存在原因 保险欺诈保险是一种集社会互助性和科学技术性为一体的经济损失补偿和人身伤害给付制度，是现代社会的稳定器和减震器。这种制度是人们在社会实践中自发创造的，是依靠众人力量对付各种不可抗力自然灾害、意外事故损失的有效方式，而后人们在运用中又注入了近代科学技术成果如大数法则、概率规则和平均律，使之蕴涵科学性质而更富生命力。而今保险制度已经历600多年的发展和完善过程，本身已相当完备了。 产生保险欺诈这一负面效应的原因是：原因之一是不良动机者恶意利用保险内在运行机理的特殊性质。保险运行的基本原理是组织社会千家万户、各行各业的忧虑者，分险种类别组合成各个基本同质的群体，并按各类风险出险率以及损失平均值计收保险费，从而筹集起相当规模的保险基金，用以补偿或给付少数遭受灾难者，实现“一人困难，众人分担”，这本是极有意义之事。然而保险对个别投保人或被保险人而言，其交付的保险费是很小一部分，而一旦发生保险事故则可获得众人的帮助，最终可获取莫大数额的保险金。保险制度的这一运行机制特点不可否认会被不良用心投保人恶意利用，企图谋骗保险金。马克思曾经说过，如果有300％的利润， 就会有人铤而走险，敢冒上绞刑架的危险。事实也正如此，保险发展的历史表明从近代人身保险制度诞生的第一年起就发生了这类风险。而保险业也正是在与保险欺诈的斗争中发展、繁荣和普及壮大的。 保险欺诈原因之二是商品经济、市场经济条件下还不能消除经济犯罪。保险是商品经济的产物，并伴随商品经济的发展而发展。在此经济背景下，保险才得以积累起全社会范围的基金规模，才得以具备足够抵御不可抗力可保风险的偿付力，为人们提供丰富多样的保障。而随着保险事业的发展，险种的增多以及保险金额的迅速提高，保险欺诈一旦得逞的诱惑力不啻更大。况且商品经济条件下人们的价值观念和社会的法制建设都还未能达到消除经济犯罪的地步，保险欺诈也基本呈现逐步增多的趋势。 据有关资料报导保险业发达的美国，当前的保险犯罪仅次于毒品犯罪，仅1994年医疗保险中的欺诈就导致美国人寿保险公司估计500 亿美元的损失。另据日本警方统计，日本以意外伤害、健康保险实施欺诈的案件，1982年为600件，1985年竟高达994件，欺诈金额也激增到18. 98亿日元。人身保险由于投保人和被保险人可以分离，那些不法分子就可以瞒着被保险人投保以死亡为给付条件的人寿险，并特约意外伤害险，同时又由于人身保险不会构成重复保险，保险公司要就每份合同各自履行规定的责任，不法分子会更青睐人身险，乘机主动多头高额投保，谋骗巨额保险金。财产保险中的机动车辆保险常常是不良动机投保的主要险种。震惊我国保险界的特大欺诈案犯罪特征最为典型，广东胡氏四兄弟多次到各家保险公司投得机动车辆险，并伪造证明材料，在两年时间从9个保险营业网点先后34次骗取近200万元的保险赔款。世界其他各国，诸如美国、日本、瑞典、德国、英国也都有保险欺诈案的记载和总结。 保险人一方的欺诈通常表现为保险公司从业人员以及代理人，在开展业务和理赔中为谋得私利，或为了获取更多的业务手续费或为了私分保险赔付金，而诱导欺骗投保人和被保险人。这与社会环境以及个人品德是密切相联的。 显然保险欺诈是客观存在的，虽为少数（世界保险平均骗赔率为万分之一），但一旦得逞必然会损害众多善意投保人和被保险人的合法权益，损害保险的公正性和公平互助性，损害保险公司的整体利益和社会声誉，影响保险的社会功效，背离创办保险的宗旨。因此，防范保险欺诈是国际保险界应共同研究的主题，我们有必要在分析其原因之后，对保险欺诈的具体表现加以分类剖析。 表象实质 高某被海淀法院以保险诈骗罪判处保险合同双方当事人都可能构成保险欺诈犯罪，但由于各国政府通过行政、法律和经济方式对保险人一方的市场准入以及日常经营、财务活动都实施了严格的管理和监督，并都建立了一整套完备的处罚制度，因而日常发生较多的是投保人和被保险人或受益人一方的欺诈。 （一）投保人、被保险人、受益人一方的欺诈表现 1. 投保人、被保险人故意隐瞒真实情况，诱使保险人承保，而后伺机骗取保险金。如已发现或确诊严重疾病和不治之症，却故意隐瞒不作申报，竭力建立保险合同关系；已办好住院手续而后投保疾病保险，不作如实告知；已发生保险事故再行投保，并伺机等待恶劣气候，擅改事故发生日期等等。 2.不具有可保利益投保，未经被保险人同意，私下投保以死亡为给付保险金条件的合同，或未经被保险人书面同意认可保险金额，甚至篡改保险金额骗赔，如未婚夫妻投保以死亡为给付保险金条件的保险，有的还蓄意涂改保险金额，而后制造意外事故，加害被保险人，骗取保险金。 3. 故意制造损失和意外事故。有的企业经营亏损，却故意高额投保，并在保险期间纵火，或造成机动车辆损毁；有的被保险人乘暴雨之机有意将滞销商品浸湿，企图以保险赔偿金弥补经营亏损。人身险中投保人或受益人故意杀害被保险人，或伪装第三者杀人和自然死亡，或伪装交通事故和其它意外事故死亡；有的被保险人自残，或除外责任期后自杀谋取保险金。 4.故意扩大损失程度。保险标的遭遇保险责任范围内的部分损失，被保险人不仅不积极施救，而且还故意将库存积压品损毁，企图获取更多赔偿金；有的投保健康险，虽已痊愈仍不肯出院，诈领额外保险金和医疗补贴。 5.故意虚构保险标的，捏造保险事故，谎称发生了保险事故。投保人以无经济利益的他人车辆、财物虚报为己有经济利益的标的投保，或将其它非保险标的损毁伪装成保险标的损失，或将他人尸体混充为被保险人尸体，或伪装自杀等手法骗赔。 6.伪造、变造与保险事故有关的证明资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明资料，或者编造虚假的事故原因。如虚列损失清单，伪造死亡证明，伪报失窃物品数量和价格；被保险人自然死亡伪称意外事故死亡，谋取双倍保险金。 透过上述种种欺诈谋骗表象，不难发现其实质是同一的。那就是利用保险特性，以较小的保险费支出，蒙混诱骗保险公司，力求获取高于保险费若干倍，乃至几十倍的保险赔付金。 根据日本已侦破的保险欺诈案统计资料，欺诈犯最主要的犯罪动机是谋取金钱。尽管资料显示其中具体动机有的是为了筹措周转资金，占36.8％；有的表现为筹措旅费，占23.5％；有的是为归还贷款，占20.5％；有的则是因催讨借款受阻，对债务人背信而产生愤怒，遂杀害债务人，以保险金抵债，占7.4％；有的则是由于房屋贷款， 经济拮据而萌发谋骗保险金的，占7.35％。此外，根据日本法务综合研究所的调查，参与保险欺诈的共犯，60.8％是主犯以金钱收买而与被害人无直接关系的第三者。日本是保险业发达国家，其对保险欺诈犯罪的调查研究较为深入，并积累了一定的资料，这些统计数据有一定的代表性。中国保险业正处于大发展的初期，保险法规尚在建立和健全之中，因而近年来我国保险欺诈案件发生数量较多。有的保险公司感叹骗赔率达10％以上，有的保险人士则称“骗赔围逼保险公司”，而据已披露的保险欺诈案分析，其实质也都是为了谋骗保险金。 （二）保险公司业务人员以及代理人的欺诈表现 1.引诱欺诈投保人保险，夸大保险责任或暗示投保人不如实告知，或超额承保，私下许诺给予回扣及其他利益，或与投保人串通共同谋骗。 2.保险公司工作人员利用职务上的便利，故意编造未曾发生的保险事故，虚假理赔，或与被保险人、受益人串通涂改保险合同档案资料，使之符合保险事故条件，私分保险赔偿金。 综上所述，不论投保人、被保险人、受益人的欺诈，还是保险公司业务人员以及代理人的欺诈，其社会危害都是极大的，不仅直接造成保险标的物的经济损失、被保险人的人身伤害，侵害了社会他人的合法权益，而且还损害了社会公共利益，违反了保险基本原则，破坏了保险公平、公正的交易秩序，阻碍了保险制度顺利发展的进程，因而保险界称保险欺诈为“黑色逆流”。因此，我们在揭示了保险欺诈犯罪的种种表现和内在本质之后，提出防范保险欺诈的对策措施。 对策与措施 保险欺诈一、加强保险原理、基本原则以及保险法制的宣传 中国保险业在90 年代才得到了真正发展，由于历史较短，人们对保险基本原理和保险法规普遍知之不多，或只知其然而不知其所以然，不少人还对保险存有误解和偏见。此外，一般民众对保险违法，乃至除杀人极端大事件之外的保险欺诈，还采取宽容态度。究其原因是一些人对保险“人人为我，我为人人”，“人助我与我助人机会均等”的互助内涵以及保险的基本原则不理解。当投保数年而未曾发生保险事故时，就感到吃亏，认为白白丢失了保险费，总想施行一些伎俩捞回一把。于是故意制造一些小事故，隐瞒一些实情虚报损失，或特意延长住院期限，或以家属冒顶被保险人治疗，设法领取额外住院给付金等等。这些行为人不仅无罪恶感，而且还会以“只不过向保险公司取回一点自己已缴纳的保险费而已”为自己辩解。有些投保人或被保险人经营亏损或已遭到财产损失，就妄图通过事后投保或灾后投保，夸大损失等办法转嫁于保险公司，弥补其个人经济损失，还认为保险公司资产庞大，何致于因多付一些赔款而破产。再加上现时有些欺诈犯罪的手法也更为巧妙、隐蔽，保险公司主要精力放于业务和拓展市场份额上，放于创设新险种和提高信誉度上，有时对一些小额赔付也未投入相当力量去现场查勘核实，尤其是远离保险营业网点之外山间公路发生的车祸，往往只简单审核一下有关单证了事，这也给不法分子有可乘之机，使一些小案骗赔屡禁不止，而小案件容易得手也使一些惯犯频频重演，危害极大。 有鉴于此，我们应加强保险原理、基本原则以及保险法制的宣传，让民众真正懂得保险得以数百年运行的真谛在于以科学的统计数据为测算基础，实现每一被保险人与保险人权利与义务对价基础上的有偿转让风险，并在所组成的同一群体被保险人之间实行机会均等的互助，而且这一互助完全是就未来可能发生的损失风险而言的，其中排除了一切已经发生或故意制造的损失。每一位处于社会化大生产环境中的文明成员，应该有自立、互助对付各种不测损害的胸怀和意识，有自觉遵纪守法的觉悟。而保险欺诈显然破坏了保险公平互助的基础，是对所有投保人、被保险人合法权益的侵害，也是对风险组织者、管理者保险公司经济利益的侵害，这是保险法理所不容的。每个社会公民包括保险人和被保险人都应该高度重视，自觉维护保险的公正性，维护自身的合法权益和社会公共利益，并形成强大的社会舆论，有力扼制保险欺诈行为。 二、保险公司要研究保险欺诈的特点，强化承保以及理赔审核工作的规范性 保险欺诈必然躲不过承保和理赔审核两大环节，而这两大环节的规范性操作就必然能有效防止欺诈犯罪的发生和得逞，至少能减少这类事件。 众所周知，保险关系的确立是从投保人要约开始的，在投保人表示了保险意愿之后，并非意味保险合同关系的自然形成，关键在于保险公司的承诺。而保险公司在承诺之前应该对保险标的以及被保险人作审核，对保险标的可能遭遇的风险、损失程度以及被保险人的品德、资信，已往保险历史，保险需求的适合程度都需加以仔细审核，而后作出抉择。 国际保险实践表明保险欺诈往往具有某些共同特征。诸如在短期内连续多头主动投保，累加的保险金额与其实际所需的保障要求不相宜，定期支付的保险费支出在其收入水平中占过高比例，或抚养者、赡养者为被抚养者、赡养者高额投保，且投保人与受益人为同一人的，而被保险人又非亲笔签名的……针对保险欺诈的这些共性，保险公司承保时应严格实行投保真名制和如实告知的诚信原则，要审核有效证件，必要时还可作适当调查，这样就奠定了保险公司能全面了解投保人、被保险人真实情况的基础，以便准确掌握其多头重复保险的真相，了解其保险的适合度，并能及时发现疑点，采取防范措施。实行以有效证件真名投保，即使事后发现有不实之处，也可立即按保险惯行原则解除合同或宣告合同无效。在承保时保险公司业务人员还要严格审核投保人或被保险人对财产标的是否真正具有合法的经济利益，避免化名或借用证明文件之类事情的发生，尽可能减少人为破坏保险标的的机率。人身保险需审核投保人与被保险人是否具有保险法所规定的保险利益关系，是否存在正常的投保动机，保险金额是否适度。 理赔是保险经营活动中又一重要环节，直接关系到保险当事人的切身利益和保险公司的社会声誉。理赔也是能发现保险欺诈蛛丝马迹的重要关口，因为保险欺诈最终目的是为了骗取保险金。因此保险公司业务人员要对事发现场作细致查勘，对证明材料需谨慎审核，骗赔者的伎俩再高明也总会露出破绽的。 根据国际保险经验，大多数骗赔者都采取故意损毁保险标的，伪造交通事故或伪装第三者杀人，制作假单证等手法，其中尤其以伪装第三者杀人和伪造交通事故，或纵火毁物为多，三者占70％以上，而且骗赔者一次得逞必定会连续作案，直到破案。理赔人员一定要谨慎从事，规范操作，首先应对保险合同的有效期限、责任范围、致损原因认真审核发现疑问要仔细追查。其次，对死亡事故有必要作死亡确认，防止冒混尸体，不明死因或尸首遍寻不着之类事件的发生。审核人员要面见投保人、被保险人家属、受益人、保险代理人、诊断医师以及其他知晓情况者，以便彻底弄清案情，准确理赔。事故现场要经专业人员细致勘察，并尽可能搜集有关事故的证明材料，以利准确结案，防止欺诈得逞。 保险欺诈 三、完善保险公司内部监控机制，严格管理，谨防疏漏 保险公司内部要建立承保核审制度，对所要承揽的业务要按程序对风险进行多次识别、评估和筛选，以便有效控制责任。承保审核人员有相应的资格认定、评聘制度，只有具有全面专业知识，富有实践经验的人才能充当核保人，并要有强烈的工作责任心和专业敏锐性。除此之外，还需配以承保核保档案和审核人员岗位责任考评制度，以完善的管理确保承保质量。 保险公司还要建立规范的理赔制度，实行接案人，定损人、理算人、审核人、审批人分离制度和现场查勘双人制，人人把关、各司其责，互相监督，严格防范，以确保理赔质量。同时理赔工作应严格按审查流程顺序，步步深入，并建立事故查勘报告档案以备复核和总结经验教训。在理赔工作中，如若发生以赔谋私或内外勾结欺诈，必须要严肃处理。 四、严厉打击保险欺诈，形成社会威慑力 据日本警方保险侦破案资料统计，保险违法欺诈一般都是有计划和有预谋的，往往在投保时就孕育着犯罪动机，待保险合同成立之后不久便实施其犯罪计划。其中少则于投保后不满一个月，50％以上是在半年之内行动。日本保险犯罪主犯有前科的占67％，且犯罪手段不断推陈出新。保险界、司法界以及各级政府部门都要高度重视，严惩欺诈犯罪活动。新闻媒体要及时揭露违法犯罪案件的危害性和本质意图，对典型案例要进行专题评析，以达到教育各界，提高公众辨别能力，扼制欺诈犯罪的目的。社会有关部门还可设立保险违法犯罪举报中心，发动社会公众一起参与打击保险欺诈活动，最终形成社会威慑力；而一旦查实就从严惩处，从而确保保险市场正常的交易秩序，有力保障保险当事人的合法权益，发挥保险的正面效用。 刑罚 《刑法》第一百九十八条，规定，有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产： （一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的； （二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的； （三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的； （四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的； （五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。 有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。 你弟弟诈骗6万元，数额已经构成数额巨大的量刑标准，可能在5年以上判刑，如果其实施诈骗的手段行为又构成犯罪的，要数罪并罚。当然，法院具体还要看其悔罪、立功、自首等情况的有无来决定判定的刑罚。 [1]相关词条 保险公估 保险责任准备金 保险管理 保险合同 保险金额 保险费 保险人 保险欺诈 保险单 保险责任 保险理赔 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险中介 保单贷款 参考资料1、http://www1.cfi.net.cn/newspage.aspx?id=20060911001410&AspxAutoDetectcookieSupport=12、http://www.xici.net/b851080/d59962933.htm3、http://info.biz.hc360.com/2005/07/19110737736.shtml
种类 事故损害赔偿案中的保险责任限额 人身保险的保险责任是指当人身保险单上载明的危险发生造成保险标的损害或约定的人身保险事件发生（或约定期满时），保险人应负的经济赔偿或给付保险金的责任。 财产保险的保险责任是指保险人根据保险合同规定的保险危险一旦发生时，对被保险人的保险标的所造成的经济损失应负的赔偿责任。 由于财产保险的种类不同，对各种自然灾害和意外事故造成保险损害的规律的掌握程度不同，以及有些风险损失如核子辐射、污染等不宜转嫁给保险人承担等因素，因而财产保险合同的保险责任，一般采取列举式，明确负责的范围与不负责的界限，以便为保险双方共同遵守。 分类 机动车交通事故责任强制保险责任限额保险责任一般区分为基本责任、除外责任和特约责任。 基本责任是指财产保险合同中载明的保险人承担经济损害赔偿责任的保险危险范围，一般包含自然灾害、意外事故、抢救或防止灾害蔓延采取必要措施造成的保险财产损失和保险危险发生时必要的施救、保护、整理等合理费用。 除外责任是指财产保险合同中列明的保险人不承担经济赔偿责任的风险损失。保险合同列明的除外责任，主要有三部分。一是明确列入除外责任条款之内，如战争、军事行动、暴力行为、核子辐射和污染等；二是不在列举的保险责任范围之内，如其他不属于保险责任范围内的损失；三是由于除外责任列举事项引起的保险事故损失，如由于被保险人的故意行为造成的火灾、爆炸等，即使火灾、爆炸属于保险责任、但却是除外责任中被保险人的故意行为所引起，因而仍作除外责任。 特约责任是指财产保险合同载明的基本责任以外，或列为除外责任的风险损失，经保险双方协商同意后特约附加承保的一种责任，属于约定扩大的保险责任，故也称为 “ 附加责任 ” 或 “ 附加险 ” 。它附属于基本责任，作为基本险的一项补充，如企业财产保险附加盗窃险；或独立存在，可以单独承保，如机动车辆第三者责任险。 确定 保险责任为了准确地确定保险责任，首先必须确定保险事故。 1、主体确定 在车辆损失险和第三者责任保险方面，一般都会明确保险事故必须是在被保险人或者被保险人允许的驾驶员在使用保险车辆过程中发生的。如果不具有这样的前提条件，即使出现了保险事故，保险人也不会承担保险赔偿责任。 2、损害事件的确定 保险公司一般都会在保险条款中列明可以作为保险事故的特定损害事件。例如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、车上人员意外撞击等。只有这些特定的损失发生，并造成保险车辆的损失时，才能构成保险责任。比如，自燃损失险强调的是由于车辆自身系统故障发生的燃烧；车载货物掉落责任险则强调货物从车上掉落造成第三人损失构成保险责任。 3、损害事件发生的区域限制 保险公司开办指定行驶区域特约险，在保险车辆进入该指定区域后遭受特定损害事件而导致的损失，才构成保险责任。离开一定的指定区域，即使同样遭受前述损害，不能构成保险责任。 生效 保险责任保险责任的开始时间取决于保险合同的约定。《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费：保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”一般而言，保险合同对保险人开始承担保险责任的时间没有约定的，保险人自投保人交付保险费时开始承担保险责任。因此，保险合同生效的时间与保险责任开始的时间不是同一概念。保险合同生效后，并不意味着保险人开始承担保险责任，保险人何时开始承担保险责任，取决于保险合同对保险人承担保险责任期间的约定。 注意事项投保时注意保险责任 不论是人身保险还是财产保险，对于保险责任范围的留意都十分重要。如果是有针对性的想要投保抗灾保险，那么对于保险合同中的可能涉及到的灾难性事故是否可以理赔应该特别留意。对于健康险来说，基本上将“天灾”作为免赔责任，这可能是为了防止大规模自然灾害发生后保险公司无力理赔而设立的。而对于财产险，则将不同的灾害事故作了分类。例如，有保险公司的财险基本条款规定，对于火灾、爆炸、 雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落负责理赔。而许多家庭财产险、企业财产险、车险等对地震所造成的一切损失不负责理赔。对于海啸、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等灾难，各家保险公司不同产品承保上有一些差异，有的归为可保责任，有的则作为免赔情况。另外，为了防止合同的疏漏，许多保险公司会规定不属于保险责任范围内的损失和费用也同样不能得到赔偿。也就是说，合同能承保的范围以保险责任条款为准，而非除去免赔责任的所有情况。 相关词条 保险公估 保险责任准备金 保险管理 保险合同 保险金额 保险费 保险人 保险欺诈 保险单 保险责任 保险理赔 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险中介 保单贷款 参考资料1、http://www.law-lib.com/zt/7480.asp2、http://insurance.cnfol.com/080520/135,1393,4169758,00.shtml3、http://auto.yninfo.com/xuanchegouche/baoxianzhishi/200804/t20080407_617225.html
简介保险凭证（Insurance Certificate)又称"小保单"，指在保险凭证上不印保险条款，实际上是一种简化的保险单。保险凭证与保险单具有同等效力，凡是保险凭证上没有列明的，均以同类的保险单为准。为了便于双方履行合同，这种在保险单以外单独签发的保险凭证主要在以下几种情况时使用： 详细信息（1）在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人签发一张单独的凭证；（2）在货物运输保险订有预约合同的条件下，需要对每一笔货运签发单独的凭证；（3）对于机动车辆第三者责任险，一般实行强制保险。为了便于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人通常出具保险凭证。 此外，我国还有一种联合保险凭证，主要用于保险公司同外贸公司合作时附印在外贸公司的发票上，仅注明承保险别和保险金额，其他项目均以发票所列为准。当外贸公司在缮制发票时，保险凭证也随即办妥。这种简化凭证大大节省人力，目前对港澳地区的贸易业务也已大量使用。
方式 保险理赔保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：赔偿和给付。 赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际损失的部分进行赔偿，最多与受损财产的价值相当，而永远不会多于其价值。而人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的，因人的生命和身体是不能用金钱衡量的，所以，人身保险出险而使生命或身体所受到的损害，是不能用金钱赔偿的了的。故在出险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。 程序 流程示意图1、立案查验保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查验，了解损失情况及原因，查对保险单，登记立案。 2、审核证明和资料保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。 3、核定保险责任保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求，经过对事实的查验和对各项单证的审核后，应当及时作出自己应否承担保险责任及承担多大责任的核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人。 4、履行赔付义务 保险理赔 保险人在核定责任的基础上，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。保险人按照法定程序履行赔偿或者给付保险金的义务后，保险理赔就告结束。如果保险人未及时履行赔偿或者给付保险金义务的，就构成一种违约行为，按照规定应当承担相应的责任，即“除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失”，这里的赔偿损失，是指保险人应当支付的保险金的利息损失。为了保证保险人依法履行赔付义务，同时保护被保险人或者受益人的合法权益，明确规定，任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 原则 保险理赔重合同，守信用。保险合同所规定的权利和义务关系，受法律保护，因此，寿险公司必须重合同、守信用，正确维护保户的权益。坚持实事求是。在处理赔案过程中，要实事求是地进行处理，根据具体情况，正确确定保险责任、给付标准、给付金额。主动，迅速，准确，合理。要让保户感觉到保得放心，赔得心服。 时效 保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不同，时效也不同。人寿保险的索赔时效一般为5年；其他保险的索赔时效一般为2年。索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。保险事故发生后，投保人、保险人或受益人首先要立即止险报案，然后提出索赔请求。 需要资料 流程图索赔时应提供的单证主要包括：保险单或保险凭证的正本、已缴纳保险费的凭证、有关能证明保险标的或当事人身份的原始文本、索赔清单、出险检验证明、其他根据保险合同规定应当提供的文件。 其中出险检验证明经常涉及的有：因发生火灾而索赔的，应提供公安消防部门出具的证明文件。由于保险范围内的火灾具有特定性质──失去控制的异常性燃烧造成经济损失的才为火灾。短时间的明火，不救自灭的，因烘、烤、烫、烙而造成焦糊变质损失的，电机、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、走电、自身发热所造成其本身损毁的，均不属火灾。所以，公安消防部门的证明文件应当说明此灾害是火灾。 因发生暴风、暴雨、雷击、雪灾、雹灾而索赔的，应由气象部门出具证明。在保险领域内，构成保险人承担保险责任的这些灾害，应当达到一定的严重程度。例如，暴风要达到17.2米／秒以上的风速，暴雨则应当是降水量在每小时16mm以上，12小时30mm以上，24小时50mm以上。 因发生爆炸事故而索赔的，一般应由劳动部门出具证明文件。因发生盗窃案件而索赔的，应由公安机关出具证明。该证明文件应当证明盗窃发生的时间、地点、失窃财产的种类和数额等。 因陆路交通事故而索赔的，应当由陆路公安交通管理部门出具证明材料，证明陆路交通事故发生的地点、时间及其损害后果。如果涉及第三者伤亡的，还要提供医药费发票、伤残证明和补贴费用收据等。如果涉及第三者的财产损失或本车所载货物损失的，则应当提供财产损失清单、发票及支出其他费用的发票或单据等。 因被保险人的人身伤残、死亡而索赔的，应由医院出具死亡证明或伤残证明。若死亡的，还须提供户籍所在地派出所出具的销户证明。如果被保险人依保险合同要求保险人给付医疗、医药费用时，还须向保险人提供有关部门的事故证明，医院的治疗诊断证明及医疗、医药费用原始凭证。 依据 保险理赔理赔是保险公司履行合同义务的行为，它的依据是保险合同及保险相关法律、同业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为理赔的依据。 保险理赔是指保险人依据海上保险合同或有关法律法规的规定，受理被保险人提出的海上保险赔偿请求，进行查勘、定损、理算和实行赔偿的业务活动，是保险法律制度中十分重要的一环，是保险人履行其义务的主要形式。为了使被保险人尽快获得经济补偿，保险人应积极主动地作好理赔工作。理赔遵循以海上保险合同为依据、遵守国际惯例和有关国际公约、及时和合理作出赔偿的原则。海上保险的理赔一般是从接受出险通知开始，经过查勘、检验或委托检验、核实案情、理算赔偿金额和支付赔偿六个阶段。根据中国《海商法》规定，“保险事故发生后，保险人向被保险人支付保险赔偿前，可以要求被保险人提供与确认保险事故性质和损失程度有关的证明和资料。” 相关词条 保险公估 保险责任准备金 保险管理 保险合同 保险金额 保险费 保险人 保险欺诈 保险单 保险责任 保险理赔 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险中介 保单贷款 参考资料 1、http://insurance.cnfol.com/1520/index.shtml2、http://www.148com.com/html/gongzhong/05/09/02/3、http://finance.qq.com/money/insurance/bx_lp/bx_lp_more.htm 4.上海环亚保险经纪有限公司浙江分公司www.hmbxw.com.cn
概述 2004-2007年中国保险中介机构保费保险中介人的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。此外，其他一些专业领域的单位或个人也可以从事某些特定的保险中介服务，如保险精算师事务所、事故调查机构和律师等。 保险中介是保险市场精细分工的结果。保险中介的出现推动了保险业的发展，使保险供需双方更加合理、迅速地结合，减少了供需双方的辗转劳动，既满足了被保险人的需求，方便了投保人投保，又降低了保险企业的经营成本。保险中介的出现，解决了投保人或被保险人保险专业知识缺乏的问题，最大限度地帮助客户获得最适合自身需要的保险商品。 2008年3月底中国保险中介机构数目此外，保险中介的出现和发展也使保险经营者从繁重的展业、检验等工作中解脱出来，集中精力致力于市场调研、险种开发、偿付能力管理、保险资金运用以及住处传递迅速、系统运转高效的管理制度建设等方面。 保险业与银行业、证券业同属于金融业，虽然目前中国实行金融业分业经营政策，但金融业有着不可分割的联系，由于金融机构与社会各行各业接触广泛，同时具有固定的销售渠道，因此，通过金融机构可以有效地开展兼业代理。在中国保险市场上，在一些单一业务量较小、业务面较广的分散性险种上，保险代理人发挥着独特的优势。目前，中国城乡专、兼职保险代理人员已超过 100万人，全国每年保费收入的60%以上通过保险代理人取得。 作用 法人许可证保险中介在保险市场上作用的发挥，是由其在专业技术服务、保险信息沟通、风险管理咨询等诸方面的功能所决定的。专业技术服务功能可分解为三个层面： 一是专业技术。在保险中介公司中都具有各自独特的专家技术人员，能够弥补保险公司存在的人员与技术不足的问题。 二是保险合同。保险合同是一种专业性较强的经济合同，非一般社会公众所能理解，在保险合同双方发生争议时，由保险中介人出面，不仅能解决专业术语和条款上的疑难问题，而且容易缓解双方之间的紧张关系。 三是协商洽谈。由于保险合同双方在保险的全过程中存在着利益矛盾，意见分歧在所难免。 由于保险中介公司的介入，能够提供具有公正性和权威性的资证，供保险双方或法院裁决时参考，有利于矛盾的化解和消除。保险信息沟通功能，是指在信息不对称的保险市场中，建立保险中介制度，并利用其专业优势，为保险合同双方提供信息服务，是加强保险合同双方的信息沟通，协调保险合同双方的关系，促进保险经济关系良性发展的最佳选择。风险管理咨询功能，是指保险中介公司凭借其专业技术和专家网络优势，为社会公众提供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务，这种特殊性的专业技术优势，使保险中介公司在保险市场中处于不可替代的地位。 发展方向 保险中介按照建立和完善社会主义市场经济制度、推行改革开放政策的客观要求，市场化、规范化、职业化和国际化是未来中国保险中介行业生存的前提，也是发展的方向。 (一)市场化。保险中介是市场经济和开放经济的产物，从世界范围保险中介的产生和发展的历史与现状看，保险业发达的、保险中介行业成熟活跃的国家，无一不是市场经济发达的国家。小农经济不需要保险中介，计划经济也不需要保险中介。世界知名的保险中介公司，无一不是在开放的市场竞争中发展和壮大起来的。中国党和政府正在坚定不移地推行社会主义市场经济制度和对外开放政策，在加入WTO形势下，中国保险业市场化进程势不可挡。保险中介人从一开始就必须牢牢树立起市场观念，彻底打消靠政策、靠扶持、靠垄断的念头，必须靠自己的敬业精神、专业水准、服务质量和良好信誉在市场竞争中求生存、求发展。 (二)规范化。保险中介机构要有科学的法人治理结构，根据现代企业制度的要求，健全组织框架。董事会、监事会和管理层切实各负其责，确保公司有效运转；要有完善的规章制度和有效的内控机制，形成一套覆盖公司业务和管理各个环节的规章制度体系，确保公司内部责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序。要树立守法观念和自律意识，积极创造条件，尽早建立保险经纪、代理、公估等行业自律组织，形成规范经营，公平竞争的市场秩序。 (三)职业化。要造就一支高素质的保险中介队伍，形成一种明显的保险中介人的职业特征，有一套严格的执业和品行规范。要用保险中介人的职业特征、职业水准、职业纪律、职业操守和职业形象赢得投保人、保险人与社会各界的广泛认知和认可。从业人员要热爱自己的行业、自己的公司和自己的岗位，要格外注重自己的市场声誉和社会形象，特别是在艰难的创业时期，要有光荣感、责任感和使命感。 (四)国际化。所谓国际化，并没有一个固定的标准，它是动态的，既是目标，也是过程。目前，保险中介在中国是一个全新的行业，但在国际上她已经发展得相当成熟，形成了一套公认的运作规则和模式。在全球经济金融一体化、信息畅通、交流便利的今天，不应该，也没有必要自己在黑暗中摸索，而必须从一开始就想到与国际接轨，在经营规则、理念和方式等诸多方面努力向那些在世界上已获成功的保险中介公司学习、接近和看齐。只有这样，才能争取到时间、争取到主动、争取到市场。否则，在可以预见的不远的将来的激烈的市场竞争中，必将无立足之地。 监管目标 保险中介监管当局的基本指导思想和具体监管行为将对被监管的保险中介机构的生存和发展产生重大影响。监管者首先必须明白自己的工作目标，而且所有的具体监管行为必须是为达到监管目标而选择的手段、途径或形式。倘若监管没有明确的目标，或者没有理性的目标，或者虽然有堂而皇之的目标，但这个目标并不能左右自己的具体监管行为，甚至行为的后果住往与所谓的目标背道而驰，将是监管者的悲哀，也将是被监管者的不幸。 为了顺应保险中介市场化、规范化、职业化和国际化发展的潮流，有必要探讨一下保险中介监管的目标，并以此检验具体监管行为的效果。 在健全的市场经济条件下，保险中介监管目标的第一层意思应当是保护被保险人合法权益。这是监管当局的基本职责。 也许有人会提出，没有将保护监管对象，即中介公司的合法权益作为监管目标，是否公平?此问看似合理，其实不然。那么，保险中介公司的合法权益由谁来维护呢?回答很简单，应当由它自己依法维护。保险中介公司拥有独立的商业人格，法律法规对其权利义务有明确规定，同时它也须能够独立承担法律责任。任何部门、单位、团体和个人如果其侵犯了保险中介公司的合法权益，保险中介公司应当、也能够堂堂正正地通过法律程序维护自己的权益。作为一个独立法人，保险中介公司拥有自己的专业人才、法律顾问和相当的财务、物力，严格地讲，在法制经济环境中，一个不具备依法保护自身权益的意识和能力的企业，是没有生存和发展空间的。 保险中介监管目标的第二层意思应当是维护公平竞争的市场秩序。市场经济要突出强调竞争，没有竞争就没有活力，没有竞争就没有繁荣，没有竞争就没有公平。但竞争必须有规则，像游戏和比赛一样，没有规则的游戏，没有规则的比赛是不可想象的。没有规则、或不按规则进行的竞争是不公平的竞争，是霸道，霸道的结果必然是少数人侵害多数人的利益。因此，维护公平竞争的市场秩序的目标也可以理解为第一目标的延伸。 同时，监管者也要明白，自己的使命是维护公平竞争的秩序，不能为了“秩序井然”而人为地限制、压制竞争。没有竞争，秩序是毫无意义的。 保险中介监管目标的第三层意思应当是维护保险体系的安全与稳定。这是维护被保险人的合法权益、维护公平竞争的市场秩序的客观要求和自然延伸。如果保险体系的运转是安全和稳定的，那么，维护被保险人的合法权益和维护公平竞争的市场秩序就有了必要的基础和条件。相反，如果整个保险体系的运转是不安全、不稳定的，那么，被保险人的合法权益就难以保障，市场秩序也难以维护。 这里有两点需要注意，一是维护整个保险体系的安全稳定是前两个目标的自然延伸，而不是单一的和惟一的目标。因此，维护整个保险体系的安全、稳定，不能以有损被保险人利益、抑制竞争和效率为代价。 二是维护保险体系的安全稳定，并不排除某些保险中介机构因经营失败而自动或被强制退出市场。监管者不应当、也不可能为保险中介机构提供“保险”。因经营不善而倒闭破产，或因违法违规而被强制关闭，都是正常的和必要的。监管者所追求的是整体的安全稳定，而不是个体的“有生天死”。 综上所述，保险中介监管的目标可以表述为：维护被保险人的合法权益，维护公平竞争的市场秧序，维护保险体系的安全与稳定。这是相辅相成的一个整体，其中维护被保险人的合法权益是核心和前提。监管者应当紧紧围绕监管目标研究制定相应的监管法规和监管规章，认真依法履行监管职责，一是市场准入监管，不允许先天不足的机构进入市场，防止潜在风险；二是业务营运监管，督促已获准入的机构依法稳健经营，维护市场秩序，防范经营风险；三是市场退出监管，监督经营不善或严重违规经营的机构依法按程序尽快退出市场，最大限度地减少市场波动，降低损失，维护被保险人利益和整个保险体系的全稳定。 所有监管法律、规章，监管措施和具体监管行为是否正确和有效。只能也必须以是否符合监管目标为准绳。对那些与监管目标没有关系，甚至与监管目标相悖的条条框框必须进行认真的反思和检讨。 需要指出的是，监管者有效地履行监管职责，是实现监管目标的必要条件，但要将这些目标变成现实，单凭监管者的努力是远远不够的，还需要有保险人、保险中介人和被保险人的配合与支持，需要有经济、金融、法律环境以及市场参与者的竞争意识、风险意识、法律意识、责任意识、道德意识、信誉意识和自我保护意识的配套与支撑。 美国制度 保险中介1.美国保险中介制度管理机制 美国对保险中介的约束主要是通过各州的保险法律或法律中的特别规定、自律性规则和保险中介合同等来体现的。由于各州都有自己独立的立法权，因此，对保险中介人的立法管理，无论是在范围上还是在具体内容上均存在很大差异。保险中介人需要遵守的自律性守则包括：全国人寿保险协会职业道德守则、美国特许人寿保险经销商和特许金融顾问协会的职业道德守则，以及百万美元圆桌会议的职业道德守则等。美国采取政府管理与行业自律相结合的保险中介制度双重管理机制。 联邦政府成立有全国保险专员协会（全国保险监督官协会）来对全国保险业务方面予以协调，协会下设保险规定信息系统，该系统在必要时为各州设计一些示范性法律及指导性建议来监管保险中介人，供各州采纳。州政府设有专门的监管机构，由保险监督官来对保险中介人进行直接的管理和监督。他们负责认定中介人必须具备的执业资格和条件，管理其销售行为，并对其违规行为进行处罚。 2.美国的保险代理制 保险代理人是美国保险中介市场的中心角色，100多万保险代理人代理的业务遍及各行各业，是寿险及非寿险公司获取业务的重要来源。 (1)保险代理人的资格确立。保险代理人根据销售业务的不同有人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人之分。代理人若想从业必须通过相应考试获取专业资格。以纽约州为例，个人从业必须通过保险总监举办的书面考试，完成保险总监批准的预备课程。保险总监可就个人代理人的资格举行听证，以确定其是否具备从业资格。另外，获有特许财产责任险经销商资格者，被认为具备一定的专业技术水平，则不需要参加考试。 (2)保险代理人的行为规则。绝大多数州规定，保险代理人必须取得执照才可正式从业。按代表保险公司数量的多寡，美国有专业代理人与独立代理人之分。独立代理人具有独立的地位，可同时为几家保险公司代理业务。专业代理人只能为一家保险公司或某一保险集团代理业务。 在人寿保险中，美国保险公司主要依赖于专业代理人，因为它适合于寿险业险种类繁多、业务量庞大的特点，有助于代理人更快熟悉公司的保单和承保程序并与承保人建立密切的关系。在非寿险领域.美国保险公司更多地借助独立代理人，他们代表几家公司，可签发保单、收取保费，接受的业务可在他所选择的保险公司之间进行分配，有招揽续保的独占权力，并就其招揽的业务按保险种类及初保续保等分别从保险公司获取佣金。 (3)保险代理人的罚则。对违反法律和其他准则的保险代理人所给予的处罚一般包括经济处罚和吊销执照。 3.美国的保险经纪制 美国的保险经纪人可分为销售财产意外险的经纪人和销售人寿保险的经纪人。美国一些州在法律上并不存在人寿保险经纪人，而在另一些州允许保险经纪人同时作为保险代理人，只有少数州保险经纪人是纯粹的经纪人。在美国寿险业中，“为一家以上公司推销保险的代理人”称为经纪人。财产意外中，当独立代理人领有15家以上公司代理的执照时，会被称为经纪人。其客户一般都是大工商企业。大多数州的法律要求保险经纪人要通过规定的资格考试，但资格考试的难度存在明显差异。 一些州为了保证经纪人掌握保险业务知识，规定申请者在资格考试之前必须完成一个正规的学习计划或修完一门课程。另一些州的考试较为容易，以致无需经过专门学习就能通过。美国各州对经纪人都有领取执照的规定。执照申请者必须符合职业素质和最低年龄的规定。保险经纪人违反保险法或其他法律时，各州法律对其均有处以经济处罚和吊销执照的规定。 4.美国保险中介制度评析 通过上文的介绍可知，美国采取了保险代理人与保险经纪人共存的独特的保险中介制度模式，并确立了以保险代理人为主体的中介制度体系。这与美国的中介制度环境是相适应的。美国高度发达的市场经济，完善健全的保险市场，数量众多的保险公司以及它们提供的数量庞大、种类繁杂的保险商品，完备的法律体系和管理体制以及国民对规范化的代理服务的巨大偏好，为代理制在美国保险业的推行提供了肥沃的土壤。 美国的代理制度是多层次、多种类的代理制，这为保险公司提供了多种销售方式选择。在美国，人寿保险主要依赖于专业代理制，而非寿险主要借助独立代理制，它们分别契合了这两种性质保险业务的特点，为保险公司拓展市场做出了巨大贡献。为保证代理制的有效运转及维护投保人的利益，美国强调保险公司对保险代理人行为的责任，重视加强保险公司对代理人的控制和管理，这样，又形成了保险公司管理代理人的总代理制、分公司制和直接报告制，供不同规模的保险公司选择使用，各种管理制下均存在有内容全面的代理合同，实行代理人权利与责任挂钩，以确保代理人行为的规范化。 相关词条 保险公估 保险责任准备金 保险管理 保险合同 保险金额 保险费 保险人 保险欺诈 保险单 保险责任 保险理赔 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险中介 保单贷款 参考资料1、http://statics.taikang.com/lawService/lawTeaching/orther/orther_9.htm2、http://cs.xinhuanet.com/bxtd/02/200807/t20080731_1543290.htm3、http://www.china.com.cn/chinese/OP-c/295846.htm4.上海环亚保险经纪有限公司浙江分公司www.hmbxw.com.cn
概述 保险合作社保险合作社既非公司，也非个人合伙，是否具有法人资格由法律来规定。合作社由社员或社员代表大会选出合作社委员会作为决策机构，在其指导下，聘任理事来经营保险业务。每一合作社成员应交的保险费是其同意分摊的预期损失加上经营费用的总和。盈余可以分到每一个成员的账户中，亏损则由成员就其分摊部分补交，直至达到合同规定的最大限额。 保险合作社的原理是互助共济，大家一起为自己提供经济保障，不以盈利为目的。显示的优点是可以有效降低成本，通过这种利益合作，实现相互监督，减少或避免道德危险的发生。这类合作社组织形式多样，情况复杂，需要具体规范的时机尚不成熟，依保险的规定，将来由法律、行政法规去另行规定。 目前全球具有影响力的保险合作社有美国的蓝十字与蓝盾协会（Blue Cross and Blue shield Association）等。这种组织形式分布于30多个国家，其中英国的数量最多。 特点 保险合作社保险合作社是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股成立的保险组织。它具有以下特点： 1、保险合作社是由社员共同出资人股设立的。 2、只有社员才能作为保险合作社的被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。 3、保险合作社采用固定保费制。 盈亏问题 保险合作社保险合作社如当年保费有盈余，原则上应留作准备金。在不影响赔付的情况下，可参加金融流通，如短期拆借，邮资，贷款等等。以提高保险资金的使用效率，增强合作社自负盈亏的能力。 如发生亏损，一方面可在合作社之间互相调剂，如无能力调剂时，可向国家保险公司申请有偿调剂，以保证其经营稳定性和连续性。国家保险公司在试办保险合作社中的作用（一）保险公司应为保险合作社提供服务，如提出合作社具体试办方案，帮助合作互助组织建章建制及指定条款办法，培训业务人员，指导业务工作的开展，经常组织农民听取关于农业保险的报告。积极宣传农业发展、农业保险的重要性及在农业生产过程中保险合作社的必要性，以提高农民保险意识，为农业保险发展扫除障碍。接受保险合作社的分保业务，以保证合作社的经营稳定性，对于风险较大的险种可以多分保几成，一般业务分保比例可以为3：7。但必须保证双方的分保利益即分保分赔。保证资金的稳定性，即损即赔，提高农业保险合作社的信誉，提高农民投保热情，增加保险合作社的资金量。（二）在业务指导的同时，监督合作保险组织的正确实行党在农村有关方针，政策和各项财会制度。由保险公司提供一部分专家参与但只作为建议形式出现，保险合作社自己聘请专家站在农民角度制订方针、政策，更加体现保险合作社的公平性和为农民办事的意志。互相监督有利于更好的办理农业保险业务。（三）保险公司在提供服务时，按事前商定比例提取少量的管理费用。增加收入的同时也获得了社会效益，作为保险公司一举两得，保证了保险公司的正面形象。 与相互保险公司的区别 保险合作社1、保险合作社属于社团法人；而相互保险公司属于企业法人。 2、就经营资金的来源而言，相互保险公司的经营资金为基金；而保险合作社的经营资金为基金和股金。 3、保险合作社与社员之间的关系比较永久，社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关系；相互保险公司与社员间保险关系建立，则社员关系存在；反之，则社员关系终止。也就是说保险关系与社员关系是一致的。 4、就适用的法律而言，保险合作社主要适用保险法及合作社法的有关规定；相互保险公司主要适用保险法的规定。 相关词条 保险公估 保险责任准备金 保险管理 保险合同 保险金额 保险费 保险人 保险欺诈 保险单 保险责任 保险理赔 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险中介 保单贷款 参考资料1、http://kbs.cnki.net/forums/34530/ShowThread.aspx2、http://www.fundfund.cn/news_2008330_22310.htm3、http://www.ruhezuo.com/shenme/7/20070325/2980.htm4、http://scholar.ilib.cn/A-ncnynm-b200705025.html
概述 保险股份有限公司保险股份有限公司的性质为组织资本性、资本股份性。股份有限公司的资本以股东购买股票的形式募集资金，股东以领取股息或红利的办法分配公司的利润，并以自己认购的股份为限对公司的债务负责。保险股份有限公司最早出现于荷兰，而后由于其组织较为严密健全，适合保险经营而逐渐为各国保险业普遍采用。保险股份公司是中国保险公司主要的组织形式，中国新成立的中资保险公司基本上采取这种组织形式。近年来由于世界股票市场不断壮大，使股份公司资本易于筹集的优势更加明显。因此中国保险公司组织的多元化应充分考虑这一组织形式。 法律特征 保险股份公司是中国保险公司主要的组织形式，中国新成立的中资保险公司基本上采取这种组织形式。近年来由于世界股票市场不断壮大，使股份公司资本易于筹集的优势更加明显。因此我国保险公司组织的多元化应充分考虑这一组织形式。1、发起人应当达到法定人数 《公司法》规定，设立股份有限公司应当有5个以上发起人，其中发起人中须有半数在中国境内有住所。 2、公司全部资本分为等额股份。 3、股东对公司负有限责任。 4、公司的账目应当公开。 5、公司的所有权与经营权分离。 组织机构 1、股东大会 1）股份有限公司 保险股份有限公司的股东大会是公司的最高权力机构，由股东构成。 2）股东通过股东大会行使表决权，决定公司的重大事项。 2、董事会 1）董事会是股份有限公司的权力机关股东大会下设的常设业务执行机关，依法对公司进行管理。 2）股份有限公司的董事会，由5-19名董事组成，董事由股东大会选举产生。 3）董事会设董事长1人，副董事长1-2人，由董事会选举产生。 4）董事长为公司的法定代表人，负责召集和主持董事会会议。 3、经理 经理或称总经理由董事会聘任，对董事会负责，是董事会决议的具体的执行者。 4、监事会 1）监事会是公司经营管理的监督机构，股份有限公司必须设立监事会。 2）监事会成员由股东大会选举产生和职工大会选举产生。 3）监事会的职责是监督检查公司的经营管理情况。 股东会是公司的权力机构；董事会是公司的经营机构；监事会是公司的监督机构。为了保证股份保险公司的稳定经营，各国保险法律法规对其资本金的最低限额、高级管理人员，一般都有明确的规定。但其设立、组织机构、股份发行和转让等与其他股份有限公司相同，受公司法的管辖。 组织架构 评价 1、资本容易筹集，实行资本与经营分离的制度。 2、经营效率较高，追求利润最大化。 3、组织规模较大，方便吸引优秀人才。 4、采取确定保费制，承保时保费成本确定不必事后补交。 改革进程 中国人寿财产保险股份有限公司国有保险公司占60%以上的市场份额，在中国保险业具有举足轻重的地位和作用。但是，长期以来存在的体制落后、机制不活、偿付能力不足等问题，严重制约了国有保险公司的健康发展。年初召开的全国金融工作会议明确了对国有保险公司进行股份制改革的方向。各国有保险公司为股份制改革做了大量前期准备工作，分别制定了股份制改革的初步方案。中国人民保险公司和中国人寿保险公司还提出了重组改制上市的整体方案。我们认为，国有保险公司重组改制上市有利于吸收外资和社会资金参股，实现股权多元化；有利于建立现代企业制度，完善法人治理结构，转换经营机制，提高竞争能力。保监会十分重视并积极支持这项工作。目前，国有保险公司股份制改革工作已进入关键阶段。有关各方正在抓紧对改革方案作进一步论证。一些国有公司还聘请财务顾问、会计师事务所、律师事务所等中介机构协助清产核资、摸清家底，为改制上市铺平道路。保监会作为全国商业保险的主管机关，要以十六大精神为指导，按照“改革要有新突破”的要求，进一步解放思想，开拓创新，积极为国有公司的改革服务，加快推进国有保险公司股份制改革的进程。随着中国保险业的快速发展，保险资金运用的规模不断扩大。截至2008年9月底，全国保险资金运用余额达5134．6亿元，据预测，到2005年中国保险业可运用资金将超过1万亿元。尤其是分红、投资连结等寿险新型业务的快速发展，对保险公司资金运用提出了更高要求。近年来，保险资金运用渠道逐步拓宽，如允许保险公司购买中央企业债券、参与银行同业拆借市场的国债回购、投资证券投资基金、办理大额协议存款等。刚刚公布的新《保险法》对原有的资金运用的禁止性规定作了适当修改，规定保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和保险业以外的企业，但是保留了对国务院在法律规定的范围内对其他资金运用作出具体规定的授权，为今后拓宽保险资金运用渠道留下了空间。当前，在保险资金运用方面需要做好以下几项工作：一是完善保险资金运用管理体制。将保险业务和资金运用业务严格分开，强化保险资金的集中统一管理。二是提高保险资金运用水平。各保险公司要培养引进一批保险投资人才，不断积累资金运用经验，练好内功，积极为拓宽资金运用渠道创造条件。三是加强和改善对保险资金运用的监管，根据中国国情并借鉴国际经验，抓紧研究制定保险资金运用比例管理的有关办法，努力使保险资金的运用更加规范合理。根据中国加入世贸组织时的承诺，3年内中国保险业将全面对外开放。保监会将按照十六大报告提出的开放要有新局面的要求，以积极主动的姿态，做好保险业对外开放的各项工作。一是全面履行中国加入世贸组织的承诺。在允许符合条件的外资保险公司进入中国市场的同时，允许外资保险中介机构和相关产业、组织进入中国市场，使中国保险业在更广领域和更深层次上参与国际竞争。二是抓紧制定与《外资保险公司管理条例》相配套的有关办法，按照世贸组织的基本规则，创造中外资公司公平竞争的市场环境。三是保监会要学习、借鉴国外先进的保险监管理念、监管经验和通行做法，不断改进监管方式，适应开放后保险监管的新形势。四是保险公司应当吸收和引进外资公司在产品开发、资金运用、风险控制等经营管理方面的先进经验和技术，加快中国保险业与国际接轨的步伐。 相关词条 保险公估 保险责任准备金 保险管理 保险合同 保险金额 保险费 保险人 保险欺诈 保险单 保险责任 保险理赔 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险中介 保单贷款 参考资料 1、http://www.tianan-insurance.com/2、http://www.piccnet.com.cn/3、http://www.cpic.com.cn/cpic/cn/about/organization.jsp4、http://www.hebei.com.cn/node2/node4/node6/userobject1ai68917.html
概述短期意外险和健康险，由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款。虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素，但并非只要具有较高现金价值的保单就可以进行保单贷款，最典型的例子就是投连险。作为具有投资作用的险种，保费在十万以上的投连保单并不鲜见，很快就能累积可观的现金价值。“虽然投资连结保险都具有现金价值，但由于价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般不能进行保单贷款。” 额度利率 保单贷款贷款人最关心的无外乎额度、时间与利率。与一般质押相似，保单贷款额度的参考指标就是保单“现金价值”。根据规定，保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算，该比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人寿规定是80％；中国人寿((601628行情，股吧))、友邦保险、中德安联为70%。中德安联相关人士告诉理财周报记者：“由于保单贷款的规范是由保监会制定，所以各大保险公司之间差别并不大。”保单贷款的时间较短，一般6个月。也有公司在到期后可自动进行续贷。保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。最常见的就是“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存 保单贷款款利率与2.5%比，较大者”＋2.0%确定计息利率。太平人寿执行的就是上述计算方式，其相关人士计算演示：2007年9月1日，中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率是3.96%，相应的保单贷款年利率就是 5.96%。由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。针对不同类型保单执行的贷款利率也有所差异，例如平安某些红利险，保单贷款利率为5.22%。还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时，客户未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按最近一次保单贷款利率计息，每半年复利计息。如果客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。 优缺点 保单贷款对于那些短期内需要资金周转的客户而言，保单贷款是一种不错的选择，优点主要有：第一，在保单有效的情况下，客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来，投保人无需担心由于退保而失去保障，并可以免去退保费用损失。第二，保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。太平人寿表示，只要贷款人带齐所有材料，保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下，贷款将汇入贷款人指定代理银行账户，而贷款到账时间一般为1－3天。第三，在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。目前，银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%，6个月到1年（包括1年）的为7.02%。当然保单贷款也不是十全十美，有些问题需要提前避免。第一，利率不同。通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率，通常情况下高于保险公司的保单贷款利率。第二，办理手续、时间不同。相比保险公司，银行办理保单质押贷款还需要保险公司出示相关资料，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。这些资料都必须由贷款人准备。由于需要经过保险公司确认与核实，而银行与保险公司之间没有实时沟通渠道，所以办理时间也会比直接到保险公司办理长一些。第三，贷款额度和参考标准不同。某些银行能够提供的贷款额度达到保单当时现金价值的90%；而有一些银行还会参考贷款人信用、存款数量等指标，贷款额度有可能超过保单现金价值。第四，几乎所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单进行贷款，而银行承认的保单种类有限，开办这项业务的银行和网点也较少。比如中国银行，虽然提供保单贷款业务，但是只能为平安的寿险保单提供贷款服务。而招商银行在上海地区不开办该项业务。所以对于贷款人而言，无论是到保险公司贷款还是到银行贷款，都各有利弊。相对而言，保险公司提供的贷款额度有限，时间较短，但是利率低，且手续便捷；选择银行，则利息高，手续相对繁琐，但是贷款额度略高，时间相对灵活。 制约因素 保单贷款目前中国保险公司发展保单质押贷款业务还受到各种因素的制约。1.金融消费创新发展的总体环境有待完善。长期以来严格监管的后果是金融服务市场的分割，金融机构在金融工具创新和应用方面缺乏动力和经验，即便是对某些现有的金融工具也缺乏进一步的深刻理解和判断。对保单质押贷款业务的优势和发展潜力缺乏进一步的重视和研究，对其所具有的金融创新功能和意义认识不足，是制约保单质押贷款业务发挥作用的首要因素。2.保单质押贷款优惠条件不明显。目前，中国保单质押最高贷款余额不能超过保单现金价值的一定比例，一般在70%— 80%之间，同时，保单质押业务的期限较短，一般最多不超过6个月。目前保险公司提供的保单质押的利率还是相对固定的，其利率按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算。保险公司提供保单增值服务受到诸多限制，导致保单质押业务发展缓慢。3.保单持有人理财意识不强。国人根深蒂固的节约型消费观念和目前中国金融市场发育不全，导致中国居民个人投资渠道单一。他们所持有的金融资产数量普遍较小，个人金融资产发展与运用历史较短，严格意义上的量体裁衣式的个人理财服务还处于刚刚起步阶段。从全国范围的角度来看，购买保险的人口比例已经很小，能够利用保单质押贷款作为理财渠道的更是寥寥无几。4.保险公司服务水平不高。相比较国外成熟的市场来说，中国保险代理人普遍存在后期相关服务水平不高的问题。一部分素质不高的保险代理人在销售保险时将保险人的利益吹得天花乱坠，签单之后对保单持有人的服务却急剧减少，或者由于业务水平有限，不能提供包括保单质押贷款业务在内的增值服务。国内部分保险公司对保单质押贷款业务没有足够的重视，缺乏相应的专业管理机构和队伍，具体操作细节也有待规范。5.缺乏进一步科学的精算基础。主要表现在费率厘定、相关风险衡量、科学提取准备金等问题的研究还需要进一步科学化。尽管在理论上，相对于保险公司其他的投资活动，保单质押贷款业务风险很小，但它对保险公司的现金流模式和保单现金价值的变动还有一些可能的潜在不利影响，需要结合各个保险公司自身的业务构成特点和资产负债管理活动具体操作细节作进一步的分析。目前，国内大部分保险公司还不能对其承保和投资业务活动的成本风险收益进行细致的研究和给出精确的模型分析，缺乏经验和风险防范意识，对新型产品，甚至原有业务的风险与收益的测算不准确。 发展意义 保单贷款1.积极创造有利于保单质押贷款业务发展的宏观金融环境。世界主要发达国家自20世纪80年代以来不断进行金融改革，逐渐实现了分业经营向混业经营的转变。在中国经济持续快速健康协调发展，新兴金融需求不断涌出和消费群体不断形成并日益壮大，广大个人投资者经济实力持续增长，理财意识不断深化，各类金融工具创新日新月异，保险投资日趋专业化的背景下，以中央银行为核心的金融主管部门应当审时度势，以与时俱进的作风和务实精神，积极研究和制定有关政策，积极鼓励保险公司相关的金融创新和资金投资渠道的深化，为包括保险公司在内的金融机构提供更好的外部发展环境。2.制订和完善相应规则。目前，为了保证保单持有人和被保险人的利益，保证保险公司的法定偿付能力，发挥保险的社会保障职能，维护社会的安定，中国对保险公司采取了非常严格的监管制度，对保险公司投资也作了严格的规定。但与此同时，对某些细节还缺乏相应具有说服力的科学依据，比如中国保险立法和保险条款中都还没有关于人寿保单转让或质押的详细规定。中国的保险监管部门要在改革保险资金运用管理体制，研究制定对保险资金运用办法和细节的同时，尽快拟定有关保单质押贷款的操作细节规定和风险防范机制，加强对该项业务的指导和监督。3.努力提高服务能力与水平。保险公司要努力提高自身经营管理和投资水平，注重培养和引进高素质的管理专业人才，加强对包括保险代理人在内所有员工的业务培训，培养核心竞争力。结合公司实际业务特点和经营发展战略的需要，以科学的精算方法和技术为工具全面分析，进一步挖掘保单质押贷款业务潜力的可行性和建立风险预测防范机制，扩展保单质押贷款业务的险种和服务范围，切实提高包括保单质押贷款业务在内的投资收益。尝试推出保单质押贷款支持证券，进一步提高保单质押贷款的流动性，以便更有效规避利率风险和流动性风险。 利率及自垫利率表 险种代码 险种名称 2008年1月1日起启用的贷款年利率 2008年1月1日起启用的自垫利率 404 平安长寿保险 7.500% 5.850% 414 少儿终身幸福平安保险 7.500% 416 重大疾病保险 7.500% 5.850% 418 递增养老年金保险 7.227% 5.850% 418 百龄养老年金保险 7.500% 5.850% 426 平安永乐保险 7.500% 7.500% 427 平安幸福保险 7.500% 7.500% 428 平安福临门保险 7.500% 7.500% 429 平安长乐保险 7.500% 7.500% 701 平安长寿保险(新) 7.500% 702 少儿终身平安保险(新) 7.500% 704 递增养老年金保险(新) 7.500% 716 平安如意女性两全保险（利差返还型） 6.000% 717 平安永利增额还本终身保险（利差返还型） 6.000% 718 平安康泰终身保险（甲，利差返还型） 6.000% 720 平安全福保本终身保险（利差返还型） 6.000% 721 平安福寿两全保险（利差返还型） 6.000% 722 平安附加万寿两全保险（利差返还型） 6.000% 723 平安附加定期保险（利差返还型） 6.000% 724 平安附加重疾终身保险（利差返还型） 6.000% 725 平安育英才两全保险（利差返还型） 6.000% 726 平安福临门终身保险（利差返还型） 6.000% 727 平安康乐终身保险（利差返还型） 6.000% 728 平安万家福终身保险（利差返还型） 6.000% 729 平安永福终身保险（利差返还型） 6.000% 730 平安育英年金终身保险（9906） 6.000% 6.000% 平安育英年金保险（2004） 6.000% 6.000% 731 平安长青终身养老年金保险（A）（9906） 6.000% 732 平安长青终身养老年金保险（B）（9906） 6.000% 73201 平安长青终身养老年金保险（B,2004） 6.000% 6.000% 733 平安全福保本终身保险（9906） 6.000% 734 平安永福终身保险（9906） 6.000% 736 平安附加重疾终身保险（9906） 6.000% 平安附加重疾终身保险（2000） 6.000% 737 平安附加防癌终身保险（9906） 6.000% 平安附加防癌终身保险（2000） 6.000% 738 平安康泰终身保险（甲）（9906） 6.000% 739 平安附加万寿两全保险（9906） 6.000% 平安附加万寿两全保险（2000） 6.000% 平安附加万寿两全保险（2004） 6.000% 740 平安福寿两全保险（9906） 6.000% 74001 平安福寿两全保险（2004） 6.000% 6.000% 741 平安永利两全保险（1999） 6.000% 74101 平安永利两全保险（2004） 6.000% 6.000% 742 平安祥福终身保险（A）（1999) 6.000% 743 平安祥福终身保险（B）（1999) 6.000% 746 子女教育保险（A）（1999） 6.000% 6.000% 747 子女教育保险（B）（1999） 6.000% 6.000% 749 少儿终身平安保险（新）转换条款 7.500% 750 少儿终身平安保险（9712）转换条款 6.500% 751 平安鸿利两全保险（分红型） 6.000% 752 平安鸿盛终身寿险（分红型） 6.000% 753 平安世纪彩虹少儿两全保险（分红型） 6.000% 6.000% 756 平安鸿祥两全保险（分红型） 6.000% 758 平安千禧红两全保险（分红型，C） 6.000% 6.000% 759 平安世纪栋梁少儿两全保险（分红型） 6.000% 762 平安千禧红两全保险（分红型，D） 6.000% 763 平安世纪同祥终身寿险（分红型） 6.000% 76301 平安世纪同祥终身寿险（分红型,2004） 6.000% 6.000% 764 平安康盛终身男性重大疾病保险 6.000% 76401 平安康盛终身男性重大疾病保险(2004) 6.000% 6.000% 765 平安康顺终身女性重大疾病保险 6.000% 76501 平安康顺终身女性重大疾病保险(2004) 6.000% 6.000% 768 平安世纪星光少儿两全保险（分红型） 6.000% 6.000% 769 平安附加少儿高中教育年金保险（分红型） 6.000% 770 平安附加少儿大学教育年金保险（分红型） 6.000% 773 平安千禧养老年金保险（分红型） 6.000% 776 平安千禧红两全保险（分红型，E） 6.000% 777 平安鸿鑫终身寿险（分红型） 6.000% 77701 平安鸿鑫终身寿险（分红型,2004） 6.000% 6.000% 778 平安鸿祥两全保险（分红型，2003） 6.000% 780 平安世纪栋梁少儿两全保险（分红型，2003） 6.000% 78001 平安世纪栋梁少儿两全保险（分红型，2004） 6.000% 6.000% 781 平安聚宝盆两全保险（A） 6.000% 782 平安聚宝盆两全保险（B） 6.000% 783 平安鸿利两全保险（分红型，2004） 6.000% 6.000% 785 平安鸿盛终身寿险（分红型，2004） 6.000% 6.000% 787 平安鸿祥两全保险（分红型，2004） 6.000% 6.000% 790 平安巧当家两全保险 6.000% 791 平安钟爱一生养老年金保险（分红型） 6.000% 6.000% 795 平安康瑞终身重大疾病保险 6.000% 6.000% 807 平安金玉满堂两全保险（万能型） 6.000% 809 平安金彩人生两全保险（万能型） 6.000% 897 平安稳赢一生两全保险（万能型，Ⅱ） 6.000% 899 平安稳赢一生两全保险（万能型） 6.000% 901 财富一生两全保险（分红型） 6.000% 6.000% 902 平安福康两全保险 6.000% 904 平安金乐章两全保险（分红型） 6.000% 906 世纪天使（分红型） 6.000% 6.000% 907 平安金状元少儿两全保险 6.000% 6.000% 908 平安金管家两全保险 6.000% 6.000% 909 平安富贵人生两全保险（分红型） 6.000% 6.000% 920 平安倍保如意两全保险 6.000% 6.000% 922 平安得益人生两全保险 6.000% 6.000% 926 平安一生无忧年金保险（分红型） 6.000% 652 平安千禧红两全保险（分红型，A） 6.000% 653 平安千禧红两全保险（分红型，B） 6.000% 6.000% H01 重大疾病保险（新） 7.500% H02 平安康乐保险 7.500% 7.500% 相关词条 保险公估 保险责任准备金 保险管理 保险合同 保险金额 保险费 保险人 保险欺诈 保险单 保险责任 保险理赔 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险中介 保单贷款 参考资料1、http://www.people.com.cn/GB/paper66/1930/310276.html2、http://dlpingan.banzhu.net/article/dlpingan-20-84958.html3、http://news.hexun.com/2007-09-09/100634806_1.html
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