那么，银行是怎么出现的呢？对此，我们可以在脑中模拟一个过程。假设目前没有银行，大家的货币都是自己保存。商人小西现在要去某地购置商品，他随身带来了大量的自己居住地的货币。购置时，卖家只要该地货币，于是，小西找到该地的居民小梨换取货币。后来，该地居民要去小西所在地购买物资时，他就会找小梨换取小西所在地流通的货币。渐渐的，小梨手上有各种地方的货币，规模一大，大家都到他这儿来换取。最后，小梨就成了有名的货币兑换商。第二次，小西再来该地购置大量商品。由于小西早到了，他要先去逛逛顺便吃拉面，随身带那么多货币既不安全也不方便。于是，小西将货币交给信誉很好的小梨保存，小梨收取保管费和手续费并给小西开了一个收据，证明小西在他这里存放了那么多的货币。同样的，由于小梨保管货币比较称职又安全，其他人可能也会让小梨代为保管自己的货币，小梨也给他们开收据。时间久了，小梨的信誉和这项业务就更有名气了。那么这时，小西再来做生意的话，可能就会直接先将货币存放到小梨那儿，然后带上小梨开的收据去购买商品，卖家会直接接受小梨的收据，而并不急着把它取出来。小梨那儿保管的货币越来越多，但并不是所有人都会过来将货币取走，总会有一部分货币留在这儿。而另一方面，有的人暂时需要货币周转，希望小梨能借给他。于是，小梨就会将货币中的一部分贷给需要的人并收取一定的利息。发展到后来，小梨发现贷款比收取保管费赚得更多，于是，他想要吸收更多的货币存放在自己这儿，然后贷出去赚钱，他便会向存放货币的人也支付一定的利息。这样的话，小西再来存放货币的时候，就能得到一定的存款利息。当商人小西需要资金周转时，小梨还能给他提供贷款，只是要收更高的贷款利息。与小梨有业务往来的人日益增多，有的是需要小梨兑换货币，有的需要他保存货币，有的则想要从这儿借贷，为了理清关系，小梨给每个人准备了一本帐，计算每个人的余额或是借款情况，为他们进行清算。各项基本职能都齐全时，银行就在小梨这儿产生了。 虽然银行产生的事实并不是这么简单，但基本思路和本质就是如此。从货币兑换商到货币保管到发放贷款等。银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的，货币兑换业是银行业形成的基础。货币兑换业起初只经营铸币兑换业务，以后又代商人保管货币、收付现金等。这样，兑换商人手中就逐渐聚集起大量货币资金。当货币兑换商从事放款业务，货币兑换业就发展成为银行业。 在我国，明朝就形成了具有银行性质的钱庄，到清代又出现了票号。第一次使用银行名称的国内银行是“中国通商银行”，成立于1897年5月27日。近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。
浙江那边当小老板的朋友开始生意清淡，投入股市的钱不断缩水，房价、车价下降也许可以考虑购买，可是单位不知道会不会继续裁员，目前，找工作又比较困难……即使我们不太明白金融危机是怎么一回事，这些身边的现象也让我们看到了它对中国带来的影响，而世界上有的国家则受影响更加严重，富裕的冰岛一度濒临破产。发端于美国的次贷危机，现在正在一步步演化和扩大为一场全球金融风暴。全球金融系统正面临自1929年以来的最大危机。那么，美国的次贷危机，怎么会首当其冲遭遇打击的是银行业？而银行系统的问题，如何酿成全球性的深重危机？它怎么会影响到中国的百姓？如果说它横向对其他国家的影响是由于经济的全球化和全球一体化，那么，金融危机所带来的纵向的对其他行业和整个国家经济、人民生活的影响又是出于什么原因呢？ 对于这点的回答，我们就需要了解银行以及银行业。 从定义中可以知道银行是经营货币的企业，它的存在方便了社会资金的筹措与融通。从我们最常去的中国人民银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行几个银行来看，我们通常的业务是存款、取款、还款和转账，有时也许还会在银行交水电费等。因此，银行的业务主要在于一方面以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用。在这里，银行充当贷款人和借款人的中介。而另一方面，银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务，它又充当支付中介。总而言之，银行起信用中介作用。 因此，它的基本职能包括信用中介、支付中介、信用创造和金融服务。 在层次划分上，各国是比较接近的，就我们国家来说，首先是中国人民银行，它是我们的中央银行，主要专注于货币政策的制定与执行，如决定降低利息或提高存款准备金等。美国执行央行职能的是美联储。其次是中国的银监会，它作为银行业的监管机构，对银行业进行监管。再就是作为主体的银行业金融机构，包括政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、农村金融机构、邮政储蓄银行、外资银行等。我国的政策性银行有国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，它们不是商业机构，不是为了利润最大化，而是用来执行国家政策的；商业银行我们就比较熟悉了，如中国人民银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行四大国有银行，交通银行、光大银行、华夏银行、深圳发展银行等，它们也存在竞争，是既要风险控制，也要盈利的商业机构；农村金融机构可以有效解决农村金融市场的抑制问题；邮政储蓄银行主要利用其网点多，对于偏远地区的人来说，就可以为储蓄带来方便；外资银行也越来越深入到我们的生活了，如美国的花旗、香港的汇丰等。 20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行（即世界银行）、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等，银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。
通过货币的产生历史，我们可以发现，货币其实是作为一种“一般等价物”流通的。也就是当我需要一种商品时，直接以物易物过于麻烦，我先用自己的商品换取“一般等价物”，再用这个“一般等价物”换取我所需要的商品。基于此，货币的职能可以有以下五个：价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段和世界货币。其中，价值尺度和流通手段是货币的基本职能。另外三种职能则是在两者的基础上形成的派生职能。 三天读懂经济学 第一部分 第二章 投资经济学：人生理财的必备学问（1） 价值尺度是说货币本身作为一种商品，可以以自己为标准，与其他商品进行量的比较，商品通过货币进行表达的价值形式即为价格。比如，当我用一头羊换取一把石斧时，一把石斧的价值就是一头羊，相应的，一头羊的价值也就是一把石斧。而到我们发展到纸币阶段时，就需要为纸币规定一个面额了。 流通手段是指，货币的产生，使得商品之间的交换由直接的物物交换变成了以货币为媒介的交换。即由商品—商品变成了商品—货币—商品。 贮藏手段职能，这点很容易理解，但是经济学中贮藏手段是指足值的金银条（如金属条块等），而不是观念上的货币，因此，如果储藏了大量人民币或是美元等并不属于这个范围。当我们把货币拿来支付债务、地租、利息、税款、工资等的时候，货币就是在行使支付手段职能。它和流通职能的区别在于这个职能是随商品赊账买卖的产生而出现。比如说，工人干一分钟老板马上给你一分钟的工钱这就是流通，但是，如果只有等到工人干了一个月以后老板才支付其工资，这时货币就是起支付职能。 最后，随着全球化的发展，一国的货币还可以在世界市场上购买国外商品、支付国际收支差额，它就行使了世界货币职能。并不是所有国家的纸币都可以的，只有像美元、欧元等被世界消费者接受的纸币才可以在国与国之间进行转移。 货币的种类和进一步发展 当你在大型商场进行购物时，其实除了人民币，你也可以通过刷卡来获得商品和服务。乘坐公交车和地铁时，一张公交卡可以免去很多找零钱带零钱的麻烦。那么，这些卡片属于货币吗？它们和人民币是什么关系呢？ 发展到现代经济社会里，货币有了更加丰富的种类。除了最常见的纸币，还存在着一分、一角等硬币作为辅币。对于你存在银行中可以随时提取的活期存款，也可以作为一种货币。因为它可以随时转换成现金，和通货没有区别。有的定期存款和储蓄存款也可以成为一种货币，虽然它需要一定时间以后才能提取，但通常可以预先通知银行把它转换成现金。而且20世纪70年代以来出现的可转让提款单以及自动转移服务也使得它们向活期存款接近。此外，准货币的发展也十分迅速。准货币是指能够执行价值储藏职能，并且易于转换成交换媒介，但本身还不是交换媒介的资产。例如，股票和债券等金融资产就是准货币。你可以把它们作为自己的资产或者随时转化为人民币，但却不能用它们去购买商品和服务。最后，就是信用卡这一类别的货币替代物了，它们可以暂时执行交换媒介职能，但不能执行价值储藏职能的东西。也有人认为，这种电子货币最终将取代纸币成为最新的货币形态。
对于央视附属大楼的火灾，中国人保进行赔付。乍看之下，央视似乎捡到了便宜，而中国人保却为与自己无关的事故承担巨额责任，又由于人保的赔付金来源于其他投保人所交的保费收入，那其实是其他没有发生保险事故的人们在为一项与自己无关的火灾埋单，很不公平吧？不，事实上，保险产生的原因之一就是为了公平！为了大家一起分担风险，互助救济。 让我们把范畴放小一点，假设只有一个村子，住了十户人。如果其中小红的家着火了，所有家产付之一炬，村里的人一定会给予关爱和物质上的帮助。可是这个村子如果经常性着火，大家都有可能受到这种灾害又没有其他办法的话，也许，村长会想要将这种帮助稳定下来，让每户人家都交出一部分钱集合起来，以后有哪家再发生事故的话就用这笔钱给予帮助。那么，我们其实可以把大家交的那部分钱看做保费，而给予帮助的钱就是赔付的费用。这是保险最简单的假设形式。 其实在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想。比如，我国历代王朝都会收取集体每户一部分粮食囤积起来防备灾荒。孔子也认为，每年如能将收获粮食的1/3积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。这种为了防患灾害进行的保障就是原始形态的保险。 在国外，保险思想则发展更早并更成型。公元前2000年，在古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一个成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。其实，保险的雏形就已经基本形成了，即居民缴纳的赋金、成员的会费以及士兵的会费都相当于保费，保险事故是火灾、天灾和丧葬。 公元前916年，罗德岛的国王为了保证海上贸易的正常进行，制定法律，规定某位货主遭受损失，由包括船主、所有该船货物的货主在内的受益人共同分担。在公元前260年～公元前146年，布匿战争期间，古罗马人为了解决军事运输问题，收取商人24％～36%的费用作为后备基金，以补偿船货损失，这就是海上保险的起源。 而现代保险就是从海上保险发展到火灾保险、人寿保险和其他保险的。 中国现代保险最早的是广州成立的“广东保险社”，是随着帝国主义入侵中国，由帝国主义国家开办的。中国本土资本的保险业最早是1885年招商局在上海创办的“仁和”、“济合”两家保险公司，后合并成为“仁济和”保险公司，主要经营水、火保险。
现值与净现值 一个刚刚毕业的年轻人和他的主管，当然是主管工资高，但我们能断定这个年轻人比不上他的主管吗？不能，因为我们会把目光放长远，看到未来，那时候说不定年轻人厉害多了。人们在考虑一件现在的事情或作出一个决策时常常会结合它们对将来造成的影响，如10年后赚的100元能相当于现在的多少呢？当然不会是简单的100元，因为现在的100元放银行10年后本息和也会超过100元（没有恶性通货膨胀时）。曾经，美国加利福尼亚州政府通过广告宣称它有一项彩票的奖金为100万美元。但那并不是奖金的真正价值。事实上，当你得奖后，加利福尼亚州政府只是承诺在20年内每年付款5万美元。如果贴现率是10%且第一笔账及时到户，则该奖金的现值只有46824.6美元。 那么，依据现值的这种意义，它是如何定义的呢？ 根据现值，我们还可以知道净现值的意义。比如,前面所说加利福尼亚州政府所发的彩票，你算出来了中奖后它的现值其实是46824
什么是利率 我们中的大多数人还是会在银行里存有一些存款，虽然存款利息实在少得难以引人关注，尤其是活期，但稍加留心，我们还是能发现，同样的存款，同样的期限，每次得到的利息却不一定相同，也就是说，它的利率不同。这也可以通过银行大厅里的利率板看到。而且，不仅如此，活期和定期，长期和短期，银行所给的利率也是不一样的。那么，银行的存款利率是怎样决定的呢？其实，相对应的，贷款利率也是如此。 通常，利息=利息率×本金×时间。比如，年利率为12%，我们存进去100元，存6个月，6个月是12的一半，也就是1/2，那么，所能得到的利息就是12%×100×1/2=6元。利息的本质是用来表示资本的价格。比如，我们制作了蛋糕，卖给他人，他人要为这蛋糕付费，所付的就是蛋糕的价格。我们为工厂提供劳动，厂长要付给我们工资，工资就是我们劳动的价格。那么，我们为银行提供资本，这些资本的价格就是所得的利息。此外，购买股票所发的红利等也能代表资本的价格。 三天读懂经济学 第一部分 第二章 投资经济学：人生理财的必备学问（7） 那么，既然资本都是有价格的，如果我们存款2年后再取的话，之前一年得到的利息放在银行里是不是也能作为第二年的本金收取利息呢？事实上，通常都是这样的，这种算法也叫做复利，也就是常说的“利滚利”。过去高利贷都是利用这一点赚取高额利息，由于他们本来就给借款人定极高的利率水平，以至于到最后利息远远高于本金，借款人可能一年的收入都不够还一年的利息了。与复利相对应的是单利，也就是无论利息是否取走，计算第二年利息的本金依据是不变的，不会根据利息的增减调整。还是之前的例子，那么，一年的利息是100×12%=12。到第二年，如果按复利计算，第二年就能得到和第一年不一样的利息，100+12=112，112×12%=13
从货币创造过程中，我们知道，基础货币是决定因素，那么，中央银行一开始应该发行多少基础货币呢？这就要根据实际中需要的货币量和存款准备金率来决定基础货币量。经济中货币的需求主要由居民和企业带来的。关于货币需求，各个经济学家的看法其实不尽相同。 马克思认为货币量取决于价格的水平、进入流通的商品数量和货币的流通速度这几个。比如说，商品价格总额增加，比如汽车数量越来越多，科技含量越来越高时，货币需求量就会增加，而货币流通速度越快，需要的货币越少，但是如果流通的很慢，大家都赚了钱就藏在地窖中的话，经济中需要发行的货币数量便会越来越多。 凯恩斯则认为，人们的货币需求行为是由交易动机、预防动机和投机动机三种动机决定的。交易动机是指为了购买商品、劳动等，我们需要货币作为中介来付价钱和拿工资，从而对货币所产生的交易需求；预防动机是说人们总想要保有一些货币，以防不时之需，如突然生大病，等等；投机动机则是利用货币在资本市场投资，以钱生钱而对货币产生的需求。由交易动机和预防动机决定的货币需求取决于收入水平，即大家收入越多，想购买的东西越多，想要保留的货币也越多；而基于投机动机的货币需求则取决于利率水平，利率会影响大家投资虚拟经济的热情。 这样得出的货币需求都是和商品价格水平相关的，只是名义上的货币需求。比如，同样的苹果，之前卖3元一斤，我需要三斤，就需要9元钱，但现在同样的苹果却需要4元一斤，我还是需要三斤，却不得不需要12元钱，这样的货币需求上涨是名义上的，实际上并没有上涨，因此，我们还要根据物价水平对其进行调整，得到实际货币需求。
对于最近两会的一个主张恢复繁体字的提案，反对者有两种观点：1恢复繁体字会加重小学生负担，没事瞎折腾；2不应该恢复。那么，第一种观点是在进行描述，而第二种就是在进行规范。实证表述就是企图描述世界是什么；规范表述则企图描述世界应该如何运行。经济学家则同时包括两种分析，曼昆认为经济学家进行实证分析时是科学家，而进行规范分析时是政策顾问。 它们的区别不仅在于定义上的差距，还在于对于它们正确性的判断。对于实证表述，你可以检验它是否正确，如“发放失业救济金会造成更多的失业”，你最终可以通过模型、数据等判断这句话；但对于规范表达，如“我们应该发放更多的失业救济金”就无法仅仅以正误判断了，因为对于认为效率重要的经济学家来说，这是错误的，而对于认为公平重要的经济学家来说，正是如此。
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