记者贺向军 实习记者 丰凤鸣 报道 继郑州银行(行情002936,诊股)、青岛银行(行情002948,诊股)之后，又一家城商行将实现A+H股上市。 12月18日晚，证监会下发了重庆银行(行情601963,诊股)股份有限公司（重庆银行）A股IPO批文。随后重庆银行在港股发布补充公告表示，该行A股获批发行股数不超过约3.47亿股，批文有效期为12个月。这样，西部首家A+H股城市商业银行即将诞生，也将是全国第3家A+H上市的城商行。业内人士表示，预计重庆银行正式登陆上海证券交易所将在明年1月份左右。 作为四个直辖市之一的重庆，当地银行机构除1家农商行、2家城商行以及1家民营银行之外，其余均为村镇银行。以截至上年末的资产规模看，重庆银行总资产5012.32亿元在当地银行机构中排行第二位。截至2020年三季度末，重庆银行的总资产增至5469.14亿元，不良贷款余额为32.84亿元，较上年末增加1.53亿元。而证监会发审委记录显示，不良贷款领域相关问题也是重庆银行上会审核时发审委重点关注的对象。 重庆银行回A又进一步 12月19日，重庆银行官网公告称，该行A股IPO获得中国证监会发行核准批文，A股发行工作即将开启，IPO项目主承销商为招商证券(行情600999,诊股)股份有限公司、中信建投(行情601066,诊股)证券股份有限公司。此次发行，中国证监会拟将该行A股IPO作为核准制下H回A银行上市。"我行将继续肩负使命、戮力同心，努力确保发行成功，以更加坚定的步伐迈向A+H资本市场平台。" 资料显示，重庆银行是西部和长江上游地区成立最早的地方性股份制商业银行，成立于1996年，由37家城市信用社等企事业单位改制而来，原名重庆市商业银行。2007年重庆银行引进战略投资者香港大新银行，并正式更名重庆银行。 在完成引战、更名的同一年，重庆银行就递交了A股上市申请，却因IPO政策变化遭遇败北，不得不先转战H股。2013年11月6日，该行成功登陆港股市场，成为第二家登陆H股的本地法人银行，不过上市首日即遭遇破发，此后多数时间股价均在6港元发行价下方徘徊，并不是很受香港证券市场投资者的待见。 2016年，重庆银行再次冲刺A股。2016年10月，重庆银监局批复同意该行A股上市申请。2018年6月4日，该行向证监会报送了A股IPO招股书申报稿，申请在上交所上市，发行不超过7.81亿A股，募集资金将全部用于充实核心一级资本，提高资本充足率。2019年5月21日，证监会网站公布了重庆银行更新后的IPO招股书（申报稿，2019年3月28日报送）。今年8月27日，重庆银行顺利通过发审会，成为今年继厦门银行(行情601187,诊股)之后第二家A股上市过会的银行。 如今重庆银行A股IPO获得中国证监会发行核准批文，这意味着该行距离正式回归A股更进一步。业内人士表示，预计重庆银行正式登陆上海证券交易所将在明年1月份左右。 H股城商行为何总打算回A股？行业分析人士向记者表示，对于资本较为稀缺的中小银行，上市无疑是补充核心一级资本的有效途径。相比H股，A股的估值相对较高，但是排队难。因此一些机构会选择先去上市便捷的H股，后期再回A。"A股上市有利于提升公司形象，扩充公司融资渠道，增加流动资本及市场知名度，进一步加强公司对大型机构投资者及中小投资者的吸引力。特别是今年以来，中小银行资本补充问题是监管层的关注重点，商业银行A股IPO进程有所提速，这对于回A是一个机遇。" 记者了解到，今年以来厦门银行、上海农商行、齐鲁银行也相继过会，其中厦门银行已成功完成A股上市，A股银行规模在继续扩大。 或许受到A股上市因素推动，今年以来重庆银行H股股价呈现上涨趋势。截至12月21日收盘，重庆银行报4.75港元/股，上涨2.59%，市净率0.33倍，总市值148.5亿港元，在40家H股上市银行中排名第30位。 证监会重点关注不良贷款问题 记者注意到，证监会在通过重庆银行的过会申请时，也指出重庆银行存在的一些问题，主要涉及不良贷款领域。 在审核结果公告中，证监会要求重庆银行说明说明2019年次级类贷款迁徙率大幅度上升的原因，逾期90天以内的部分贷款未划分为不良贷款的原因及合理性，相应的减值准备计提是否谨慎、合理；结合重庆银行成都分行不良贷款率、诉讼案件涉案金额较高的情况，说明区域风险管理和内部控制制度是否健全并有效执行。据申请材料，报告期内，重庆银行进行了多次不良贷款转让，证监会要求重庆银行说明不良贷款处置的必要性、合理性，相关交易的公允性，是否存在调节业绩或者规避各项监管指标要求的情形。 记者梳理重庆银行近年财报发现，2017年至2019年，重庆银行的不良贷款余额分别为24.00亿元、28.81亿元、31.31亿元，呈上升趋势。同期，不良贷款率分别为1.35%、1.36%、1.27%。 截至今年三季度末，重庆银行的不良贷款余额为32.84亿元，较上年末增加1.53亿元；不良贷款率为1.23%，较上年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率为326.14%，较上年末上升46.31个百分点。 三季报称，由于贷款规模增加以及为有效应对疫情影响下资产质量下行的风险，重庆银行加大了资产减值损失计提的力度。2019年1月至9月，该行减值损失为29.52亿元，较去年同期的20.63亿元增长43.05%。资料显示，2019年重庆银行资产减值损失为36.14亿元，相比2018年的34.37亿元增长5.1%。今年重庆银行的资产减值损失攀升明显。 重庆银行在招股书中称，本次公开发行所募集资金将用于补充其核心一级资本。三季报显示，重庆银行于2020年9月末的资本充足率为12.90%，一级资本充足率为9.86%，核心一级资本充足率仅8.65%。 根据银保监会官网近期公布的2020年三季度银行业保险业主要监管指标数据情况，资本充足率方面，截至2020年三季度末，商业银行核心一级资本充足率为10.44%，一级资本充足率为11.67%，资本充足率为14.41%。重庆银行的上述三项指标明显低于行业平均水平。 对于重庆银行资本充足率不足的原因，联合资信在今年7月27日发布的信用等级报告中指出，重庆银行业务的较快发展对其核心一级资本消耗不断加大，一级资本面临一定补充压力，对经营发展及信用水平可能带来不利影响。 三季报显示，截至2020年三季度末，重庆银行的总资产为5469.14亿元，较上年末增加456.82亿元，增幅9.1%。客户存款为人民币3112.33亿元，较上年末增加301.84亿元，增幅10.7%。客户贷款及垫款总额为2682.74亿元，较上年末增长209.25 亿元，增幅8.5%。 零售战略是重庆银行长期的业务发展重点，重庆中小企业是其目标服务对象。此外，记者了解到，目前重庆银行正积极推进成渝地区双城经济圈建设的重大战略部署，今年4月底，重庆银行、重庆市江北区与成都银行(行情601838,诊股)达成战略合作，这也是成渝两地地方法人金融机构之间，以及银政之间首次签署的金融合作协议。据重庆日报消息，今年以来，重庆银行在成都、重庆主城都市区中心城区及渝西片区超过70%的机构实现信贷增长，在成渝地区新增贷款投放逾900亿元。 记者注意到，近年来，重庆银行为补充资本金也做出了港股IPO、定增、发行永续债等多方面努力，但一直收效甚微。可以看到，2015年重庆银行完成H股定向增发后，2016至2019年，重庆银行的核心一级资本充足率分别为9.82%、8.62%、8.47%、8.51%，总体呈现下滑趋势。今年以来，新冠肺炎疫情为国内外经济形势带来了更多不确定性，银行面临的风险和挑战也将加剧，城农商行等中小银行更加迫切地需要补充资本，来增强风险抵御能力和信贷投放能力。 12月18日，重庆银行公布，公司最多可发行约3.47亿股新A股，从核准日起一年内有效。记者注意到，这一发行规模相比招股书申报稿中的7.81亿A股减少了一半多。但无论如何，从2007年就开始寻求在A股上市的重庆银行终于即将如愿以偿。后续上市情况如何记者将继续关注。
记者贺向军 实习记者 王欣 报道 华夏银行(行情600015,诊股)又陷入罚单的漩涡中，12月18日，中国银保监会苏州监管分局对华夏银行苏州分行开具罚单，并处以15万元的罚款。 新华融媒看财经记者统计，截至目前，华夏银行今年已收到中国银保监局28张罚单，被罚金额1265万元。频频违规之下，华夏银行资产质量同时长期处于承压状态，不良率出现了一定程度的增长。 同时，华夏银行的信用卡贷款余额、信用卡交易总额和信用卡业务收入均呈现下降的趋势。该行2020年三季报显示，信用卡贷款余额1641.81亿元，比2019年末下降2.43%；信用卡交易总额5094.36亿元，同比下降5.75%。实现信用卡业务收入77.79亿元，同比下降0.41%。 收到中国银保监局28张罚单 合计被罚1265万元 近日，华夏银行苏州分行因监管报表错报且责令改正逾期未改，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十七条，被中国银保监会苏州监管分局开具罚单，并处以15万元的罚款。 截至2020年12月21日，据新华融媒看财经记者统计，华夏银行今年已收到中国银保监局28张罚单，被罚金额1265万元。其中，该行收到中国银保监局罚款数额较大的三张罚单，分别是对华夏银行、华夏银行厦门分行以及华夏银行天津分行的处罚单，罚款数额分别为110万元、670万元、100万元。 2020年9月4日，华夏银行因内控制度执行不到位，严重违反审慎经营规则；生产系统存在重大风险隐患，严重违反审慎经营规则；账务管理工作存在重大错漏，长期未发现异常挂账情况，严重违反审慎经营规则；长期未处置风险监控预警信息，严重违反审慎经营规则，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条第（五）项规定和相关审慎经营规则，被中国银保监局开具罚单，并处以110万元罚款。 2020年1月17日，华夏银行厦门分行因利用银行承兑汇票业务虚增存贷款业务规模、代付易结算业务开展不符合监管规定、普惠龙E贷款业务模式不符合监管规定，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条，被中国银保监会厦门监管局开具罚单，并处以670万元的罚款。 2020年1月2日，华夏银行天津分行因违规发放流动资金贷款；贷后管理不到位，部分信贷资金回流借款人转本行定期存款，违反了《中国人民银行中国银行(行情601988,诊股)业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》《流动资金贷款管理暂行办法》第九条、第三十九条,《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条；《流动资金贷款管理暂行办法》第九条、第三十一条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条，被中国银保监会天津银保监局开具罚单，并处以100万元的罚款。 前三季度信用卡收入下降 公开资料显示，华夏银行于1992年10月在北京成立，1995年3月实行股份制改造，2003年于A股上市，为北京市属国有股份行，是全国第五家上市银行。截至2020年9月末，华夏银行总资产规模达到33316.42亿元，较上年末增加3108.53亿元，增长10.29%；贷款总额20930.79亿元，较上年末增加2204.77亿元，增长11.77%；存款总额18476.63亿元，较上年末增加1911.74亿元，增长11.54%。 华夏银行的营业收入呈稳步增长的态势。该行2020年三季报显示，实现营业收入706.59亿元，同比增长14.19%。根据近几年该行的年报，2017年-2019年，实现营业收入分别为663.8亿元、722.3亿元、847.3亿元，同比增长分别为3.7%、8.8%和17.32%。 华夏银行营业收入的增长来源主要依靠利息净收入。根据该行2017年—2019年年报显示，实现利息净收入分别为473亿、515亿和645.6亿元，对营收的贡献由2017年的71.28%提升至2019年的76.19%。 华夏银行增收的背后却出现不增利的现象。近几年的年报显示，该行实现净利润增速都维持在5%的水平。在2019年，华夏银行净利润增速仅有5.04%，居于股份制银行末尾。在今年三季度甚至出现了净利润的下滑，该行三季报显示，截至今年9月份，实现净利润141.20元，同比下降7.37%。 记者注意到，华夏银行净利润的下滑，或与信用减值损失的增加有关系。该行2020年三季报显示，截止今年9月份，该行的信用减值损失为330.60亿元，同比增长43.65%。 华夏银行除了净利润下降，不良率也出现一定程度的增长。该行三季报显示，截至今年9月末，华夏银行不良贷款率为1.88%，较上年年末增长0.05%；拨备覆盖率157.66%，较上年末提高15.74个百分点；贷款拨备率 2.97%，比上年末提高0.38个百分点。该行近三年的前三季度报显示，2018全年、2019全年、2020前三季度华夏银行的不良贷款率分别为1.85%、1.83%、1.88%；拨备覆盖率分别为158.59%、141.92%、157.66%。 同时，华夏银行的核心一级资本充足率持续下滑。华夏银行近三年的财报显示，2018年全年、2019年全年、2020年前三季度，华夏银行的核心一级资本充足率分别为9.47%、9.25%、8.72%；一级资本充足率分别为10.43%、11.91%，11.16%；资本充足率分别为13.19%、13.89%、13.31%。 值得注意的是，华夏银行个人存款余额虽然不断增长，但信用卡业务却出现下滑。该行近三年年报显示，从2017年-2019年，华夏银行的个人存款余额同比增长率不断增长，华夏银行个人存款余额分别同比增长6.55%，7.67%和14.09%。该行三季报显示，截至2020前三季度末，华夏银行信用卡贷款余额、信用卡交易总额和信用卡业务收入均呈下降趋势，信用卡贷款余额1641.81亿元，比2019年末下降2.43%；信用卡交易总额5094.36亿元，同比下降5.75%；实现信用卡业务收入77.79亿元，同比下降0.41%。
这一次，监管把“紧箍咒”带在了互联网存款业务的头上。 近日，继蚂蚁集团之后，百度度小满、京东金融、腾讯理财通、滴滴金融、陆金所等互联网金融平台陆续下架了各自线上平台中的银行存款产品（以下统称为“互联网存款产品”）。 支付宝下架银行存款产品滴滴清空了“银行甄选”频道中的产品 截至发稿，各平台相继此事作出了相应的回应。在做法上，各大平台会继续维护已购买产品的老用户的权益，保证其持有的产品不受影响的同时，停止新产品的上架、新增，严格落监管相关规范和指导意见。 蚂蚁集团表示，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。 京东数科表示，当前，根据监管部门对于互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见，认真落实。 滴滴金融表示，目前滴滴理财已停止新增银行存款产品，新客已不能购买银行存款类产品。平台密切关注，坚决落实监管相关规范和要求，将严格按照监管部门的政策指引，有步骤、有秩序地调整存量用户，严格落实监管政策。 …… 眼下，几乎所有耳熟能详的互联网金融App上的互联网存款产品均已消失不见，仅留下残存的频道印记，却不见产品的影子，以及曾经红火的景象。 中小型区域银行借道揽储 潜在风险飙升 过去两年间互联网存款产品迎来发展大潮，这类产品是商业银行为了加大揽储力度，在第三方互联网金融平台挂售的存款产品，银行提供产品和服务，互联网金融提供信息展示和购买的通道。互联网存款兼具随存随取的便利性，投入门槛低等特点，可以较好地满足新一代年轻网民的投资需求，一经问世便在业内掀起“抢购潮”。 一是收益高。根据已有的资料可知，互联网存款产品全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高约为4.125%、5年期则约为4.875%，这一标准均已接近或达到全国自律定价机制上限。 相比之下，“零售之王”招商银行(行情600036,诊股)手机银行App在2020年12月21日“定期存款”页面中，提供的3、5年期存款利率均为2.75%，显著低于前者。 招商银行App上的银行存款产品 二是门槛低。近半数互联网存款产品的起存金额仅为50元，且均可提前随时支取。相比之下，招商银行虽同为50元起存门款，却要求存期必须不小于3个月。 三是提供方多为中小型区域银行。城商行、农商行，甚至村镇银行等中小型区域银行，受制于自身规模小、知名度弱、客户体量小、资金与技术实力水平相对落后等原因，难以有效拓展揽储能力，拉动存款规模。然而有存款（负债业务）才能拉动信贷（资产业务）等业务的开展，在展业的强烈诉求下，不少中小型区域银行寻求与第三方互联网金融平台合作的机会，借其“流量+口碑”优势，扩大自身揽储覆盖面及存款规模，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%，而这也在一定程度上替代了同业融资业务。 根据银行发布的年报数据显示，2019年，吉林亿联银行的存款余额从86.56亿元增至250.58亿元，山东蓝海银行的存款余额从108.85亿元增至225.43亿元，福建华通银行的存款余额从14.36亿元上升到70.77亿元。 中小型区域银行借助互联网金融平台走上揽储的快车道，在短时间内快速扩大存款规模的同时，却也加剧了负债端的资金压力，加剧了潜在的风险，同时亦走向了监管的模糊区域，成为了监管的新课题。 包商银行携手京东金融 曾推一年期年化利率5%互联网存款 互联网存款，本质上即是互联网金融平台为银行代销存款的过程。而代销亦是互联网平台中较为常见的手法，比如代销基金、代销保险等，那么为什么这次代销银行存款却“翻车”了呢？ 我们先来回顾一个经典案例。2017年10月，当时大部分商业银行尚未涉水互联网存款业务，但有一家区域性中小银行却已有了高吸揽储的苗头，这家银行正是在2020年陷入破产危机，登顶各大财经媒体头版头条的“包商银行”。 根据《21世纪经济报道》报道，当时京东金融平台的信息展示页面上，出现若干款包商银行存款产品，一年期收益率高达5%，利率相较于银行同期限存款基准利率上浮幅度高达230%。 在当时，包商银行表示，目前在京东金融平台上销售的“氧乐存”是包商银行发行的定期储蓄存款产品，与直接在包商银行存款是一样的，且包商银行是京东金融“银行+”平台上以旗舰店模式入驻的最早的银行之一。 产品介绍显示，该系列产品包括1年、6个月、3个月三种期限，储蓄存款利率分别为5%、3.5%和3.3%，起存金额分别为50000、100和100元。在安全性上，作为存款，保本保收益；流动性上，随时可以取（提前取按活期利率和实际持有天数计算收益）；手续上，无需评估可以直接购买。 对比当时1.5%的1年期存款基准利率，包商银行同类产品在此基础上上浮了230%，极为罕见。在此篇报道中便指出这种行为存在打监管擦边球的可能。但由于在当时，这项业务较为“新颖”，监管并未有明确规定，文中对京东金融的做法尚且定义为“营销外包”。 时过境迁，如今再无包商银行，京东金融App也下架了互联网存款业务。虽然互联网存款业务并非压垮包商银行的最直接的一根稻草，但可以看出包商银行激进的做法在一定程度上加剧了内部风险的堆集，亦体现了其在内部管理上的问题。 另外更值得注意的是，银行存款本身受到存款保险制度的保护。根据我国现行《存款保险条例》要求，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。而这一制度亦在包商银行的破产中发挥了重要的“止血”作用，存款保险基金出资、人民银行提供资金支持，以收购大额债权方式处置包商银行风险，既最大限度地保护了客户合法权益，避免了客户挤兑和风险向众多交易对手扩散。这也就是说，这些中小型区域银行自身开展无序竞争的同时，也在一定程度上把风险转移到存款保险制度上来。 除了包商银行的案例外，在2020年还发生了几起挤兑事件，并造成了8成的线上挤兑问题，这也再次向市场、向监管敲响了一记警钟。为了避免类似风险事件的发生，监管部门也加强了相应的监管力度。 互联网存款业务 暗含三大风险隐患 我们再将视线拉回到现在，分析互联网存款业务暗含的隐患。 一是互联网金融平台代销银行存款，实属“无照驾驶”。一直以来，金融业务都实行高门槛、严标准的准入要求，每一项细分业务的开展都需要相应牌照的支持，其中便包括了各大互联网金融平台普遍拿下的基金代销、保险代理等牌照，然而，银行揽存是近刚兑性的业务（受到存款保险制度的保护），对于银行本身的资产风控、资产规模、客户准入等方面的要求严格，不适用于借助第三方互联网金融平台营销手段来广泛且几近“无门槛”地开展代销业务，截至目前，互联网存款业务始终属于“无照驾驶”业务。 2020年12月15日，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示，互联网平台集中展示存款产品信息，并采取利率奖励、发放购物券等营销手段，该模式实质是通过第三方中介吸收存款的存款营销行为；平台为客户购买存款产品提供了购买接口，强势平台更深一步介入银行产品和服务的管理，限制客户在银行（含大型银行）渠道（如网银、手机银行等）对账户和产品进行查询、交易，只允许在互联网平台操作，平台已成为银行网点服务的线上延伸，这类平台没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外，实质是“无照驾驶”开展金融业务，属非法金融活动。 二是区域性中小银行借道揽储的模式突破了地域经营限制。11月13日，孙天琦曾发表《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》一文。其中指出，互联网存款模式突破了地方法人银行经营的地域限制：部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上。 值得一提的是，在此前夕，监管机关亦明确对区域性中小银行跨区开展线上贷款业务说了“不”。2020年7月，银保监会经多次修订后发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中指出，“地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。” 三是互联网存款业务加剧风险外溢性。区域性中小银行本身即为高风险银行，一方面，其体量规模、业务能力、员工专业度等方面均不足以消化起庞大的互联网存款规模，也难以把控背后所蕴含的潜在风险，特别是在跨区经营的情况下，区域性中小银行不仅难以明晰用户资质，也无法全流程管理用户准入门槛，由此增加了风险的外溢性，加大了处置难度。另一方面，区域性中小银行为了吸引更多的用户，往往会抬高收益率，高息揽储，再加之平台导流费的“施压”，银行的负债压力显著上升，无形中或已突破自身可承受范围。据《财新》报道，互联网平台从这类存款的交易金额中提成的比例大约在千分之三左右。 负债端高压力使其必然追求高收益资产，匹配高风险项目，从而导致资产端风险增加，流动性隐患突出。当然，更重要的是，传统的流动性风险应急处置方式已不足以及时有效应对互联网平台存款的挤兑，依赖现有手段难以实现对流动性风险的提前预警。 值得一提的是，在信息充分流通、对称的互联网时代，用户往往会比较各大平台的存款收益率，其中存在较大的存款流动性，也极易出现大量存款搬家的行为，加剧中小银行流动风险、挤兑风险。 互联网存款业务 是否应被“一刀切”？ 截至发稿，已有越来越多的互联网金融平台下架了互联网存款业务，曾经的抢购潮早已“一哄而散”。但正如上文所言，互联网存款业务中的风险“雷区”大多集中在各方面实力较弱的区域性中小型银行，却并未提及国有大行以及全国性股份制银行，那么对此此项业务的监管是否应采用“一刀切”的做法呢？ 我们从孙天琦此前提出的监管思路中便可一窥究竟（图1），其中提到的第一条便是“明确银行准入资质和标准”，即“根据银行监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等，设定业务准入门槛及规模上限，尤其需要明确哪类银行不能做该类业务。”换言之，符合规定的银行便可被允许开展互联网存款业务，因而国有大行、全国性股份制银行或成为首批合规银行。此外，监管要求对从事金融活动的互联网平台，必须坚持持牌经营的思路。这亦是为互联网存款业务指明了合规的要求，规划了未来的发展方向。 图1 孙天琦在此前提出六点监管思路制图/吴申城 12月8日，中国银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上演讲表示，面对金融科技的持续快速发展，我们将坚持既鼓励创新又守牢底线的积极审慎态度，切实解决好面临的新问题新挑战。 一些学者也发表了类似的看法。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，监管思路应避免“一刀切”，考虑“分层监管”，按照所涉及风险高低进行监管，在控制风险的同时，也可为中小银行留出揽储渠道。 综上所述，互联网存款的发展和过往其他互联网金融业务一样，遵循着从“野蛮生长”向合规经营的发展轨迹，于监管而言要平衡好互联网金融监管与金融科技创新间的关系，于大行而言要抓住金融科技创新发展的档口，但对于身处监管与创新夹缝中的区域性中小银行而言，“弯道超车”更为不易，在鼓励其扎根本地，打造“小而美”的区域特色银行的同时，监管亦需要向这些“弱势”银行提供差异化的金融便利。
真是防不胜防！ 江湖又出新骗术，花1块钱洗车，卡里几万块没了，你敢相信吗？ 近日，四川成都有好几位消费者中招。 12月17日凌晨，李女士人在家中，银行卡也在家里，却收到了几笔境外交易的提示。 她感觉不对，立刻给银行打电话，并去派出所报案。 此时，正赶上有同样遭遇的谢女士也来报案。 同样在17日凌晨，谢女士的银行卡里，先是扣掉了4元的境外查询手续费，接着被取出了两笔3000多元的金额，接着又是两笔1万多块的扣款……交易地点都在美国。短时间内，30900多块没了！ 银行卡几乎在同一时间被盗刷，到底是为什么？ 原来，两人此前都参加了一家洗车店的“一元洗车”活动，在店里的POS机上刷银行卡交1块钱，就可以享受一次洗车服务。 多名消费者在参加这个活动时，还配合工作人员留下了姓名、手机号、车牌号等信息。 参加过这个活动、银行卡被盗刷的，远不止李女士、谢女士两人。 有邮储银行(行情601658,诊股)的客户，被盗刷了803美元，还有的被盗刷了9887.8元；有中行的客户，被盗刷了20390元；还有三位建行客户分别被盗刷了10781元、9956元、9973.69元…… 其中，有人接到过银行打来的电话。 银行客服人员说，已经对被盗刷的账户进行了紧急处理，也请客户到银行办理换卡手续。 客户问，有这个情况的人都要到银行换储蓄卡吗？ 客服人员说，对，这样是最安全的。 那么，洗车店老板是否知情呢？ 洗车店老板说，有个姓卢的男士拿了一台POS机到店里，问老板做不做“一元洗车”的活动。他没有在意卢某某是不是银行的工作人员，但此人活动结束后已失联。 客户每参加一次活动，洗车店就可以获得40元的回报。 洗车店老板还说，活动12月初开始，参加了这个活动的车主有190人左右。 目前，POS机已经被之前的销售人员拿走，洗车店老板也在配合警方调查。 针对这一情况，日前，四川省反诈骗中心发布紧急预警： 近期，犯罪分子骗取洗车店信任后，在店内以中国银行(行情601988,诊股)、邮政储蓄银行、建设银行(行情601939,诊股)、招商银行(行情600036,诊股)、交通银行(行情601328,诊股)、兴业银行(行情601166,诊股)、光大银行(行情601818,诊股)“一元洗车”优惠活动为幌子，使用非法改装的POS刷卡机设备，窃取车主银行卡信息进行复制，在境外消费或取现。 四川省反诈骗中心提醒消费者： 请妥善保管自己的银行卡及个人信息，切勿贪图便宜，谨防上当受骗。近期参加过该类活动的群众，请立即修改密码，发现被盗刷及时报案。 文章综合自人民日报、央广网、腾讯新闻
周末，包括支付宝、腾讯理财通、京东金融、度小满金融、陆金所APP等多家头部平台下架了互联网存款产品。 平台纷纷表示，“严格落实监管相关规范和要求”。产品只对已购买的产品老用户可见，持有用户不受影响。可“存款+互联网”还是储蓄存款吗？ 先来说说什么是互联网存款。它其实并非平台自己的存款产品，以前我们把钱存在银行，如今银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务还是由银行提供，平台作为提供存款产品的信息展示和购买接口，实际上走的是代销模式。 虽然债权债务关系仍为“存款人与银行”，但互联网存款产品曾让消费者、银行和平台三方看上去觉得都“香”。 平台“自带流量”，可以给城商行、农商行、新成立的民营银行等中小银行带来源源不断的资金，缓解吸储不足带来的流动性压力，可比年末拉存款有效多了；平台的使用者们购买理财收益更高、门槛更低、存取操作便捷；而平台自身，通过上架更多的金融产品可以收获活跃度和各类手续费收入。 过去两年，互联网存款产品迎来了发展大潮。数据显示，有的互联网存款规模已经占到了其各项存款比重的80%左右，且多为异地存款。或许你还记得2018年微众银行推出的智慧存款+，年化利率高达4.5%的“高光时刻”。当年，微众银行存款余额1549亿元，而2017年仅为53亿，较2017年飙涨了28倍。 不过，存款就存款，加上互联网了就可以更高收益，许多人会思考：这背后是什么门道呢？有没有风险呢？ 这种担忧不是没有道理。银行的利润来源主要是贷款利率-存款利率，存款利率高了，相对应的一定是贷款利率提高，那么，守着大银行不借非要跑到小银行借钱的，一定是还款能力、资质较差，又着急用钱的人，他们出现逾期不还的情况可能性更大，小银行的不良率也因此相对较高，而坏账达到一定规模，发生风险事件的可能性也会增加。 所以别看那一头是银行，存款保险制度出台是因为啥？当平台带来了大量新增用户，一些新兴的中小银行能不能hold住这样大的盘子要画上一个的问号，如果贷款利率不足以覆盖较高的吸储成本会如何？跨区域揽储是否违规？责任又如何划分？更别说一些中小银行甚至并不具备投资衍生品的资格了。另外对于储户来说，个人信息，账户合规性方面也面临更高的不确定性。 如此种种，看似“三赢”的局面，其实银行越是通过平台倒流大量跨区域揽储，越将自己暴露在更大的风险压力之中。 近年来，监管层对互联网金融领域的监管逐步加强，条目也越来越精细。 互联网平台的存款方面的监管收紧也似乎早有预兆。就在平台批量下架存款产品的前一段时间，大型银行“靠档计息”也被叫停。 从去年末到今年3月，监管部门连发两份文件整改创新型存款产品。12月14日，六大行齐发公告称，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。 中国人民银行金融稳定局局长孙天琦12月15日公开表示，第三方互联网平台存款的流动性特点有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。“互联网金融平台开展此类金融业务，属‘无照驾驶’的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。” 重拳整治之下，从数据上来看，互联网存款利率也在持续下行，结构性存款规模也被显著压缩。央行最新公布的数据显示，结构性存款规模连续7个月下降，截至11月末结构性存款余额约为7.46万亿元，环比上月压降4807亿元。 刚刚结束的2020年中央经济工作会议提出，金融创新必须在审慎监管的前提下进行。金融本来就是为了更好地服务实体经济，互联网平台作为中介机构，如果非借银行之名做自己的“生意”，却不愿意遵守履行金融监管的约束，就有些不妙了。
12月22日公开信息显示，延边银保监分局行政处罚信息公开表显示，长白山(行情603099,诊股)农村商业银行股份有限公司因未经核准新增持股5%以上股东，且受让人不符合相应出资人资格条件，被处罚款30万元。 以下为行政处罚信息公开表原文：
据悉，作为工商银行(行情601398,诊股)理财子公司，工银理财自2019年开业一年多以来，产品和投资规模实现双破“万亿”，服务2600多万个人客户、60多万法人客户及4万养老金客户，已累计为客户实现超500亿元的业绩回报。 工银理财于2019年5月首家获批开业，成为国内首家全牌照的银行理财子公司。自成立以来，公司注重打基础、练内功，致力于“起好步、开好头”。按照资管新规“洁净起步、轻装上阵”的总体要求，积极主动回归资管本源，坚持公开、透明、简单、净值化的产品定位，夯实内部管理基础，稳健推进创新，更加注重投资者适当性管理，持续赋能金融供给侧结构性改革进程。 在保持业务快速发展的同时，工银理财传承了工商银行审慎的风控合规文化，建设全天候风控体系，代客理财和自营业务发展态势良好。 同时，作为资管行业领头雁，工银理财紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，加快落实资管新规，推进业务转型发展，朝着“国内第一”、“国际一流”的银行理财公司不断迈进。
12月22日晚间，银保监会四川监管局官网披露，监管部门已经对四川信托股东实施监管强制措施。 四川银保监局称，因四川宏达（集团）有限公司、四川宏达股份(行情600331,诊股)有限公司、四川濠吉食品（集团）有限责任公司、汇源集团有限公司等4名四川信托股东存在违反审慎经营规则情形，且在风险处置过程中拒不配合监管部门开展风险处置，其行为已严重危及四川信托的稳健运行，损害了信托产品投资者和公司债权人的合法权益，危害了金融秩序和社会稳定。四川银保监局依照《中华人民共和国银行业监督管理法》和《信托公司股权管理暂行办法》有关规定，对上述股东依法采取监管强制措施。 具体而言，自2020年12月22日起，限制上述股东参与四川信托经营管理的相关股东权利，即不得行使包括股东（大）会召开请求权、表决权、提名权、提案权、处分权等权利。 四川银保监局指出，近年来，因该机构公司治理失效，内控机制形同虚设，管理层漠视监管法规，以隐蔽方式大量开展违规业务，风险不断累积，经营陷入困境，严重损害信托产品投资者和公司债权人合法权益。目前公司已不能正常开展经营管理活动，对金融秩序和社会稳定带来较大不利影响。为控制事态发展，压实机构主体责任，督促四川信托加快风险处置，尽快恢复正常经营，监管部门依法限制四川信托部分股东的股东权利。 同时联合地方政府派出工作组，发挥各方合力，加强对四川信托的有效管控。一方面督促其尽快改组董事会，聘请专业机构提供经营管理服务，加快风险资产处置；另一方面协调公安司法机关对违法违规行为依法查处，对股东及其关联方违规占用的资金加快清收。从而更好地保护信托当事人和公司债权人合法权益，维护金融市场秩序和社会稳定。 四川信托被实施管控后，现有业务如何处理？ 四川银保监局表示，其被管控后，作为受托人与委托人/受益人的信托法律关系不会因此而改变。信托产品投资者需根据四川信托官网发布的公告，按照规定的时间和方式对认购的信托产品份额进行登记，预计登记时间为3个月。工作组将对登记份额进行核对确认，并按照“受益人合法利益最大化”原则督促信托公司切实履行受托人职责，积极盘活、处置信托风险资产，依法保护信托产品投资者合法权益。 “工作组将督促四川信托尽快委托专业机构提供经营管理服务，防止风险敞口进一步扩大。同时，要求四川信托聘请中介机构对公司风险状况进行全面评估，并研究制定实施资产保全方案。在全面摸清风险底数的基础上，制定最终风险处置方案，依法保护信托当事人和公司债权人合法权益。”四川银保监局称。 天眼查信息显示，四川信托是经中国银监会批准、四川省工商行政管理局登记注册，于2010年11月28日正式成立。目前，该公司注册资本35亿元。 四川信托2019年年报显示，截至2019年末，该公司总资产为217.43亿元，实现营收31.71亿元，同比增长13.78%；实现归母净利润为6.58亿元，同比减少10.23%。值得一提的是，四川信托自营资产2019年年末的不良率达到22.21%，而年初的不良率仅为4.82%。
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