年末之际，银行业反腐力度不减。 12月28日，吉林省纪委监委官网披露，日前，经吉林省委批准，吉林省纪委监委对吉林银行原党委委员、副行长杨盛忠严重违纪违法问题进行了立案审查调查，杨盛忠被开除党籍和公职。 这也是近年来，继吉林银行原党委书记、董事长张宝祥，原副行长王安华因严重违纪违法被开除党籍和公职后，吉林银行第三位被“双开”的高管。 据银保监会官网，近日，吉林银行一分行因信贷资金直接承接委托贷款，被处以30万元罚款，对该行行长给予警告，相关责任人也受到纪律处分。据券商中国记者不完全统计，今年以来吉林银行多家支行因违规发放贷款、贷前调查不尽职等问题，合计被监管处罚135万元。 吉林银行一副行长被“双开” 12月28日，据吉林省纪委监委官网消息，吉林银行原副行长杨盛忠，利用职务上的便利，非法骗取公共财物，数额特别巨大，涉嫌贪污犯罪；利用职务上的便利，为他人谋取利益并索取、收受财物，数额特别巨大，涉嫌受贿犯罪。 吉林纪委监委称，杨盛忠身为党员领导干部，理想信念丧失，宗旨意识泯灭，对党不忠诚不老实，一再拒绝组织的教育和挽救；贪权敛财，滥权妄为，侵占公物；私欲膨胀，胆大妄为，攫取私利，其行为严重违反党的纪律，已涉嫌犯罪，且在党的十八大后不知止、不收敛、不收手，性质恶劣，情节严重，应予严肃处理。 依据《中国共产党纪律处分条例》《中华人民共和国监察法》《中华人民共和国公职人员政务处分法》等有关规定，经吉林省纪委常委会议研究并报吉林省委批准，决定给予杨盛忠开除党籍处分；由吉林省监委给予其开除公职处分；将其涉嫌犯罪问题移送检察机关依法审查起诉，所涉财物随案移送。 据其个人简历显示，杨盛忠长期在吉林银行工作，吉林银行成立以来已任职近13年。 1998年，杨盛忠就加入吉林银行合并前的长春市商业银行担任五站支行负责人。2007年10月，在长春市商业银行的基础上，吸收合并吉林市商业银行及多家信用社，成立吉林银行。2008年后，杨盛忠开始担任吉林银行长春经济开发区支行行长，两年后的2010年10月，他成为了行长助理，并于2016年9月升任吉林银行副行长。2020年8月，吉林银行免去了其副行长的职务。 多位高管接连落马 值得注意的是，就在2020年11月24日，吉林省纪委监委公布了吉林银行原党委书记、董事长张宝祥因严重违纪违法被开除党籍和公职的消息。 经吉林省纪委监委调查，张宝祥违反政治纪律，对抗组织审查，以虚假整改欺骗组织；违反中央八项规定精神，违规收受礼品礼金；违反组织纪律，在组织函询时不如实说明问题，在职工录用、职务晋升等工作中为他人谋取利益；违反廉洁纪律，接受可能影响公正执行公务的宴请和旅游安排，违规从事营利活动。违反国家法律法规，参与赌博。利用职务上的便利，为他人谋取利益并收受财物涉嫌受贿犯罪。 通报称，张宝祥身为党员领导干部，理想信念丧失、组织观念淡漠，与私营企业主勾肩搭背、甘于被“围猎”，搞权钱交易，严重违反党的纪律，构成职务违法并涉嫌犯罪，性质恶劣、情节严重，应予严肃处理。 2019年7月，吉林银行另一原副行长王安华也被“双开”。值得注意的是，王安华与张宝祥共事过将近4年半的时间。 吉林省纪委省监委网站消息显示，经查，王安华违反政治纪律，对抗组织审查；违反中央八项规定精神，违规收受礼品礼金、违规借用企业车辆；违反组织纪律，违规为他人安排工作；违反廉洁纪律，搞权色和钱色交易、违规参与营利性活动、接受管理服务对象旅游安排。利用职务上的便利，为他人谋取利益并收受财物涉嫌受贿犯罪。 针对近年来发生的上述高管等多起违法案件，吉林银行还在2020年9月末召开了警示教育大会和专题民主生活会。会议中还特别提到，要“深刻汲取吉林银行近年来发生的张宝祥、王安华等多起违法案件教训，切实强化以案促改”。 在警示会议上，吉林银行主要负责人指出，此次通报的典型案例，都是发生在该行员工身边的真人、真事、真问题，针对性强，警示性强，全行各级党组织和党员干部要举一反三，引以为鉴，自觉从反面教材中汲取教训，明底线，知敬畏。 年内已被银保监会罚没135万元 12月22日，延边银保监分局对吉林银行延边分行开出罚单，因该分行用信贷资金直接承接委托贷款，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》相关条款。由此，监管对该行处以30万元罚款，并对分行行长张光华给予警告，责令该行对延边分行其他直接责任人给予纪律处分。 实际上，2020年来，吉林银行多家分支机构因涉嫌违法违规收到银保监局罚单。据券商中国记者不完全统计，截至12月28日，该行已累计被处以135万元的罚款。主要违法违规事由包括，贷前调查不尽职，违规发放关联交易贷款，未按规定承担押品评估费，违规涉企服务收费等。 除此之外，记者注意到吉林银行的投诉数量也在当地排在前列。据吉林银保监局12月16日公布的吉林“2020年上半年银行业消费投诉情况通报”显示，吉林银行、长春农商行、一汽金融公司的投诉量位列地方法人机构前三名。其中，吉林银行44件，占地方法人机构投诉总量的19.1%。 具体来看，吉林银行涉及的投诉主要集中在储蓄及借记卡使用业务、信用卡业务，以及个人贷款业务。 据吉林银行披露的2020年三季报，截至9月末，该行资产总额为4287.77亿元，比2019年末增长13%。1-9月，营业收入80.73亿元，同比增长15.47%；实现净利润9.45亿元，同比减少4.36%。 资产质量上看，该行2020年中报显示，6月末不良贷款率为3.21%，相比年初下降1.1个百分点，资产质量得到明显改善。不过，6月末该行拨备覆盖率为105.61%，已低于150%的监管标准。
对于中国银行(行情601988,诊股)(港股03988)业来说，2020年是难以忘却的一年。新冠肺炎疫情突袭叠加经济下行压力加大，使得多家银行在经过十多年的持续稳定增长后，首次出现净利润负增长。 同时，在息差下行、资产质量面临不确定性等因素下，A股上市银行出现大面积破净。行情软件显示，2020年年初至12月18日，银行板块整体下跌4.15%，大幅跑输沪深300指数26.2个百分点，在28个申万一级行业中排名倒数第5。 虽然有业内人士预计2021年商业银行不良贷款压力可能会有所上升，但多家券商研究认为，随着经济处于积极复苏状态，加之此前超季节性的减值计提与处置准备、盈利增速修复预期、货币政策转入中性等，多个因素正在共同为银行估值提升提供逻辑支撑。 谈及对2021年银行股投资价值的看法，光大证券(行情601788,诊股)(港股06178)研究所银行业首席分析师王一峰对《每日经济新闻》记者表示，经济有恢复顺周期的表现，ROE有稳定的基础，预计2021年银行股的表现还是会有绝对收益的行情。 2020年多只银行股破净 受疫情及落实减费让利政策等影响，2020年以来，在总资产增长的情况下，银行业整体盈利水平却出现下降。据监管部门披露，2020年上半年，银行业金融机构实现净利润2.4万亿元，同比下降12%；商业银行累计实现净利润1.0万亿元，同比下降9.4%。 哪怕是实力雄厚的上市银行，中期业绩也是光鲜不再。经统计，36家A股上市银行（不含2020年新上市的厦门银行(行情601187,诊股)）2020年1~6月合计实现净利润8686.10亿元，同比下降9.33%。其中有18家出现净利润下滑。 不容忽视的是，自2019年8月LPR改革以来，利率下行，金融机构贷款及债券投资收益下降。2020年上半年，超20家A股上市银行出现了净息差和净息差同时收窄的情况。 此外，在为实体经济减负的过程中，银行的资产质量普遍承压，截至2020年三季度末，商业银行不良贷款率为1.96%，较年初增加0.1个百分点。 显然，银行业所面临的经营压力和不确定性也影响到了市场情绪。2020年年初至12月18日，银行板块整体下跌4.15%，大幅跑输沪深300指数26.2个百分点。中证银行指数估值处于历史低位，截至2020年12月18日，中证银行指数估值仅为0.72倍PB，破净银行共有27家，占比超70%，其中，市净率在0.6倍以下的有8家。 放眼未来，在国内疫情形势趋稳、经济逐步修复的主线下，2020年在二级市场经历了“阵痛”的银行业会迎来曙光吗？ 行情启动具备逻辑支撑 从目前多家券商发布的2021年银行业投资策略分析看，业内更倾向于看好来年的银行板块走势。 经营方面，银行盈利增速回暖，在2020年第三季度已经显现。2020年第三季度，36家A股上市银行单季净利润增速整体已有所回升。《每日经济新闻》记者注意到，相较第二季度，第三季度共有12家A股上市银行单季净利润增速由负转正。 对于外界隐忧的不良贷款问题，中国银行研究院研究员范若滢在接受记者采访时表示，预计2021年商业银行的不良贷款压力将有所上升。但她同时也强调，银行不良压力上升只是短暂的，并且可控。随着疫情影响减弱、经济活动日益恢复，长期来看并不存在银行出现不良大规模增长的基础。 兴业证券(行情601377,诊股)傅慧芳分析师团队研究指出，进入2020第三季度，高频经济及金融数据指向经济处于积极复苏状态，银行经过2季度超季节性的减值计提与处置，环比压力有所减轻，而转入中性的货币政策也为银行定价后续稳定提供了基础。 银行入数字化转型快车道 若将目光从二级市场移至自身发展，其实可以看到，近年来银行业发展可圈可点。尤其是科技浪潮席卷而来，银行业愈发重视金融与科技融合的力量，2020年疫情的发生，更是推动了无接触场景等新业态的蓬勃兴起，银行在不断优化金融服务的同时，自身也迈入了数字化转型快车道。 当前，各家银行纷纷将金融科技写进战略规划，并将其视为公司未来发展的重要引擎。银行加速拥抱金融科技已是大势所趋。 范若滢对《每日经济新闻》记者表示，新时代背景下，传统商业银行需要加速推进数字化进程，数字化转型不是简单地开发线上产品，而是对金融机构经营文化、理念的革新，以及组织架构、考核体系、人才培养机制的全方位再造。 与此相对应的是，近年来，银行业在金融科技领域的资金及人才投入不断加码。与此同时，部分银行还成立了金融科技子公司、数字金融等子部门推动数字化转型，目前共有12家银行系金融科技子公司成立。 中国银行业协会秘书长刘峰近期也表示，银以科技驱动的创新发展是银行业保持生产力和竞争力的根本所在，数字化经济是银行业转型发展的新一轮机遇。 值得一提的是，部分国内互联网企业同样瞄准数字经济的转型机会，这也为银行业务带来一种全新的竞合关系。 近期，招行宣布与京东数科联手设立的招商拓扑银行获批筹建，这将是继百信银行之后，国内第二家独立法人直销银行。而后，邮储银行(行情601658,诊股)(港股01658)也宣布，拟发起设立直销银行，名称拟为邮惠万家银行。 在范若滢看来，未来商业银行要谋求与互联网企业的合作共赢。一方面要发挥银行与互联网企业各自的比较优势，优化金融供给，更好地服务实体经济。另一方面，银行需积极寻求科技赋能，创新产品与服务，为金融提质增效。
2019年以来，银行理财产品跌跌不休，2020年理财收益率进一步下行。同时，对于一直擅长固收投资的银行而言，2020年的债市表现不如人意。除了市场方面，近年来，净值化转型的阵痛阴影一直笼罩着银行。 2020年以来银行开始主动改变配置思路方向，固收+产品成为银行稳健投资的主推产品。与此同时，银行理财子公司也在努力跳出固收的舒适范围，主动提升权益类产品投资的能力。此外，净值化转型的大势已经袭来，不少银行在投资教育方面下足功夫。 2021年资管新规过渡期结束，银行是否能顺利完成净值化转型呢？同时，展望2021年，银行理财产品的收益率会呈现怎样的趋势？投资人应如何选择理财产品？ 银行理财产品破局之路 2020年以来，受基本面、政策面和资金面的影响，利率中枢水平保持在一个相对较低的水平，国内资金面逐步宽松，市场上资金相对充裕，固收类资产的收益率持续走低。 与此同时，银行客户大部分是对于风险较厌恶，一直以为银行固收产品更受客户欢迎，然而2020年固收投资因为债市出现大幅回调直接导致许多银行固收类净值型理财产品的净值跌破1。 在这样的背景下，2020年以来银行开始主动改变配置思路方向，“固收+”产品成为银行稳健投资的主推产品。 某信托人士称，“固收+”的流行主要源于固定收益产品收益率的下降？他指出，债券市场2018年以来整体呈现牛市行情，但未来持续上涨的空间相对有限。为提升固收业务的盈利能力，信托、银行理财子公司、券商和基金等“大资管行业”开始积极布局“固收+”业务。 实际上，“固收+”策略产品在2020年的走红有着多方面的原因。华泰证券(行情601688,诊股)研究员张继强指出，2020年“固收+”产品得到市场广泛认可的原因主要有4个方面：1、在理财净值化背景下，传统的银行理财让出了“高回报、低波动”的生态位，而“固收+”填补了稳健产品空白；2、在我国经济“增速换档”、地产城投等高收益率融资主体受到抑制的背景下，低利率环境成为新常态，权益和打新提供增厚收益新选择；3、2020年5月以来股债跷跷板效应较强，打新、定增等策略与传统资产相关性较低，都为“固收+”产品净值增加了稳定性，提升持有体验；4、赚钱效应下此类产品得到银行渠道大力推广。 张继强指出，展望2021年，“固收+”产品仍有其长期生命力，但择股、做跨资产轮动与防范信用尾部风险等挑战不可忽视，而这无疑对管理人综合能力提出更高要求。 实际上，银行理财产品也在努力跳出固收的舒适范围。交银理财固定收益部总经理吕占甲指出，因为客户的属性决定了立刻搞高风险属性产品是不现实的，所以理财子发行的产品80%都是固收类产品。但是不能忽视的是已经有不少同业在发混合类产品，包括挂钩大湾区、长三角指数的混合类产品，这些产品以前是公募基金独有的；甚至也有同业开始发纯权益的产品，比如说招行、光大已经发了完全挂钩于指数的产品。这种试水现在可能是蜻蜓点水的布局，但它可能预示着一种趋势。 此外，虽然资管新规延期，但是净值化转型已是板上钉钉，只有主动转型才能早日走出阵痛，不少银行在投资教育方面下足功夫。从情况来看，不少银行客户也逐渐接受了净值化产品。吕占甲指出，产品上线后净值就开始波动，如果是给2年前的客户这样的产品他们是不接受的，但现在来看各家银行净值理财产品规模在持续增加，客户的接受度比想象要好很多，他们会更加的理性。 如何看待2021年收益率 展望2021年，随着经济逐步恢复，前期应对疫情冲击的逆周期调节政策也将逐步回归到常态，多家机构预测2021年的货币政策宽松力度会明显小于2020年，流动性较2020年也会收紧，在这样的背景下，银行理财产品的收益率又会何去何从？普通投资者又该如何选择银行理财产品呢？ 融360分析师胡小凤对记者表示，银行理财投向的产品主要还是固收类品种，如若2021年流动性收紧，固收类产品收益率上升，银行理财产品收益率也会随之上升。 但是银行理财在持续的净值化转型中，后期会提升权益类的资产配置，银行理财产品收益率就会受到权益资产的影响，如果银行的投研能力好，市场行情好，银行理财收益率就高，反之则低。 对于理财市场而言，2021年还有一件大事，那就是2021年年底将是资管新规过渡期结束的的大限，2020年7月31日，央行宣布因考虑到新冠肺炎疫情对经济金融带来的冲击，金融机构资产管理业务规范转型面临较大压力。为平稳推动资管新规实施和资管业务规范转型，将资管新规过渡期延长至2021年底。 资管新规的延期为商业银行净值化转型争取到了一段宝贵的时间，也一定程度上减轻了他们的压力。但正如央行原办公厅主任周学东所说的那样，无论是延1年、2年还是3年，对金融机构来说，关键是必须要转型的，再回到过去大搞表外业务、以钱炒钱、制造金融乱象是不可能的。 那么到2021年年底资管新规过渡期结束，商业银行是否能顺利完成净值化转型呢？胡小凤认为，近期市场上已有关于银行净值化转型最晚可放宽至2025年的传闻，从监管释放的信号看，并没有采取“一 刀切”的政策，让所有银行在2021年年底之前完成净值化转型。 一些银行资产体量大，问题资产也不少，老产品中还有周期较长、处理起来复杂程度高的资产，存在很多风险隐患，一年的时间远远不够，监管很可能采取一行一策的措施，保障金融资产的安全，规避风险。 虽然“资管新规”过渡期延期一年，不过各家银行也在持续推进存量保本理财产品及老产品压降工作，其中不少银行存续理财产品已经全部整改为非保本理财产品。 胡小凤指出，对于投资人而言，银行理财净值化转型过程中，预期收益型产品将越来越少，投资人要注意银行理财产品披露的预期最高收益率、业绩比较基准等并不代表最后能拿到的实际收益率，不要一味的追求高收益，要考虑自身的风险承受能力，从风险等级、投资类型、资产配置、历史净值等多方面因素来考核产品的风险。
12月25日，银保监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》，最大的亮点是明确： 未经金融监督管理部门许可，任何非金融机构和个人不得直接或变相代理销售理财产品。 据征求意见稿，理财产品销售机构包括： 1、销售本公司发行理财产品的银行理财子公司； 2、接受银行理财子公司委托销售其发行理财产品的代理销售机构，包括其他银行理财子公司，商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公众存款的银行业金融机构，以及国务院银行业监督管理机构规定的其他机构。 所谓银行理财子公司指的是银行自己设立的一家公司，银行理财子公司具有独立法人资格。银行成立理财子公司的目的是把自身的理财业务装入理财子公司内。 众所周知，银行业务分为表内和表外。表内指的是存款以及保本理财，由于保本，本质上是一种债权债务关系。我们在银行存款，相当于把钱借给银行，然后银行拿去投资（贷款）。 表外主要是银行非保本理财，这是不保本的，顶多告诉你一个预期收益。在这里银行只相当于你的“管家”，代你理财，银行的理财能力越强，你的收益就越高，反之就越低，甚至亏损。 在银行理财子公司未出现之前，银行理财主要是银行的资管部门负责。银行理财子公司是最近两年出现的。2018年9月18日，银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》就提到：银行通过子公司开展理财业务后，允许子公司发行的公募理财产品直接投资或者通过其他方式间接投资股票。 这意味着，银行理财子公司接替了银行资管部门的功能。不仅可以开展理财业务，而还可以直接投资股票，相当于基金公司。 据《中国银行(行情601988,诊股)业理财市场报告（2019 年）》： 1、2019 年末，非保本理财产品 4.73 万只，存续余额 23.40 万亿元。 2、2019 年末，共 17 家理财子公司或理财公司获批筹建，其中 10 家开业。5 家国有大型银行下设的理财子公司有存续产品，余额合计 0.80 万亿元，均为净值型产品。 这些银行理财子公司的理财产品在哪里销售呢？一是自己银行的网点上；二是银行APP上；三是第三方互联网平台上，比如支付宝、京东金融等。 由于第三方互联网平台上的庞大数量，许多银行热衷于和第三方互联网平台合作，以获取客户。特别是中小银行，由于网点少、揽储能力弱，往往是第三方互联网平台的常客。 现如今，征求意见稿明确：未经金融监督管理部门许可，任何非金融机构和个人不得直接或变相代理销售理财产品，这意味着银行理财子公司的产品基本上不能在第三方互联网平台销售。 影响是： 1、对“支付宝们”是利空。我们都知道，马云是依靠电商起家，在网购蓬勃发展的时代，通过与淘宝绑定的第三方支付（支付宝）获得了巨大的流量来源。此后，通过余额宝、银行理财等产品以及各种生活应用维系了客户粘性。再后来是花呗、借呗的出现改变了众多年轻人的消费习惯。 考虑到支付宝最近下架了银行存款产品，花呗调降部分年轻客户额度，而现在又不大可能销售银行子公司的理财产品，将影响客户粘性。毕竟支付宝不像微信，微信还有个聊天功能，支付宝没有，或很少人使用，客户粘性本就没有微信强。 2、对银行，特别是大银行是利好。第三方支付的兴起对银行存款、银行理财资金带来巨大分流，银行没有像样的还手之力。而现在“支付宝们”回归到了支付的属性，很难做到大而全。这就为银行资金回流到银行提供了契机。前期很多大行做了APP，就用心经营用户，积极了庞大流量，随着新规将出台，对于这类的银行来说，春天就要来了！ 3、对于中小银行偏利空。一方面，中小银行的理财产品销售有相当一部分依赖了第三方支付，现在不能卖了，当然是利空。另一方面，银行理财子公司将是未来银行理财的主流，但中小银行较难成立自己的子公司，一是需要占有资本金，二是审批也需要时间。如果没有自己的理财子公司，将来只能卖大行的理财产品，那肯定影响收入。
上周，银行定期理财产品平均收益率为3.82%，环比上升3BP；结构性存款产品平均预期最高收益率3.71%，环比上升5BP；货币基金平均收益率为2.55%，环比上升7BP；银行活期理财平均收益率为2.94%，环比上升4BP。 银行理财量价齐升 融360大数据研究院监测数据显示，上周（12月21日-12月27日）银行非结构性理财产品发行量共1300只，较上周增加198只。上周人民币非结构性理财产品平均收益率为3.82%，环比上升3BP，创近四个半月新高。 从不同类型银行来看，城商行理财产品平均收益率为3.96%，农商行理财产品平均收益率为3.88%，股份制商业银行理财产品平均收益率为3.72%，国有银行理财产品平均收益率为3.66%。其中城商行、国有行平均收益率上升，农商行、股份行平均收益率下跌。 融360大数据研究院对各大银行的理财产品收益率进行排名（周发行量在5只及以上，不含外币理财和结构性理财），数据显示，上周盛京银行理财产品平均收益率为4.53%，排名首位，廊坊银行、抚顺银行产品平均收益率分别为4.18%，并列第二，赣州银行、南京银行(行情601009,诊股)产品平均收益率分别为4.1%、4.06%，分列第三、第四。 结构性存款量价齐升 据融360大数据研究院不完全统计（主要监测国有银行、股份制银行），上周（12月21日-12月27日）人民币结构性存款发行量共232只，较前一周增加62只。上周较前一周新增东亚银行（中国）、汇丰银行（中国）、光大银行(行情601818,诊股)、华商银行共发行14只产品，此外，中国银行(行情601988,诊股)发行产品88只，较前一周增加31只，交通银行(行情601328,诊股)发行产品43只，较前一周增加11只，农业银行(行情601288,诊股)发行产品21只，较前一周增加9只。 上周结构性存款平均期限为112天，较前一周增加3天，平均预期最高收益率为3.71%，较前一周上升5BP。其中，国有银行结构性存款平均期限为100天，平均预期最高收益率为3.46%，环比下跌1BP；股份制银行平均期限为149天，平均预期最高收益率为4.39%，环比上升17BP。 货币基金、银行活期理财收益率均上升 融360大数据研究院监测了货币基金、银行活期理财产品这两类活期理财产品的收益率，上周（12月18日-12月24日）货币基金平均七日年化收益率为2.55%，环比上升7BP，创近11个月新高。 上周银行活期理财产品（仅监测国有行、股份行及其理财子公司活期产品）平均七日年化收益率为2.94%，环比上升4BP，其中国有行平均收益率为2.85%，环比上升1BP，股份行平均收益率为2.97%，环比上升4BP。 总结 受年末流动性收紧的影响，上周固收类产品平均预期收益率均出现小幅回升，本周临近年末，或将继续上行。 但从总体的大趋势看，各类产品收益仅是受年末影响小幅反弹。银行理财受市场流动性宽松及资管新规的影响，平均预期收益率整体呈现下跌趋势，资管新规过渡期还未结束，货币政策偏宽松，银行理财收益率仍有下降空间；结构性存款平均预期最高收益率无明显趋势变化，在监管压缩规模和成本的要求下，到期收益率将持续走低。
2020年12月底，中国银保监会重庆监管局、宁波监管局分别发布公告，鉴于重庆万州中银富登村镇银行吸收合并重庆万州滨江中银富登村镇银行、宁海中银富登村镇银行吸收合并宁波宁海西店中银富登村镇银行，同意重庆万州滨江中银富登村镇银行、宁波宁海西店中银富登村镇银行因被吸收合并而解散。因被吸收合并而解散行的全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务，分别由吸收合并后的重庆万州中银富登村镇银行、宁海中银富登村镇银行承继，其主发起行仍为中国银行(行情601988,诊股)，不影响存贷款等相关业务办理。 2018年，中国银行联合新加坡淡马锡旗下的富登金控，批量化收购了中国建设银行持有的27家建信村镇银行股权，其中，重庆万州建信村镇银行、宁波宁海建信村镇银行与自设的万州中银富登村镇银行、宁海中银富登村镇银行设立地点重合。根据中国银保监会《关于规范村镇银行主发起人股权转让市场准入流程的通知》（银监农金〔2018〕29号）要求，若收购方在村镇银行所在地已发起设立其他村镇银行，收购方应在股权变更后一年内实施两家村镇银行合并。 此次吸收合并，是中银富登村镇银行落实监管要求、对同一设立地点两家中银富登村镇银行实施合并的正常工作安排。通过吸收合并，能够实现强强联合，充分整合中银富登在当地的资源，扩大村镇银行资本实力、业务规模和区域影响力，为客户提供更全面周到的金融服务。
互联网存款集体下架，民营银行年关不好过。 近日，消金界了解到，辽宁振兴银行股份有限公司（以下简称“辽宁振兴银行”）行长陶志刚已提出离职，新任行长或为天津银行行长助理王峰。 当下互联网“吸存”面临重创，业内普遍认为，这将对民营银行的资产规模和流动性将产生影响。如何带领银行开拓新的渠道和模式，成为摆在新任行长面前的难题。 资本补充难题待解 辽宁振兴银行是辽宁省首家民营银行，总部位于辽宁省沈阳市，注册资本20亿元，于2017年9月27日获得开业批复，并于2017年9月28日注册成立，于2017年11月24日正式对外营业。 企查查信息显示，股权结构方面，该行由沈阳荣盛中天实业有限公司、沈阳天新浩科技有限公司、沈阳启源工业泵研究所有限公司、沈阳智通融网络科技有限公司和沈阳金联邦医疗器械有限公司等五家股东共同发起设立，持股比例分别为30%、28%、22.5%、9.75%、9.75%。 在业务层面，该行定位于服务于个人和小微企业的科技型银行，战略方向是线上线下发展相融合，以科技手段为小微企业和个人消费者提供极致体验的金融解决方案。 在人事任用方面，消金界注意到，振兴银行高管变动频繁，成立短短三年时间内，已经更换了三任行长。 公开资料显示，早在成立之初，也就是2017年底，辽宁银监局批复核准了喻菁华行长等人的任职资格；2018年12月，辽宁银监局正式核准了陶志刚任辽宁振兴银行行长的任职资格，陶曾担任平安银行(行情000001,诊股)天津分行党委书记、行长。 此外，财报数字显示，2019年辽宁振兴银行实现营业收入7.17亿元，同比增长246.44%；净利润0.75亿元，同比增长457.91%。 与此同时，截至2019年末，该行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为12.60%、11.78%、11.78%，较2018年末分别下降1.16个百分点、1.34个百分点、1.34个百分点。 对于前期快速扩张的民营银行来说，补充资本金成为制约其发展的难题。消金界注意到，从2014年12月到目前为止，银保监会共批复筹建了19家民营银行。但是据统计，截至目前仅有众邦银行、网商银行、微众银行三家银行获批增资。和其他民营银行一样，振兴银行也面临着资本补充的压力。 拓展自营渠道成难题 对于成立时间较短的民营银行来说，一直以来，高管离职现象频繁，稳定性成为其致命伤。据消金界不完全统计，仅2020年，就有包括富民银行、华瑞银行、新网银行、中关村(行情000931,诊股)银行、振兴银行在内的五家民营银行行长一职出现变更。 比如，公开信息显示，2020年3月，楚龙春同志任富民银行行长，此前其行长一职已经空缺了10个月；2020年4月，新网银行行长赵卫星跳槽小米，一度引发外界关注；2020年7月，上海华瑞银行行长朱韬递交辞呈，暂由副行长解强代履行长一职；和振兴银行同一批开业的中关村银行，高层变动同样频繁，四年更换了三任行长。 此外，当下互联网“吸存”面临重创，业内普遍人物，这对民营银行的资产规模和流动性将产生影响。 此前对于民营银行以及网点少的中小型城商行而言，抢搭第三方互联网理财平台的流量快车，无疑大幅拓展了平台获取存款的渠道。振兴银行依托“智慧存”系列产品，也取得了快速发展。 一位民营银行存款业务负责人表示，此前通过自营渠道获得存款与互联网平台吸存相比，比例大约为四六开。更有甚者，后者比例达到了八成甚至九成。 行业人士指出，资金来源一直是困扰民营银行发展的一个重要问题，如果揽储渠道再不畅通，银行业务发展受到资本的约束就越明显。 值得一提的是，多位接近振兴银行的人士表示，新任行长为天津银行行长助理王峰，此前在零售和线上业务方面颇有经验。 公开资料显示，王峰自2017年4月起担任天津银行行长助理，此前分管该行分管零售、信息技术等业务，并于2019年11月其兼任天津银行首席信息官。 年报信息显示，该行2019年实行“超常规发展大零售”战略，“信用卡业务爆发式增长”，“主要经营指标实现高质量、超常规发展”。此前在公开发言中，王峰表示“以积极的心态拥抱互联网”，并积极推动与度小满等平台的线上合作。 高层一旦变动，可能紧跟着整条业务线都要发生变动。当下如何带领银行开拓新的渠道和模式，成为摆在振兴银行新任行长面前的难题。
12月28日，《关于解散重庆万州滨江中银富登村镇银行的请示》《关于解散宁波宁海西店中银富登村镇银行有限责任公司的请示》获得当地银保监局的批复，这两家银行成为全国首批获批解散的村镇银行。 根据当地银保监局所发公告，重庆万州滨江中银富登村镇银行解散原因并未提及，但要求其成立清算组；宁波宁海西店中银富登村镇银行则因吸收合并而被解散。 不过随后重庆银保监局有关负责人对《中国银行(行情601988,诊股)保险报》记者表示，重庆万州滨江中银富登村镇银行亦是因为吸收合并而解散。 对于此次吸收合并，中银富登村镇银行集团有关负责人回应介绍，此举是中银富登村镇银行落实监管要求、对同一设立地点两家中银富登村镇银行实施合并的正常工作安排。 皆为因吸收合并而解散 重庆银保监局公告显示，同意重庆万州滨江中银富登村镇银行有限责任公司解散，并要求该行自收到批复之日起，立即停止经营活动，向万州银保监分局缴回金融许可证，股东大会、董事会、监事会及高级管理层应立即停止行使职权；应成立清算组，在停止经营活动15日内将清算组成立文件报送万州银保监分局，按照有关法规办理清算及注销公司等法律手续；清算期间，清算组要按照《农村中小银行机构行政许可事项申请材料目录及格式要求》（2020年版）向万州银保监分局报送有关文件、报表及资料。 随后，重庆银保监局有关负责人对《中国银行保险报》记者表示，鉴于重庆万州中银富登村镇银行吸收合并重庆万州滨江中银富登村镇银行，因此，重庆万州滨江中银富登村镇银行因吸收合并而解散，全部业务、财产、债权债务以及其它各项权利义务均由吸收合并后的重庆万州中银富登村镇银行承继，其主发起行仍为中国银行，不影响存贷款等相关业务办理。上述事项均经重庆银保监局批复同意，属正常的行政许可。 宁波银保监局发布公告称，鉴于宁海中银富登村镇银行有限公司吸收合并宁波宁海西店中银富登村镇银行，同意该行因吸收合并而解散，该行全部业务、财产、债权债务以及其它各项权利义务均由吸收合并后的宁海中银富登村镇银行有限公司承继。同时要求该行应严格按照有关法律法规要求办理解散相关事宜，自收到批复之日起，立即停止一切业务活动，“三会”及高级管理层应立即停止行使职权，向宁波银保监局缴回《金融许可证》，对外做好解散公告。涉及工商登记等法定程序的，该行应当依法办理注销登记手续。同时，同意宁海中银富登村镇银行有限公司西店支行开业。 通过吸收合并实现强强联合 根据《银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》内容，法人机构有下列情形之一的应申请解散，包括：章程规定的营业期限届满或者出现章程规定的其他应解散的情形；权力机构决议解散的；因分立、合并需要解散的。 中银富登村镇银行集团有关负责人具体解释，2018年，中国银行联合新加坡淡马锡旗下的富登金控，批量化收购了中国建设银行持有的27家建信村镇银行股权，其中，重庆万州建信村镇银行、宁波宁海建信村镇银行与自设的万州中银富登村镇银行、宁海中银富登村镇银行设立地点重合。根据中国银保监会《关于规范村镇银行主发起人股权转让市场准入流程的通知》（银监农金〔2018〕29号）要求，若收购方在村镇银行所在地已发起设立其他村镇银行，收购方应在股权变更后一年内实施两家村镇银行合并。因此才有了此次的合并、解散。 “通过吸收合并，能够实现强强联合，充分整合中银富登在当地的资源，扩大村镇银行资本实力、业务规模和区域影响力，为客户提供更全面周到的金融服务。”上述负责人表示。 探索村镇银行高质量发展途径 虽说此次解散与村镇银行经营并无直接关系，不过近年来随着村镇银行机构数量与资产规模的增长，也暴露出其经营成本较高、盈利能力弱等问题，对村镇银行发展形成挑战。 “从整体上看，村镇银行规模小、竞争力较弱、科技投入能力弱、品牌影响力弱、招聘高素质人才较为困难，这些都是村镇银行竞争上的劣势。”中国社会科学院农村发展研究所研究员、农村金融研究室主任孙同全对《中国银行保险报》记者表示，“特别是今年受到疫情影响，村镇银行信贷资产质量普遍下降，一些村镇银行经营状况确实不太好。” 事实上，对于村镇银行的发展，近年来顶层设计层面也在想办法使其实现规模化、可持续。 2018年1月，原银监会发布《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》。目前已在中西部16个省份开展了“多县一行”制村镇银行试点；另外，已有两家获批投资管理型村镇银行，包括江苏常熟农商银行发起设立的兴福村镇银行，以及中银富登村镇银行。 孙同全表示，“多县一行”和投资管理型村镇银行制度试点以来，在有些地方表现不错，这在一定程度上能弥补单家村镇银行先天性的不足，在科技投入、品牌效应、人员培训等方面都有很大的正向作用。招联金融首席研究员、亚洲金融合作协会智库研究员董希淼也认为，开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点，能提升村镇银行规模化经营能力和抗风险能力。 展望未来，国家金融与发展实验室副主任曾刚建议，村镇银行服务本地经济的战略定位要更加清晰，这是其可持续发展的基础；发展目标要更加关注质量的提升，放低对规模的简单追求，强化自身金融效率，更好地管控风险；核心能力则需要探索科技赋能路径，精细化管理，如资产负债管理和风险管理；充分发挥独立法人优势，结合本地化场景，造好自身的护城河。
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