抓人。检察、法院放人”的局面．大部分案犯在缴纳罚款后得以轻判或判缓。使得假币犯罪活动肆无忌惮。三是反假币工作没有社会各阶层的共同参与。联合反假体系尚未形成。人民币流通问题的解决建议[1] 　　(一)探索和建立科学合理的人民币投放结构体系。　　人民银行各级分支机构要加强对本地区经济、金融发展和运行的趋势预测和分析．探索和建立科学合理的人民币币种投放结构，以适应货币流通规律的客观要求。一是加强发行基金的调拨力度及发行基金结构的调整力度。确保现金供应和顺畅流通。二是根据市场的需求。合理摆布人民币投放，并调剂各种券别的比例结构，树立超前服务意识，提高金融服务水平；二是加快第四套人民币回笼速度，加大第五套人民币的发行和投放．实现第五套人民币单一流通；三是积极创造条件搞好硬币流通的环境建设。提高硬币防伪性能，疏通硬币流通渠道，改造和完善硬币自动服务及清分、包装设施逐步实现小面额货币的硬币化。　　(二)采取措施解决辅币短缺的问题。　　一是加大辅币投放和回笼力度。各金融机构按照规定不得拒绝办理辅币存储业务，要面向社会开展无偿兑换零币业务，激活存量，尽量减少硬币的沉淀数量．提高硬币回笼率和使用率，让沉淀的硬币尽快流通起来；二是做好市场调研，平衡主辅币。人民银行要定期开展市场辅币需求量调查，按照货币流通市场的实际需要，做到“有的放矢”．适时调拨。在小面额货币投放过程中应侧重对农村市场供应，保证农村市场对小面额货币的合理需求；三是农村金融机构要进一步加强对农村市场小面额货币的投放力度。纠正在小面额货币投放过程中重城镇，轻农村的做法。同时要做好小面额货币的回笼和调剂工作。尽快缓解农村市场主辅币比例失调的矛盾。　　(三)认真做好残币回笼工作。　　一是金融机构要切实履行<人民币管理条例>中规定的无偿为群众兑换残币的职责，加强和改善金融服务，加大残币回收力度．积极开办残币兑换业务，做好残币回笼工作；二是要加强对农村银行机构出纳人员的人民币兑换业务培训。学好用好《不易流通人民币的挑剔标准》和<残损人民币兑换办法>．正确掌握残币兑换标准．提高出纳人员的业务水平和工作能力：三是人民银行管理部门要加强对金融机构缴存款的管理，加强钱捆质量检查，严把入库关，对回笼的钱捆按照“五好钱捆”的标准严格要求，对不达标的钱捆，要采取拒收入库的办法，退回重新整点。　　(四)开展人民币知识普及工作。　　一是加大人民币法制宣传力度，让广大群众知晓故意破坏和损毁人民币是违法行为，做到家喻户晓，人人皆知。树立“爱护人民币光荣、损毁人民币可耻”的观念，形成一个全社会都来爱护和保护人民币的良好氛围；二是加强反假人民币的宣传力度。认真分析和及时解决反假币宣传工作方面存在的问题，扫除反假币宣传工作中的盲区，全面提高群众防范意识和辨别假币的能力，加强对减少群众在经济活动中因误收假币所造成的经济损失。创造安全，稳定的人民币流通环境。　　(五)加强对金融机构履责行为的监管。　　一是人民银行管理部门要运用法律手段，发挥群众监督作用，加大金融机构违反<人民币管理条例>规定行为的监管力度，依法严肃查处金融机构“拒绝兑换残损人民币、拒绝收存零币、拒绝鉴定人民币真伪”的违规行为。人民银行各分支行要设立举报电话．向社会公开承诺，金融机构有违反<人民币管理条例>规定行为的，群众可以举报，人民银行一经查实，按<人民币管理务例>第四十二务规定进行严肃处理：二是要督促金融机构在营业网点配备基本的假币鉴别仪器，无偿为公众提供服务，把营业网点作为反假人民币的主阵地：三是人民银行要完善和落实反假币奖励制度，设立反假币专项经费。充分调动金融机构从业人员收缴假币的积极性．不断规范假币收缴和解缴程序，使反假人民币工作制度化。　　(六)建立反假联动机制，促进反假币合力形成。　　一是人民银行要积极协调公安司法部门及金融机构反假人民币工作，定期研究、解决反假币工作中出现的问题。协调有关部门统一行动，保证反假币工作的顺利进行；二是要加强假币案侦破、公诉和审判的联动，做到除恶务尽。公安部门要认真研究犯罪动向，开展专案战役，检查嫌疑人员，持续加强对假币运输、购销案件的侦破和对犯罪分子的追逃；检察机关要加强假币嫌疑犯的批捕和起诉；法院要做好假币罪案的审判工作，加大量刑力度。让不法分子得到应有严惩；三是建立假币信息情报站。充分调动金融机构、广大群众积极参与的打击假币犯罪活动，加强对假币犯罪的举报受理工作。坚决抵制非法使用假币的违法犯罪活动。严防假币进入流通领域。参考文献 ↑ 1.0 1.1 1.2 王金权.人民币流通管理中的问题与对策.湖北经济学院学报:人文社会科学版.2008年5卷3期

635次 2020-07-30
人民币发行

人民币发行目录 1、什么是人民币发行 2、人民币发行的原则 3、人民币的发行机构 4、人民币发行基金人民币发行（Issuance of RMB）什么是人民币发行...... 　　人民币发行具体就是人民银行通过发行库把发行基金投入业务库，使一部分货币进入流通领域。　　人民银行的货币发行主要通过普通银行的现金收付业务活动实现。商业银行存取款必须在人民银行开立存款户。人民银行在营业时间内，对商业银行办理现金存取业务。　　商业银行向人民银行存取现金，以开户商业银行为单位办理；开户商业银行下属基层处（所）的现金，由开户商业银行调剂后统一向人民银行存取。　　当商业银行基层行处现金不足时，商业银行应填写现金支票，到当地人民银行在其存款账户余额内提取现金，于是人民币从发行库转移到商业银行基层行处的业务库，这意味着这部分人民币进入流通领域。当商业银行基层行处的现金超过其业务库库存限额时，商业银行应将超过的部分填制现金交款单，送交人民银行。该部分人民币进入发行库，意味着退出流通领域。人民币发行的原则　　《中国人民银行法》第17条规定：“人民币由中国人民银行统一印制、发行”。第19条规定：任何单位和个人不得印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通。“ 　　我国人民币发行的原则，主要有三条：坚持经济发行，坚持计划发行，坚持集中统一。坚持经济发行，就是根据国民经济发展情况，按照商品流通的实际需要，通过银行信贷的渠道来发行，这是人民币发行的最基本原则。与经济发行原则相对应的是财政发行，即根据财政收支情况发行货币。财政发行虽然能起到弥补财政赤字的作用，但它破坏了币值稳定，是一种非理智的发行方法。所以，必须坚持经济发行原则。　　坚持计划发行就是货币的发行必须纳入整个国家的计划体系之中，按计划办理，以保证币值和物价的稳定。具体由中国人民银行总行提出货币发行计划，报国务院批准后实施。　　坚持集中统一原则意味着中国人民银行是我国唯一的货币发行机构，集中管理货币发行基金。无论纸币还是硬币，无论主币还是辅币，均统一集中由中国人民银行发行，中国人民银行具有垄断的货币发行权。除此之外，财政部、其他金融机构以及任何单位和个人均无权发行货币和代用货币。人民币的发行机构　　《中国人民银行法》第21条规定：“中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分支库。分支库调拨人民币发行基金，应当按照上级库的调拨命令办理。任何单位和个人不得违反规定，动用发行基金。” 　　人民币的具体发行是由中国人民银行设置的发行基金保管库即发行库来办理的。发行库是中国人民银行机构的重要组成部分，由中国人民银行根据经济发展和业务需要决定设置。发行库依法办理发行基金、金银和其他有价证券的保管、调运，负责损伤、残缺人民币的兑换和销毁等工作。发行库对保管的发行基金实行严格的管理，发行基金调拨手续的印证采用预留印鉴的办法。　　发行基金调拨行取送发行基金，必须携带根据调拨命令填制的发行基金调拨凭证、发行基金调拨专用介绍信、本人工作证件，方能办理。办理出库时，由调出库填制发行基金运送凭单。发行库凡发生出入库业务，必须在当日营业终了结库，保证帐实相符。发行库实行双人管库，同进同出制度。人民币发行基金　　发行基金是人民银行代国家保管的待发行的货币，是调节市场货币流通的准备基金。发行基金的调拨凭上级行的调拨命令办理。所以，发行基金并不是流通中的货币，它只是国家将要投放到市场上去的准备金。　　发行基金由中国人民银行统一管理，发行基金调拨由总库、分库、中心支库和支库逐级负责。发行基金调拨是货币发行的准备工作，是发行库与发行库之间发行基金的转移。发行基金调拨实行“适当集中，合理摆布，灵活调拨”的方针。适当集中，就是将辖内发行基金库相当部分储存在省级分库和中心支库内，以应付辖内出现现金投入出现突发性短缺情况。合理摆布，就是把发行基金安排在现金投放相适应的发行库。灵活调拨，就是利用现金投放的地区差和时间差，用有限的发行基金去最大限度满足现金投入的需要。发行基金调拨首先要编制发行基金计划。发行基金调拨计划包括主辅币库存、调入或调出发行基金数量、时间以及调入调出发行基金的依据等内容。发行基金调拨凭上级发行库签发调拨命令办理，调入库和调出库根据调拨命令，具体办理调出调入手续。

789次 2020-07-30
五三银行

五三银行目录 1、五三银行简介 2、五三银行的现金管理服务俄亥俄州最大金融机构：五三银行（Fifth Third Bank，FITB）五三银行网站:http://www.53.com/ 英文五三银行简介 ...... 　　五三银行（(NASDAQ: FITB)是美国历史比较悠久的银行之一，其前身可以追溯到1858年创立于美国俄亥俄州辛辛那提市的俄亥俄谷银行（Bank of the Ohio Valley）。1871年，俄亥俄谷银行被美国第三国民银行（Third National Bank）收购，上个世纪初，第三国民银行与第五国民银行（Fifth National Bank）合并，合并后的银行更名为五三银行（Fifth Third Bank）。1975年，五三银行公司成立（Fifth Third Bancorp），开始向多元化的金融服务公司发展。　　目前，五三银行公司是一家多元化发展的金融控股公司，总部位于俄亥俄州辛辛那提市。该公司旗下共有19家银行和其他金融服务子公司，截至2005年11月，五三银行公司总资产1037亿美元，位据全美10大银行控股公司之列。五三银行公司主要提供四大支柱业务：商业银行、零售银行、投资顾问和交易处理解决方案，目标客户对象是规模在财富500强以下的中型公司。五三银行芝加哥子公司在五三银行公司系统内部排名第三，目前拥有资产100多亿美元，员工6000多人。五三银行的总部大厦　　五三银行公司在现金管理领域拥有较强的优势，根据安永公司所作的2004-2005年度现金管理服务调查，五三银行公司位列10名。此外，该银行还在2001-2004之间，连续被《财富》杂志评为美国最受尊敬的5家银行之一，同时还在《商业周刊》的慈善公司排名中位据第7名（2004年11月29）。　　2009年2月10日，美国财政部长盖特纳提出对全美最大的19家银行进行压力测试。5月7日，美国联邦储备委员会正式公布对19家大型银行的“压力测试”结果，其中10家银行必须在今年11月底前筹措到746亿美元新增资本金，以应对经济衰退加深的形势。　　其中，五三银行11亿美元。另外9家分别为美国银行339亿美元、富国银行137亿美元、通用汽车金融服务公司115亿美元、花旗集团55亿美元、区域金融集团25亿美元、太阳信托银行公司22亿美元、摩根士丹利18亿美元、科凯国际集团（KeyCorp）18亿美元、匹兹堡国民商业银行6亿美元。　　摩根大通、高盛、大都会保险、美国运通、美国银行公司、纽约梅隆银行、第一资本金融公司、道富银行、BB&T银行控股公司因资产状态良好，顺利“过关”，无需另行筹措资金。五三银行的现金管理服务　　五三银行从企业资金流动方向的角度，把其现金管理服务分为企业现金流出（应付账款）管理、企业现金流入（应收账款）管理和企业内部资金转移（账户）管理，并且提供了从传统的以纸质为基础的现金管理服务到电子化的现金管理服务，以及以价值增加为基础的现金管理外包服务。从这个角度看，五三银行所提供的现金管理服务属于狭义的范围，因为广义来说，现金管理应该还包括投融资等内容。　　美国的个人支票特别普及，绝大部分人都拥有银行支票账户，可以通过个人支票来支付各种费用，如商店购物、水电气费、电话账单、个人之间付款等等。相应的，自来水公司、煤气公司、电话公司、大型超市等，每个月都会收到大量的个人支票，因此如何快速处理这些支票，尽早实现现金入账，就是成为这些企业一个重要业务需求。五三银行的Lockbox服务，就提供此类专业化的服务。　　五三银行根据服务半径设立支票处理中心，这些中心在邮局租用专门的邮政编码，邮局收到寄给这些支票处理中心的信件时，就会分入专门的处理系统，使用专门的运输车每天不间歇地向五三银行的支票处理中心运送。在企业这边，如果申请使用五三银行的支票处理服务，五三银行会在其支票处理中心为其开立专用的支票保险柜，同时给企业提供其支票处理系统可以接受的信封标准。企业根据这些标准印制专门信封，在向用户寄送交费账单时，把这些信封以及用户支票邮寄地址标签一并附上，这样，既方便了用户，同时也反过来方便了企业。　　五三银行的支票处理中心有一套先进的信封拆阅流水线，这个流水线有两个主要部分组成：信封拆解和内容阅读。信封拆解系统负责把信封与信瓤装在信封内写好的信）分开，并在这个过程中对不符合标准信封格式的信件进行识别，然后交由人工处理；信封与信瓤分开之后，信封会直接被送进类似碎纸机的地方，信瓤则由操作人员放入内容阅读系统，系统通过扫描地址标签上的识别码和对整个支票进行影响识别来获取信息，对于可疑支票或者支票金额与要求不符的，系统自动提示操作人员手工处理。在企业客户与五三银行支票处理中心之间由专用网络相连，每个企业都可以在每个工作日结束时通过系统知道当天自己收到了多少客户支票付款。　　目前，支票处理中心每天可以处理近百万张支票信封，而且他们是几乎7*24工作（周一到周五每天工作24小时，周六周日每天工作20个小时），每年只在感恩节和圣诞节休息两天。不过，由于系统的自动化程度异常之高，中心的工作人员只有五六个，大部分工作都是由机器系统完成。这在人力成本极高的美国，是保证持续工作的重要措施。

777次 2020-07-30
二级资本

二级资本目录 1、二级资本的概述 2、二级资本的比重 3、补充二级资本的途径二级资本（Tier 2 Capital）二级资本的概述 ...... 　　根据《巴塞尔新资本协议》的规定，银行资本金由一级资本和二级资本构成。二级资本也称附属资本或补充资本，是指银行资本基础中扣除核心资本之外的其它资本成份，是衡量银行资本充足状况的指标。二级资本是银行的次等资本，包括未披露预备金、一般损失预备金、从属有期债务、(债权/股权)混合资本工具和次级长期债券等等。次级债券计入附属资本的条件是不超过核心资本的50%，原始发行期限5年以上。次级长期债券兼有债务和股权的特征，可用来补充资本金。作为银行资本有机组成部分，发行次级债还可降低资本金平均成本，提高股东回报率等。　　二级资本又有分为高档二级和低档二级，高档二级包括一般储备金、永久性累积优先股和重估储备；低档二级包括次级债券和定期、可累积优先股等。二级资本的比重　　作为银行的二级资本，附属资本也能在一定程度发挥吸收损失，抵御风险的作用，《巴塞尔协议》规定二级资本在银行资本中所占的比重可以达到50%；《商业银行资本充足率治理办法》规定，商业银行的二级资本不得超过核心资本的100%。多年以来，我国商业银行二级资本在资本总额中所占比例极低，资本结构中核心资本所占比重较大，国有商业银行甚至超过90%，上市银行一般也在70%左右。二级资本在商业银行资本中所占的比重远没有达到50%的监管限制，商业银行还有很大的空间来增加二级资本。补充二级资本的途径　　我国资本市场还不发达，直接融资的限制还很多，债券市场的规模很小，股票市场也一直处于低迷状态，融资能力逐年降低。银行贷款成为企业主要的融资渠道， 2001—2003年，我国国内非金融企业部门融资总量中的间接融资比重逐年上升，分别达到75.9%，80.2%和84.6%。资本补充渠道少也使商业银行难以及时增加资本。目前我国商业银行可以补充附属资本的主要途径包括可转换债券、次级债务。由于发行可转换债券有时会遭到现有股东的反对，从国外的实践来看，欧洲、美国、日本等国的商业银行发行次级债务相当普遍。1998年底，德国、日本、瑞典次级债务占二级资本的比重超过40%，英国达50%，美国、法国、意大利、比利时为70%。《资本充足率治理办法》出台后，许多商业银行纷纷将发行次级债务作为摆脱资本不足困境的捷径，发行了数量不菲的次级债。从发行的实际情况来看，次级债务的发行对补充上市银行的资本金规模，改善其资本结构起到较好作用。但目前次级债务发行规模不大，期限较短，在资本总额中所占比例依然偏低。

510次 2020-07-30

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