疫情「黑天鹅」张开翅膀，推倒了第一张多米诺骨牌，它将在何处停止却没人知道。 —— 馨金融 截止到4月底，A 股 36 家上市银行全部完成一季报披露，结果大大超出市场预期的。 数据显示，一季度，36 家上市银行实现资产总额 198.42 万亿元，同比增长 5.51%；实现营业收入 1.42 万亿元，同比增长 7.2%；实现归母净利润 4892 亿元，同比增长 5.5%；整体不良率 1.43%，较年初持平；拨备覆盖率 208%，较年初提升 6 个百分点。 尽管以上指标的同比增速都较上一年有所放缓，但一系列调控手段的释放和银行过去几年在线上化、数字化方面的投入已然奏效，实际情况似乎并没有预想中那么糟糕，这是一个不错的信号。 不过，如果从整个银行业的发展来看，疫情带来的冲击并不会止于一季度而已，其更隐晦但也更深远的影响，可能在于对行业「游戏规则」的颠覆。事实上，如果放眼看看全球的银行业，大家都面临同样的挑战。 前几天，我听了一个线上分享——《美国金融危机背景下的中国启示录》，主讲人是睿智科技首席战略官林晴。他曾供职于摩根大通银行，任董事总经理；而在更早之前，林晴在美国运通公司工作了19年，曾担任授首席信贷管和信贷策略委员会主席。 林晴分享了过去近30年的海外银行工作经历，其中遭遇过三次金融危机（经济周期）：1991年海湾战争带来的经济周期，21世纪初的高科技泡沫，以及2008年次贷危机带来的大衰退。此次疫情，是他职业生涯第四次面对这样的经济「黑天鹅」。 事后看来，每一次危机的出现，都不同程度地推动了银行业的巨大变革，无论是从银行的风险理念转变、技术模型迭代，还是更广泛意义上的监管规则、市场环境等。谁能够穿越周期、转危为机才能成为最终的王者。 林晴分享了摩根大通银行在风控方面的一些策略和经验，作为目前全球市值最高的银行（3000亿美元左右），摩根大通银行过去几年的业绩表现在银行业一骑绝尘。其中，2019年零售与社区银行业务实现营业收入超过550亿美元，实现净利润166亿美元，ROE高达31%。 以下内容来自林晴的线上分享，馨金融对内容做了部分摘编，以飨读者。 1 CRO坐在「火山口」上 我们先来回顾一下美国2008-2009年金融危机和大衰退的一些情况，这是我亲身经历过的第3个经济周期。除了当前的全球疫情所带来的危机之外，这个周期也是我感触最深的。 我们先拿一组数据来描述一下金融危机引发的经济大衰退。 美国失业率从5%上升到10%。2009年2月，超过32万人因为公司遣散而失业。从2005年到2009年间，有超过300万间房产因为房贷违约被银行收回，美国GDP从2007年到2009年下降了4.3%，2007年美国到均指数下降了50%，并在历史上首次跌破了1万点。标准普尔指数也下降了57.8%。 这些数据都表明了10多年前的金融危机让美国的经济受到了重创。我们是先有金融危机，然后是经济衰退，经济衰退一定伴随着有失业，我们再来看看失业率。 严格定义上的经济衰退是从2008年年初开始，失业率从当年下半年开始以惊人的速度增长，在2009年10月份达到历史最高点，超过10%，因为经济遭受重创，失业率经历了一个非常缓慢的恢复过程，在经济危机发生10年后才逐渐回到原点。 不过这还没有反映全部情况，就是employment，有很多人从全职工作转成了兼职工作，也有很多人降薪求职，整个就业市场是长期低迷的，这对银行有什么影响？ 2008~2009年的金融危机大衰退，给消费信贷带来极大的损失，远远比先前的几个经济周期要大。 注：蓝色部分为信用卡、黄色部分为其他贷款，绿色部分为房贷 信用卡是无抵押信贷，风险高、波动性大，核销率从3%飙升到近11%，当时作为CRO真有坐在火山口上的感觉，整天被烈焰熏烤，还不知道熔浆何时从你脚底下爆发。 房贷一直是最安全的资产，违约率低，而且还有抵押，可以看到先前几乎没有损失，也不受经济周期的影响。房贷是一个巨大的市场，引起华尔街一大批人关注房贷的资产证券化，但是没有人注重信贷风险，他们主要关注的还是提前还款带来的利息问题。 图中绿色曲线所代表的房贷从次贷危机开始，还贷的核销率，就像一马平川的平地上，突然起了一座大山，规模体量之大，以前是无法想象。 在这种的背景下，银行发生了什么？ 大量的银行倒闭了，我们看到2009年有148家银行倒闭，2010年是154家，2011一年是92家，这其中大量是小银行，小银行资本薄、资金成本高、客群集中、风险容量小，在经济周期中出现问题当然非常自然。 反观中国，现在有很多中小银行和消费信贷公司，此前，监管已经清理了一大批不合规的P2P平台。 当经济周期的大浪袭来的时候，小银行面对的风险有多少？其中的多少会被背后的股东吸收？还有多少能胜者为王？这是一个非常有意思的课题。 2 「压力测试」与「风控胃口」 美国金融危机发生后，我们面临的最大问题是如何来防止危机的再度发生。 首先是著名的《华尔街改革和消费者保护法案》，堪称自美国20世纪30年代罗斯福新政之后，最全面最严厉的金融改革法案，于2010年7月21日，由当时的美国总统奥巴马签署生效。 关于此法案有几个有趣的数据，这个法案本身有848页之多，这还不包括他要求其他几十个政府机构、监管机构，必须制定和更新的各类金融法。 到2014年，根据法案实施的监管条例，就有近3万条之多，远远超过了任何同时通过的其他法案，该法案的中心内容是加强监管，包括增加新的监管机构和职务，加强金融稳定，加强华尔街的透明度和责任，提高美联储的监管能力等等。 其中，资本充足压力测试就成了监管的重头戏。但什么是压力测试？什么是资本充足？这和风险有什么关系？ 先解释一下概念，以房贷为例，如果我们想买100万元的房子，要出30万元作为首付，然后找银行贷款70万。房子交割以后，我们欠银行70万，30万就是我们的资本，我们当然希望房子涨价，当未来房价跌落，就是风险。 如果房价跌到比银行的贷款还低，就资不抵债，理论上已经破产了。而首付越高，就越不容易破产。 这个道理大家都明白，现在我们说银行。银行最基本的业务是拿客户存款，放贷给其他客户，信贷是有坏账损失的风险，但银行对客户存款是保本保息的，这就要求银行在放贷中同时用到自有的资金，如果有坏账，先损失的是银行自有资金，这就是资本。 银行能承担多少风险，由资本决定，如果坏账损失大于资本，客户存款就不能保证，银行就会破产。所以这个风险必须由资本来覆盖。风险越大，资本的需求就越大。 压力测试做什么呢？就是根据历史观测到的资产表现和一些假设条件，来预测收入和信贷的损失。 这些压力测试的数据一方面当然要提供给美联储，美联储会进一步根据自己的模拟性进行测算。但另一方面，它也为银行内部管理提供了非常重要的指引和决策依据。 资本向哪个业务倾斜分配，才能使总体资产组合在资本的限制下达到最优回报？压力测试就为各种产品资产提供了优化工具。 我们如何在极端情况下进一步保证银行的经营结果是在可容忍的范围之内，这就需要风险胃口的管理机制。 什么是风险胃口？风险胃口是由战略目标制定的，对最坏情况的容忍，资本所确定的风险容忍度是底线，超出了就破产，这个目标一定是不往破产上面靠的，所以风险胃口一定要比资本永远的风险要小。 举个例子，摩根大通银行当时对信用卡业务的分析会考虑，在经济恶化的情景下，周期中最坏的一个季度的盈利必须大于零。这里的亏损与耗尽资本、破产还离得比较远。 我们如何保证风险胃口不被突破？这就需要设定一系列的额度限制。同样我们拿信用卡来做例子，在周期中不同的人群对经济环境有不同的反应，他们的信贷余额就是不同的资产。 我们有三种不同行为的客户：第一种，是高借贷、低支付，这个人群的回报比较高，风险波动也高；第二种是高消费支付，经济环境对他们的影响很小，是利润的一个稳定因素；第三种在中等阶段，人群的回报比较高，风险波动有一点，但是也不是很高。 这三种资产的不同占比在整个组合就影响了整体资产的回报和波动性。其实对风险胃口的管理，很大一部分是对这三种资产设定额度限制，并加以监控和管理。 对风险胃口的分析，胃口的管理，还分主动式和被动式。 被动式就是我们刚刚说的，对额度限制的监控和管理，当额度超标或者资产接近额度时，对客群和资产进行处置，对风险策略进行调整。 而主动式风险管理，这是把风险胃口和额度限制融入到信贷策略的规则之中，对每笔贷款的批核、授信、贷中管理等等，都考虑到对风险胃口的额度指标的影响。 如果类比中医治病，主动式的管理就是「上医治未病」，摩根大通在信用卡和零售行中的风险胃口机制，算是当时的一个先行者。 3 盈利的机会只存在于真正的不确定性 我们讲了金融危机大衰退后，美国银行业在强监管下都有什么变化？下面我和大家分享一些作为风险管理者对危机后风险管理思维和技术发展的一些体会。 我先和大家谈一谈，风险和不确定性这两个概念。美国的一位老牌经济学家， Frank Knight在1921年曾经写过一本书专门探讨这个 问题。 Frank night把不确定性分成了两种，第一种不确定性是我们知道可能发生的结果，甚至知道某种结果发生的概率。比如贷款，还款或不还款是两种可能的结果，我们还可以估算不还款的概念，这就是风险。 第二种是真正的风险，我们不知道会发生什么，这种情况通常发生在非常复杂的系统里。 他的一个很重要的观点，盈利的机会只存在于真正的不确定性。风险管理的发展就是不断的把不确定性转化成可以分析，甚至量化的风险，并加以管理。 下面我们来看看近30年风险管理的思路和技术的发展进程。 美国消费金融用了二三十年的时间，利用数学统计和技术大幅提升信贷风险管理的数字化、精细化和制度化程度水平。 20世纪70年代风险管理成为一门专业化的科学。在80年代之前，零售风险管理的理念，主要是把客户按信贷违约风险排序，并以此为依据进行信贷决策。其中，信用卡的发展和信用评分的技术发展是最主要的推动力。 当信用分高于某个分数值时，这个客户就可以通过信贷审批，这是一种简单直观的决策工作。当客户人数足够多时，统计学中的大数定理又使得违约率的估算更加稳定可靠。 90年代以后，风险管理思维从单一的期望、损失控制，转化为多维度的期望盈利极大化。统计技术的应用也从单一的违约风险排序，扩展到对影响信贷盈利的其他客户行为的维度上。比如，营销响应、消费支付、循环借贷，这些原先独立的风险决策和营销决策，被统一成为一个多维度的权衡优化过程。 随着AI大数据和并行计算力的发展，更多的数据和模型方法，被不断的创新应用，信贷风险决策不断的被更加精细化。 美国金融危机中的损失，远远超过我们用在良好经济环境下的数据和经验所达成的预期，所以人们意识到仅仅靠期望损失的控制和期望盈利的极大化，无法控制危机中的损失。 亡羊补牢、痛定思痛，经济环境所造成的不确定性，在有了大衰退中的大量表现数据以后，就可能被作为风险进一步分析。于是风险管理思维进一步演化，扩展到恶化经济环境中下的非期望损失。 所谓「非期望损失」就是哪些概率极小的但是可能造成极大损失的事件。违约概率受什么因素影响？波动幅度有多大？这就是非期望损失风险，需要管理的贯彻，那么我们如何来管理期望损失和非期望损失的风险？ 信贷风险管理有两个层面，第一个层面是个案层，信贷决策是一笔一笔做的，每一笔贷款都要经过精细的风险评估，来预算违约的概率；第二个层面是银行总体层面，或者是某种资产的总体组合。 我们可以分析风险预测、资产监控、风险胃口，都是这个层面上的关键部分。有人把这个叫组合管理或者value management，最重要的是这两个层面上的风险管理是相辅相成的，必须得到有机的组合。 在这一点上做的好的金融机构并不多，而我们前面谈过的主动式风险胃口管理，就是一个很好的例子。 最后我们来总结一下，综合这两个层面的风险管理，其总体框架思路是风险管理是自上而下也是自下而上的。 我们正处在一个有史以来最充满不确定性的环境，一个以前从未见过的病毒，造成全球疫情大爆发。美国十年牛市吹起来的泡沫，现在是不是扩大了？大国竞争、贸易战、逆全球化开始冒头，这些趋势的发展结果是什么？有多大概率发生？我们是不知道的。 而真正的不确定性来自We don't know what we do not know。风险管理不是算命先生。给不出从上帝视角带来的未来预测。我们的工作是居安思危，防范最坏情况的损失。 但是我们应该如何去面对呢？环境千变万化，金融的本质原理不变，金融的本质是风险，信贷风险有它的基本原理，就我们常说的「5C」原理。 总之我们要做的是寻找客户和资产风险的暴露点，并在危机来临之前加以控制。 最后一点，要有逆周期思维，坚持服务客户，安全发展，危机中银行困难，客户更困难。银行要坚持服务好客户，才能保证自己的品牌、市场份额和客户忠诚度。 选择风险低、抗压能力强的客户，帮他们在危机中安全发展，这才是把风险管理能力变成稳定安全发展的动力。 4 大数据的机会 2008年的美国金融危机，好像是昨天刚刚发生一样，但对全球范围内各行各业都造成了深远的影响。那么此次疫情对未来中国乃至世界的金融风控和金融科技会有哪些影响和促进？ 这个问题很大，我就讲讲一个体会，中国的金融科技行业，特别是大数据在消费金融风险上的应用，已经走在美国乃至世界的前面了。 前面我们说到美国错综复杂的监管体系，对公平信贷、对隐私保护、对数据安全的有很强的限制，这一定程度上影响了大数据风控在美国的发展。 经济环境的不确定性，加上疫情中对客户关一些的关怀手段，比如说延期还款，这些对客户的关怀手段，都大大影响了对客户违约风险的识别能力。 这在美国、在中国都一样，美国有更加健全的征信体系，覆盖度比较大，对消费者的信贷负债和方法表现有更完整的数据。 但征信数据所采集的信息有限，比如它不能体现消费者的收入和资产，只是对信贷的一个报告，在环境恶化和行业波动中，征信数据的缺点会暴露。 另一方面，从供应端来看，国内市场上已经有很多的数据源和金融科技服务商。大数据风控充分利用了大量的与金融相关的数据，这些相关性可能会受环境变化的影响。所以在未来不确定的环境中，行业必须关注这些碎片式的数据和风险的相关性。 从我们睿智科技来说，我们的地位可能会好一些，因为我们背后已经综合了众多的数据源、合作方。我们的模型不仅是基于数据的相关性，模型变量的选择，也充分体现了我们的信贷分析原理，就是我们刚才说的5C原理。 疫情当前，社会各行业都受到严重影响，金融科技产业也因此危与机并存。希望大家能够更加冷静的面对危机，有效地把握机会、跨越难关以取得新的发展。
近期，上市银行年报和一季报陆续披露，值得注意的是，作为银行做大非息收入利器的信用卡业务，在发卡量和贷款规模等方面放慢了脚步。 10年来我国信用卡发卡量激增，翻了10倍以上。据央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》显示，截至2019年末，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，同比增长8.36%。 但是目前部分银行却开始放慢发卡步伐。记者梳理部分上市银行数据后发现，目前在发卡量上国有大行依旧占据绝对优势，但是增速降幅不小，而股份行的降幅就更为明显。 信用卡之王招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)2019年新增发卡量（流通卡量）约为1100万张，较2018年下降1085万张；光大银行(行情601818,诊股)新增发卡1149.83万张，较2018年下降约350万张；平安银行(行情000001,诊股)2019年新增发卡量1430万张，较2018年下降307万张。 实际上，这一趋势在2019年上半年已经非常明显。统计数据显示，2018年末，我国信用卡（包括借贷合一卡）累计发卡数量达到6.86亿张，同比增速为16.7%；2017年末，信用卡发卡量达到5.88亿张，同比增幅超26%。而据央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2019年二季度末，信用卡（包括借贷合一卡）在用发卡数量共计7.11亿张，较年初增速仅为3.5%。 此外，上市银行信用卡贷款增长明显但部分银行占总贷款比例下降明显。六大行中，工行信用卡贷款余额为6779.33亿元，较上年末增加8.20%，占总贷款比例为4.04%，而2018年占比为4.06%；交通银行(行情601328,诊股)(港股03328)信用卡贷款余额为4673.87亿元，较2018年下降了7.48%，占贷款比例2019年为8.81%，而2018年为10.41%。股份行中，截至2019年末，信用卡贷款在总贷款中占比最高的是平安银行，但其占比较2018年相比下降0.4个百分点至23.30%。占比超过10%的银行还有招商银行、民生银行(行情600016,诊股)(港股01988)、光大银行和浦发银行(行情600000,诊股)，其中仅招商银行信用卡贷款占比小幅提升，其余3家均出现下降。 多家上市银行的信用卡贷款不良率攀升。民生银行信用卡2019年不良率达到2.48%，上升了0.33个百分点；交通银行的不良率上升了0.86个百分点；邮储银行(行情601658,诊股)(港股01658)上升0.07个百分点；平安银行上升0.34个百分点；郑州银行(行情002936,诊股)(港股06196)上升0.64个百分点；招商银行上升0.24个百分点；建设银行(行情601939,诊股)(港股00939)上升0.05个百分点；常熟银行(行情601128,诊股)上升0.03个百分点。 实际上这都是信用卡之前激进扩张留下的后遗症，而现金贷、P2P等互联网贷款风险的爆发等也让信用卡业务进一步承压。 今年以来，疫情对信用卡业务的影响也逐步显现。招商银行行长田惠宇在2019年业绩会上坦言：“在疫情中，招商银行所有业务里面，信用卡业务受到的影响是最大的。不仅仅是在交易量上，疫情更影响信用卡的资产质量。信用卡交易量、资产质量短期内都出现了比较明显的下滑。” 平安银行2020年一季报数据显示，一季度该行信用卡消费金额有所下滑，截至3月末，信用卡贷款余额5158.63亿元，较上年末下降4.5%；信用卡总交易金额7771.64亿元，同比下降3.0%。此外，受疫情导致的大面积停工停产影响，居民收入下降、消费需求收缩，信用卡不良率一季度出现上升，不良率为2.32%，上升0.66个百分点。 “这一趋势短期内还将继续。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，未来银行都将有自己的“护城河”，集中服务优质客户，而下沉市场则会逐步让渡给风险承受能力更高的信用支付产品，例如消费金融公司的产品等。
中小银行经营受疫情影响的情况正在逐渐呈现。随着A股上市的8家农商银行一季度业绩报告纷纷出炉，多家处于“头部”位置的农商行规模指标、风险指标、盈利指标皆呈现出超预期的韧性。 受疫情影响，有忧有喜可以说是一季度中小银行的主旋律。从盈利指标来看，截至3月末，青岛农商行和无锡银行(行情600908,诊股)营收同比增速均超过30%；重庆农商行净利润负增长6%，江阴银行(行情002807,诊股)营收负增长3%。从资产质量来看，苏农银行(行情603323,诊股)、张家港银行、青岛农商行不良率与去年年底相比出现下降。 第28次金融委会议特别指出，需进一步推动中小银行深化改革和补充资本的工作方案，解决好中小银行在业务定位、公司治理、信贷成本等方面的突出问题。如何进一步释放农商行服务实体经济和中小微企业的动能，则成为下一步突破的方向。 立足小微 走向多元 今年年初，疫情使社会经济活动短暂停摆，民营、小微企业受到前所未有的冲击。8家A股上市农商行通过信贷“输血”，帮助企业保持“生命力”。 今年一季度，8家A股上市农商行贷款较年初增幅在3.22%至8.89%之间。与全国今年一季度人民币贷款较年初增长4.61%的平均水平相比，青岛农商行、常熟银行(行情601128,诊股)(601128,股吧)、紫金银行(行情601860,诊股)(601860,股吧)相对较高。 一季报中，多家上市农商行表示将在民营小微领域持续发力。比如，江阴银行报告显示，该行首季贷款总额733.24亿元，增幅为4.45%，其中实体经济、民营企业、制造业贷款占比分别达到89%、63%、40%。此外，该行设立10亿元专项信贷资金，精准扶持中小微企业复工复产、农户春耕备耕。紫金银行截至一季末贷款总额达到1077.7亿元，相比去年末增长了5.7%；其中企业贷款达到721.91亿元，相比去年末增长8.04%，显著高于贷款总额增幅。 农商行主要服务于县域中型企业、小微企业和个人，以传统存贷款和结算业务为主。跨地区网络渠道少，限制其提供更丰富的中间业务；牌照资质少，制约金融市场等业务开展。受到利率市场化改革导致的息差缩窄等因素影响，传统的经营模式将可能导致净利润增速放缓。 随着一季报的发布，记者注意到，以重庆农商行为代表的上市农商行业务也在向多元化方向发展，向银行卡、理财等业务进军。比如，苏农银行一季度手续费及佣金净收入同比大幅提升139.19%，该行2019年中高端客户同比增长11.68%、高净值客户规模同比增长47.52%，理财业务持续快速发展。重庆农商行一季度手续费及佣金净收入7.09亿元，同比增长22.57%，远超同期营收增速。 重庆农商行有关负责人告诉记者，近年来，该行先后取得了多项金融业务资质牌照，是全国农商行中率先实现开放式理财产品净值化转型的法人金融机构，而且先后还获得同业拆借、同业存单发行、债券尝试做市、非金融企业债务融资工具B类主承销和普通类衍生品交易等多项金融市场重要业务资格，这些都为该行中间业务收入稳步提升提供了广阔的空间。 资产质量保持稳定 据银保监会披露，第一季度银行业不良贷款率为2.04%，较年初上升了0.06个百分点，但风险完全可控。据记者统计，截至3月末，A股上市农商行不良贷款率均低于行业平均水平，资产质量整体保持稳定。交银研究认为，尽管疫情对部分行业和区域的中小企业经营带来冲击，但该类存量贷款整体在银行业资产中占比有限。 据记者统计，8家A股上市农商行中，4家银行不良贷款率出现下行。其中，无锡银行不良率下降最多，跌0.1个百分点至1.11%；江阴银行不良率1.83%，与上年末持平；重庆农商行、常熟银行不良率分别为1.27%、0.98%，尽管在同业中处于低位，但较年初各增加了0.02个百分点。 对此，新时代证券研究团队指出，虽然重庆农商行、常熟银行不良贷款反弹力度较大，但目前商业银行有6万多亿元的拨备，抵御风险能力较强。目前，复工复产正在有序开展，在银行业整体加大不良贷款处置规模的背景下，预计尽管二季度不良率还会上升，但会出现边际改善，幅度将低于一季度。 继续增强风险抵补能力 中小银行在服务实体经济过程中所扮演的角色愈发重要。国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受本报记者采访时表示，资本决定着银行的风险抵御能力，也决定着银行的信贷投放能力。因此，拓宽中小银行资本补充渠道，不但能让中小银行运行更加稳定，也能更好地服务小微企业。 与大型商业银行相比，以城商行和农商行为主的中小银行在资本充足率平均水平上有较大差距。中国银保监会公布的相关数据显示，截至2019年第四季度，我国商业银行的整体资本充足率是14.64%，其中大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行的资本充足率分别为16.31%、13.42%、12.70%和13.13%。 一季报显示，8家A股上市农商行风险抵补能力较为稳健：拨备覆盖率方面，8家银行均呈上升趋势；资本充足率方面，则普遍高于农商行平均水平，但自身有升有降。例如，重庆农商行一季度资本充足率15.13%，较上年末增长0.25个百分点；江阴银行资本充足率为15.25%，较2019年末略有下降。 记者注意到，随着我国商业银行的资本补充工具不断丰富，农商行也在通过资本补充工具补充资本。4月份，深圳农商行、华融湘江银行先后成功发行53亿元和25亿元永续债。深圳农商行永续债的成功发行，标志着永续债发行主体推广至农商行。为支持中小企业及自身发展，永续债这种资本补充工具正愈来愈多地为中小银行所运用。 此外，IPO仍是中小银行补充资本金的重要渠道之一。证监会网站数据显示，截至今年4月30日，目前A股IPO排队的银行数量共有17家，均是城商行或农商行。
A股8家农商行2019年业绩报告显示，渝农商行(行情601077,诊股)2019年实现营业收入和归母净利润均排在首位，分别为266.30亿元、97.60亿元。不过，渝农商行的营业收入增速、归母净利润增速双双垫底，为1.97%、7.75%。 营业收入增速方面，大多数农商行呈现双位数增长态势。其中，张家港行(行情002839,诊股)营业收入增速第一，为28.48%。渝农商行营业收入增速垫底，为1.97%。仅渝农商行、江阴银行(行情002807,诊股)的营业收入增速为一位数，其他农商行营业收入增速均是两位数。 净利润增速方面，常熟银行(行情601128,诊股)归母净利润增速为20.14%，位居首位。渝农商行归母净利润增速为7.75%，排名垫底，该行也是8家农商行中唯一一个未实现净利润增速双位数增长的银行。 不良率方面，江阴银行不良率最高，达1.83%。常熟银行不良率最低，为0.96%。仅苏农银行(行情603323,诊股)1家银行不良率较上年末上升。截至2019年末，苏农银行不良率为1.33%，较上年末上升0.02个百分点。 只有1家农商行总资产超万亿元。截至2019年末，渝农商行总资产为达1.03万亿元，同比增长8.38%。总资产排名前三名的是渝农商行、青农商行(行情002958,诊股)、紫金银行(行情601860,诊股)，总资产分别为1.03万亿元、3416.67亿元、2013.19亿元。 附：A股农商行2019年年报数据张家港行：2019年净利润同比增长14.25% 不良率1.38% 截至2019年末，张家港行总资产达1230.45亿元，同比增长8.46%。其中，存贷新增金额同比双增。存款本金新增112.95亿元，增长14.21%；新增贷款投放112.46亿元，增长18.69%，实现双“百亿级”增长。 2019年，张家港行实现营业收入38.53亿元，同比增长28.48%；实现归属于上市公司股东的净利润9.54亿元，同比增长14.25%。 2019年，张家港行实现利息收入56.30亿元，较上年增加9.17亿元，增长19.45%；实现利息支出24.47亿元，较上年增加4.54亿元，增长22.78%；实现利息净收入31.83亿元，较上年增加4.63亿元，增长17.01%。 2019年，张家港行共计提信用减值损失16.57亿元，其中，存放同业款项729.85万元，拆出资金2993.47万元、以摊余成本计量的贷款和垫款14.53亿元。 截至2019年12月末，张家港行不良贷款9.82亿元，较上年末增加0.97亿元；不良贷款率1.38%，同比下降0.09个百分点；拨备覆盖率252.14%，同比提高28.29个百分点。资本充足率15.10%，一级资本充足率11.02%，核心一级资本充足率11.02%。 常熟银行：2019年净利润同比增长20.14% 不良率0.96% 2019年末，常熟银行总资产1848.39亿元，较上年末增181.35亿元，增幅10.88%。总贷款1099.44亿元，较上年末增171.49亿元，增幅18.48%。总存款1347.02亿元，较上年末增216.01亿元，增幅19.10%。 2019年，常熟银行实现营业收入64.45亿元，同比增6.21亿元，增幅10.67%。实现归属于上市公司股东的净利润17.85亿元，同比增2.99亿元，增幅20.14%。 2019年，常熟银行利息净收入56.90亿元，同比增加5.91亿元，增长11.59%，利息收入93.59亿元，同比增加7.34亿元，增长8.52%，利息支出36.69亿元，同比增加1.43亿元，增长4.07%。 截至2019年末，常熟银行不良贷款总额10.57亿元，较上年末增长1.43亿元；不良贷款率0.96%，比上年末降低0.03个百分点，继续保持较低不良水平；拨备覆盖率481.28%，资本充足率15.10%，一级资本充足率12.49%，核心一级资本充足率12.44%。 紫金银行：2019年净利润同比增长13.03% 不良率1.68% 截至2019年末，紫金银行资产总额达2013.19亿元，较年初增长4.22%。存款总额1311.85亿元，较年初增长14.36%。贷款总额1019.56亿元，较年初增长17.00%。 2019年，紫金银行实现营业收入46.75亿元，同比增长10.54%；归属于上市公司股东净利润14.17亿元，同比增长13.03%。 2019年，紫金银行利息净收入39.93亿元，同比增长6.13%。其中，利息收入为81.82亿元，同比下滑0.6%；利息支出为41.89亿元，同比下滑6.27%。 2019年，紫金银行信用减值损失15.92亿元。其中，发放贷款和垫款减值损失为10.74亿元。 截至2019年末，紫金银行资本充足率14.78%，同比提高1.43个百分点；一级资本充足率为11.07%，同比提高1.37个百分点；核心一级资本充足率为11.07%，同比提高1.37个百分点。不良贷款率1.68%，较年初下降0.01个百分点，逾期90天以上贷款与不良贷款占比69.67%，贷款拨备覆盖率236.95%。 苏农银行：2019年净利润同比增长13.84% 不良率1.33% 2019年，苏农银行总资产为1259.55亿元，同比增长7.86%；贷款总额为682.30亿元，同比增长14.88%；总负债为1143.30亿元，同比增长6.59%；存款总额为959.56亿元，同比增长15.96%。 2019年，苏农银行实现营业收入35.21亿元，同比增长11.79%；实现归属于上市公司股东的净利润9.13亿元，同比增长13.84%。 2019年，苏农银行利息净收入为29.31亿元，同比增长9.20%。其中，利息收入为50.57亿元，上年同期为45.67亿元；利息支出为21.26亿元，上年同期为18.83亿元。 2019年，苏农银行信用减值损失为12.70亿元，未计提贷款损失准备。 截至2019年末，苏农银行不良贷款余额为9.10亿元，不良贷款率为1.33%，较上年末上升0.02个百分点；拨备覆盖率为249.32%，上年同期为248.18%。 无锡银行(行情600908,诊股)：2019年净利润同比增长14.07% 不良率1.21% 截至2019年末，无锡银行（600908，股吧）资产总额为1619.12亿元，同比增长4.87%；负债总额为1501.82亿元，同比增长4.68%。其中，发放贷款和垫款820.97亿元，同比增长12.24%；吸收存款1313.58亿元，同比增长13.43%。 2019年，无锡银行实现营业收入35.40亿元，同比增长10.89%；归属于上市公司股东的净利润12.50亿元，同比增长14.07%。 2019年，无锡银行的利息净收入为29.45亿元，同比减少1.49%。其中，利息收入为65.93亿元，同比增长8.45%；利息支出为36.48亿元，同比增长18.05%。 2019年，无锡银行共计提信用减值损失10.00亿元。其中，发放贷款和垫款信用减值损失7.17亿元。 在资产质量方面，无锡银行的不良贷款余额有所增长。截至2019年末，无锡银行不良贷款余额10.30亿元，上年同期为9.37亿元，同比增长10.01%；不良贷款率为1.21%，比上年同期减少0.03个百分点；拨备覆盖率为288.18%，比上年同期增加53.42个百分点。 截至2019年末，无锡银行的资本充足率为15.85%，比上年同期减少0.96个百分点；一级资本充足率为10.20%，比上年同期减少0.24个百分点；核心一级资本充足率为10.20%，比上年同期减少0.24个百分点。 青农商行：2019年净利润同比增长16.78% 不良率1.46% 截至2019年末，青农商行资产总额为3416.67亿元，较上年末增长16.16%；发放贷款和垫款总额为1787.09亿元；负债总额为3164.06亿元，吸收存款2188.06亿元。 2019年，青农商行实现营业收入87.29亿元，同比增长16.98%；归属于母公司股东的净利润28.25亿元，同比增长16.78%。 2019年，青农商行利息净收入为70.90亿元，同比增长8.58%；其中，利息收入为134.15亿元，同比增长11.47%；利息支出为63.25亿元，同比增长14.89%。 2019年，青农商行信用减值损失为26.98亿元，其中，发放贷款和垫款减值损失为25.96亿元。 截至2019年末，青农商行不良贷款余额为26.15亿元，不良贷款率为1.46%，较上年末下降0.11个百分点；拨备覆盖率为310.23%，上年同期为290.05%。 截至2019年末，青农商行资本充足率为12.26%，上年同期为12.55%；核心一级资本充足率为10.48%，一级资本充足率10.49%。 渝农商行：2019年净利润同比增长7.75% 不良率1.25% 截至2019年末，渝农商行资产总额达10297.90亿元，同比增长8.38%。其中，客户贷款及垫款净额4163.41亿元，同比增长14.37%。负债总额达9404.28亿元，同比增长7.05%。其中，客户存款6734.02亿元，同比增长9.29%。 2019年，渝农商行实现营业收入266.30亿元，同比增长1.97%；归属于上市公司股东净利润97.60亿元，同比增长7.75%。 2019年，渝农商行利息净收入232.91亿元，同比增长16.37%；利润总额122.33亿元，同比增长3.92%；净利润99.88亿元，同比增长8.99%。信用减值损失65.73亿元，同比增长6.19%。 2019年，渝农商行减值损失65.73亿元，较上年同期增加3.78亿元，增幅6.09%。其中，客户贷款及垫款减值损失较上年同期减少8.74亿元至49.35亿元，金融投资减值损失增加6.13亿元至11.64亿元。主要是渝农商行金融市场的不确定因素，为增强预期风险损失的抵御能力，基于前瞻性风险管控进一步提高了减值计提。 截至2019年末，渝农商行不良贷款率1.25%，比上年下降0.04个百分点；拨备覆盖率380.31%，比上年增加32.52个百分点；流动性比例56.72%、流动性覆盖率225.78%；逾期贷款率1.16%，比上年下降0.29个百分点；拨贷比4.75%，比上年增加0.25个百分点。逾期90天以上贷款与不良贷款比例55.89% ，同比下降15个百分点。计提贷款拨备总额207.65亿元，同比增加36.32亿元。 核心一级资本充足率12.42%，比上年增加1.47个百分点；一级资本充足率12.44%，比上年增加1.48个百分点；资本充足率14.88%，比上年增加1.36个百分点。贷存比64.91%，比上年增加3.05个百分点。 江阴银行：2019年净利润同比增长18.12% 不良率1.83% 截至2019年12月31日，江阴银行总资产1263.43亿元，同比增长10.00%；总负债1144.70亿元，同比增长9.84%。其中，发放贷款及垫款670.70亿元，同比增长12.12%；吸收存款952.88亿元，同比增长12.42%。 2019年，江阴银行实现营业收入34.04亿元，同比增长6.86%；归属于上市公司股东的净利润10.13亿元，同比增长18.12%。 2019年，江阴银行的利息净收入为24.72亿元，同比增长5.58%。其中，利息收入为49.63亿元，同比增长5.98%；利息支出为24.91亿元，同比增长6.38%。 2019年，江阴银行共计提信用减值损失11.47亿元，比上年减少2.93亿元，同比减少20.34%。主要原因系江阴银行信贷资产质量提升。其中，发放贷款和垫款减值损失为11.94亿元。 在资产质量方面，江阴银行的不良贷款余额和不良贷款率“双降”。截至2019年末，江阴银行不良贷款余额为12.88亿元，上年同期为13.56亿元，同比减少5.01%；不良贷款率为1.83%，比上年同期下降0.32个百分点；拨备覆盖率为259.13%，比上年上升25.42个百分点。 在资本充足率方面，截至2019年末，江阴银行的资本充足率为15.29%，比上年增长0.08个百分点；一级资本充足率为14.17%，比上年增长0.13个百分点；核心一级资本充足率为14.16%，比上年增长0.14个百分点。
“光大集团整体上市的发展战略会是大趋势，依托集团平台，子公司层面的发展联动也推行多年，我们集团下属所有的子公司都是按照总部的要求，统一在规划和行动。”5月10日，光大集团系统内一位高层人士在接受时代周报记者采访时透露。 5月6日，光大银行(行情601818,诊股)（601818.SH）发布《关于股权变更方案获批的提示性公告》称，财政部已同意光大集团向汇金公司增发股份，同时汇金公司将其持有的光大银行102.51亿股A股股份转让给光大集团。 本次股权变更完成后，汇金公司将不再直接持有光大银行19.53%的股份，而光大集团持股数量则增至236亿股，对光大银行的直接持股比例增至44.96%。 通过汇金公司“让股”，继而实现对光大银行股权关系彻底拉直的光大集团，管理话语权提升的同时，也为集团整体上市扫清了一大障碍。近期外界对光大集团接下来整体上市的时间表的关注度也在升温。 2002年光大集团被国务院批准为综合金融控股集团，而与其同期获批的还有平安集团和中信集团。然而，后两者已分别早在2004年和2014年就实现了在港股整体上市，时至今日仅剩光大集团落单。 那么，对于最新的上市时间是否已经明确？5月7日晚间，光大集团相关负责人回应时代周报记者称“一切请以官方公告为准”。 时代周报记者注意到，早在2018年3月，光大集团董事长李晓鹏就曾公开表示，“创造条件、择机上市，是光大集团打造世界一流企业的战略选择。”但是，对于集团整体上市具体时间，李晓鹏直言，没有时间表上的承诺。 或许对于当下的光大集团而言，与汇金彻底拉直光大银行股权关系，还仅是整体上市“万里长征”中的一步。那么，后续还需要通过哪些关卡？ 5月7日，首创证券研究所所长、首席经济学家王剑辉对时代周报记者分析指出：“除了光大银行股权关系彻底拉直外，光大集团还需要理顺旗下子公司之间交叉持股的问题，如目前光大控股还持有光大银行3%的股份，但实际上光大控股是光大集团的子公司，这也不利于光大集团整体股权结构清晰。未来集团可能还是需要引入一些外来的战略投资者丰富股权结构。” 5月8日，苏宁金融特约研究员何南野也在接受时代周报记者时表示，光大集团上市还有诸多步骤，调整理顺股权关系后，还需要中介尽调、国资委和财政部审批、集团董事会审议，以及正式申请上市等，这几步都是光大集团整体上市需要做的工作。 光大集团整合之路 对于汇金公司悉数向光大集团转让光大银行股权的意图，多位受访人士告诉时代周报记者，这实际上是助力光大集团完全拉直光大银行股权关系，并为集团整体上市作出准备铺垫有关。 “汇金持有光大银行股权是历史原因，现在理顺关系，也是理所应当的事，光大集团欲谋求整体上市，就需要理顺股东关系，光大银行股权划转后，上市事宜会更合理更顺畅。”资深投行人士王骥跃对时代周报记者如是分析。 公开信息显示，股权变更前，三者之间的股权关系是，汇金公司既是光大集团的第一大股东，又直接持有光大银行的股权。股权变更后，则从原来的三角关系，变为“汇金公司―光大集团―光大银行”的直线式清晰的股权结构。 不过，光大银行也在公告中表示，光大集团与汇金公司尚未就本次股权变更签署股份转让协议；根据有关法律法规的规定，本次股权变更尚需经过中国银行(行情601988,诊股)保险监督管理委员会的批准；同时，将按照香港证券及期货监察委员会《公司收购、合并及股份回购守则》的相关 规定申请豁免向本行所有股东发出强制收购要约。 追溯汇金公司与光大银行的持股关系，还要从2007年说起。 时代周报记者梳理发现，彼时光大银行正面临资产质量恶化，继而影响A股上市计划的难题，为此光大集团启动了重组改革进行“集团分拆”，采用了以空间换时间的方式。 据光大银行2010年8月披露的招股书显示，经国务院批准，汇金公司于2007 年11月，以股本形式向光大银行注资等值于200亿元人民币的美元，以充实该行资本。完成注资后，光大集团持有光大银行的股权比例由45.55%稀释到13.25%。汇金公司自此成为光大银行第一大股东，持股比例达70.88%。 然而，尽管汇金公司入股化解光大银行和光大集团的生存危机，但也间接造成了集团对光大银行管理话语权旁落的困扰。 公开信息显示，截至今年一季度末，光大银行占光大集团总资产比例已超90%，从这一数据不难看出光大银行对集团的重要性。 “金控集团如果对旗下重要子公司没有控制权，是不利于各个子部门之间协作的，对银行经营来说也会存在战略发展不一致的风险，且容易出现管理上的纷争。”王剑辉表示。 据光大银行招股说明书显示，该行上市发行前，汇金公司仍直接持有该行59.82%股权，为该行控股股东，而光大集团持股比例仅有6.4%。 为了强化集团的话语权，实现对光大银行的并表。2013年光大集团再度启动重组，2014年8月，光大集团重组改革方案获得国务院批准，根据该方案，中国光大（集团）总公司由国有独资企业改制为股份制公司，并更名为“中国光大集团股份有限公司”，由财政部和汇金公司发起成立。 同时，汇金公司以持有的90亿股光大银行股份出资到光大集团，变更完成后，汇金公司直接持有光大银行比例变为21.96%，光大集团直接持有比例跃升至23.69%，光大集团与光大银行股权关系得以拉直。 2017年12月，光大银行又完成向华侨城（000069.SZ）和光大集团非公开发行H股股票。随后，光大集团持股光大银行25.43%，汇金公司直接持股19.53%，即为此次光大银行股权变更前格局。 整体上市还要什么条件？ 彻底拉直光大银行股权的结构，不仅意在强化管理上的话语权，光大集团更重要的战略目标实是剑指整体上市。 “我们下一步的目标是什么呢？就是要实现集团整体上市，经过初步论证，我们大体具备了在香港整体上市的条件。”唐双宁2016年对外表示。 随后的几年里，光大银行和光大集团现任党委书记、董事长李晓鹏曾经多次提及光大集团整体上市的战略规划。 “目前不少金控集团都已在境内或香港上市，给光大集团树立了良好的榜样，也形成了较大的压力，上市已经成为一种必然的选择。”何南野对时代周报记者分析指出。 对于光大集团缘何多年迟迟未能推动上市的原因，在王剑辉看来，这背后存在多重因素，从监管层面，早在2015年国家确实对国企上市出台过政策指引，但对于像光大集团这样的央企金控平台整体上市尚未有大多的成熟方案，且一直以来，监管对金融领域的超前发展还是相对谨慎的。 从外部环境看，2016年后，A股和港股市场环境均不是特别理想，处于震荡波动的阶段，对于光大集团这样较大规模体量的金控平台来说，彼时上市可能也不是非常良好的时机。 然而，资产规模体量方面横向比较，光大集团稍显落后。 公开数据显示，截至2020年一季度末，光大集团总资产为5.73万亿元，同期平安集团总资产为8.66万亿元。而中信集团截至2019年末的总资产达8.29万亿港元，折合人民币约7.57万亿元。 “整体上市是有利于提高整个集团资本实力的，对金融业而言，资本金还是很重要的。”王骥跃对时代周报记者坦言。 对于光大集团整体上市时间是否已有规划？ 近日，时代周报记者也就此问题向光大集团、光大银行进行采访。5月7日，光大集团相关负责人表示，“一切请以官方公告为准”。 不过，在专业人士看来，彻底拉直光大银行的股权结构，意味着集团整体上市进程的开端。 何南野告诉时代周报记者：“从实践来看，上市有以下几个步骤：一是理顺股权关系，整合旗下各项运营主体，打造一个清晰完整的上市主体；二是聘请中介机构，开展上市尽调工作；三是通过国资委、财政部等各项审批程序；四是通过集团董事会和股东大会的审议；五是向境内监管部门或港交所申请上市。这几步是光大集团整体上市需要做的，目前来看，股权结构理顺仅仅是上市工作的开端。” 在市场分析人士看来，光大集团整体上市大趋势指日可待，无论从资产质量还是集团实力来看，都已具备了上市条件和实力。 据不完全统计，光大集团已经至少拥有11个子业务板块、13家上市公司和15只股票。今年一季度，光大集团营业收入596亿元，同比增长15.1%。净利润140亿元，同比增长2.4%，主要指标稳中有升。
5月11日，央行公布的4月金融数据和社融增量统计数据显示，4月新增人民币贷款1.7万亿元，社融增量高达3.09万亿元。尽管当月新增信贷、社融增量规模不及3月，但考虑到4月历来是信贷小月，今年4月的新增信贷、社融增量同比表现不俗，好于市场预期。 分部门看，住户部门贷款增加6669亿元，其中，短期贷款增加2280亿元，中长期贷款增加4389亿元，环比明显改善。反映出疫情缓和后，前期压抑的居民购房、购车以及短期消费出现回补。 企业部门贷款则呈现中长期贷款回暖、票据融资新增较多等特点。4月企事业单位贷款增加9563亿元，其中，短期贷款减少62亿元，中长期贷款增加5547亿元，票据融资增加3910亿元。 从绝对水平来看，去年4月企业中长期贷款新增2823亿元，今年新增5547亿元，提高了0.96倍。民生银行(行情600016,诊股)首席研究员温彬表示，近期随着复工复产的推进，内需得到明显改善和回升，企业投资也在回暖，因此企业中长期贷款增加较多。 中信证券(行情600030,诊股)固定收益团队认为，企业中长期贷款需求回暖可能源于两方面原因：一是信贷利率下行利好贷款需求；二是考虑到4月地方城投债券到期量大以及清退高成本融资的需求，企业中长贷新增额中可能包含部分地方债务置换的额度。至于当月企业短期贷款为何会减少，或意味着企业部门流动性需求边际下降。 不过，票据融资高增往往也会让一些市场人士质疑是否因银行贷款冲量所致，光大证券(行情601788,诊股)首席固定收益分析师张旭对证券时报记者表示，利用票据融资冲量的行为多发生于有效融资需求不足时以及季末月。今年4月的信贷增量中，即使把票据融资剔除也达到了1.31万亿元，大幅超过了去年同期（包含票据）的1.02万亿元。而且，4月并非是季末月。因此，4月并不存在利用票据融资冲量的必要性，票据融资的增长是正常的企业融资行为。 银行信贷投放较多，亦推动广义货币（M2）增速继续大幅回升至11.1%，增速分别比上月末和上年同期高1个和2.6个百分点。这是继3月末M2增速重回双位数后，4月继续保持双位数增速运行。 “4月M2增速明显加快，反映出金融对实体经济支持的力度在增强。”温彬称，今年以来，央行通过降准、加大公开市场操作、再贷款再贴现等货币政策工具保持市场流动性合理充裕；同时，进一步畅通货币政策传导机制，体现了从宽货币向宽信用转换的政策目标。4月新增信贷高达1.7万亿元，说明货币的派生效应明显增强，这是推高M2增速的主要原因。 北京一资深分析人士指出，信贷社融的较快增长可以提高企业和居民购买力，从供需两端支持经济发展。现代银行货币体系下，贷款创造存款，货币就是贷款创造出来的，货币政策逆周期调节的目标就是为了增加贷款进而增加货币。存款增加意味着货币增加，有效缓解了企业和居民的现金流压力，企业可以投资、组织生产、增加就业岗位、发放工资等，居民可以消费，增加对企业产品和服务的需求，对经济的拉动作用会逐步体现出来。 “总体来看，M2和社会融资规模增速与我国潜在经济增速相适应，高于受国内外疫情冲击的实际经济增速，有助于拉动我国经济增长逐步回升至潜在增速附近，促进经济金融良性循环的形成。”上述资深分析人士称。
相信很多人在网贷平台上借款时,都遇到过买保险的问题,就是在利息之外,还要再交一份保费,少则几百,多则上千。那么,大家知道为什么要交这笔保费?可以退保吗?如果网贷退保后,对借款人自身会产生什么影响呢?下面小编就为大家做下小科普。 一般来说,最为常见的是个人借款保证保险,根据《保险法》的定义,保证保险是财产保险的一种,属于信用担保一类的保险业务,在法律上是站得住脚的。这在微信“中国保险万事通”上,大家关注后就可以查到自己所有的借款保单。 以往在银行办理贷款业务时,银行会要求借款人提供房屋、车辆来做抵押,即便是申请信用卡,也需要提供一定的收入证明、资产证明等等。如今,在网贷平台上,这方面的条件就宽松很多,在网贷平台上借钱不需要提供任何抵押证明,完全靠自己的信用来借钱,大家只要填写身份证和手机号一般都可以进入到审核环节。 这时,作为放款方的机构就需要考虑借款人能不能按时还款的问题了,既然没有任何抵押品和信用证明,那么不妨让借款人去买一份保险。一旦借款人没有按时还款,保险公司就会将这一笔费用赔偿给网贷平台,如此一来,网贷平台可以安心将钱借出去,大家也能顺利拿到贷款。这就是为什么大家在网贷平台上借钱经常会被要求购买这样一份保证保险的背后逻辑了。 这里要提醒大家要注意的是,借款时很多页面上都会弹出一条关于保险的提醒,例如“为保障出借人的利益,申请该笔借款需向投保个人借款保证保险”。另外,费用说明上也会注明费用组合项,例如“本金+保费+利息+平台服务费”。一旦借款人主动勾选了同意,便是接受了投保协议,在借款成功之后,就不能够再进行网贷退保操作了。 在这样一个基于信用的借款行为当中,不论是网贷机构还是保险公司,都需要借款人遵守协议、保持契约精神。一旦强行要求网贷退保,将会破坏整个信用借贷体系,对合规的网贷机构造成损害,短期来看,借款人想要再次申请贷款会变得十分困难,即便更换平台也难以获得放款;而长期的影响,则会“劣币驱逐良币”,引发“714高炮”等不合法机构的抬头。所以,强行进行网贷退保操作,最终损害的都是借款人自身的利益。
从2019年开始,公安频繁行动,对金融行业进行监管重压,对业内金融机构的合规经营更提出了新的高要求。而在这一肃清进程中,个别老赖和黑中介却发现了“商机”,他们打着帮用户“网贷退保”、“信用卡退费”的旗号,通过在论坛和社群里集结,恶意投诉金融机构骗取补偿。 对于银行的信用卡业务,一般来说,如果信用卡账单分期,银行会收取相应的利息。如果用户出现了逾期的行为,银行也会收取罚息。但在黑中介的操作下,用户假称自己生病、失业等,强行与银行协商退还罚息,一旦协商不成便做出投诉银保监会、恶意发帖抹黑银行等不良行为。 除了信用卡罚息之外,网贷退保费也是黑中介热衷的一个生意。退保主要指的是追回买商业保险的钱,比如寿险、健康险的保费,还有便是网贷退保,即追回在网贷平台上借款时购买信用保证保险的费用。 黑中介在退息、退保的过程中似乎也“收获颇丰”,据悉,一次网贷退保成功后,中介会收取20%到50%的手续费。例如,一位用户刚退回来5万保费,中介一次性分成就高达1万元。 目前,许多金融机构在此压力之下,减少了放款,“对于一些监管很严、司法不支持的地区的借款人,贷款申请直接拒绝”。在一些网贷论坛上也有用户表示,自己强行网贷退保之后想要再次借钱变得十分困难,即便更换了网贷平台也是如此。 对此有关专家表示,网贷上的借款保证保险作为增信措施的一种,其目的在于确保资金方的利益,先借款后退保的网贷退保行为,短期损害资金方利益、严重影响借款人信用,长期破坏信用借贷体系,网贷退保,危害性极高。
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估