信贷收支差额 目录 1、 信贷收支差额概述 2、 信贷收支差额的衡量标志 3、 信贷收支差额的成因 信贷收支差额（balance of receipts and payments of credit funds） 信贷收支差额概述 ...... 信贷收支差额是指银行信贷资金运用与正常资金来源之间的差额，通常用以表明银行信贷收支不平衡状况。 信贷收支差额的衡量标志 在中国，对这一问题存在不同观点。一种观点认为,银行存款与贷款差额构成信贷收支差额由于银行存贷款差额就是流通中现金数量的变化,所以,假如银行贷款大于存款，同时就表现为银行现金发行增加，流通中现金量相应增长。这种将现金发行视为信贷差额的观点在中国已有几十年影响。 另一种观点认为，现金主要对应着消费资料，把现金发行看作是信贷差额，从控制消费品物价，稳定消费品角度看，有一定意义。但是，用这种方法来衡量信贷收支差额，也有不全面、不确切之处。首先，作为存贷差额的现金发行，在许多情况下正是经济增长条件下必须追加的货币需要量，这类现金发行构成银行的正常资金，由此形成的信贷收支相等，应该被认为是信贷收支的真正平衡，并不存在信贷收支差额；但有些情况下作为存贷差额的现金发行，则是脱离经济增长的基础而被投入流通的，从而成为流通中过多现金量和非正常资金来源，由此形成的信贷收支即使帐面数字相等，也不能算作真正的信贷收支平衡。因此，银行存贷款出现差额，可能是信贷收支不平衡的反映，也可能不是，需要作进一步具体分析。其次,存贷差额只反映现金发行情况,不能反映和说明存款货币量是否正常。作为银行主要资金来源的存款量，从货币流通来看，可能全部是经济中周转所需要的，也可能包含部分过多存款量。假如存在过多存款量，由此形成的信贷收支帐面数字即使相等，信贷收支不平衡、实际信贷收支差额依然存在。所以在衡量信贷收支是否平衡、信贷收支有无差额时，不能简单从存贷差额判定，还必须注重比较银行资金运用与正常的资金来源间的对比状况。假如银行资金运用大于正常的存款和现金发行，换言之，资金来源中包含部分非正常的过多的存款量和现金发行量，则意味着信贷收支不平衡，信贷收支存在差额。 还有一种观点认为,随着商品经济的发展,要求从货币供给量和货币需要量平衡的角度来分析信贷差额。货币供给量由现金和存款货币所构成,其数值易于确定,而货币需要量受产量、价格、货币流通速度、利率、国际收支等诸多因素的影响，难于精确测定，可以通过物价的变动来观察货币供给和货币需求的差额。扣除了一些政策因素后的物价上涨，就基本上可以看作是信贷差额的反映。 信贷收支差额的成因 ①银行资金运用规模过大由于种种原因(如财政透支等), 银行资金运用有时超过其可吸收的正常资金来源。由于银行具有创造货币的功能，它在扩大资金运用规模的同时会增加现金发行，或者派生出存款。假如银行超过客观经济增长的基础过度扩大贷款等资金运用，则会相应引起过多现金发行以及派生出过多存款量，由此形成的信贷收支则处于不平衡状态，同时意味着信贷收支存在差额。 ②银行资金运用与资金来源在期限结构上不协调。银行资金来源有长期性和短期性之分，长期性资金可供银行长期占用，短期资金来源则只能供银行作短期性占用。即使在银行资金运用规模适度的情况下，假如银行长期性资金支用超过长期性资金来源，也会出现信贷收支差额。因为银行的长期性资金运用，如长期性贷款，要相应从流通中取走商品物资作长期占用，而在短期内不能生产出商品再投回流通，它要求有相应的专门的长期性资金来源。假如与银行长期性资金运用对应的是各种短期资金来源，作为这些短期性资金的存款和现金却会被随时用于购买。在不能随时提供商品的情况下，它们会成为流通中过多的货币，必然出现信贷收支差额。
信贷制裁 目录 1、 什么是信贷制裁 2、 信贷制裁的措施[1] 3、 参考文献 什么是信贷制裁 ...... 信贷制裁是银行对于逃避信贷监督，违反金融政策、借款合同及贷款管理的有关规定的借款人，根据情节轻重．采取必要的措施，从经济上给予借款人一定的影响。信贷制裁是信贷监督的必要手段，其目的是为了促使借款人遵守借款合同，规范企业行为，合理利用资金，提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益，提高贷款质量，降低贷款风险。 信贷制裁的措施[1] 1、对不合理占用的贷款计收加息，罚息。 2、强制扣收逾期贷款本息。 3、对借款企业不按借款合同规定的用途使用，或随意将贷款转借他人以及用贷款从事非法经营活动的，贷款银行可提前收回这部分未到期的贷款。 4、追回已发放的全部贷款。 5、停止发放部分或全部贷款。 6、其他信贷制裁措施。 参考文献 ↑ 张金城,王红梅主编.《商业银行实务》[M].黑龙江人民出版社,2002.5
保证书担保放款 保证书担保放款，是指由经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。 银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
保管箱业务 目录 1、 保管箱业务概念 2、 保管箱业务操作程序 3、 保管箱业务的管理规定 保管箱业务(Safe Deposit Box Service) 保管箱业务概念 ...... 保管箱是银行为客户提供代保管贵重物品的安全设施，它是个人和单位存放金银珠宝、有价证券、重要契约文件及保密资料最理想的地方。在国外及国内的大城市，银行开办此类业务较多。商业银行根据《中华人民共和国商业银行法》以及相关法律法规，经批准开办保管箱业务。 保管箱业务操作程序 1、租箱。客户凭有效证件向银行提出租箱申请，银行按照规定程序审核后，为客户办理租箱手续。有效证件主要只租用人本人的身份证或盖有本单位公章和负责人授权签字的证明文件。一般每个箱只有两把正钥匙，全部交由租用人自己保管。 2、开箱。租用人或其被授权人按照规定办理手续后开箱存取物品。每次开箱，租用人须填写“保管箱开箱书”，同时出示本人身份证明，经办人核对后方可进入保管箱库。 3、续租。保管箱到期后，租用人交清下期租金，可继续租用保管箱。保管箱的租期一般是一年。租用人逾期两个月仍没有办理续租手续，银行与公证处联系办理凿箱，箱内财务按照租约章程办理。 4、退租。保管箱到期后，租用人退还钥匙，结清费用并办理退组手续，银行收回保管箱。退租时，租用人清理箱内物品后，银行审查箱体无损坏时，办理退租手续，结清租金返还保证金。 保管箱业务的管理规定 1、租用人不得在保管箱内放置违禁及危险品；要按期缴纳租金；要遵从代保管人的管理。 2、代保管人要保证箱体的安全；要为租用人保守秘密；除非国家法律规定，代保管人不得为任何单位和个人提供查询或查封保管箱之协助。 3、租用人或其授权人因印鉴或钥匙丢失申请挂失的，应到银行办理挂失手续。经办行根据留存资料对挂失申请、挂失人身进行审核，同意受理后即冻结开箱7天。7天后，在租用人交清所需费用后，经办行予以办理更换印鉴或凿锁、换锁。如需要更换印鉴密码，租用人需要持本人身份证件，道银行办理更换手续。
保留金保函 目录 1、 什么是保留金保函 2、 保留金保函的审核重点 保留金保函（Retention Money Guarantee） 什么是保留金保函 ...... 保留金保函也称“滞留金保函”、“质保金保函”、“预留金保函”、“留置金保函”或“尾款保函”，是指出口商或承包商向银行申请开出的以进口商或工程业主为受益人的保函，保证在提前收回尾款后，假如卖方提供货物或承包工程达不到合同规定的质量标准时，出口商或承包商将把这部分留置款项退回给进口商或工程业主。否则，担保银行将给予赔偿。 在对外工程承包中，工程业主一般保留5-10%的工程款作为预留金，待工程保用期满而又无缺陷时再支付给承包商。如承包商需要业主支付全额而不扣预留金时，应提交银行开立的保留金保函，保证在工程保用期满时，假如收到业主关于工程有缺陷的书面通知时，银行负责归还预留金。 保留金保函的审核重点 审核工程类的质保金保函的重点有三项： 1、质保金保函的生效应该以尾款的支付为前提条件。也就是说, 业主支付5%的尾款, 承包商就交付5%的质保金保函；业主支付10%的尾款, 承包商就交付10%的质保金保函。应该避免在业主还未交付尾款的情况下, 承包商的质保金保函却提前生效的规定。 2、质保金保函的金额不应该超过工程尾款的金额，通常为合同价款的5%或10%, 最多不能超过10%。 3、质保金保函的失效应当争取不迟于最终接受证书签发之日。为了避免业主无限期推迟签发最终接受证书, 也可以争取规定：“本质保金保函在消缺项目完成之日或者最终接受证书签发之日起失效, 以早发生者为准, 但无论如何不迟于××年××月××日”。
保理业务 保理业务是一项集贸易融资、应收账款管理及信用风险担保于一体的新兴综合性金融服务。 近年来随着国际贸易竞争的日益激烈，国际贸易买方市场逐渐形成。对进口商不利的信用证结算的比例逐年下降，赊销日益盛行。由于保理业务能够很好地解决赊销中出口商面临的资金占压和进口商信用风险的问题，因而在欧美、东南亚等地日渐流行。在世界各地发展迅速。 一、基本概念：保理业务是指出口商以商业信用形式出卖商品，在货物装船后立即将发票、汇票、提单等有关单据卖断给经营保理业务的财务公司或专门组织，收进全部或部分货款，从而取得资金融通的业务。 二、保理业务的做法：由保理商取代银行的中间地位，进出口双方采用类似传统的赊帐方式的做法，可任意选择使用支付方式如：托收、电汇，出口上在交易前先从保理商那里取得一定的信用额度，进出口双方再在这个信用额度内按正常的业务进行交货付款。只要进口商按原定合同及时付清了货款，这单保理业务就告完成。信用额度在保理合同规定的期限可循环使用。否则，如果进口商拒付或破产，保理商须于90-120天内将出口发票金额的90%付给出口商。保理商对付给出口商的全部款项没有追索权。通常情况下，出口商将进口商应付款的单证如发票交予其保理商，按照保理协议，保理商可提供80-90%货款的融资，余下的10-20%留待付款到期时付清。保理商一般收取一定的保理手续费。
保单质押贷款 保单质押贷款：指借款人以农行指定的人寿保险公司的人寿保险单作为权利质押凭证，向银行获取一定金额的贷款。
储备头寸负债管理 目录 1、 什么是储备头寸负债管理 2、 储备头寸负债管理的评价 3、 参考文献 什么是储备头寸负债管理 ...... 银行负债管理的方法，主要有储备头寸负债管理和贷款头寸负债管理。储备头寸负债管理是用增加短期负债向银行有计划地提供流动性资金的管理方式，它购入资金以补充银行的流动性资金需要[1]。 储备头寸负债管理方法意味着用借入资金满足短期流动性需要，也就是说，用借入资金补充一级准备，以满足存款的提取和增加的贷款需求。 储备头寸负债管理的评价 与资产管理的各种方法相比较，储备头寸的负债管理方法使银行可以持有较高比例的收入资产。因此，银行预期收入提高了，但也增加了两个风险：一是借入资金的成本不能确定；二是有时可能借不到资金。 例如在美国，储备头寸负债管理的主要工具是购买期限为一天的联储资金，或使用回购协议。这样，当一家银行的储备由于存款人提款或增加了对有收益的资产投放而暂时不足时，购买联储资金来补充；而当储备有暂时盈余时，就售出联储资金。从这一点来说，这种负债管理方法提高了资金的运用效率，也减缓了银行体系由于储备的突然减少带来的震动性影响。但切不可把这种短期借入作为长期资金来源，因为一旦这些银行管理上出现问题并被公众知道时，它们就不可能在联储资金市场上再借到资金，结果面临破产[1]。 参考文献 ↑ 1.0 1.1 余志红.现代商业银行的资产与负债管理[J].中国科技信息,2005年14期
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