即使你不知道微软是什么，微软的Windows产品你也一定知道吧！几乎每台买来的个人电脑都会被安装Windows系统，微软公司也有效地垄断桌面电脑操作系统市场。对此，有人批评微软试图利用其在桌上计算机操作系统市场上的垄断地位来扩大其在其他市场上的市场份额，例如IE浏览器、MicrosoftOffice系列办公软件、多媒体播放软件WindowsMediaPlayer等。 三天读懂经济学 第一部分 第一章 经济学常识：了解经济运行的入门知识… 在2008年中国的《反垄断法》正式实施时，当时人们也普遍预计微软很可能成为国内“反垄断第一个被告”。这也是由于微软的垄断地位。因为根据《反垄断法》第三章第十七条规定：“禁止具有市场支配地位的经营者从事下列滥用市场支配地位的行为：没有正当理由搭售商品，或者在交易时附加其他不合理的交易条件。”而微软利用操作系统的优势，捆绑办公软件、多媒体软件或者MSN的不当行为，在国内形成“全民都用Windows”的垄断局面。另外，微软长期拒绝开放源代码，并在中国常年维持比美国本土更高昂的价格体系都是其受到抗议的原因。 事实上，在欧美的反垄断案例中，微软已经有过教训。2007年9月17日，欧洲初审法院作出最终判决，支持欧盟在2004年发布的微软反垄断案裁决，当时的罚款是6.13亿美元。而1997年，美国司法部也指控微软操作系统将浏览器软件与视窗操作系统软件非法捆绑销售。 形成垄断的市场也称为垄断市场，其实微软所在的软件行业只是近似于垄断市场，根据垄断市场的条件：市场上只有一个卖者，它控制着整个行业的全部供给。在垄断市场上，厂商和行业两个概念完全重合，行业中唯一的厂商是垄断厂商，而这个垄断厂商就代表一个行业。基本上，微软已经可以代表个人电脑操作系统行业了，虽然事实上，还是存在其他企业的。而且，垄断厂商的产品没有十分近似的替代品。由于垄断厂商控制全部供给，且产品具有永久特色，所以垄断厂商是价格的决定者。也就是说，微软可以擅自定价，忽略经济学理论中供求均衡的定价策略。并且，该行业会限制新厂商进入。事实上，新的企业要进入操作系统和微软一争市场份额在目前阶段确实是非常困难的。
其实在原始社会，一开始人们并没有发明货币，而是使用以物易物的方式，交换自己所需要的物资。这就是物物交换时代，比如，我需要石斧而你需要羊的时候，我用我的一头羊来换一把石斧。甚至，你并不需要羊而是需要牛的时候，也可以这么做，因为你可以把羊拿去和养牛的人换取牛，前提是他正好需要羊。但是，有时候我们并不是那么幸运的可以直接找到这样合意的买家，也就是正好互相需要商品，也许交换好几轮你都不能换来自己需要的。比如说，我的羊大多数人都不需要，而少数需要的人，他们的物品又不是我所需要的，这样绕圈买卖尤其麻烦。那么这时，大家就不得不寻找一种能够为交换双方都能够接受的物品，这种物品就是最原始的货币，比如盐、稀有的贝壳等。这样的话，我只用我的羊来换取盐，然后用盐换取石斧或其他东西。 当这样发展到一定阶段后，在绝大多数社会里，金属逐渐成了作为货币使用的最主要物品。这主要是因为金属货币自身的优势，比如，相对于盐，贝壳来说，金属的制造需要人工，无法从自然界大量获取。这样就避免了一个人得到大量的贝壳不是因为他养了大量的羊换来的，而只是在沙滩上偶然捡到很多的问题。同时金属还容易储存，暂时不拿去交换的话可以存放很久。并且，和牲口等相比，金属可以分割，而不用整块交易。因此，数量稀少的金、银和冶炼困难的铜逐渐成为主要的货币金属。 中国最早的金属货币是商朝的铜贝。据考古材料分析，铜贝产生以后，是与贝币同时流通的，铜贝发展到春秋中期，又出现了新的货币形式，即包金铜贝，它是在普通铜币的外表包一层薄金，既华贵又耐磨。铜贝不仅是我国最早的金属货币，也是世界上最早的金属货币。 随着经济的进一步发展，金属货币同样显示出使用上的不便。如进行大额买卖时，我们需要搬运大量的金属硬币，无论是重量或体积都会增添麻烦。而且，金属货币使用中还会出现磨损的问题，于是为了更为便捷，人类发明了纸币，一开始是作为金属货币的象征符号。也就是说，平时为了方便大家把银币、金币放在钱庄那里存放，钱庄给予我们一张收据。当我们和其他人交易时，我们没有把金银搬过来，而是直接把收据给对方，让对方自己去钱庄取，渐渐的，这种收据就成了可以流通的纸币，当你需要时，你可以把这种象征符号拿去换取其象征的金属货币。 但发展到后来，纸币已经成为了真正的货币单位，而贵金属不再是其基础。也就是说，此时，纸币不再能到银行换取金银。这也就是我们现在的发展阶段。
当你需要买一本书时，你走进书店，挑出了一本很有价值的书籍。为此，你需要付出成本，于是，你会掏出几张也许已经破旧了的，印着一些数字、符号、头像或风景画的小纸张。然后，你就可以带走那本书了。为什么书店老板会用这些很有价值的书籍换取你那几张其实本身没什么价值的纸张呢？谁赋予它这样的权利呢？ 在中国，这个纸张通常是中央银行生产的人民币。也许你会不假思索地说，当然是中国政府强行规定的啊！可是，如果我们进一步了解货币的实质的话，我们就可以知道，这种纸币的产生是经济发展的必然。 追溯到之前的中国，我们还发行过粮票、布票等用来换粮食或是布匹，那么，这种粮票、布票和人民币在实质上是类似的吗？答案是辩证的，因为它们都是作为一种可以交换商品的符号。但同时，粮票、布票还是不能完全作为货币，因为货币必须是人们普遍接受的用于支付商品劳务和清偿债务的物品，而当时的粮票、布票是有地域限制的。 结合到如今的人民币防伪问题，也许我们会想到，为什么不用其他东西替代纸张充当货币呢？比如，金银。世界上还确实有那种用硬通货的小岛，他们用岩石作为通货。这是存在于南太平洋的小岛雅普岛。岛中居民将岩石做成巨大的石轮进行交易买卖，如购买房子、船只等。那么对于小额度的买卖也需要滚石轮吗？当然，人类不会麻烦自己，他们采用啤酒作为小额通货，如支付建筑灵活的工资。一般情况下，他们是将石轮存放在自己屋子旁或村里的集中地，由于石轮的巨大，不用担心遭到偷窃，也不用担心由于纸币的过度供给而通货膨胀，更不用担心假币问题。 在第二次世界大战期间的战俘营中，没有法定货币的战俘会用香烟进行交易，在这种情况下，即使不爱吸烟的人也会接受香烟，因为他可以用香烟去换取别的商品和劳务。 但是，国际普遍的做法却都还是采取纸币，对于这点的理解，我们需要知道货币产生的历史。
“一个和尚挑水喝，两个和尚抬水喝，三个和尚没水喝”，在现实生活中也是类似。比如，我们和邻居享有的公共区域一般都没有自己门前那一片干净，再比如，宿舍卫生如果没有安排好值日，经常会乱成一团。 当然，也许现在的我们并不必担心小区卫生谁来打扫的问题了，因为物业公司可以过来负责，而这其实也是下面要讲的解决外部性的一个办法——内部化，让小区清洁成为物业公司的分内事，就如同宿舍卫生一样，安排好每个人值日的日期，那一天就由某个人负责，将其内部化。 推广到经济生活中也是一样。如果说平时的生活中会因为邻里之间或室友感情好而使得外部性表现得不那么典型，那么市场经济活动则是以互惠的交易为基础，因此，市场中人们的利益关系实质上是同金钱有联系的利益关系。例如，甲为乙提供了物品或服务，甲就有权向乙索取补偿。当人们从事这种需要支付或获取金钱的经济活动时，还可能对其他人产生一些其他的影响，这些影响对于他人可以是有益的，也可以是有害的。然而，无论有益还是有害，都不属于交易关系。这些处于交易关系之外的对他人的影响被称为外部影响，也被称为经济活动的外在性。 打个比方，建在河边的工厂排出的废水污染了河流，对他人造成损害。工厂排放废水是为了生产产品赚取利润，工厂同购买它产品的顾客之间的关系是金钱交换关系，但工厂由此造成对他人的损害却可能无须向他人支付任何赔偿费。这种影响就是工厂生产的外部影响。 分类及影响 外部性可以分为正外部性和负外部性。比如，你摆在阳台上的鲜花可能给路过这里的人带来享受，这就是正外部性，即某个经济行为个体的活动使他人或社会受益，而受益者无须花费代价。负外部性是某个经济行为个体的活动使他人或社会受损，而造成外部不经济的人却没有为此承担成本，比如，放高分贝的音乐会吵着邻居的休息。 按照外部性产生的影响不同，外部性还有可耗尽和不可耗尽之分。比如没有污染的空气，你的享用不会对他人造成影响，这就是不可耗尽的外部效应，即一个人的享用不影响其他人可享用的数量和质量；如公共运输，你在使用时会给他人带来拥堵，影响了他人享用的机会，这就是可耗尽的外部效应，即一个人的享用使得另一个人可享用的数量或质量下降。 外部性还可以分为生产的外部性和消费的外部性。从而，我们还可以把外部性进一步细分成八种类型：如水果园园主与养蜂场场主的关系，水果园的花朵为蜜蜂提供了花蜜，是生产者对生产者的外部经济；生产者对消费者的外部经济，如花园式厂房对周围居民区居民的影响，周围居民可以赏心悦目；消费者对生产者的外部经济，如居住环境的改善大大增加生产性投资；消费者对消费者的外部经济，如私人花园对过路人的影响；生产者对生产者的外部不经济，如上游的化工厂对下游渔场的污染；生产者对消费者的外部不经济，如建筑施工对夜间休息居民的影响；消费者对生产者的外部不经济，如空调的噪声对隔壁牙医的看病带来的影响；消费者对消费者的外部不经济，如隔壁邻居放声高歌影响自己的休息。 可见，外部性的影响也会有好有坏。但总的来说，外部性的存在造成社会脱离最有效的生产状态，使市场经济体制不能很好地的实现优化资源配置的基本功能。因为外部性扭曲了市场主体成本与收益的关系，会导致市场无效率甚至失灵，而负外部性如果不能够得到遏制，经济发展所赖以存在的环境将持续恶化，最终将使经济失去发展的条件。 外部性的解决 既然外部性是市场失灵的表现，那么，是否可以进行解决呢？ 继续之前的例子，比如，上游王先生家的化工厂向河水里排污物影响到下游老李家的养鱼场，王先生给老李带来了负的外部性。 对于这个，根据经济学家庇古1920年开的经典药方，即要把社会成本高出私人成本的那部分外部成本内部化的话，此时政府应该出面（如图），对王先生征收相当于这部分外部成本数额的税收（后人称之为庇古税）并对老李进行同样数额的补贴，或者关闭王先生的工厂。这种纠正外在性的方法也称为“庇古税”方案。其中，那部分征税的数额具体来说即老李由于王先生排污所带来鱼的产量减少从而受益减少的损失价值，王先生排污必须承担这个成本。这样的话，排污影响的就是王先生自己的工厂成本，而不是其他人如老李来承担了。外部性的问题就变成王先生的内部问题。 科斯1960年也提出了一个替代性的市场解决方案，即建议首先由王先生(侵害方)和老李（被侵害方）进行谈判，使得双方就侵害的程度和侵害的赔偿（如允许王先生的排污量和他应该支付的补偿款）达成一致。科斯方案适合于双方达成一致的交易成本较低或者为零时的情况，即王先生和老李进行谈判，成本为零，且很容易达成一致。如果他们为了谈判和达成一致需要付出很高代价，那么仍需要政府解决。 在这里，他们的解决方案可以是（如图）把河流归于化工厂，老李要使用河流养鱼，则需要付给王先生使用费，那么，为了赚取费用，化工企业会尽量减少污染，；或者是把河流归于养鱼场，王先生要使用河流排污，则需要支付老李排污费，王先生为了少付费，也会减少污染；或者，两家合并，那么，外部影响就完全成了他们企业内部的事情了，怎么让大家的效益合并起来最大化就怎么安排排污。无论哪种，都会使得外部性带来的无效被解决。 总的来说，根据他们的观点，解决外部性的基本思路是将外部问题内部化，具体来说：一是政府干预;二是明确产权。 政府干预也就是征税与补贴，如对负的外部性征收税负，正的外部性给予补贴。征税可以抑制产生负的外部性的经济活动；补贴可以激励产生正的外部性的经济活动。当然，政府也可以自己进行生产或是提供，如具有正外部性的公园和国防，通常就是由政府提供。 明确产权，即通过制度安排经济主体经济活动所产生的社会收益或社会成本，转为私人收益或私人成本，是技术上的外部性转化为金钱上的外部性，在某种程度上强制实现原来并不存在的货币转让。如将河流明确划给一方，或是企业合并。
保险的存在和发展是由于它有众多的功能和作用。 首先，它可以转移风险。生活总会出现意料之外的事情，其中有很多是不幸的，这就是发生事故的风险，有些事故甚至带来的损失巨大会超出承受范围，如央视大楼的火灾，保险的存在就可以转移这种风险给保险公司。而保险公司通过大家一起投入保费从而对所有有危险顾虑的人们提供保障，因为概率是一定的，发生事故的人远少于投保的人，所以通常，所交的保费也会远小于发生损失时所得到的赔偿。 因此，保险还可以均摊损失。购买了保险后，事故发生的风险其实还是存在，如车祸并不会因为买了保险就不会发生撞车了，它造成的损失也是客观的，保险就是让大家一起来分摊一场车祸带来的损失。但是，保险只是起分摊的功能，也就是我们一起承担，但并不会减少损失。 在转移风险，均摊损失后，保险还可以实施补偿。 对于保险的分类，我们最常用的是根据标的不同，分为财产保险、人身保险和责任保险。如小彰担心房子着火，给房子买的保险就属于财产保险，财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险。小久担心身体状况不好而买的保险就是人身保险，它是以人的生命、身体或健康状况作为保险标的的保险。如果小智担心小修违约，而去买的保险是责任保险，即以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。
到底什么是货币创造过程呢？它又是怎样影响货币供给呢？首先，我们需要回到没有银行的时候。此时，当世界上有100元现金时，货币供给的总量就是100元。可是，当有了银行后，中央银行供给100元的货币，那么，拿到货币的人还可以将它存入商业银行，商业银行再将其中一部分贷出去，这样的话，货币就被创造出来了。我们可以看一个例子。 假设小西拿到中央银行的100元初始货币，存到小梨商业银行，为了风险控制，小梨要留出10%，也就是10元钱而把剩下的90元贷给了小智。现在，小梨商业银行的账本是这样的： 这时，我们发现，小西的存款依然是100元，也就是小西有了100元货币没有变，可是，小智手头上却多出了90元现金，按照货币的狭义定义，现在有了190元货币，这就是由于小梨商业银行多创造出了90元。 可是，流通还没有结束。小智用这90元在小亮那儿购买商品，小亮把得到的90元存起来，但他选择了另一家小内商业银行，小内商业银行也留下10%，也就是9元，而贷给另一人小风81元，小真的账本是这样的： 现在，货币就更多了，除了小西的100元存款，还有小亮的90元存款与小风的现金81元。小内银行多创造了81元。 我们可以想象，小风继续消费这81元，然后这81元还可以继续在银行里创造货币。这样循环下去，可以用数学知识得到，一开始的100元到最后可以变成1000元（100/0.1）的货币供给。 商业银行就是以这种存款——贷款——再存款——再贷款的方式创造货币。由此可见，商业银行每发放一次贷款，存款货币就扩大一次。在这里，基础的100元就被称为基础货币，而1/0.1=10也就是货币乘数（准备金比例10%的倒数）。货币乘数在经济上的意义就是银行体系用每一元准备金所引起的货币量。我们可以发现，留的准备金比例越小，倒数越大，所能创造出来的货币就会越多。
美国发布消息，要开动印钞机，印一万亿美元的钞票。这在我们看来也许匪夷所思，印钞机是可以随意开动的吗？钞票可以无限的印刷吗？美国开动印钞机是为了在维持联邦基金利率处在历史最低点的同时，动用上万亿美元购买国债和抵押贷款相关债券。其中购买房产抵押债券及机构债券共计8500亿美元，未来6个月购买长期国债3000亿美元，以解冻信贷市场、注入流动性，刺激经济复苏。或者，当看到电视里放到银行的流水线上钞票像纸张生产一样一摞摞的堆积时，你有没有想过一个国家到底有多少流通中的货币？我们又需要多少货币？可以无限制的去印刷钞票吗？看过第一章里的通货膨胀，我们知道如果货币生产不断增长，但一国的经济却没有这样发展，即商品和劳务没有那么多的话，只会造成货币供给过量，最终会使钱不值钱，物价上涨，通货膨胀。那么，在我们的生活中，多少的货币供给才是刚刚好的呢？更具体的，怎么计算货币供给有多少呢？是看印制了多少钞票吗？对于这点的回答，我们需要首先知道货币的层次与货币创造过程中出现的乘数效应。 一般认为，货币层次可以划分如下：符号为M0，也就是表示现金，即手上所拿的钞票；符号M1是我们常说的狭义货币，等于现金＋活期存款；符号M2为广义货币，是M1基础上加定期存款；M3＝M2＋其他金融资产。 货币供给的大概环节是，首先，由中央银行供给基础货币，这就是我们概念中具体形象的货币。然后，由商业银行创造存款记账货币，这种货币就是下面将要讨论的被创造的货币。
2007年2月，银监会完成了一次大规模房地产贷款现场检查，结果显示：截至2006年6月末，涉及“假按揭”的贷款金额达数十亿元。但是其中暴露出来的不仅仅是“假按揭”问题：个别被查银行和个人住房贷款业务上的问题贷款金额，占被查业务金额的比例甚至接近30%。这一数字足以令人触目惊心。银行业如果贷款监控不够，风险是很高的。 而银行如果出现问题，则很容易引起整体经济的问题，因为从银行的业务来看，与银行打交道是所有的人民以及经济运行中众多的企业，银行是和其他各行各业、人民群众紧密联系的。这也是为什么次贷危机会影响到商业银行，而商业银行的问题会影响到其他行业和百姓的信心。而银行一旦出现风险，还有一个问题是很容易发生挤兑。即正常情况下，存款的一部分是会贷出去的。但当大家信心受影响，认为该银行会倒闭时，都会去抢着取走自己的存款，可贷款又不会那么快收回来，最终没有办法拿出那么多存款的银行就真的会发生倒闭。而一家银行倒闭，会连累大家对于其他银行的信心，就会接着去其他银行取出自己的存款，从而影响到整个银行业的破产危机。最终，影响到整体经济。因此，银行的风险管理控制尤其重要。 商业银行面临的风险问题，可分成三个最基本的方面：信贷方面的风险，比如说，贷出去的钱可能收不回来了；流动性的风险，这就是发生大量的取款时一时没有那么多现金的危险；操作的风险，比如，虚假的个人消费贷款、关联企业骗贷、票据诈骗，等等。平时的控制就是利用会计报表和资产负债分析，根据量化指标预警进行控制以及对与贷款的审核。当然，中央银行要求商业银行预留存款准备金也是防范风险的措施。
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