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重复保险

特点重复保险重复保险有两个特点：其一，投保人与两个以上的保险人订立了保险合同；其二，在投保人与不同的保险人分别订立的保险合同中，保险标的、保险利益、保险事故都是相同的。这两个特点也是构成重复保险的必要前提，不同时具备这两个前提条件，就不是重复保险。如果是一个保险人订立了数个保险合同，或者是若干个保险人共同订立一个保险合同，不属于重复保险。如果是就一个保险标的，具有不同的保险利益，或者约定了不同的保险事故，也不属于重复保险。构成重复保险依据重复保险的定义，重复保险应具备下列四个要件： (一)须以同一保险标的及保险利益订立数个保险合同。如果投保人对于不同的保险标的，分别与保险人订立保险合同，则无重复保险可言。同样，同一保险标的，如具有不同的保险利益，而以不同的保险利益订立数个保险合同，则也不构成重复保险。例如，对于同一标的物房屋，甲以所有人的利益投保火灾保险，乙以抵押权人的利益投保火灾保险，甲和乙的保险利益不同，所以甲、乙所订立的保险合同均不能构成重复保险。 (二)须以同一保险事故订立数个保险合同。以同一保险标的及保险利益订立数个保险合同，若所约定的保险事故不同，则不构成重复保险。但在数个保险合同中，保险事故有时不必完全同一，也可以构成重复保险。例如，投保人对于同一保险标的，同时投保火灾保险和运输保险，因发生火灾保险事故而造成的所有损失，在补偿时也可构成重复保险。 (三)须在同一保险期间订立数个保险合同。虽为同一保险标的、保险利益以及同一保险事故，而保险期间各异(如前一保险合同的保险期间终止后，次一个保险合同的保险期间开始)，则不构成重复保险。但是，保险期间的重复，并不要求全部保险期间的始期和终期完全一致，部分保险期间重复或保险责任起止时间相容，也可以构成重复保险。 (四)须与数个保险人订立数个保险合同。如果投保人与同一保险人订立数个保险合同，其保险金额的总和超过保险价值，这种保险仅为超额保险而非重复保险。如果投保人与数个保险人订立一个保险合同，其保险金额的总和超过保险价值，这种保险仅是数个保险人共同承担保险责任，属于共同保险，也不构成重复保险。法律后果重复保险重复保险合同的效力如何，各国法律规定不尽相同。中国《保险法》第39条第2款规定：“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。”这种不区分投保人主观上的善意和恶意，一概认为保险合同的超过部分无效的做法，是不科学的，不利于制止道德风险的发生和保护保险人的合法利益。重复保险合同是否有效，应当区分投保人主观上的善意和恶意。 (一)恶意：保险合同无效。投保人将保险标的同时或先后与其他保险人就同一保险事故订立保险合同，投保人或被保险人应将其他保险人的名称及保险金额立即通知前保险人，若投保人或被保险人故意不尽通知义务，或意图不当得利而进行重复投保，保险合同无效。 (二)善意：保险合同仅在保险标的价值限度内有效，超额部分的合同无效。投保人订立数个保险合同时，依法应将保险人的名称及保险金额通知各保险人，但因保险价值估计错误或保险价值跌落，以致各保险人的保险金额总和超过保险价值，除另有约定外，各保险人对保险标的的全部责任按其所保金额的比例分摊，但赔偿总额不得超过保险价值。当然，各国法律对重复保险的责任分摊方式的规定不一致，这里仅指比例责任分摊方式。在确定投保人主观上是否构成善意时应注意以下两点： 1．善意。指因估计错误，或保险标的价值突然跌落，以致保险金额超过保险价值，但投保人对此种情势的造成，主观上应无故意或重大过失。若估计错误是投保人过失所致，则不影响构成善意。 2．通知。重复保险，除另有约定外，投保人应将其他保险人的名称及保险金额通知各保险人。若投保人故意不尽通知义务，保险合同无效。中国《保险法》第40 条第1款对重复保险投保人的通知义务做了明确规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”重复保险作为重要事项，投保人因过失而没有尽到通知义务，可推定投保入主观上有恶意。当然，当事人约定无须为通知义务，或保险人免除投保人通知义务，不在此限。重复保险合同的法律后果主要体现在两个方面：其一是保险人对因保险事故所造成的损害是否承担赔偿责任；其二是投保人是否有权要求保险人退还超额部分的保险费。投保人是否有权要求保险人退还超额部分的保险费，各国法律规定不尽相同。比较而言，相对科学、合理的规定如下：善意的重复保险，在保险事故发生之前，投保人有权要求保险人按超额部分的比例退还保险费；在保险事故发生之后，投保人无权要求保险人退还超额部分的保险费。恶意的重复保险，不论保险事故发生与否，投保人无权要求保险人退还超额部分的保险费。责任分摊《保险》对于投保人重复投保发生的损害，是由各保险人按比例分摊，还是由其中一个保险人单独承担赔偿责任。世界各国法律对此规定不一。中国《保险法》采用了按比例分摊责任，并且明确规定了责任分摊的原则和方式。《保险法》第40条规定：“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”参照各国保险立法及保险实践，重复保险的责任分摊方式主要有以下三种： (一)比例责任分摊。不区分同时重复保险与异时重复保险，各保险人就其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这种分摊法在理论上假设保险债务为可分之债，多数债务人(保险人)之间彼此无连带关系，各自按承保比例单独承担保险赔偿责任。中国《保险法》和瑞士《保险契约法》采用此规定。 (二)比例责任与优先承保兼顾分摊。这种分摊法将重复保险分为同时重复保险与异时重复保险。同时重复保险，各保险人就其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任；异时重复保险，根据逐次订立保险合同时间的先后，由先顺位保险人先承担损失。先顺位保险人的承担额不足以赔偿全部损失时，则由后顺位保险人承担其差额。异时重复保险的责任分摊方式在理论上认为各保险人为连带债务人，先顺位保险人(债务人)的支付若满足了被保险人(债权人)的请求，那么，其他保险人(债务人)的债务关系即已消灭；或者认为，后顺位保险合同仅于先顺位保险合同按保全金额赔偿后，对其差额部分有补充性的效力。日本《商法典》、法国《商法》采用此规定。 (三)限额责任与连带责任兼顾分摊。这种分摊法不分保险合同成立的先后顺序，推定所有的合同均为有效，各保险人就其各自保险金额为限对损失承担连带赔偿责任。超额给付保险金的保险人，就各自保险金额与保险金额总和的比例对其他保险人有求偿权。德国《保险契约法》、英国《海上保险法》采用此规定。赔偿原则保险真谛图片重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。这是重复保险的投保人应当履行的一项重要的法定义务。保险法规定这项义务的目的，是防止投保人利用与不同保险人分别订立保险合同的方式，进行保险欺诈，谋取不正当利益。通知的对象是参加重复保险的各个保险人，通知的内容为订立重复保险合同的有关情况。投保人进行重复保险后，虽然每一个保险合同中的保险金额不超过保险标的的保险价值，但由于各个保险合同的保险标的都相同，各个保险合同的保险金额累计起来，其总和就会超过保险价值，形成超额保险。由于财产保险以赔偿金额不超过实际损失为原则，因此，保险法明确规定了一项基本原则，即：重复保险的保险金额超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值，这是重复保险赔偿的基本原则。规定这项原则，可以防止被保险人利用重复保险获取超过保险标的实际损失的赔偿金。赔偿责任重复保险在发生保险事故时，各个保险人可以按两种方式承担赔偿责任。一是按比例分摊赔偿责任。这就是将各保险人承保的保险金额的总和计算出来，再计算每个保险人承保的保险金额占各个保险人承保的保险金额总和的比例，每个保险人分别按照各自的比例分摊损失赔偿金额。二是按照合同约定的方式承担赔偿责任。重复保险的赔偿方式可以由各保险人在保险合同中约定。不管是各个保险人共同约定，还是由投保人在订立保险合同时与各保险人分别约定，只要有合同约定，保险人就应当按照合同约定的方式承担赔偿责任。相关词条保险公估保险责任准备金保险管理保险合同保险金额保险费保险人保险欺诈保险单保险责任保险理赔保险代理人保险经纪人保险公估人保险中介保单贷款参考资料1、http://www.bxzs.org/artical/amend/2005100400125.htm2、http://web2.jrj.com.cn/news/20070423/000000127778.htm3、http://china.findlaw.cn/info/minshang/baoxian/42444.html

689次 2020-07-30
超额保险

超额保险当事人在保险合同中规定的保险金额超过财产价值的保险。财产保险中保险人承担的是补偿实际损失责任，对保险金额中超过财产价值的部分无赔偿义务。在被保险人出于善意，过高估计财产价值而导致超额保险时，可按保险标的实际价值相应比例减少保险金额和保险费，变更合同。在被保险人出于恶意诈欺，为在保险事故发生后多获赔偿，而故意多报财产价值进行超额保险时，保险人有权解除合同，并享有要求其赔偿因此造成损失的权利。相关条目法律经济概念政治

780次 2020-07-30
财务再保险

概述财务再保险原保险人购买财务再保险的主要目的是为了得到在某一时点上包括偿付能力在内的综合资金实力，保证其财务收支平衡，避免由于积累承保损失或其他经济因素的变化所致的亏损或破产。财务再保险是指保险人与再保险人约定，保险人支付再保险费给再保险人，再保险人为保险人提供财务融通，并对于保险人因风险所致损失，负担赔偿责任的行为。再保险人融通的资金与保险人整体财务状况有显著关系，且其现金流量应大于保险人传统再保险安排的现金流量。财务再保险起源于美国的非寿险市场，原先是非寿险公司希望得到再保险公司的财务援助，来降低因为自然灾害发生，赔款支付过多造成公司财务亏损。自上个世纪90年代以后，人寿保险公司发现财务再保险也能够解决有关风险与资本的问题，于是开始将财务再保险观念应用在人寿保险业务的经营中。和传统再保险一样，财务再保险也是为保险公司提供转移风险的工具，只是传统再保险的目的是分摊承保风险 (underwriting risk)为主，而财务再保险则是着重分担财务风险(financial risk)。所谓承保风险，是指保险公司承保风险事故可能产生亏损的风险；而财务风险，还包括信用风险、资产风险、利率风险、时间风险等。若财务再保险不具有转移承保风险的功能，则只能视为平衡资产负债表的一种手段。通过财务再保险的安排，可以使保险公司未来的利润在当期实现；再加上保险公司已将负债分出，这样就可改善报表的结果。这是传统再保险与财务再保险最大的不同。财务再保险的主要功能在于：再保险公司对新业务提供资金协助；改变险种利润／损失的显露方式及时间；降低股东的资本投入及提高资本的回报率。财务再保险不同于传统再保险只是承接新业务的分入、分出，还承接老业务、已有业务的分保，是分出入把已有业务的利益或损失分给分入人，由分入人来承担将来保险业务收益的风险。此外，对于再保险人来说，财务再保险也限制了再保险人的风险，一般财务再保险合同要设定一个再保险人所承担累计责任风险的上限，并赋予再保险人在一定的条件下终止合同的权利。方式财产保险在实务中，财务再保险的方式多种多样，但大部分可以归于下面几种： (一)财务成数比例再保险财务成数比例再保险是最古老的，也是最基础的财务再保险。它被设计来缓解原保险人的财务压力。那些盈余相对较少的承保汽车保险的保险人还常常采用这种财务再保险的方式。在这种财务再保险的安排之下，原保险人转移了一部分未到期保费给再保险人，同时收到再保险人支付的相应手续费，这笔手续费在财务报表上被作为当期收入，这样就增加了原保险人的法定盈余。而再保险人收到的分保费和其投资收入将足够支付可能的索赔。例如，一个小型的经营非寿险的保险公司，在1999年初，拥有1千万美元的盈余，承保了2千万美元保费的保单，费用率为30％(即取得保单花费了6百万美元)，赔付率为70％，保费收入在2年才能实现。按照法定会计的要求，保单的取得费用必须在第1年全部记入成本，这造成了原保险人承保业务的亏损。 (二)追溯再保险追溯再保险是对过去已发生的损失进行承保的保险设计，是在一定限额内分出公司将已存在的损失转嫁到再保险人身上。主要有：时间和距离财务再保险；赔款责任转移再保险。 1.时间和距离分保合同是原保险人为提高承保收入和现金流量所采取的再保险方式。原保险人支付一笔较大的保费给财务再保险人，财务再保险人根据固定的时间表支付保险赔款给再保险人，再保险赔款是以财务为基础构建，而不与原保险人的实际赔付相对应。再保险的价格取决于原保险人最初所支付的保费和该保费由再保险人投资运用所产生的收益。通过时间和距离再保险合同，再保险人排除了时间和承保风险，原保险人将投资风险转移给了再保险入。举例说明如下：假设某一原保险人需要减少其风险责任中的溢额部分(超出其承保能力的部分)，因而决定将赔款准备金中的100000英镑(没有贴现时的总额)分给再保险人。假设其真实损失将在未来5年内平均赔付，因而 100 000英镑的赔款准备金其现值共计为86 590英镑(假定年贴现率为5％)，这样，分出公司只需要向再保险人支付86 590英镑的再保险费以及其他杂项费用和一般管理费用，就可以满足再保险人因为预计会有损失因而需要积累100 000英镑的赔款准备金的要求。在时间和距离分保合同中，再保险人依照一个给付计划向分出公司给付保险金。例如：对分出公司的已决赔款部分的保险金给付，每年最高限额为20 000英镑，赔付期间为5年。在本例中，再保险人承担了投资风险，即年投资收益率可能不会有5％这么高，但它并没有承担时间风险和承保风险。如果真实损失低于100 000英镑，再保险人将会因为承保这笔再保险业务而获得承保收益。在这种再保险设计中，原保险人可以通过将其赔款准备金的远期投资收入作即期换算，来增加原保险人的净收益。在本例中，原保险人净收益的增加是13 410英镑(即100 000英镑—86 590英镑)。 2.赔款责任转移再保险是原保险人将一组直接保险合同的全部赔款责任转让给再保险人。原保险人通过免去固定给付时间的赔款责任，时间风险完全转移到再保险人身上。由于在某些赔款责任转移再保险合同中，再保险人承担赔款准备金可能会增大的风险，因而甚至连一部分承保风险也转移到再保险人身上。赔款责任转移再保险对一些放弃经营的保险业务和期满的保险合同非常有用，它可以转移原保险人资产负债表上的大量负债。在把损失赔偿责任完全转移给再保险人的同时，也相应分出保费给再保险人，分出保费大约等于赔款责任准备金的现值。这样使负债减少，盈余增加。 (三)预期再保险预期再保险，即转嫁的是原保险人承担的当前或在将来发生损失的风险，而并非是赔款责任转移再保险中的过去损失的风险(即追溯性再保险)。预期再保险合同的一大优点就是其设计具有高度的弹性空间。使用一个附有利润分摊条款的长期财务再保险合同，就可以使再保险人分担承保风险。每年承保额的高峰和低谷趋于平缓，并且如果赔款记录相对比较有利的话，再保险的净成本会有所下降。在实际操作中，因为规定了单位赔款限额和总赔款限额，多数财务再保险合同能够承担大部分时间风险和投资风险，并在很大程度上限制了承保风险。典型的运作方式是再保险人将每年原保险人支付的保费存入其设立的基金帐户的贷方，保费的投资收入也记入贷方，赔款支出记入借方，再保险人累计的责任限额被固定在保持基金平衡的水平，目的是补偿再保险人为损失支付的赔款。如果保费和投资收入超过了赔款支出，那么原保险人要得到纯手续费，即分享利润。因为预期再保险常常承担原保险人的长期负债，如产品责任保险、劳工保险等，所以合同期往往较长，有的长达 10年。目的财务再保险在实际操作中，再保险的方式多种多样，但不外乎出自以下几个方面的考虑： (一)平衡利润的考虑当保险公司损失率良好，拥有较多获得的情况下，将部分盈余提拔至再保险公司为其设立的专户，由再保险公司为其管理，如果未来某一年出现较大亏损，就可由此专户的基金弥补亏损，如此一来，保险公司的获利，将不致因为天灾等因素，出现剧烈的变化。同时保险公司的财务能符合风险资本的要求。 (二)税务上的考虑我国税法规定，纳税人发生年度亏损的，可以用下一纳税年度的所得弥补；下一纳税年度的所得不足以弥补的，可以逐年延续弥补，但延续弥补期最长不超过5年，保险公司所得税税率为33％。采用财务再保险虽然不可能产生了新的利润，但是可以调节各年的利润水平，从而达到避税的目的，增加保险公司的现金流。 (三)业务扩大的考虑通过再保险，整个业务可分给再保险人，无需增加资本金。由于许多国家对业务量的扩张都有一定资本金的限制，通过再保险可绕过资本金的限制，增加业务量，并扩大收入来源。 (四)资金可流向投资回报较高的地区通过财务再保险可以把资金转向投资回报率较高的地区，突破原保险人所在地区关于保险投资的限制。也可把投资风险转移给再保险人。中国运用财务再保险在早期，许多国家和地区禁止使用财务再保险，认为其只能粉饰财务报表，帮助保险人逃避税收。近年来，国际上再保险发展甚为迅速，财务再保险被认为是新型理财工具，日益受到重视，各国监管机构无不密切关注其发展，并逐步放开禁令，对财务再保险制定相关法规，规范其发展。可以预见，在保险实务中，财务再保险不可避免地会在我国出现。其原因在于，财务再保险能够转移保险公司的财务风险，是保险公司规避其经营风险的创新型工具。从实务上来看，以下原因将催化财务再保险的发展。第一，目前我国寿险公司在出现大量的利差损的情况下，可以通过财务再保险转移利差损；第二，我国目前保险资金运用的法定渠道较少，保险公司为提高资金运用的效益，很可能通过财务再保险的方式将资金转移到收益率较高的地区；第三，目前保险公司都在争取早日上市，上市之后财务信息将向公众公开，财务报表是否好看将影响投资者的信心和投保人的选择。很可能促使保险公司采用财务再保险的方式来平衡利润，装饰报表。应该说，财务再保险这种创新型的理财工具有其独特的优点，虽然它客观上可能造成资金外流，并减少了国家的税收。但我们更应该注意到，与其让它暗地里进行，不如政府监督管理机关制定相应的法规规范其发展。这样既能限制一些纯粹是为转移资金、逃避税收而不具备转移承保和财务风险功能的财务再保险的蔓延，又使财务再保险纳入了正常发展的轨道。相关词条保险公估保险责任准备金保险管理保险合同保险金额保险费保险人保险欺诈保险单保险责任保险理赔保险代理人保险经纪人保险公估人保险中介保单贷款参考资料1、http://finance.sina.com.cn/stock/t/20050523/14311613536.shtml2、http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxzb/20050424/11541545190.shtml3、http://china.findlaw.cn/info/minshang/baoxian/42390.html4、http://www.cqvip.com/qk/82046X/200512/20941461.html

572次 2020-07-30
成数再保险

概述成数再保险成数再保险是比例再保险的一种，他是指原保险人与再保险人在合同中约定保险金额的分割比例，将每一危险单位的保险金额，按照约定的比例在分出公司与分入公司之间进行分割的再保险方式．成数再保险的最大特征是＂按比率＂的再保险，即原保险人和再保险人保险金额的分摊，保险费的分摊，赔款的分摊都是按照合同规定的同一比例来进行的。因此，成数再保险是最典型的比例再保险。成数再保险是比例再保险的基本方式，是指分出公司的自留额和分入公司的责任额都是按照双方约定的保险金额百分比确定的。按照比例再保险方式，不论分出公司承保的每一风险单位的保额大小，只要在合同规定的限额内，双方都按约定的固定比例来分担责任，且每一风险单位的保险费和发生的赔款，也按同一比例分配和分摊。总之，成数再保险的责任、保费和赔款的分配，表现为一定的百分比。在一定意义上讲，它就是按照双方约定的百分比进行责任和权利、义务的分配的。特点主要表现为：（1）合同双方利害一致。即对盈余或亏损，保险人和再保险人的利益是一致的；（2）手续简化，节省成本；（3）但缺乏弹性。由于不论业务大小和质量好坏，双方均按约定的比例分担，因而不能满足分出公司获得准确再保险保障的需求；（4）不能均衡风险责任。按成数决定责任，原保险合同保险金额高低不齐的问题在成数分保后仍然存在。成数再保险的这些特点决定了这种方式比较适于小公司、新公司、新业务和某些特种业务以及那些保额和业务质量比较平均的业务，在国际再保险的交往中，成数再保险可用于分保交换。严峻形势成数再保险1.再保险业务自身的特点使其与中资直接保险公司相比面临的挑战更加严峻。（1）再保险业务由于其经营特点，本身具有开放性，外国再保险公司即使没有营业执照，也一直在海外做中国业务，结果，外资公司进入这一市场的成本又大大低于进入直接承保市场的成本。（2）再保险业务的竞争与直接保险业务的竞争的另一个明显不同之处在于；没有竞争的“缓冲地带”。外资公司与中资直接承保公司之间的竞争，是抢客户、争保单，而同再保险公司的竞争，则是对分出公司的争夺战。丢掉一张保单和丢掉一个公司的力量当然不一样，丢掉一个公司就等于失去一部分市场。2.中资再保险公司同外资再保险公司差距悬殊。同发达国家的再保险公司相比，中国再保险公司差距表现在：资产规模不够大，实力不够强，在产品开发创新、技术力量、服务质量、信息处理、人力资源的开发和使用以及风险管理等方面也存在差距。此外，尚未形成适应市场经济要求的管理体制，优胜劣汰的竞争机制和按劳分配等激励机制，这都削弱了中国再保险公司的竞争力。3.竞争模式和产品结构的转变。随着外资再保险公司的进入和以同等条件参与市场竞争，中国的再保险市场将结束“仅此一家，别无分号”的局面。与此同时，竞争模式将从以非技术创新、非服务创新为主向以技术创新、服务创新为主的模式转变。中国再保险经营的传统产品结构以比例再保险中的成数分保方式为主，甚至溢额分保都不多见，这种简单的再保险产品安排方式同外资再保险公司可以根据市场变化灵活、迅速调整再保险安排方式并开发出价廉物美的产品的情况相比，中资再保险公司怎么可能有竞争力可言。因此，中资再保险公司面临的国际化竞争强度大大增强了。相关书籍《统计与决策》文章从原保险人的角度出发，研究对风险组合进行成数再保险安排时的最优自留额问题。为了充分考虑各类风险的不确定性，本文对索赔次数和索赔额引入多级贝叶斯模型，并将马尔柯维茨“均值-方差”理论作为判断最优的标准，使原保险人在动态利润下通过设定最优自留额达到自己所承保的风险组合的风险最小，从而得到利润与风险的有效边界。我们将利用MCMC数值模拟方法求解贝叶斯模型。模拟结果证明了该模型及MCMC数值模拟方法的有效性。相关词条保险公估保险责任准备金保险管理保险合同保险金额保险费保险人保险欺诈保险单保险责任保险理赔保险代理人保险经纪人保险公估人保险中介保单贷款参考资料1、http://media.open.edu.cn/media_file/rm/ip3/xinxh/2004_01_14/bxxgl/bxxgl07/htm/03.htm2、http://qzr.cn/newsfile/bxcd/bxcdc/20040712150945_8306.shtml3、http://all.zcom.com/mag2/yixue/yaoxue/21251/200406/2833326/

379次 2020-07-30
成数和溢额混合再保险

目录 1成数和溢额混合再保险的概念 2成数和溢额混合再保险的分类成数和溢额混合再保险的概念　　成数和溢额混合再保险，是将成数再保险和溢额再保险组织在一个合同里，以成数再保险的限额，作为溢额再保险的起点，再确定溢额再保险的限额的再保险方式。成数和溢额混合再保险的分类　　分为两种方式：成数合同之上的溢额合同、溢额合同内的成数合同。　　成数合同之上的溢额合同　　这种混合方式是分出公司先安排一个成数合同，规定合同的最高限额，当保险金额超过这个限额时，再按另订的溢额合同处理。　　具体操作：先规定成数再保险的最高限额，然后按一定比例确定自留额与分保额（可由多家公司接受）；其次，对超过最高限额的部分，在成数合同的基础上订一份溢额合同，其合同限额为成数合同最高限额的一定线数，但每个接受公司的最高责任额等于分出公司的自留额。　　溢额合同之内的成数合同　　这种混合方式是分出公司先安排一个溢额分保合同，但对其自留额部分按另订的成数合同处理。　　具体操作：一份溢额合同，规定对自留额部分，分出公司有权另订成数分保合同，成数合同的限额，即溢额的自留额为优先额，在实际业务中，成数合同部分业务由接受公司先接受，溢额合同部分由接受公司承担，且接受公司是否为同一公司，不设限制。

837次 2020-07-30
纯风险

概述纯风险保险中的可保风险仅指“纯风险”。纯风险的意思是说只有发生损失的可能，而没有获利的可能。比如财产被盗、身体得病等风险就是一种纯风险，只会遭受损失而不可能获利。保险中的可保风险仅指“纯风险”。纯风险的意思是说只有发生损失的可能，而没有获利的可能。比如财产被盗、身体得病等风险就是一种纯风险，只会遭受损失而不可能获利。投资股票亏损就不是纯风险，因为投资股票不仅可能亏损，也可能赚大钱。所以，保险公司是不会为股票投资上保险的。具体来说，可保风险必须具备以下条件：损失程度高；损失发生的概率小；损失有确定的概率分布；存在大量具有同质风险的保险标的；损失发生必须是意外的；损失必须可以确定和测量。可保风险与不可保风险的区别并不是绝对的。比如在过去，战争、地震、洪水等巨灾风险一旦发生，保险标的会普遍受损，而且损失相差很大，由于保险公司财力不足、保险技术落后及再保险市场规模较小，这类风险一般不列为可保风险。但是近年来随着保险公司实力日渐雄厚，加上再保险市场规模扩大，这类巨灾险也被某些保险公司列为保险责任范围之内。可保风险条件并非所有的纯风险都是可保风险。纯风险成为可保风险必须满足下列条件： 1 、损失程度较高。一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。 2 、损失发生的概率较小。 3 、损失具有确定的概率分布。 4 、存在大量具有同质风险的保险标的。从而保证风险发生次数及损失值以较高的概率集中在一个较小的波动幅度内。 5 、损失的发生必须是意外的。 6 、损失是可以确定和测量的。即损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。 7 、损失不能同时发生。处理方法对纯风险的处理有回避风险、预防风险、自留风险和转移风险等四种方法。洪水（一）回避风险回避风险是指主动避开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险，如考虑到游泳时有溺水的危险就不去游泳。虽然回避风险能从根本上消除隐患，但这种方法明显具有很大的局限性。其局限性表现在，并不是所有的风险都可以回避或应该进行回避。如人身意外伤害，无论如何小心翼翼，这类风险总是无法彻底消除。再如，因害怕出车祸就拒绝乘车，车祸这类风险虽可由此而完全避免，但将给日常生活带来极大的不便，实际上是不可行的。（二）预防风险预防风险是指采取预防措施，以减少损失发生的可能性及损失程度。兴修水利、建造防护林就是典型的例子。预防风险涉及到一个现时成本与潜在损失比较的问题：若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本，就应采用预防风险手段。以兴修堤坝为例，虽然施工成本很高。但考虑到洪水泛滥将造成的巨大灾害，就极为必要了。（三）自留风险自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。“非理性”是指对损失发生存在侥幸心理或对潜在损失程度估计不足从而暴露于风险中；“理性”是指经正确分析，认为潜在损失在承受范围之内，而且自己承担全部或部分风险比购买保险更经济合算。所以，在作出“理性”选择时，自留风险一般适用于对付发生概率小，且损失程度低的风险。（四）转移风险转移风险是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。保险就是转移风险的风险管理手段之一。损失率表纯风险在中国保监会领导下，中国保险行业协会财产保险工作委员会协调组织人保、太保、平安和华泰四家公司的业务、精算和产品开发人员，组成四个项目组，在中再、慕再和瑞再的支持下，完成了道路建筑安装工程、地铁、电厂和商业楼宇的《纯风险损失率表》研究制定工作，新的风险损失率表出台后,原有相关条款费率将随之进行调整。出台背景制定《纯风险损失率表》是监管机构规范财险公司非车险市场经营行为的新举措。近年来，非车险市场存在以退费形式支付中介机构或投保人手续费，套取经营费用；以冲销应收保费形式支付中介和投保人手续费等不规范行为。为了规范财险公司的经营行为，提高非寿险精算水平，中国保险行业协会组织一些财险公司,利用现有经营数据，对重点行业的企业财产保险、建筑工程一切险、安装工程一切险及其责任保险业务制定了纯风险损失率表。新出台的《纯风险损失率表》是按照风险类别来分别厘定损失率的，如商业楼宇的最大损失风险被分为三大类，即：（1）火灾爆炸（2）台风、洪水、暴雨（3）地震、海啸等其他灾害。而不像以往企财险业务是根据工业企业的性质简单划分的，无法对每一类风险的损失程度加以区别。此次《纯风险损失率表》根据不同的损失程度和损失频率来厘定损失率的方法更符合精算定价原理。积极作用新的损失率表因其灵活性和科学性，推进了非寿险精算的进一步发展。由于《纯风险损失率表》按照不同的风险类别厘定损失率，因而客户有机会根据自身的需求，选择自己最需要的风险保障。比如地震多发地带的建筑群可能首选的投保风险就是地震及塌方，而暴风、暴雨则成为沿海及江浙一带的首选风险保障。同时，《纯风险损失率表》的颁布也为新成立的中小型保险公司在进行同类产品定价时提供了数据支持。中小型保险公司因缺少经验数据,在产品创新上难以有所突破。《纯风险损失率表》的颁布使这些新公司有机会进行保险责任范围的重新组合和创新，为加快产品创新提供了一定的有利条件。存在问题由于国内非寿险精算处于刚刚起步阶段，现阶段制定出的《纯风险损失率表》肯定存在一定的局限性。相关词条保险公估保险责任准备金保险管理保险合同保险金额保险费保险人保险欺诈保险单保险责任保险理赔保险代理人保险经纪人保险公估人保险中介保单贷款参考资料1、http://club.news.tom.com/item_780_30467_0_1.html2、http://www.chinavalue.net/wiki/showcontent.aspx?TitleID=181243&cid=1722073、http://www.china-insurance.com/bbs/dispbbs.asp?boardid=3&id=229374、http://www.wdj888.cn/price/detail.php?id=v5003495-d1001879829.html

654次 2020-07-30
初交保费

初交保费(initial premium) 目录 1什么是初交保费什么是初交保费　　初交保费是指第一次随递交保单时缴纳的保费. 初交保费是一个小作品。你可以通过或修订扩充其内容。

491次 2020-07-30
次标准体保险

目录 1什么是此标准体保险1 2次标准体保险的由来1 3次标准体保险的承保方法1 4参考文献 5相关条目什么是此标准体保险1 　　所谓次标准体保险是指由于被保险人风险程度较高不能按标准费率承保，但可附加条件承保的人身保险。　　次标准体保险又称弱体保险、次健体保险，即与一般的人相比较，身体有缺陷的人，或者从事危险职业的人。由于这部分人群死亡率较高，为保证公平性，不能按照标准的人寿保险费率来承保，必须采取特定方法或特殊技术来承保的人寿保险。次标准体保险的由来1 　　次标准体保险的概念从1762年英国的标准人寿保险公司开办现代化人寿保险业务的时候就有了，但在当时仅采取加征特别保险费一种办法来办理相关业务，并没有现代化的科学精算基础与风险处理技术。近代的次标准体保险是在以1896年美国纽约人寿的基于缺陷体死亡率调查的基础上，并采用评分制方法来承保的次标准体保险为起始，目前大多数寿险公司都承保次标准体保险。一般而言，寿险公司要对被保险人进行体检，并就职业、居住环境、道德危险、既往病史等加以审查，当评定其死亡指数超过临界线时（如果以标准死亡指数为100%时，则订为125%或130%为标准体承保的最高界限，而弱体保险是指该被保险人的审查点数高于125%或130%），如果寿险公司认为在某一条件下尚可以承保，则将该被保险人称为弱体或次标准体；如果寿险公司认为根本无法承保，则称为拒保体或谢绝体。　　鉴于次标准体保险的危险性较标准体保险高，为了充分分散风险，弱体保险的自留额以及最高保险金额都订得比标准体保险要低。对于次标准体保险，寿险公司多采用特别承保同意书，载明增加若干岁，或加征特别保险费，或采用削减保险金等方式来承保。这个同意书也是整个保险合同的重要组成部分，对于投保时已经一目失明或一肢残疾的被保险人也可采用除外责任作同意书，约定将来再失一目或再失一肢时放弃残废保险金，然后才予以承保。次标准体保险的承保方法1 　　对于次标准体保险，通常采取下列方法来承保以降低风险，保证公平性：　　（1）保险金削减给付法。　　允许次标准体仍按标准风险的正常费率缴纳保险费，但在保险期限的一定期间内按比例减少保险金的给付。这种方式通常仅在保险单生效开始的若干年内予以按比例削减，之后逐渐趋于正常，但在削减期内，对遇意外事故死亡或得法定传染病死亡的被保险人，通常仍全额给付。这种承保方法通常适用于递减性危险的被保险人。例如，刚进行过手术处于恢复或愈合期的被保险人。　　（2）年龄增加法。　　一般而言，除幼年外，死亡率是随着人们的年龄增加而递增的，所以提高投保年龄可以相对地提高保险费率，用这种方法来计算次标准体的保险费称为增加年龄以提高费率法，简称年龄增加法。这种方法通常适用于那些具有递增性的额外风险的被保险人，如患有糖尿病、显著的肥胖症等。　　（3）特别保险费（额外保费）征收法。　　对于次标准体的被保险人，按照其实际额外死亡率的高低，征收一定额度的额外保险费。这种方法通常适用于固定性的额外危险。例如，我国一些保险公司对吸烟的被保险人加收50元的额外保险费即是一个范例；又如，对职业性危险、酗酒、肺结核等被保险人也可采取该法承保。参考文献 ↑ 1.0 相关条目团体保险简易人寿保险

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