银行代办员定义 严格意义上讲，现在银行已经没有代办员，代办员这一称谓是过去的说法，现在正确的称谓应该是柜员合同工或是代理用工。柜员合同工 柜员合同工是指与银行签订了正式的劳动合同，享受国家规定的保险福利待遇，但在工资待遇上区别于在职正式职工。代理用工 代理用工是指由国家承认的相关中介机构管理的人员被派遣到银行工作，由中介机构负责落实相关人员的工资保险福利待遇。劳动派遣合同制劳动派遣合同制 一般大多数银行的代办员是不属于银行正式员工的，属于一种劳动派遣合同制，就是说你和人才市场签订合同，人才市场将你派往银行工作，银行每个月将你的工资发给人才市场，人才市场扣除一定的费用后，再发工资给你。归属 你所有的劳动、保险等关系是属于人才市场的，而不是属于银行的。现在很多银行都使用这种用工形式，因为费用低，管理起来方便，还可以将代办员的工作表现和正式员工进行比较，督促正式员工提高工作积极性等！有很多银行的代办员表现出色后，银行可以将他们转为正式员工。
简介 英国的“银行假日”始自１８７１年。由于当时热衷板球的约翰·卢伯克爵士坚持认为，银行雇员也应有机会参加此项比赛，因此，当年颁布的《银行假日法案》规定：英格兰、威尔士和爱尔兰地区有４个“银行假日”，而苏格兰由于要举办独特的新年活动，因此有５个“银行假日”。传统意义上，板球比赛都会选在“银行假日”举行。 如今，英格兰、威尔士和苏格兰共有８个永久性“银行假日”，北爱尔兰则有１０个。这些假日中包括圣诞节和耶稣受难节，虽然法律没有特别规定它们是“银行假日”，但由于已约定俗成，公众会同等对待。 传统上讲，许多商店在“银行假日”都会歇业，让员工和家人一起休息或出门度假。但现在，除银行之外，大多数商店在“银行假日”会照常营业，圣诞节除外。在“银行假日”工作的人工资会较平日增加，有时会是平日的双倍。 如果“银行假日”恰逢周末，则会与邻近的日子“搭桥”，形成连续的假期，方便公众利用假日举家远游。由来 银行假日是英国的法定公众假日，于1871年被承认。英国这个国家和欧洲的其他国家相比，是公众假日比较少的国家(和中国更是没得比了)。这个公众假日就是那些除了周末外其他的假日，比如什么圣诞节之类的。 所谓BankHoliday，银行假日，顾名思义，即是银行放假不营业的日子。甚至，现在已经是银行在这些日子里面不准营业，结果导致其他一些行业也无法进行。所以很多英国商店也会在这一天关门。不过现在即使在银行假日多数商店也会继续营业。之所以命名为BankHolidays，是因为在这些日子里，银行要关门，因而没有任何商业活动。如果遇到某个BankHoliday正好是周末的时候，那就在另外一周(一般是接下来的一周)里选一天补成BankHoliday。 英国这边某些特定的日子叫做BankHolidays，在这些日子里，所有人都放假除特殊行业（如水电、消防、救护、警务、卫生保健工作者等，但他们会在这些天里拿双工资）。几乎每个在英国人都特别的喜欢这个BankHoliday，因为是法定假日，不算请假。时间 银行假日没有固定的日期是由政府公布日期的，每年都不同只是有个大致的范围而且在英国的四个地方，英格兰，苏格兰，威尔士和北爱尔兰，各自的银行假日不是全一样的。 1871年颁布BankHolidaysAct(银行假日法令)的时候，就规定了英格兰，威尔士和北爱尔兰有四个BankHolidays，但是苏格兰却有五个。 England，Wales和NorthernIreland的四个是: 复活节星期一，耶稣复活日，复活节星期五之后紧接着的星期一。8月的第一个星期一。12月26号。5月11号到6月14号之间的任意一个星期一。 Scotland的五个是: 新年。复活节星期五。5月的第一个星期一。8月的第一个星期一。圣诞节。 看起来苏格兰比别的地方多了一个BankHoliday，但其实那里是少了一个假日的，因为有两个Bankholiday其实在别的地方是"CommonLawHolidays"，普通法假期而苏格兰本来又没有"CommonLawHolidays"，所以苏格兰就只有五个假日，而其他地方就有2+4=6个假日。 1903年，St。Patrick'sDay，3月17号成为了爱尔兰的一个BankHoliday。(这个StPatrick'sDay其实可以相当于是爱尔兰的国庆日，英格兰，苏格兰，威尔士和爱尔兰各有一个圣徒，所以也就各有一天是他们的纪念日，相当于各自的国庆日。威尔士的St。David'sDay，3月1号;爱尔兰的St。Patrick'sDay，3月17号;英格兰的St。George'sDay，4月23号;苏格兰的St。Andrew'sDay，11月30号。)到了1971年，BankHolidays有了一个大改动。 在England，Wales和NorthernIreland，WhitMonday被替换成了SpringHoliday，日期被固定在5月的最后一个星期一。同时，8月的第一个星期一的BankHoliday被替换成了8月的最后一个星期一。1973年，不满意的苏格兰人把每年的1月2号变成为了苏格兰的一个BankHoliday，这下子大家的假日就一样多了。过了一年，1974年，England，Wales和NorthernIreland把新年加入他们的BankHolidays'list里，Scotland立即还以颜色，把BoxingDay加入到他们的BankHoliday'slist里。到了1978年，England，Wales和NorthernIreland又做小动作，把每个五月份的第一个星期一增加为BankHoliday(抄了苏格兰的)，Scotland不甘示弱的把每个五月的最后一个星期一算做SpringHoliday，也增加为BankHoliday。 到如今，英格兰，威尔士和苏格兰每年都有8个公众假日，但是北爱尔兰就有10个。England和Wales完全相同，NorthernIreland多了个St。Patrick'sDay，还有每年的7月12号纪念theBattleoftheBoyne(博因河之战，爱尔兰历史上最著名的战争，信新教的WilliamIII战胜了信天主教的JamesII)。 苏格兰区别比较大，在那里，1月2号是BankHoliday，但是EasterMonday就不是;每个8月的第一个星期一是BankHoliday，但是最后一个星期一就不是。英国的银行假日 自1871年起，英国便有银行假日了。“银行假日”这个名称起源于银行关闭以至所有交易暂停的时期。如今，尽管银行在这些日子里仍然关门，但是很多商店还是照常营业的。 按传统，在银行假日，许多商家都停业，以便员工们可以休假。在这期间，人们通常是与家人共度时光，小憩或者短途旅游。在银行假日工作的人，一般会得到额外的报酬——“原工资一倍半”或甚至“双工资”，这是工会为他们争取来的。 英格兰和威尔士有6个银行假日：新年、复活节星期一、劳动节（不一定是5月1日）、春假和晚夏假（分别在5月底和8月底）以及节礼日。另外有两个普通法假日：耶稣受难节和圣诞节。 苏格兰有9个公共假日：新年、1月2日节、耶稣受难节、复活节星期一、劳动节（不一定是5月1日）、春假和夏假（分别在5月底和8月初）、圣诞节和节礼日。 北爱尔兰有7个银行假日：新年、圣帕特里克节（3月17日）、复活节星期一、劳动节（不一定是5月1日）、春假和晚夏假（分别在5月底和8月底）以及节礼日。另外有两个普通法假日：耶稣受难节和圣诞节，还有庆祝博因战役周年的公共假日（7月12日）。 如果银行假日恰好是周末会怎么样呢？ 如果公共假日恰好是周末，有别的假日可以替代。商店、博物馆以及其他公共景点，如历史名宅和体育中心，在某些公共假日会关门，尤其是圣诞节。各国的银行假日中国大陆 （根据2007年的新规定） 1、1月1日元旦 2、春节3天假期，自除夕开始 3、5月1日劳动节 4、10月1-3日国庆节 5、清明、端午、中秋各放一天（农历节日如遇闰月，以第一个月为休假日） *注:2006年的连休 “五一”：5月1日-7日放假，共7天。 将4月29日（星期六）、30日（星期日）两个公休日调至5月4日（星期四）、5日（星期五）， 5月6日（星期六）、7日（星期日）照常公休，4月29日、30日上班。 “十一”：10日1日-7日放假，共7天。将9月30日（星期六）、10月1日（星期日）、 8日（星期日）三个公休日调至10月4日（星期三）、5日（星期四）、6日（星期五）， 10月7日（星期六）照常公休，9月30日、10月8日上班。中国香港 1、1月1日(如该日为星期日，则改为翌日)； 2、农历年初一(如该日为星期日，则改为农历年初一的前一日)； 3、农历年初二(如该日为星期日，则改为农历年初一的前一日)； 4、农历年初三(如该日为星期日，则改为农历年初一的前一日)； 5、清明节(如该日为星期日，则改为翌日)； 6、耶稣受难日； 7、耶稣受难日翌日； 8、复活节星期一； 9、劳动节，即5月1日(如该日为星期日，则改为翌日)； 10、佛诞，即农历四月八日(如该日为星期日，则改为翌日)； 11、端午节(如该日为星期日，则改为翌日)； 12、香港特别行政区成立纪念日，即7月1日(如该日为星期日，则改为翌日)； 13、国庆节，即10月1日(如该日为星期日，则改为翌日)； 14、中秋节翌日(如该日为星期日，则改为中秋节当日或见宪报)； 15、重阳节(如该日为星期日，则改为翌日或见宪报)； 16、圣诞节(如该日为星期日，则改为圣诞节后第二个周日)； 17、圣诞节后第一个周日。中国台湾 1、开国纪念日（一月一日） 2、春节（农历一月一日至一月三日） 3、和平纪念日（二月二十八日） 4、民族扫墓节（定于清明日） 5、端午节（农历五月五日） 6、中秋节（农历八月十五日） 7、双十节（十月十日） 8、农历除夕（农历十二月之末日） *纪念日及民俗节日逢星期六、日，均不予补假。但春节及农历除夕不在此限。韩国 1、1月1日元旦 2、农历春节（除夕至初二） 3、3月1日三一节（独立运动纪念日） 4、4月5日植树节 5、5月5日儿童节 6、农历四月初八佛诞节 7、6月6日显忠节(忠灵节、爱国者纪念日) 8、7月17日制宪节（宪法纪念日） 9、8月15日光复节（独立纪念日） 10、中秋节 11、10月3日开天节（建国纪念日） 12、12月25日圣诞节 *注:除春节、中秋节,休息前后连三天，其它节日休息一天。日本 1、1月1日元日 2、1月的第2个星期一成人节 3、2月11日建国纪念日 4、3月21日春分节（或3月20日） 5、4月29日绿色日（昭和天皇诞辰纪念日） 6、5月3日宪法纪念日 7、5月4日国定假日 8、5月5日儿童节 9、7月的第3个星期一海洋节 10、9月的第3个星期一敬老节 11、9月23日秋分节（或9月24日） 12、10月的第2个星期一体育节 13、11月3日文化节 14、11月23日劳动感谢节 15、12月23日明仁天皇诞辰纪念日 *法定假日逢星期天时，翌日补假一天美国 1、1月1日新年（NewYear'sDay） 2、1月的第三个星期一马丁路德金的诞辰纪念日（MartinLutherKing.Jr.Birthday） 3、2月的第三个星期一总统纪念日（PresidentsDay） 4、5月的最后一个星期一阵亡将士纪念日（MemorialDay） 5、7月4日独立纪念日（IndependenceDay） 6、9月的第一个星期一劳动节（LaborDay） 7、10月的第二个星期一哥伦布纪念日（ColumbusDay） 8、11月11日退伍军人纪念日（VeteransDay） 9、11月的第四个星期四感恩节（ThanksgivingDay） 10、12月25日圣诞节（ChristmasDay）加拿大 1、1月1日新年（NewYear'sDay） 2、复活节前的星期五(GoodFriday) 3、复活节/耶稣受难纪念日(EasterDay) 4、复活节后的第一个星期一(EasterMonday) 5、5月第三个星期一维多利亚女王诞辰纪念日(VicotoriaDay)* 6、7月1日加拿大建国纪念日(CanadaDay) 7、9月第一个星期一劳动节(LobourDay) 8、10月第二个星期一感恩节(ThanksGivingDay) 9、11月11日停战纪念日 10、12月25日圣诞节(ChristmasDay) 11、12月26日圣诞节的次日(BoxingDay) *复活节/耶稣受难日：春分月圆后第一个星期日（2006年4月16日） *魁北克省除外澳大利亚 1、1月1日新年 2、1月26日建国纪念日 3、复活节前的星期五 4、复活节前的星期六 5、复活节后的第一个星期一(EasterMonday) 6、4月25日退伍军人纪念日 7、6月第二个星期一维多利亚女王诞辰纪念日(VicotoriaDay)* 8、12月25日圣诞节(ChristmasDay) 9、12月26日圣诞节的次日(BoxingDay) *西澳洲除外 注1.复活节/耶稣受难日：春分月圆后第一个星期日（2006年4月16日） 注2.各州独立假日未计新西兰 1、1月1日新年 2、1月2日新年次日（DayAfterNewYear'sday） 3、2月6日建国纪念日(纪念《怀唐伊条约》签字日) 4、复活节前的星期五 5、复活节 6、复活节后的第一个星期一 7、4月25日澳新军团纪念日(AnzacDay) 8、6月第一个周末后的星期一维多利亚女王诞辰纪念日 9、10月第四个星期一劳动节 10、12月25日圣诞节(ChristmasDay) 11、12月26日圣诞节的次日(BoxingDay)英国 1、1月1日新年 2、复活节前的星期五(GoodFriday) 3、复活节后的第一个星期一(EasterMonday) 4、5月第一周的周一五月银行假日(EarlyMonday) 5、5月最终周的周一春季银行假日(SpringBankHoliday)* 6、8月最终周的周一夏季银行假日(SummerBankHoliday) 7、12月25日圣诞节(ChristmasDay) 8、12月26日节礼日(BoxingDay) *注.夏季银行假日苏格兰定为8月第一周的周一（2006年8月7日）德国 1、1月1日新年(Neujahrstag/NewYear'sDay) 2、复活节前的星期五(Karfreitag/GoodFriday) 3、复活节(Ostersonntag/EasterSunday) 4、复活节后的第一个星期一(Ostermontag/EasterMonday) 5、5月1日劳动节(Maifeiertag,TagderArbeit/LaborDay) 6、圣灵升天节复活节后第40日(ChristiHimmelfahrt/AscensionDay) 7、圣灵降临日复活节后第7个星期日(Pfingstsonntag/PentecostSunday) 8、圣灵降临日次日(Pfingstmontag/PentecostMonday) 9、10月3日德国统一纪念日(TagderDeutschenEinheit/DayofGermanUnity) 10、12月25日圣诞节第一天(1.Weihnachtstag/ChristmasDay) 11、12月26日圣诞节第二天(2.Weihnachtstag/SecondDayofChristmas) *注：各州独立假日未计法国 1、1月1日元旦(Jourdel'An) 2、复活节(LundidePaques)，而随后的星期一亦是休息日。 3、5月1日劳动节(FeteduTravail) 4、5月8日第二次世界大战停战纪念日，1945年(Victoire/Le8Mai) 5、圣灵升天日，为复活节后40天(Ascension) 6、圣灵降临节，复活节后第七个星期天(LundidePentecote)，随后的星期一亦是休息日。 7、7月14日大革命胜利纪念日/国庆节，1789年(FeteNationale) 8、8月15日圣母升天日(Assomption) 9、11月1日万圣节(Toussaint)，第二天是鬼节(Defunts)。 10、11月11日第一次世界大战停战纪念日，1918年。(FetedelaVictoire/Armistice) 11、12月25日圣诞节(Noel) *注：各州独立假日未计电影银行假日 片名：银行假日 英文名：BankHoliday 导演：卡罗尔·里德 主演：DavidAnthonyFelixAylmerAngelaGlynneAlfredGoddardKathleenHarrison 类型：剧情 上映：1938年01月01日 地区：英国对白：英语 评分：6.0/10(23) 颜色：黑白声音：Mono 时长：86分钟 剧情介绍： A 1930's British summer Bank Holiday starts at midday on Saturday with a rush for the trains to the seaside. Miss Fulham-Doreen Richards-is off with friend Milly to a beauty contest. Geoffrey and nurse Catherine Lawrence have decided to spend an illicit weekend in the Grand Hotel, although Catherine's mind keeps turning back to the hospital cases he has just been on. Arthur, May and the children are set on a more straight forward holiday of sea, sand, and pub. Meanwhile, the manager and performers of the "Follies" on the pier pray for rain. 演员表： DavidAnthony....(uncredited) FelixAylmer....Surgeon AngelaGlynne....(uncredited) AlfredGoddard....ToughManonBeach(uncredited) KathleenHarrison....May MikeJohnson....ManAtBoardingHouseWindow(uncredited) WilfridLawson....Policesergeant MargaretLockwood....CatherineLawrence JohnLodge....StephenHoward GarryMarsh....'Follies'manager WallyPatch....Arthur ArthurWestPayne....(uncredited) RenéRay....DoreenRichards MichaelRennie....Guardsman(uncredited) CharlesRolfe....Charlie(TrafficPoliceman)(uncredited)
简介 银行信用是由商业银行或其他金融机构授给企业或消费者个人的信用。在产品赊销过程中，银行等金融机构为买方提供融资支持，并帮助卖方扩大销售。商业银行等金融机构以货币方式授予企业信用，贷款和还贷方式的确定以企业信用水平为依据。商业银行对不符合其信用标准的企业会要求提供抵押、质押作为保证，或者由担保公司为这些企业做出担保。后一种情况实质上是担保公司向申请贷款的企业提供了信用，是信用的特殊形式。特点 银行信用与商业信用相比具有以下特点： 1.银行信用是以货币形态提供的。银行贷放出去的已不是在产业资本循环过程中的商品资本，而是从产业资本循环过程中分离出来的暂时闲置的货币资本，它克服了商业信用在数量规模上的局限性； 2.银行信用的借贷双方是货币资本家和职能资本家。由于提供信用的形式是货币，这就克服了商业信用在使用方向上的局限性； 3.在产业周期的各个阶段上，银行信用的动态与产业资本的动态往往不相一致。优势 1. 克服商业信用局限性。 上游企业贷给下游企业，也可下游贷给上游。可小额聚成大额，也可大额分散成小额。满足长、中、短贷款的不同需要。 2. 规模大、成本低、风险小。 3. 能够创造信用。 发放贷款给企业，企业根据需要，可再次贷款给其他企业。资金来源 银行信用体现主要体现于资金方面，银行资金来源主要有：①自有资金，西方商业银行自有资金一般由股金、盈余积累构成，中国专业银行自有资金则是由国家财政拨款和盈余积累所构成;②存款,从存款期限和用途可分为活期存款、定期存款、专项存款等,从存款主体可划分为企业存款、政府存款和个人存款；③银行券发行，银行券是一种信用货币，最初，一般商业银行都可以发行，中央银行制度建立后，其发行权由中央银行垄断。商业银行虽失去发行权，但由于中央银行是商业银行的最后贷款人，商业银行资金来源不足，可获得中央银行的资金融通。此外，随着资本主义商品经济的发展，企业和社会闲散资金增多，商业银行依靠吸收存款,创造支票存款,即可基本解决资金运用问题。在中国高度集中统一管理体制下,人民币的发行即作为中国人民银行自身的信贷资金来源，在其专门行使中央银行职能后，人民币发行中大部分用于对专业银行的再贷款。资金运作 ①贷款；②金银外汇占款；③财政透支与借款。其中，贷款占银行资金运用的绝大部分。在中国,1989年各项贷款占银行资金运用的89.3％。地位 银行信用是间接信用,是存贷款人的中介。但银行作为中介人与一般商业经纪人、证券经纪人不同,存款人除按期取得利息外，对银行如何运用存入资金无权过问，正因如此，银行在资本主义经济中由简单的中介人逐步发展成“万能的垄断者”。在资本主义社会，银行信用是主体，但商业信用是整个信用制度的基础。因为银行贷款一般是针对商业票据进行抵押或贴现，银行直接对企业发放的不要任何担保品的信用贷款只占一定比重。从直接信用和间接信用的关系来看，直接信用是基础，间接信用是后盾。没有银行信用的支持，商业票据就不能转化为银行信用，商业信用等直接信用的运用和发展就会受到极大削弱。 银行信用评级（Bank's Credit Rating）是对一家银行当前偿付其金融债务的总体金融能力的评价，它对于存款人和投资者评估风险报酬、优化投资结构、回避投资风险，对商业银行拓宽筹资渠道、稳定资金来源、降低筹资费用，对监管当局提高监管效率，消弱金融市场上的信息不对称，降低市场运行的波动性，都具有非常重要的意义。信用评级 对银行进行信用评级与对一般的非金融企业评级是不同的，当对一家普通公司进行评级时，只要评价其财务实力，就可直接得出其信用级别。而在银行评级中，对财务实力的评价只是业绩评级(也称个体评级)，而不是信用评级。由于银行较之一般非金融的评级对象拥有更多的外部支持尤其是政府的救援支持，所以，银行信用评级需要把个体评级和由于外部支持使借款人免于违约的概率估价综合起来。由此可见，银行信用评级一般包括三个步骤：首先，估价银行独立的财务实力和外部营业环境 便确定其个体评级；然后，确定一个支持评级；最后，综合个体评级和支持评级这两个不同因素，经过专家会议讨论，得出银行的信用评级。等级介绍 商业银行信用评级是对银行内在的安全性、可靠性的判断，反映了对银行陷入困境而需要第三方（如银行所有者、企业集团、官方机构等）扶持的可能性的意见。商业银行财力级别定义为：A等 AAA 级银行拥有极强的财务实力。通常情况下，它们都是一些主要的大机构，邮政银行信用等级证书矢量图营运价值很高且十分稳定，具有非常好的财务状况以及非常稳定的经营环境。 AA 级银行拥有很强的财务实力。通常情况下，它们是一些重要的大机构，营运价值较高且比较稳定，具有良好的财务状况以及较稳定的经营环境。 A 级银行拥有较强的财务实力。通常情况下，它们具有一定的营运价值且相对稳定。这些银行或者在稳定的经营环境中表现出较好的财务状况，或者在不稳定的经营环境中显示出可以接受的财务状况。B等 BBB 级银行的财务实力一般，它们常常受到以下一个或多个因素的限制：不稳固或正处于发展中的营运价值；较差的财务状况；或不稳定的经营环境。 BB 级银行财务实力很弱，周期性地需要或最终需要外界的帮助与支持。这类机构的营运价值不可靠，财务状况在一个或多个方面严重不足，经营环境极不稳定。 B这是银行财务实力最弱的一个级别。这类银行缺乏必要的营运价值，财务状况很差，经营环境极不稳定，经常需要外界的扶持。 注：评级符号A～AAA后可以加上调整符号“+”或“-”，分别表示比相应级别的质量稍高或稍低。评级方法 银行信用评级过程虽然与其他债券发行人的基本相同，但由于银行是特殊企业，是高风险企业，因此银行信用评级远比一般企业评级要复杂得多。目前常用的银行信用评级方法是以银行所在国的主权评级为上限，在比较该国银行的实力后，得出某家银行的信用评级。但也有例外，如某银行得到其他国家银行的出资或其他支持时，该银行的信用评级可以高于银行所在国的主权评级。在对银行进行评级时，不另外进行主权评级，而是使用已有的主权评级结果，因此有关主权评级方法在此不再赘述。评级过程 银行信用评级的过程与对其他发债人的信用评级过程基本相同。对一个发债人的完整的评级过程分为两个阶段，即最初评级（一般由发债方确定时间）和评级审议及变更（通常由评级机构主动发起）。不同的评级机构其评级方法也略有不同，最大两家公司穆迪和标准普尔的评级做法代表着最常见的评级方法。两家机构都是先由评级公司职员与申请评级公司的管理层和政府官员举行会谈。在这些会谈中，评级公司收集进行信用评级所需的公共和独有信息，并了解公司的经营战略及当局的政策。分析员依据这些信息为评级委员会准备一份报告，由评级委员会来确定评级。 进入21世纪以来，穆迪和标准普尔还分别提供评级观察和评级展望，做为信用评级的补充。评级观察和评级展望表明了评级机构对未来6－24个月中可能导致评级审议的因素的看法。这些审议一般表示为积极（情况有所改善），稳定或消极（表明基本情况恶化）。 第二阶段是评级审议及变更。在初步评级后，评级机构继续观察发债方的经济和财务状况。当评级公司的分析员认为发债人的经济状况有了重大改变，或由于事态发展要求不得不变更评级时才对外宣布开始对某个发债人的信用评级进行审议。此后，评级机构通常接最初评级的程序对被审议的发债人进行审议，并根据审议结果决定是否调整发债人的信用等级。一般被审议发债人的信用等级多被调整。以穆迪公司为例，其2／3的评级审议以评级变更告终。信用缺失 在社会信用体系中，银行信用是支柱和主体信用，是连接国家信用和企业信用、个人信用的桥梁，在整个社会信用体系的建设中，具有先导和推动的作用。可以说，银行信用的正常化，是整个社会信用健全完善的重要标志，也是构筑强健金融体系的基石。 银行信用的缺失在一定程度上破坏了金融市场的有序性、公正性和竞争性，给金融发展环境造成许多不利影响。目前，银行界逐步从“存贷款”管理转移到以“风险管理”为主线银行信用缺失的管理体系，并且开始引进国际一流银行全面风险管理的理念、方法与技术。作为银行业面临的首要风险，信用风险引起了银行业的高度重视。然而，在具体信用风险管理工作中，信用风险管理不仅是技术、方法、规程和手段，更重要的是培育一种信用文化，是使大家在同一种文化的背景下有统一的认知、统一的行为模式。信用文化背景的建立比信用风险规章制度的建立更难，但比规章制度更有效。我国的银行业在建章建制上不比国际同行差，缺少的是理解、支持并最终贯彻执行的信用环境、信用文化。可以说，分析银行信用缺失的现状、原因，对建立银行信用体系十分有益。银行信用缺失表现 １．银行服务的承诺与实际工作存在较大差距。近年来，随着竞争的加剧，商业银行纷纷做出诸如“一流的服务、一流的效率、一流的质量”的承诺。但实际上，由于一些金融机构缺乏现代金融服务意识和信贷营销理念，某些基层网点人员服务意识较差，致使银行实际工作与服务承诺之间出现了较大落差。 ２．规范和稳健经营意识比较淡薄。少数金融机构为了逃避审计、财税及人民银行的监管，人为伪造、变更会计凭证和账簿，人为调整会计报表，虚报或瞒报经营业绩。个别金融机构为表现政绩，提供的各类资产负债数据失实。这些情况的出现，使原本信息不对称的金融机构诚信缺损，并且蕴涵了极大的道德风险。 ３．少数银行基层网点结算纪律松弛，汇票到期后，拖延付款或无理拒付，造成银行承兑汇票的违约。 ４．信贷资金违规进入股市。近年来，个别金融机构擅自放宽条件，违规对企业签发的无真实贸易背景的商业汇票进行承兑贴现致使部分资金违规流入股市。 ５．少数机构不能严格执行国家的利率政策。银行信用缺失的原因 （一）诚信缺损及道德风险 诚信就是诚实加信用，诚信既是为人之本，也是商业行为之本，只有建立全社会的诚信基础，才能维系信用关系，现代经济才能存在和发展，诚信是现代市场经济的基本要素。在我国当前经济转轨过程中，诚信问题已成为最稀缺的资源之一。诚信缺损包括制度、市场和道德的全方位缺损，在金融领域突出表现为道德风险。道德风险加剧了金融资产的运行风险，是构成金融领域不良资产的重要成因。 （二）道德风险的原因分析 诚信是基本的行为准则，但这并不是与市场经济相匹配的诚信理念。在现代经济条件下，诚信原则进一步体现为一种经济伦理。经济伦涉及到微观的个人、企业组织和宏观层面的经济体制，其核心是经济行为的目的性、合法性和道德规范三者的统一，兼顾效率与公平。 ３、信用风险管理技术方面的原因 金融机构风险管理手段落后，尤其是有关借款人诚信的信用风险管理的技术。在西方国家，较大的金融机构都建有一套较为完备的信用风险管理系统，如古典式的专家信用分析法和以计量统计分析为基础的信用风险模型法。我国银行在信用建设中，很有必要借鉴国外先进的管理模型和技术，逐步建立与深化适合中国银行业的信用风险度量、评价系统，使我国银行的信用风险管理更加科学化。银行信用缺失的对策 （一）银行业要严格规范经营，带头维护信用秩序； （二）强化央行外部监管，增强服务功能； （三）完善社会监督网络，加强社会对银行信用的监督。
银行保函业务 是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。银行保函业务的特点 ： 1、银行信用作为保证，易于为客户接受； 2、保函是依据商务合同开出的，但又不依附于商务合同，是具有独立法律效力的法律文件。当受益人在保函项下合理索赔时，担保行就必须承担付款责任，而不论申请人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实。即保函是独立的承诺并且基本上是单证化的交易业务。银行保函种类 根据保函在基础合同中所起的不同作用和担保人承担的不同的担保职责，保函可以具体分为以下几种： 借款保函。 指银行应借款人要求向贷款行所作出的一种旨在保证借款人按照借款合约的规定按期向贷款方归还所借款项本息的付款保证承诺。 融资租赁保函。 指承租人根据租赁协议的规定，请求银行向出租人所出具的一种旨在保证承租人按期向出租人支付租金的付款保证承诺。 补偿贸易保函。 指在补偿贸易合同项下，银行应设备或技术的引进方申请，向设备或技术的提供方所作出的一种旨在保证引进方在引进后的一定时期内，以其所生产的产成品或以产成品外销所得款项，来抵偿所引进之设备和技术的价款及利息的保证承诺。 投标保函。 指银行应投标人申请向招标人作出的保证承诺，保证在投标人报价的有效期内投标人将遵守其诺言，不撤标、不改标，不更改原报价条件，并且在其一旦中标后，将按照招标文件的规定在一定时间内与招标人签订合同。 履约保函。 指银行应供货方或劳务承包方的请求而向买方或业主方作出的一种履约保证承诺。 预付款保函。 又称还款保函或定金保函。指银行应供货方或劳务承包方申请向买方或业主方保证，如申请人未能履约或未能全部按合同规定使用预付款时，则银行负责返还保函规定金额的预付款。 付款保函。 指银行应买方或业主申请，向卖方或承包方所出具的一种旨在保证贷款支付或承包工程进度款支付的付款保证承诺。 其他的保函品种还有来料或来件加工保函、质量保函、预留金保函、延期付款保函、票据或费用保付保函、提货担保、保释金保函及海关免税保函等等。
分理处 fēn lǐ chù 〖a small local branch（of a bank）〗 【解释】 分理处，一般指某个企业或部门在全国范围内某个地区下设的一个或多个分支办事机构，普遍使用在银行领域中。一般银行地区总行包括各分行或支行，而分行或支行则由分理处组成。 【分理处的作用】 以银行分理处为例，银行网络包括人工出纳站和分行共享的自动出纳机。每个分理处用分理处计算机来保存各自的帐户，处理各自的事务；各自分理处的出纳站与分理处计算机通信，出纳站录入帐户和事务数据；自动出纳机与分行计算机通信，分行计算机与拨款分理处结帐，自动出纳机与用户接口接受现金卡，与分行计算机通信完成事务，发放现金，打印收据；系统需要记录保管和安全措施；系统必须正确处理同一帐户的并发访问；每个分处理为自己的计算机准备软件，银行网络费用根据顾客和现金卡的数目分摊给各分理处。
简介 银银行准备金行以库存现金的形式，或在联邦储备银行中以无息存款的形式而保留的一部分存款。在美国，要求银行持有支票存款（或交易帐户）12％的准备金。 为安全起见，银行需要提留一定比例的存款，以保证储户提款，其余的存款才能用于放贷或投资，这部分存款叫银行准备金。作用 银行准备金是指银行以库存现金的形式，或在中央银行中以无息存款的形式而保留的一部分存款。中央银行通过调高银行准备金，可以减少银行贷款，抑制经济过热。中央银行通过调低银行准备金利率，增加存款利息对银行本身的压力，可以迫使其中部分存款流出银行，刺激投资增长。中国人民银行在2003年10月3日，提高存款准备金率1个百分点，存款准备金率由6％调高至7％。
银行净息差 NIM（net interest margin）指的是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值。 计算公式为：净息差＝（银行全部利息收入-银行全部利息支出）/全部生息资产存贷息差 银行赢利的指标是净息差（NIM），即在存贷利差基础上加上其他升息资产收益与成本的差。 这里你可以把银行的NIM理解成其他行业的“营业利润率”。净息差收入再加上中间业务手续费收入再减去坏账拨备变动等费用就构成了完整的银行税前利润。所谓息差交易就是在货币市场上(短期)借入低利率的货币,卖出后投资于具有高收益率的货币。 而净息差就是息差交易后所得出的百分比!
职业概述 随着人们对金融服务需求的不断提升，银行大堂经理越来越为人们所熟悉，并且成为银行业改善金融服务、提高服务质量的一个重要环节。银行大堂经理岗位涉及的业务内容非常广泛,因此这一职位要熟悉几乎所有的银行服务内容，对综合素质的要求也较高。职业素描工作内容： 协助管理和督导银行事务，纠正违反规范化服务标准的现象； 收集市场、客户信息，挖掘重点客户资源，与重点客户建立长期稳定的关系； 迎送客户，询问客户需求，引导、解答客户业务，处理客户意见，化解矛盾，减少客户投诉； 推介银行金融产品，提供理财建议； 保持卫生环境，维持营业秩序，及时报告异常情况，维护银行和客户的资金及人身安全； 记载工作日志和客户资源信息簿（重点客户情况），安排人员。职业要求： 教育培训： 经济、金融等专业本科以上学历。 工作经验： 3年以上银行相关工作经验，熟悉各类金融产品，了解相关金融政策；具备较好的亲和力，沟通能力，组织协调能力和分析问题、解决问题的能力。薪资行情： 一般年薪范围在6~15万元。薪水和自己的工作情况有很大关系，如果能很好的掌握顾客情况，做出合理的引导，可以得到不错的提成。一般年薪范围在6~15万元。职业发展路径： 随着人们对金融服务需求的不断提升，银行大堂经理越来越为人们所熟悉，并且成为银行业改善金融服务、提高服务质量的一个重要环节。银行大堂经理岗位涉及的业务内容非常广泛,因此这一职位要熟悉几乎所有的银行服务内容，对综合素质的要求也较高。银行大堂经理一般是由银行的综合柜员在积累一定的工作经验后发展而来，其未来的发展方向可以是支行行长，也可以向一些专门的业务经理发展。
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