2020年12月22日，证监会提出了2021年资本市场的发展方向，强调要促进居民储蓄向投资转化，助力扩大内需。银保监会主席郭树清此前也表示，银行要加大权益类资管产品发行力度，支持理财子公司提高权益类产品比重，促进居民储蓄向投资转化，大力发展权益类公募基金。 虽然储蓄向投资转化并非易事，但存款搬家在过去几年均时有发生。随着银行理财产品净值化转型加速，越来越多的理财产品不再保本保收益。对于消费者而言，2021年在购买理财产品时，非标、债券、权益类资产等概念会经常碰到，储蓄向投资转化已势不可挡。 净值化转型加速 2020年7月，央行发布资管理财新规延期公告，这给银行理财业务整改争取了更多的可操作空间。然而，延期不是停滞。2021年，银行理财产品转型任务依然艰巨。 普益标准的研究显示，2020年1-4月，全市场银行机构净值化转型进度为51.4%；4-7月为53.82%；7-10月为57.98%。其中，1-4月全国性银行净值化转型速度较快，转型进度为52.45%。4-10月，农村金融机构净值化转型加速，增速始终保持在相对较高的水平。 随着净值型理财产品的增加，保本型理财产品加速退出。记者注意到，2020年已有部分银行保本产品到期后不再滚动续发，少数银行甚至直接开启未到期理财产品的“强退”模式，越来越多银行的保本理财产品已宣告彻底清零。 融360大数据研究院分析师殷燕敏指出，未来非保本浮动收益的净值化产品将成为银行理财产品的主流，银行给客户展示的收益率是业绩比较基准，而非银行到期一定会给客户兑付的收益率。对于购买者而言，“破净”将会成为新常态。 权益类产品发力 净值化产品背后，对应的往往是某一类或几类具体资产，其价值随着资产价格的波动而波动。2020年上半年，债券市场大幅下跌，让底层资产为债券的理财产品出现较大亏损。因而，2021年购买银行理财产品，消费者不能再凭着预期收益率来买买买，而必须关注其底层资产结构。 据记者不完全统计，截至2020年11月末，我国共有23家理财子公司获批，其中21家已开业。其中，2020年开业的有徽银理财、平安理财、信银理财、渝农商理财等多家银行理财子公司。 理财子公司不断登上舞台，为资管行业注入了新的发展活力。中国理财网公布的数据显示，2019年，理财子公司发行产品287款；2020年以后，理财子公司发行产品数量达到2464款，是2019年全年发行量的8倍多。 上海一家银行理财子公司的相关人士告诉记者，2020年该行发行的拳头产品是“债项”混合类系列产品，其底层资产包括了非标和债券类资产。另外，以优质非标资产和债券资产打底，也配置一定比例的权益类资产，取得了不错的收益。 中国理财网公布的数据显示，截至目前，全部银行机构（包括中外资银行和理财子公司以及农村合作金融机构）发行的存续权益类理财产品共有248款，其中由中资机构发行的有183款。而以10月份发行的银行理财产品投向情况为例，投资债券的产品有3299只，占比47.57%；投资股票的产品有192只，占比2.77%。 记者统计发现，在银行权益型理财产品中，从业已公布净值的部分权益型银行理财产品来看，绝大部分产品的净值目前都在1以上，仅个别理财产品净值低于1，但也超过了0.99。其中，净值最高的是工银理财的一款3年以上的理财产品，公布的净值为2.0550。 植信投资研究院预测，未来一段时间，银行理财权益类产品的发行数量与占比还将继续增加，尤其是理财子公司应该会将打造完善的产品体系和适当增加权益性产品、长期产品作为长期发展方向。 销售体系有望重塑 在西泽研究院高级研究员邓宇看来，理财产品净值化转型，考验的不仅仅是理财子公司的专业水平，更考验整个银行系统理财营销、客户服务的水平。未来的银行理财格局将不再是粗放式营销、产品思维，而是以客户为中心、净值化和专业性，依托理财子公司的投研、专业化营销和客户资产管理做强银行资产管理业务。 监管部门显然也意识到了这一点。2020年12月25日，银保监会发布了《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》，拟对银行理财子公司的产品销售做出明确规定。 《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》厘清了理财子公司和代销机构的销售责任。麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，新规落脚点在“销售”，对销售渠道、销售流程、销售人员等理财子公司相关业务的销售管理进行了全面而系统的规范，有利于从源头把控销售风险，避免不当销售、诱导销售等行为侵害金融消费者的权益。 记者了解到，目前多家银行已加强理财产品销售人员培训，并开展相关整改工作。 邓宇表示，依靠高收益吸引客户的营销方法已逐渐被淘汰，因此销售体系也应重塑。银行应根据产品风险，重新划分客户类别，根据不同类型客户的特点进行个性化的资产配置，实现分层分类营销，提升客户体验和营销专业度。
金融界网1月5日消息 日前，邮储银行(行情601658,诊股)发布公告称，郭新双先生因工作调动，辞去该行执行董事、行长、董事会社会责任与消费者权益保护委员会主席及委员、董事会战略规划委员会委员及董事会提名和薪酬委员会委员职务。该辞任自2021年1月4日起生效。 公告显示，郭新双先生已确认其与该行董事会无不同意见，亦无就其辞任需要通知该行股东及债权人的任何事项。 邮储银行表示，郭新双先生在该行任职期间，认真贯彻落实关于经济金融工作的各项要求，做好“六稳”工作、落实“六保”任务，紧紧围绕该行战略定位，严格执行董事会各项决议，带领管理层加大创新力度、加快转型步伐、加强内部管理，为该行打造一流大型零售商业银行做出了卓越贡献，该行董事会表示衷心感谢。 公告指出，在委任新任行长、董事会社会责任与消费者权益保护委员会主席前，该行董事会指定张学文先生（执行董事、副行长）代为履行行长职务；指定姚红女士（执行董事、副行长）代为履行董事会社会责任与消费者权益保护委员会主席职务。 郭新双，生于1963年11月，河南新野人，吉林大学世界经济专业研究生毕业，经济学博士学位，1986年7月参加工作。 曾任国家开发银行党委组织部副部长、人事局副局长、考核评价组专职副组长、吉林省分行行长、综合计划局负责人、规划局局长兼规划院常务副院长，黑龙江省七台河市副市长、代市长、市长，黑龙江省齐齐哈尔市副市长、代市长、市长，黑龙江省第十一届省委委员，国家开发银行信贷管理局局长，中国光大（集团）总公司执行董事、副总经理，中国光大集团股份公司副总经理，中国出口信用保险公司执行董事、副总经理等职务。 资料显示，郭新双2020年2月起任邮储银行行长。时隔一年，因工作调动，辞去该行执行董事、行长等职务。目前，邮储银行的高级管理层人员共有8位，分别有张学文、姚红、曲家文、徐学明、邵智宝、杜春野、梁世栋、牛新庄。
国有银行又现高管变动，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行(行情601658,诊股)”）行长郭新双辞任，履新中国人寿(行情601628,诊股)保险（集团）公司（下称“国寿集团”）监事长。 要参君 1月4日晚间，邮储银行发布一则公告，公告称该行董事会收到郭新双的辞职报告。郭新双因工作调动，辞去邮储银行执行董事、行长、董事会社会责任与消费者权益保护委员会主席及委员、董事会战略规划委员会委员及董事会提名和薪酬委员会委员职务。该辞任自2021 年 1 月 4 日起生效。 同时，公告表示，在委任新任行长、董事会社会责任与消费者权益保护委员会主席前，邮储银行董事会指定副行长张学文代为履行行长职务；指定副行长姚红代为履行董事会社会责任与消费者权益保护委员会主席职务。 公告对郭新双在邮储银行任职期间所做贡献予以肯定。公告称，郭新双在该行任职期间，认真贯彻落实党中央关于经济金融工作的各项要求，做好“六稳”工作、落实“六保”任务，紧紧围绕该行战略定位，严格执行董事会各项决议，带领管理层加大创新力度、加快转型步伐、加强内部管理，为邮储银行打造一流大型零售商业银行做出了卓越贡献，该行董事会表示衷心感谢。 “行长要参”了解到，郭新双的下一站已经确定，接替已到退休之龄的陈方磊出任国寿集团监事长一职。国寿集团官网目前已更新郭新双的简历，相关任职资格尚待核准。 郭新双履新国寿集团监事长 值得注意的是，此次郭新双辞职距离其履新邮储银行行长不到一年时间。2020 年 1 月 16 日，邮储银行董事会聘任郭新双先生为该行行长。2月18日，邮储银行收到批复，中国银保监会核准郭新双先生担任该行行长的任职资格。 公开资料显示，郭新双1963年11月生人，现年57岁，毕业于吉林大学，博士研究生学历，经济学博士学位，高级经济师。 郭新双的履历较为丰富，在银行、保险、证券等行业均有涉猎，也曾在多地担任过市长、市政府党组书记等职。 1986年7月至1994年5月，郭新双先后任职于核工业部审计室干部、能源部经济调节司调节处干部、国家计委长期规划司、产业政策司副主任科员、主任科员等职务。 1994年5月，郭新双加入国家开发银行，正式进入金融系统。历任国家开发银行党委组织部副部长、人事局副局长、考核评价组专职副组长、吉林省分行行长、综合计划局负责人、规划局局长兼规划院常务副院长等职。 2010年11月，郭新双转战地方，任黑龙江省七台河市委副书记、市长，齐齐哈尔市委副书记、市长等职。2014年1月，郭新双短暂地回归国家开发银行，任信贷管理局局长，党组书记。同年7月，郭新双担任中国光大（集团）总公司执行董事、副总经理、党委委员。两年后进入保险业，担任中国出口信用保险公司出任执行董事、副总经理、党委委员等职。 2019年10月开始，郭新双出任中国邮政集团有限公司党组成员、副总经理，并从12月起任邮储银行党委副书记。2020年1月16日，郭新双接任邮储银行行长，至今不到一年时间。1月4日晚间，邮储银行发布公告显示，在委任新任行长前，由副行长张学文代为履行行长职位。这样一来，行长空悬的国有大行又添一员，邮储银行也加入工行、建行行列。 这样一来，邮储银行的“一正六副”高管架构打破。目前的六名副行长分别为张学文、姚红、曲家文、徐学明、邵智宝和杜春野。 60岁陈方磊到龄退休 行长要参了解到，此次郭新双履新国寿集团，是“接棒”陈方磊出任集团监事长一职，陈方磊已到龄退休。2021年1月4日下午，中国人寿保险（集团）公司召开党委（扩大）会议，中组部有关负责同志宣布陈方磊因到龄退休不再担任公司党委副书记、监事长职务。 公开资料显示，陈方磊出生于1960年，现年60岁，有丰富金融监管部门领导经验。历任中国保险监督管理委员会派出机构管理部副主任（正局级）等职务； 2006年4月至2007年8月，陈方磊担任中国保险监督管理委员会办公厅（监事会工作部）副主任（正局级）；2007年8月至2011年9月，升任中国保险监督管理委员会办公厅（监事会工作部）主任、党委办公室主任；2011年9月至2012年9月，担任国家国有重点金融机构监事会主席（副部长级）。2012年9月，担任中国人寿保险（集团）公司监事长（副部长级），2012年9月，免去国有重点金融机构监事会主席职务。 目前，国寿集团的领导班子为董事长王滨、总裁袁长清、监事长郭新双、副总裁刘慧敏、盛和泰、苏恒轩、王凯，派驻纪检监察组组长、公司党委委员李眈陆。
1月4日，恒生银行发布公告，钱果丰将退任该行董事，并不再出任董事长及提名委员会主席，以及薪酬委员会委员，以便有更多时间专注其他个人事务及兴趣。上述变更将于2021股东周年常会结束时生效。 董事会已议决通过委任利蕴莲（现为该行独立非执行董事）接替钱果丰出任该行董事长及提名委员会主席，以及薪酬委员会委员，上述变更将于2021股东周年常会结束时生效。 同时，彼将调任为风险委员会委员并留任为审核委员会委员。此外，彼自2020年12月28日起已获委任为提名委员会委员，直至该行2021股东周年常会结束，届时彼将被调任为提名委员会主席。 公开资料显示，恒生银行于1933年3月3日，由林炳炎、何善衡、梁植伟、盛春霖及何添创立，是一间以香港及中国大陆业务为重点的银行，是汇丰集团成员之一。 根据其2020年半年报，恒生银行总资产较2019年底同比增长3%，为港币1.73万亿元。报告期内，扣除预期信贷损失变动及其他信贷减值提拨前的营业收入净额为191.87亿港元，同比减少14%，原因为净利息收入及非利息收入有所减少。此外，营业溢利为111.34亿港元，同比减少28%；股东应得溢利为91.43亿港元，同比减少33%。 资本充足率方面，截至2020年6月30日，恒生银行资本充足率数据有所下降，普通股权一级资本比率为16.3%，而⼀级资本比率为18.0%，此两项比率于去年年底，分别为16.9%及18.7%；总资本比率为19.7%，而2019年底则为20.8%。
房地产贷款市场再次迎来重磅新规。 2020年12月31日，央行及银保监会联合发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（以下简称《通知》）。 《通知》的内容主要包含两个方面：一是将银行划分为五档，分别对各档银行房地产贷款和个人住房贷款在本行总贷款的占比做出上限要求，但住房租赁相关贷款暂不纳入统计，同时允许地方监管机构对第三、四、五档银行的上限做上下2.5个百分点的浮动；二是对超限银行规定了整改要求，即超限两个百分点以内的，过渡期两年，超限两个百分点及以上的，过渡期四年。调整结构，控制资金供给端 总体来看，《通知》是银行的“两条红线”，与监管对房企融资的“三条红线”相互配套。“三条红线”控制房企债务规模，压缩资金需求端。“两条红线”限制银行房贷业务占比，收紧资金供给，仍然延续“房住不炒”的调控思路，限制贷款流入房地产行业的规模。 央行公布的数据显示，截止2020年9月末，金融机构贷款余额171万亿，房地产贷款49万亿，占比28.8%，其中个人住房贷款34万亿，占比20%。从这个角度而言，监管设计的房地产贷款集中度管理要求，已经充分考虑了当前的房地产贷款比例，对于银行的管理要求也是在平均值上下浮动，大行自由度更高，而中小行限制更严格。调控思路更偏向于结构的调整，而非整体规模的压降。 分银行具体来看： 各银行2020半年报显示，碰到红线的银行占比在30%左右，主要是中小银行，这些银行在2021年必须降低房贷业务占比。如果考虑到房地产贷款和个人住房贷款的增速，到2020年底，接近或触碰红线的银行数量将在40%左右，这些银行则需要严控房贷的规模。 结合银保监会主席郭树清在11月撰文《完善现代金融监管体系》中，对于“房地产是当前金融风险中最大灰犀牛”的定调，以及“房地产相关贷款占银行业贷款39%”的比例，温和稳步地对房地产行业去杠杆，将是未来几年的主旋律。 新规背后的三点原因 房地产市场的调控一直是近些年经济工作的重要内容。但对于金融机构而言，房地产贷款占比上限的管理，属于首次。其背后的原因可以从支持实体经济、资金流向、风险防控三个方面分析。 第一，银行贷款需要更加偏向实体经济。 在2020年初新冠肺炎疫情影响下，众多机构曾预测2020年房地产销售规模将下降最多10%，但现实恰好相反： 成交量方面，2020年1-11月，全国商品房销售金额14.9万亿，同比增加1万多亿元，与2019年全年销售额仅差1万亿左右。2020年全年有望创下17万亿元的历史纪录。 价格方面，全国商品房销售均价首次突破万元大关。 投资方面，2020年1-11月，房地产投资累计同比5.0%…… 可以看到，无论是投资、销量还是价格，房地产行业都在逆势大幅增长。但在这些数据的另一面： 2020年1-11月，社会消费品零售总额累计同比-4.8%；制造业投资累计同比-3.5%，基建投资累计同比1.0%，民间固定资产投资累计0.1%…… 因此，总结起来，房地产仍然快速增长，消费仍然萎靡不振，实体经济仍然恢复缓慢。房地产对于消费和其他行业的挤出效应已经毋庸置疑，如果仍然任由贷款向房地产领域流去，这种趋势无法得到遏制，一个向下的螺旋将逐渐形成： 实体经济没利润资金流向房地产，推高房价高房价挤压消费，增加工业成本，抽空实体经济实体经济没利润，资金进一步流向房地产…… 遏制这种循环，需要保证房地产贷款规模不再继续高速增长。通过控制银行中涉房贷款的上限，推动银行将信贷资源投放于消费，或房地产之外的其他生产、制造领域，保证实体经济领域融资的可得性。 第二，进一步控制住房地产行业发展，保证在经济逐渐恢复的情况下，资金不过度流入房地产。 为了应对疫情对于经济的影响，全球各国都向市场投放了天量货币，我国的M2、社融存量同比也都大幅度增长。 一揽子货币政策的实施虽然有效地为经济托底，但是当经济逐渐恢复时，如何退出货币政策，保证过量投放的货币不流入房地产，也是一个难题。而从今年楼市特别是一线楼市的情况来看，这种调控已经刻不容缓。 以北京为例，二手住宅2020年全年成交168839套，同比上涨16%；成交面积1516.18万㎡，同比上涨18%。12月份，网签数量更是单月突破2万套，创下近三年新高。市场已经普遍预期在阴跌三年后，2021年会迎来快速反弹。 而此次《通知》给银行划定的两道红线，就是限制银行贷款大规模流入房地产领域。通过资金供给端的控制，引导资金脱虚向实，流向制造业、小微企业等实体经济领域。 最后，控制中小银行风险。 与其他监管指标不同，在房地产贷款的集中度上，监管对于中小银行的要求要远高于大行，图2中列出的部分银行中，中小行的超限情况要比大行严重得多。 究其原因，房贷业务作为传统优质业务，一直都被银行看重，各种资源都会优先倾向于房贷业务。中小银行由于其展业范围限制，其房贷业务也大多集中于本地城市。 而当下中小城市的经济发展，往往并不如大城市。中小城市和大城市的楼市行情，也渐渐呈现两极化的发展趋势。经济不振、人口被大城市虹吸、城市活力不足，中小城市房地产崩盘的概率远远大于大城市。 而一旦某一地区的房价下跌幅度过大，房地产贷款集中度过高的本地中小银行，极易被牵连，造成大量坏债，导致银行的危机。 同时，中小行本身治理机制的不健全，也容易滋生房地产相关风险。2019年银保监会在对地方中小行现场检查时，曾提出中小行房地产业务的违规情况：违规为“四证”不齐房地产项目提供融资，以及违规向资本金不足的房地产项目发放贷款。 在房企融资“三条红线”的压力下，中小房企本就加大了风险的暴露。如果再叠加中小城市房价下跌、中小行风险治理机制不健全、疫情导致的资产质量下滑等问题，本就风险抵御能力不足的中小行，无疑是当前金融系统中的大问题。 因此，控制这些中小银行的房贷占比上限，也是在提前排除风险。 楼市影响几何？ 国内房地产是一个与信贷资源高度同步共振的行业，银行又是房地产融资最主要的渠道，因此资金供给端的限制，必然会对整个房地产产生深远的影响。 首先，个人房贷的政策红利期结束，短期内对个人房贷利率的影响较小。 2020年3月，个人住房贷款的利率10多年来首次高于一般贷款利率，从某种意义上来说，个人房贷作为一种低风险产品的政策红利期已经消失。未来，个人房贷利率高于一般贷款利率或许会成为普遍现象，而且随着银行对于个人住房贷款规模的限制，有限的供给也会抬高房贷利率。 但是，鉴于当前多数银行个人住房贷款占比距离上限都有一定距离，银行无需刻意收紧房贷，因此短期内对个人房贷利率的影响很有限。 其次，中小房企面临更大的压力，房企头部效应会越来越明显。对于房企而言，在“三条红线”的政策下，本就是以降低负债比例为主要目标，银行的房地产开发贷款规模会随之下降，新开发房产减少后，个人住房贷款也会随之下降。因此，即便没有《通知》对银行“两条红线”的划定，房地产贷款增速也会逐渐下降。 但对于中小房企而言，本就缺少融资渠道，主要资金方中小银行又面临更低的房地产贷款上限。因此，中小房企会加速退出市场，房地产市场的集中度会进一步提高。 再次，房价整体大涨的可能性基本杜绝，城市间分化的趋势会更加明显。之前每次全国性房价大涨，都必然伴随着住房贷款的高速增长，而在住房贷款增速有限的情况下，房价整体大涨的可能性微乎其微。 对于大城市而言，本就是信贷资源供给过剩的局面，信贷要求对大城市房价的影响较小，影响其房价的基本面在于人口、城市发展、户籍、限购等政策，长期增长的基本面没有变化。而中小城市的信贷资源的受限，则会导致需求的减少与中小房企抛售的可能，进而导致房价与大城市进一步分化。 最后，一部分信贷资源会流向住房租赁。央行及银保监会在答记者问中，特别强调了“住房租赁有关贷款暂不纳入房地产贷款占比计算”，这也打消了银行发展住房租赁有关贷款的顾虑，进一步推进住房租赁市场的发展。
上周，银行定期理财产品平均收益率为3.79%，环比下跌3BP；结构性存款产品平均预期最高收益率3.81%，环比上升10BP；货币基金平均收益率为2.7%，环比上升15BP；银行活期理财平均收益率为2.98%，环比上升4BP。 银行理财量价齐跌 融360大数据研究院监测数据显示，上周（2020年12月28日-2021年1月3日）银行非结构性理财产品发行量受节假日影响有所减少，共984只，较上周减少316只；人民币非结构性理财产品平均收益率为3.79%，环比下跌3BP，又回到3.8%以下的水平。 从不同类型银行来看，城商行理财产品平均收益率为4.04%，农商行理财产品平均收益率为3.8%，股份制商业银行理财产品平均收益率为3.8%，国有银行理财产品平均收益率为3.66%。其中城商行、股份行平均收益率上升，农商行平均收益率下跌，国有行平均收益率保持不变。 融360大数据研究院对各大银行的理财产品收益率进行排名（周发行量在5只及以上，不含外币理财和结构性理财），数据显示，上周盛京银行理财产品平均收益率为4.54%，排名首位，青岛银行(行情002948,诊股)产品平均收益率为4.32%，排名第二，廊坊银行产品平均收益率为4.23%，排名第三，赣州银行、成都银行(行情601838,诊股)产品平均收益率分别为4.11%、3.89%，分列第四、第五。 结构性存款发行量减少 平均预期最高收益率上升 据融360大数据研究院不完全统计（主要监测国有银行、股份制银行），上周（2020年12月28日-2021年1月3日）人民币结构性存款发行量共108只，较前一周减少124只，发行量大幅减少主要受元旦节假日影响。其中中国银行(行情601988,诊股)发行量较前一周减少52只，交通银行(行情601328,诊股)发行量较前一周减少29只，农业银行(行情601288,诊股)发行量较前一周减少20只。 上周结构性存款平均期限为133天，较前一周减少21天，平均预期最高收益率为3.81%，较前一周上升10BP。其中，国有银行结构性存款平均期限为126天，平均预期最高收益率为3.54%，环比上升8BP；股份制银行平均期限为133天，平均预期最高收益率为4.06%，环比下跌33BP。 货币基金、银行活期理财收益率上升 融360大数据研究院监测了货币基金、银行活期理财产品这两类活期理财产品的收益率，上周（12月25日-12月31日）货币基金平均七日年化收益率为2.7%，环比上升15BP，仅次于2020年初2.73%的最高水平。 上周银行活期理财产品（仅监测国有行、股份行及其理财子公司活期产品）平均七日年化收益率为2.98%，环比上升4BP，其中国有行平均收益率为2.83%，环比下跌2BP，股份行平均收益率为3.03%，环比上升6BP。 总结 上周是2020年最后一周，货币基金平均收益率环比上升15BP至2.7%，从2020全年数据来看，货币基金收益率呈现U字形变化，临近春节，短期流动性偏紧，货基收益率或保持坚挺。 结构性存款和银行理财发行量受节假日影响减少，结构性存款平均预期最高收益率上升，银行理财平均收益率下跌，不过结构性存款平均预期最高收益率在真假结构、发行银行类型、数量等的影响下，并无规律性变化，银行理财尚在净值化转型过程中，2021年货币政策持续宽松，长期看平均收益率仍有下降空间。
人们总是倾向于夸大负面因素，从而容易忽略或者轻视更本质的东西。回望近年来中国金融科技所经历的种种，一个最基本的结论是：金融科技的潮水从未变向，而是持续地滚滚向前。 充满戏剧性的2020年。 疫情这场危机，意外成为数字化大提速的契机。在监管部门的倡导下，金融机构积极应用金融科技，大规模推广线上服务，打出了一场漂亮的金融抗疫战。 经此一役，顺应数字化浪潮，依托金融科技加快转型，成为各方共识。 常态化的监管机制逐渐形成。从《商业银行互联网贷款管理暂行办法》与《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》的公布，到金融科技创新监管试点的有序推进，监管层均传递出了开正门的积极信号。 01 疫情下的危与机 英国前首相丘吉尔说过，不要浪费一场危机。 2020年初，新冠疫情突袭，很快演变为全球性卫生事件，一时间恐慌蔓延，社会经济秩序备受冲击，资本市场风雨飘摇，金融业亦面临前所未有的考验。 危与机始终是并存的。正如2003年非典助推了中国互联网尤其是电商行业的崛起，此次疫情加速了人类社会的数字化进程，成为金融数字化的催化剂。 决策层表现出了强大的应变能力。去年1月26日，银保监会出台《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，鼓励积极运用技术手段，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性。之后在2月份，监管部门又两次发文，要求金融机构积极推广线上业务，提高线上金融服务效率。 在此背景下，数字金融迎来爆发式增长。而急剧攀升的线上业务规模，以及由此带来的获客、风控与运营等诸多方面的挑战，极大刺激了金融机构对金融科技服务的需求。 事实上，此前金融机构的线上化更多停留在渠道与流量的范畴，或者仅仅将线上作为线下的补充。但在疫情爆发后，线上变成了主渠道甚至是唯一的渠道，迫使金融业务走向全流程的线上化，这要求相对全面且成熟的金融科技能力作为支撑，而大部分金融机构并不具备相应条件。 举例来说，疫情期间，失业情况相对显著，导致多头借贷比例升高、逾期率升高、黑产活动猖獗等，令金融机构倍感压力；由于人员无法实地复工复产，金融机构的话务中心等劳动密集型部门人力不足等，也是困扰金融机构的问题。此外，根据政策要求，部分疫情严重地区的还款需要适当放松，可是如何确认客户确实属于疫情严重地区，又是一个问题。 在度小满金融CEO朱光看来，此次疫情加速了金融与科技的融合，让金融机构更加重视金融科技的应用，让想做没做、做了没做好的金融机构加速拥抱金融科技，加大力度开发和使用金融科技能力，金融服务从“半线上化”向“全线上化”过渡。 概言之，疫情为金融科技的应用按下了加速键。而机会总是留给有准备的人，有实力、有经验的头部金融科技公司，迎来了历史性的机遇。 以度小满金融为例，受疫情刺激，金融机构需求高涨，推动其金融科技业务快速发展，尤其是旗下的一站式金融科技服务平台“磐石”查询调用量暴增。度小满预计全年金融科技业务营收增长3倍以上。 “金融科技有力地支持了中国的防疫抗疫。”12月8日，银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上发表演讲称。 02 潮水从未变向 在疫情催化下，金融科技大时代提前到来。 伴随着金融抗疫战的成功推进，金融科技的价值得到了充分凸显，加快金融机构的数字化转型更显迫切。 共识迅速稳固。一方面，作为数字经济基础设施的重要组成部分，金融科技可以推动产品及服务变革，助力金融行业向全流程线上化快速演进；另一方面，金融科技可以助力金融行业服务下沉，让金融更好地服务实体经济，惠及普罗大众。 这为监管部门进一步打开正门奠定了基础。在整个2020年，对于金融科技的重要作用，监管部门从来不吝肯定，同时抓紧完善金融科技监管体系。 去年7月，银保监会出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。该文件确立了互联网贷款的历史地位，并将助贷业务全面纳入监管；与前期出炉的征求意见稿版本相比，一些重要条款均有所放宽，体现了监管部门的善意与包容。 还有即将出台的《网络小额贷款业务监管办法》。业内普遍将重点放在了抬高门槛、限制杠杆，却忽略了最核心的一点——银保监会将全面负责网络小贷业务，并直接监管全国性的网络小贷公司。这表明，网络小贷公司距离持牌的银行业金融机构无限接近，其所受到限制大大增加，但也将在公信力、融资便利性等方面大大提升。 此外，2019年底以来，央行正式启动金融科技创新监管试点工作。截至2020年11月，金融科技创新监管试点已覆盖北京、上海、重庆等9个试点地区的60个创新项目。其中，度小满与光大银行(行情601818,诊股)重庆分行合作的“磐石”风控系统，以及与中信银行(行情601998,诊股)等联合推出的中信银行智令产品，分别入选了重庆和北京的试点项目。 从心理学的角度而言，人们总是倾向于夸大负面因素，从而容易忽略或者轻视更本质的东西。 回望近年来中国金融科技所经历的种种，一个最基本的结论是：金融科技的潮水从未变向，而是持续地滚滚向前。 与其说监管在收紧，毋宁说从暂时性的监管缺失走向监管归位，从相对松弛的监管状态回归到包容审慎、张弛有度的常态。而常态化的监管，也是行业行稳致远的重要保障。 过去几年里，行业里领先的金融科技公司，从度小满金融到京东数科，业务规模与盈利能力快速提升，与金融机构的合作越来越广泛而深入，同时估值不断上涨。它们的发展壮大，恰恰是监管包容下金融科技向阳而生的最佳写照。 03 小微金融将是重头戏 经历了过去数年的高增长，消费金融已然进入阶段性的瓶颈。接下来，小微金融则有望成为金融科技创新的重头戏。 从政策导向来看，监管部门开始关注到消费金融的过度借贷问题。12月29日，银保监会网站发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》： 一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。对此，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第六期风险提示提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。 随着金融科技被全面纳入监管，互联网贷款的价格与杠杆均受到严格限制，这将显著影响消费金融的业务空间与盈利能力，也将推动其走向规范与理性。 无论政策导向还是发展空间，小微金融都更值得期待。但相比消费金融，小微金融业务更为复杂，更需要新技术、新手段的运用，也就更离不开金融科技公司与金融机构的合作共建。 朱光认为，未来需要通过金融科技的应用，真正让金融资源精准覆盖到经济体中的各个基本单元。对于金融科技公司来说，应当向金融机构开放更多技术能力和产品创新能力，推动金融科技成为扶持中小微企业的“稳定器”和“加速器”。 12月31日，度小满金融宣布启动“小微加油站”计划，为全国小微企业主提供总额为10亿元的低息贷款，日利率0.01%（年化利率3.65%），不需要任何抵质押担保。2020年以来，度小满金融与金融机构合作，累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款，其中四成以上的企业主雇佣员工人数在5人以下。 “相对擅长服务‘大’小微的银行来说，金科企业更擅长服务‘小’小微。金融科技公司可以和银行形成有效互补，发挥互联网‘触达更广、速度更快’的优势，服务好小小微。”朱光表示。 可以预期的是，以小微金融为突破口，金融科技将成为金融向善的重要抓手，通过践行普惠为实体经济发光发热。在此基础上，金融科技公司也将得到长足的发展空间。 更何况，中国有着数千家持牌金融机构，其中大部分都是实力不足、经验有限的中小机构。在金融业迈向全面数字化的当下，意味着一个无比浩瀚的金融科技服务市场。 没有一个春天不会到来。对于头部的金融科技公司而言，未来是充满确定性的春天，也是必将到来的春天。
2020年12月获批的两家独立法人直销银行——招商拓扑银行、邮惠万家银行近日火速启动大规模招聘，距离获批不到十天。 作为商业银行金融科技的重要试验田，独立法人直销银行有望成为又一人才聚集地。什么类型的人才受偏爱？你符合条件吗？招聘简章或许可以给你提供参考。 火力全开聘人才 2020年12月30日，邮惠万家银行招聘信息对外公布，这也意味着首家国有大行全资直销银行正式拉开招聘序幕。中国邮政储蓄银行人才招聘公众号 中证君查阅招聘官网发现，报名时间为2020年12月26日-2021年2月28日。也就是说，此次招聘距离2020年12月18日邮惠万家银行获批不到10天，堪称火速。 此外，招聘简章表示会为人才提供较好的福利待遇，还可为满足条件的校招生提供户口，可谓“诚意满满”。 2020年12月11日获批的招商拓扑银行也于近日启动了大规模社会招聘。其招聘语相当有科技范儿：“我们是招商银行(行情600036,诊股)和京东数科联手发起的全新数字银行，致力于探索未来银行新形态，加入我们，从0到1创造银行‘新物种’，我们一起，拓道同行，重新定义未来”。招商拓扑银行招聘官网 技术人才炙手可热 从招聘岗位来看，2家直销银行提供的技术类岗位最多，有理工科特别是计算机专业背景的人才最受欢迎。 邮惠万家银行的招聘信息显示，校招岗位仅招聘技术岗，涵盖11个岗位。社招岗位则包括高管类、业务类、技术类、职能类、风险类共5种类型，分别有3个、3个、11个、17个、15个岗位。邮惠万家银行招聘官网 由此可见，对技术人才的需求可谓旺盛。以社招的网络图谱算法工程师岗位为例，工作内容包括研究网络图谱技术在银行业的应用场景。高级架构设计师，则需要针对产品定位、产品目标、产品客户价值，结合直销银行技术体系和相关平台、产品的建设、迭代情况设计的应用架构。 这也使得理工科背景的人才更受欢迎。以校招的人工智能算法工程师岗位为例，明确提出重点招收计算机科学与技术、数学、物理学、信息与通信工程、电子科学与技术、机械工程、电气工程、控制科学与工程、软件工程、人工智能等相关专业的应届毕业生。 与邮惠万家银行不同的是，除大力招聘技术岗之外，招商拓扑银行还大规模招聘业务岗，岗位分类也更加具体，涵盖“电商产品经理”“用户运营”“品牌策划”“用户增长产品经理”等共20个岗位。招商拓扑银行招聘官网 不过，对于业务岗同样也具有技术要求。以电商产品经理岗位为例，要求具有1-3年的电商行业产品经验，有大型互联网交易类平台营销工具产品经验者优先，熟练使用Axure等产品设计软件。对数据敏感，能够使用AB test，以实验和数据驱动运营和产品，实现快速迭代优化。招商拓扑银行招聘官网 业内人士表示，由于直销银行以互联网为主要渠道，技术类人才最受偏爱不难理解。未来，复合型人才会“受宠”。 “金融科技的发展，使单一的、机械化的工作越来越多被IT升级替代。相比之下，跨界的整合、思考、革新，却是短期内AI无法取代的，更能凸显价值。”某资深业内人士表示。
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