有不少财蜜留言问到了有关「公积金」的一些问题： 比如单位不给缴公积金算违法吗？公积金账户有余额，是否可以取出来提前还贷？商业贷款能转成公积金贷款吗？等等。 小伙伴对于公积金确实还有不少疑惑，今天捡钱君就挑几个常见问题，帮财蜜们答疑解惑。 当然了，也要强调一点，全国各地的公积金实行政策各有差异，所以你所在城市具体的公积金使用办法，还请详询当地的公积金服务部门哦~ 先来快速认识公积金 对于公积金的了解，想必大家的知道就是公积金贷款，但其实不完全是。 公积金，全称是住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储备金。 除了买房贷款，发生下列情形之一的，也可以申请提取住房公积金账户余额： 1．购买、建造、翻修、大修自住住房的 2．离休、退休的 3．完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的 4．出境定居的 5．偿还购买贷款本息的 6．无房职工租房自住的 另外，职工死亡或被宣告死亡的，公积金可由职工的继承人、受遗赠人或权益代理人申请提取住房公积金。 但是不同于社保，住房公积金只在城镇有，在我们的农村地区是没有的。而且只有在职职工有公积金，哪怕你是城镇居民，没有工作也是没有公积金的。 公积金的缴存比例有限制，一般是不低于5%，不高于12%，一般来讲，个人交多少比例的公积金，单位也要同样补多少给到我们的个人账户中。 公积金缴存基数和缴存比例是相互影响的，比如，过去一年如果你工资涨了的话，你的公积金缴存基数会上调一次。 使用公积金贷款的好处是利率很低，目前5年期内（含5年）首套房的公积金贷款利率是2.75%，5年以上的利率是3.25%；二套房的公积金贷款利率在首套房基准利率的基础上分别上浮10%，5年期内（含5年）和5年以上的贷款利率分别为3.025%和3.575%。 好啦，快速了解了公积金的一些基础知识后，我们来解答财蜜的几个问题： 1，单位不给缴公积金，算违法吗？ 当然算。关于公积金，捡钱君先说说你可能会忽略的两点： 第一，明确你所在单位的性质 不是说你只要工作了，你的雇主就必须为你缴公积金。比如你的邻居在某个十八线小城开了个小卖部，雇你看店，可他连营业执照都没有，你自然也算不上正规单位的员工，这种情况雇主自然没法给你缴存公积金。 哪些单位应该为职工缴存公积金呢？ 国务院出台的《公积金管理条例》是这么规定的： 国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。 一般只要在城镇工作，不管是在几线城市，只要公司给你办理了社保（俗称的五险），那就应该给你办理公积金缴存。 第二，缴存基数和比例差别很大 比起不缴，很多人遇到的问题是公积金缴存的基数和比例低。比如很多公司是按照最低标准去缴纳。 如果说你的工资待遇本身就是一个比较低的标准，自己实际的工资收入低于你所在城市社会平均工资的60%，那么如果企业按照最低标准去缴纳五险一金对你来说没有任何问题，因为本身你是不足60%的。 但是如果你的收入较高，高于你所在地区社会平均工资的60%，那么再按60%来缴纳，对你个人来说就会造成一定的影响。 而最大的影响就在于养老和住房公积金上，因为这两项保险中都涉及部分或全部资金都划拨到个人账户中，并且养老金还会影响退休后的领取金额。所以缴存基数低，影响自己的切身利益。 2，工资涨了，公积金为什么没有变化呢？ 工资上涨，住房公积金也是会相应提高的，只不过公积金的调整有一个周期，并不是这月涨工资，下月发工资公积金就涨。 根据住房公积金管理的相关规定，职工住房公积金的缴存基数，每年核定一次。住房公积金中心每年都要下发调整缴存基数和缴存比例的通知，单位经办人员会在汇缴7月份公积金前对职工缴存基数进行调整、核定，并按核定后基数为职工缴存。 3，公积金账户有余额，是否可以提前还贷呢？ 未必划算。 因为5年以上公积金贷款利率只有3.25%，我们拿这笔钱去做一些稳健的投资，或者找到好的投资品进行长期投资，收益都会超过还贷的利息，并且还可能有额外的收入。 而且考虑到通货膨胀的客观存在，现在的钱永远比未来的钱更值钱。我国的通胀率一直处于银行利率之上，这意味着，我们的还款金额是一直在贬值的，那对于贷款来说是很划算的。 所以尽量还是别提前还贷。 4，提取过公积金，是否会影响日后贷款买房？ 据了解，如果提取过公积金，而没有使用过公积金贷款，同时名下无房，在买房时使用公积金贷款，可以按照首套房贷的标准办理手续。 但是，如果本人或者夫妻中的任何一方之前用过公积金贷款，那么买房使用贷款的话，属于二套房贷。 从上面的两种情况我们可以发现，公积金贷款认定标准与提取公积金的行为之间没有直接的相关关系。如果想要享受首套公积金贷款买房政策福利，只要满足名下无房且无公积金贷款记录的条件就行。 虽然提取公积金不影响公积金贷款的次数，但是会影响公积金贷款的额度。 这个各地政策各有不同，算法也不同。 有些城市是按照缴纳余额的倍数，即个人可贷额度 = 住房公积金账户月均余额×倍数。如果之前提取过，那么总贷款的额度可能也会降低。 如果余额过低，那么实际能够贷到的款也就越少了。如果近期有买房准备并且要贷款使用公积金的话，你所在城市又是按照余额的倍数贷款，那就别去提取了。 当然有些城市的公积金贷款额度跟账户余额多少无关，这种情况下按要求正常提取，用用也无妨，不影响贷款金额。 5，公积金是否可以提取出来用于支付首付？ 一般来说，公积金是不能用来不能支付首付款的，不过在买房以后，购房人能拿着自己的《购房合同》等材料去办理提取公积金。 假如申请人确实手中没有足够的钱支付首付款，需要提取公积金账户中的余额来支付，申请人只能先向亲戚朋友借钱付了首付，拿到相关证件后办理贷款，然后再提取公积金账户余额还借款，相当于间接付了首付。 6，商业贷款可以转公积金贷款吗？ 在部分城市，商贷是可以转为公积金贷款的，但有些城市不支持「商转公」，购房者还是要先跟贷款银行进行一下确认。 如果可以转，通常要满足下面这些条件： 1、贷款人要符合当地住房公积金贷款申请条件，并且有连续6个月或12个月公积金缴存记录，这里是连续缴存，而非累计缴存； 2、原商业贷款必须正常还款一年以上，并且有原贷款银行出具无逾期还款证明； 3、必须拥有房屋所有权证，并且没有其他的法律纠纷； 4、取得商贷银行同意； 5、贷款人同意提供认可的贷款保证方式。
12月4日从中国银行(行情601988,诊股)、中国金币总公司主办的“艺术冰雪 金遇冬奥”冬奥金银纪念币全国首场巡讲。据了解，本套纪念币共9枚，其中金质纪念币3枚，银质纪念币5枚，金银双金属纪念币1枚，均为中华人民共和国法定货币。 中国银行数字金融部副总经理何颖介绍，中国银行是国内首家开办实物贵金属业务的银行，也是国内唯一的“双奥银行”。作为北京2022年冬奥会官方合作伙伴，中国银行是第24届冬季奥林匹克运动会金银纪念币（第1组）唯一商业银行销售渠道。 据悉，第24届冬季奥林匹克运动会金银纪念币（第1组）由北京冬奥组委授权，中国人民银行发行，中国金币总公司总经销。销售渠道包括中国金币网上商城、直销中心、零售中心和中国金币特许零售商及中国银行手机银行APP。 业内人士称，本次发行的冬奥币（第1组）不仅深刻纪念了我国首次举办这一大型国际冬季运动综合赛事，更是展现冰雪运动员的竞技英姿的舞台，为推动冰雪运动普及和发展提供了重要助力，也将帮助在对外交往中积极传播中华优秀文化，讲好中国故事。 中国金币总公司副总经理邵军志介绍，该套纪念币由中国人民银行发行，中国金币总公司总经销。本套纪念币共9枚，其中金质纪念币3枚，银质纪念币5枚，金银双金属纪念币1枚，均为中华人民共和国法定货币。在规格、设计、生产、包装、推广和发售等环节均实现了多项创新，包括创造性地使用了“光变鳞彩”工艺等。 据介绍，冬奥币（第1组）在规格、设计、生产、包装、推广和发售等环节均实现了多项创新。在规格方面，首次在体育题材中引入双金属规格。在设计征稿上，秉持共享、开放理念，面向全球征稿，并且首次尝试将候选图稿面向公众投票，吸引广大集藏爱好者参与进来。在生产工艺方面，创新使用了新技术，比如在展现冬奥会运动项目的四枚15克银币上，创造性地使用了“光变鳞彩”工艺，使纪念币表面在不同光线条件下呈现出多层次的光影效果。在包装上，秉持绿色理念，使用可降解环保材料。在传播方面，立足讲好中国故事，并首次为一枚金银币拍摄一部完整的纪录片。 纪念币正面图案均为第24届冬季奥林匹克运动会会徽，衬以长城、雪花等组合设计，并刊国名、年号。背面图案共9幅，分别为第24届冬季奥林匹克运动会吉祥物，衬以长城、梅花、灯笼、雪花等装饰组合设计；国家体育场、国家游泳中心场馆造型，衬以长城、雪花等装饰组合设计；北京传统冬季运动滑冰场景装饰设计；张家口蔚县剪纸风格滑雪造型，衬以柿子、窗棂等组合设计；清代《冰嬉图》元素组合设计；短道速滑、花样滑冰、自由式滑雪运动、冬季两项运动造型装饰组合设计；均刊“第24届冬季奥林匹克运动会”字样及面额。
近期，中国银保监会就中国银行(行情601988,诊股)“原油宝”产品风险事件依法开展调查工作，对所涉违法违规行为作出行政处罚决定，并采取相应的监管措施。 中国银保监会对“原油宝”产品风险事件高度重视，第一时间要求中国银行依法依规解决问题，与客户平等协商，及时回应关切，切实维护投资者的合法权益。同时，中国银保监会会同相关部门成立跨部门联合调查组，认真做好核查事实、处置风险、堵塞漏洞等工作，坚决查处中国银行违法违规行为，全力维护金融市场秩序。 针对中国银行“原油宝”产品风险事件相关违法违规行为，中国银保监会依法从严处罚，主要包括：一是产品管理不规范，包括保证金相关合同条款不清晰、产品后评价工作不独立、未对产品开展压力测试相关工作等；二是风险管理不审慎，包括市场风险限额设置存在缺陷、市场风险限额调整和超限操作不规范、交易系统功能存在缺陷未按要求及时整改等；三是内控管理不健全，包括绩效考核和激励机制不合理、消费者权益保护履职不足、全行内控合规检查未涵盖全球市场部对私产品销售管理等；四是销售管理不合规，包括个别客户年龄不满足准入要求、部分宣传销售文本内容存在夸大或者片面宣传、采取赠送实物等方式销售产品等。 中国银保监会以事实为依据，以法律为准绳，对中国银行及其分支机构合计罚款5050万元；对中国银行全球市场部两任总经理均给予警告并处罚款50万元，对中国银行全球市场部相关副总经理及资深交易员等两人均给予警告并处罚款40万元。 除依法实施行政处罚外，中国银保监会还暂停了中国银行相关业务、相关分支机构准入事项，责令中国银行依法依规全面梳理相关人员责任并严肃问责，切实做到有权必有责、失职必问责、问责必到位；同时责令中国银行立即采取有效措施对有关问题进行整改，汲取教训，举一反三。中国银保监会将督促中国银行切实强化合规意识，提高风险管理能力。 下一步，中国银保监会将继续按照党中央、国务院决策部署，坚持依法从严监管，督促银行保险机构加强合规建设，持续提高业务经营的专业性、审慎性，切实维护金融消费者合法权益，守住不发生系统性金融风险的底线。
银保监会昨天（12月4日）发布《中国影子银行报告》，这是监管部门首次对影子银行的概念、影响等发布全面的分析报告。报告指出，经过三年治理，我国的影子银行规模大幅压缩，野蛮生长得到了根本遏制。 报告显示，我国从2017年初开始集中整治，影子银行规模从历史高位大幅下降。截至2019年末，广义影子规模降至84.80万亿元，较2017年初100.4万亿元的历史峰值缩减近16万亿元。影子银行占GDP的比例从2016年底的123%下降至2019年底的86%，降幅达37个百分点。加通道、加杠杆和加嵌套的高风险业务得到重点清理。一批互联网金融领域大案要案得到稳妥处置。实际运营的网络借贷P2P机构目前已经完全归零，利用影子银行跨行业跨机构腾挪资金、占用资金、窃取资金等违法违规行为减少，金融市场秩序开始好转，风险水平由发散转为收敛。 银保监会表示，通过整治影子银行，我国金融风险水平大幅下降，一批高风险机构和高风险业务得到有序处置。同时也为今年的信贷大幅增长预留了空间。 上海新金融研究院副院长刘晓春：一方面是降低了社会融资成本，另一方面就是说银行也在强化自己的风险的这个防范的基础，对后面进一步地支持实体经济，我觉得是有好处的。 银保监会表示，国际组织和市场机构都对中国影子银行治理取得的显著成效予以充分肯定，认为这不仅确保了中国金融体系的稳定，也成为全球影子银行规模下降的主要推动力。 什么是影子银行报告首次给出官方定义 影子银行被认为是2008年金融危机的“罪魁祸首”之一。那么到底什么是影子银行？哪些业务属于影子银行范畴呢？银保监会的报告首次给出了我国对影子银行的官方定义。 影子银行界定标准主要包括四项： 一、金融信用中介活动处于银行监管体系之外，信贷发放标准显著低于银行授信。 二、业务结构复杂、层层嵌套和杠杆过高。 三、信息披露不完整，透明度低。 四、集中兑付压力大。 根据这些标准，包括委托贷款、资金信托、银行理财、非股票公募基金、证券业资管、保险资管、资产证券化、网络借贷P2P机构、融资租赁公司、小额贷款公司提供的贷款，非持牌机构发放的消费贷款、地方交易所提供的债权融资计划和结构化融资产品等，都属于广义的影子银行范畴。其中同业理财、委托贷款、信托贷款、网络借贷P2P贷款等的影子银行特征更为明显，风险程度更突出，属于高风险的狭义影子银行范畴。到2016年底，我国影子银行体量就已经和同期银行信贷基本相当，而且增速远超贷款增速。 国家金融与发展实验室特约研究员董希淼：影子银行是金融体系的一部分，它拓宽了社会融资和投资的渠道，是银行的影子。但由于影子银行游离在监管体系之外，监管套利等问题比较普遍，其风险传染性和隐蔽性也更强，所以应该加强和改善对影子银行的监管。 我国将建立对影子银行的持续监管体系 银保监会表示，影子银行是金融创新和发展的产物，部分高风险影子银行可能借不当创新卷土重来。因此，必须建立和完善对影子银行的持续监管体系。 银保监会表示，目前我国已经初步建立了影子银行统计监测体系和认定标准，厘清了影子银行的真实规模和业务分布。但影子银行横跨不同行业，数据不完整、口径不一致和重复计算等问题依然存在。因此，必须继续大力完善统计监测。同时要严防反弹回潮。对影子银行和交叉金融业务设立“禁区”，严禁多层嵌套投资、资金空转、脱实向虚，结构复杂产品和业务死灰复燃，以及假创新和伪创新行为等。此外，还要建立风险隔离，建立相应的防火墙。完善监管制度，慎重开展综合经营。
今天，中国银行(行情601988,诊股)保险监督管理委员会公布了关于中国银行“原油宝”产品风险事件行政处罚决定。中国银行回应，坚决接受处罚，认真落实相关监管措施，针对产品管理不规范、风险管理不审慎、内控管理不健全、销售管理不合规等问题，深刻反思、汲取教训、举一反三，对有关责任人员依法依规严肃问责。 中国银行表示，“原油宝”事件发生以来，全面开展风险排查，优化全流程产品管理，强化风险内控建设，规范销售管理，与客户逐一沟通，听取诉求，及时出台和解补偿方案。 中国银行称，将进一步加大整改力度，坚持以客户为中心，不断提升风险管控能力，审慎合规经营，大力提升专业化水平。秉持法治化、市场化原则，持续与客户沟通协商和解，尽最大努力妥善解决问题。
诈骗分子无孔不入，银行需要把好每一道风险关口。 近日，中国长安网分享了一则案例。佛山年逾七旬的陈伯受电信诈骗分子蛊惑，在交通银行(行情601328,诊股)广东佛山城南支行（以下简称交行城南支行）办理借记卡并陆续转入近百万元，结果被骗子通过电话、手机银行转账骗走98万余元。陈伯向银行索赔未果诉至法院，最终，法院判决交行广东佛山城南支行赔偿陈伯24万余元。 为何老人遭遇电信诈骗，银行却要担责？ 对簿公堂 中证君在裁判文书网上找到了这一案件的判决书。来源：裁判文书网 案件显示，原告陈伯出生于1942年，案发时已年过7旬。2016年11月4日，陈伯分别接到两名自称“警察”的陌生男子电话。“警察”告知陈伯的身份信息被他人冒用消费，要求其前往银行开办新的银行账户保障资金安全。陈伯于是来到交行城南支行办理借记卡，该行职员为其开通了手机银行、网上银行、自助银行。随后一周内，陈伯陆续向该卡转入98万余元。但前述款项均在到账当天通过手机银行和电话银行转出了，截至案发时，账户仅剩不足100元，陈伯损失近百万元，意识到被骗后，即向公安机关报案。 陈伯方面认为，自己在办理借记卡期间，并未同意开通该卡的手机银行、网上银行、自助银行等服务，自己也没有开通电话银行，因此，银行应对自己的损失承担全部责任。 但城南支行方面表示，电子银行业务是陈伯主动申请办理的，有相关签署文件为证。且办理过程中，柜台人员已经通过口头提示等方式，就使用电子银行可能存在的风险等进行了充分的安全提示。而电话银行是开户当天晚些时候一名自称陈伯的人拨打银行客服热线并按照操作提示正确输入相关密码开通的。 双方因此对簿公堂。原告陈伯要求城南支行赔偿自己本金及利息损失共计102万余元，并承担诉讼费。 两点依据 判决书显示，本案判银行承担陈伯部分损失的主要依据有两点，一是交行城南支行明知陈伯用的是键盘机，仍然为其开通了手机银行，二是电话银行转账未按规则进行安全认证。 城南支行视频录像显示，陈伯当日开卡过程中，原告所在业务柜台内外各有一名职员，柜台内职员陈述应该不用开通手机银行了吧？外面的职员回复帮他开通吧。里面的职员又陈述可是是键盘机。外面的职员回复没关系。陈伯在此过程中并未发言。后交行城南支行帮原告开通了手机银行、网上银行、自助银行，并未开通电话银行，安全认证工具系短信密码。陈伯签订了相关风险告知单。 城南支行提交的电话录音还显示，开户当天晚些时候，一个操持普通话口音、自称陈伯的人打通交行客服电话，按要求提供查询密码、取款密码后开通了电话银行并进行了电话银行转账。 但陈伯明确表示，该电话口音并非其本人，也不是他认识的人。 禅城区法院指出，城南支行电话银行的安全认证工具为可视卡动态令牌/手机魔卡，但该案中部分资金却是通过输入查询密码和短信动态密码等成功实现转款，该行实际上未使用双方约定的安全认证工具。 禅城区法院认为，陈伯并不充分了解手机银行的特点、交易方式及交易风险，且陈伯在开卡现场出示的手机为键盘机，根本不具备可使用手机银行的功能，而交行城南支行的工作人员亦注意到该问题，但仍在未就手机银行系无卡交易等特点及由此衍生的相应风险向陈伯明确告知之情形下，为案涉借记卡开通了手机银行，对陈伯因手机银行转款造成的635800元损失具有一定过错。故酌定交行城南支行就该损失承担10%的赔偿责任，对电话银行转款部分承担50%的责任，共24万余元。 裁判文书网信息显示，城南支行一审后不服判决，后提出上诉，二审维持原判。二审后陈伯申请再审，最终至广东高院，广东高院最终亦维持一审原判。 银行职员被判免责 实际上，本案还有后续，体现了人性的复杂。除了城南支行，陈伯还将当时那位为他开通手机银行的银行职员告上了法庭，诉请这位职员赔偿原告损失770694元，同时承担本案全部诉讼费用。 值得注意的是，或许是为了支持自己的诉讼请求，陈伯使用了和到公安机关报案时不同的说法，称因该职员推销理财才办了借记卡。来源：裁判文书网 判决书显示，陈伯表示，当日他在城南支行办理存折业务时，因该职员推销理财产品而办理了个人借记卡。陈伯认为，该职员未经原告同意而开通借记卡手机银行、网上银行、自助银行等服务，且未经合法程序而将自己存款转出，又未履行告知义务，而导致原告巨大经济损失，故应承担全部责任。 对此，该职员表示，本案已经公安机关查明的事实显示，陈伯是因受到了诈骗分子的欺骗而按照诈骗分子的要求前往银行开立借记卡，且银行工作人员询问原告开卡用途时，陈伯的回复是“儿子让其开卡用来存钱”。该职员虽为银行的理财经理，但仅因为当时大堂经理等其他工作人员忙碌，代为接待原告，并为原告在门户网站上录入开卡信息提供服务，并非原告陈述的因职员推销理财产品而开卡。此外，该职员的行为是职务行为。 对此，佛山市禅城区法院认为，本案系财产损害赔偿责任纠纷。无证据证明该职员有参与诈骗钱财行为，该职员接待陈伯并提供服务是履行银行职员的职务行为。 法院同时指出，根据《侵权责任法》，该职员无需承担陈伯赔偿责任，事实上，交行城南支行已承担了相应的赔偿责任。因此驳回原告陈伯的诉讼请求。本案受理费由原告陈伯负担。
一不小心，今年又有近3000家银行网点“关停”。 记者据银保监会11月30日发布的金融许可证信息统计发现，排除包商银行退出的网点，近两年来退出的商业银行网点已超过6280家。今年以来，银行网点裁撤力度未减，截至11月末，已有2790家商业银行网点被裁撤，其中将近四成是国有大行。 银行业分析人士对券商中国记者表示，近年来银行网点不断缩减主要有两方面原因： 一是由于国有银行早期的大量扩张，普遍存在网点分布不均的问题； 二从供求上看，近年来金融科技提供更高效的线上金融服务，加之年轻群体消费习惯转向线上，客户对银行网点的需求和依赖性明显下降。因此，缩减部分不合理设置的网点能够降低银行营运成本。 不过，并非所有银行的网点都能够顺利裁撤。近期，新疆克拉玛依一家工行网点终止营业被银保监会否决，理由是该网点老年及高龄人员较多。在记者实地探访时，多位老年人表示，平时其基本上都在银行网点办理业务，并且无法使用电子银行渠道。专家认为，未来银行网点可能不断减少，但同时银行应该在市场效率与特殊人群需求之间达到平衡。 近两年关停网点已超6200多家，今年ATM减少近7万台 叠加疫情影响，今年银行网点裁撤力度未减。11月30日，银保监会发布最新的金融许可证信息。记者统计后发现，除去包商银行关闭的网点，今年已有2790家商业银行线下网点被撤销，包括农信社和村镇银行。 总体上看，今年裁撤的商业银行网点中，国有银行占比最大，比例为37%，而股份行占16%，农商行和城商行分别占比27%和8%。实际上，近两年商业银行掀起“关停潮”。银保监最近两年的退出金融机构数据显示，商业银行关停数量超6280家。 与网点同时减少的还有ATM自动取款机。央行公布的2020年三季度支付体系总体情况显示，截至今年9月末，全国存量ATM机为102.91万台，比去年末减少6.86万台；9月末全国每万人对应的ATM数量为7.35台，环比下降2.19%。 近日，券商中国记者前往一家在11月17日备案退出的交通银行(行情601328,诊股)网点后发现，这家位于深圳龙华区锦绣御园社区的营业网点早已未见踪迹，周边商铺老板对记者表示，这家银行网点早在去年就已经停止营业。而在周边600米左右就有另一家交通银行网点，这家网点在2007年起一直营业至今。 “从银行覆盖面来看，因为在早期国有银行的大量扩张，所以其网点有一个严重的问题就是分布不均。”京东数科数字营销生态部高级产品总监胡庆能对券商中国记者说，“我们甚至可以看到同一家银行网点对面又有另一家，经营范围很近，这主要由于这些网点有不同对公客户对其利润的支撑”。 数字化转型驱动银行收缩网点 实际上，今年也新增了2462家商业银行营业部，但明显少于裁撤的数量。值得注意的是，在所有新设的银行网点中，城商行的数量远远高于国有行和股份行，达到900家，而后者分别新增431家和421家。 在胡庆能看来，不断缩减的银行网点数量主要来源于国有银行进行的整并。“此前，像农行、工行和建行这些银行，在早期扩张网点时相对盲目，区域、零售的经营范围等都不考虑。当去除这些银行关停的数量后，像城商行网点都是增加的，因为它好不容易争取到另一区域经营，肯定要扩张网点”，胡庆能对券商中国记者说。 除此之外，银行不断推动的数字化转型或是主要原因之一。中国社科院金融所银行研究室主任李广子对券商中国记者表示，银行逐步减少对网点的依赖或是大势所趋，从供给端来看，金融机构可以借助科技手段通过线上提供金融服务，极大地提高了效率，降低了对网点的依赖性；从需求端来看，消费者特别是年轻人消费习惯转向线上，消费者对网点的需求明显下降。 “不断收缩的网点，与移动支付的发展有密切关系，国有银行的数字化程度非常高了，手机银行普及率比较高。尤其是原来，一些银行网点设置不合理，营运成本比较高，所以银行网点这些年不断减少”。中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林对记者说。 李广子指出，网点成本主要包括人员工资、网点租金、日常维护成本等，特别是近年来租金和人力成本的上升大幅增加了网点运营成本。 银行网点办理业务者老人居多 银行数字化、智能化程度不断提高，绝大多数的银行业务能够在智能手机中办理。然而，另一方面，不断缩减的银行网点是否会对使用数字化设备困难的老年人造成影响也引起了社会各界的关注。 日前，工商银行(行情601398,诊股)一家网点终止营业罕见被否。新疆克拉玛依银保监分局不予核准工行克拉玛依阳光支行终止营业。当地银保监局指出，“因毗邻农贸市场，小区人口密集，老年及高龄人员较多，阳光支行终止营业将无法满足周边居民及商户的金融服务需求”。 工商银行华南某支行一位客户经理小吴对券商中国记者说“现在到网点的客户数量相比以往明显减少，经常来办理业务的以老年人为主，年轻客户来开卡或开网银以后就不来了。”他表示，目前来柜面办理的主要是一些存折业务或资料变更、账户锁定、解锁等。 近日，在深圳龙华锦绣御园社区，多位老年人对券商中国记者表示，平时其基本上都在银行网点办理业务，并且无法使用电子银行渠道。 今年66岁的退休职工曲大爷对记者说，其平时不会使用微信、支付宝等移动支付，一方面觉得有风险，另一方面其子女也不让其使用，通常而言他更倾向于去线下的银行网点办理。 另一位66岁的大妈对记者说，现在银行有很多机器，对她而言使用起来有很大障碍，在办理社保卡、存取款业务时，她一般去邮储银行(行情601658,诊股)的人工窗口。据其观察，现在仍有许多和她类似的老年人群体，无法通过银行一些电子设备办理业务，不过好在银行大堂工作人员服务态度较好，基本能满足老人的需求。 李广子表示，线下网点有助于拉近银行与客户的距离，便于为客户提供更有针对性的服务，对于维护老年客户尤其重要。盘和林认为，未来银行网点可能不断减少，在此趋势下，确实会对那些对于使用智能手机困难的人群带来不便，因此银行应该在市场效率与特殊人群需求之间达到平衡。 对于银行后续的转型，如何实现“人机融合”或是重要方向。京东数科高级产品总监胡庆能指出，在目前金融科技等技术能够取代银行传统服务的情况下，银行应该发展一些无法取代的服务。如通过银行工作人员与网点电子终端设备更地融合，将技术与人的“智慧”融入到服务中去，才能更好地满足包括老年群体等客户的需求，因为在数字化转型中，人才是最有价值的。
《金融监管研究》微信公众号4日发布中国银保监会政策研究局、统计信息与风险监测部课题组发布的《中国影子银行》报告。报告指出，我国影子银行隐患一度非常严重，经过几年的努力，目前初步呈现根本性好转势头。报告还对中国影子银行的判别标准、范围和规模等进行了介绍。 据央视财经报道，这是监管部门首次对影子银行进行全面的分析报告。 报告称，影子银行风险具有系统性风险特征。我国影子银行隐患一度非常严重，经过几年的努力，目前初步呈现根本性好转势头。受金融体系结构、金融深化程度以及监管政策取向等因素影响，我国影子银行呈现出与其他经济体不同的特点。 报告介绍，影子银行是指常规银行体系以外的各种金融中介业务，通常以非银行金融机构为载体，对金融资产的信用、流动性和期限等风险因素进行转换，扮演着“类银行”的角色。影子银行游离于监管之外，风险隐蔽，交叉传染，被认为是2008年金融危机的“罪魁祸首”之一。 根据报告，中国影子银行在2008年后迅速发展，到2016年底，我国影子银行规模已经相当庞大，广义影子银行超过90万亿元，狭义影子银行亦高达51万亿元。不过，影子银行已犹如脱缰的野马一路狂奔，不仅使金融风险不断积累和暴露，违法违规问题日益严重，而且也大大抬高了我国宏观杠杆水平，吹大资产泡沫，助长脱实向虚，严重影响了金融与经济的良性循环，极大扭曲了市场资源的正常有效配置，对我国经济金融向高质量转型发展构成重大威胁。 报告还明确了影子银行界定的标准，主要包括四个方面： 一是金融信用中介活动处于银行监管体系之外，信贷发放标准显著低于银行授信； 二是业务结构复杂、层层嵌套和杠杆过高； 三是信息披露不完整，透明度低； 四是集中兑付压力大，金融体系关联性和风险传染性高。 根据报告介绍，我国影子银行主要包括银行同业特定目的载体投资、委托贷款、资金信托、信托贷款、银行理财、非股票公募基金、证券业资管、保险资管、资产证券化、非股权私募基金、网络借贷P2P机构、融资租赁公司、小额贷款公司提供的贷款，商业保理公司保理、融资担保公司在保业务、非持牌机构发放的消费贷款、地方交易所提供的债权融资计划和结构化融资产品等等。 而在上述影子银行中，同业特定目的载体投资、同业理财和投向非标债权及资管的银行理财、委托贷款、信托贷款、网络借贷P2P贷款和非股权私募基金的影子银行特征更为明显，风险程度更突出。 报告介绍，自2017年初，我国金融管理部门对影子银行重拳出击，开始集中整治，影子银行规模从历史高位大幅下降。截至2019年末，广义影子规模降至84.80万亿元，较2017年初100.4万亿元的历史峰值缩减近16万亿元。影子银行占GDP的比例从2016年底的123%下降至2019年底的86%，降幅达37个百分点。狭义影子规模降至39.14万亿元，较2016年底缩减了11.87万亿元。 报告强调，我国影子银行积累时间长，存量风险较大，相当多金融机构仍然存在规模情结，各类隐性担保和“刚性兑付”没有被真正打破，“卖者尽责，买者自负”尚未真正建立，部分高风险影子银行可能借不当创新卷土重来。 而对于未来的监管方向和重点，报告则指出，影子银行不会消失，将和传统金融体系长期共存，不同类型的影子银行的作用和风险水平差异较大。因此必须建立和完善对影子银行的持续监管体系。 一是健全统计监测，及时动态掌握影子银行规模、种类，特别是风险演进路径和风险水平变化情况； 二是严防反弹回潮，包括持之以恒拆解高风险影子银行业务、严禁多层嵌套投资、资金空转、脱实向虚，结构复杂产品和业务死灰复燃，以及假创新和伪创新行为，以及坚持整改与转型相结合等； 三是建立风险隔离，重点是厘清公募产品与私募产品、表内业务与表外业务、委托业务与自营业务的边界，建立相应的防火墙，严防风险相互传染、相互交织、相互掩饰； 四是完善监管制度。把所有影子银行活动纳入监管，统一同类机构和产品的监管标准，减少资金空转式的套利，完善影子银行的风险分类、风险权重、资本拨备计提等标准； 五是慎重开展综合经营，建立覆盖全面、分工合理、有序流动的金融体系等。
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