中国工商银行江苏省分行是中国工商银行系统内规模较大的省级分行之一，在省内拥有13家二级分行、1000多个分支机构，计算机电子化网点覆盖率达到100%，ATM装备数量达到1300多台，24小时自助银行110多家，电话银行、网上银行服务在全国范围畅通无阻，拥有国内先进的资金清算系统，资金汇划方便迅捷，经营外汇业务的分支机构和办理外汇储蓄及理财业务的网点近900个，可以为不同客户提供包括公司、机构、个人、电子银行四大类近200种产品和服务。 2006年是工商银行财务重组后第一个完整的会计年度，江苏省分行坚持以科学的发展观统揽全局，积极适应宏观调控，突出资产经营，推进结构调整，加快改革创新，强化内部管理，总体经营继续呈现质量、效益和速度协调发展的良好态势。2006年全行资产质量稳步改善，不良贷款余额和占比“双下降”。实行大中小并举，注重合理配置有效资源，积极为小企业和个人中高端客户提供各具特色的全方位金融服务，2006年为全省小企业提供了超过184亿元的信贷支持，新增123亿个人类贷款支持居民消费升级和创业发展。另外，国际结算、结售汇、个人外汇买卖、电子银行、银行卡、投资银行等新业务和中间业务均有较大幅度的发展，新推出的各类理财型产品受到了广大投资者的认可和欢迎。 江苏，自古富饶之地、鱼米之乡、历朝之钱仓。改革开放30年来，江苏经济年均增长12.6%，在这片仅占全国1%的土地上，创造着约占全国十分之一的GDP总量。成立于1984年的中国工商银行江苏省分行始终与江苏经济同发展共呼吸，不断加快改革、发展和创新步伐，从小到大、从弱到强，逐步成为了一家竞争优势明显、服务品质优良、内部管理比较完善、质量效益领先的现代商业银行机构。 作为中国工商银行系统内规模较大的省级分行之一，中国工商银行江苏省分行在省内拥有13家二级分行和1家直属支行、1000多个分支机构，计算机电子化网点覆盖率达到100%，ATM装备数量达到2000多台，24小时离行式自助银行120多家，电话银行、网上银行服务在全国范围畅通无阻，拥有国内先进的资金清算系统，资金汇划方便迅捷，为广大客户提供门类齐全、便捷高效的产品和服务。 2009年是江苏省分行实施2009－2011三年发展规划的开局之年，面对外部形势的严峻挑战，全行坚持以科学发展观为指导，坚定信心、迎难而上，齐心协力、克难攻坚，奋力开拓市场，推进结构调整，突出改革创新，注重风险控制，把握了经营主动，总体经营继续呈现质量、效益和速度协调发展的良好态势。年末全行总资产6811.43亿元，比年初增加1257.66亿元；本外币贷款新增865.4亿元，增幅23.4%，同比分别多增473.23亿元和11.55百分点；本外币存款加同业存放新增1255.01亿元，增幅23.38%，同比分别多增363.34亿元和3.46个百分点；实现中间业务收入49.49亿元，增幅39.17%，首次跃居同业第一。投资银行、理财、信用卡、国际结算、企业年金、第三方存管等新兴业务高速增长。不良资产率和不良贷款率实现双降。实现拨备前利润159.24亿元，比上年增加5.1亿元。拨备前利润在系统内首次跃居第三，在省内同业继续保持第一。 2010年是我行新三年发展规划中承上启下的关键一年。全行将坚持内涵式价值增长这一根本目标不动摇，紧紧围绕转型升级工作主线，全面深化客户拓展、资源整合、渠道优化、服务提升、人才兴行五大工程建设，努力将我行打造成为江苏地区最盈利、最优秀、最受尊敬的现代商业银行机构。
简介 邮政储蓄自1986年恢复开办以来，截止2008年已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储邮储信用卡金卡蓄营业网点3.6万个。邮政储蓄银行已在全国31个省（市 、自治区）全部设立了省级分行，并且在大连、宁波、厦门、深圳、青岛设有5个计划单列市分行。 经过25年的发展中国邮政储蓄银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。2008年至2010年中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开，信用卡成功发行。 中国邮政储蓄银行依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务，成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。 2007年6月22日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，2007年末共有七省试点开办。2008年初开始全国推广。至2008年6月24日西藏分行开办业务，全国31个省（区、市）分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。 截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。2010年，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至2010年10月，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2300亿小额贷款，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。 截至2010年10月16日，邮储银行今年发放小额贷款已突破1000亿元，发放金额较去年同期增长41%，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功，这将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。联系信息 公司中文名称：“中华人民共和国邮政储蓄银行有限责任公司”；简称“中华人民共和国邮政储蓄银行”。英文：“POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA”；英文缩写“PSBC”。 公司注册地址：北京市西城区金融大街3号A座，邮编：100808。 中国邮政储蓄银行首任行长是陶礼明，首任中国邮政储蓄银行董事长为刘安东。主要业务介绍公司业务 公司存款 中国邮政储蓄银行为企业客户提供单位活期存款、单位定期存款、单位协定存款、单位通知存款等对公存款业务，客户存款资金安全无忧。 活期存款：企业、事业、机关、部队、社会团体等经济实体在我行开立单位结算账户，办理不规定存期、可随时存取的存款。不固定期限，客户存取方便，其存取主要通过现金或转账办理。 单位定期存款：单位定期存款是指企业、事业、机关、部队和社会团体等单位与银行在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。计息方式按中国人民银行挂牌公告的定期存款利率计付利息，不同档次执行不同利率，遇利率调整，不分段计息。目前，单位定期存款的期限分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档次。 单位通知存款：存款单位不约定存期，在支取时需事先通知银行的一种人民币存款。按存款人提前通知的期限长短一般分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。客户只需以正式支取通知书提前一天或七天通知银行，约定支取日期和金额。 单位协定存款：客户通过与银行签订《单位协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留基本存款额度，对账户中超过该额度的存款按双方约定的协定存款利率进行单独计息的存款。单位协定存款基本存款额度以内的存款按结息日人民银行规定的活期存款利率计息，超过基本存款额度的存款按结息或支取日人行规定的协定存款利率上限与活期存款利率之间的区间给付利息。 公司结算 中国邮政储蓄银行向企事业单位提供票据、汇兑、委托收款等多样化的对公结算服务，保证企业在日常经济活动实现便利、快捷的货币给付及其资金清算。服务范围包括：为企事业单位提供提供信汇结算、电汇结算、代收代付、为网络性企业提供个性化的资金归集等综合结算服务。 邮政储蓄银行结算服务资金实力雄厚，拥有充足的预付资金，保证企业日常大额用款需求；36000个服务网点遍布城乡，为企业提供全国一体的网络资金服务；“一级法人，分级授权经营”的管理体制，保障了风险合规的运营模式。 资产业务 专项融资：中国邮政储蓄银行可为符合国家政策规定的企事业单位提供优惠的专项融资服务。主要适用于信用评级高的国家级涉农公用企业和公用工程，专项用于农村能源、公路、水利（含南水北调工程）、通讯、循环经济和环境保护等基础设施建设。按照国家的相关政策，对于优质项目，邮储银行有着更加优惠的利率政策空间，可以为大型项目客户进一步降低融资成本。 项目贷款：邮储银行可向企业客户发放用于新建、扩建、改造、开发固定资产（不包括房地产）投资项目的贷款。项目贷款是以项目的资产、预期收益或权益作抵（质）押取得的一种无追索权或者有限追索权的债务融资。建设项目贷款一般为中长期贷款，也可用于项目临时周转用途的短期贷款，可为企业客户的长足发展和基础建设，提供有力的信贷支持。 银团贷款：邮储银行作为参与行，对企业发放用于新建、扩建、改造、开发大型固定资产投资项目的银团贷款。银团贷款一般为长期贷款。邮储银行依托自身强大的资金实力，按照国家的相关政策，为企业或项目提供银团融资的同时，将肩负起社会责任，积极支持地方经济建设。 小企业贷款：小企业贷款是邮储银行向小型企业法人客户提供的，用于企业正常生产经营周转资金需要的人民币担保贷款。邮储银行小企业贷款具有申请简便、审批效率高、贷款方式灵活等特点，可以采用土地房产抵押、存货质押或应收账款质押等多种担保方式。 邮储银行小企业授信有效期限最长不超过2年，单笔贷款期限最长不超过18个月；单户最高额度不超过人民币500万元（含）；提供等额本息、阶段性等额本息、一次还本付息和按月付息到期一次还本等多种还款方式。邮储银行中小企业中信贷，致力于破解中小企业融资难题，助力中小企业成长。 公司理财 根据客户需求和客户资金状况，中国邮政储蓄银行帮助客户设定个性化的理财规划，合理运用资金，提升客户资金收益率。为客户提供量身定做的投资理财产品服务。按收益分配方式不同，公司理财产品可分为稳健系列产品（保证收益理财产品）、平衡系列产品（保本浮动收益理财产品）、成长系列产品（非保本浮动收益理财产品）。 集团客户现金管理 集团客户现金管理是中国邮政储蓄银行为大型集团企业提供的集资金归集、预算管理、收入清分、额度管理、日间透支、内部计价、实时查询等功能为一体的综合性资金管理服务。根据不同行业资金管理需求的差异，中国邮政储蓄银行将有针对性地提供各大行业金融服务解决方案。 企业网银 秉承“进步 与您同步”的理念，中国邮政储蓄银行致力于通过互联网技术建立起全方位安全、方便、友好连接的企业网上银行，为邮储蓄银行企业客户提供各种网上多元化的自助金融服务。客户可通过网上银行自助查询开办账户的余额及交易明细，办理各种收付款、理财、集团划拨、远程预约等业务。同时中国邮政储蓄银行企业网银还可为企业提供内部账户管理的功能，使客户只需登陆邮储银行网站，便可足不出户享受邮政储蓄银行全天候24小时的方便、快捷、安全的金融服务。个人业务 储蓄存款业务 中国邮政储蓄银行为个人客户提供活期存款、一本通存款、个人存款证明、个人通知存款、定期存款、定活两便存款存款业务，客户存款资金安全无忧。 个人结算业务邮储绿卡 开办有电话银行汇款、预约转账、异地结算、国内汇兑、商易通、网上支付通、ATM/POS业务。 银行卡 中国邮政储蓄银行银行卡有绿卡、绿卡通、绿卡贵宾金卡、淘宝绿卡、腾讯QQ联名卡、绿卡生肖卡、区域联名卡等。托管业务 托管资格 中国邮政储蓄银行自2009年7月获得证券投资基金托管资格，成为我国第16家具有证券投资基金托管资格的托管银行，可托管证券投资基金、银行理财产品、信托产品、专户理财产品、券商理财等多种资产，为客户提供账户开立、财产保管、资金结算、会计核算、投资监督、信息披露、托管报告等安全、高效、专业的托管服务。 托管团队 中国邮政储蓄银行总行设独立的托管业务部，拥有一支专业化、年轻化的托管业务团队，所有人员均具有本科以上学历和金融学、会计学的专业背景。 托管产品 中国邮政储蓄银行自取得证券投资基金托管资格，可托管证券投资基金、基金管理公司特定客户资产管理计划、银行理财产品、信托产品、证券公司集合资产管理计划等类型产品。 中国邮政储蓄银行作为一家新兴的托管银行，从开放式基金、一对多专户理财等产品的托管起步，将持续致力于托管业务的创新和发展，为投资者和合作伙伴提供安全可靠、优质精心的资产托管服务。发展简史1898年-1985年 1898年 （光绪二十四年）1月22日开办邮政汇兑。 1910年 (宣统二年)派冯农等19人去奥地利学习考察，并做了一些开办邮政储金业务的筹备工作。 1918年 11月24日，中华民国政府颁布了《邮政储金条例》。 1919年 6月，公布《邮政总局经理邮政储蓄章程》。 7月1日，开办了邮政储金业务。 1930年 3月15日，邮政储金汇业总局在上海成立，直属于当时的交通部。 1942年 7月，邮政储金汇业局纳入国民党官僚资本金融垄断体系内，与中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行，中央信托局并列称为“四行两局”。 1949年 11月，政务院财经委员会决定，邮政系统接管中华邮政时期的邮政储金汇业局，在中国人民银行统一指导下进行工作。 1950年 6月，财政经济委员会指示撤销邮政储金汇业局，并清理结束业务。邮政对储蓄业务即作为受银行委托而代理的业务来经营，代办银行个人储蓄和非经营性的群众团体的存款等，所收储金额全部转存人民银行，由银行付给利息，后又改为按每月存款平均余额付给代理手续费。 8月开办国内汇兑，汇兑业务是依据银行、邮局商定的储汇业务协议书，邮局办理汇兑业务，分真接经营和间接代理业务二种，协议明确，银行办理公款业务，其它一切汇兑，不分对象、不限数额，邮局均可办理，普通汇票规定汇票汇款限额为每张300元，张数不限，但原则上银行应以工商企业汇兑发展为方向，邮局以个人汇兑发展为方向。 1951年 3月16日，中国人民银行总行，邮电部邮政总局联合颁发《银行委托邮局代理汇兑合约》后，邮局经办汇兑改为银行委托代理性质，办理汇兑所需成本由银行补贴，为便于汇兑资金调拨，成立邮汇调拨金库。此协议于1953年1月废止 3月，邮局经办的储蓄业务改为代理银行的业务，邮局所收存款全部转存人民银行，由银行付给利息，以后又改为按每日平均存款余额付给邮局代理手续费。 1953年 9月1日，邮政停办储蓄业务。 1959年 4月1日进一步改革汇兑制度，由票汇改为信汇方式。 1962年 4月1日，银行汇兑合约又进行第三次修改，规定机关、团体、学校、部队、企事业等单位汇出本属于采购性质的个人零星汇款，如个人自愿也可到邮局交汇，邮局给予办理。 1981年 在国务院领导同志的指示下，邮电部门开始了邮政储蓄的筹备工作。 1982年 3月26日，邮电部制定了《邮政储蓄业务处理规则（试行）》。 1985年 9月6日，国务院领导又一次指示，邮政要积极开办储蓄业务。1986年-2006年 1986年 1月8日，中央财经领导小组办公会决定邮政部门恢复邮政储蓄业务。 1月27日，邮电部、中国人民银行联合发出《关于开办邮政储蓄业务联合通知》，在 12个城市的邮政网点开始办理个人活期、定期储蓄业务。 2月1日，首先在北京、天津、郑州、上海等12个城市开始建点试办 3月 10日，邮电部、中国人民银行联合发出《关于印发开办邮政储蓄协议的联合通知》，自 1986年 4月 1日起全面开办邮政储蓄业务。同时，邮电部公告《邮政储蓄章程》。 3月 18日，邮电部决定成立邮电部邮政储汇局，负责管理全国邮政储蓄和汇兑业务。 4月1日，北京、天津、郑州、上海等12个城市邮储网点正式开业 7月 1日，邮电部利用用户电报网开办邮政活期储蓄异地存取业务，当日国务委员兼人民银行行长陈慕华出席了北京市西长安街邮局举行的开业仪式并剪彩。 7月1日，在京、津、沪、穗4个城市9个支局试办了邮政活期储蓄异地存取业务，到年底，异地存取点已普及75个城市92个邮局 12月 2日，《中华人民共和国邮政法》颁布。该法规定，邮政企业经营邮政储蓄、汇兑业务。 12月 31日，全国邮政储蓄存款余额达到 5.64亿元，市场占有率为 0.4%,其中65%以上的存款来自农村。 1987年 5月 12日，邮电部印发《关于开展代办保险业务的通知》，决定在全国开展代办保险业务。 1988年 1月，邮电部与中国人民保险公司商定，双方建立保险代理关系。 1989年 1月 28日，财政部颁发《邮电部建设银行代销国库券的暂行办法》，邮电部门开办销售国库券业务。 11月13日，中国人民银行、邮电部发出关于进一步办好邮政储蓄的通知，明确指出，邮政储蓄业务由邮电部统一管理，由邮电部门自办。 11月30日，中国人民银行与原邮电部联合下发的《邮政储蓄存款转存办法》并规定,自1990年1月1日起，邮政机构在人民银行开立邮政储蓄长期存款户和邮政储蓄活期存款户，人民银行分别根据这两个帐户的存款余额和规定的利率计付转存款利息。其中，长期存款户的存款按年利率13.5％计息，每季末月的20日计付一次（如遇国家统一调整利率，邮政储蓄转存款利率亦作相应调整）；活期存款户的存款按活期储蓄存款利率每年6月30日计付一次。 12月 31日，全国邮政储蓄存款余额达到 100.34亿元，市场占有率为 1.96%。 1990年 1月 1日，邮电部门办理的邮政储蓄业务与中国人民银行由缴存款转为转存款，邮政储蓄业务由代办改为自办。邮政储蓄资金改为全额转存人民银行；人民银行不再向其支付手续费，而是按人民银行和原邮电部门双方协商确定的转存款利率计付利息。储户的存款利息改由邮政机构进行支付；邮政储蓄业务收入，也由手续费收入改为利差收入；邮政储蓄所需备用金，由人民银行拨付改为从吸收的储蓄存款中按规定限额留存。 8月 6日，邮电部门代理发行第十一届亚运会基金奖券。 11月 12日，《中华人民共和国邮政法实施细则》颁布，规定，邮政储蓄、汇兑业务由邮电部统一管理，并按照国家有关规定在金融业务上接受中国人民银行的指导。 1991年 3月 27日，国务院总理李鹏为邮政储蓄恢复开办 5周年题词，“发展邮政储蓄，为经济建设筹集资金”。 1992年 2月1日，停止保值存款（第一次） 5月 9日，邮电部印发《关于开办国际邮政汇兑业务的通知》，自 7月 1日起开办邮政国际汇兑业务。 1993年 7月 1日，邮电部、中国人民银行联合下发新的《邮政汇兑资金清算办法》。汇兑资金实行存款计息，划拨收费。 邮电部向国务院报送《关于恢复组建邮政储金汇业局的请示》，正式提出组建邮政金融机构的设想。 7月11日，再次开办保值储蓄业务 9月7日，邮电部长办公会决定加快全国邮政储蓄计算机应用步伐，充分利用中国公用分组交换数据通信网，实现全国邮政储蓄通存通取。开始了全国邮政储蓄计算机联网技术改造工程的“绿卡工程”。 1994年 3月13日，邮电部印发《全国邮政储蓄计算机联网系统技术改造工程实施意见》，决定在全国范围内实施邮政储蓄计算机联网系统技术改造工程（即绿卡工程）。 1995年 2月20日，邮政储蓄存款余额突破 1000亿元，市场占有率为 5.45%。 5月 10日，《中华人民共和国商业银行法》颁布，规定，邮政企业办理邮政储蓄、汇款业务，适用该法有关规定。 10月 25日，全国邮政储蓄计算机联网系统技术改造工程取得阶段性成果，北京、上海、大连开办邮政活期储蓄 ATM异地取款及余额查询业务。 1996年 4月1日起，存入三年定期储蓄存款不再实行保值。 5月1日，停止办理汇款转存邮政储蓄业务 5月 8日，邮电部门全面开办活期储蓄异地通存通取业务，在银行业率先开办全国异地存取业务。 1997年 3月，国务院第 144次总理办公会议原则同意中国人民银行《关于邮政储蓄汇兑管理体制改革的请示》，并确定中国人民银行会同国务院有关部门研究实施方案。 12月21日起，邮政机构改为在人民银行只开立一个转存款帐户，实行统一的转存款利率，按季付息，每季末月的20日为付息日。 1998年 邮电局拆分为邮政局和电信局,即邮电分家 1999年 1月 12日，温家宝副总理主持会议，研究邮政储蓄汇兑体制改革方案，原则同意人民银行上报的改革方案，并要求人民银行抓紧拟定中国邮政储蓄银行章程。 4月 28日，经国家邮政局机构编制委员会批准，“邮电部邮政储汇局”更名为“国家邮政局邮政储汇局”。 5月 1日，邮政储蓄异地存取款业务按交易额的 0.5%收取手续费。 5月 6日，国务院批准人民银行上报的《中国邮政储蓄银行章程》。 6月 1日，劳动和社会保障部与国家邮政局联合下发《关于社会保险经办机构委托国家邮政局代发养老金的通知》，邮政部门在全国全面开展代发养老金业务。 7月 16日，国家邮政局邮政储汇局正式成为凭证式国债承销团成员，开始代理凭证式国债发行和兑付业务。 2000年 1月 1日，全国邮政储汇计算机系统顺利解决“千年虫”问题。 4月 19-21日，全国邮政储蓄业务发展座谈会在海口市召开，确定了大力发展农村邮政储蓄的战略。 6月，国家邮政局邮政储汇局加入世界储蓄银行协会，成为世界储蓄银行协会的正式会员。 9月，中国邮政着手启动电子汇兑建设工程 2001年 5月 10日，全国储汇局长座谈会在廊坊市召开，确定了加快城市邮政储蓄发展和信息化建设的战略。 7月 1日，邮政部门开始向社会公众提供电子汇兑业务，到当年年底，全国2468个县（市）的1万多个邮政营业网点都开通了24小时到达兑付的“现金—现金”电子汇款业务。结束近百年的纸质汇票传递历史。 7月 2日，国家邮政局邮政储汇局与美国西联公司全面开展合作，开办国际特快汇款业务。 2002年 3月26日，全国邮政储汇局长会议在桂林市召开，提出邮政储汇业务要实现“三个转变”的发展战略。 12月，邮政储蓄计算机系统完成银联卡改造，实现了绿卡的跨行取款、查询和消费。 2003年 5月12日，邮政储蓄计算机系统统一版本工程建设正式启动。 8月1日，国家调整邮政储蓄转存款政策，邮政储蓄转存款实行新老划段，新增资金由邮政储蓄机构自主运用。邮政储蓄机构可从事债券投资和协议存款业务，标志着邮政储蓄机构开始资产业务的市场化经营与管理。 截至2003年7月31日，原有的邮储存款（约8290亿元，简称“老存款”）继续按4.131%的利率转存人民银行；自2003年8月1日起，邮政储蓄新增存款转存人民银行的部分（简称“新存款”），按照金融机构准备金存款利率(年利率1.89%)计息，并允许邮政储蓄新增存款由国家邮政储汇局进行自主运用，主要包括进入银行间市场参与债券买卖、与中资商业银行和农村信用社办理大额协议存款、与政策性银行进行业务合作、开展部分中间业务、承销国债和政策性金融债等； 9月22日，国家邮政局邮政储汇局开办了第一笔债券投资业务。 9月26日，国家邮政局邮政储汇局开办了第一笔协议存款业务。 11月18日，邮政国际电子汇兑系统上线成功，废除了沿袭多年的手工处理汇票的作业模式。同日，邮政部门与外资银行合作，开办了国际间银邮汇款业务。 12月24日，邮政储蓄资金自主运用获得的收益进行第一次分配，收益率为 3.61%。 2004年 5月，中国银监会下发了《邮政储蓄机构业务管理暂行办法》，明确要求邮政储蓄与邮政业务应实行“财务分开和分账经营”，这是邮政储蓄系统转为邮政储蓄银行的前提条件，也是将邮政储蓄系统纳入的监管体系内，减少邮政储蓄系统可能面临风险的基本要求。 5月 27日，《邮政储蓄机构业务管理暂行办法》实施，国家将邮政金融纳入银行业管理范围。 6月 30日，全国邮政储蓄存款余额达到 10082亿元，市场占有率为 8.86%。 8月 28日，邮政代理保险系统在河南省上线成功，实现了多家保险公司的多种产品在邮政前台的实时出单。 10月25日，福建省邮政储蓄统一版本上线。 12月12日，邮政储蓄计算机系统统一版本工程建设圆满结束，邮政金融信息化水平迈上新台阶。 2005年 6月 28日，邮政储蓄与电子汇兑系统两网互通工程在全国推广上线，实现了账户到账户、现金到账户以及商务汇款、“网汇通”等多种汇款产品。 6月，国家邮政局邮政储汇局建立邮政金融自主运用风险管理体系，全面覆盖信用风险、市场风险和操作风险。 7月20日，国务院第99次常务会议讨论并原则通过了《邮政体制改革方案》，要求加快成立中国邮政储蓄银行，实现金融业务规范化经营，拖延数年之久的邮政储蓄银行组建工作出现了加速的迹象，邮政体制改革正式进入实施阶段。 7月 23日，广州西堤邮局开始办理第一笔外币储蓄业务。随后，北京、福建相继开办业务。 8月 19日，国务院印发《邮政体制改革方案》，明确提出要按照金融体制改革的方向，加快成立由中国邮政集团公司控股的中国邮政储蓄银行。 9月21日起，邮储在央行的“老存款”将按照10%、15%、20%、25%、30%的比例分5年转出；每年按季分四次转出，每次转出当年应转金额的四分之一。 9月 26日，国家邮政局邮政储汇局通过同业存款方式，成功运用第一笔美元资金。 11月 11日，邮政金融电子稽查系统在河北省成功上线，利用信息技术对业务操作风险进行监控。 2006年 2006年1月，中国银监会主席刘明康在2006年工作会议上明确表示，将尽快批复邮政储蓄银行的筹建方案，指导、督促抓紧方案的落实，以确保年内邮政储蓄银行各级机构组建，正式对外挂牌。 1月13-14日，全国邮政储汇专业工作会议在北京召开，提出了邮政金融资产负债业务协调发展战略。 3月18日，邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务试点工作在福建启动。随后，陕西、湖北相继开办业务。 4月份，中国银监会监管四部挂牌成立，其目的之一就是对邮政储蓄机构实施监管和风险防范，积极推动邮政储蓄银行组建。 5月，中国邮政集团公司出资2400万元参股成立中邮创业基金公司，邮储改革又向前迈进了一步。 6月，国家邮政局邮政储汇局信贷业务部成立。 6月26日，中华人民共和国银监会正式批复《中国邮政储蓄银行筹建方案》，指导、督促国家邮政局抓紧方案的落实，并要求在6个月内完成邮政储蓄银行的筹建工作。邮政储蓄银行组建期间，邮政储蓄及各项邮政金融业务照常进行，并行使用“中华人民共和国邮政储蓄银行”和原“邮政储蓄”的品牌名称。中国邮政储蓄银行成立后，将完全继承邮政储蓄及各项邮政金融业务的资产和负债，客户不必因改制而办理任何变更手续。 12月1日，全国邮政汇兑大集中系统工程全面启动. 12月18日，中华人民共和国邮政集团以全资方式出资200亿元组建的邮政储蓄银行，并在国家工商总局完成名称预先核准登记，其全名为“中华人民共和国邮政储蓄银行有限责任公司”，简称“中华人民共和国邮政储蓄银行”，首任董事长中国邮政集团公司总经理刘安东，首任行长为原国家邮政局储汇局局长陶礼明。同时，邮储业务的清产核资工作已经基本接近尾声，银监会所要求的内控、核算体系、风险管理体制等也已基本建立, 邮储银行挂牌进入倒计时阶段。 12月28日，中华人民共和国银监会对《中资商业银行行政许可事项实施办法》等进行了修改，取消设立中资商业银行必须引入境外战略投资者的硬性规定，邮政储蓄银行组建最后一道障碍扫除。 12月31日，中华人民共和国银监会正式批准中华人民共和国邮政储蓄银行开业，同意中华人民共和国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司，并核准《中华人民共和国邮政储蓄银行有限责任公司章程》。2007年-2010年 2007年 2月，新疆邮政储汇局在新疆公路项目建设贷款中出资10亿元，成为全国邮政储蓄开办的首笔直接银团贷款业务，标志着邮政储蓄在资金运用上又迈出了关键性一步，进一步拓展了邮政储蓄机构与银行同业合作空间。 3月6日，中华人民共和国邮政储蓄银行有限责任公司注册成立，刘安东任董事长，陶礼明任行长。 3月20日，中华人民共和国邮政储蓄银行在北京正式挂牌成立。其目标是充分依托和发挥邮政网络优势，完善城乡金融服务功能，为国民经济和社会发展，为广大人民群众提供金融服务，并最终建设成为资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代金融机构。 中国邮政储蓄银行正式挂牌成立后，计划于上半年启动分支行的组建工作，先行在东、中、西部选取5个省市进行试点筹建，并待条件成熟时在全国推广。 6月18日, 邮储公司业务系统工程正式启动 6月22日，中国邮政储蓄第一个小额贷款营业部在长垣县魏庄镇揭牌成立，标志着小额信贷业务在全国的试点工作正式启动。该县魏庄镇为全国首家邮政储蓄小额贷款试点镇 7月12日，邮政汇兑大集中系统全国中心成功上线。 7月21日、8月18日，作为试点的山西、重庆邮政汇兑大集中系统的成功上线，标志着整个工程建设进入实质性阶段。 8月初，中国银监会广东银监局正式批准中国邮政储蓄银行广东省分行开业，包括设立1家省分行营业管理部、19家二级分行、1038家支行。 8月21日，集团公司召开全国邮政汇兑大集中工程推广上线工作会，决定从9月1日起，分4批在全国进行推广，并于12月7日圆满完成。 10月11日，首个邮政储蓄银行省级分行，广东省分行成立，邵智宝任行长 11月24日，邮政汇兑全国大集中工程，福建省正式切换上线。 12月7日，随着广东邮政汇兑大集中系统的成功切换上线，全国邮政汇兑大集中系统工程胜利结束 2008年 1月16日起,在试点开办个人理财业务，天津、黑龙江、河南省（市）分行，福建、厦门、江苏省（市）邮政储汇局六地对外销售第一支人民币理财产品——创富1号。 1月28日，推出第一期“储汇聚财”外币理财产品，在北京、天津、上海、福建、江苏、浙江、广东七省的外币储蓄网点进行试点销售。 1月20日～28日，中国邮政储蓄银行江苏省、湖北省、青海省、西藏自治区、新疆维吾尔自治区、青岛分行分别成立。至此，中国邮政储蓄银行所有36个省级分行已全部揭牌成立。 3月6日起，在全国范围内开办人民币个人理财业务，对外销售第二支人民币理财产品——天富人民币理财计划1号。 3月23日，中国邮政储蓄银行公司业务系统在天津5个网点试点成功上线,这是邮储银行迈向全功能银行的重要一步。首批开办此业务的有天津分行直属支行、塘沽区支行、和平区解放北路支行、河北区狮子林大街支行、红桥区芥园道支行5个网点。 3月27日,举办公司业务开业仪式，开立对公账户206户、存款2.39亿元。 4月，中国邮政储蓄银行取得储蓄（电子式）国债承销团成员资格。 4月8日-10,第一次中国邮政储蓄银行工作会议在北京召开，会议全面总结了邮政金融改革发展历程，分析了当前形势，明确了今后一段时期的主要任务，安排了2008年邮政金融工作。银监会主席刘明康、副主席蔡锷生分别来到会场指导。 4月8日，中国邮政储蓄银行第一次工作会议在北京召开，会议确定了邮政储蓄银行的战略定位和总体目标。 5月20日，中国邮政储蓄银行在北京试点开办个人二手房信贷业务，标志着邮储银行城市信贷业务向前更近一步，进军城市消费贷款。 6月2日，中国邮政储蓄银行信用卡系统上线，邮储银行第一张信用卡成功发行。 6月，中国邮政储蓄银行公司业务系统全国推广上线工作圆满完成，全国36家省级分行全部成功上线。 7月，中国邮政储蓄银行全国分行以下分支机构组建工作基本完成。 8月31日，邮储银行在31个省（自治区、直辖市）的297个二级分行、1200多个县级支行开办了小额贷款业务，累计发放小额贷款6万笔，金额41亿元。 8月31日，全国共发展“商易通”用户18.5万户、资金沉淀达到129亿元，累计发生交易笔数和交易金额分别达到138万笔和331亿元。 10月28日，中国邮政储蓄银行个人储蓄存款余额突破2万亿元。 12月25日，中国邮政储蓄银行95580电话银行系统在全国正式推广上线。 2009年 推出第一张信用卡，并开展小额贷款，个人商务贷款，二手房贷款等业务，继续朝着国有大型商业银行迈进。 2010年 6月1日，网站改版，正式推出网上银行和跨行转账业务，业务更加齐全。 6月9日, 邮储银行小额信贷获德国GTZ最高成就奖。 6月19日，中国邮政储蓄银行公司信贷系统在山东省分行成功试点上线运行，标志着邮储银行向现代化商业银行转型迈出了至关重要的一步。《中国邮政储蓄银行》特种邮票 《中国邮政储蓄银行》特种邮票为纪念中国邮政储蓄银行正式挂牌营业，国家邮政局于2007年3月20日发行《中国邮政储蓄银行》特种邮票1套1枚。邮票主图为中国邮政储蓄银行发行的邮政绿卡。 邮票发行详情如下： 志号：2007-9 图 序 图 名 面 值 （1-1）T 中国邮政储蓄银行 1.20元 邮票规格：50×30毫米 齿孔度数：13×12.5度 整张枚数：版式一 14枚、版式二 8枚 整张规格：版式一 240×150毫米、版式二 200×146毫米 版 别：影写 防伪方式：防伪纸张、防伪油墨 、荧光喷码 设 计 者：王虎鸣 邮政绿卡设计者：王建国 责任编辑：史渊 印 制 厂：北京邮票厂 中国邮政储蓄银行行标 基本元素是中国古写的“中”字，在此基础上，设计师根据我国古代“鸿雁传书”这一典故，将大雁飞行的动势融入到标志的造型中。该标志以横与直的平行线为主构成，形与势互相结合、归纳变化，表达了服务与千家万户的企业宗旨，以及快捷、准确、安全、无处不达的企业形象。 新中国成立后，在第一次全国邮政会议上，与会者一致认为，绿色象征着和平、青春、茂盛和繁荣，便决定采用绿色作为我国邮政标志专用颜色。 在国际上，用什么颜色作为邮政专用标志色没有统一规定，如英国用红色，美国用灰色，瑞士用橙黄色，而我们中国用绿色。
发展简史 通商银行创立时，招商股500万两，先收半数250万两，并商借度支部库银100万两，中国通商银行议分5年摊还，至光绪二十八年如约还清，纯留商股。股份中，盛宣怀任督办的招商局和电报局分别投资80万两和20万两，占实收资本的2/5；盛宣怀名下包括他本人和代其他大官僚如李鸿章等的投资达70余万两；北洋大臣王文韶投资5万两；通商总董中张振勋和严信厚投资10万两和5万两。以上几笔已达200万两，约占当时实收资本的80%。其余真正属于各地纯粹商人投资的股份为数极少。此时，中国无银行法令及成规可援，故一切组织管理及营业规则，皆参照外商银行成例办理。设总董张振勋、刘学询、叶成忠、杨文骏、杨廷杲、施则敬、严信厚、朱佩珍、严滢等9人，以严滢为驻行办事总董。由盛宣怀督同各总董议订章程22条，奏明权归总董，利归股商，用人办事，以汇丰为准，商款商办，官但保护，而不管事。并借重外才，征用客卿，聘任英人美德伦为洋大班，沪上钱业领袖陈笙郊为华大班，藉以融通中外金融。成立之初 通商银行成立之初，国家即授予发行银元、银两两种钞票的特权，以为民用，使为整理币制之枢纽，至此国中始见本国纸币与外商银行之纸币分庭抗礼，金融大权，不复为外商银行所把持。除发钞外，该行并代收库银，全国各大行省，均先后设立分行，重要者计有北京、天津、保定、烟台、汉口、重庆、长沙、广州、汕头、香港、福州、九江、常德、镇江、扬州、苏州、宁波等处，业务极一时之盛。光绪二十六年（1900年），八国联军攻占北京，京行首遭焚毁，天津分行亦随之收束，业务渐告不振。到光绪三十一年只剩下北京、汉口两个分行和烟台一个支行了。民国初 民国肇兴，该行成为纯粹的商业银行。时华大班陈笙郊、谢纶辉两人已相继去世，谢纶辉去世后由其子谢光甫接任经理，傅宗耀是在架空谢光甫后才成为经理。傅宗耀（筱庵）继任其职；惟洋员的权限，自民国元年（1912年）以后的10年中，已逐渐收回，终予退职。傅掌权后，改称总经理，积极投靠北洋军阀，以大量资金支持北洋政府。民国16年3月，北伐军到达上海，傅筱庵被通缉，逃往大连。后经虞洽卿等人的疏通，国民政府撤销对他的通缉，回到上海，仍任通商银行董事长兼总经理。傅筱庵从大连回来后，通过财政部次长徐堪的关系，获得加发新钞的权利。民国23年发行额达到2900多万元，而现金准备加上保证准备不过900多万元，严重不足。次年夏，上海发生挤兑风潮，金融紧迫，该行准备空虚，应付为难，傅筱庵乞求徐堪帮助，结果正好落入圈套，国民政府当局随即授意杜月笙出面维持，同意由中央、中国、交通3家银行各拨款100万元解决通商危机。当中央银行100万元款项拨到后，一场风潮终于平息。6月7日上午通商银行召开董事会，互推杜月笙为董事长，傅筱庵改任常务董事。是年冬，国民政府实施法币政策，所有发行事宜，即遵令移交中央银行办理。民国25年春，该行正式改组为“官商合办”银行，资本额增为400万元，原有私股350万元按15%折合成52.5万元，另由国民政府以复兴公债抵充，加入官股347.5万元。此后，中国通商银行即为蒋、宋、孔、陈四大家族所控制，与四明商业储蓄银行、中国实业银行、中国国货银行合称为“小四行”。抗战时期 抗日战争爆发以后，该行为应付非常起见，特设上海分行，将原有总行机构自上海外滩迁至前法租界霞飞路（今淮海中路）办公，以谋相机内迁。原有东南各行处业务，均遭停顿，先后撤退来沪，成立撤退联合办事处。民国27年4月与四明、中汇两银行在香港设立联合通讯处，把一部分资金转移到香港。民国30年9月，杜月笙派骆清华到重庆筹设分行。民国32年6月改渝行为总行，并先后在兰州、西安、洛阳、宝鸡、成都、自流井、衡阳、桂林等地设立分支机构，业务重心转移到大后方。与此同时，通商银行在上海的机构和业务，在太平洋战争爆发后不久，即由汪伪政府接管，另派张文焕为董事长、李思浩为董事，受伪中央储备银行的控制。抗战胜利后 抗日战争胜利后，杜月笙、骆清华赶回上海，积极筹划收复区各行处的接收清理事宜，同时将上海分行及所属沪区各支行先予复业。民国35年春总行由重庆迁回上海，并次第恢复了京、甬、杭、锡等分支行。但是，在国民党发动全面内战，经济濒临崩溃之际，银行正常业务难以开展，而杜月笙、骆清华等更想方设法抽逃资金。因此，到上海解放前夕，通商银行除一些房地产以外，只剩下一个有名无实的空架子。
简介 中国联合准备银行伍角券中国联合准备银行(伪中国联合准备银行） 1937年"七.七事变"之后,日本侵略军侵占了华北大部分地区,并扶植汉 王克敏在北平组织成立了"中华民国临时政府".为了达到以战养战,以华治华的战略目的,更为了能全盘掌控华北金融,日本侵略军筹备中国联合准备银行. 1938年2月11日,由中华民国临时政府财务总署王时璟出面，在北京创办了中国联合准备银行,总行设于北平,另在天津、青岛、济南、开封、太原、徐州、山海关、唐山、石门、临汾、运城、新乡、烟台、海州、潞安、龙口、威海卫、秦皇岛、宿县、淮阴,日本东京等地设立办事处,省金库代办处设在保定. 中国联合准备银行十元券该行资本额定为5000万元,伪北平临时政府出资1250万元(从日本兴业银行、横滨正金银行、朝鲜银行三家银行借入),强迫中国银行、交通银行、大陆银行、金城银行、中南银行、 业银行、河北银行、伪冀东银行八家银行共出资1250万元,并将原华北各银行1935年法币改革时未及上缴的发行准备金(白银)一并列入股本之列. 伪中国联合准备银行成立后,野心勃勃,立意要将华北地区货币统一,实施伪联银券变为惟一"法币"的政策.出台了多个《旧货币整理办法》,对法币和各种商业银行、地方银行、私帖等纸币加以收兑、限制,直至禁止通行.对日本、朝鲜银行券及伪满州中央银行发行的纸币也于1941年后禁止在华北流通.该行至日本投降前,共发行"联准券"约1423亿元,套取了中国大量的物资和外汇,是日本控制之下的奴才银行. 中国联合准备银行伍佰元券“联银券”的滥发，造成当时物价飞涨，人民苦不堪言，中国劳动人民创造的大量财富被日本侵略者掠夺，华北人民将此券称为“汉奸票”或“走狗票”。 中国联合准备银行所发行的纸币有,第一套龙票(又称右龙票)1元、5元、10元和100元面值,辅币券有半分、1分、5分、1角、2角、5角券.第二套为小龙票(又称左龙票),面值相同,年份不同,后来又设计印发了面值5000元的大钞,但未及发行日本已投降. 1945年8月,日本投降,中国联合准备银行随即结束,11月,国民党财政部规定联准券5元兑换法币1元.相关 伪中国联合准备银行（以下简称：伪中联银行或：伪中联）抗战时期印制了大量纸币，而且券种复杂，在抗战後期，伪中联还印制了大量的无号码钞，（有人称之为短号码，实际应称为无号码券。）从而掠夺中国人民。 伪中联银行成立之前，伪京津地方治安维持会就准备发行纸币，并在一九三七年十二月与北平印尉局订立合同，将过去大清银行留下来的印钞钢版更改行名，并将钞版上主景图案的摄政王头像改为黄帝、孔子、关公、岳飞等人像、用旧存的外国印钞纸印刷了百、拾、五、壹元四种元券，五角、二角、一角三种角券，五分、一分、半分三种分券。一九三八年二月，在驻华日军特务部的协调下，伪中联银行接收了这批纸币，并於一九三八年三月十日发行了百元券（黄帝像，）、十元券（关公像）、五元券（岳飞像）、一元券（孔子像）四种元券，六月发行了角券，十二月发行分券，这是伪中联银行的第一版纸币。 因第一版纸币是使用旧时库存的外园纸印尉的，不久这种进口纸就用完了。日本马上就为伪中联设计制造了第二版纸币。这批纸币使用的是马尼拉麻和牛皮纸浆为原料的日本三菱纸，并对第一版纸币的图案、色彩进行了修正。一九三九年一月发行这版纸币，有一元、五元、十元及一百元券。 第三版纸币是由日本政府内阁印刷局制纸造出的，这种纸的原料中渗入日本出产一种叫结香（黄瑞香）的植物纤维，增加了钞纸的透明度，并於一九四〇年发行了这版纸币。（注一） 伪中联银行的下列纸币是在日本印制的，计有五分券，第二版一、二角、十元券，第五版百元券、十元券、乙种十元券第一版，乙种五百元券等。 後来日本又为伪中联设计了面值五佰元和一仟元的大钞，分别於一九四五年三月和五月投入流通，并印制了大量面值为五仟元的大钞，但未及发行。五仟元大钞是国民政府接收华北後，投入流通使用的。 伪中联银行实际上是由日本顾问室控制的，其印制伪币数量竟然也不向伪政府上报，一九四一年，伪华北政务委员会委员长王揖唐就会训令该行上报印制和发行数额，但伪中联根本不理（注二）。一九四三年十二月，伪行长王时璟竟然也要求该伪行向伪华北政务委员会上报印制情况（注三），可见日本在印制伪钞方面的专制。 伪中联共有一元以上八种无号码券，计为： 一元券 第四版 五元券 第四版 十元券 第五、六、七版 五十元券 第一版 百元券 第六版 五百元券 第三版 其中特别以百元券印制量大，而且复杂，该钞版和五百元无号码券钞版，日本驻河南军队自己就有，可随意印制。而在天津印制的六阪百元券券纸为天津东亚制纸会社生产，原料是三十%原伪银行发行的新旧分票和七十%的棉纸，因漂白不净，其上有黑点，还可以辨认。 这版八号码纸币，是由伪新民印书馆印制的，但是在交货前就失窃了一亿元。而五百元券印制的质量更差，因而这两种纸币的假币很多。 第六版百元券印制的详情为： 北京伪财务会印刷局 号码一至三 各一仟万张。 号码四 二一二万张。 北京伪新民印书馆 号码六至九 各一仟万张。 号码十 七佰万张。 天津颐中公司 号码十一至十五 各壹仟万张。 号码廿一至三〇 各壹仟万张。 号码卅六至五十一 各壹仟万张。 天津恊和公司 号码五十二 八三五万二仟张。 青岛颐中公司 号码十六至三〇 各壹仟万张。 号码卅一至卅五 各壹仟万张。 号码六十一 壹仟万张。 号码六十二 五〇八万八九〇〇张。（注四） 伪中联银行一九四五年八月发行数字为1423亿9985万5干元。（注五） 另据中央银行北平分行一九四五年十月十七日的接收报告，伪中联银行纸币印制和发行情况（注六）为： 订印券 三一八五九〇六四九〇〇七，三〇一元 未收券 一二一一二六一二〇〇〇〇·〇〇元 已收券 一九七四六四五二九〇〇七·三〇元 发行券 一四三二九九八五四五〇七·七八元 销毁券 二三六二六三一八九〇．四八元 库存券 五二七〇三〇四二六〇九·〇四元 库存 二九五九二九五一四一〇·三六元
（一）现代化支付系统的体系结构 中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。 中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）。国家处理中心分别与各城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。 政策性银行和商业银行是支付系统的重要参与者。各政策性银行、商业银行可利用行内系统通过省会（首府）城市的分支行与所在地的支付系统CCPC连接，也可由其总行与所在地的支付系统CCPC连接。同时，为解决中小金融机构结算和通汇难问题，允许农村信用合作社自建通汇系统，比照商业银行与支付系统的连接方式处理；城市商业银行银行汇票业务的处理，由其按照支付系统的要求自行开发城市商业银行汇票处理中心，依托支付系统办理其银行汇票资金的移存和兑付的资金清算。 为有效支持公开市场操作、债券发行及兑付、债券交易的资金清算，公开市场操作系统、债券发行系统、中央债券簿记系统在物理上通过一个接口与支付系统NPC连接，处理其交易的人民币资金清算。为保障外汇交易资金的及时清算，外汇交易中心与支付系统上海CCPC连接，处理外汇交易人民币资金清算，并下载全国银行间资金拆借和归还业务数据，供中央银行对同业拆借业务的配对管理。（二）中国现代化支付系统的作用 1、加快资金周转，提高社会资金的使用效益。社会经济、金融的运行，每天都有大量巨额资金进入支付清算环节，处于流转状态。支付清算效率的高低，资金流转的快慢，对市场经济的发展将会产生巨大的影响。中国现代化支付系统是现代经济的血脉。大额支付系统，采取从发起行到接收行的全过程的自动化处理，实行逐笔发送、实时清算。通过支付系统处理的每笔支付业务不到60秒即可到账。 2、支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。中国现代化支付系统，尤其是其中的小额批量处理系统能够支撑各种贷记、借记支付业务的快速处理，并能为其提供大业务量、低成本的服务，可以满足社会各种经济活动的需要。 3、培育公平竞争的环境，促进银行业整体服务水平的提高。随着我国金融体制改革的不断深化，逐步形成了政策性银行、国有独资商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村合作银行、城乡信用合作社以及外资银行的组织体系，相互之间既有合作也有竞争。建设运行的中国现代化支付系统，是中国人民银行为金融机构提供的一个公共的支付清算服务平台，所有符合条件的银行及其分支机构都可以参与到这个系统中，从而为各金融机构创造一个公平竞争的经营环境，推动各银行的有序竞争，促进银行业整体服务水平的提高。二、中国现代化支付系统的主要业务功能 为适应各类支付业务处理的需要，现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。 （一） 大额支付系统大额支付系统采取逐笔实时方式处理支付业务，全额清算资金。建设大额实时支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险，它对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策和实施货币市场交易的及时清算具有重要作用。该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的各种大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的各种贷记支付业务，处理债券交易的即时转账业务。 根据大额支付系统建设的目的、设计的功能特点、以及与小额批量支付系统应用范围的划分原则，大额支付系统处理下列支付业务：(1)规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；(2)规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；(3)各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；(4)特许参与者发起的即时转账业务；(5)城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；(6)中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务；(7)中国人民银行规定的其他支付清算业务。 大额实时支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运动的“大动脉”、“金融高速公路”。大额实时支付系统加速社会资金周转，畅通货币政策传导，密切各金融市场有机联系，促进金融市场发展，防范支付风险，维护金融稳定等方面正在发挥重要的作用，大额支付系统在全国推广使用后，成功取代了原来的全国电子联行系统，彻底解决了“天上三秒，地下三天”资金汇划速度较慢的问题，给社会带来了巨大的经济效益，促进市场经济的快速发展。 大额支付系统给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台，最大的特点是实时清算，实现了跨行资金清算的零在途。支付指令逐笔实时发送，全额清算资金。该系统处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务（人民币5万元以上）和紧急的小额贷记支付业务。 大额支付系统连接着境内办理人民币结算业务的中、外资银行业金融机构，香港、澳门人民币清算行等，拥有1600多个直接参与机构，9万多个间接参与机构，日均处理业务110多万笔，资金超过3.2万亿元。每笔业务实时到账，其功能和效率达到国际先进水平。 （二）小额支付系统小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。建设小额批量支付系统的目的，是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务，中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。 1、小额支付系统的特点 小额支付系统更加接近人民群众的日常生活。它是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付工具的使用，满足社会各种支付活动的需要。小额支付系统与大额支付系统的业务模式和服务对象有较大不同，其特点在于它的便利性和公益性。 （1）全时无缝运行。小额支付系统采取了“连续运行，逐笔发起、批量发送、实时传输、双边轧差、定时清算”的处理流程，实行7×24小时连续运行，为客户通过“网上银行”、“电话银行”纳税等服务提供支持，同时满足法定节假日的支付活动需要，实行的是“全时”服务。 （2）交易成本低。与大额支付系统相比，小额支付系统批量组包发送支付指令，每包最多可达2000笔，根据业务品种、发送业务时间段不同，每笔收费在0.1-0.5元左右（各银行还要向客户收取一定金额的手续费）。 （3）能够支撑各种支付工具的应用。小额支付系统除传统的款项汇划业务外，还能办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、银行本票，公用事业收费、工资、养老金和保险金的发放等业务。 （4）小额贷记业务金额有限制。目前小额贷记业务金额上限为5万元，借记业务不设金额上限。 （5）借贷记业务都能处理。大额支付系统只处理贷记支付业务，主要是汇款业务，而小额支付系统主要面向消费性支付(借贷记)业务，既支持汇款等贷记业务，又支持收款等借记业务。 2、小额支付系统的业务种类 小额支付系统设计的业务种类有普通贷记、普通借记、定期贷记、定期借记、实时贷记、实时借记、支票截留、支票圈存、通存通兑、清算组织发起的代收付业务、国库业务、同城轧差净额清算业务、信息服务业务等13种。在13种业务种类中国库业务、同城轧差净额清算业务、信息服务业务以及普通借记业务主要是由银行使用外，其他业务种类与社会公众息息相关，为人民群众的日常生活和支付活动带来了极大的便利。 普通借记支付业务指收款行向付款行主动发起的收款业务，包括银行机构间的借记业务。 普通贷记支付业务指付款行向收款行主动发起的付款业务，包括：汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、网银贷记支付业务等。 定期借记支付业务指收款行依据当事各方事先签定的协议，定期向指定付款行发起的批量收款业务，包括：代收水、电、煤气等公用事业费业务、国库批量扣税业务等。 定期贷记支付业务指付款行依据当事各方事先签定的协议，定期向指定收款行发起的批量付款业务，包括：代付工资、代付养老金等。 实时借记支付业务指收款行接受收款人委托发起的，将确定款项实时借记指定付款人账户的业务，包括：通兑业务、国库实时扣税业务等。 实时贷记支付业务指付款行接受付款人委托发起的、将确定款项实时贷记有收款人账户的业务，包括：个人储蓄通存业务等。 中央银行会计核算系统（ABS）是现代化支付系统运行的重要基础。为有效支持支付系统的建设和运行，并有利于加强会计管理，提高会计核算质量和效率，中央银行会计核算也将逐步集中，首先将县支行的会计核算集中到地市中心支行，并由地市中心支行的会计集中核算系统与支付系统CCPC远程连接。地市级（含）以上国库部门的国库核算系统（TBS）可以直接接入CCPC，通过支付系统办理国库业务资金的汇划。 为有效支持公开市场操作、债券发行及兑付、债券交易的资金清算，公开市场操作系统、债券发行系统、中央债券簿记系统在物理上通过一个接口与支付系统NPC连接，处理其交易的人民币资金清算。为保障外汇交易资金的及时清算，外汇交易中心与支付系统上海CCPC连接，处理外汇交易人民币资金清算，并下载全国银行间资金拆借和归还业务数据，供中央银行对同业拆借业务的配对管理。 为适应各类支付业务处理的需要，正在建设的现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（HEPS）两个应用系统组成。 大额支付系统实行逐笔实时处理，全额清算资金。建设大额支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险。同时，该系统对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策具有重要作用。该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的贷记支付业务。 大额实时支付系统与中央银行会计集中核算系统、国家金库会计核算系统、银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、外汇交易及同业拆借系统、银行卡支付系统、城市商业银行汇票处理系统等多个系统连接。 小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。建设小额批量支付系统的目的，是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务，中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。 发挥中央银行作为最终清算者的职能作用，为参与者和特许参与者提供大额实时支付系统、小额批量支付系统、清算帐户处理系统以及支付管理信息系统等服务，并实现与各行行内系统、中央会计核算系统、国库系统的连接。 该系统的总体目标主要是提供跨行的支付清算服务，创造公平竞争环境，满足社会各种支付活动的需要；支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场资金的即时清算；充分利用支付系统蕴藏的大量支付业务信息资源，为金融监管提供信息和手段；防范支付风险，提高流动性，并确保支付的最终清算。 全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统，它是中国人民银行继大、小额支付系统建成后的又一重要金融基础设施。影像交换系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，其资金清算通过中国人民银行覆盖全国的小额支付系统处理。支票影像业务的处理分为影像信息交换和业务回执处理两个阶段，即支票提出银行通过影像交换系统将支票影像信息发送至提入行提示付款；提入行通过小额支付系统向提出行发送回执完成付款。 依照世界各国的通行做法，其基本原理就是：运用计算机影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过网络将支票影像信息传递到出票人开户银行提示付款的业务处理系统，从而实现支票的全国通用。本文讨论该系统涉及到的一些关键技术。 一、电子验印 银行客户的印鉴是银行多种业务的重要凭证和依据，其法律基础是1996年颁布实施的《中华人民共和国票据法》。传统的印鉴比对方式是人工折角核对，其最大的两个弱点是：1、精度低；2、无法实现通存通兑。特别是后一个弱点，成为制约银行业务发展的一个瓶颈。在全国支票影像交换系统中，提入行拿到的是支票的电子影像，基本上无法进行人工折角核对。因此，人工折角核对逐步退出历史舞台已成定局。 为了弥补人工折角核对的不足，出现了基于模式识别和图像处理技术的电子验印技术。电子验印就是利用计算机来实现印鉴的自动识别，其基本原理是：通过摄像机、数码相机或扫描仪等图像采集设备，将客户的预留印鉴图像采集到计算机里面，经过特定的图像处理算法形成电子标准印鉴。电子标准印鉴一般具有含结构信息、高保真和低存储空间（几个kByte/枚）等特点。这些特点为预留印鉴的大规模数字化存储和低代价的网络传递提供了必要条件。印鉴核验时，待测印鉴通过图像采集设备被采集入计算机，同时，计算机调出相应的电子标准印鉴。经过预处理、定位、分割、配准和比对等图像处理算法，计算机自动给出待测印鉴真伪的结论。 市场上也有一些组件或控件提供电子验印功能，例如COM组件RSImage就提供印鉴比对函数。如果读者想对电子验印有一个感性的认识，可以得到一个演示。 二、票据缩微 银行的票据被要求长期保存，然而，在大量的票据中进行检索是非常困难的。如果能够利用图像压缩技术，将票据图像压缩存储在数字媒体上，那么检索和保存将是十分方便的。传统的票据缩微系统使用光盘塔做为存储设备，使用高速扫描仪做为图像采集设备，而且一般来说是独立存在的。随着大容量硬盘技术和图像压缩技术的发展，现在以硬盘存储为主。随着全国支票影像交换系统和提入行自身的电子验印系统的推广，票据缩微系统可以直接从这两个系统获取票据图像，这样就省去了很多环节。现行主流的票据图像压缩格式有基于余弦变换的Jpeg和基于小波变换的Jpeg2000。市售的COM组件RSImage就提供了票据图像压缩函数。 三、票据图像的采集 将票据图像采集入计算机，大致有以下途径：摄像机、数码相机、平板扫描仪、高速扫描仪和票据清分机等。其中平板扫描仪精度最高，价格最低，一致性好，但是速度较慢，适合于票据量少的场合。对于批量采集或者速度要求高的场合，可以选用摄像机、数码相机和高速扫描仪等。图像采集设备的生产厂商一般会遵循TWAIN国际标准，这样使得驱动开发更加通用化。市售的COM组件RSTWAINCOM 就提供了通用的TWAIN驱动。 四、票据要素识别 票据要素包含金额、账号、票号、日期等，这些要素有些是印刷体有些是手写体。票据要素有着严格的规范。人工处理时，票据要素的录入和填写规范检测就是一件头疼的事情，在全国支票影像交换系统的背景下，这个问题将变得更加突出，因为，工作人员从看纸面到看屏幕要有一个很长的适应过程。因此，用模式识别的方法自动地识别票据要素是关键技术之一。众所周知，在银行的计算机系统里面，应用得最多的当然是数据库技术和计算机网络技术。那么，图像处理和模式识别技术是另外一类计算机技术，其应用虽然不是主流，但仍然占有一席之地。 五、票据涂改识别 涂改票据是犯罪分子作案的常用手段。人的肉眼分辨率有限，一些蛛丝马迹难以察觉。计算机可以根据纹理、笔画和前后关系等信息，智能地判断票据是否被涂改。 六、手写签字的计算机辅助识别 《中华人民共和国票据法》规定手写签字和盖章均可作为出票依据。在现行的技术手段下，全自动地识别手写签字还是很困难的，但是计算机还是可以做一些辅助工作，例如：手写签字的存储、网络传递、显示和关键笔画的特征提取等。 七、支付密码 人民银行发布的《全国支票影像交换系统业务处理办法》指出：“提入行可以采用印鉴核验方式或支付密码核验方式对支票影像信息进行付款确认。”支付密码也称为变码印鉴，其基本原理是：出票时，银行客户在专有的硬件或者软件上，输入金额、账号、票号、日期等信息，计算出一串数码，填写在票据上作为出票依据。市售的COM组件RSSecurity 就提供了基于256位密钥AES的支付密码。 除了支付密码以外，密码信封也是一种简便易行的票据密码方式，只不过安全性稍差。 八、数字签名（PKI） 人民银行规定，支票影像及其捆绑信息，必须经过数字签名，以确保信息的完整性、安全性和不可抵赖性。数字签名是公开密钥体系PKI的一个典型应用，其基本原理在各类媒体中均有介绍。市售的COM组件RSSecurity 就提供了数字签名的一些基础算法。 九、客户化和组件式开发 人民银行在《全国支票影像交换系统业务处理办法》对于提入行的票据检测方式并没有做严格的规定，也就是说，提入行原有的电子验印系统或支付密码系统，经过修改仍然可以沿用，也可以根据自身的特点，上新的电子验印系统或支付密码系统。这样一来，对于银行软件开发商来说，客户化的工作将会很大。组件式开发是一种国际通行的软件开发模式，可以方便客户化. 中央银行会计集中核算系统是以中国人民银行地市以上机构为基础核算单位，运用计算机网络和电子通信技术，遵循会计基本原理、准则和特定方法进行设计的，集中核算、反应和管理中国人民银行各类会计业务的电算化系统。该系统提供资金最终结算服务，是中国人民银行现代化支付系统的运行基础，是中国人民银行履行各项职能的核心支付系统。其业务范围涵盖中国人民银行对金融机构的存贷款业务，公开市场业务，质押融资业务，货币投放，回笼业务，中国人民银行内部资金汇划、清算和财务核算等业务。 银行业金融机构行内支付系统作为银行业金融机构综合业务处理系统的重要组成部分，是其内部资金往来与资金清算的渠道，是其拓展支付服务市场，提升市场竞争能力的重要设施，在支付系统中居于基础地位。 银行卡支付系统由银行卡跨行支付系统及发卡行行内银行卡支付系统组成，专门处理行卡跨行交易信息转接和交易清算业务，由中国银联建设和运营，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享资源等特点。2004年银行卡跨行支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，实现了银行卡跨行支付的实时清算。三、现代化支付系统的发展 从2002年10月8日大额实时支付系统成功投产试运行，经过近8年的建设发展，中国现代化支付系统已建成了建成了包括第一代人民币跨行大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和境内外币支付系统、电子商业汇票系统以及中央银行会计集中核算系统，形成了比较完整的跨行支付清算服务体系，为各银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台，对经济金融和社会发展的促进作用日益显现。 随着我国社会经济的快速发展，金融改革继续深入，金融市场日益完善，支付方式不断创新，这对中央银行的支付清算服务提出了许多新的、更高的要求。鉴此，人民银行已开始着手建设更加统一、安全、高效的第二代支付系统和中央银行会计核算数据集中系统（ACS系统），为进一步提高中央银行履职能力提供强有力的基础设施服务，有效满足社会经济的支付需求，促进金融机构改善经营管理，支持经济金融又好又快发展。 与第一代人民币跨行支付系统相比，第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段，实现网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算，实现本外币交易的对等支付 (PVP)结算。同时，系统还将具备健全的备份功能和强大的信息管理与数据存储功能，建立高效的运行维护机制，进一步强化安全管理措施，并逐步实现支付报文标准国际化。ACS系统将实现中央银行会计数据的高度集中，通过再造业务流程，实现内部管理扁平化，信息数据的网络化传输和共享，支持金融机构提高资金管理水平，为其提供多元化的服务。同时，系统还创建严密的风险防范和安全管理机制，具备健全完善的灾难备份功能。 按照系统建设实施计划，第二代支付系统的网银互联应用系统先行建设，拟于2010年6月底前上线运行，第二代支付系统的其他应用系统和ACS系统于2011年6月底前上线运行。
中国民生银行济南分行 是总行直属的一级分行。自2001年成立以来，积极为广大客户提供系列化的金融产品和个性化的金融服务，全力打造民生银行品牌，取得了骄人业绩。 2007年，民生银行济南分行实现规模、效益翻番目标，存款增幅、增量在当地各家银行中均居首位，存款总量在当地新兴股份制银行中位居第二，走出了一条“高效益、低风险、快增长”的可持续发展之路，两家支行分获全国级、省级“优质文明服务示范单位”称号。分行多次荣获“文明诚信单位”、“支持地方经济建设先进单位”、“纳税先进单位”等荣誉称号。2007年获得人民银行济南分行、山东省政府联合颁发的“金融创新奖”。 业务数据的全国大集中平台、功能强大的网上银行、方便快捷的电话银行等服务设施，为广大客户提供了极大便利，目前我行自助银行已达37家，在当地商业银行中排名第一。
1996年12月28日，中国民生银行上海分行在浦江之滨成立。11年来，伴随着中国金融改革的步伐，在上海市委、市政府、市金融工委、人民银行上海分行、上海银监局，以及社会各界和广大客户的关心支持下，上海民生人认真贯彻落实名誉董事长经叔平 “36字”办行思想和董事长董文标“开动脑筋办银行、规规矩矩办银行、扎扎实实办银行”的要求，按照“诚信”“多赢”的经营理念，坚持依法合规经营，抓管理、促发展、创品牌，以扎实的作风，艰苦的努力，一步一个脚印地在大上海锻造出了一个响当当的“民生”品牌，走出了一条“低风险、快增长、高效益”的发展之路。 截止2006年12月中旬，上海分行各项存款达到933亿元、各项贷款达到635.7亿元，不良率仅为0.12%，并连续6年实现了不良率和不良资产绝对额“双降”。各项主要经营指标在沪上股份制商业银行中名列前茅。目前，上海分行已有36家营业网点分布全市各区，1000多名员工奋战在市场开拓和业务管理的各个岗位，中国民生银行上海分行已发展成为一家业务持续健康发展、创新能力领先、风险控制体系完善、核心团队坚强有力的现代化商业银行。
简介 自1980年我国恢复在世界银行的席位以后，我国政府就开始考虑设立投资银行，作为办理世界银行中小工业项目贷款的中间金融机构，并把它逐步办成向国外筹集建设资金办理投资信贷的专业银行。经过一段时投资银行学间的筹建以后，中国投资银行于1981年12月23日正式成立。结构 中国投资银行的最高权力机构是董事会，中国投资银行董事会为全行最高权力机构，由名誉董事长、董事长各一人，副董事长一至三人，常务董事及董事若干人组成,均由国务院任命。行长、副行长，由董事会提名，报国务院任命。 在董事会下还设有常务董事会，负责处理董事会授权的事项以及日常工作的其它重大问题。中国投资银行的法定资本为人民币40亿元。基本任务 中国投资银行的主要任务是：接受国际金融机构的贷款，并通过其它途径和方式向国外筹集建设资金，对我投资银行参考书国企业提供外汇及人民币投资信贷，为加速我国社会主义现代化服务。中国投资银行在国家建设总方针和国民经济计划的指导下，按照国家统一的金融政策和本行的各项业务制度，发放投资贷款，并办理外汇投资和其它业务。业务活动 中国投资银行的业务活动主要有以下几个方面： （一）向国外筹集中长期外汇资金。目前主要向国际金融机构(世界银行、国际开发协会等)借入资金；同时，根据业务发展的需要，向其它外国银行借入利率较低、条件优惠的中长期外汇资金。中国投资银行经政府批准也可以通过向国外发行外币债券等方式筹集外汇资金。中国投资银行可统一运用各项借入资金和自有经营基金办理投资和信贷业务。 （二）对国内企业发放投资性贷款或参与投资。发放投资性贷款的对象，主要是国内企业的中小型项目，特别是原有企业的扩建和更新改造项目；并且可以对中外合营企业发放贷款或参与提供中方投资。在行业方面，以轻工、纺织为主；同时，也对国民经济急需，经济效益好的化工、机械、电子、冶金、建材以及其它行业的项目发放贷款。 中国投资银行发放的贷款分为外汇投资贷款和人民币投资贷款两种。借款单位可以用借入的外汇资金向国外引进先进技术和设备，进行设备更新和技术改造，扩大生产能力，改进产品质量，提高经济效益。同时，可以用借入的人民币资金，购买国内配套设备并进行土建工程。外汇投资贷款利率，原则上按借入利率加一定的利差加以规定、定期调整。人民币贷款利率，按照政府规定的有关投资贷款的利率办理。 中国投资银行根据国家的建设方针和国民经济计划的安排以及本行业务政策，选定贷款项目和投资项目，列中国投资银行副主席龚方雄入国家投资和信贷计划；并且要求借款单位按国家规定提送可行性研究报告和各项有关文件，经中国投资银行评估审查符合规定的各项条件后，才能批准项目，签定合同，办理贷款。发放贷款后，直到贷款全部还清以前，中国投资银行要对借款单位的项目执行情况、资金使用情况和生产经营情况进行系统的监督检查，以保证实现贷款的经济效益。 （三）开展其它银行业务和咨询业务。中国投资银行可以接受其它有关机构的委托发放投资贷款，并根据业务发展的需要逐步开展其它银行业务，包括接受借款企业的存款和对所投资的企业办理担保等业务。 中国投资银行在沿海开放城市和经济特区的分、支行可以按照中国人民银行的规定，办理多项银行业务。 中国投资银行可以接受借款单位或有关机构的委托，在以下各项工作中提供财务、经济和技术方面的咨询服务：(1)选定贷款项目；(2)编制可行性研究报告,并进行有关调查；(3)编制或审查设计预算文件；(4)建立或改进财务会计及审计制度；(5)其它。改制过程 根据 中国人民银行《关于中国投资银行管理体制改革的批复》（1994年7月22日 银复[1994]243号），人民银行原则上同意中投资银行并入建设银行。 1、原则同意中国投资银行并入建行，作为建行全资附属的商业银行，其独立法人地位不变，实行独立核算、自主经营、自负盈亏。中国投资银行的信贷计划纳入国家信贷计划。 2、中国投资银行注册资本金人民币４０亿元，由你行核拨。中国投资银行为有限责任公司，你行以出资额为限对中国投资银行负有限责任。 3、同意修改投资银行章程并核准新的《中国投资银行章程》。原章程同时废止。 4、中国投资银行的分支机构按照经济区划设置，其现有分支机构的处理方案请你行另行报中国人民银行审批。 5、请你们通知该行到中国人民银行总行换领新的《经营金融业务许可证》，并凭此文及许可证到国家工商行政管理局办理变更登记手续。 6、中国投资银行在业务上接受中国人民银行的领导、管理、协调、监督和稽核。 7、中国投资银行应按规定向中国人民银行报送信贷计划及其执行情况、会计报表、统计报表和其他业务资料。 （二）与国家开发银行合并。 投资银行改制以后，按人民银行要求，撤销了在二级城市设立的支行和代理处；同时在分行所在地设立同城支行，业务开展方面取得了飞速发展，到1996 年底，已拥有２９个分支机构和一批素质较高的专业人员，设有137家同城支行，资产总额达到610亿元。1998年12月11日，经中国人民银行批准，中国投资银行并入国家开发银行，其全部债权债务由国家开发银行承担。成为我国银行界机构重组的首例，是两家银行优势的结合。中国投资银行并入后，开发银行能够充分运用其网络，显著增强信贷管理量，有效改善资产质量。 （三）中国光大银行接收原投资银行债权债务和同城营业机构。1999年3月8日，经中国人民银行批准，国家投资银行开发银行与中国光大银行达成协议。由中国光大银行整体接收原中国投资银行的资产、负债和所有者权益以及设在北京、深圳等29个地区的137家营业机构。 中国投资银行-特点人为垄断 中国投资银行本身就脱胎于受政府保护的银行和信托等金融中介机构。它可以享受到政府政策上的各种倾斜所带来的好处。从诞生伊始，中国投资银行业就被烙上了人为垄断的印痕。这主要体现在以下几个方面：税收政策倾斜 注册地在上海、深圳的中国投资银行或兼营投资银行业务的金融机构，其交纳的所得税税率为15％，注册地在其余地区的投资银行所得税率为33％的标准税率。这就意味着仅仅将注册地进行变更，中国投资银行就可以减免 18％的企业所得税。实际上，中国投资银行大部分的注册地均是在上海或深圳，其动机基本上也是为了合法地规避所得税。另外．2001年3月7日，《财政部、国家税务总局关于降低金融保险业营业税率的通知》规定，从2001年起，金融保险业营业税率每年下调1个百分点，分3年将营业税率从8％降低到5％。这些税收上的倾斜政策无疑大大增加了中国投资银行业的利润。高佣金率 证券承销业务的管制与证券经纪业务的价格规制。1999年7月1日开始实施的《证券法》规定，国家对证券公司进行综合类和经纪类的分类管理制度。从而人为地关闭了综合类券商的大门，并且未就经纪类券商与综合类券商角色的演变与综合类券商资格的撤消作出具体规定。在此情况下，综合类投资银行就有了政府天然的人为垄断的保护，在与经纪类券商的竞争中就可以高枕无忧。在经纪业务上，中国投资银行业一直享受着政府的人为的佣金价格规制(这一状况直到2001年才进行改革)。A股交易佣金为0．35％，沪、深市 B股交易为0．6％和0．43％，证券投资基金为0．25％。这一相对其他国家较高的佣金率无疑为投资银行带来了丰厚的人为垄断利润或超额利润”。 中国投资银行业务主要由证券承销、证券经纪和证券自营业务构成，这三项业务收入即证券承销收入、证券经纪收入和证券自营收入，也就构成了中国投资银行主要的收入来源。三类收入对利润贡献比分别为18％：40％：28％，其他收入对收入贡献比占14％。1996年到1999年，中国投资银行经纪业务收入占其总收入比重分别是41．2％、38．4％、36％和32．9％。虽然比重逐年下降，但是经纪业务收入作为主要收入来源的格局基本没有动摇”。同时，承销业务收入在总收入比重中也较高。但是由前面的分析，由于中国投资银行业在承销业务和经纪业务上存在严重的人为的管制和价格规制等人为垄断因素，而在此收入格局下，就直接导致了中国投资银行业畸高的垄断利润。福利损失 中国投资银行存在人为垄断下生产能力的过剩的和垄断的低效率。人为垄断的结果之一必然导致福利的损失，即所谓的哈伯格三角。目前我国拥有证券承销业务资格的投资银行近30家，而成熟的西方国家具备承销业务资格的投资银行也只不过10家左右。这样为数众多的投资银行势必造成承销市场的混乱和承销成本的居高不下。同时在审批制下也造成了频繁的“寻租”行为，导致了生产效率的低下和社会资源的内耗。趋同化竞争与业间合作 人为垄断下的市场结构也决定了中国投资银行产业的市场行为。在趋于完全竞争的市场结构中，非价格竞争至关重要，也是厂商同业竞争的主要的有效手段。但尽管中国投资银行业已经具备了竞争性很高的市场形态，其业务竞争中非价格竞争因素并没有显著地凸显出来，业务差别化策略在中国投资银行产业中并没有得到体现，整个投资银行业业务趋同化十分明显。另外，厂商之间的共谋性合作也基本上不存在，反而是与国内银行业或国外金融中介机构进行的业间合作频仍，但也未脱离基本业务趋同化因素的影响。服务方式雷同 审批制下，中国证券市场基本上处于卖方市场状态。投资银行承销业务一、二级市场发行差价巨大，但发行不成功的风险却很小，基本上是一种无风险或低风险的业务。这种高收益、无风险或低风险的风险——收益对应状况显然背离了市场经济的基本原则。在有厚利可图的情况下，具有承销业务资格的投资银行纷纷云集到这一业务领域，以试图在该领域占有一席之地，分上一杯羹。因此投资银行大部分的人力、物力和财力都投入到这一业务中，导致投资银行在承销业务领域中的竞争手段、业务内容十分一致，惊人的雷同。这从我国最近承销业务创新——“绿鞋期权”这一事件中可见一斑。我国于2001年9月13日颁布了《超额配售选择权试点意见》，开始在我国首发新股时推行“绿鞋期权”承销方式，但这一引入型承销方式的创新到目前为止并无几家投资银行加以采用。业务品种单一 截至2000年底，中国证券市场共计有A股、B股、企业债券、国债现货、国债回购、基金和可转换债券等7个证券交易品种，其中，A股交易占有绝对优势的市场份额，B股和基金以及可转换债券正是我国目前领导层所极力推行、发展的金融工具，其市场潜力十分可观。这种状况使得中国的投资银行无心进取，也无进行金融创新的内在动力，静待市场机会，直到将B股、基金与可转换债券的市场瓜分完毕。这种格局和现状就直接导致了中国投资银行业经纪业务的单一和服务的趋同。业间合作趋同化 近年来，在中国加入世界贸易组织的形势下，中国投资银行开始面临着潜在的、即将转变为现实的外国同行的竞争，各投资银行因此也纷纷开始致力于自身竞争力的提高，进行了一些业务创新和业间合作，包括与国内银行业的合作和与外国金融中介机构的合作。如，国泰君安证券、闽发证券分别与中国工商银行开展“银证通”业务；西南证券、长江证券也分别与建设银行、中国农业银行合作推出了这一业务类型。尽管券商进行了创新，但是其业务仍然十分相似。这一点在与国外证券或银行等金融机构的合作上也十分突出，其业间合作项目基本上是基金管理业务 ，鲜有独立特行的合作业务或创新业务。 中国投资银行-分类投资银行分类 首先是外资独立投资银行以及跨国金融集团在中国进行的投资银行业务； 其次是国内各大银行开展的投资银行业务； 第三是证券公司为主的投资银行； 第四是保险公司的投资银行业务； 第五是信托公司开展的投资银行业务。 中国投资银行-中国投资银行业发展现状 投资银行业是以提供资本和资本运作方面的专业性服务为主要业务的服务性行业，是国家金融体系中重要的组成部分。投资银行业的主体是提供资本和资本运作方面专业服务的中介机构，其操作的对象是长期资本和表现为货币资产的企业产权，其运作的环境是资本市场。投资银行业内专业中介机构将长期资本的需求者和投资者联结起来，并提供其中的专业性服务，包括安排股权与债权融资、推荐和安排证券公开上市、证券承销、投资咨询建议、投资组合管理、资产管理、风险控制工具的创设和交易等；投资银行业内机构也为企业的资本运营提供专业服务，包括资产重组财务顾问，兼并收购的财务顾问和融资安排，协助机构制定反并购策略等。 广泛意义上的投资银行业是一个相对开放和模糊的行业范畴，并不象银行业、保险业、信托业和基金业等有着明显的行业界限，凡是在资本交易和资本运营方面提供中介服务的专业机构都应该列入这一行业。中国投资银行分类 1.具有银行背景的证券公司或银行作为主要股东的股份制证券公司,如华夏证券、南方证券和海通证券的主要股东分别为中国工商银行、中国农业银行和交通银行。 2.信托公司下属的证券公司或证券部，如中信集团下属的中信证券，中国信达信托公司下属的证券部、中国民族信托、信息信托、煤炭信托等下属的证券部等。 3. 地方出资组建的股份制证券公司，如江苏省证券、湖北证券等。 4.商业银行附属的投资银行机构，由于受到分业经营的限制，商业银行不能直接从事证券业务，但是各家商业银行都在通过成立全资附属的子公司或者收购境外的机构来涉足投资银行业务，如招银证券、光大证券、中国银行下属的中行国际（香港）、中国工商银行收购的息敏斯证券等。 5.中外合资投资银行机构，目前只有中国国际金融公司一家，这家公司的主要股东是中国建设银行、美国摩根.势坦利公司、中国经济技术担保公司、新加坡政府投资公司和香港名力集团，该公司是目前国内最标准的投资银行机构。 6.其他提供部分投资银行专业中介服务的机构，包括具有证券资格的会计师事务所、律师事务所，资产评估机构和专业咨询公司等。中国投资银行现状 中国投资银行业是随着中国经济市场化的发展而出现和逐步发育起来的，目前我国已经初步形成了以专业证券公司为主体和其他各类专业中介机构相互协作配套的投资银行体系，基本可以满足资本市场交易和资本运作的一般性要求。截止到1998年底，中国共有证券公司90多家，具有证券业务的信托公司200多家，下属营业部2400多家，具有证券从业资格的会计师事务所105家、律师事务所322家、资产评估机构116家和数量众多的专业咨询中介机构，此外，多数商业银行也已经开始逐步涉足资本市场业务，尝试提供企业资产重组和改制财务顾问、过桥贷款、项目融资、银团贷款等创新性产品和服务。业内机构在充当长期资金融通中介、提供资本运作专业服务和促进经济产业结构调整等方面发挥了日益重要的作用，为企业筹集长期建设资金、国企改革和宏观经济结构调整作出了巨大贡献。截至到1998年底,我国境内上市公司达到851家,总股本2345.36亿股,其中流通股本为740.94亿股.总市值19505.65亿元, 其中流通市值5745.61亿元，投资者达到3910.7万户,1998年证券市场成交总额46161.89亿元。在从1997年开始大量出现的公司资产重组和兼并收购活动中，投资银行机构在资产评估、财务审计、重组和并购方案设计、融资安排和重组后的整合等方面提供了大量的专业中介服务，使得国有存量资产的调整能够按照市场运行的规则进行，更加富有效率。 中国的投资银行业造就了资本市场，使得长期资金能够按照市场规则进行高效合理的配置，为政府、企业提供了直接融资的场所，为机构和个人投资者提供了投资的场所和工具。投资银行体系成为除国家财政和商业银行之外的又一重要资源配置机制，形成了介于政府和企业之间的中观经济资源配置和调节机制，促进了中国经济的发展和经济结构的调整。目前局限 但是，目前仍然不能说中国已经存在成熟的投资银行业，因为如果按照国际标准的投资银行概念来衡量，中国仍然没有真正可以称得上是投资银行的机构。虽然证券公司和投资银行在许多地方是同义语，但是中国的证券公司还远远不能算是投资银行，其业务范围仅仅局限在证券的发行承销和交易代理等狭窄的范围之内，兼并收购、资产管理、风险工具的创设和交易等标准的投资银行业务则没有开展或很少开展。目前，中国存在大量的存量资产需要运用市场手段予以重组，企业对资本市场直接融资的需求快速增长，由此造成对投资银行服务的需求日益迫切。与市场的需求增长相比，中国的投资银行业和所能提供的服务显得明显不足，对于一些创新产品和服务需求，则更显示出中国投资银行业的稚嫩和局限。存在问题 中国投资银行业仍处于初步发育时期，必然会带有阶段性的缺陷，这些缺陷造成了行业发展相对于市场需求和经济发展的滞后，也在一定程度上影响了这个行业进一步的发展完善。以下几个方面是中国投资银行业存在的一些主要问题：功能不全 中国仍没有出现全能性的投资银行。证券公司业务局限在证券的发行承销和交易代理等狭窄的范围，对资产重组、兼并收购、资产管理和风险控制工具的创设和交易等标准的投资银行业务则很少开展，一些证券公司虽然也提出向投资银行方向发展，但是目前距离目标仍有相当距离。商业银行虽然在投资银行业务的深度有所突破，特别是在进行以盘活自身不良资产为目标的资产重组业务方面，已经具有现代投资银行的味道，但是由于分业经营的限制，缺乏在证券业务方面功能，也不能算作是标准意义上的投资银行。其他中介机构只能提供部分服务，距离投资银行的概念相差更远。规模小 投资银行同商业银行一样，也必须达到一定的规模，才能取得规模经济效益、承担经营风险和进行金融创新。美国华尔街的投资银行在资本金、资产、分支机构和雇员数量上和一流的商业银行不相上下，相比之下，中国的准投资银行－证券公司的规模太小，国内90多家证券公司加在一起的总资产都没有美林证券一家大。规模小表现之一是资本金少，国内规模比较大的证券公司资本金也只有10亿元，这样少的资本金很难承担市场的风险，特别是今后一级市场的发行风险加大，更需要足够的资本金来承担风险失败的风险；表现之二是总资产少，由于没有合理的资金来源，证券公司的负债结构极其不合理，只能依靠短期拆借和占用客户保证金来维持经营，随着《证券法》的出台，证券公司的资金来源将更加艰难，资产量小，可供运作的空间就受到极大限制；规模小表现之三是专业人员数量少。中国证券公司业务结构雷同，而又没有足够的专业人员，造成在业务上难以形成专业优势，也很难进行业务和产品的创新。反观国外规模小的投资银行，都是专业性机构，在某些行业和业务领域寻求突破。经营行为不规范 由于市场处于发展初期，对市场的监管和相应的法律政策环境均存在一定差距，造成了中国的投资银行业内机构经营行为不规范，缺乏自我约束机制，具体表现为业内的恶性竞争、误导甚至欺诈投资者、内幕交易等。在对违规事件进行处罚时，涉及到众多的证券公司、会计师事务所、律师事务所和资产评估机构。未来发展方向合理行业体系 在政府的指导下，按照市场运行的规律，运用兼并收购等市场化手段，对现有业内机构进行大规模的合并重组，让规模相对较大、资产质量好、经营能力强的机构去收购兼并其他在市场竞争中处于劣势的机构，实现规模的快速扩张，并在扩大规模的基础上，进一步增加和完善功能，增加网络，组建一批可以与世界一流投资银行机构相抗衡的超一流机构，参与国际市场竞争。同时，通过这种市场的分化和重组，改变以往各类机构业务结构雷同的问题，使一些机构的业务收缩到某些区域和行业领域，并逐步形成区域性和专业性机构，由此最终形成包括超一流全能机构、区域机构和专业机构在内的合理的行业结构和体系，以适应市场的国际化发展和满足不同层次的客户需求。拓展业务领域 大型综合类的投资银行机构要在以往功能的基础上加强、补充和完善公司兼并收购财务顾问、风险管理工具创设及交易、资产管理及投资信托、理财顾问等业务功能，进一步拓展新的业务空间，避免与其他一般性机构在传统业务领域的低水平重复竞争。其他区域和专业类机构要把业务发展重点放在本地区和自己行业领域，加深和加大对区域和行业的研究和展业力度，提高专业服务水准，逐渐培育和形成各自独特和稳定的客户群体。由此形成市场中相互交融渗透而又相对清晰有序的竞争格局，并在竞争中逐步提升专业服务水平，形成业务竞争优势。规范经营行为 强化行业监管机构的监管职能，制定完善严格而又富有灵活应变的法规制度，加大对业内机构的监管力度和对违规机构和事件的惩罚力度，从外部来规范业内机构的经营行为。业内各类机构本着平等协商、规范行为和提高专业水准的原则组建行业性自律组织，通过建立严格的行业自律规则、组织业内人士专业培训、加强业内交流和加大对违规机构的惩处等手段和方式，来规范和约束业内机构的经营行为，提高服务水准，以利于行业的长远发展。各类业内机构也要建立完善的内部控制体系，通过业务内部审计、专项业务检查、从业人员任期轮换、重要岗位人员任职资格审查和发挥股东大会及监事会的监督职能等手段来约束和规范经营行为和从业人员的业务行为。通过以上三个层次的监管、自律和约束来规范业内机构的经营行为，塑造有序的竞争环境，从而从根本上保障行业的长远发展。确保持续发展 金融创新是金融行业特别是投资银行业发展的生命线，为了适时顺应和及时跟上客户需求变化和市场竞争发展的需要，投资银行业内机构必须增强其金融创新能力，经常对其组织结构、管理体制和运行机制进行改善，以增进推动业务发展的能力。加强市场研究和产品创新，及时针对客户需求推出实用灵活、方便价低和风险较小的金融产品和交易工具，以满足现有客户和吸引潜在客户，持续稳定的扩大客户群体。目前，针对我国经济和产业结构的调整、防范和化解金融风险以及盘活存量资产等重大经济活动，投资银行业内机构应该迅速研制和推出各种股权债权融资工具、票据买卖工具、资产证券化工具、组合投资工具等不同层次和特点的金融产品，并积极创造和营造相应的交易市场。应该说，只有具备了持久旺盛的创新能力，市场空间才会持续扩展，行业发展才会长盛不衰。
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