1，结算业务也称“清算”，是指一定经济行为所引起的货币关系的计算和结清，即社会经济生活中的交易各方因商品买卖、劳务供应等产生的债权债务通过某种方式进行清偿，结算分为两种，现金结算和转账结算，现金结算是指直接用现金进行支付结算，结清彼此之间的债权债务关系，这种结算方式成本耗费大而且不安全。转账结算是指通过或转账进行清偿的，这种通过银行中转记账的货币收付行为，又称为银行结算，这种方式有利于商品流通和资金周转，能够避免现金结算中大量现金运送的风险，而且成本耗费低，同时，银行可以通过办理转账结算及时从各项货币收付行为中，了解到资金的运动和市场动态情况，有利于调节货币供应量和加强对货币流通的管理，因此在现代经济活动中，现金结算已退居次要地位，约有90%的货币收付行为是通过银行转账结算来完成的。 2，结算原则 恪守信用，履行付款原则 谁的钱进谁的账 银行不垫款原则 3，结算方式 现行的结算方式主要包括银行汇票，商业汇票，银行本票，支票，汇兑结算，委托收款，托付承付，信用卡结算等等
基本信息 《关于银行结汇水单》 出口收汇作为出口贸易的最后一个环节，对出口方来讲无疑是十分重要的，而银行在这时所要做的工作，简单说来就是将国外付来的货款划拨至出口方的账户，从这个角度看，银行向出口方出具的结汇水单就是货款已到账的证明。在实务中，经常有公司就结汇水单上的内容向我们咨询。在这里，我们以信用证这种广泛使用的结算方式为例，向大家简单介绍一下结汇水单的主要内容。详细介绍 银行的结汇水单一般包括两联，一联为贷记通知，是公司财务人员的记账凭证；另一联为出口收汇核销专用联，专为外汇局核销用。两联虽然各自名称不同，但内容基本相同。下面先从贷记通知说起。在一张完整的贷记通知中，主要包含的内容有银行编号、公司发票号、收汇金额、贷记账号、银行扣费等。其中收汇金额和贷记账号对公司来讲是比较重要的内容，也关系到出口公司的最基本利益。收汇金额就是在一笔出口业务中，出口公司实际所得的金额；贷记账号则是收汇的款项已划拨至的账户。这两项内容之间也有着密不可分的联系。如果出口收汇款要付至人民币账户，贷记通知上就要显示实收的外币金额按当日牌价折算出的人民币金额，同时提供当日买入价，供公司参考。如公司希望保留现汇，则需向银行提供外币账号，这时贷记通知上只显示实际收汇的外币金额。费用收取 在银行的贷记通知上还会列明一些费用的收取情况，主要分为国外扣费和国内扣费。国外扣费是指国外的银行在处理此笔业务时收取的费用，如不符点费，电报费等，银行依其数额多寡而确定收费标准。国内费用是指本国银行提供实际服务的收费，主要包括押汇利息、电报费、邮费、汇费等，比如银行应公司的要求，对一笔业务办理了押汇，由此就产生了押汇利息；如果公司要将款项支付给国内供货商或向国外中间商支付佣金，相应地会产生汇费和电报费。 再来看出口收汇核销专用联，此联除了包括以上所提到的内容外，还有一个十分重要的部分，即核销单编号，公司只有提供了正确的核销单号，才能保证顺利核销，得到退税。 不论对公司还是对银行，结汇水单都是比较重要的凭证。通常在货款到账后银行就发出结汇水单。如果公司在收汇后较长时间未收到结汇水单，应及时与银行联系，查找原因，以避免由此带来的损失。
定义 经营性物业抵押贷款是指银行向经营性物业的法人发放的，以其所拥有的物业作为贷款抵押物，还款来源包括但不限于经营性物业的经营收入的贷款。经营性物业是指完成竣工验收并投入商业运营，经营性现金流量较为充裕、综合收益较好、还款来源稳定的商业营业用房和办公用房，包括商业楼宇、星级宾馆酒店、综合商业设施（如商场、商铺）等商业用房。期限最长原则上不超过 8年。条件 1、在银行开立基本账户或一般账户, 具有贷款证(卡),且无不良信用记录； 2、在银行的信用评级在BB以上（含），资产负债率原则上不高于70％； 3、经营和财务状况良好，具有还本付息能力； 4、拥有经营性物业全部产权,持有合法、有效的土地使用权证和房产所有权证；获得土地使用权证的方式为国有出让土地； 5、董事会或有权决策机构同意将其拥有的经营性物业作为贷款抵押物； 6、书面承诺物业经营所产生的资金结算、代收代付等中间业务在银行办理，接受银行对物业经营收入、支出款项的监管。特点 1、用于抵押的经营性物业必须是借款人自己拥有的、位于商业繁华地段的、用于对外出租并以所收取的租金作为还款来源的的贷款。 2、贷款可用于公司经营范围内合法合规的资金需求，包括但不限于置换负债性资金和超过项目资本金规定比例以上的资金。 3、抵押物的价值必须由具有建设部发布的《房地产估价机构管理办法》中具有二级（含）以上房地产估价机构资质条件的房地产评估公司平谷。优势 （1）贷款用途灵活。经营性物业抵押贷款解决了房地产企业贷款用途监管难的问题，对于自行建造的物业，可用于置换负债性资金和超过项目资本金规定比例以上的自有资金，即置换出来的是属于房地产企业的自有资金，银行对企业的自有资金的使用监管力度可适当降低。 （2）贷款期限长。普通的抵押贷款，贷款期限一般1年，企业面临的还款压力较大，经营性物业抵押贷款，贷款期限最长可达10年，企业可获得长期稳定的资金。 （3）还款方式灵活、减轻企业财务管理费用。可根据企业资金安排和经营性物业现金流状况合理安排还款计划，经营性物业抵押贷款的还款来源是经营性物业的稳定的现金流，物业的所有租金监管到我行，即保证了贷款的按时归还，又节省了借款人的财务人员工作量和财务管理成本，使企业还款压力降到最低。 （4）操作简单，解决企业融资难问题。经营性物业抵押贷款操作简单，经营性物业抵押贷款主要关注抵押物的价值和贷款期内的现金流，只要满足这两点条件（即贷款第一还款来源和第二还款来源）的经营性物业均可操作经营性物业抵押贷款业务，企业可容易得获得银行贷款。案例 2009年8月上海某公司因资金紧张以华润时代广场790平米商务楼向红枫借贷借款1500万元，该公司在为该抵押物办理房产证之前曾以公司全部股权向典当行质押860万元。经尽职调查后，评估其房产价值2800万且抵押物无任何债务纠纷，因此设计和实施了如下解决方案：先以860万元帮助其从典当行解压股权，再以该房产作为抵押物帮助其从银行贷款1300万元。担保方式： 1、经营性物业贷款必须以借款项下的经营性物业抵押作为担保方式，抵押率应控制在70％（含）以内。如有需要，可追加其他担保。 2、借款人可根据要求将经营性物业投保商业保险，保险期限不得短于贷款期限，保险中不得有任何损害我行利益的限制性条款。提供资料： 1、申请人和担保人各自的《企业（法人）营业执照》、《经营许可证》（如有）、《组织机构代码证》、企业（公司）章程、《贷款卡》； 2、法定代表人的身份证明或其授权书和授权代理人的身份证明原件及复印件； 3、三年度财务会计报表及申请借款前一期的月度财务报表； 4、抵（质）押物清单、产权证明(原件)和有处分权人同意抵（质）押或保证人愿意提供保证的有关证明文件； 5、产权证书、租赁协议及承租方资料； 6、董事会同意以经营性物业抵押的决议。
经济景气指数来源于企业景气调查，它是西方市场经济国家建立的一项统计调查制度。它是通过对企业家进行定期的问卷调查，并根据企业家对企业经营情况及宏观经济状况的判断和预期来编制的，由此反映企业的生产经营状况、经济运行状况，预测未来经济的发展变化趋势。 经济景气指数目前主要通过两个指标来反映，一是企业家信心指数，是根据企业家对企业外部市场经济环境与宏观政策的认识看法、判断与预期(主要是通过对“乐观”、“一般”、“不乐观”的选择)而编制的指数，用以综合反映企业家对宏观经济环境的感觉与信心。二是企业景气指数：是根据企业家对本企业综合生产经营情况的判断与预期(主要是通过对“好”、“一般”、“不佳”的选择)而编制的指数，用以综合反映企业的生产经营状况。景气指数的表示范围为0—200之间。100为景气指数的临界值，表明景气状况变化不大；100—200为景气区间，表明经济状况趋于上升或改善，越接近200越景气；0—100为不景气区间，表明经济状况趋于下降或恶化，越接近0越不景气。 宏观经济景气监测预警体系，是利用一系列经济指标建立起来的宏观经济"晴雨表"或"报警器"。它之所以能像"晴雨表"或"报警器"那样发挥监测和预警的作用，第一是因为经济本身在客观上存在着周期波动；第二是因为在经济波动过程中，经济运行中的一些问题可以通过一些指标率先暴露或反映出来。 为了满足宏观经济管理的需要，探求经济周期波动规律，西方经济统计学家们早在一个世纪以前就开始了经济景气监测预警的研究工作。从上个世纪末到本世纪的七十年代，经过半个多世纪的不懈努力，经济景气监测预警体系得以不断充实和完善，并为世界各国所熟悉。中国在80年代末也开始了这方面的研究与应用。 经济景气监测预警系统无论在构成还是构造方面，都取得了更为迅速的进展： ①构造监测系统的另一基本方法--合成指数（CI）的出现。尽管扩散指数（DI）作为一种基本构造方法已在50年代确立并广泛应用，但还存在着不能反映经济波动幅度、干扰较大等特点。由于50年代中期美国开始高速经济增长，仅用扩散指数很难适应，为此美国商务部经济分析局的首席经济统计学家希斯金，于60年代提出了综合指数法（CI），从而弥补了扩散指数的不足。从此CI和DI共同成为构造经济景气监测预警系统的基本方法。 ②具有评价功能的预警信号指数出现。到60年代中期，人们已经意识到西方在50年代中期开始的经济高速增长也会带来各种弊端，经济的"过热"如同经济衰退一样也是应该避免的。为此，不少国家在其经济景气监测预警系统中进行了引进评价指标的尝试，试图对经济波动的不同状态给出相应的评价。1963年，法国政府为配合第四个五年计划制订了"景气政策信号制度"，借助不同的信号灯颜色， 对宏观经济作出简明、直观的评价。1966年，日本经济企划厅在其经济白皮书中发布了"日本景气警告指数"，对正处于调整增长阶段的日本经济分别以红、黄、蓝等颜色给出评价。1970年，联邦德国也由国会专家委员会编制了类似的警告指数。这样经济景气监测预警系统不仅能够指示景气动向，而且能以简明、直观的方式给出对经济状态的评价，这一功能的增加，尤其有利于广大厂商的经营决策。 ③基本方法的重大进展，如季节调整方法日趋成熟，构成指标选择方法的重大突破-"评分系统"的出现并逐步走向国际化。在季节调整方法上，除了美国商务部人口普查局成功研制X-11季节调整法外，还有美国劳工局的BLS法，日本通产省的MITI法，日本企划厅的EPA法，德国慕尼黑经济研究所的IFO法。这些季节调整法各有特点，分别为各国经济监测机构采用。我国应用的基本上是X-11季节调整法。 自70年代初期起，经济景气监测预警系统本身初步定型，并开始出现国际化的趋势。一方面是国际性景气监测预警系统的出现，另一方面则是由工业化国家向发展中国家扩展。1979年，美国NBER与哥伦比亚大学美国国际经济循环研究中心合作，建立了一个美国、加拿大、法国、英国、德国、意大利、日本等7个发达国家为基础的国际经济指标系统(IEI)，用以监测西方重要国家的景气变动。该系统具有4个功能①迅速地监测世界性的衰退和复苏；②测度周期性衰退的范围与程度；③评价对外贸易前景；④对通货膨胀提出预警信号。此外，一些国际性组织也出现了相应的景气测系统。1978年，拥有西方20多个国家的经济合作组织（OECD），通过决议建立了应用先行指标系统来监测成员国际经济动向的机构。1979年，欧共体也开始了关于成员国景气状况监测系统的研究，并于80年代开始投入运行。1984年日本也开始研究区域景气变动。宏观经济景气指数包括哪些部分 宏观经济景气指数包括：预警指数、一致指数(1996年＝100)、先行指数,(1996年＝100)、滞后指数,(1996年＝100) 指标解释：一致指数是反映当前经济的基本走势，由工业生产、就业、社会需求（投资、消费、外贸）、社会收入（国家税收、企业利润、居民收入）等4个方面合成；先行指数是由一组领先于一致指数的先行指标合成，用于对经济未来的走势进行预测；滞后指数是由落后于一致指数的滞后指标合成得到，它主要用于对经济循环的峰与谷的一种确认；预警指数是把经济运行的状态分为5个级别，“红灯”表示经济过热，“黄灯”表示经济偏热，“绿灯”表示经济运行正常，“浅蓝灯”表示经济偏冷，“蓝灯”表示经济过冷。
企业简介 绍兴银行全称为：绍兴银行股份有限公司。 绍兴银行前身为：绍兴市商业银行。 绍兴市商业银行成立于1997年12月31日，是由原绍兴市越城合作银行等九家城乡信用社组建而成的地方性股份制商业银行。绍兴银行LOGO2009年12月更名成绍兴银行股份有限公司。企业文化 办行宗旨：一流管理、一流服务、一流效益、一流信誉 经营机制：自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展 企业精神：追求卓越、争创一流 作为浙江省绍兴市第一家地方性股份制金融机构，绍兴银行坚持“植根绍兴土地，服务地方经济”经营理念，依托长三角经济的快速发展，与地方经济发展同呼吸共命运，从咿哑学语到茁壮成长，创新创业，不断奋进，各项工作稳步推进，发展实现新的跨越，存贷款增量创出历史新高，实现规模、质量、效益同步增长。到2007年12月末，资产总值达230. 1亿元，各项存款余额达200.68亿元，贷款余额达158.79亿元，分别被建行时17.52亿，14.25亿，10.01亿，增长212.58亿，186.43亿，148.78亿，不良贷款率也从建行时的20.4%下降到目前1.21%，综合实力居全国118家城银行前几位，被中国银行业监督管理委员会评为“一类行”，连续三年入选全国城商行50强，跻身全国城商行前10强，排名第九位。07年赢利能力又居绍兴市本级企业之首，为繁荣地方经济作出了积极的贡献。 明确市场定位是发展的基础。建行初，该行遵循科学发展观的要求，科学地分析绍兴经济金融快速发展的外部环境，提出“服务中小企业，服务个私工商户”定位，拟定并落实各项措施，全面有效地提升自身竞争力。十年来，绍兴银行以周到细致的服务，给千千万万客户带来舒心的微笑，赢得了客户的信任；通过办理存取款和支付结算业务，与客户架起了沟通的桥梁，向客户传递着殷殷的情意；对客户一声声关切的问候、一句句真诚的祝福、一次次体贴的关爱犹如缕缕清风吹拂，为客户带去温馨。为适应金融业顺应市场和客户需求，做好金融电算化、银行票据、信用卡、股票银证转帐、外汇、基金、债券等新的金融业务，为绍兴经济发展和市民生活提供了良好的金融服务。该行还秉承“追求卓越，争创一流”的管理目标，激发全行干部员工的敬业热情，落实“首问责任制”，执行“两次办结制”，强化二线为一线服务，机关为基层服务意识，从而增强银行一线员工对客户的服务能力，使政治文明、精神文明、物质文明三驾并驱，努力打造“绍兴人民自己的银行”的角色。 创新创业促发展是发展动力。该行以科学发展观为指导，以优化结构，强化管理，提质增效为重点，积极适应宏观调控和外部环境的变化，一方面认真贯彻执行中央宏观调控精神的各项措施，另一方面集中进行尽职调查和风险评审，组建“贷审工作领导小组”，还从健全风险控制体系着手，成立“特殊资产管理部”，“稽查复核中心”、“安全保卫中心”等，努力构建符合现代先进银行要求的科学有效的风险管理体系。并按照行政区域调整支行机构设置、撤拼网点，合理布局，建立了总行——支行——二级支行的三级营销网络。从建立健全经营目标管理和绩效考核机制的角度出发，每年调整业务经营指标，增加风险金、经营成果奖等考核内容，使全行干部员工压力和动力并举，有效提高员工的工作积极性。同时通过客户经理资格考试、主办会计资格考试、星级柜员综合业务考试等提高任职岗位薪酬，鼓励更多的员工通过业务技能来获取合理报酬，完善各项规章制度，充分发挥整体优势，保证全行业务的运作和各项工作的健康发展。绍兴银行快速发展的十年，是历尽磨难、百折不挠的十年，是创新创业、税意进取的十年，是打实基础、勇往直前的十年。据悉，在新的一年里，该行将坚持以发展为主题，深入贯彻落实十七大精神，按照市委“重创业促富民、重创新促发展，重民生促和谐”的工作基调，以更加坚实的步伐，努力开创商业银行新一轮发展蓝图。经营范围 经中国银行业监督管理委员会批准，本行主要经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发现金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；办理地方财政周转使用资金的委托存贷款业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑、贴现，资信调查、咨询、见证业务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。 办行宗旨：一流管理、一流服务、一流效益、一流信誉 经营机制：自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展 企业精神：追求卓越、争创一流新标志诠释 绍兴银行的新标志名称为“兰花兴字标”，由绍兴的“兴”字作为主创元素，并融合了代表绍兴地域文化特色的兰花、碧水和江南扇形窗等辅助元素，色彩现代、清新、炫蓝。“兰花”既是绍兴市花，也是绍兴地域文化和精神的象征，又是绍兴银行银行卡的名称和注册商标，其气质品行也体现出来绍兴银行的“树兰蓄志，质真若渝”和“物芳志远、信诚行健”的核心价值观。 在银行新标志中，具有地方风味的“扇形窗”，诠释着银行是个公众服务窗口，展开的扇形窗体现出绍兴银行优质广阔的服务辐射和立足地方、开拓进取、勇于创新的精神。舒展俊秀的“兴”字，则体现兴旺、兴盛的含义，意喻绍兴银行的未来发展必将会蒸蒸日上、兴旺发达。“蓝色”是天空和海洋的颜色，说明绍兴银行更辽远开阔、深邃的发展空间；蓝色是科技的代表和象征，说明绍兴银行重视科技发展，打造现代、国际化银行的理想追求；蓝色是理性思维的象征，说明绍兴银行走的是防范风险、稳健发展之路。经营网点 网点名称 地 址 1 营业部 绍兴市劳动路20号 2 新建支行 绍兴市越城区人民中路106号 3 城东支行 绍兴市越城区东街213号 4 城北支行 绍兴市越城区中兴北路285—295号 5 城西支行 绍兴市越城区西郭霞西路与马臻路交叉口 6 城中支行 绍兴市越城区胜利西路431号 7 开发区支行 绍兴市城东经济开发区剡溪路与鲁迅东路口 8 城南支行 绍兴市越城区人民西路29—41号 9 袍江支行 绍兴市袍江工业区世纪大道越中新天地98号 10 轻纺城支行 浙江省绍兴市绍兴县柯桥街道精工大厦底楼 11 鉴湖支行 绍兴市越城区解放南路1101号 12 皋埠支行 绍兴市越城区皋埠镇银桥路与人民东路叉路口 13 东浦支行 绍兴市越城区东浦镇锡麟路92号 14 东郊支行 绍兴市越城区则水牌会龙大道口 15 中兴支行 绍兴市越城区中兴中路192号 16 解北支行 绍兴市越城区解放北路238号 17 东湖支行 绍兴市越城区东湖镇湖山北路10号 18 胜利支行 绍兴市越城区胜利东路142—148号 19 大龙支行 绍兴市越城区大龙市场西侧 20 望花支行 绍兴市越城区延安路192—198号 21 江滨支行 绍兴市袍江工业区外谷社村村委旁 22 上虞人民路支行 上虞市人民中路28号 23 诸暨支行 诸暨市暨阳街道永兴华诞北侧1-8号 24 禹陵支行 绍兴市城东开发区个私园区南复线叉口 25 嵊州支行 嵊州市时代广场一景路2号
企业简介 绍兴县农村合作银行是一家经中国银行业监督管理委员会批准，由绍兴县辖内自然人、农村工商户、企业法人和其他经济组织自愿入股组成的股份合作制社区性地方金融机构，前身是绍兴县信用联社。成立于2005年1月28日，注册资本6亿元人民币。至2007年末，全行共有员工1088名，其中大专及以上学历占 74.91%，专业技术人员占74.63%；下辖17家支行、6家二级支行、87个营业网点，主要分布在绍兴市区和绍兴县的4个街道、15个镇。
“约定转存”和“自动转存”的分别 区别一：约定转存有期限选择，如原存期为一年，约定转存可以定两年或半年不限，而自动转存则是依照原定存期不限期转存下去。 区别二：约定转存的存单如果支取日不是存单对应的当天则视同提前支取，需要提供身份证件，而自动转存视同到期支取，不用提供身份证明。 至于自动转存次数的限制建议去你的开户行咨询，因为各家行规定不一样的。建议 如果有存款需要约定转存或自动转存六次以上还不如投资基金，收益绝对高出许多。银行理财巧用“约定转存”享复利转存年利率 转存一天的年利率为0.81%，而转存7天的年利率为1.35%实例 张洁是位企业白领，工作稳定，月收入1万元左右。除去家庭和个人的日常开 支，每月还有5000元的结余。根据她以前习惯，张洁每三个月会到银行柜台，将自己累积起来的剩余资金转存为一年期的定期存款。可是最近她听说许多银行都有“ 约定转存”的业务，不禁有些心动： “如果每月都能够自动把钱转为定期，不但 能够省去跑银行柜台的辛苦，而且比我现在三个月才存一次多得一些利息收入。” 以一家银行的约定转存为例，张洁5000元的储蓄存款，全部以活期存在银行 ，一年应得利息为：5000×0.36%=18元;若选择约定转存，办理起点为1000元的话 ，可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这5000元在无 形中就被分成了1000元的活期和4000元的一年定期。应得利息为：1000×0.36%+4 000×2.52%=3.6+100.8=104.4元。 两者相比，后者应得利息是前者的5.8倍。 7天转存 1.35%利率坐收复利 华夏银行目前有“约定转存”和“稳盈七天利”这两种活期自动转定期的理 财产品。“约定转存”业务 据了解，“约定转存”业务在卡内最低余额和最低转存额方面均无过高限 制，客户可以根据实际情况进行自行设定。而“稳盈七天利”属于一种通知存款， 分为定存一天和定存七天两种类型。办理“稳盈七天利”的客户，银行卡内需要留 出1000元的整数倍，并且约转的金额需要大于或等于5万元才行。 转存金额将分别按照1天或7天为一个周期进行定期储蓄，转存一天的年利率 为0.81%，而转存7天的年利率为1.35%。在一个周期结束后，如果客户没有取出存 款，那么银行将自动按照本金加利息进行下一个周期的定存。开通此项理财产品后 ，客户无需作更多的操作，便可享受复利带来的收益。 与此类似的还有交通银行的“双利账务”服务。卡主只需要通过柜台或网上 银行进行“双利签约”就可开通此项服务。该服务要求卡主自行设定最低流动金额 ，高出此金额的部分以7天为一个周期进行定期储蓄，利率为1.35%。而7天之后则 成为本金加利息进行下一个7天的定存，如此往复。 同时兴业银行也开有“智能通知存款”业务，同样以7天为一个定存周期，年 利率同为1.35%，只是在金额限制上有所不同，但都十分灵活。通过兴业银行网点 柜台、电话银行或者网上银行，都可以进行开通。 门槛低 中信、浦发、光大500元即可转存 有不少银行在推出“约定转存”产品时，都会在转存金额或留存金额方面设 定一些门槛，如华夏银行不但约转金额不得少于5万元，银行卡内留存的金额也必 须是1000元的整数倍。这些门槛或多或少的给客户带来不便。 但是还有一些银行的约定转存业务门槛较低，限制较少，适合更多的人使用 。例如中信银行的理财套餐。该套餐用普通的工资卡即可开通，当卡内金额高于1 000元时，超出1000元的部分只要达到500元就可以进行自动转存。转存为定期的周 期也可以自行设定，有三个月、6个月、1年及以上等。同时也可以设定为存入金额 的10%为定存三个月，20%为6个月，剩下的70%定存一年。年利率按照目前央行规定 的利率执行。 浦发银行的“约定定期”、光大银行的“理财通”与上述中信银行的理财套 餐基本一致。民生银行的“钱生钱A”理财门槛也较低，但是略有不同。民生银行 要求活期账户余额最低留存额2000元，凡是活期账户余额超过设定留存标准之上的 整数部分系统将按照指定套餐自动转存。而农业银行更加随意，客户自己到柜台开 通业务后，自行设定卡内限额，高出限额部分转入定存账户。而当活期账户的余额 不足时，钱又会从定期账户内自动转出。 这些门槛较低的理财产品，自理财协议签订的当月起，银行每月为客户理财 一次，并且均为免费业务。 基金也可“约定转存” 据了解，工商银行、建设银行、中国银行、邮政储蓄银行及深圳发展银行等 ，目前尚未开通“约定转存”的理财产品。持有上述银行储蓄卡的，需要对活期转 定期的业务进行手动转存。 需要注意的是招商银行。招行一卡通的客户，目前只能通过柜台或者网上银 行，手动转存进行活期转定期。办理了招行财富账户的，卡内金额每超过5万元就 可以将此5万元自动转存。但此项业务需要收费，每月10元。 虽然没有储蓄的“约定转存”，但是工行和招行开设有货币基金、短债基金 的“约定转存”业务。高于设定金额的资金就可以自动转成一定的基金产品。高出 的资金自动溢出申购指定的货币市场基金，这样多出的资金就可以享受到货币市场 基金的收益。有关问题 活期账户有急用怎么办 虽然“约定转存”业务既方便又能提高收益，但是张洁还存在一些顾虑：“ 假如突然出现大笔开支，而活期账户内的余额却不足以支付，那该怎么办呢？”针 对这种情况，银行也有相应的补救措施。 例如农业银行的自动转存业务，平时是活期存款流向定期账户，而当活期账 户出现余额不足的情况时，钱又会从定期账户中自动取出。而民生银行的“钱生钱 A”理财账户提供T+0资金使用功能。客户可以在账户资金总额内记帐使用资金。如 果当日营业结束前能够将记账使用资金补足，系统将不做处理，因而在收益方面不 会出现任何损失。
定义 等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年以上的人群，经过一断时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。详细注解名词解释 所谓等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。 举例来说，同样是从银行贷款20万元，还款年限15年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金1111元左右，首月利息为918元，总计首月偿还银行2200元，随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还减少。 等额本金还款法是一种计算非常简便，实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求，一般采用按季还款的方式（如中国银行）。等额本息 使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年以上的人群，经过一断时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。 由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！ 此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。 可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。决定因素 钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。 银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间。 因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！ 不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。 可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。计算方法公式 等额本金还款法其计算公式如下： 每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+（本金-已归还本金累计额）×季利率 如：以贷款20万元，贷款期为10年，为例： 每季等额归还本金：200000÷（10×4）=5000元 第一个季度利息：200000×（5.58%÷4）=2790元 则第一个季度还款额为5000+2790=7790元； 第二个季度利息：（200000-5000×1）×（5.58%÷4）=2720元 则第二个季度还款额为5000+2720=7720元 …… 第40个季度利息：（200000-5000×39）×（5.58%÷4）=69.75元 则第40个季度（最后一期）的还款额为5000+69.75=5069.75元 由此可见，随着本金的不断归还，后期未归还的本金的利息也就越来越少，每个季度的还款额也就逐渐减少。这种方式较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人，如中老年职工家庭，其现有一定的积蓄，但今后随着退休临近收入将递减。 该方式1999年1月推出，正被各银行逐渐采用。还款的算法 等额本金还款法： 每月应还本金：a/n 每月应还利息：an*i/30*dn 注：a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数 an第n个月贷款剩余本金，a1=a,a2=a-a/n,a3=a-2*a/n...以次类推 dn 第n个月的实际天数，如平年2月就为28，3月就为31，4月就为30，以次类推 等额本金还款法还款公式： M=L/n+（L-S）*R 其中 ， M--每月还款额 L--贷款本金 R--月利率 n--还款期数 S--累计已还本金还款的选择个人决定因素 尽管等额本金还款法被炒得沸沸扬扬，但是很多市民还是不太清楚自己究竟适合哪种还款方式。从测算的结果来看，等额本金还款方式肯定要比等额本息方式支付的利息少，两种还贷方式在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的，二者的差别不是很大。两种还款法比较 从某种意义上说，购房还贷，等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法)，到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大；“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。 两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少，利息也将逐月递减，都是按照客户占用管理中心资金的时间价值来计算的。由于“等额本金还款法”较 “等额本息还款法”而言同期较多地归还贷款本金，因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基数变小，所归还的总利息相对就少。举例来说，A、B两人同时申请个人住房公积金贷款10万元，期限10年，合同生效时间为2005年6月20日。A选择等额本息还款法，B选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整因素，A每月的还款额相同，都为1032.05元，期满后共需偿付本息123846元。B第一个月还款额为1200.83元，以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额。最后一个月还款额为836.40元，期满后共需偿付本息122233.90元（注：计算B的还款额时，假定每月都为30 天，实际还款应以每月实际天数计算）。所以，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”，以贷10 万10年为例，B比A要少支付利息1612.10元。适合自己的才是最好 究竟采用哪种还款方式，专家建议还是要根据个人的实际情况来定。“等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的，对于参加工作不久的年轻人来说，选择“等额本息还款法”比较好，可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人来说，采用“等额本金还款法”效果比较理想。在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外，等额本息还款法操作起来比较简单，每月金额固定，不用再算来算去。总而言之，等额本息还款法适用于现期收入少，负担人口少，预期收入将稳定增加的借款人，如部分年轻人，而等额本金还款法则适合有一定积蓄，但家庭负担将日益加重的借款人，如中老年人等额本金与等额本息的区别 等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。 等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。 等额本息还款：适合收入稳定的群体 据业内人士介绍，银行目前办理得最多的还款方式就是等额本息还款方式。这种还款方式就是按按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。 举例来说，假设需要向银行借款20万元，还款年限为20年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息法，每个月大约还1376.9元。还款总额为 33万元，其中支付利息款金额为13万。 对此，银行理财专家分析，以等额本息还款方式还房贷，借款人每月承担相同的款项也方便安排收支。等额本息还款方式尤其适合收入处于稳定状态的人群，以及买房自住，经济条件不允许前期投入过大。 等额本金还款：适合目前收入较高的人群 除了等额本息还款法外，等额本金还款也是一种比较常见的还房贷的方法，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。 举例来说，假设需要向银行借款20万元，还款年限为20年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本金法，在还款初期，第一年每月还款额在1700元左右；最后一年的月均还款在800元左右。等额本金法的还款总额为31万元，其中支付利息款金额为11万。 使用等额本金还款的特点是，借款人在开始还贷时，每月负担比等额本息要重。但是，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻。这种还款方式相对同样期限的等额本息法，总的利息支出较低。 如果当房贷利率进入到加息周期后，等额本金还款法也会更具优势。按照现在大部分银行的规定，部分提前还贷只能一年一次。如借款人打算提前还款，等额本金还款法也不失为一个不错的选择。
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