保险-金融-金融知识-第50页-金号角网

Hi ，欢迎来到金号角网专业金融需求撮合平台，让金融需求找到更优质的服务商

TOP

当前位置：金号角网> 金融学院> 金融知识 > 金融 > 保险> 列表

射幸合同

定义　　现实生活中，人们基于或经济或益智或娱乐的目的，经常会就一些不确定的事项射幸合同进行或说服或交易等行为，如打赌、期指买卖、保证等。通常，人们把这种主观上具猜测性和客观上具不确定性的事项称为机会性事项，参与这类事项的活动即为赌博或试运气活动。此类活动一个学理上的名字为射幸。射幸一词来源于拉丁文，在词源上，该词与alea（意为死亡）和aleator（意为玩骰子者）有联系。《牛津字典》给“射幸的”下了这样的定义：“取决于死亡的降临；因此，取决于不确定的偶然性。” 　　民事合同是法律地位平等的当事人意思表示一致的表达。射幸合同是民事合同中的一种，它属于双务合同的范畴，也即缔约双方负有相互给付的义务。当然，与一般双务合同相比，这种相互给付有其特殊性：一方的给付并非等价物而是寄于未来的不确定的偶然性，可能获得巨额利益也可能一无所获，但这并不影响射幸合同为双务合同的性质。因为，当事人订立双务合同时，他们正在进行允诺的交换，允诺的给付是约定的交换对象，这并不意味着各合同当事人把两个允诺的给付看成具有完全相同的市场价，或者看做同等地有利于自己。订立合同的主要诱因是这样的事实：各当事人对向他允诺的给付，比他同意在交换中付出的给付，有更强烈的欲望。即所谓经济学上的边际效用更大。　　基于射幸合同的标的具有的不确定性和偶然性的特点，各国民法对之定义大同小异，如《法国民法典》第1104条第2款定义射幸合同：“在契约等价是指各方当事人依据某种不确定的事件，均有获得利益或损失之可能时，此种契约为射幸契约。”路易斯安那州民法典第1776条规定：“若作为合同目的之一的履行取决于不确定事件，合同是射幸的或冒险的。”第2982条规定：“射幸合同是当事件人全体或其中一人或数人由此获得利益或遭受损失的效果取决于不确定事件的相互协商一致。”美国《合同法重述》第291条：“本重述中的‘射幸允诺’是指以偶然事件的发生或由当事人假定的偶然事件的发生为条件的允诺。”构成　　射幸合同的构成要件为：　　1、射幸合同当事人。射幸合同　　2、合同标的。　　3、双方就成立射幸合同的真实意思表示。　　即一旦满足这些条件，射幸合同即成立。而射幸合同的生效要件则是合同当事人之间约定的条件实现。　　《中华人民共和国民法通则》第7条“民事活动应当尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经济计划，扰乱社会经济秩序”，第58条“违反法律或者社会公共利益的民事法律行为无效。”这就是所谓的民法的公序良俗原则。尊重公序良俗是人们行为的道德标准，由于其能弥补法律的局限性和符合法律正义规范价值目标，因而常在各国的民法中得到确立而具有法律规范意义。因此，任何民事法律行为都不能有违公序良俗，否则法律将作出否定性评价。当然，在我国对射幸合同无明文规定的情况下，只要射幸合同不违背公序良俗，就能获得法律上的正当性。特点　　（一）射幸合同的交易对象是“幸运”或者说是“希望” 　　交易的标的物在合同缔结时尚不实际存在，所存在的只是获得该标的物的或然性，或者说取得该标的物的希望。因此，罗马法学家把与射幸合同有关的买卖活动正确地称为“买希望”（emptio spei）。即一方当事人支付一定的代价所得到的只是一个机会或一个希望。譬如在有奖销售中，买受人花钱买得一件商品的同时也买回一个获奖的机会，是否中奖则有待于奖票的号码。　　（二）射幸合同成立的特殊性　　与附条件的各类合同不同，射幸合同成立即生效，与附条件的诸如雇佣合同、承揽合同、买卖合同等需等条件成就与否才决定合同的效力不同，当事人不得因交易标的物的未出现或者灭失而提出反悔或者撤销合同的要求。这也是罗马法中的“买希望”与“买希望之物（emptio rei speratae）”之间的区别所在。　　这里还需指出的是，附条件的合同尽管所附条件的成就具有不确定性，且立约人也可能从不实际承担作出所允诺给付的义务，但并不能说这些合同具有射幸性，为射幸合同。因为射幸合同是其标的具有不确定性而附条件的合同标的是确定的，只是以不确定的条件来制约其效力。射幸合同既然是一种民事法律行为，其本身也是可附条件的。另外，用英美法的观点看：一个合同，只有在当事人考虑到即使他们中的一个不履行另一个仍可能必须履行的情况下，并且只有在这些允诺表明了这样的意思，即一方当事人在一定情形之下，即使他方当事人不履行，仍履行其允诺的情况下，才能是射幸合同。这样的法律后果是：合同若为射幸合同，一方当事人可能承担作出即行履行的法律义务，而他方当事人则不承担并且决不会承担这样的义务。　　（三）射幸合同双方承受的风险不平衡　　比如与射幸合同有关的买卖活动，如“买希望”，“显然是一种卜测不定的的买卖（典型的情况是预购某一天或某一段鱼网的捕捞结果）。它要求买者支付价款，即便任何期望均未出现”。有论者认为射幸合同的风险还可能表现为交易人对遭受到的追夺不享有请求救济权，例如，所获得物品因权利瑕疵而受到追夺，在正常的买卖中，买者在遭受追夺后可以向卖者提起诉讼，要求卖者给予赔偿，而在“买希望”中买者面对追夺则不享有该权利。　　（四）射幸合同的严格的适法性和最大诚信性　　正因为射幸合同具有机会性和偶然性的特征，才使射幸合同当事人之间容易作出有违公序良俗的相互协议，所以任何承认射幸合同的国家都对它进行较为严格的监督，从这个意义上讲，射幸合同比其它合同具有更为严格的适法性，必须严格依法订立和履行；同时为防止当事人依侥幸心理作出背信弃义的不诚实行为，对当事人双方诚信程度的要求远远高于其它民事活动。例如最典型的射幸合同保险合同，就要求当事人要最大诚信地恪守合同。这也是出于稳定社会秩序、取法公平的需要。　　（五）射幸合同等价有偿的相对性　　民事合同一般贯彻等价有偿的民法基本原则，普通的交换合同正是如此。交换合同为一方给予对方的报偿。都假定具有相等的价值。而射幸合同在这一点上表面上看起来似乎与等价有偿原则背道而驰，因为一方当事人支付代价最终或者“一本万利”，或者毫无所得。其实射幸合同就单个而言往往如此，就全体而言则依然超脱不了报偿与付出对等的“藩篱”。就拿彩票来说，发售单位发售彩票所得款项与购买者中彩时必须支付的奖金从大体上必然相差无几，凡是合法发售彩票的单位都不会也不允许从中谋取暴利，而只能从中扣取佣金或服务费，否则将为法律所禁止。至于某些社会福利性奖券，体育彩票等在所筹款项与中奖支付额之间差额较大，或者说中奖率低返还率低，则是出于公众福利或慈善事业的特定目的，不在此论。这种等价有偿的相对性在保险合同中体现得更为清晰。合法性　　种民事法律行为是否合法，取决于主体适格、意思健全和内容适法三个要件的具备。射幸合同作为一种民事法律行为，其合法性也大体需要具备上述三要件。前两要件的满足对于射幸合同来说并非合法性障碍，射幸合同的合法性诉求在于其作为一种合同类型能否得到法律的认可，在于其标的即内容是否合乎法律要求。功能性合法保证　　射幸合同具有很多副作用：射幸合同的后果往往致使一方获得丰厚的收益，同时导致另一方遭受惨痛损失，可以说一方的幸福是建立在对方痛苦基础上的，有高昂的道德成本，不利于善良风俗的培育和社会稳定；射幸合同还会激发和鼓励人们的投机心理和赌博兴趣等。其实，大凡人们参与社会经济生活，总会面对许多不确定的风险，人们的多种经济行为或措施其实都有双刃剑的特点。一般而言，只要能满足人们的社会经济生活意愿、有利于社会经济生活的发展，法律的政策性考虑就不应是禁止而是管理和引导。所以我们在看到射幸合同具有的副作用的同时更要看到其主作用，即射幸合同的功能性问题。也即如果一种射幸合同在功能上是在相当程度上不依人的意愿为转移的社会——经济趋势或者风险，有利于经济的活跃繁荣和社会发展如期货买卖合同或有利于社会秩序的安定如风险分担的保险合同，那么这种射幸合同因其功能合乎社会规范目的应该得到法律承认和支持；而如果一种射幸合同仅仅是“由人们刻意设置的”偶然性结果或风险如赌博，那么此射幸合同的投机性副作用将会放大，会带来道德风险，不利社会稳定，其功能则会因为不合乎社会规范目的而受到法律的非难。合同自由　　从人权尊重角度看，现代文明社会“人”的意识的觉醒和尊重，“以人为本”理念的推崇，体现在法律上即为私法自治，强调人的意志的自由和能动。赋予个人在私法上对自己事务的自由决定。也就是说，人的意志可以依其自身的法则去创设自己的权利义务，当事人的意志不仅是权利义务的渊源，而且是其发生的根据。这一原则体现在合同法上即为合同自由原则。按照合同自由原则，当事人得按照自己的意志去自由地决定是否订立合同、自由地决定对方当事人、自由地决定合同的内容、自由地决定合同的形式。也就是说，合同自由的范围包括订立合同的自由、选择对方当事人的自由、合同内容决定的自由及选择合同形式的自由四个方面，其核心和实质是合同的成立以当事人的意思表示一致为必要，合同权利义务仅以当事人的意志而成立时，才具有合理性和法律上的效力。　　从经济发展角度看，正如德国民法学家迪特尔-梅迪库斯所述：经济发展的历史告诉我们一个经验法则：自主决定是调节经济过程的一种高效手段，特别是在一种竞争性经济制度中，自主决定能将劳动和资本配置到能够产生最大效益的地方去，而其他调节手段，如国家的调控措施，往往要复杂得多、缓慢得多、昂贵得多。因此，总体上产生的效益也就要低得多。这也正符合理性个人是自身利益最佳判断者的法谚。所以，合同自由既是经济社会追求社会资源有效配置、扩大社会福利的内在要求也是个人追求自身利益最大化的正当性诉求。　　可见，无论就人本主义角度还是社会经济发展角度，个人自主决定其事务，创设自己的权利义务都有其合理性的法源基础。作为合同一类的射幸合同，合同自由原则应是能够满足其合法性诉求的。不违背公序良俗　　《中华人民共和国民法通则》第7条规定：民事活动应当尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经济计划，扰乱社会经济秩序。这就是所谓的民法的公序良俗原则。尊重公序良俗是人们行为的道德标准，由于其能弥补法律的局限性和符合法律正义规范价值目标，因而常在各国的民法中得到确立而具有了法规范意义。因此，任何民事法律行为都不能有违公序良俗，否则法律将作出否定性评价。如《日本民法典》第90条规定：以违反公共秩序或善良风俗的事项为标的的法律行为无效。日本学者我妻荣对违反公序良俗的行为进行类型化，此即著名的“我妻荣型”，从“我妻荣型”中，似乎射幸合同是违背公序良俗的类型，但我妻荣所说的是显著的射幸行为，这里并不排斥一切射幸行为。所以，并不是说射幸合同一定是违背公序良俗的，至于什么是显著的射幸行为，则是法律解释和价值判断的问题。因此，只要射幸合同不违背公序良俗，就能获得法律上的正当性。地位　　历史地看，早在罗马法时期射幸合同就被法律进行调整，优士丁尼《学说汇纂》第18编第1章收入了一段彭波尼关于射幸合同的论述，该论述虽然讲的是未来物的买卖，但已被法学家们视为对射幸合同的经典解释。彭波尼说：“有时，没有实物的出售也是可以理解的。比如买幸运（alea）。这样的情况有：购买未来将捕到的鱼、鸟，或是购买奖券，即使什么也没得到，购买却已成立，因为这是在买希望。即那些凭奖券取得物品，即使遭受追夺，也不因购买而产生债，因为买卖双方都清楚这次交易意味着什么。”可见，射幸合同取得法律上的地位有着久远的历史。　　在现代各国民法中，合同按合同内容的确定与否可大别为标的确定性合同与标的不确定性合同。标的确定性合同与人们经济社会生活习惯相吻合，故在人们参与社会经济生活、进行社会经济行为时采标的确定性合同为原则，采标的不确定性合同为例外。根据例外从严的法律原则，以不确定性标的为内容的射幸合同常受到法律的严格规制。考虑到射幸合同在社会经济生活中存在的现实性同时也是社会经济生活的需要，很多国家都把射幸合同作为典型合同规定于民法典或合同法中，使其具有实定法的地位，以此明文定其当事人的权利义务。因为根据私法中法不禁止即自由的原则，如不明文规定射幸合同当事人地位及其权义，容易滋生纠纷，不利于法律控制和定纷止争。　　从现代各国对射幸合同的立法规定看，可分为大陆法系的规定和英美法系的规定。　　大陆法系基本是规定于民法典中，如路易斯安那州民法典和法国民法典。其中又以法国民法典规定最为详尽，甚至设专编规定。《法国民法典》第三卷第十二编专编规定了射幸契约。除前文所述第1104条有规定外，第1946条规定：“射幸契约，为当事人全体或其中一人或数人取决于不确定的事件，对财产取得利益或遭受损失的一种相互协议。射幸契约如下：保险契约；航海冒险借贷；赌博及打赌；终身定期金契约。”由于海事法中就保险契约，航海冒险借贷有规定，故《法国民法典》只就后几种合同予以规定，法国对赌博及打赌一般不予法律保护，《法国民法典》第1965条规定：“法律对赌博的债务或打赌的偿付，不赋予任何诉权。”但存在例外，第1966条规定：“关于练习使用武器的竞赛、赛跑或赛马、赛车、网球赛以及其它目的为培养灵巧及锻炼身体的同类体育比赛，约定赌注者，不在此限。但法院认为金额过大者，得驳回其请求。”同时第1967年规定：“在任何情况下，输方不得追索其自愿支付的金额，但赢方如有诈欺、欺瞒或骗取情形时，不在此限。”即对因赌博而发生的支付，除非存在欺诈，一般不予法律救济。《法国民法典》还就终身定期金契约进行了规定，规定了“终身定期金契约的有效条件”及“契约当事人间契约的效果。”德国民法典762条和763条也对射幸合同予以了明文规定。　　英美法系国家采判例法形式，没有专门的民法典，所以关于射幸合同的规定散见于各民商事单行法和判例法中，如前文所述的美国《合同法重述》。英国则以射幸合同的类别分别以单行法作出规定，如《1845年赌博法》、《1892年赌博法》、《1968年赛赌法》、《1976年博彩娱乐法》，另外还规定了海事保险合同，生命保险合同，火灾保险合同，事故保险合同及车辆保险合同等保险合同。　　综上所述，大陆法系国家恪守制定法传统，一般在民法典中规定射幸合同，而英美法系国家采判例法形式，射幸合同也散见于判例和单行民商事法律中。但无论是大陆法系国家还是英美法系国家，对射幸合同都予以明文规定，以对其进行严格规制。现状　　在单行法方面，中国法律上有规制的射幸合同仅有保险合同一类，而在中国的现实生活中却存在多种射幸合同。如期货买卖合同、彩票或奖券合同、有奖销售合同和现在的热门金融衍生工具合同如金融期货、金融期权、远期外汇买卖、股标指数交易等合同，这些合同要么只有一些政策性的规章规范，要么任何规范都没有。行为人找不到行为的法律依据，法官也找不到判案的法律依据，不利于定纷止争的法规范生活功能的实现。

386次 2020-08-04
宽限期条款

　　宽限期条款是人寿保险的常用条款之一。　　很多人寿保险合同采用分期缴纳的形式，即投保人除了在保险合同生效时缴纳第一期保险费外，每年在保单生效的对应日也应该缴纳约定数额的保险费。但是由于很多实际原因，不可能每个投保人长期如一地每年都按时缴纳保险费。如果因为投保人没有按时缴纳保险费而使保险合同失效，就会频繁大量地恢复合同效力，这对保险双方都是费时费力的事情。而宽限期条款则解决了这个问题。　　宽限期条款的基本内容　　在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时（投保人如未缴纳第一期保险费则寿险合同一般不生效），在宽限期（一般为30天或60天）内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。如果宽限期结束后投保人仍然没有缴纳保险费，也无其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。

761次 2020-08-04
家庭财产险

家庭财产险　　家庭财产险，被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。保险期限　　根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险（保险期限为1年期）、定期还本家庭财产保险（保险期限为1年期、3年期和5年期）。保险金额　　保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。　　保险费普通家庭财产保险保险费依照保险人规定的家庭财产保险费率计算。被保险人应当在起保当天一次缴清保险费。险种类　　1、普通家庭财产保险　　普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。　　2、到期还本型家庭财产保险　　它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。　　3、利率联动型家庭财产保险　　随着物价指数的上涨和央行不断升息，人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。可保范围　　1、可保财产　　（1）自有居住房屋　　（2）室内装修、装饰及附属设施　　（3）室内家庭财产　　2、特保财产　　（1）农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品　　（2）个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品　　（3）代他人保管的财产或与他人共有的财产　　（4）须与保险人特别约定才能投保的财产　　3、不保财产　　（1）金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物（价值太大或无固价值）　　（2）货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等（非实际物资）　　（3）违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产　　（4）摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通讯设备和家禽家畜（其他财产保险范围）　　（5）食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等（无法鉴定价值）保险责任　　保险财产在保险单列明的地址由于下列原因造成的损失，负责赔偿：　　（一）火灾、爆炸；　　（二）雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉；　　（三）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；　　（四）暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌；　　（五）存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。　　（六）其他列明的自然灾害：龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌　　（七）外界建筑倒塌（保险建筑自行倒塌不赔）　　（八）暴风、暴雨造成房屋主要结构倒塌　　（九）施救所致的损失和费用除外责任　　保险财产由于下列原因造成的损失，不负赔偿责任：　　（一）地震、海啸；　　（二）战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用；　　（三）核反应、核辐射或放射性污染；　　（四）被保险人或其家庭成员的故意行为或重大过失；　　（五）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损。　　对下列各项亦不负责赔偿：　　（一）家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；　　（二）堆放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨、盗窃或抢劫所造成的损失；　　（三）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；　　（四）被保险人的家属或雇佣人员或同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；　　（五）保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过七天的情况下遭受的盗窃损失；　　（六）因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失；　　（七）在发生本条款第三条一、二、三、四项列明的保险事故时保险财产遭受的盗窃、抢劫损失。赔偿处理　　1.被保险人索赔时，应当向保险公司提供保险单、损失清单和其他必要的单证。　　2.保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。　　3.保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。　　4.发生保险责任范围内的损失后，应由第三者赔偿的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔。被保险人如向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代位索赔的权利。在保险公司行使代位索赔权利时，被保险人应积极协助，并向保险公司提供必要的文件及有关情况。　　5.保险事故发生时，如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险人或他人投保，保险公司仅按比例负责赔偿。　　6.被保险人的索赔期限，自其知道保险事故发生之日起，不得超过两年。被保险人义务　　家庭财产保险　　一、被保险人应依照保险人规定的家庭财产收费标准在起保日前一次缴清保险费或保险储金；　　二、被保险人如在保险期内要求退还保险储金，保险人按照家庭财产保险规定的费率计收当年保险费,保险费从退还的保险储金中扣除；　　三、在保险期限内，保险财产存放地点发生变更，或保险财产所有权转移，被保险人应及时向保险人申请办理批改手续；　　四、被保险人应当维护保险财产的安全，按照有关部门的要求做好防灾、防损的工作；　　五、保险财产发生保险责任范围内的灾害或事故时，被保险入应当尽力救护并保存现场，在二十四小时内通知保险人，同时向当地公安或有关部门报告，以便及时查勘处理；　　六、被保险人在向保险人申请请赔偿时，应当提供保险单、保险财产损失清单、救护费用单据以及所在单位、街道、乡(镇)和有关职能部门(如公安、气象等部门)的证明；　　七、保险财产发生保险责任范围内的损失，应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果被保险人向保险人提出赔偿请求时，保险人可以按照本条款有关规定先予赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿；　　八、被保险人如果不履行本条款规定的各项义务，或有虚报损失等欺骗行为，保险人有权拒绝赔偿，追回已经支付的赔款，或者终止保险合同。事故处理　　家里发生保险事故，火灾，水浸等当然是首先打电话给消防部门了和保险公司了，然后及时的采取相应的施救措施，减少家庭财产的损失。如果发生盗窃或其他天灾人祸，首先要做的是保护好现场，以最快的速度向公安部门和保险公司报案。向保险公司索赔时需要提供公安、消防等有关部门证明，受损物品清单，购物原始发票等。第24条、第26条、第27条规定主要有：赔款期限为10天，前提条件是赔款金额要先确认下来。双方确认后，保险公司在10天内一次赔偿结案。赔款数额确定期为60天内，60天后仍不能确定的，保险公司应根据已有证明和资料可确定的最低数额先行支付，待最终确定后再补齐差额。索赔时效为两年，超过规定时限，保险公司将不承担赔偿责任。家庭财产险问题　　1．国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长　　2．财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，不可遏制之势　　3．改革深入发展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。　　深层次问题　　一是保险公司缺乏对市场变化的调研，不能及时掌握情况，没有采取有力措施；　　二是展业手段单调，方式方法不灵活，服务水平不高；　　三是暴露出险种的不尽合理，缺少吸引力，不适应市场需求；　　四是代理途径不稳定，代理机构、代理人员不能正常开展业务；　　五是在经济调整时期，乡镇农民收入增长缓慢，特别是农民“减负”期间，“保险”往往被当作农民的负担被砍掉，城市居民收入近年来增幅不高，下岗职工增多，也影响了人们投保的积极性。

619次 2020-08-04
家庭财产两全保险合同

　　家庭财产两全保险是家庭财产保险的一个险种。这是一种长期性的保险，具有经济补偿和保险期满还本的“两全”性质。这种保险，被保险人就像参加银行储蓄一样，按规定向保险公司交付一定数量的保险储金，保险储金的利息即作为应交的保险费，而在保险期满时被保险人可领回原来所交的全部保险储金。　　保险储金一般应在起保之日起一次交清，以后不再交付保险费。不论是否发生赔款，期满后保险储金全数退还被保险人。被保险人如在保险期内要求退还保险储金的，根据规定的家庭财产保险费率计收保险费；从退还的保险储金中扣回。不满一年的按一年计算。　　如同一般家财险一样，如果保险财产在保险期限内遭受保险责任范围内的灾害或事故受到损失时，保险公司按照实际损失和损失当天的实际价值计算赔款，但最高以不超过保险单上分项列明的保险金额为限，如果一次赔付数额未超过保险金额，保险责任继续有效；如果一次赔偿额达到保险金额时，保险责任即行终止，保险单须加批注，作为保险期满保险人退还被保险人所交保险储金的凭证。

745次 2020-08-04
山西省工伤保险条例

第一条　　根据国务院《工伤保险条例》(以下称《条例》)，结合本省实际，制定本办法。第二条　　本省境内的各类企业、有雇工的个体工商户(以下称用人单位)应当依照《条例》及本办法的规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工(以下称职工)缴纳工伤保险费。　　有雇工的个体工商户参加工伤保险, 由省劳动保障行政部门在试点的基础上，会同有关部门制定具体办法，报省政府批准后实施。第三条　　县级以上地方各级人民政府劳动保障行政部门负责本行政区域内的工伤保险工作。第四条　　工伤保险基金在设区的市实行全市统筹。吕梁市、忻州市可先从县级统筹起步，逐步向市级统筹过渡。　　省属国有重点煤矿和平朔煤炭工业公司、太原煤气化集团有限责任公司的工伤保险基金统筹，委托省煤炭工业行政部门办理，但工伤认定、劳动能力鉴定，由企业所在地设区的市级劳动保障行政部门和劳动能力鉴定委员会负责。第五条　　工伤保险费根据以支定收、收支平衡的原则，确定费率。　　用人单位初次缴费费率，由工伤保险经办机构(以下称经办机构)根据其《企业法人营业执照》或者《营业执照》登记的经营范围，按统筹地区行业基准费率确定。营业范围跨行业的按风险相对较高的行业确定;无法确定的，以统筹地区平均缴费率确定。　　经办机构根据用人单位工伤保险费使用、工伤发生率、职业病危害程度等因素，在基准费率的基础上，一至三年浮动一次缴费费率。第六条　　工伤保险基金存入社会保障基金财政专户，用于下列项目的支出：　　(一)工伤医疗费; 　　(二)一次性伤残补助金; 　　(三)一级至四级工伤职工伤残津贴; 　　(四)生活护理费; 　　(五)辅助器具安装、配置费; 　　(六)工伤康复费; 　　(七)丧葬补助金; 　　(八)供养亲属抚恤金; 　　(九)一次性工亡补助金; 　　(十)劳动能力鉴定费; 　　(十一)工伤认定调查核实费; 　　(十二)宣传和科研费; 　　(十三)法律、法规规定的用于工伤保险的其他费用。第七条　　工伤保险储备金用于统筹地区重大事故的工伤保险待遇支付。储备金的提取比例，应根据统筹地区的产业结构和发生重大事故工伤保险费用占工伤保险总费用的比例确定，一般不超过当年基金征缴总额的20%。储备金滚存结余总额不应超过当年基金应征缴总额的30%。储备金不足支付的，由统筹地区的人民政府垫付。储备金的使用办法由设区的市级人民政府规定。第八条　　职工发生事故伤害或者被诊断、鉴定为职业病之日起30日内，由用人单位提出工伤认定申请。遇有特殊情况，不能提出工伤认定申请的，经报统筹地区劳动保障行政部门同意，申请时限可以适当延长，但延长时间不得超过150日。第九条　　用人单位、工伤职工或者其直系亲属、工会组织提出工伤认定申请，应当填写《工伤认定申请表》并提交下列材料：　　(一)用人单位营业执照复印件(工伤职工或者其直系亲属、工会组织提出申请的可以不提供); 　　(二)本人身份证复印件; 　　(三)劳动合同文本复印件或者其他建立劳动关系的有效证明; 　　(四)医疗诊断证明或者职业病诊断证明书(或者职业病诊断鉴定书)。　　因履行工作职责受到暴力伤害的，提交公安机关或者人民法院的判决书或其他有效证明。　　由于机动车事故引起的伤亡事故提出工伤认定的，提交公安交通管理等部门的责任认定书或其他有效证明。　　因工外出期间，由于工作原因受到伤害的，提交公安机关证明或者其他证明;发生事故下落不明的，认定因工死亡提交人民法院宣告死亡的结论。　　在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，提交医疗机构的抢救和死亡证明。　　属于抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的，按照法律法规规定，提交有效证明。　　属于因战、因公负伤致残的转业、复员军人，旧伤复发的，提交《革命伤残军人证》及医疗机构对旧伤复发的诊断证明。第十条　　劳动保障行政部门应当自工伤认定决定作出之日起20个工作日内，将工伤认定决定送达认定申请人以及受伤害职工(或其直系亲属)和用人单位，并抄送经办机构。　　认定为工伤或者视同工伤的，除工亡职工外，由劳动保障行政部门核发《职工工伤证》。《职工工伤证》由工伤职工本人保管，用人单位不得扣留。职工工伤证的样式由省劳动保障行政部门统一制定。第十一条　　劳动能力鉴定委员会履行下列职责：　　(一) 工伤职工劳动能力的鉴定; 　　(二) 延长停工留薪期的确认; 　　(三) 安装、配置辅助器具的确认; 　　(四) 工伤复发的确认; 　　(五) 工亡职工供养亲属劳动能力的鉴定。第十二条　　用人单位、工伤职工或者其直系亲属提出劳动能力鉴定申请，应当填写《劳动能力鉴定申请表》并提交下列材料：　　(一)《职工工伤证》; 　　(二)工伤认定决定; 　　(三)职工工伤医疗的有关资料。　　劳动能力鉴定申请表的样式由省劳动能力鉴定委员会统一制定。第十三条　　申请劳动能力再次鉴定或者复查鉴定，鉴定结论与原鉴定结论没有变化的，鉴定费用由申请人承担。　　劳动能力鉴定委员会确认延长工伤职工停工留薪期所需费用，由用人单位承担。　　劳动能力鉴定费用标准，由省物价部门会同省财政部门制定。第十四条　　生活不能自理的工伤职工在停工留薪期需要护理的，经收治的医疗机构出具证明，由所在单位派人陪护或者按照统筹地区上年度职工月平均工资60%的标准按月发给陪护费。第十五条　　用人单位、工伤职工或者其直系亲属向经办机构提出工伤保险待遇申请，应当填写工伤保险待遇申请表并提交下列材料：　　(一)工伤认定决定; 　　(二)劳动能力鉴定结论; 　　(三)工伤职工因工作遭受事故伤害或者患职业病前12个月的缴费工资证明。　　申请因工死亡职工直系亲属的工伤保险待遇，需提供前款第(一)、(三)项规定的材料，以及供养亲属的有关证明材料。第十六条　　伤残津贴、生活护理费和一次性伤残补助金，自作出劳动能力鉴定结论的次月起计发。供养亲属抚恤金从职工工亡的次月起计发。第十七条　　工伤职工需要进行康复性治疗的，由医疗机构提出诊断建议，报经办机构核实。工伤职工需要安装、配置辅助器具或者工伤复发需要治疗的，由医疗机构提出诊断建议，报劳动能力鉴定委员会确认。第十八条　　职工因工致残被鉴定为五级、六级伤残的，由用人单位和职工个人按照规定缴纳应缴纳的各项社会保险费。其中，按月领取伤残津贴的，以伤残津贴为基数缴费。第十九条　　一次性工亡补助金标准为48个月的统筹地区上年度职工月平均工资，在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中工亡的为54个月，被授予革命烈士称号的为60个月。第二十条　　伤残津贴、供养亲属抚恤金、生活护理费由统筹地区劳动保障行政部门根据职工平均工资和生活费用变化等情况适时调整。调整办法可参照企业退休人员基本养老金调整的时间和幅度进行。第二十一条　　职工因工致残被鉴定为五级、六级伤残的，经本人提出，可以与用人单位解除或者终止劳动关系，由用人单位支付一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金。　　一次性工伤医疗补助金标准：五级伤残为36个月的本人工资，六级伤残为33个月的本人工资。　　一次性伤残就业补助金标准：五级伤残为24个月的本人工资，六级伤残为21个月的本人工资。　　工伤职工距法定退休年龄不足5年的，一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金，以5年为基数每少1年递减10%。　　工伤职工达到退休年龄或者办理退休手续的，不享受一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金。第二十二条　　职工因工致残被鉴定为七级至十级伤残，劳动合同期满终止，或者职工本人提出解除劳动合同的，由用人单位支付一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金。　　一次性工伤医疗补助金标准：七级伤残为24个月的本人工资，八级伤残为21个月的本人工资，九级伤残为18个月的本人工资，十级伤残为15个月的本人工资。　　一次性伤残就业补助金标准：七级伤残为15个月的本人工资，八级伤残为12个月的本人工资，九级伤残为9个月的本人工资，十级伤残为6个月的本人工资。　　工伤职工本人提出与用人单位解除劳动合同，且距法定退休年龄不足5年的，一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金，以5年为基数每少1年递减10%。　　工伤职工达到退休年龄或者办理退休手续的，不享受一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金。第二十三条　　由于交通事故等民事伤害造成的工伤，除伤残津贴、供养亲属抚恤金外，其他相关赔偿额低于工伤保险待遇标准的，按照“分项对应、累计相加、总额对比”的计算方法，由经办机构或者用人单位按规定补足差额。经办机构或者用人单位先期垫付的费用，工伤职工或者其亲属获得民事伤害赔偿后应当予以偿还。第二十四条　　未参加工伤保险的职工因工作遭受事故伤害或者患职业病的，已参保的用人单位超出规定经营范围致使职工遭受事故伤害或者患职业病的，其工伤保险待遇均由用人单位支付。第二十五条　　职工与用人单位之间因劳动关系发生争议的，当事人应当向劳动争议仲裁委员会申请仲裁，由劳动争议仲裁委员会依法确定劳动关系。依法定程序处理劳动争议的时间不计算在工伤认定的时限内。第二十六条　　大中专院校、技工学校、职业高中学生在实习单位因工作受到事故伤害，可以由实习单位和学校按照双方约定，参照《条例》和本办法规定的标准，给予一次性补偿。第二十七条　　本办法施行前受到事故伤害或者患职业病的职工，已完成工伤认定的，其工伤待遇标准和支付渠道按原规定执行，待遇的调整按照本办法第二十条的规定办理。第二十八条　　本办法自公布之日起施行。

608次 2020-08-04
展期保险

　　展期保险：在长期性人寿保险中，保户因特殊原因不能继续交费而又不愿中断保险时，可以向保险公司申请办理展期保险。即不变更原死亡保险金额，以保单积存的现金价值交纳保险费，使合同继续有效到某一时间。

598次 2020-08-04
巨灾再保险

ȫ

471次 2020-08-04
巨灾保险

654次 2020-08-04

上一页
1
2
3
4
50
…
88
下一页

金融问答

企业服务

金号角服务号

获取金融需求商机成功快人一步

金号角商讯

关注金融商讯了解实时动态

关于我们| 服务项目| 联系我们| 诚聘英才| 友情链接| 网址地图| 服务条款| 法律声明

Copyright © 2019 www.jinhaojiao.cn All Rights Reserved 中国专业金融信息互动平台 - 金号角网湘ICP备14015574号-2

金号角网竭力提供准确而可靠资料，但并不保证资料绝对无误，若有错漏而令阁下蒙受损失，本网概不负责，融资有风险，操作须谨慎。

服务热线：18508479116